農(nóng)戶貸款管理辦法優(yōu)勢(shì)一、引言在農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)戶貸款對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、助力農(nóng)民增收起著至關(guān)重要的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步完善，一套科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款管理辦法顯得尤為關(guān)鍵。我們公司一直致力于為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷且安全的貸款服務(wù)，制定的農(nóng)戶貸款管理辦法在多年實(shí)踐中展現(xiàn)出諸多優(yōu)勢(shì)。希望大家通過(guò)這份文檔，深入了解管理辦法的優(yōu)勢(shì)所在，以便在日常工作中更好地貫徹執(zhí)行，為農(nóng)戶提供更貼心、高效的服務(wù)。二、農(nóng)戶貸款管理辦法的使用背景1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，從傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)種植向多元化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域拓展。農(nóng)戶在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)新技術(shù)、開(kāi)展新業(yè)務(wù)等方面對(duì)資金的需求日益增長(zhǎng)。例如，一些種植戶想要擴(kuò)大種植面積并引入現(xiàn)代化的灌溉設(shè)備，養(yǎng)殖戶計(jì)劃建設(shè)更規(guī)范的養(yǎng)殖場(chǎng)地，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者希望開(kāi)設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠等，都需要大量的資金支持。2.金融服務(wù)現(xiàn)狀過(guò)去，農(nóng)戶獲取貸款存在諸多困難。一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)估缺乏有效手段，農(nóng)戶往往因缺乏抵押物而難以獲得足額貸款；另一方面，貸款流程繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)法滿足農(nóng)戶資金使用的及時(shí)性需求。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，金融知識(shí)普及程度不高，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對(duì)貸款政策和流程不了解，望而卻步。3.政策支持導(dǎo)向國(guó)家高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，出臺(tái)了一系列政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和便利性。在這樣的政策背景下，我們公司積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，制定了符合農(nóng)戶需求的貸款管理辦法。三、農(nóng)戶貸款管理辦法優(yōu)勢(shì)1.靈活的貸款額度設(shè)定貼合農(nóng)戶實(shí)際需求：我們充分考慮到不同農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和資金需求差異，摒棄了一刀切的貸款額度設(shè)定方式。對(duì)于從事傳統(tǒng)小規(guī)模種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶，根據(jù)其種植面積、養(yǎng)殖數(shù)量等合理評(píng)估，提供相對(duì)適中的貸款額度，滿足其購(gòu)買種子、化肥、飼料等基本生產(chǎn)資料的需求；對(duì)于從事規(guī)模化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)戶，如家庭農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)業(yè)合作社帶頭人等，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的投資規(guī)模、預(yù)期收益等因素，給予較高額度的貸款支持，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購(gòu)置先進(jìn)設(shè)備、拓展市場(chǎng)渠道。例如，對(duì)于種植蔬菜大棚的農(nóng)戶，根據(jù)大棚的建設(shè)成本、種植品種和預(yù)計(jì)產(chǎn)量，為其提供能夠覆蓋大棚建設(shè)及后續(xù)一年生產(chǎn)投入的貸款額度。這樣靈活的額度設(shè)定，確保農(nóng)戶能夠獲得與自身需求相匹配的資金，避免了資金不足影響生產(chǎn)或資金閑置造成浪費(fèi)的情況。動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制：我們鼓勵(lì)對(duì)農(nóng)戶貸款額度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況的變化，如種植養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、經(jīng)營(yíng)效益提升等，及時(shí)對(duì)其貸款額度進(jìn)行調(diào)整。如果一位養(yǎng)殖戶通過(guò)科學(xué)養(yǎng)殖，養(yǎng)殖效益逐年提高，且市場(chǎng)前景良好，計(jì)劃進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，我們會(huì)根據(jù)其新的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和財(cái)務(wù)狀況，適當(dāng)提高其貸款額度，支持其發(fā)展壯大。這種動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，讓農(nóng)戶感受到我們對(duì)他們發(fā)展的持續(xù)關(guān)注和支持，增強(qiáng)了農(nóng)戶與我們的合作粘性。2.多樣化的貸款期限選擇適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和周期性特點(diǎn)，不同的農(nóng)作物種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目的生產(chǎn)周期各不相同。我們的貸款管理辦法充分考慮到這一點(diǎn)，提供了多樣化的貸款期限選擇。對(duì)于短期的農(nóng)作物種植，如小麥、玉米等，貸款期限一般設(shè)定為一年以內(nèi)，與農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期相匹配，確保農(nóng)戶在收獲銷售農(nóng)產(chǎn)品后有足夠的資金償還貸款。對(duì)于一些生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)作物種植，如果樹(shù)種植、中藥材種植等，以及養(yǎng)殖周期較長(zhǎng)的畜牧養(yǎng)殖項(xiàng)目，如奶牛養(yǎng)殖、生豬養(yǎng)殖（自繁自養(yǎng)模式）等，提供一年以上、三年以內(nèi)甚至更長(zhǎng)期限的貸款，滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中持續(xù)投入資金的需求。這樣，農(nóng)戶可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的實(shí)際生產(chǎn)周期，選擇合適的貸款期限，避免因貸款期限不合理而造成還款壓力過(guò)大或資金閑置的問(wèn)題。兼顧農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)劃：除了考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，我們還兼顧農(nóng)戶的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。對(duì)于有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、開(kāi)展新業(yè)務(wù)等長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃的農(nóng)戶，提供中長(zhǎng)期貸款支持。比如，一位農(nóng)戶計(jì)劃在未來(lái)三年內(nèi)逐步擴(kuò)大果園種植面積，并建設(shè)一個(gè)小型的水果加工廠，我們會(huì)根據(jù)他的整體規(guī)劃，為其設(shè)計(jì)一個(gè)三年期的貸款方案，分階段提供資金支持，幫助他實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。這種多樣化的貸款期限選擇，為農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了更大的靈活性和穩(wěn)定性。3.簡(jiǎn)便的貸款申請(qǐng)流程簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料：我們深知農(nóng)戶在準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料時(shí)可能面臨的困難，因此盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)材料要求。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，我們減少了一些繁瑣的證明文件，僅要求農(nóng)戶提供必要的身份證明、經(jīng)營(yíng)證明（如土地承包合同、養(yǎng)殖許可證等）、收入證明（可通過(guò)村委會(huì)證明、農(nóng)產(chǎn)品銷售合同等方式提供）等基本材料。對(duì)于一些信用良好的農(nóng)戶，進(jìn)一步簡(jiǎn)化材料要求，如減少收入證明的相關(guān)材料，以減輕農(nóng)戶的準(zhǔn)備負(fù)擔(dān)。例如，對(duì)于在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)多年、口碑良好的種植戶，我們可以根據(jù)其過(guò)往的交易記錄和村委會(huì)的推薦，適當(dāng)簡(jiǎn)化收入證明材料，快速為其辦理貸款申請(qǐng)。一站式服務(wù)：為了提高貸款申請(qǐng)效率，我們推行一站式服務(wù)模式。農(nóng)戶只需在我們指定的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)線上平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)，后續(xù)的資料審核、實(shí)地調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)均由我們的工作人員負(fù)責(zé)跟進(jìn)。我們整合內(nèi)部資源，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，打破部門之間的壁壘，確保各個(gè)環(huán)節(jié)緊密銜接，減少農(nóng)戶在不同部門之間奔波的時(shí)間和精力。例如，在收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后，信貸員會(huì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成實(shí)地調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果及時(shí)反饋給審批部門，審批部門快速進(jìn)行審批，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)的高效處理。4.科學(xué)的信用評(píng)估體系多維度評(píng)估：我們摒棄了單純以抵押物為核心的信用評(píng)估方式，建立了一套多維度的信用評(píng)估體系。除了考慮農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況（如土地、房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具等），還重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)戶的信用記錄（包括在金融機(jī)構(gòu)的貸款還款記錄、水電費(fèi)繳納記錄等）、經(jīng)營(yíng)能力（如種植養(yǎng)殖技術(shù)水平、市場(chǎng)銷售渠道等）、品德聲譽(yù)（通過(guò)村委會(huì)、鄰里評(píng)價(jià)等方式獲?。┑纫蛩?。通過(guò)綜合評(píng)估，更全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶的信用狀況和還款能力。例如，對(duì)于一位雖然沒(méi)有房產(chǎn)等大額抵押物，但在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)多年，信用記錄良好，種植技術(shù)熟練且產(chǎn)品銷售渠道穩(wěn)定的農(nóng)戶，我們會(huì)給予較高的信用評(píng)價(jià)，為其提供相應(yīng)額度的信用貸款。信用培養(yǎng)機(jī)制：我們希望大家積極引導(dǎo)農(nóng)戶樹(shù)立良好的信用意識(shí)，建立信用培養(yǎng)機(jī)制。對(duì)于信用記錄較少的新農(nóng)戶，我們提供一些小額、短期的信用貸款產(chǎn)品，幫助他們建立信用記錄。在貸款過(guò)程中，通過(guò)定期回訪、金融知識(shí)培訓(xùn)等方式，指導(dǎo)農(nóng)戶合理使用貸款資金，按時(shí)還款，逐步提升其信用等級(jí)。隨著農(nóng)戶信用等級(jí)的提高，相應(yīng)提高其貸款額度和貸款優(yōu)惠政策。這樣的信用培養(yǎng)機(jī)制，不僅有助于農(nóng)戶獲得更多的金融支持，也有利于我們公司拓展農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。5.優(yōu)惠的貸款利率政策支持農(nóng)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向：為了切實(shí)減輕農(nóng)戶的貸款負(fù)擔(dān)，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，我們制定了優(yōu)惠的貸款利率政策。考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，且對(duì)國(guó)家糧食安全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定具有重要意義，我們的貸款利率普遍低于市場(chǎng)同類產(chǎn)品。對(duì)于一些重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，如糧食種植、生豬養(yǎng)殖等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)，給予更大幅度的利率優(yōu)惠。例如，對(duì)于從事糧食種植的農(nóng)戶，貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上給予一定比例的下浮，降低農(nóng)戶的融資成本，提高其生產(chǎn)積極性。差異化利率定價(jià)：在實(shí)行優(yōu)惠利率的基礎(chǔ)上，我們還根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、貸款用途、貸款期限等因素，實(shí)行差異化利率定價(jià)。信用等級(jí)高、貸款用途為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)且期限較短的農(nóng)戶，享受更低的貸款利率；而對(duì)于信用狀況一般、貸款用于非生產(chǎn)性支出或期限較長(zhǎng)的農(nóng)戶，適當(dāng)提高貸款利率。這種差異化利率定價(jià)方式，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則，又鼓勵(lì)農(nóng)戶保持良好的信用記錄，合理使用貸款資金，提高資金使用效率。6.完善的風(fēng)險(xiǎn)防控措施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：我們建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)多種渠道收集信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，加強(qiáng)與政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的政策信息、市場(chǎng)信息、自然災(zāi)害預(yù)警信息等。例如，與氣象部門合作，及時(shí)掌握氣象災(zāi)害預(yù)警信息，提前通知受影響區(qū)域的農(nóng)戶做好防范措施，降低自然災(zāi)害對(duì)貸款造成的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)、農(nóng)戶還款出現(xiàn)逾期跡象等，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，以便我們采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)分散措施：為了降低單一農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司造成的影響，我們采取多種風(fēng)險(xiǎn)分散措施。一是優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)，避免貸款過(guò)度集中在某一地區(qū)、某一行業(yè)或某一類農(nóng)戶群體。通過(guò)拓展業(yè)務(wù)范圍，覆蓋不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和地域風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與貸款相結(jié)合的模式。鼓勵(lì)農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)購(gòu)買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，當(dāng)農(nóng)戶因自然災(zāi)害、疫病等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，降低農(nóng)戶的還款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也保障了我們公司的信貸資產(chǎn)安全。四、對(duì)公司運(yùn)營(yíng)的積極影響1.提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)實(shí)施具有上述優(yōu)勢(shì)的農(nóng)戶貸款管理辦法，我們能夠更好地滿足農(nóng)戶的貸款需求，提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。這使得我們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)中脫穎而出，吸引更多的農(nóng)戶選擇我們公司的貸款產(chǎn)品，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，我們靈活的貸款額度設(shè)定、簡(jiǎn)便的申請(qǐng)流程和優(yōu)惠的貸款利率等優(yōu)勢(shì)，能夠讓農(nóng)戶在貸款過(guò)程中獲得更好的體驗(yàn)，樹(shù)立良好的品牌形象，進(jìn)一步鞏固和拓展客戶群體。2.優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量科學(xué)的信用評(píng)估體系和完善的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，有助于我們篩選出信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的農(nóng)戶，合理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多維度的信用評(píng)估，能夠更準(zhǔn)確地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免向高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶發(fā)放貸款。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散措施能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，優(yōu)化公司的資產(chǎn)質(zhì)量。良好的資產(chǎn)質(zhì)量不僅保障了公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，還為公司進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)、提升盈利能力奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。3.促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展農(nóng)戶貸款管理辦法的優(yōu)勢(shì)有利于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀農(nóng)合作關(guān)系。農(nóng)戶在獲得便捷、優(yōu)惠的貸款服務(wù)后，對(duì)我們公司的滿意度和忠誠(chéng)度提高，會(huì)更愿意與我們開(kāi)展長(zhǎng)期合作。隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的發(fā)展，其對(duì)金融服務(wù)的需求也會(huì)不斷增加，我們可以根據(jù)農(nóng)戶的不同階段需求，提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如結(jié)算服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。這種長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系和業(yè)務(wù)多元化發(fā)展模式，促進(jìn)了公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，為公司創(chuàng)造更多的價(jià)值。五、對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極影響1.助力農(nóng)戶增收致富靈活的貸款額度和多樣化的貸款期限，為農(nóng)戶提供了充足的資金支持，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)新技術(shù)、開(kāi)展新業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)效益。簡(jiǎn)便的貸款申請(qǐng)流程和優(yōu)惠的貸款利率，降低了農(nóng)戶的融資成本和貸款難度，使農(nóng)戶能夠更輕松地獲得資金用于發(fā)展生產(chǎn)。例如，一位原本小規(guī)模種植蔬菜的農(nóng)戶，通過(guò)我們的貸款支持，擴(kuò)大了種植面積，引入了新品種和先進(jìn)的種植技術(shù)，蔬菜產(chǎn)量和質(zhì)量大幅提高，銷售收入顯著增加，實(shí)現(xiàn)了增收致富的目標(biāo)。2.推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展農(nóng)戶貸款管理辦法的實(shí)施，促進(jìn)了農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在資金的支持下，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過(guò)貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，帶動(dòng)周邊農(nóng)戶共同發(fā)展，形成產(chǎn)業(yè)鏈條，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值。農(nóng)村電商從業(yè)者利用貸款拓展市場(chǎng)渠道，提升農(nóng)產(chǎn)品的銷售范圍和銷量，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品上行。鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)者通過(guò)貸款改善旅游設(shè)施，豐富旅游項(xiàng)目，吸引更多游客，促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)升級(jí)。這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅增加了農(nóng)民收入，還帶動(dòng)了農(nóng)村就業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。3.促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)改善科學(xué)的信用評(píng)估體系和信用培養(yǎng)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶樹(shù)立了良好的信用意識(shí)，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。隨著越來(lái)越多的農(nóng)戶注重自身信用建設(shè)，按時(shí)還款，農(nóng)村地區(qū)的整體信用水平得到提升。同時(shí)，我們與保險(xiǎn)公司等金融