某銀行零售業(yè)務發(fā)展的宏觀環(huán)境PEST分析和波特五力競爭模型分析案例(1)政治法律分析2020年，中美關系經(jīng)歷了建交40多年來最嚴峻局面，但貿(mào)易戰(zhàn)并未改變中美經(jīng)濟高度關聯(lián)的局面，拜登政府的上臺推動中美關系走向新的十字路口，隨著特朗普時代貿(mào)易戰(zhàn)的余毒和新冠病毒對經(jīng)濟的深遠影響，中國人民銀行對于宏觀經(jīng)濟的調(diào)控力度加大，穩(wěn)健的貨幣政策導向更加精準，明確了總量政策要適度、融資成本要明顯下降、支持實體經(jīng)濟三大主流方向，靈活掌握貨幣政策調(diào)控的力度、節(jié)奏和重點，營造了適宜的貨幣金融環(huán)境。黨的十九大和全國金融工作會議指出，要持續(xù)深化金融行業(yè)供給側結構性改革，回歸行業(yè)服務實體經(jīng)濟本源，打好防范金融風險攻堅戰(zhàn)是黨和國家交給金融業(yè)的首要任務。強化反壟斷和防止資本無序擴張，堅持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進行，提高金融法治化水平，對各類金融活動和行為依法實施全面監(jiān)管和嚴格監(jiān)管。支持中小銀行通過多種渠道補充資本金，推動大型商業(yè)銀行向中小銀行輸出風控工具和技術，提高中小銀行應對風險的能力。(2)經(jīng)濟環(huán)境分析一是疫情防控有力，經(jīng)濟復蘇態(tài)勢向好。2015年以來，中國經(jīng)濟均實現(xiàn)穩(wěn)健增長，2015年-2019年中國GDP的平均增長率達到6.74%，2020年百年難遇的新冠肺炎疫情肆虐全球，給全球經(jīng)濟造成重創(chuàng)，各國防控疫情的嚴格措施造成經(jīng)濟大面積停擺甚至倒退。國際貨幣基金組織（IMF）10月份發(fā)布的《全球經(jīng)濟展望》預計“2020年全球經(jīng)濟將衰退1.4%，為上世紀30年代大蕭條以來最嚴重的衰退，2021年全球經(jīng)濟有望恢復到疫前2019年的產(chǎn)出水平。國際形勢好轉，世界經(jīng)濟復蘇，一些國家的刺激政策不會很快退出，支撐中國外部需求，中國經(jīng)濟率先從新冠肺炎疫情的沖擊中恢復，成為2020年全球唯一實現(xiàn)正增長的主要經(jīng)濟體”。中國經(jīng)濟復蘇態(tài)勢向好，有利于消費和服務業(yè)，為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務提供了有力的外部環(huán)境支持。二是強省會戰(zhàn)略穩(wěn)步推進，濟南經(jīng)濟領跑山東。黃河流域生態(tài)保護、高質(zhì)量發(fā)展等重大國家戰(zhàn)略正在逐步推進落實，濟南作為山東省會城市。在國家戰(zhàn)略發(fā)展大局、生態(tài)文明建設全局和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展布局中首次進行高度戰(zhàn)略定位，省委省政府“強省會”戰(zhàn)略正在強力推進，省政府工作報告中也明確提出在提升“一群兩心三圈”協(xié)同發(fā)展水平等重大部署中，濟南務必發(fā)揮核心作用。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年濟南市生產(chǎn)總值9443.37億元，比2018年增長7.0%，其中第三產(chǎn)業(yè)增加值5835.09億元，增長7.0%，2020年更是成功邁入“萬億俱樂部”，年度生產(chǎn)總值達到10140.91億元，增長速度位居全國20強城市第1位，主要經(jīng)濟指標增長幅度領跑山東，為銀行業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。(3)社會環(huán)境分析濟南市位于山東省的中部，南依泰山，北跨黃河，是華東區(qū)域經(jīng)濟文化大省山東省的省會，全省政治、經(jīng)濟、文化、科技、教育和金融中心，全國縱橫交通網(wǎng)絡核心樞紐之一。截止2020年末，全市各類金融機構本外幣各項存款余額為18646.09億元，年增長率為3.1%。其中，各項人民幣存款余額18303.20億元，年增長率1.0%，金融機構本外幣各項貸款余額為18768.74億元，年增長率11.2%，其中，各項本幣貸款余額17621.21億元，年增長率13.6%。2019年末，山東常住人口達10070.21萬人。其中，14歲以下人口占比為18.06%，15歲至64歲人口占比66.17%,65歲以上人口占比為15.77%。其中常住人口城鎮(zhèn)化率較上年提高0.33個百分點，達到61.51%。濟南市行政區(qū)域常住人口較上年末增長0.78個百分點，達到890.87萬人，其中戶籍人口增加1.46個百分點，達到796.74萬人，申報的出生率為12.86‰，死亡率為6.62‰，人口自然增長率為6.24‰，常住人口城鎮(zhèn)化率較上年末提高0.42個百分點，達到71.21%。全年居民人均可支配收入為1.14萬元，年增長率8.4%，其中城鎮(zhèn)居民增長7.3個百分點達到5.19萬元，農(nóng)村居民增長9.1個百分點，達到1.95萬元。從整體情況看來，濟南作為黃河流域的中心城市之一以及山東省省會經(jīng)濟圈的核心城市，是本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展最為活躍的地區(qū)之一，高質(zhì)量發(fā)展具有良好的基礎條件，正處在加速發(fā)展的黃金時期。(4)技術環(huán)境分析《中國金融科技調(diào)查報告》指出，國內(nèi)的金融服務業(yè)在科技發(fā)展的推動下，從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐步向3.0時代的“智能金融”轉型，金融服務的效率和質(zhì)量不斷提升。普華永道認為，金融科技的轉變過程，不僅是新的競爭者進入打破傳統(tǒng)行業(yè)格局的進程，同時也是傳統(tǒng)金融行業(yè)與金融科技公司相互融合全面合作的過程。從金融發(fā)展的歷史來看，金融與科技始終相伴相生，金融業(yè)由電子化向網(wǎng)絡化轉變再到現(xiàn)在的智能化轉變的每一個環(huán)節(jié)都離不開科技的發(fā)展和深度運用?？萍嫉倪M步，深刻的改變著金融業(yè)的服務模式，極大的提升了金融業(yè)的服務質(zhì)效。大數(shù)據(jù)技術可為不同客戶群體量身定制差異化產(chǎn)品和個性化服務，全面完善客戶個體畫像，輔助精準營銷，生物識別/身份識別、圖像識別等技術可用于金融支付領域，將技術植入場景，新冠疫情的肆虐，更是加速用戶行為從線下往線上遷移，運營方式也逐步向線上一體化、線下線上協(xié)同運營轉變，因此打造線上與線下一體化、協(xié)同化的營銷架構和服務體系，滿足客戶多元化、個性化的金融服務需求，為客戶提供全方位綜合化金融服務將成為金融機構競爭和發(fā)展的方向。2行業(yè)競爭環(huán)境分析現(xiàn)有競爭者的競爭能力隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和人們金融消費方式的變化，銀行零售金融服務加快轉型發(fā)展，各大銀行均將零售業(yè)務作為戰(zhàn)略指標和利潤增長的發(fā)力點，國有銀行因其成立時間久、網(wǎng)點數(shù)量多，在個人客戶數(shù)、電子銀行渠道建設、交易規(guī)模上均體現(xiàn)出一定的規(guī)模優(yōu)勢，在為客戶提供全方位綜合性服務方面優(yōu)勢明顯；其次是產(chǎn)品優(yōu)勢，國有銀行擁有豐富的產(chǎn)品線，存貸款業(yè)務、理財業(yè)務、中間業(yè)務均在市場上占據(jù)主導地位，各類業(yè)務不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品可以覆蓋不同層次的客戶群體需求，發(fā)展理念優(yōu)于股份制銀行和城商行；三是品牌優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行有深厚的客戶基礎和數(shù)量龐大的經(jīng)營網(wǎng)點，其良好的社會口碑和過硬的品牌形象在客戶心中的安全性和信任度更高。其他城市商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行均具有體制較為靈活、差異化服務能力較強、創(chuàng)新水平較高的特點，在利率定價標準和監(jiān)管政策上都更為寬松和靈活，因此都有著較強的競爭能力。Q銀行作為一家城市商業(yè)銀行，相比較四大行而言，組織架構較少，管理機制更加靈活，服務質(zhì)量和服務效率更高，對市場的變化捕捉更加敏銳且決策路徑較短，可以隨時根據(jù)市場的反應及時作出決策，且作為濟南市本土的城市商業(yè)銀行，在當?shù)鼐哂袠O強的地緣優(yōu)勢和良好的品牌效應，為深挖存量客戶、拓展增量客戶奠定了良好的基礎。表4-1可以看出，Q銀行在濟南地區(qū)的存款余額所占市場份額呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，甚至超越了股份制商業(yè)銀行和某些國有銀行，貸款余額也保持穩(wěn)定，可見Q銀行作為本土金融機構的代表，在核心業(yè)務規(guī)模和市場占有率上體現(xiàn)出了自己的優(yōu)勢，在濟南地區(qū)有著較強的競爭能力。表4-SEQ圖1_-\*ARABIC1濟南市金融機構存貸款余額及市場份額表資料來源：金融統(tǒng)計簡報(2)潛在競爭者進入的能力現(xiàn)階段，因為商業(yè)銀行的特殊屬性和監(jiān)管要求，進入的行業(yè)壁壘較高，除了現(xiàn)存的競爭者之外，潛在進入者主要包括其他城市商業(yè)銀行、外資銀行、非銀行金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構，其他城市商業(yè)銀行因受到自身規(guī)模和產(chǎn)品的限制，在濟南地區(qū)不占地域優(yōu)勢，發(fā)展存在一定的局限性，但是新進入的機構為了快速擴大市場份額占據(jù)一席之地，往往采取高利率、強勢宣傳的方式，因此存在著一定的威脅。外資銀行因為受到監(jiān)管要求和自身業(yè)務局限性的限制，在客戶心目中的認可度不高，基本沒有威脅。非銀行金融機構的產(chǎn)品往往有高風險、高收益的特點，能夠在特定時期吸引一部分客戶，但是從長遠來看對金融機構的影響不大。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂是突飛猛進，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其靈活、方便、客戶群體巨大的優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊，且有逐步增強的趨勢，是銀行的潛在威脅。(3)替代品的替代能力隨著手機的廣泛應用和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的大力發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務不再是用戶的唯一選擇，從負債端來說，銀行產(chǎn)品風險低、收益低的屬性不再被年輕人所接受，余額寶、基金、保險、信托、股票在一定程度上替代了銀行的存款類和理財類產(chǎn)品，各類財富管理公司以其高收益的產(chǎn)品特點也侵蝕了部分商業(yè)銀行的業(yè)務份額。從資產(chǎn)端來說，支付寶的“借唄”、微信的“微粒貸”、京東的“白條”等等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以其申請門檻較低、申請方式簡單靈活、審批速度較快的特點迅速占領了一部分市場，對傳統(tǒng)銀行的個人信貸業(yè)務存在著一定的擠出效應。從中間業(yè)務來說，支付寶和天天基金等第三方平臺因其手續(xù)費較低、方式更加靈活和專業(yè)吸引了一大批的用戶，對銀行的代銷產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的影響，支付寶的“花唄”一定程度上替代了銀行的信用卡功能。(4)供應商的討價還價能力商業(yè)銀行零售業(yè)務的供應方即銀行的存款客戶，單個存款客戶與商業(yè)銀行的議價能力幾乎為0，但隨著市場競爭的逐步加大，商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化也日趨嚴重，客戶對于某一家銀行沒有特別的偏好，因此客戶的可選擇性增多，銀行在體量巨大的零售客戶群體面前，對于產(chǎn)品的定價也在監(jiān)管范圍內(nèi)逐步作出調(diào)整，因此，供方的議價