銀團(tuán)貸款不良管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)銀團(tuán)貸款不良資產(chǎn)管理，規(guī)范不良資產(chǎn)處置行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《貸款通則》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織參與的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)中不良資產(chǎn)的管理與處置。銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：不良資產(chǎn)的管理與處置應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保程序合法、操作規(guī)范。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在不良資產(chǎn)處置過程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施，最大限度減少損失，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。3.公平公正原則：對(duì)待各銀團(tuán)成員應(yīng)公平公正，保障各方合法權(quán)益，處置過程應(yīng)透明、公開。4.協(xié)作處置原則：銀團(tuán)成員應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成合力，共同推進(jìn)不良資產(chǎn)處置工作。二、不良資產(chǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）逾期貸款1.借款人未按合同約定的還款計(jì)劃足額償還本金或利息，超過約定還款期限[X]天（含）的貸款，認(rèn)定為逾期貸款。2.對(duì)于分期還款的銀團(tuán)貸款，若某一期還款逾期超過[X]天（含），則從該期逾期開始，該筆貸款整體認(rèn)定為逾期貸款。（二）呆滯貸款逾期（含展期后）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆賬貸款），認(rèn)定為呆滯貸款。具體規(guī)定年限根據(jù)不同行業(yè)和貸款性質(zhì)另行確定。（三）呆賬貸款1.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款。2.借款人死亡或者依照《中華人民共和國(guó)民法典》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。3.借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠款清償后，未能還清的貸款。4.經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。5.貸款本金逾期[X]年，信用社向法院申請(qǐng)?jiān)V訟，經(jīng)法院裁判后仍不能收回的貸款，或不符合上述規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人或擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在[X]年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。6.借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)無法收回的貸款。7.由于借款合同約定的還款期限已到，經(jīng)出借人催要后，借款人仍未償還借款本息，出借人未在[X]年內(nèi)向法院提起訴訟的，該筆貸款認(rèn)定為呆賬貸款。三、不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）監(jiān)測(cè)機(jī)制1.建立專門的銀團(tuán)貸款不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)銀團(tuán)貸款的運(yùn)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、還款記錄、信用狀況等。2.代理行應(yīng)定期收集、整理各銀團(tuán)成員提供的貸款信息，及時(shí)更新監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)。同時(shí)，加強(qiáng)與借款人及相關(guān)第三方的溝通，獲取有關(guān)貸款的最新情況。3.對(duì)重點(diǎn)關(guān)注的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目，應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)測(cè)，詳細(xì)記錄監(jiān)測(cè)過程和結(jié)果，形成監(jiān)測(cè)報(bào)告。（二）預(yù)警指標(biāo)1.財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)警資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平[X]個(gè)百分點(diǎn)以上。流動(dòng)比率低于行業(yè)平均水平[X]以下。連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度出現(xiàn)虧損，且虧損額呈擴(kuò)大趨勢(shì)。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~為負(fù)數(shù)，且持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。2.經(jīng)營(yíng)狀況預(yù)警主要產(chǎn)品市場(chǎng)份額大幅下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力減弱。出現(xiàn)重大投資失誤，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張。企業(yè)管理層發(fā)生重大變動(dòng)，可能影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)。面臨重大法律糾紛或行政處罰，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響。3.信用狀況預(yù)警出現(xiàn)逾期貸款，且逾期時(shí)間逐漸延長(zhǎng)。對(duì)外擔(dān)保金額較大，可能承擔(dān)連帶還款責(zé)任。信用評(píng)級(jí)下降，或被列入金融機(jī)構(gòu)黑名單。涉及民間借貸糾紛，且債務(wù)規(guī)模較大。（三）預(yù)警處置1.當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，監(jiān)測(cè)人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評(píng)估，確定預(yù)警級(jí)別。預(yù)警級(jí)別分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（中風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）。2.根據(jù)預(yù)警級(jí)別，采取相應(yīng)的處置措施。對(duì)于紅色預(yù)警項(xiàng)目，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急處置預(yù)案，組織銀團(tuán)成員召開緊急會(huì)議，商討應(yīng)對(duì)策略。對(duì)于橙色預(yù)警項(xiàng)目，應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)頻率，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。對(duì)于黃色預(yù)警項(xiàng)目，可要求借款人提供補(bǔ)充資料，進(jìn)一步了解情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。3.處置措施包括但不限于要求借款人增加擔(dān)保、提前收回部分或全部貸款、調(diào)整貸款期限或利率、參與企業(yè)重組或債務(wù)重組等。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向銀團(tuán)成員通報(bào)預(yù)警情況和處置進(jìn)展，共同做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。四、不良資產(chǎn)處置方式（一）資產(chǎn)重組1.債務(wù)重組與借款人協(xié)商，通過延長(zhǎng)貸款期限、調(diào)整還款計(jì)劃、減免部分利息或本金等方式，改善借款人的財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)其還款能力。對(duì)于有發(fā)展前景但暫時(shí)遇到困難的借款人，可協(xié)助其進(jìn)行債務(wù)重組，引入新的投資者或戰(zhàn)略合作伙伴，優(yōu)化企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。2.企業(yè)重組支持借款人進(jìn)行資產(chǎn)整合、業(yè)務(wù)調(diào)整或并購重組，以提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。在企業(yè)重組過程中，銀團(tuán)可根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整貸款條件和擔(dān)保方式，確保貸款安全。對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求的企業(yè)重組項(xiàng)目，可給予適當(dāng)?shù)恼咧С趾托刨J傾斜，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓1.將銀團(tuán)貸款中的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司或其他合格投資者。債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求進(jìn)行操作。2.在債權(quán)轉(zhuǎn)讓前，應(yīng)做好盡職調(diào)查，確保債權(quán)的真實(shí)性、合法性和有效性。同時(shí)，應(yīng)與受讓方簽訂詳細(xì)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，防范債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中的風(fēng)險(xiǎn)。（三）資產(chǎn)清收1.直接清收對(duì)于有還款能力但故意拖欠貸款的借款人，通過法律訴訟、上門催收、媒體曝光等手段，加大清收力度，督促其盡快償還貸款本息。充分利用法律武器，維護(hù)銀團(tuán)的合法權(quán)益。在訴訟過程中，要及時(shí)收集證據(jù)，做好財(cái)產(chǎn)保全和執(zhí)行工作，確保債權(quán)得到有效實(shí)現(xiàn)。2.委托清收將不良資產(chǎn)委托給專業(yè)的清收機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收。委托清收應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，明確清收目標(biāo)、清收費(fèi)用、雙方責(zé)任等事項(xiàng)。加強(qiáng)對(duì)委托清收機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，定期了解清收進(jìn)展情況，及時(shí)調(diào)整清收策略。同時(shí)，要求清收機(jī)構(gòu)定期報(bào)送清收?qǐng)?bào)告，對(duì)清收效果進(jìn)行評(píng)估。（四）資產(chǎn)核銷1.對(duì)于符合呆賬貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的不良資產(chǎn)，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷。核銷呆賬貸款應(yīng)嚴(yán)格履行內(nèi)部審批手續(xù)，確保核銷過程合法合規(guī)。2.建立呆賬核銷臺(tái)賬，詳細(xì)記錄核銷貸款的基本情況、核銷原因、核銷時(shí)間等信息。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)已核銷呆賬貸款的后續(xù)管理，繼續(xù)保留追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行清收。五、不良資產(chǎn)處置流程（一）處置準(zhǔn)備1.成立不良資產(chǎn)處置工作小組，由銀團(tuán)成員相關(guān)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不良資產(chǎn)處置工作。工作小組應(yīng)明確職責(zé)分工，確保各項(xiàng)工作有序開展。2.對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行全面調(diào)查評(píng)估，收集借款人及相關(guān)第三方的財(cái)務(wù)資料、經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物情況等信息，分析不良資產(chǎn)形成的原因、風(fēng)險(xiǎn)狀況和處置難度。3.根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，制定不良資產(chǎn)處置方案。處置方案應(yīng)包括處置目標(biāo)、處置方式、時(shí)間安排、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等內(nèi)容。處置方案應(yīng)經(jīng)銀團(tuán)成員充分討論，并報(bào)公司/組織管理層審批。（二）處置實(shí)施1.按照批準(zhǔn)的處置方案，組織實(shí)施不良資產(chǎn)處置工作。對(duì)于資產(chǎn)重組項(xiàng)目，要積極與借款人及相關(guān)各方溝通協(xié)商，推動(dòng)重組工作順利進(jìn)行。對(duì)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，要及時(shí)發(fā)布轉(zhuǎn)讓信息，尋找合適的受讓方，并按照規(guī)定程序辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)。對(duì)于資產(chǎn)清收項(xiàng)目，要根據(jù)清收策略，采取有效措施進(jìn)行清收。對(duì)于資產(chǎn)核銷項(xiàng)目，要嚴(yán)格按照核銷程序進(jìn)行操作。2.在處置實(shí)施過程中，要加強(qiáng)對(duì)處置工作的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。定期召開工作會(huì)議，通報(bào)處置進(jìn)展情況，協(xié)調(diào)解決處置過程中遇到的困難和問題。3.做好處置工作的檔案管理，妥善保存處置過程中形成的各類文件、資料、協(xié)議等，確保檔案資料的完整性和真實(shí)性。（三）處置后評(píng)價(jià)1.不良資產(chǎn)處置工作完成后，應(yīng)對(duì)處置效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)內(nèi)容包括處置方式的選擇是否得當(dāng)、處置目標(biāo)是否實(shí)現(xiàn)、處置過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制情況、對(duì)銀團(tuán)成員及公司/組織的影響等。2.總結(jié)處置工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)處置過程中存在的問題，提出改進(jìn)措施和建議，為今后的不良資產(chǎn)處置工作提供參考。3.將處置后評(píng)價(jià)結(jié)果納入公司/組織的績(jī)效考核體系，對(duì)在不良資產(chǎn)處置工作中表現(xiàn)突出的部門和個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不力的進(jìn)行問責(zé)。六、不良資產(chǎn)處置的風(fēng)險(xiǎn)管理（一）法律風(fēng)險(xiǎn)1.加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保不良資產(chǎn)處置工作符合法律法規(guī)要求。在處置過程中，要嚴(yán)格審查相關(guān)合同、協(xié)議的合法性和有效性，避免因法律瑕疵導(dǎo)致處置失敗。2.聘請(qǐng)專業(yè)的法律顧問，為不良資產(chǎn)處置工作提供法律支持和咨詢服務(wù)。在重大決策和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要充分聽取法律顧問的意見，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)1.對(duì)借款人及相關(guān)第三方的信用狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)變化。在處置過程中，要謹(jǐn)慎選擇交易對(duì)手，避免與信用狀況不佳的機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作。2.加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的管理，確保擔(dān)保物的真實(shí)性、合法性和有效性。定期對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值變化情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析市場(chǎng)變化對(duì)不良資產(chǎn)處置的影響。在處置過程中，要合理把握處置時(shí)機(jī)，避免因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致處置損失。2.加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)市場(chǎng)的研究和分析，了解市場(chǎng)行情和價(jià)格走勢(shì)。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓等處置方式中，要通過市場(chǎng)詢價(jià)、招標(biāo)等方式，確保處置價(jià)格合理公正。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)1.建立健全不良資產(chǎn)處置操作流程和內(nèi)部控制制度，規(guī)范處置行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)處置人員的培訓(xùn)和管理，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.加強(qiáng)對(duì)處置過程的監(jiān)督檢查，定期對(duì)處置工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)排查。對(duì)發(fā)現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，要及時(shí)采取措施進(jìn)行整改，確保處置工作安全合規(guī)。七、信息披露與保密（一）信息披露1.在不違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，按照規(guī)定的程序和方式，向銀團(tuán)成員及其他相關(guān)方披露銀團(tuán)貸款不良資產(chǎn)的管理與處置情況。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或誤導(dǎo)。2.定期發(fā)布不良資產(chǎn)處置工作簡(jiǎn)報(bào)，向銀團(tuán)成員通報(bào)不良資產(chǎn)的基本情況、處置進(jìn)展、風(fēng)險(xiǎn)