授信準(zhǔn)入退出管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司/組織的授信業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)授信準(zhǔn)入和退出管理，有效防范信用風(fēng)險，確保公司/組織授信資產(chǎn)的安全、穩(wěn)健運(yùn)營，提高授信業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)涉及授信業(yè)務(wù)的所有部門和崗位，包括但不限于風(fēng)險管理部門、業(yè)務(wù)拓展部門、信貸審批部門、貸后管理部門等。適用于各類授信業(yè)務(wù)，涵蓋但不限于貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.審慎性原則：在授信準(zhǔn)入和退出過程中，應(yīng)秉持審慎態(tài)度，充分評估客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等，確保授信決策科學(xué)合理，風(fēng)險可控。3.統(tǒng)一授信原則：對同一客戶或同一集團(tuán)客戶的各類授信業(yè)務(wù)進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，避免多頭授信、過度授信，確保風(fēng)險敞口得到有效控制。4.動態(tài)管理原則：根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況以及市場環(huán)境變化等因素，對授信進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和調(diào)整，及時實(shí)施準(zhǔn)入或退出管理措施。二、授信準(zhǔn)入管理（一）客戶基本條件1.主體資格：客戶應(yīng)具備合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，依法設(shè)立并從事經(jīng)營活動，具有獨(dú)立的法人資格或能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。2.經(jīng)營狀況：客戶應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)務(wù)和良好的經(jīng)營業(yè)績，主營業(yè)務(wù)突出，市場競爭力較強(qiáng)，近年度財(cái)務(wù)狀況良好，無重大虧損記錄。3.信用狀況：客戶及其主要股東、法定代表人、實(shí)際控制人等應(yīng)信用狀況良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中不存在逾期、違約等負(fù)面信息。4.行業(yè)政策：客戶所處行業(yè)應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，不屬于國家限制或淘汰類行業(yè)，具有較好的發(fā)展前景和穩(wěn)定性。（二）授信申請材料1.申請書：客戶應(yīng)提交正式的授信申請書，明確申請授信的種類、金額、期限、用途等基本信息，并對自身經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行詳細(xì)說明。2.營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件：提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，確保其真實(shí)性和有效性。3.公司章程：包括最新修訂的公司章程，反映公司的組織架構(gòu)、股東構(gòu)成、決策程序等重要信息。4.法定代表人身份證明：提供法定代表人的身份證明文件，如身份證復(fù)印件等。5.財(cái)務(wù)報表：近年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近期的財(cái)務(wù)狀況說明，反映客戶的財(cái)務(wù)實(shí)力、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量情況。6.信用記錄查詢授權(quán)書：客戶應(yīng)簽署信用記錄查詢授權(quán)書，授權(quán)公司/組織查詢其在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中的信用記錄。7.其他相關(guān)材料：根據(jù)授信業(yè)務(wù)種類和客戶具體情況，可能需要提供的其他補(bǔ)充材料，如項(xiàng)目可行性研究報告、擔(dān)保資料、行業(yè)分析報告等。（三）授信調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容：業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)組織對客戶進(jìn)行全面、深入的調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)地位、市場前景、關(guān)聯(lián)交易情況、擔(dān)保情況等。2.調(diào)查方式：調(diào)查人員可通過實(shí)地走訪、問卷調(diào)查、電話訪談、數(shù)據(jù)查詢、第三方調(diào)查等多種方式獲取客戶信息，并對所獲取的信息進(jìn)行核實(shí)和分析。3.調(diào)查報告：調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的授信調(diào)查報告，對客戶的調(diào)查情況進(jìn)行全面總結(jié)和分析，提出授信建議，包括授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等，并對風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行識別和評估，提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（四）授信審查1.審查內(nèi)容：信貸審批部門應(yīng)按照規(guī)定的審查標(biāo)準(zhǔn)和流程，對授信申請材料和調(diào)查報告進(jìn)行嚴(yán)格審查。審查內(nèi)容包括客戶準(zhǔn)入條件是否符合要求、授信額度是否合理、期限是否恰當(dāng)、利率是否符合政策規(guī)定、擔(dān)保措施是否有效、風(fēng)險評估是否準(zhǔn)確、合規(guī)性審查等。2.審查要點(diǎn)：重點(diǎn)審查客戶的還款能力、還款意愿、信用狀況、經(jīng)營穩(wěn)定性、行業(yè)風(fēng)險等因素，確保授信業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。對存在疑問或風(fēng)險較大的授信申請，應(yīng)要求調(diào)查人員進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查或提供說明。3.審查意見：信貸審批部門根據(jù)審查結(jié)果，出具明確的審查意見，同意授信的，應(yīng)明確授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等具體內(nèi)容；不同意授信的，應(yīng)說明理由。（五）授信審批1.審批流程：授信審批應(yīng)按照公司/組織規(guī)定的審批權(quán)限和流程進(jìn)行。根據(jù)授信額度大小、風(fēng)險程度等因素，分別由不同層級的審批機(jī)構(gòu)或?qū)徟藛T進(jìn)行審批。審批過程中應(yīng)實(shí)行集體審議、民主決策，確保審批結(jié)果公正、客觀。2.審批決策：審批機(jī)構(gòu)或?qū)徟藛T應(yīng)根據(jù)審查意見和相關(guān)規(guī)定，做出最終的授信審批決策。同意授信的，應(yīng)簽署審批意見并加蓋公章；不同意授信的，應(yīng)明確拒絕理由，并及時通知業(yè)務(wù)拓展部門和客戶。3.審批記錄：建立完善的授信審批記錄制度，詳細(xì)記錄授信審批過程中的各項(xiàng)信息，包括申請材料、調(diào)查情況、審查意見、審批決策等，以便日后查閱和追溯。三、授信后管理（一）貸后檢查1.檢查頻率：貸后管理部門應(yīng)按照規(guī)定的頻率對授信客戶進(jìn)行貸后檢查。對于正常類授信客戶，定期進(jìn)行檢查；對于關(guān)注類授信客戶，增加檢查頻率；對于不良類授信客戶，實(shí)行實(shí)時監(jiān)控和重點(diǎn)檢查。2.檢查內(nèi)容：貸后檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金使用情況、擔(dān)保情況等方面的變化，以及授信業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況、風(fēng)險狀況等。重點(diǎn)關(guān)注客戶是否存在經(jīng)營惡化、財(cái)務(wù)危機(jī)、重大訴訟、違規(guī)經(jīng)營、擔(dān)保物價值變動等風(fēng)險因素。3.檢查報告：貸后檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報告，詳細(xì)記錄檢查情況，對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行分析和評估，提出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警和處置建議。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.監(jiān)測指標(biāo)：建立健全授信風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)等，對授信客戶進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。通過對監(jiān)測指標(biāo)的分析，及時發(fā)現(xiàn)客戶潛在的風(fēng)險信號。2.預(yù)警等級：根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，設(shè)定不同的預(yù)警等級，如紅色預(yù)警（高風(fēng)險）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險）、藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險）等。針對不同預(yù)警等級，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。3.預(yù)警處置：當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，貸后管理部門應(yīng)及時發(fā)出預(yù)警通知，提示相關(guān)部門和人員關(guān)注風(fēng)險，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求客戶提供補(bǔ)充資料、加強(qiáng)貸后檢查頻率、調(diào)整授信額度、要求追加擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）授信調(diào)整1.調(diào)整依據(jù)：根據(jù)貸后檢查情況、風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果、客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化等因素，對已審批的授信進(jìn)行適時調(diào)整。調(diào)整內(nèi)容包括授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等。2.調(diào)整流程：授信調(diào)整應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行，由業(yè)務(wù)拓展部門或貸后管理部門提出調(diào)整申請，經(jīng)調(diào)查核實(shí)后，提交信貸審批部門審查，按照審批權(quán)限進(jìn)行審批。審批通過后，及時辦理相關(guān)調(diào)整手續(xù)。3.調(diào)整記錄：對授信調(diào)整情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括調(diào)整原因、調(diào)整內(nèi)容、審批過程等信息，確保授信調(diào)整過程可追溯。（四）問題授信管理1.問題授信定義：問題授信是指授信客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用狀況下降、違反授信合同約定等情況，導(dǎo)致授信業(yè)務(wù)存在風(fēng)險或可能出現(xiàn)風(fēng)險的情況。2.問題授信識別：貸后管理部門應(yīng)加強(qiáng)對問題授信的識別和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在的問題授信客戶，并進(jìn)行深入分析和評估。對于已識別的問題授信客戶，應(yīng)建立專門的管理臺賬，詳細(xì)記錄問題授信的基本情況、風(fēng)險狀況、處置措施等信息。3.問題授信處置：針對問題授信客戶，應(yīng)采取積極有效的處置措施，如與客戶協(xié)商制定還款計(jì)劃、要求追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全、法律訴訟等，最大限度地降低風(fēng)險損失。同時，應(yīng)加強(qiáng)對問題授信處置過程的跟蹤和管理，確保處置措施得到有效執(zhí)行。四、授信退出管理（一）主動退出情形1.客戶經(jīng)營狀況惡化：客戶出現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績下滑、市場份額萎縮、財(cái)務(wù)狀況惡化等情況，導(dǎo)致還款能力明顯下降，無法按時足額償還授信債務(wù)。2.客戶信用狀況惡化：客戶及其主要股東、法定代表人、實(shí)際控制人等出現(xiàn)不良信用記錄，如逾期還款、違約、涉訴等情況，嚴(yán)重影響其信用狀況。3.行業(yè)風(fēng)險加?。嚎蛻羲幮袠I(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，市場環(huán)境惡化，行業(yè)競爭加劇，導(dǎo)致客戶經(jīng)營面臨重大困難，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險明顯增加。4.授信業(yè)務(wù)違規(guī)：客戶在使用授信過程中違反授信合同約定，如擅自改變資金用途、提供虛假資料、逃避監(jiān)管等行為，嚴(yán)重?fù)p害公司/組織利益。5.其他原因：根據(jù)公司/組織內(nèi)部規(guī)定或風(fēng)險管理需要，認(rèn)為應(yīng)主動退出授信的其他情形。（二）被動退出情形1.貸款逾期：客戶未按照授信合同約定的還款期限償還貸款本金或利息，且逾期時間達(dá)到規(guī)定期限。2.五級分類下調(diào)：根據(jù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況評估，授信客戶的貸款五級分類被下調(diào)至關(guān)注類、次級類、可疑類或損失類。3.擔(dān)保物價值嚴(yán)重下降：授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保物價值因市場波動、自然災(zāi)害、人為因素等原因出現(xiàn)嚴(yán)重下降，導(dǎo)致?lián)Ｄ芰Σ蛔悖瑹o法有效保障授信安全。4.客戶破產(chǎn)或解散：客戶因經(jīng)營不善、資不抵債等原因宣告破產(chǎn)或解散，無法繼續(xù)履行授信債務(wù)。5.其他原因：因法律法規(guī)、監(jiān)管要求等外部因素變化，導(dǎo)致客戶不符合授信條件，必須被動退出授信的其他情形。（三）退出流程1.風(fēng)險提示：當(dāng)出現(xiàn)授信退出情形時，貸后管理部門應(yīng)及時向業(yè)務(wù)拓展部門和客戶發(fā)出風(fēng)險提示，告知客戶公司/組織將采取的退出措施及相關(guān)要求。2.制定退出方案：業(yè)務(wù)拓展部門會同風(fēng)險管理部門、信貸審批部門等相關(guān)部門，根據(jù)客戶實(shí)際情況和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，制定詳細(xì)的授信退出方案，明確退出方式、步驟、時間安排、風(fēng)險處置措施等內(nèi)容。3.通知客戶：向客戶送達(dá)授信退出通知，告知客戶公司/組織決定退出授信的原因、退出方式、還款要求等事項(xiàng)，并要求客戶在規(guī)定時間內(nèi)做出回應(yīng)。4.實(shí)施退出：按照退出方案組織實(shí)施退出措施，如要求客戶提前償還授信債務(wù)、處置擔(dān)保物、采取法律手段等，確保授信資產(chǎn)安全收回。在退出過程中，應(yīng)加強(qiáng)與客戶的溝通協(xié)調(diào)，妥善處理相關(guān)事宜，避免引發(fā)糾紛和不良影響。5.后續(xù)管理：授信退出后，應(yīng)繼續(xù)關(guān)注客戶后續(xù)情況，做好相關(guān)資產(chǎn)的清收、處置和管理工作，確保風(fēng)險得到徹底化解。同時，對授信退出過程中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行總結(jié)分析，為今后的授信管