支付系統(tǒng)與FinTech金融目錄01存款負(fù)債種類04賬戶管理與投資理財(cái)服務(wù)02電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)03支付系統(tǒng)服務(wù)05非存款負(fù)債06資金成本計(jì)算世界前十大獨(dú)角獸的市值排名RankingCompanyBusinessareaValuationHeadquartersFounded1AntFinancialMobilepaymentandothers$60billionHangzhou,China20042LufaxP2Plending18.5billionShanghai,China20113JDFinanceOnlinefinancialservices$7billionBeijing,China19984QufenqiOnlineelectronicsretailerwhichletsbuyerspayininstalments$5.9billionBeijing,China20145StripeOnlinepaymentprocessor$5billionSanFrancisco,US20106SoFiP2Pstudentloanre-financing$4billionSanFrancisco,US20117CreditKarmaFreeonlinecreditreports$3.5billionSanFrancisco,US20078OscarOnlinehealthinsurance$2.7billionNewYork,US20139MozidoMobilepaymentandwallet$2.4billionNewYork,US200510AdyenOnlineprocessor$2.3billionAmsterdam,Netherlands2006In2003,itstartedasAlipay(支付寶),whichwasoriginallyasimpleonlinepaymenttoolattachedtoT.Over14years,Alipayhasgraduallydevelopedintoafullyfledgedfintechbusinessempirecovering:onlineandmobilepayment(在線及移動(dòng)支付)-Alipaywealthmanagement(財(cái)富管理)-AntFortune(螞蟻財(cái)富)online-basedbanking(在線銀行)-Mybank(網(wǎng)商銀行)(3-1-0)creditrating(信用評(píng)等)-SesameCredit(芝麻信用)AntFinancial(螞蟻金服)ServicesGroupAlipay(支付寶)-

mobilepaymentsystemAlipay’smobilepaymentbusinesscontrolsover50%oftheChinesemarket,Alipaybegantoworkwithalargenumberofonlinebusinesses.

Attheendof2006,thereweremorethan300,000merchantsacceptingAlipayasapaymentmethod.AsofSeptember2007,over50millionpeopleregisteredtheirAlipayaccounts.TheannualtransactionamountthroughAlipayreachedCNY47.6billion($7.14billion),representing47.6%oftheonlinepaymentmarketinChina.InAugust2008,theusernumberofAlipayincreasedto100million,witha2millionaveragedailynumberoftransactions.Inthesameyear,Alipaystartedtoofferone-stoppaymentservicesforutilitycompaniestoallowtheircustomerstopayforwater,electricity,gasandtelecommunicationbills.theannualtransactionsthroughAlipaysurpassedCNY130billion($19.49billion).InJuly2009,theusersofAlipayexceeded200million,doubledinoneyear.AsofDecember2009,thenumberofexternalbusinesses(outsideAlibabaGroup)thatacceptedAlipayreached460,000.Moreover,thetotalannualtransactionamountpeakedatCNY287.1billion($43.04billion)or49.8%ofthetotalmarketshare.AlipaywasrankedthelargestonlinepaymentsystemexceedingitsAmericanrival,PaypalIn2010,Toccupied80%ofChina’se-commercemarketwith170millionregisteredshoppersandarevenueofoverCNY20billion($3billion)andusernumberssurpassed550million.In2011,Alipayexpandeditspaymentservicesfromonlinetooffline.On11November2011(theonlineshoppingfestivalinChinawhichiswidelyknownastheSingleDayorDoubleEleven),Alipaybroketheworldrecordasitprocessed33.69milliontransactionswithin24hours,asthetotaltransactionvolumeattheT-mallshoppingplatform(amemberoftheAlibabaGroup)amountedtoCNY3.36billion($500million).OutsideChina,Alipay’smobilewalletcanbeusedinseveralcountriesincludingtheUS,theUK,Japan,SouthKoreaandAustralia.IntheUK,anumberofdepartmentstoresincludingHarrodsandSelfridgesalreadyacceptAlipay.In2015,AlipayearnedCNY139billion($20.84billion)fromitspaymentservicedepartment.Clearly,itmadebillionsofpaymentfeeswhichwouldotherwisebeearnedbyUnionPay.AntFortune(螞蟻財(cái)富)-awealthmanagementplatformFinancialconsumerscanusetheAntFortunemobileportaltoinvesttheirmoneyinmoney-marketfunds(貨幣市場(chǎng)基金),investmentfunds(投資型基金),fixed-termsavings(固定收益儲(chǔ)蓄存款),crowdfundingprojects(眾籌計(jì)劃),P2Ploans(P2P放款)andstockmarkets(股市)(inMainlandChina,HongKongandtheUS).Withoutchargingcommissionfees(不收手續(xù)費(fèi)).AntFortuneoffersaround900investmentproductsfromover80financialinstitutions.(financialbroker)WiththehelpofAntFortune,ordinarysaversareabletoestablishtheirowninvestmentportfoliosbyrelyingonitsartificialintelligenceandprofessionaladvice.Therefore,AntFortunehassolicited25millionuserssinceitsdebut(首次),81%ofwhomareundertheageof

36.Yu’EBao(余額寶)Awealthmanagementproductbasedonmoney-marketfundsandoperatedbyAntFinancialitself.DepositorswhomovetheirsavingsfrombankaccountstoaYu’EBaowalletcanearnreturnsupto15timesofbanks’interestrates(interestreturnover4%annually).Yu’EBaowaslaunchedin2013and,inlessthanoneyear,theinvestmentschemehadattractedCNY400billion($59.96billion)fromChinesesavers,makingitaprincipalrivaltodominantstate-ownedbanks.Attheendof2015,thefastexpansionofYu’EBaoandothermobilewealthmanagementplatformscontributedtotherecord-breakingvalueofmoney-marketfundsinChina—CNY4.4trillion($659billion)AsYu’EBaooffersaneye-catchinginterestreturn(over4%annually)foritssubscribers.Understrictstatecontrol,state-ownedbanksareonlyallowedtopay0.30%annualinterestfordemanddepositsor1.35–2.75%fortermdeposits.Insharpcontrast,theannualisedinterestrateofYu’EBaovariesfrom2.3–6.7%overitsfour-yearhistory.AsofJune2017,thetotalmarketscaleofmoney-marketfundsinChinareachedCNY5.11trillion($770billion),rising18.09%fromCNY4.32trillion($647.61billion)attheendof2016.AsofJuly2017,Yu’EBaoholds260millionaccounts,makingittheNo.1E-walletintheworld.Yu’EBaoallowsuserstodeposit,withdrawandtransfermoneyatanytimewithoutchargeprofits.InJune2017,themarketscaleofYu’EBaowasaroundCNY1.43trillion($214.37billion),exceedingthetotaldepositamountofChinaMerchantBank(CNY1.3trillion,$194.88billion),thefifthlargestlenderinthecountry.AntFinancialhasbecomeahugethreattoexistingbanksintermsofpaymentanddepositbusinesses.ThisheatedcompetitionhasledtothedecreasingprofitabilityofChinesebanksinrecentyearsYu’EBao(余額寶)詹宏志重砲開轟

~有政府如此，何需敵人？2013/06/06金管會(huì)近日頻頻針對(duì)第三方支付議題發(fā)言，以確保消費(fèi)者權(quán)益、防制洗錢為由，發(fā)表正式公告限制非銀行業(yè)者所經(jīng)營(yíng)的第三方支付工具，不得經(jīng)營(yíng)「儲(chǔ)值」業(yè)務(wù)。PChome網(wǎng)絡(luò)家庭董事長(zhǎng)詹宏志今天（6/6）下午五點(diǎn)，召開臨時(shí)記者會(huì)，重砲抨擊金管會(huì)「限制我省第三方支付業(yè)者，卻鼓勵(lì)中國(guó)同性質(zhì)業(yè)者」的矛盾立場(chǎng)。第三方支付六強(qiáng)搶先機(jī)2015-08-02

電子支付專法在2014年通過(guò)，并在2015年上路第三方支付執(zhí)照本月起有望發(fā)放，銀行、游戲業(yè)者爭(zhēng)搶頭香本土電子商務(wù)龍頭網(wǎng)絡(luò)家庭旗下子公司支付連預(yù)計(jì)本月提出執(zhí)照申請(qǐng)，依相關(guān)時(shí)程推估，若一切順利，今年第4季有望獲照；外商如LINE、Yahoo先前都密切關(guān)注法規(guī)進(jìn)展，預(yù)期也將提出申請(qǐng)。我省新銀行家搶攻指尖經(jīng)濟(jì)

旗下使用支付連的PChome，是我省最有機(jī)會(huì)發(fā)展成支付寶的我省業(yè)者。詹宏志對(duì)于支付連與購(gòu)物平某如何相輔相成壯大，已有一套思路。「去年(2013)，支付連的規(guī)模不超過(guò)十億，今年我會(huì)把一些交易整合起來(lái)，年底一定超過(guò)一百億，」詹宏志在接受《天下》訪問(wèn)時(shí)，很有把握。詹宏志透露，九月份就會(huì)開通以支付連繳交公用事業(yè)費(fèi)用，開展賬戶的用途。PChome有許多賣家銷售數(shù)據(jù)，還能夠掌控金流。今年底，PChome就會(huì)投資成立租賃公司，提供小額信貸周轉(zhuǎn)金貸款監(jiān)理沙盒-20170505通過(guò)何謂?貨幣?？交易媒介價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)價(jià)值儲(chǔ)藏延期支付標(biāo)準(zhǔn)存款負(fù)債種類支票存款活期存款(demanddeposits,DDA)可轉(zhuǎn)讓提款賬戶(negotiableorderofwithdrawals,NOWs)貨幣市場(chǎng)存款賬戶(moneymarketdepositaccounts,MMDAs)定期存款賬戶(Timedeposits)存款價(jià)格與服務(wù)種類利率高低賬戶管理費(fèi)、支票服務(wù)費(fèi)、各類手續(xù)費(fèi)活期或定期臨柜、ATM、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提款(或轉(zhuǎn)帳)次數(shù)是否能開立支票(數(shù)目、最低額度)賬戶最低余額活期存款賬戶企業(yè)存款(corporatedeposits)與消費(fèi)者存款(consumerdeposits)活期存款─沒(méi)有支付利息型態(tài)的支票存款限開支票提領(lǐng)賬戶─有支付利息型態(tài)的支票存款最低存款余額=機(jī)會(huì)成本支票存款的相關(guān)費(fèi)用每月的服務(wù)費(fèi)用(賬戶管理費(fèi)、賬戶最低余額)每筆交易的費(fèi)用(支票服務(wù)費(fèi))活期儲(chǔ)蓄存款些微利息不能開立支票，但客戶可隨時(shí)提領(lǐng)現(xiàn)金(ATM)20儲(chǔ)蓄賬戶兩種基本型態(tài)存簿賬戶月結(jié)對(duì)賬單賬戶流動(dòng)性高但報(bào)酬率低報(bào)酬率低，因?yàn)橐笞畹痛婵钣囝~以及扣掉手續(xù)費(fèi)21美國(guó)政府管制-Glass-Steagall

Act(1933)防火墻separatessecuritiesandbankingactivities.利率管制-避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)PermittedtheFederalReservetoregulatetimedepositratesandprohibitedinterestondemanddeposits.避免過(guò)高財(cái)務(wù)杠桿Increasedtheminimumcapitalrequirementsonnationalbanks避免擠兌EstablishedtheFDIC.貨幣市場(chǎng)存款賬戶由商業(yè)銀行提供有別于一般儲(chǔ)蓄賬戶的另一種選擇(與MMMF競(jìng)逐資金)優(yōu)點(diǎn)高利率(其利息釘住貨幣市場(chǎng)工具的平均收益率)有開立支票張數(shù)的限制缺點(diǎn)最低存款余額的要求較高利率較多變化23銀行存款業(yè)務(wù)的萎縮規(guī)則Q存款應(yīng)提準(zhǔn)備1971年美國(guó)出現(xiàn)了第一檔貨幣市場(chǎng)共同基金（MoneyMarketMutualFunds,MMMFs）1977年美林證券開發(fā)出現(xiàn)金管理賬戶(CashManagementAccount，CMA)似曾相似-支付寶、余額寶支付寶戶頭余額-不支付利息阿里巴巴與天弘基金合作推出余額寶，只要將支付寶的錢轉(zhuǎn)入余額保就等于購(gòu)入?天弘增利寶貨幣型基金?，其優(yōu)勢(shì)為：利率高：年化報(bào)酬率5.7%，銀行存款利率3.3%流動(dòng)性高：一般共同基金贖回至少等2天，余額寶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天領(lǐng)出。資金進(jìn)出余額寶也完全無(wú)須手續(xù)費(fèi)。余額寶吸金能力相當(dāng)驚人，從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶僅僅用了200多天時(shí)間；而從2500億元到4000億元，余額寶只用了大約30天。從2013年成立以來(lái)，余額寶資金規(guī)模飛速增長(zhǎng)，截止到2017年一季度末，余額寶資產(chǎn)凈值已經(jīng)達(dá)到1.14萬(wàn)億元騰訊(WeChat)利用微信平某推出?微信支付?，并與銀河基金合作推出定投寶。百度也有類似的舉動(dòng)。銀行該怎么辦？1975年至2002年美國(guó)家計(jì)單位持有之共同基金占總資產(chǎn)之比例1975年至2002年美國(guó)家計(jì)單位之定期存款占總資產(chǎn)之比例面臨MMMFs的威脅共同基金占美國(guó)家計(jì)單位總資產(chǎn)的比例，自1975年約1%開始就一路攀升，到2001年達(dá)到約9%，反觀銀行的定期存款占家計(jì)單位總資產(chǎn)的比例，自1975年約20%起就一路下滑，到2001年達(dá)到10%左右，減少了一倍根據(jù)Mishkin（2007）的調(diào)查，在美國(guó)1974年銀行中介的資金占市場(chǎng)份額約40%，到2005年下降到30%，儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)更嚴(yán)重，其中介資金的份額從1974年的20%降到2005年的6%；至于銀行的家數(shù)，自1985年到2005年從約2萬(wàn)家減少逾半，只有約7500家左右，當(dāng)然銀行家數(shù)減少的因素很多，其遭受共同基金的挑戰(zhàn)也是不爭(zhēng)的事實(shí)。面臨MMMFs的威脅-銀行的對(duì)策可轉(zhuǎn)讓定期存單(certificateofdeposits,CDs)貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDA）利息基本上釘住貨幣市場(chǎng)工具的平均收益率能開立支票，但每月每賬戶能開立支票數(shù)目與金額有限制。預(yù)先授權(quán)的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳次數(shù)有所限制面臨存款準(zhǔn)備金提存-銀行的對(duì)策ATS（AutomaticTransfersService）針對(duì)法人可隨時(shí)開立支票或提領(lǐng)現(xiàn)金的儲(chǔ)蓄賬戶。銀行并對(duì)該賬戶余額支付利息。法定準(zhǔn)備率10%。流動(dòng)帳戶（SweepAccount）存款賬戶每天將活期賬戶中多出來(lái)的資金「掃進(jìn)（Sweep）」貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDA）或其他不須提存準(zhǔn)備之賬戶「周末規(guī)劃（WeekendProgram），就是在星期五下五結(jié)帳時(shí)，自動(dòng)將活期賬戶中資金掃入儲(chǔ)蓄賬戶，到星期一早上再自動(dòng)掃回到交易賬戶，這樣每星期有7分之3的天數(shù)交易賬戶的余額為零?！缸畹烷T檻賬戶（MinimumThresholdAccount）」，即計(jì)算機(jī)程序自動(dòng)將交易賬戶中超過(guò)某一金額的資金自動(dòng)掃入MMDA賬戶面臨共同基金的威脅-銀行的對(duì)策現(xiàn)金管理賬戶(CashManagementAccount，CMA，)美林證券在1977年首創(chuàng)花旗銀行、大通銀行、美國(guó)銀行陸續(xù)推出All-in-one賬戶我省的建華銀行首推MMA投資管理賬戶集合管理運(yùn)用賬戶中信銀是最早推出集合管理賬戶現(xiàn)金管理賬戶存款賬戶(支票簽發(fā))賬單支付信用卡業(yè)務(wù)自動(dòng)提款機(jī)服務(wù)等基金賬戶證券賬戶貨幣基金賬戶保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄基金賬戶證券交易賬戶(現(xiàn)金交易賬戶與保證金交易賬戶貸款賬戶(以賬戶內(nèi)的有價(jià)證券質(zhì)押取得融資)現(xiàn)金管理服務(wù)種類企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)消費(fèi)者現(xiàn)金管理服務(wù)集合管理運(yùn)用賬戶企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)銀行對(duì)賬調(diào)節(jié)自動(dòng)或手工調(diào)節(jié)銀行對(duì)賬單，自動(dòng)產(chǎn)生調(diào)節(jié)會(huì)計(jì)分錄，自動(dòng)根據(jù)客戶要求進(jìn)行其它調(diào)節(jié)?，F(xiàn)金預(yù)測(cè)估計(jì)現(xiàn)金流動(dòng)或運(yùn)營(yíng)資金預(yù)測(cè)，從本地或遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)庫(kù)預(yù)測(cè)現(xiàn)金流動(dòng)，定義現(xiàn)金預(yù)測(cè)模式，以任一貨幣產(chǎn)生現(xiàn)金預(yù)測(cè)，并進(jìn)行外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)分析。網(wǎng)上銀行交易和報(bào)表查詢可以上網(wǎng)進(jìn)行投資、轉(zhuǎn)帳或各類查詢服務(wù)，亦可以復(fù)查對(duì)賬單和現(xiàn)金預(yù)測(cè)報(bào)表?？蛻舾髯庸局g現(xiàn)金的調(diào)撥包括跨國(guó)、多幣別在銀行間調(diào)撥。投資咨詢和管理。企業(yè)現(xiàn)金管理-專戶管理員(AO)服務(wù)融資應(yīng)收帳款收購(gòu)?fù)顿Y多余資金投資貨幣市場(chǎng)工具資金調(diào)度將各地分支機(jī)構(gòu)資金迅速集中到大型企業(yè)總部賬戶，進(jìn)行統(tǒng)一管理和調(diào)度。消費(fèi)者現(xiàn)金管理提供投資中介服務(wù)，當(dāng)投資獲利后，其款項(xiàng)會(huì)自動(dòng)償還戶內(nèi)的理財(cái)型房貸，藉由提前償還本金的做法，為顧客省下房貸利息，若仍有剩余資金，就自動(dòng)轉(zhuǎn)入活期或活期儲(chǔ)蓄存款賬戶，當(dāng)該賬戶存款金額累積超過(guò)一定金額（約100萬(wàn)）銀行就會(huì)自動(dòng)將超過(guò)的金額轉(zhuǎn)去購(gòu)買債券型基金我省各銀行推出的現(xiàn)金管理賬戶銀行產(chǎn)品名稱推出日期賬戶適用種類賬戶管理費(fèi)一般存款自動(dòng)化交易綜合存款理財(cái)型房貸各種資產(chǎn)擔(dān)保貸款證券投資基金、RP自動(dòng)申購(gòu)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用卡合作券商華信MMA2000/1/6活期、儲(chǔ)蓄、綜存無(wú)◎◎◎◎◎◎◎◎◎建弘證券寶島得意882000/1/9綜存無(wú)◎◎◎◎×◎××◎日盛證券大安大安管理賬戶2000/9/6活儲(chǔ)無(wú)◎◎×◎×◎◎×◎各券商中國(guó)信托證券理財(cái)賬戶2000/9/1活儲(chǔ)無(wú)◎◎×◎×◎××◎各券商某新華爾街2000/10/2綜存無(wú)◎◎◎◎×◎◎◎◎某証證券大眾一對(duì)一2000/11/6活儲(chǔ)、綜存無(wú)◎◎◎◎×◎◎×◎大眾證券聯(lián)邦智慧財(cái)產(chǎn)專戶2000/11/10活儲(chǔ)、綜存無(wú)◎◎◎◎×◎◎◎◎聯(lián)邦證券玉山投資理財(cái)賬戶2000/11/20活儲(chǔ)無(wú)◎◎×◎×◎RP×◎玉山證券富邦一本萬(wàn)利賬戶2000/11/20綜存無(wú)◎◎◎◎×◎××◎富邦證券安泰一本通2000/12/21綜存無(wú)◎◎◎◎×◎×◎◎群益證券亞太小財(cái)神2001/3/29活儲(chǔ)、綜存無(wú)◎◎◎◎×◎◎×◎國(guó)際證券萬(wàn)通錢博士總何理財(cái)賬戶2001/5/10活期、儲(chǔ)蓄、綜存無(wú)◎◎◎◎◎◎◎◎◎各券商匯通8182001/5/1活儲(chǔ)、綜存無(wú)◎◎◎◎×◎◎×◎群益證券新竹ALMA2011/6/19活儲(chǔ)、綜存無(wú)◎◎◎◎◎◎××◎新竹商銀證券集合管理運(yùn)用賬戶共同投資目的委托人的資金一起結(jié)合起來(lái)，共同運(yùn)用和管理-有如私募基金具規(guī)模經(jīng)濟(jì)，向個(gè)人收取約1.5%手續(xù)費(fèi)以及1.5%賬戶管理費(fèi)，比基金便宜。國(guó)內(nèi)共同基金最大缺點(diǎn)是只能做多不能做空，股票型基金最低持股水位為七成，集合賬戶的操作就比較彈性。共同基金無(wú)課稅問(wèn)題，但集合管理運(yùn)用賬戶有課稅的問(wèn)題。集合管理運(yùn)用賬戶與共同基金之比較集合管理運(yùn)用賬戶共同基金法律關(guān)系信托關(guān)系(信托財(cái)產(chǎn)不可強(qiáng)制執(zhí)行)特殊法律關(guān)系(類似信托之特殊委任關(guān)系)募集方式私募(特定對(duì)象)公募(不特定對(duì)象)投資標(biāo)的負(fù)面表列(較廣泛)以具有次級(jí)交易市場(chǎng)之投資標(biāo)的為原則

正面表列證券及其相關(guān)商品

操作策略限制較少限制較多費(fèi)用低高稅負(fù)可能有無(wú)電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)

Electronicfundstransfer（EFT）FedWire(FedWireTranactions)CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)ACH（AutomatedClearingHouse）SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunications)ATM(AutomatedTellerMachine,ATM)POS（Pointofsale）CHIPSACHSWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication)SWIFT組織提供為金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際間的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，大多數(shù)國(guó)際級(jí)的大銀行均使用該系統(tǒng)相同標(biāo)準(zhǔn)的訊息交換系統(tǒng)進(jìn)行與對(duì)口銀行的資金移轉(zhuǎn)作業(yè)。該組織于1973年創(chuàng)設(shè)于比利時(shí)的布魯塞爾，初期有15個(gè)國(guó)家239家銀行加入該組織，2007年底，SWIFT一共跨越208個(gè)國(guó)家，連接8332家金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)該組織已將業(yè)務(wù)延伸到跨國(guó)企業(yè)，讓跨國(guó)企業(yè)能直接加入并享用SWIFT交易平某。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)跨境匯款平某全球第一家點(diǎn)對(duì)點(diǎn)跨境匯款平某WorldRemit的倫敦總部，小小一層樓里的120名員工，竟來(lái)自全球40個(gè)國(guó)家。WorldRemit的平某涵蓋全球超過(guò)五十多個(gè)匯出國(guó)，和兩百個(gè)匯入國(guó)，也因?yàn)榉?wù)廣度，它在今年六月拿下倫敦金融科技獎(jiǎng)（InnovateFinance）的冠軍。平均手續(xù)費(fèi)三％到五％，比傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)者便宜超過(guò)五成。去年匯款筆數(shù)每月成長(zhǎng)二○％，營(yíng)收也比二○一三年成長(zhǎng)近兩倍，目前每月跨境匯兌超過(guò)三十萬(wàn)筆。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，一年全球跨境匯款金額逾5800億美元（約合新某幣19兆元），2016年將突破6000億美元，匯款市場(chǎng)是使用頻次最多、最不需要后續(xù)投資，且風(fēng)險(xiǎn)成本最低的收入。尤其如果匯款到某些基礎(chǔ)建設(shè)較差的國(guó)家，好比非洲，手續(xù)費(fèi)則提高到10％到20％。WorldRemit創(chuàng)辦人阿梅德（IsmailAhmed）出生自索馬利蘭首府哈爾格薩（Hargeysa），在他青少年時(shí)期的1990年代，哈爾格薩歷經(jīng)索馬利蘭內(nèi)戰(zhàn)，大量難民逃亡到波斯灣、美國(guó)等地工作，然后把錢透過(guò)各種管道匯回哈爾格薩，整個(gè)城市可說(shuō)是靠匯款建設(shè)起來(lái)的，因此他對(duì)匯款感受特別深刻當(dāng)他在倫敦商學(xué)院念EMBA時(shí)，為了匯款，每次得來(lái)回四小時(shí)火車，并且被扣高額手續(xù)費(fèi)，有同學(xué)對(duì)他提出利用網(wǎng)絡(luò)平某做點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匯款的建議。當(dāng)時(shí)在聯(lián)合國(guó)工作的阿梅德，擔(dān)任非洲個(gè)人、企業(yè)匯款的項(xiàng)目顧問(wèn)，他發(fā)現(xiàn)國(guó)外匯款很容易被中間人上下其手，將此訴諸國(guó)際法庭，并且打贏官司，拿到賠償金三十五萬(wàn)英鎊，他就用這筆錢成立了WorldRemit，投入點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匯款平某點(diǎn)對(duì)點(diǎn)跨境匯款平某WorldRemit連結(jié)的匯款界面包括銀行賬戶、行動(dòng)錢包、到點(diǎn)換現(xiàn)、通話時(shí)間加值（airtimetop-up）四類。匯款人在手機(jī)App、平板或計(jì)算機(jī)，輸入?yún)R款的國(guó)家、收款界面、金額（上限根據(jù)匯入國(guó)的限制）和受款人資料后，系統(tǒng)主動(dòng)告知匯率、費(fèi)用，匯款人確認(rèn)后送出，數(shù)秒后受款人便可以收到匯款WorldRemit公司已經(jīng)與銀行、電信公司及多家信息網(wǎng)路建立的合作伙伴關(guān)系，以更好地提供在線轉(zhuǎn)帳服務(wù)WorldRemit公司的服務(wù)包括：手機(jī)充值、銀行賬戶轉(zhuǎn)帳以及移動(dòng)端支付等點(diǎn)對(duì)點(diǎn)跨境匯款平某我省的支付系統(tǒng)銀行同資系統(tǒng)票據(jù)交換結(jié)算系統(tǒng)財(cái)金公司跨行支付結(jié)算系統(tǒng)。

5入帳

4提示交換清算9退件交換清算

發(fā)動(dòng)者收受者發(fā)動(dòng)行（提示行）收受行中央銀行交換所7.退件交換結(jié)算

發(fā)動(dòng)代付業(yè)務(wù)

10退還退件款項(xiàng)

我省票據(jù)交換所-代付業(yè)務(wù)作業(yè)流程圖2.提示交換結(jié)算收受者指定賬號(hào)8提回退件資料15:00~16:00提回提示資料315:00~16:006提出退件資料9:00~14:001提出提示資料ACHP019:00~14:00

中央銀行發(fā)動(dòng)者收受者發(fā)動(dòng)行（提示行）收受行交換所

4扣帳

清算8

發(fā)動(dòng)代收業(yè)務(wù)

9代收款項(xiàng)入帳

2.提示交換結(jié)算6.退件交換結(jié)算授權(quán)扣款1

提出提示資料ACHP019:00~14:003提回提示資料15:00~16:005提出退件資料9:00~14:007提回退件資料15:00~16:00我省票據(jù)交換所代收業(yè)務(wù)作業(yè)流程圖財(cái)金公司跨行支付結(jié)算系統(tǒng)財(cái)金信息系統(tǒng)股份有限公司由財(cái)政部及公民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)共同出資籌設(shè)，業(yè)務(wù)范圍為：金融機(jī)構(gòu)跨行信息系統(tǒng)之營(yíng)運(yùn)。金融機(jī)構(gòu)間跨行業(yè)務(wù)之帳務(wù)清算。辦理與金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)相關(guān)之各類信息傳輸、交換。金融機(jī)構(gòu)間信息系統(tǒng)災(zāi)變備援之服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)自動(dòng)化之規(guī)劃、咨詢及顧問(wèn)業(yè)務(wù)其他經(jīng)財(cái)政部指定或核準(zhǔn)辦理之有關(guān)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)間跨行業(yè)務(wù)包括：銀行間跨行匯款、自動(dòng)柜員機(jī)跨行業(yè)務(wù)、銷售點(diǎn)系統(tǒng)（POS）及信用卡、轉(zhuǎn)帳卡結(jié)算業(yè)務(wù)等電子票據(jù)樣張-支票付款行代號(hào)

95年12月27日發(fā)票人賬號(hào)

支票號(hào)碼憑票支付受款人身份識(shí)別碼(憑證使用者識(shí)別碼/憑證序號(hào)/賬號(hào))

受款人電子信箱新某幣

此致付款行：○○商業(yè)銀行○○分行付款地：○○市○○路○段○○號(hào)電話：支(銀Logo行)票禁止背書轉(zhuǎn)讓發(fā)票人XXXXXXXXXXXXXXXXXX發(fā)票人簽章附言欄

XXXXXXXXXXXXXX可夾帶附件檔指定受款人收款行賬號(hào)業(yè)務(wù)交易流程開票人收票人付款行收款行2.集保送存6.收票通知確認(rèn)1.簽發(fā)票據(jù)參加單位3.賬號(hào)檢核5.存入托收登錄7.退回/重行提示存入申請(qǐng)4.賬號(hào)檢核8.退回/存入申請(qǐng)9.退回/存入登錄11.提示交換14.退票交換10.提出交換15.退票提回12.交換提回13.退票提出指定受款人收款行賬號(hào)共享系統(tǒng)賬號(hào)檢核：(1)連線實(shí)時(shí)檢核(2)離線批次檢核電子票據(jù)e-Check主系統(tǒng)票交所支付系統(tǒng)的新模式1.分散式的支付系統(tǒng)(decentralizedpaymentschemes)，2.非傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)(non-traditionpaymentschemes)支票的滅亡在美國(guó)，2000年還有59.5%的零售支付以支票付款，但2010年卻只剩下4.3%在澳洲，1995年還有約80%的零售支付以支票付款，但2010年卻只剩下3.3%在英國(guó)，1990年平均每天開出110萬(wàn)張支票，2003年增加到3600萬(wàn)張，2012年已遞減100萬(wàn)張，預(yù)估2018年支票占個(gè)人付款的比率低于0.8%?，F(xiàn)金的滅亡澳洲在2007年-2010年間，零售交易以現(xiàn)金方式的比例由40%跌成30%美國(guó)在2010年-2015年間，零售交易以現(xiàn)金方式的比例下跌17%英國(guó)在2000年，零售交易以現(xiàn)金方式的比例還有73%，預(yù)計(jì)2018年僅剩不到1%支付方式的改變以英國(guó)來(lái)說(shuō)轉(zhuǎn)帳卡占所有付款方式的43%信用卡占所有付款方式的23%現(xiàn)金占所有付款方式的32%(預(yù)計(jì)五年內(nèi)會(huì)縮減20%)支票占所有付款方式的2%隨著手機(jī)的普遍使用，未來(lái)P2P行動(dòng)支付的付款方式會(huì)越來(lái)越盛行銀行發(fā)展的四個(gè)階段-BrettKing第一個(gè)階段，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)而發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了客戶進(jìn)入銀行和操控資金的方式。第二個(gè)階段，隨著社交媒體的廣泛應(yīng)用，客戶對(duì)銀行的選擇和評(píng)價(jià)更依賴于口碑和體驗(yàn)，銀行的營(yíng)銷方式面臨挑戰(zhàn)第三階段，電子現(xiàn)金和移動(dòng)支付技術(shù)開始廣泛使用，銀行的支票和現(xiàn)金業(yè)務(wù)開始消亡，銀行實(shí)體店面逐步失去了存在價(jià)值。第四個(gè)階段，銀行將蛻化為銀行產(chǎn)品的制造商和提供網(wǎng)絡(luò)及業(yè)務(wù)處理的供應(yīng)商或批發(fā)商，不再直接面對(duì)客戶，其產(chǎn)品營(yíng)銷由各分銷商完成?！盉ankingisnolongeraplaceyougo,butsomethingyoudo”電子貨幣（Electronicmoney）種類信用卡（CreditCard）轉(zhuǎn)帳卡（DebitCard）儲(chǔ)值卡（stored-valuecard）電子支票（e-check）電子賬單（e-Bills）信用卡的主要功能刷卡購(gòu)物消費(fèi)者可透過(guò)特約商店刷卡進(jìn)行消費(fèi)循環(huán)購(gòu)物信用卡提供持卡人消費(fèi)購(gòu)物時(shí)可以向銀行融資，并選擇分期償還，或整筆償還授信金額。預(yù)借現(xiàn)金屬救急不救窮性質(zhì)，利率較高方式：(1)于ATM提取，(2)于銀行柜某辦理，(3)電話申請(qǐng)。通常財(cái)力愈雄厚者信用額度愈高我省信用卡支付系統(tǒng)清算及支付系統(tǒng)(PaymentNetwork)

發(fā)卡銀行(Issuer)

特約商店(POS)/ATM持卡人(消費(fèi)者)交易授權(quán)

持卡交易支付申請(qǐng)發(fā)卡付款

收單銀行(Acquirer)交易單據(jù)、交易資料請(qǐng)款/付款國(guó)際信用卡組織(Visa,Master)支付支付參加清算通知清算差額信用卡的交易過(guò)程申請(qǐng)發(fā)卡向發(fā)卡銀行（IssuerBank）提出申請(qǐng)持卡交易至一般特約商店（Merchant）刷卡購(gòu)物或銀行自動(dòng)提款機(jī)預(yù)借現(xiàn)金超額授權(quán)特約商店以POS網(wǎng)絡(luò)或電話透過(guò)收單銀行（AcquirerBank）向發(fā)卡銀行提出授權(quán)需求，并獲得授權(quán)。信用卡的交易過(guò)程請(qǐng)款與付款特約商店向所屬收單銀行提出請(qǐng)款再透過(guò)聯(lián)合信用卡處理中心以國(guó)內(nèi)「區(qū)域清算中心」身份向國(guó)內(nèi)外發(fā)卡銀行進(jìn)行賬單帳務(wù)清算。收單銀行多會(huì)向特約商店收取交易金額1.75%~5%不等之手續(xù)費(fèi)。匯送交易資料與撥款收單銀行向發(fā)卡銀行匯送請(qǐng)款資料并要求撥款寄對(duì)賬單予持卡人付款之發(fā)卡銀行于每月約定之付款日前向持卡人寄送對(duì)賬單并要求付款。信用卡種類商務(wù)卡(BusinessCard)又名「法人戶卡」、「公司卡」企業(yè)卡(CorporateCard)采購(gòu)卡(Purchasing/PurchaseCard)聯(lián)名卡（Co-BranderCard）發(fā)卡銀行通常與百貨、保險(xiǎn)、航空等營(yíng)利事業(yè)合作發(fā)行之信用卡稱為聯(lián)名卡。認(rèn)同卡（AffinityCard）但發(fā)卡銀行通常與一般機(jī)關(guān)團(tuán)體如學(xué)校、公會(huì)、公益團(tuán)體合作發(fā)行者稱為認(rèn)同卡，宗教卡為認(rèn)同卡類中最受歡迎之卡片。轉(zhuǎn)帳卡或借記卡（DebitCard）又稱銷售點(diǎn)轉(zhuǎn)帳卡（Point-of-sale(POS)debitcards）持卡人必須同時(shí)在發(fā)卡銀行開立活存賬戶可提領(lǐng)現(xiàn)金，也可在信用卡的特約商店刷卡使用轉(zhuǎn)帳卡與信用卡最大不同之處，利用轉(zhuǎn)帳卡消費(fèi)時(shí)，商店立即向銀行請(qǐng)款并扣款，幾乎沒(méi)有信用期間儲(chǔ)值卡（stored-valuecard）又稱智慧卡(SmartCard)、電子錢包（electronicwallet）、預(yù)付卡（prepaidcard）種類拋棄式(Disposable)---電話卡可重復(fù)儲(chǔ)存(Reloadable)---悠游卡由電子票證發(fā)行管理?xiàng)l例規(guī)范儲(chǔ)值卡種類悠游卡、我省通、一卡通、e卡通是一張整合捷運(yùn)系統(tǒng)、公交車、單車、停車場(chǎng)、特約機(jī)構(gòu)等付費(fèi)方式的非接觸式多功能電子票證Icash(7-eleven)、HappyCash(ETC)信用卡與現(xiàn)金卡之比較項(xiàng)目現(xiàn)金卡信用卡功能具有透支額度的金融卡。通常與客戶的存款賬戶結(jié)合，可視為動(dòng)用循環(huán)利息之小額信貸工具具有先消費(fèi)后付款性質(zhì)，兼具支付工具與透支額度及預(yù)借現(xiàn)金功能。貸款額度發(fā)卡銀行核準(zhǔn)額度可100%動(dòng)用。預(yù)借現(xiàn)金功能通常為信用額度的一定比例，且每天次數(shù)，每次額度均有限制。領(lǐng)款方式透過(guò)自動(dòng)提款機(jī)提現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳預(yù)借現(xiàn)金須在貼有Visa、Master之自動(dòng)提款機(jī)辦理，或持有文件至銀行柜某辦理，或電話、網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)。利息計(jì)算一經(jīng)動(dòng)用額度，即按日計(jì)算利息持卡人若繳清每月賬單之最低金額，須負(fù)擔(dān)循環(huán)利息，若全部繳清，則不須負(fù)擔(dān)任何利息。還款方式可隨借隨還隨每月賬單償還開放循環(huán)行動(dòng)支付方案清算及支付系統(tǒng)(PaymentNetwork)發(fā)卡銀行(Issuer)特約商店(POS)/ATM持卡人(消費(fèi)者)交易授權(quán)

持卡交易支付申請(qǐng)發(fā)卡付款

收單銀行(Acquirer)交易單據(jù)、交易資料請(qǐng)款/付款國(guó)際信用卡組織(Merchant)支付支付參加清算通知清算差額加強(qiáng)功能我省的第三方支付開放循環(huán)行動(dòng)支付方案在行動(dòng)裝置上為消費(fèi)者設(shè)計(jì)各種連結(jié)銷售點(diǎn)系統(tǒng)(pointofsales,POS)的應(yīng)用軟件(APP)，并利用已存在于銀行與銀行之間的信用卡、轉(zhuǎn)帳卡或金融卡支付系統(tǒng)，讓顧客更方便消費(fèi)及支付貨款除了APP軟件外，通常移動(dòng)裝置上系采用非接觸方式與POS連線，最常見的是近場(chǎng)通訊(NearFieldCommunication,NFC)技術(shù)，亦有手機(jī)采用掃描QRCode條形碼封閉循環(huán)行動(dòng)支付方案清算及支付系統(tǒng)(PaymentNetwork)發(fā)卡銀行(Issuer)特約商店(POS)/ATM持卡人(消費(fèi)者)交易授權(quán)

持卡交易支付申請(qǐng)發(fā)卡付款

收單銀行(Acquirer)交易單據(jù)、交易資料請(qǐng)款/付款國(guó)際信用卡組織(Merchant)支付支付參加清算通知清算差額功能整合

CurrentC支付工具系Wallmart、BestBuy等為首的零售商組成聯(lián)盟開發(fā)出的，該工具和GoogleWallet、ApplePay一樣，都是通過(guò)智慧手機(jī)來(lái)完成支付。CurrentC并未選擇NFC技術(shù)，而是選擇了QR二維碼。這么做主要是為了兼容更多的沒(méi)有NFC通訊模塊的智慧手機(jī)CurrentC的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于?去信用卡化」，節(jié)省高額的手續(xù)費(fèi)。CurrentC繞過(guò)代收銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)，讓消費(fèi)者將CurrentC直接與自己的借記卡、禮品卡綁定，甚至綁定銀行賬號(hào)行動(dòng)商店支付方案清算及支付系統(tǒng)(PaymentNetwork)發(fā)卡銀行(Issuer)特約商店(POS)/ATM持卡人(消費(fèi)者)交易授權(quán)

持卡交易支付申請(qǐng)發(fā)卡付款

收單銀行(Acquirer)交易單據(jù)、交易資料請(qǐng)款/付款國(guó)際信用卡組織(Merchant)支付支付參加清算通知清算差額替代、補(bǔ)充或強(qiáng)化Square將Square提供的一個(gè)塑料讀卡器插入iPhone、iPodTouch、iPad或Android手機(jī)的耳機(jī)插口，上述的數(shù)碼產(chǎn)品將變成一個(gè)POS機(jī)，任何人都可以以此接收信用卡或借記卡的的支付。商家將信用卡或借記卡在讀卡器上快速刷一下之后，就可以將上述設(shè)備遞給顧客，讓顧客用自己的手指在觸摸屏上簽名。收款的信息就會(huì)通過(guò)電郵或手機(jī)簡(jiǎn)訊通知顧客。電子支付電子票證第三方支付主管機(jī)關(guān)金管會(huì)金管會(huì)經(jīng)濟(jì)部法規(guī)電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例電子票證發(fā)行條例僅需遵守與信用卡收單機(jī)構(gòu)簽訂的網(wǎng)絡(luò)商店代收代付相關(guān)規(guī)定最低實(shí)收資本額5億3億無(wú)規(guī)定最高儲(chǔ)值金額5萬(wàn)1萬(wàn)不得儲(chǔ)值交易限制第一類（僅付款與儲(chǔ)值功能）：每月累積付款額度上限三萬(wàn)元，儲(chǔ)值余額上限一萬(wàn)元（僅需驗(yàn)證行動(dòng)電話號(hào)碼與國(guó)民身分證資料）。第二類（收款、付款及儲(chǔ)值）：每月收付金額以三十萬(wàn)為上限。第三類：個(gè)人每月收付金額以一百萬(wàn)為上限，非個(gè)人則為一千萬(wàn)為上限（請(qǐng)臨柜辦理)第一級(jí)：無(wú)須強(qiáng)制記名，儲(chǔ)值上限10000元，第二類單筆上限1000元、單日累積3000元，但繳納第一類服務(wù)不受上述第二類消費(fèi)限制*注2。（目前我省的電子票證都是第一級(jí)）。第二級(jí)：強(qiáng)制記名，儲(chǔ)值上限10000元，無(wú)單筆單日限制。賬戶無(wú)法儲(chǔ)值，以信用卡為交易媒介，且付款方式為C2B無(wú)法C2C，付款上限依照信用卡與收單銀行限制為主特色在2017/06/20金管會(huì)最新五大開放后，第三方支付能做到的用信用卡代收代付在電子支付也可以做到了，然后電子支付在驗(yàn)證完第二類后可以人轉(zhuǎn)人付款與提現(xiàn)我省使用年齡層最廣的塑膠貨幣，因?yàn)閺墓策\(yùn)輸?shù)叫☆~付款都可以有。目前最麻煩的應(yīng)該還是在于儲(chǔ)值這一塊，如果沒(méi)有銀行發(fā)的聯(lián)名卡系列基本上就是用完就要記得去加值機(jī)或是門市儲(chǔ)值。雖然目前法規(guī)已經(jīng)通過(guò)可以使用綁定銀行賬號(hào)的方式來(lái)做自動(dòng)加值但還沒(méi)有看到任何一家有開始實(shí)做。注冊(cè)完賬號(hào)與綁定信用卡后就可以使用的APP，大部分的支付方式都是使用出示條形碼或是掃店家條形碼的方式來(lái)進(jìn)行交易代表性廠商專營(yíng)：橘子支付、國(guó)際連、歐付寶、智付寶、我省支付。兼營(yíng)：銀行23家與電子票證1家悠游卡、一卡通、iCash、HappyCash街口支付、LinePay、GOMAJIPay、Pi錢包注：一卡通是目前唯一是同時(shí)有電子票證與電子支付牌照的公司，網(wǎng)絡(luò)新聞：橘子支GAMAPay-2016年10月「游戲橘子」(橘子旗下總數(shù)達(dá)300萬(wàn)的游戲玩家，超過(guò)100款游戲)所屬的橘子集團(tuán)也進(jìn)軍行動(dòng)支付市場(chǎng)，推出「GAMAPay」行動(dòng)支付服務(wù)，只要在手機(jī)下載「橘子支」App，經(jīng)過(guò)認(rèn)證、儲(chǔ)值后就可讓使用者用行動(dòng)支付購(gòu)買游戲點(diǎn)數(shù)或搭我省大車隊(duì)出租車、「某北三創(chuàng)」共60余家店面「某北三創(chuàng)」共60余家店面。支付方式：使用者只需要下載「橘子支」App，第一步先經(jīng)過(guò)手機(jī)簡(jiǎn)訊認(rèn)證后就可成為「青橘會(huì)員」，這時(shí)就可接收各項(xiàng)活動(dòng)通知。第二步要達(dá)到付款交易的功能，需再經(jīng)過(guò)身份證認(rèn)證后成為「紅橘會(huì)員」，這時(shí)就可進(jìn)行手機(jī)付款交易。第三步可透過(guò)銀行賬號(hào)認(rèn)證，成為「金橘會(huì)員」，可享更高的支付額度并且新增收款功能。點(diǎn)選「付款」后有兩種方式，一種是掃描店家的QRCode，第二種則是手機(jī)顯示QRCode讓店家掃描，實(shí)際操作幾需數(shù)秒即可完成?！搁僮又А箍梢暈橐粋€(gè)虛擬賬戶，使用者需儲(chǔ)值此賬戶才能使用，支付總額是依據(jù)使用者在此賬號(hào)內(nèi)有多少余額而定。網(wǎng)絡(luò)新聞-

Pchome-2016PChome集團(tuán)旗下與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的公司有三：拍付國(guó)際、PChomePay支付連、PChome國(guó)際連。其中拍付國(guó)際的「Pi行動(dòng)錢包」業(yè)務(wù)為行動(dòng)支付，支付連為在線信用卡金流代收付，國(guó)際連則主要處理儲(chǔ)值和轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)20160406：露天拍賣二○一二年導(dǎo)入PChomePay支付連，在線會(huì)員數(shù)現(xiàn)超過(guò)八百八十萬(wàn)，活躍賣家逾一百萬(wàn)人，在線商品拍賣物件超過(guò)一億件，逾六千萬(wàn)件可用支付連交易。露天拍賣近期宣布下周一起新注冊(cè)的賣家，僅能以支付連作為收款方式，舊賣家若沿用面交、貨到付款等非支付連代收貨款，每三十天需支付一百元設(shè)定費(fèi)。P