銀行儲蓄管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在加強銀行儲蓄管理，規(guī)范儲蓄業(yè)務(wù)操作，保障儲戶合法權(quán)益，促進儲蓄業(yè)務(wù)健康發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《儲蓄管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的各類銀行及其他依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱儲蓄機構(gòu)）。（三）基本原則1.存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密原則。儲蓄機構(gòu)應(yīng)尊重儲戶意愿，不得強迫、誤導(dǎo)儲戶存款或取款；按照國家規(guī)定的利率向儲戶支付利息；對儲戶的存款信息嚴格保密，不得泄露。2.依法合規(guī)經(jīng)營原則。儲蓄機構(gòu)必須遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，依法開展儲蓄業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作合法、合規(guī)、穩(wěn)健。二、儲蓄機構(gòu)與業(yè)務(wù)管理（一）儲蓄機構(gòu)設(shè)立與變更1.設(shè)立條件有符合規(guī)定的章程。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員。有健全的組織機構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。有不少于規(guī)定數(shù)額的營運資金。中國人民銀行規(guī)定的其他條件。2.設(shè)立程序申請：向中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)提出設(shè)立申請，并提交相關(guān)資料。審批：中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)對申請進行審查，符合條件的予以批準。登記：經(jīng)批準設(shè)立的儲蓄機構(gòu)，憑批準文件向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。3.變更管理儲蓄機構(gòu)變更名稱、地址、法定代表人等重要事項，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)批準，并辦理相關(guān)變更手續(xù)。（二）業(yè)務(wù)范圍儲蓄機構(gòu)可以辦理下列人民幣儲蓄業(yè)務(wù)：1.活期儲蓄存款。2.整存整取定期儲蓄存款。3.零存整取定期儲蓄存款。4.存本取息定期儲蓄存款。5.整存零取定期儲蓄存款。6.定活兩便儲蓄存款。7.華僑（人民幣）定期儲蓄存款。儲蓄機構(gòu)經(jīng)中國人民銀行批準，可以辦理下列外幣儲蓄業(yè)務(wù)：1.活期儲蓄存款。2.整存整取定期儲蓄存款。3.經(jīng)中國人民銀行批準開辦的其他種類的外幣儲蓄存款。未經(jīng)中國人民銀行批準，儲蓄機構(gòu)不得開辦新的儲蓄業(yè)務(wù)品種。（三）業(yè)務(wù)規(guī)則1.儲蓄機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的營業(yè)時間營業(yè)，不得擅自停業(yè)或縮短營業(yè)時間。2.儲蓄機構(gòu)應(yīng)在營業(yè)場所的顯著位置公示儲蓄業(yè)務(wù)的種類、利率、計息方式、收費標準等內(nèi)容。3.儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密的原則，不得違反規(guī)定拒絕辦理儲蓄業(yè)務(wù)或故意刁難儲戶。4.儲蓄機構(gòu)應(yīng)按照國家規(guī)定的利率和計息方法計付利息，不得擅自提高或降低利率。5.儲蓄機構(gòu)應(yīng)妥善保管儲戶的存款憑證、密碼等信息，保障儲戶資金安全。6.儲蓄機構(gòu)辦理掛失、解掛、支取等業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格按照規(guī)定的程序進行操作，確保業(yè)務(wù)的準確性和安全性。7.儲蓄機構(gòu)應(yīng)定期對儲蓄業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。三、儲蓄存款業(yè)務(wù)管理（一）開戶與銷戶1.開戶儲戶開戶時，應(yīng)填寫開戶申請書，并提供本人有效身份證件。儲蓄機構(gòu)應(yīng)認真審核儲戶提供的身份證件和開戶申請書，核實儲戶身份信息。經(jīng)審核無誤后，儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理開戶手續(xù)，開立儲蓄賬戶，并向儲戶發(fā)放存款憑證。2.銷戶儲戶銷戶時，應(yīng)填寫銷戶申請書，并提供本人有效身份證件和存款憑證。儲蓄機構(gòu)應(yīng)認真審核儲戶提供的身份證件、存款憑證和銷戶申請書，核實儲戶身份信息和存款余額。經(jīng)審核無誤后，儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理銷戶手續(xù)，支付存款本息，并收回存款憑證。（二）存款種類與利率1.存款種類活期儲蓄存款：隨時可以存取，不限存期。整存整取定期儲蓄存款：約定存期，一次存入本金，到期一次支取本息。零存整取定期儲蓄存款：約定存期，每月固定存入一定金額，到期一次支取本息。存本取息定期儲蓄存款：約定存期，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金。整存零取定期儲蓄存款：約定存期，一次存入本金，分次支取本金，到期支取利息。定活兩便儲蓄存款：存期不定，隨時可以支取，利率隨存期長短而變動。華僑（人民幣）定期儲蓄存款：專為華僑和港澳同胞舉辦的一種儲蓄存款。2.利率儲蓄存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，儲蓄機構(gòu)必須掛牌公告，并嚴格執(zhí)行。儲蓄存款利率根據(jù)國家經(jīng)濟形勢和貨幣政策進行調(diào)整。（三）計息與結(jié)息1.計息活期儲蓄存款按季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，結(jié)息后次日入賬。整存整取定期儲蓄存款在存期內(nèi)按存單開戶日掛牌公告的利率計付利息，利隨本清。零存整取定期儲蓄存款按開戶日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補齊者，到期支取時按實存金額和實際存期以支取日掛牌公告的同檔次利率計算利息。存本取息定期儲蓄存款按開戶日掛牌公告的利率計息，如提前支取，應(yīng)按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。整存零取定期儲蓄存款按開戶日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計息，支取本金期次按所存本金平均分為若干期，每期支取固定金額，到期支取利息。定活兩便儲蓄存款存期不滿三個月的，按支取日活期儲蓄存款利率計息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。華僑（人民幣）定期儲蓄存款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2.結(jié)息儲蓄存款的結(jié)息日為每季末月的20日。儲蓄機構(gòu)應(yīng)在結(jié)息日將利息轉(zhuǎn)入儲戶賬戶，并在存單或存折上注明。（四）掛失與解掛1.掛失儲戶存單、存折或預(yù)留印鑒如有遺失，必須立即持本人有效身份證件，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失申請。掛失申請應(yīng)詳細填寫掛失申請書，經(jīng)儲蓄機構(gòu)審核無誤后，在掛失申請書上加蓋公章，并留存一份，交儲戶一份。2.解掛掛失七天后，儲戶可憑掛失申請書和本人有效身份證件到原掛失儲蓄機構(gòu)辦理解掛手續(xù)。解掛時，儲蓄機構(gòu)應(yīng)認真核對儲戶身份信息和掛失申請書，核實無誤后，為儲戶辦理解掛手續(xù)。解掛后，儲戶可繼續(xù)使用原存單或存折辦理存取款業(yè)務(wù)。（五）提前支取與逾期支取1.提前支取整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、整存零取定期儲蓄存款在存期內(nèi)提前支取的，必須持存單和存款人的有效身份證件辦理。儲蓄機構(gòu)應(yīng)認真審核儲戶提供的身份證件和存單，核實儲戶身份信息和存款余額。經(jīng)審核無誤后，儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理提前支取手續(xù)，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。2.逾期支取定期儲蓄存款逾期支取的，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。儲蓄機構(gòu)應(yīng)在存單或存折上注明逾期支取的日期和利息。四、儲蓄存款安全管理（一）安全防范措施1.儲蓄機構(gòu)應(yīng)配備必要的安全防范設(shè)施，如監(jiān)控設(shè)備、報警裝置、防彈玻璃等，確保營業(yè)場所和儲戶資金安全。2.儲蓄機構(gòu)應(yīng)加強對營業(yè)場所的安全管理，制定安全管理制度和應(yīng)急預(yù)案，定期進行安全檢查和演練，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力。3.儲蓄機構(gòu)應(yīng)加強對員工的安全教育和培訓(xùn)，提高員工的安全意識和防范能力，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作和犯罪行為。（二）風險監(jiān)測與控制1.儲蓄機構(gòu)應(yīng)建立健全風險監(jiān)測體系，對儲蓄業(yè)務(wù)的風險狀況進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風險。2.儲蓄機構(gòu)應(yīng)制定風險控制措施，對風險進行分類管理和處置，確保儲蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。3.儲蓄機構(gòu)應(yīng)加強對大額存款、異常交易等重點領(lǐng)域的風險監(jiān)測和控制，防范金融詐騙和洗錢等違法犯罪行為。（三）應(yīng)急處置機制1.儲蓄機構(gòu)應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置的組織機構(gòu)、職責分工、處置流程和措施等，確保在突發(fā)事件發(fā)生時能夠迅速、有效地進行處置。2.儲蓄機構(gòu)應(yīng)定期組織應(yīng)急演練，提高員工的應(yīng)急處置能力和協(xié)同配合能力。3.在突發(fā)事件發(fā)生后，儲蓄機構(gòu)應(yīng)及時向上級主管部門和監(jiān)管機構(gòu)報告，并采取有效措施保護儲戶利益，維護金融秩序穩(wěn)定。五、監(jiān)督管理與法律責任（一）監(jiān)督管理1.中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對儲蓄機構(gòu)的儲蓄業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，定期對儲蓄機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。2.儲蓄機構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行及其分支機構(gòu)的要求，定期報送儲蓄業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和相關(guān)資料，接受監(jiān)督檢查。3.中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)對儲蓄機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、內(nèi)部控制制度、安全防范措施等進行檢查，儲蓄機構(gòu)應(yīng)積極配合，如實提供有關(guān)資料和情況。（二）法律責任1.儲蓄機構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證：擅自開辦新的儲蓄業(yè)務(wù)品種的。擅自提高或降低利率的。違反規(guī)定拒絕辦理儲蓄業(yè)務(wù)或故意刁難儲戶的。未按照規(guī)定的營業(yè)時間營業(yè)的。未按照規(guī)定公示儲蓄業(yè)務(wù)的種類、利率、計息方式、收費標準等內(nèi)容的。未按照規(guī)定保管儲戶的存款憑證、密碼等信息的。未按照規(guī)定辦理掛失、解掛、支取等業(yè)務(wù)的。其他違反本辦法規(guī)定的行為。2.儲蓄機構(gòu)工作人員違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由所在儲蓄機構(gòu)給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任