貸款管理辦法展期一、總則（一）目的為規(guī)范本公司/組織的貸款展期業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向各類客戶發(fā)放的各類貸款展期業(yè)務(wù)的管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款展期業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在辦理貸款展期時(shí)，應(yīng)充分評估客戶的還款能力和信用狀況，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款能夠按時(shí)足額收回。3.審慎審批原則建立嚴(yán)格的貸款展期審批制度，對展期申請進(jìn)行全面、審慎的審查，確保展期決策合理、科學(xué)。4.信息對稱原則在貸款展期過程中，應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向客戶披露相關(guān)信息，保障客戶的知情權(quán)，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。二、展期申請與受理（一）申請條件1.借款人因特殊原因不能按期歸還貸款本息，且預(yù)計(jì)在原貸款到期日無法足額償還貸款。2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常，具有一定的還款能力和還款意愿，展期后能夠改善財(cái)務(wù)狀況，提高還款能力。3.貸款項(xiàng)目具有一定的發(fā)展前景，展期后能夠增加經(jīng)濟(jì)效益，有利于貸款的回收。4.借款人已提前向本公司/組織提出展期申請，并提供相關(guān)證明材料。（二）申請材料1.貸款展期申請書，應(yīng)詳細(xì)說明展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映其財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。3.原貸款合同及相關(guān)憑證，證明貸款的發(fā)放和使用情況。4.借款人的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等相關(guān)資質(zhì)證明文件。5.本公司/組織要求提供的其他材料，如抵押物評估報(bào)告、保證人同意展期的書面證明等。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的展期申請后，應(yīng)及時(shí)對申請材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的完整性和真實(shí)性。2.初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將展期申請及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對展期申請進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，包括借款人的信用狀況、還款能力、貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等，出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。4.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，業(yè)務(wù)部門決定是否受理展期申請。如受理，應(yīng)將申請材料提交至審批部門進(jìn)行審批；如不受理，應(yīng)及時(shí)通知借款人并說明理由。三、調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人的基本情況，包括經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.展期原因的真實(shí)性和合理性，核實(shí)借款人是否因不可抗力、市場環(huán)境變化等客觀原因?qū)е虏荒馨雌谶€款。3.借款人的還款能力，評估其未來的現(xiàn)金流狀況、盈利能力等，判斷展期后是否有足夠的資金償還貸款。4.貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況，檢查項(xiàng)目是否按計(jì)劃進(jìn)行，是否存在影響貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)因素。5.抵押物的狀況，如抵押物的價(jià)值是否穩(wěn)定、是否存在被查封、扣押等情況。6.保證人的保證能力，核實(shí)保證人的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，確保保證人在展期后仍具有足夠的保證能力。（二）評估方法1.財(cái)務(wù)分析通過對借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，計(jì)算各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，評估其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。2.信用評級參考專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果或本公司/組織內(nèi)部的信用評級體系，對借款人的信用狀況進(jìn)行評估。3.風(fēng)險(xiǎn)評估模型運(yùn)用本公司/組織開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對貸款展期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，為審批決策提供參考依據(jù)。4.實(shí)地調(diào)查業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。（三）調(diào)查與評估報(bào)告調(diào)查人員和評估人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成調(diào)查與評估工作，并撰寫詳細(xì)的調(diào)查與評估報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括借款人的基本情況、展期原因分析、還款能力評估、風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)論等內(nèi)容，為審批部門提供全面、準(zhǔn)確的決策依據(jù)。四、審批（一）審批流程1.審批部門收到業(yè)務(wù)部門提交的展期申請及調(diào)查與評估報(bào)告后，應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行審議。2.審議人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查與評估報(bào)告，對展期申請進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況、展期的必要性和合理性等。3.審批人員根據(jù)審議結(jié)果，做出是否批準(zhǔn)展期的決定。如批準(zhǔn)展期，應(yīng)明確展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容；如不批準(zhǔn)展期，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門并說明理由。（二）審批權(quán)限1.對于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款展期申請，可由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。2.對于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款展期申請，應(yīng)提交至公司/組織的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或上級主管部門審批。（三）審批決策依據(jù)1.調(diào)查與評估報(bào)告的結(jié)論，包括借款人的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。3.本公司/組織的貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好。4.其他相關(guān)因素，如市場環(huán)境變化、行業(yè)發(fā)展趨勢等。五、簽訂展期協(xié)議（一）協(xié)議內(nèi)容1.展期期限：明確貸款展期后的具體到期日。2.貸款利率：根據(jù)原貸款合同及相關(guān)規(guī)定，確定展期后的貸款利率。3.還款計(jì)劃：詳細(xì)規(guī)定借款人在展期內(nèi)的還款金額、還款時(shí)間等。4.擔(dān)保方式：如原貸款有擔(dān)保，應(yīng)明確展期后的擔(dān)保方式是否變更，以及擔(dān)保人的相關(guān)責(zé)任。5.雙方的權(quán)利和義務(wù)：明確本公司/組織和借款人在展期期間的權(quán)利和義務(wù)，如信息披露、監(jiān)督檢查等。6.違約責(zé)任：約定雙方如違反展期協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（二）簽訂流程1.審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人協(xié)商簽訂展期協(xié)議。2.展期協(xié)議應(yīng)由雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字（或蓋章），并加蓋本公司/組織和借款人的公章。3.簽訂后的展期協(xié)議應(yīng)一式多份，本公司/組織和借款人各執(zhí)一份，同時(shí)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門存檔。六、貸款管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款展期后定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等。2.貸后檢查可采取實(shí)地走訪、電話訪談、查閱資料等方式進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營惡化、財(cái)務(wù)狀況異常等風(fēng)險(xiǎn)跡象，應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款展期業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。2.根據(jù)設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如借款人的逾期天數(shù)、資產(chǎn)負(fù)債率、現(xiàn)金流狀況等，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。3.業(yè)務(wù)部門收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整還款計(jì)劃等。（三）檔案管理1.貸款展期業(yè)務(wù)的相關(guān)檔案應(yīng)按照本公司/組織的檔案管理規(guī)定進(jìn)行整理、歸檔。2.檔案內(nèi)容應(yīng)包括展期申請材料、調(diào)查與評估報(bào)告、審批文件、展期協(xié)議等，確保檔案資料的完整性和真實(shí)性。3.檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進(jìn)行檢查和維護(hù)，防止檔案丟失、損壞等情況發(fā)生。七、還款管理（一）還款計(jì)劃執(zhí)行1.借款人應(yīng)嚴(yán)格按照展期協(xié)議約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保還款計(jì)劃的順利執(zhí)行。3.如借款人未能按時(shí)還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解原因，并采取相應(yīng)的催收措施。（二）逾期催收1.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照本公司/組織的逾期貸款催收管理辦法進(jìn)行催收。2.催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等，必要時(shí)可通過法律手段進(jìn)行追償。3.在催收過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)注意收集和保留相關(guān)證據(jù)，如催收記錄、借款人的還款承諾等，以便維護(hù)本公司/組織的合法權(quán)益。（三）不良貸款處置1.如貸款展期后形成不良貸款，應(yīng)按照本公司/組織的不良貸款處置管理辦法進(jìn)行處置。2