貸款管理辦法修訂一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特修訂本貸款管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向客戶(hù)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作符合法律要求，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則在貸款調(diào)查、審查、審批及發(fā)放等各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則與借款人簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，保障雙方合法權(quán)益，遵循平等自愿、公平誠(chéng)信的市場(chǎng)交易原則。4.效益性、安全性、流動(dòng)性原則在追求貸款效益的同時(shí)，要確保貸款資金的安全，合理安排貸款期限和還款方式，保持資金的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)三者的有機(jī)統(tǒng)一。二、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.借款人應(yīng)向本公司提出書(shū)面貸款申請(qǐng)，并提交以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件；法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明；貸款用途證明材料，如購(gòu)銷(xiāo)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等；本公司要求提供的其他資料。2.借款人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，對(duì)所提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性負(fù)責(zé)。（二）受理與調(diào)查1.本公司業(yè)務(wù)部門(mén)收到借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、合規(guī)性以及借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等。2.初審?fù)ㄟ^(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)指定專(zhuān)人對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍等是否與申請(qǐng)資料一致；借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品或服務(wù)銷(xiāo)售情況等；借款人的財(cái)務(wù)狀況，核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，分析其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力；貸款用途的真實(shí)性和合理性，調(diào)查貸款資金是否確實(shí)用于約定的用途；借款人的信用狀況，查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，了解其信用記錄、對(duì)外擔(dān)保等情況。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況，對(duì)借款人的還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析評(píng)估，并提出調(diào)查結(jié)論和建議。調(diào)查報(bào)告應(yīng)經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)。（三）審查與審批1.業(yè)務(wù)部門(mén)將調(diào)查資料及調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)控制角度對(duì)貸款進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否符合貸款條件；貸款用途是否合規(guī)、合理，是否存在挪用風(fēng)險(xiǎn)；貸款金額、期限、利率、還款方式等是否合理，是否與借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力相匹配；擔(dān)保情況是否符合要求，擔(dān)保措施是否有效、可靠。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查通過(guò)后，提交貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)成員應(yīng)根據(jù)各自職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行獨(dú)立審議，并發(fā)表意見(jiàn)。審批委員會(huì)應(yīng)按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行決策，形成審批意見(jiàn)。3.對(duì)于重大貸款項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)提交公司管理層研究決定。公司管理層應(yīng)綜合考慮公司戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，做出最終審批決策。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面貸款合同。貸款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.根據(jù)貸款情況，如需借款人提供擔(dān)保，應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。3.合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及本公司規(guī)定，合同文本應(yīng)使用規(guī)范、統(tǒng)一的格式。合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)合同登記手續(xù)。（五）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放條件。發(fā)放條件包括但不限于借款人已按規(guī)定提供相關(guān)資料、擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶(hù)已開(kāi)立等。2.發(fā)放條件落實(shí)后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)填寫(xiě)貸款發(fā)放審批表，經(jīng)有權(quán)審批人簽字同意后，提交財(cái)務(wù)部門(mén)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照貸款合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶(hù)。劃付過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)審批制度，確保資金安全。（六）貸后管理1.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小合理確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款應(yīng)增加檢查頻率。2.貸后檢查人員應(yīng)撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)分析原因，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)經(jīng)檢查人員簽字確認(rèn)，并及時(shí)提交業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的貸后檢查情況進(jìn)行抽查核實(shí)，確保貸后管理工作落實(shí)到位。4.如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況異常、未按合同約定使用貸款資金等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司管理層，并采取相應(yīng)的應(yīng)急處置措施。5.借款人應(yīng)按照貸款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)提前提醒借款人做好還款準(zhǔn)備，對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式可包括電話(huà)催收、上門(mén)催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)依法采取訴訟等手段維護(hù)本公司合法權(quán)益。三、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)與監(jiān)測(cè)（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)1.本公司按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。正常類(lèi)貸款：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。關(guān)注類(lèi)貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類(lèi)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢深?lèi)貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類(lèi)貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。2.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)初分，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)進(jìn)行審核認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果應(yīng)作為貸款管理決策的重要依據(jù)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的貸款采取相應(yīng)的管理措施。（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括但不限于不良貸款率、貸款撥備率、撥備覆蓋率、逾期貸款率、貸款集中度等。2.定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行分析評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于指標(biāo)異常變化的情況，應(yīng)深入調(diào)查原因，采取有效措施加以控制。3.根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。四、貸款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式本公司貸款業(yè)務(wù)可采用的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。1.保證擔(dān)保由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民作為保證人，為借款人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)與本公司簽訂保證合同，明確保證方式（一般保證或連帶責(zé)任保證）、保證范圍、保證期限等條款。2.抵押擔(dān)保借款人或第三人以其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供擔(dān)保。抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保本公司對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。抵押合同應(yīng)明確抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或使用權(quán)歸屬等內(nèi)容。3.質(zhì)押擔(dān)保借款人或第三人將其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有，作為質(zhì)物，為貸款提供擔(dān)保。質(zhì)押物應(yīng)辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)或交付手續(xù)，確保本公司對(duì)質(zhì)押物享有質(zhì)權(quán)。質(zhì)押合同應(yīng)明確質(zhì)押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、價(jià)值、移交時(shí)間等內(nèi)容。（二）擔(dān)保評(píng)估與審查1.對(duì)于采用擔(dān)保方式的貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在調(diào)查階段對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容包括保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、代償能力等；抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等；質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、價(jià)值評(píng)估、保管情況等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)在審查階段對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行全面審查。審查重點(diǎn)包括擔(dān)保方式是否符合規(guī)定、擔(dān)保合同條款是否完備、擔(dān)保價(jià)值是否充足、擔(dān)保手續(xù)是否合法有效等。對(duì)于不符合要求的擔(dān)保，應(yīng)要求業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充完善或更換擔(dān)保方式。（三）擔(dān)保管理與處置1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的日常管理，定期對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行檢查，確保擔(dān)保物的安全、完整。對(duì)于抵押物，應(yīng)關(guān)注其使用狀況、市場(chǎng)價(jià)值變化等情況；對(duì)于質(zhì)押物，應(yīng)關(guān)注其保管情況、價(jià)值波動(dòng)等情況。2.如借款人出現(xiàn)違約情況，本公司應(yīng)按照擔(dān)保合同約定及時(shí)行使擔(dān)保權(quán)利，處置擔(dān)保物以收回貸款本息。處置擔(dān)保物應(yīng)遵循合法、合規(guī)、公平、公正的原則，通過(guò)拍賣(mài)、變賣(mài)等方式進(jìn)行，確保處置過(guò)程公開(kāi)透明，處置價(jià)格合理。3.在擔(dān)保物處置過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)存在爭(zhēng)議或法律糾紛，應(yīng)及時(shí)通過(guò)法律途徑解決，維護(hù)本公司合法權(quán)益。五、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案應(yīng)包括借款人申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查審批資料、合同文本、貸后管理資料等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類(lèi)文件和資料。具體內(nèi)容如下：1.借款人基本資料包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等。2.貸款申請(qǐng)資料貸款申請(qǐng)表、貸款用途證明材料、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明等。3.調(diào)查資料實(shí)地調(diào)查報(bào)告、信用狀況查詢(xún)記錄、與借款人及相關(guān)人員的談話(huà)記錄等。4.審查審批資料審查報(bào)告、貸款審批委員會(huì)審批意見(jiàn)、公司管理層審批文件等。5.合同文本貸款合同、擔(dān)保合同、合同登記手續(xù)等相關(guān)文件。6.貸后管理資料貸后檢查報(bào)告、催收記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告、貸款展期或逾期處理資料等。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)貸款檔案的整理與歸檔工作。檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理要求，對(duì)各類(lèi)貸款資料進(jìn)行分類(lèi)、編號(hào)、裝訂，確保檔案資料完整、規(guī)范。2.貸款檔案應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行歸檔，同一筆貸款的相關(guān)資料應(yīng)集中存放，便于查閱和管理。3.檔案管理人員應(yīng)建立貸款檔案目錄清單，詳細(xì)記錄檔案的名稱(chēng)、編號(hào)、存放位置等信息，以便快速查找和調(diào)閱檔案。（三）檔案保管與查閱1.貸款檔案應(yīng)妥善保管，存放于安全、保密的場(chǎng)所。檔案保管期限應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)及本公司規(guī)定執(zhí)行，一般短期貸款檔案保管期限為5年，中長(zhǎng)期貸款檔案保管期限為10年或更長(zhǎng)時(shí)間。2.因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)履行嚴(yán)格的審批手續(xù)。查閱人員應(yīng)填寫(xiě)查閱申請(qǐng)表，注明查閱原因、查閱內(nèi)容、查閱期限等，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人和檔案