貸款試點(diǎn)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范貸款試點(diǎn)工作，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織開展的貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于各類貸款產(chǎn)品的發(fā)放、管理及回收等相關(guān)活動。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：建立健全風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范和化解貸款風(fēng)險，保障公司/組織資金安全。3.審慎經(jīng)營原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)秉持審慎態(tài)度，充分評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途的合理性，確保貸款質(zhì)量。4.公平公正原則：對待所有借款人應(yīng)一視同仁，遵循公平公正的原則進(jìn)行貸款審批和管理，不得歧視任何符合條件的借款人。二、貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)及職責(zé)（一）貸款審批委員會1.組成人員：由公司/組織內(nèi)部具有豐富金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗、風(fēng)險管理經(jīng)驗及法律專業(yè)知識的人員組成，成員包括但不限于高級管理人員、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理人員和法務(wù)人員等。2.職責(zé)：負(fù)責(zé)審議貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)的重大政策、制度和流程。對單筆貸款金額較大、風(fēng)險較高或存在特殊情況的貸款申請進(jìn)行審批決策。監(jiān)督貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況，定期評估貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，提出改進(jìn)建議。（二）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)：負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的市場拓展、客戶營銷和貸款申請的受理工作。對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，收集相關(guān)資料，并撰寫貸款調(diào)查報告。負(fù)責(zé)貸款合同的簽訂、貸款發(fā)放及貸后管理等具體業(yè)務(wù)操作。及時向風(fēng)險管理部門和貸款審批委員會匯報貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況及存在的問題。（三）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)：建立健全貸款風(fēng)險管理制度和風(fēng)險評估體系，制定風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和方法。對貸款申請進(jìn)行風(fēng)險評估，分析借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，提出風(fēng)險評估意見。監(jiān)測貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并預(yù)警，提出風(fēng)險防控措施建議。協(xié)助業(yè)務(wù)部門進(jìn)行貸后管理，參與不良貸款的處置工作。（四）法務(wù)部門1.職責(zé)：審查貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件，確保其合法合規(guī)性。為貸款業(yè)務(wù)提供法律咨詢和法律支持，協(xié)助處理貸款業(yè)務(wù)中的法律糾紛。對貸款業(yè)務(wù)涉及的法律風(fēng)險進(jìn)行評估和防范，提出法律意見和建議。三、貸款對象及條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商戶、小微企業(yè)主等。2.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。（二）貸款條件1.借款人基本條件：具有合法有效的身份證明，信用狀況良好，無不良信用記錄。具有穩(wěn)定的收入來源或合法的經(jīng)營活動，具備按期償還貸款本息的能力。借款人用于經(jīng)營的項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)及環(huán)保要求。2.企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織貸款條件：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。有固定的經(jīng)營場所和必要的經(jīng)營設(shè)施，從事合法經(jīng)營活動。財務(wù)狀況良好，具備健全的財務(wù)管理制度，資產(chǎn)負(fù)債率合理，盈利能力較強(qiáng)。企業(yè)法定代表人或主要負(fù)責(zé)人信用狀況良好，無不良信用記錄。3.特殊情況貸款條件：對于特定行業(yè)或特定項目的貸款申請，可根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的特殊貸款條件，但需報貸款審批委員會審議通過，并符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。對于信用狀況較好、還款能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，在風(fēng)險可控的前提下，可適當(dāng)放寬部分貸款條件，但應(yīng)嚴(yán)格履行審批程序。四、貸款種類及用途（一）貸款種類1.個人貸款：包括個人經(jīng)營貸款、個人消費(fèi)貸款等。個人經(jīng)營貸款：用于滿足個人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，如開辦企業(yè)、購置設(shè)備、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等。個人消費(fèi)貸款：用于滿足個人日常生活消費(fèi)需求，如購買住房、汽車、教育、旅游等。2.企業(yè)貸款：包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等。流動資金貸款：用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求，如購買原材料、支付貨款、繳納稅費(fèi)等。固定資產(chǎn)貸款：用于滿足企業(yè)購置固定資產(chǎn)的資金需求，如新建廠房、購置機(jī)器設(shè)備等。項目貸款：用于滿足企業(yè)特定項目建設(shè)或投資的資金需求，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、技術(shù)改造項目等。（二）貸款用途1.貸款用途應(yīng)真實(shí)、合法、合規(guī)，不得用于以下用途：違法違規(guī)活動，如賭博、吸毒、走私等。股本權(quán)益性投資，如投資股票、期貨、基金等。國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的產(chǎn)品或項目。法律法規(guī)禁止的其他用途。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，不得擅自改變貸款用途。如確需改變貸款用途，應(yīng)提前向貸款人提出書面申請，經(jīng)貸款人同意并重新簽訂借款合同后方可使用。五、貸款申請與受理（一）申請材料1.個人貸款申請材料：個人貸款申請書，詳細(xì)說明貸款金額、用途、還款來源及還款計劃等。有效身份證明，如居民身份證、戶口簿等。收入證明，如工資收入證明、經(jīng)營收入證明、財產(chǎn)證明等，以證明借款人具備還款能力。貸款用途證明材料，如購買合同、租賃合同、項目可行性研究報告等。其他可能需要提供的材料，如婚姻狀況證明、擔(dān)保材料等。2.企業(yè)貸款申請材料：企業(yè)貸款申請書，包括企業(yè)基本情況、貸款金額、用途、還款來源及還款計劃等。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。企業(yè)章程、股東會或董事會決議等相關(guān)文件。財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映企業(yè)財務(wù)狀況。貸款用途證明材料，如項目可行性研究報告、購銷合同、投資協(xié)議等。擔(dān)保材料，如抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證明及資質(zhì)證明等。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括申請材料的完整性、真實(shí)性、合法性等。2.如申請材料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料內(nèi)容。借款人應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)補(bǔ)齊相關(guān)材料。3.如申請材料齊全且符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)。受理回執(zhí)應(yīng)注明受理時間、貸款申請編號等信息。六、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：核實(shí)借款人的身份信息、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式等基本情況。了解借款人的婚姻狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況及主要社會關(guān)系。2.經(jīng)營狀況調(diào)查：對于企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織，調(diào)查其經(jīng)營范圍、經(jīng)營模式、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展前景等。了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售等情況。分析企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，如近年度的銷售收入、利潤、納稅情況等。3.財務(wù)狀況調(diào)查：收集借款人的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，并進(jìn)行分析。評估借款人的資產(chǎn)質(zhì)量，如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)的構(gòu)成及價值情況。分析借款人的負(fù)債情況，包括負(fù)債規(guī)模、負(fù)債結(jié)構(gòu)、償債能力等。審查借款人的盈利能力，如毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)。4.信用狀況調(diào)查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人的信用記錄，了解其信用狀況。調(diào)查借款人是否存在逾期還款、違約記錄、涉訴案件等不良信用情況。5.貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，查看相關(guān)證明材料是否與貸款申請用途一致。評估貸款用途的合理性，分析貸款資金投入項目的可行性、收益性及風(fēng)險情況。（二）評估方法1.風(fēng)險評估：風(fēng)險管理部門根據(jù)調(diào)查情況，運(yùn)用風(fēng)險評估模型和方法，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估。評估內(nèi)容包括借款人的還款能力、還款意愿、貸款用途的風(fēng)險程度等。2.財務(wù)評估：對借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行分析評估，計算相關(guān)財務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)等，以判斷其償債能力和財務(wù)穩(wěn)定性。3.綜合評估：結(jié)合風(fēng)險評估和財務(wù)評估結(jié)果，對借款人進(jìn)行綜合評價，確定其風(fēng)險等級。風(fēng)險等級分為低風(fēng)險、中風(fēng)險、高風(fēng)險三個等級，為貸款審批提供決策依據(jù)。七、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將經(jīng)過調(diào)查核實(shí)的貸款申請材料及調(diào)查報告提交給風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估。2.風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，出具風(fēng)險評估意見，并將貸款申請材料及風(fēng)險評估意見一并提交給貸款審批委員會。3.貸款審批委員會對貸款申請進(jìn)行審議，參會成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對貸款的必要性、可行性、風(fēng)險程度等進(jìn)行全面審查。4.根據(jù)審議結(jié)果，貸款審批委員會做出審批決策。審批決策分為同意、不同意、補(bǔ)充調(diào)查后再議三種情況。同意：對于風(fēng)險可控、符合貸款條件的貸款申請，貸款審批委員會予以批準(zhǔn)，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。不同意：對于不符合貸款條件、風(fēng)險過高或存在其他問題的貸款申請，貸款審批委員會予以否決，并說明理由。補(bǔ)充調(diào)查后再議：對于部分情況不明或需要進(jìn)一步核實(shí)的貸款申請，貸款審批委員會要求業(yè)務(wù)部門進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查，待補(bǔ)充調(diào)查完成后再行審議。（二）審批權(quán)限1.單筆貸款金額在[X]萬元以下（含[X]萬元）的貸款申請，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批，但需報風(fēng)險管理部門備案。2.單筆貸款金額在[X]萬元至[X]萬元之間（含[X]萬元）的貸款申請，由貸款審批委員會授權(quán)的審批小組審批。審批小組由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及相關(guān)專家組成。3.單筆貸款金額在[X]萬元以上的貸款申請，由貸款審批委員會審議審批。八、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.根據(jù)貸款種類和風(fēng)險狀況，可要求借款人提供擔(dān)保，并簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。3.借款合同和擔(dān)保合同簽訂后，應(yīng)確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合同文本規(guī)范、完整。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門按照借款合同約定的時間和方式，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.在貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，確保貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性和及時性。同時，應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，包括發(fā)放時間、金額、賬戶信息等。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將貸款發(fā)放情況告知風(fēng)險管理部門和財務(wù)部門，以便進(jìn)行后續(xù)的跟蹤管理和賬務(wù)處理。九、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款使用情況等進(jìn)行跟蹤檢查。跟蹤檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定，原則上每月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，每季度至少進(jìn)行一次全面檢查。2.跟蹤檢查內(nèi)容包括：借款人的經(jīng)營活動是否正常，是否存在重大經(jīng)營變化或風(fēng)險事件。借款人的財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化，如資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等。貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等情況。借款人的信用狀況是否保持良好，有無新增不良信用記錄。3.跟蹤檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時與借款人溝通，并要求其采取措施加以解決。對于重大問題或風(fēng)險隱患，應(yīng)及時向風(fēng)險管理部門和貸款審批委員會報告。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險監(jiān)測體系，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)包括但不限于逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、風(fēng)險遷徙率等。2.根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。預(yù)警信號分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警三個等級，分別對應(yīng)高風(fēng)險、較高風(fēng)險、一般風(fēng)險情況。3.對于發(fā)出預(yù)警信號的貸款，風(fēng)險管理部門應(yīng)會同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行深入調(diào)查分析，制定風(fēng)險防控措施，并跟蹤落實(shí)情況。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前提醒借款人按時足額償還貸款本息，確保借款人了解還款計劃和還款要求。2.建立健全還款提醒機(jī)制，可通過電話、短信、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒通知。對于逾期貸款，應(yīng)及時采取催收措施。3.催收措施包括但不限于電話催收、上門催收、發(fā)送催收函、法律訴訟等。在催收過程中，應(yīng)注意方式方法，確保催收行為合法合規(guī)，避免給借款人造成不必要的負(fù)面影響。（四）擔(dān)保管理1.對于有擔(dān)保的貸款，應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保物的管理和對保證人的監(jiān)督。定期對擔(dān)保物的價值、狀態(tài)等進(jìn)行評估，確保擔(dān)保物的有效性和足值性。2.監(jiān)督保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化或財務(wù)風(fēng)險，可能影響其擔(dān)保能力的，應(yīng)及時要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保措施。3.在貸款到期前，應(yīng)確保擔(dān)保手續(xù)的有效性和完整性，如擔(dān)保期限即將屆滿，應(yīng)及時辦理續(xù)保或重新設(shè)定擔(dān)保手續(xù)。十、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對逾期超過一定期限（如[X]天）或出現(xiàn)其他風(fēng)險狀況的貸款，認(rèn)定為不良貸款。2.不良貸款認(rèn)定應(yīng)遵循客觀、準(zhǔn)確、及時的原則，由風(fēng)險管理部門會同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并報貸款審批委員會審批確認(rèn)。（二）不良貸款處置1.對于不良貸款，應(yīng)采取積極有效的處置措施，盡量減少損失。處置措施包括但不限于以下幾種：催收：通過各種方式向借款人催收貸款本息，督促其盡快還款。重組：與借款人協(xié)商，對貸款進(jìn)行重組，如調(diào)整還款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。資產(chǎn)保全：對借款人的資產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押、凍結(jié)等保全措施，防止其資產(chǎn)流失，確保貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。核銷：對于符合核銷條件的不良貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行核銷處理。核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對借款人的追索權(quán)。2.在不良貸款處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保處置行為合法合規(guī)。同時，應(yīng)做好處置記錄，包括處置過程、處置結(jié)果等信息。十一、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司/組織內(nèi)部應(yīng)建立健全貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的監(jiān)