金融公司客戶(hù)合作評(píng)估規(guī)定

一、總則1.目的本規(guī)定旨在建立科學(xué)、規(guī)范、全面的金融公司客戶(hù)合作評(píng)估體系，通過(guò)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，有效識(shí)別合作風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)，確保公司資源合理配置，提高客戶(hù)合作質(zhì)量與效益，實(shí)現(xiàn)公司穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)保障客戶(hù)合法權(quán)益，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，增強(qiáng)公司在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)聲譽(yù)。2.指導(dǎo)原則（1）客觀性原則評(píng)估過(guò)程和結(jié)果應(yīng)基于客觀事實(shí)和準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，避免主觀偏見(jiàn)和人為干擾。依據(jù)真實(shí)、可靠的信息來(lái)源，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)，確保評(píng)估結(jié)論真實(shí)反映客戶(hù)實(shí)際情況。（2）全面性原則對(duì)客戶(hù)的評(píng)估應(yīng)涵蓋多個(gè)維度，包括但不限于客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等。綜合考慮各種因素對(duì)合作的影響，進(jìn)行全方位、多層次的分析與評(píng)價(jià)。（3）動(dòng)態(tài)性原則客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)環(huán)境處于不斷變化之中，評(píng)估工作應(yīng)具有動(dòng)態(tài)性。定期或根據(jù)特定事件對(duì)客戶(hù)進(jìn)行重新評(píng)估，及時(shí)調(diào)整合作策略，以適應(yīng)客戶(hù)和市場(chǎng)的變化。（4）保密性原則在評(píng)估過(guò)程中，涉及到客戶(hù)的商業(yè)秘密和敏感信息，公司員工必須嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，妥善保管相關(guān)資料，防止信息泄露，維護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益和公司聲譽(yù)。二、適用范圍本規(guī)定適用于金融公司與所有潛在客戶(hù)及現(xiàn)有客戶(hù)建立合作關(guān)系以及合作過(guò)程中的評(píng)估活動(dòng)。無(wú)論是個(gè)人客戶(hù)還是企業(yè)客戶(hù)，無(wú)論是新客戶(hù)的準(zhǔn)入評(píng)估，還是對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)合作關(guān)系的持續(xù)評(píng)估，均應(yīng)遵循本規(guī)定的要求。三、組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.評(píng)估領(lǐng)導(dǎo)小組（1）組成由公司高層管理人員組成，包括首席執(zhí)行官、首席風(fēng)險(xiǎn)官、各業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人等。（2）職責(zé)負(fù)責(zé)制定客戶(hù)合作評(píng)估的戰(zhàn)略方針和政策導(dǎo)向，對(duì)重大客戶(hù)合作評(píng)估項(xiàng)目進(jìn)行最終決策，協(xié)調(diào)各部門(mén)在評(píng)估工作中的資源配置和協(xié)作關(guān)系，確保評(píng)估工作符合公司整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理要求。2.評(píng)估工作小組（1）組成成員來(lái)自多個(gè)部門(mén)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)等專(zhuān)業(yè)人員。（2）職責(zé)負(fù)責(zé)具體實(shí)施客戶(hù)合作評(píng)估工作，收集客戶(hù)相關(guān)信息，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)方法和工具進(jìn)行評(píng)估分析，撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告，提出合作建議。各成員根據(jù)自身專(zhuān)業(yè)背景和部門(mén)職責(zé)，在評(píng)估工作中發(fā)揮不同作用。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估；業(yè)務(wù)部門(mén)提供客戶(hù)業(yè)務(wù)相關(guān)信息和行業(yè)見(jiàn)解；財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析；法務(wù)部門(mén)審查法律合規(guī)事項(xiàng)。3.信息支持部門(mén)（1）組成主要包括信息技術(shù)部門(mén)和數(shù)據(jù)管理部門(mén)。（2）職責(zé)信息技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)搭建和維護(hù)評(píng)估信息系統(tǒng)，確保評(píng)估工作的信息化支持，提高評(píng)估效率和數(shù)據(jù)處理能力。數(shù)據(jù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)收集、整理和存儲(chǔ)各類(lèi)客戶(hù)數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，為評(píng)估工作提供可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源。四、管理內(nèi)容與流程1.信息收集（1）內(nèi)部信息收集業(yè)務(wù)部門(mén)在與客戶(hù)初步接觸和溝通后，應(yīng)及時(shí)收集客戶(hù)基本信息，包括客戶(hù)身份信息、業(yè)務(wù)范圍、聯(lián)系方式等。財(cái)務(wù)部門(mén)提供客戶(hù)在公司的交易記錄、資金往來(lái)等財(cái)務(wù)信息。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)整理客戶(hù)在公司內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等相關(guān)資料。（2）外部信息收集通過(guò)合法渠道獲取客戶(hù)的外部信息，如從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告，了解客戶(hù)的信用歷史、信用評(píng)分等情況。利用第三方信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，獲取客戶(hù)的行業(yè)排名、市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)等信息。關(guān)注新聞媒體、行業(yè)報(bào)告等公開(kāi)渠道發(fā)布的有關(guān)客戶(hù)的信息，了解客戶(hù)的市場(chǎng)聲譽(yù)、重大事件等情況。2.評(píng)估指標(biāo)體系（1）財(cái)務(wù)指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等償債能力指標(biāo)，用以評(píng)估客戶(hù)的債務(wù)償還能力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)關(guān)注營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率、凈利潤(rùn)率等盈利能力指標(biāo)，以及總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)，綜合判斷客戶(hù)的財(cái)務(wù)健康狀況和經(jīng)營(yíng)效率。（2）信用指標(biāo)客戶(hù)的信用記錄是評(píng)估的重要內(nèi)容，包括在金融機(jī)構(gòu)的貸款還款記錄、信用卡使用記錄等。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)也是重要參考指標(biāo)。此外，考察客戶(hù)在商業(yè)活動(dòng)中的信用表現(xiàn)，如是否按時(shí)履行合同、有無(wú)拖欠貨款等情況。（3）經(jīng)營(yíng)指標(biāo)分析客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量等。評(píng)估客戶(hù)所處行業(yè)的發(fā)展前景、市場(chǎng)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)格局等因素對(duì)其經(jīng)營(yíng)的影響。關(guān)注客戶(hù)的管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)、創(chuàng)新能力、品牌影響力等方面，判斷客戶(hù)的可持續(xù)發(fā)展能力。（4）合規(guī)指標(biāo)審查客戶(hù)是否遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)規(guī)范。了解客戶(hù)是否存在違法違規(guī)行為，如稅務(wù)違法、環(huán)保違規(guī)等記錄。評(píng)估客戶(hù)內(nèi)部的合規(guī)管理體系是否健全，合規(guī)制度是否有效執(zhí)行。3.評(píng)估方法（1）定量分析運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)收集到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行量化處理，計(jì)算各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)的數(shù)值，并與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值、公司內(nèi)部設(shè)定的閾值等進(jìn)行對(duì)比分析，得出定量評(píng)估結(jié)論。（2）定性分析通過(guò)與客戶(hù)管理層的訪談、實(shí)地考察、市場(chǎng)調(diào)研等方式，對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)聲譽(yù)、發(fā)展戰(zhàn)略等難以量化的因素進(jìn)行定性評(píng)價(jià)。邀請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家、合作伙伴等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，綜合各方意見(jiàn)形成定性評(píng)估結(jié)果。（3）綜合評(píng)估將定量分析和定性分析結(jié)果進(jìn)行綜合，運(yùn)用層次分析法、模糊綜合評(píng)價(jià)法等科學(xué)方法，對(duì)客戶(hù)的整體狀況進(jìn)行全面評(píng)估，確定客戶(hù)的合作風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和合作價(jià)值。4.評(píng)估報(bào)告撰寫(xiě)評(píng)估工作完成后，評(píng)估工作小組應(yīng)撰寫(xiě)詳細(xì)的評(píng)估報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容包括客戶(hù)基本信息概述、評(píng)估指標(biāo)分析、評(píng)估方法說(shuō)明、評(píng)估結(jié)論以及合作建議等部分。評(píng)估報(bào)告應(yīng)語(yǔ)言簡(jiǎn)潔、邏輯清晰、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，為公司決策提供有力支持。5.審批決策評(píng)估報(bào)告提交給評(píng)估領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行審批。領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)報(bào)告內(nèi)容和公司戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，對(duì)客戶(hù)合作事項(xiàng)進(jìn)行決策。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)或重大合作項(xiàng)目，可能需要經(jīng)過(guò)公司董事會(huì)或更高決策機(jī)構(gòu)的審議批準(zhǔn)。6.持續(xù)評(píng)估對(duì)于已建立合作關(guān)系的客戶(hù)，應(yīng)定期進(jìn)行持續(xù)評(píng)估。根據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況變化、市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)等情況，及時(shí)調(diào)整客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和合作策略。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急評(píng)估程序，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。五、權(quán)利與義務(wù)1.公司權(quán)利（1）有權(quán)要求客戶(hù)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息資料，以便進(jìn)行合作評(píng)估。對(duì)于客戶(hù)提供虛假信息的行為，公司有權(quán)拒絕合作或終止已建立的合作關(guān)系，并依法追究客戶(hù)責(zé)任。（2）根據(jù)評(píng)估結(jié)果，公司有權(quán)自主決定是否與客戶(hù)建立合作關(guān)系，以及確定合作的方式、范圍和條件。在合作過(guò)程中，如客戶(hù)出現(xiàn)違反合作協(xié)議或評(píng)估結(jié)論發(fā)生重大不利變化的情況，公司有權(quán)按照協(xié)議約定采取相應(yīng)措施，包括但不限于調(diào)整合作策略、暫停或終止合作等。2.公司義務(wù)（1）公司應(yīng)按照本規(guī)定的要求，公正、客觀、全面地對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估，保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。在評(píng)估過(guò)程中，不得歧視任何客戶(hù)，不得因客戶(hù)的身份、規(guī)模等因素而采取不公平的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。（2）對(duì)評(píng)估過(guò)程中獲取的客戶(hù)信息嚴(yán)格保密，不得泄露給任何第三方。公司應(yīng)建立健全信息保密制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，確保信息安全。如因公司原因?qū)е驴蛻?hù)信息泄露，公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.客戶(hù)權(quán)利（1）客戶(hù)有權(quán)了解公司的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和流程，在評(píng)估過(guò)程中享有知情權(quán)。對(duì)于公司的評(píng)估結(jié)果，客戶(hù)如有異議，有權(quán)提出申訴，并要求公司進(jìn)行復(fù)核。（2）客戶(hù)有權(quán)要求公司按照合作協(xié)議約定提供相應(yīng)的金融服務(wù)，公司應(yīng)履行承諾，保障客戶(hù)的合法權(quán)益。4.客戶(hù)義務(wù)（1）客戶(hù)應(yīng)向公司提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息資料，配合公司的評(píng)估工作。不得故意隱瞞重要信息或提供虛假資料，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（2）在合作過(guò)程中，客戶(hù)應(yīng)遵守合作協(xié)議的約定，履行相應(yīng)的義務(wù)，如按時(shí)還款、提供必要的財(cái)務(wù)報(bào)告等。六、監(jiān)督與考核機(jī)制1.監(jiān)督機(jī)制（1）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督公司內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)客戶(hù)合作評(píng)估工作進(jìn)行審計(jì)，檢查評(píng)估流程是否合規(guī)，評(píng)估資料是否完整、準(zhǔn)確，評(píng)估結(jié)論是否合理。對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。（2）管理層監(jiān)督評(píng)估領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)評(píng)估工作進(jìn)行日常監(jiān)督，檢查評(píng)估工作小組的工作進(jìn)展和質(zhì)量，確保評(píng)估工作按照公司規(guī)定的原則和流程進(jìn)行。對(duì)重大評(píng)估項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，及時(shí)解決評(píng)估過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。（3）客戶(hù)監(jiān)督鼓勵(lì)客戶(hù)對(duì)公司的評(píng)估工作進(jìn)行監(jiān)督，如發(fā)現(xiàn)公司員工存在違規(guī)行為或評(píng)估不公正等情況，客戶(hù)有權(quán)向公司投訴。公司應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴渠道，及時(shí)處理客戶(hù)投訴，并將處理結(jié)果反饋給客戶(hù)。2.考核機(jī)制（1）對(duì)評(píng)估工作小組的考核從評(píng)估工作的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、合規(guī)性等方面對(duì)評(píng)估工作小組成員進(jìn)行考核?？己酥笜?biāo)包括評(píng)估報(bào)告的質(zhì)量、評(píng)估結(jié)論與實(shí)際情況的符合度、是否按時(shí)完成評(píng)估任務(wù)等。根據(jù)考核結(jié)果，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的成員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)未達(dá)標(biāo)的成員進(jìn)行培訓(xùn)或處罰。（2）對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的考核將客戶(hù)合作質(zhì)量納入業(yè)務(wù)部門(mén)績(jī)效考核指標(biāo)體系，考核業(yè)務(wù)部門(mén)在客戶(hù)開(kāi)發(fā)、客戶(hù)維護(hù)過(guò)程中對(duì)評(píng)估結(jié)果的運(yùn)