個人理財01項目1個人理財基礎(chǔ)知識02項目2客戶信息分析與評價03項目3現(xiàn)金與購房規(guī)劃

04項目4人生規(guī)劃05項目5保險規(guī)劃06項目6投資規(guī)劃07項目7個人所得稅與稅收籌劃08項目8綜合理財規(guī)劃

全套可編輯PPT課件

本課件是可編輯的正常PPT課件個人理財基礎(chǔ)知識貧窮要一點(diǎn)東西，奢侈要許多東西項目一本課件是可編輯的正常PPT課件具備運(yùn)用貨幣時間價值解決個人理財?shù)幕A(chǔ)工作能力；能夠建立個人理財規(guī)劃思維。掌握理財?shù)呢攧?wù)計算方法；理解生命周期理論；了解理財崗位及職業(yè)發(fā)展。為什么理財01知識目標(biāo)02能力目標(biāo)03素養(yǎng)目標(biāo)具有敏銳的觀察能力和熟練解決問題的能力；形成投資者理性投資的基本理念。本課件是可編輯的正常PPT課件投資理財看似一件非常平凡的事情，實(shí)際上卻大有學(xué)問。投資理財是一門綜合性的管理財富的學(xué)問，涉及金融、經(jīng)濟(jì)、貨幣、貿(mào)易、數(shù)學(xué)、消費(fèi)、社會學(xué)、心理等學(xué)科知識。投資理財不是投機(jī)取巧，也不是碰運(yùn)氣，而是一門學(xué)問。本課件是可編輯的正常PPT課件目錄01任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)02任務(wù)二家庭生命周期理論03任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)GO本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)任務(wù)認(rèn)領(lǐng)任務(wù)1-1關(guān)于投資理財?shù)囊饬x，有人曾經(jīng)說：“財富就像一棵大樹，其實(shí)是從一粒小小的種子成長起來的。你所存的第一筆錢就是這粒種子，它將來很有可能會長成財富的大樹。你越早播下這粒種子，財富之樹就越早長大。你越忠實(shí)地經(jīng)常以存款和增值來培育、澆灌它，你就能越快在財富的樹蔭下乘涼。”其實(shí)質(zhì)就是貨幣時間價值所帶來的影響。通常情況下，我們可以將貨幣時間價值看成在沒有風(fēng)險條件下社會平均資金的利潤率。那么，影響貨幣時間價值的因素還有哪些呢？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)必備知識由于不同時點(diǎn)單位貨幣的價值不等，在時間跨度較長的財務(wù)規(guī)劃中，我們必須先將不同時點(diǎn)的資金金額換算成同一時點(diǎn)的資金金額，然后才能進(jìn)行分析和比較。一、貨幣時間價值（一）貨幣時間價值的概念所謂貨幣時間價值，是指在不考慮風(fēng)險和通貨膨脹的情況下，貨幣經(jīng)過一定時間的投資和再投資所產(chǎn)生的增值，也稱為資金的時間價值。影響貨幣時間價值的因素包括時間因素、收益率和通貨膨脹率、累積方式。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)1.時間因素時間與貨幣時間價值的大小呈正相關(guān)，時間越長，貨幣時間價值越大。2.收益率和通貨膨脹率收益率是決定貨幣在未來增值程度的關(guān)鍵因素，起到正向效果，而通貨膨脹率是貨幣實(shí)際購買力下降的反向貶值因素。3.累積方式單利以最初的本金作為計算收益的基數(shù)，而復(fù)利則以本息和為基數(shù)計息，可以產(chǎn)生比單利更迅速的收益倍增效益。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)知識拓展

通貨膨脹利率的影響因素

一是貨幣供應(yīng)量。當(dāng)貨幣供給大量增加，遠(yuǎn)超實(shí)際產(chǎn)出增速時，過多的貨幣追逐相對較少的商品和服務(wù)，就會推動物價上漲，例如央行過度增發(fā)貨幣刺激經(jīng)濟(jì)。

二是需求拉動。在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，消費(fèi)者需求旺盛，若供給無法及時跟上需求增長的節(jié)奏，會造成商品和服務(wù)短缺，從而引發(fā)物價上升。

三是成本推動。原材料價格上升、勞動力成本增加等因素會使企業(yè)生產(chǎn)成本提高。企業(yè)為了保證利潤，會將成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，導(dǎo)致產(chǎn)品價格上漲，進(jìn)而引發(fā)通貨膨脹。

四是預(yù)期因素。如果人們預(yù)期物價會持續(xù)上漲，會促使他們提前消費(fèi)，這種行為也會推動物價進(jìn)一步上升。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)（二）貨幣時間價值的計算貨幣時間價值的計算離不開五要素：現(xiàn)值、終值、期數(shù)、利率、計息方式。習(xí)慣上，我們用不同的字母及字母組合來表示這些財務(wù)指標(biāo)：PV表示現(xiàn)值，F(xiàn)V表示終值，i表示利率，n表示期數(shù)，A表示年金。

【例1-1】小王將1000元存入銀行，假設(shè)銀行的年利率是2.6%，3年后小王將會得到多少本息？解：FV=1000×（1+2.6%×3）=1078（元）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)知識拓展

如何根據(jù)自身情況選擇單利理財產(chǎn)品

在選擇單利理財產(chǎn)品時，首先要考慮自己的資金使用計劃。如果資金在短期內(nèi)（一年以內(nèi)）有明確用途，如購買汽車、儲備旅游資金等，那么短期銀行定期存款或短期國債這類單利產(chǎn)品比較合適。這些產(chǎn)品風(fēng)險低，收益穩(wěn)定，能確保資金在需要時可以連本帶利取出。其次，要結(jié)合自己的風(fēng)險承受能力。單利理財產(chǎn)品收益相對固定，適合風(fēng)險厭惡型投資者。如果無法承受資產(chǎn)價值波動，像一些保守的老年投資者或者對金融知識了解較少的人群，單利產(chǎn)品是安全的選擇。

另外，投資金額也很關(guān)鍵。若投資金額較小，更適合單利產(chǎn)品，因?yàn)檫@類產(chǎn)品收益計算簡單直觀，便于理解和管理自己的小筆資金?？傊?，根據(jù)資金使用時間、風(fēng)險偏好和投資金額等情況綜合考慮，才能選出合適的單利理財產(chǎn)品。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)【例1-2】小李希望在5年后拿到50000元，用來支付他出國留學(xué)的費(fèi)用，假設(shè)年利率是3%，若以單利計算，小李現(xiàn)在應(yīng)該存入銀行多少錢？解：PV=50000÷（1+3%×5）≈43478（元）。

本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)【例1-3】小陳今年年初投資1000元，預(yù)計投資回報率為2.8%，則在未來4年內(nèi)，該項投資每年年末的終值為多少？解：第1年年末的終值=1000×（1+2.8%）1=1028（元）。第2年年末的終值=1000×（1+2.8%）2≈1057（元）。第3年年末的終值=1000×（1+2.8%）3≈1086（元）。第4年年末的終值=1000×（1+2.8%）4≈1117（元）?！纠?-4】小劉希望在3年后拿到100000元，用來支付他出國留學(xué)的費(fèi)用，假設(shè)年投資回報率是5%，若以復(fù)利計算，小劉現(xiàn)在的投資額是多少？解：PV=100000÷（1+5%）3=86384（元）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)知識拓展

復(fù)利的應(yīng)用場景

長期投資（股票、基金）股票投資：如果您長期持有優(yōu)質(zhì)股票，通過紅利再投資的方式可以實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長。例如，您購買了某公司的股票，該公司每年會根據(jù)盈利情況發(fā)放股息。假如您將股息再次用于購買該公司的股票，隨著時間的推移，股票數(shù)量不斷增加，收益就會像滾雪球一樣增長。比如，您最初投資10萬元購買股票，每年股息率為5%，第一年獲得股息5000元，用股息再購買股票，第二年的股息計算基礎(chǔ)就變?yōu)?05000元，以此類推，長期下來收益會非?？捎^?；鹜顿Y：基金的收益也可以通過復(fù)利來增加財富。一些基金公司提供紅利再投資的選項，投資者選擇該選項后，基金分紅會自動轉(zhuǎn)換為基金份額。例如，您投資一只基金初始金額為20萬元，年化收益率為8%，第一年收益為16000元，將這部分收益轉(zhuǎn)換為基金份額后，第二年的本金就變?yōu)?16000元，收益會逐年遞增，實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長。這種方式適合有長期投資規(guī)劃，并且能夠承受一定風(fēng)險的投資者，如為養(yǎng)老或者子女教育儲備資金的人群。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)知識拓展

復(fù)利的應(yīng)用場景

房地產(chǎn)投資（長期）：從長期來看，房地產(chǎn)價格可能會上漲，同時房產(chǎn)還可以通過出租獲取租金收益。如果將租金收入再投入房產(chǎn)相關(guān)的事務(wù)（如用于房產(chǎn)的維護(hù)、再投資購買房產(chǎn)等），就可以實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長。例如，您購買一套價值300萬元的房產(chǎn)用于出租，每年租金收入為6萬元。如果將租金用于房產(chǎn)的簡單裝修或者償還部分貸款（假設(shè)貸款購買房產(chǎn)），可以提升房產(chǎn)價值或者減少負(fù)債，隨著房產(chǎn)價值的上升和租金的可能增長，長期下來就形成了復(fù)利效應(yīng)。這對于有一定資金實(shí)力，并且看好房地產(chǎn)長期發(fā)展的投資者是一個應(yīng)用復(fù)利的場景。個人儲蓄和財富積累（長期）：在個人的長期財務(wù)規(guī)劃中，復(fù)利也有著重要的應(yīng)用。比如個人退休儲蓄計劃，通過定期定額投資（如每月投入一定金額到個人退休賬戶），并且賬戶內(nèi)的資金產(chǎn)生的收益繼續(xù)留在賬戶內(nèi)累積生息，就會產(chǎn)生復(fù)利效果。假設(shè)您每月向退休賬戶投入1000元，年化收益率為6%，隨著時間的推移，本金和收益不斷累積，幾十年后會積累一筆可觀的退休金。這種方式強(qiáng)調(diào)長期堅持和資金的穩(wěn)健增值，適合每個有長期財務(wù)規(guī)劃的人。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)

【例1-5】假設(shè)小李有一筆100000元的債務(wù)，需要在5年內(nèi)還清，如果他從現(xiàn)在開始每年年末投資相同數(shù)額的資金，投資回報率為8%，則他每年年末的投資額是多少？解：100000=A÷8%×[（1+8%）5-1]，A=17045（元），則他每年年末的投資額是17045元。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)

【例1-6】假設(shè)在未來5年內(nèi)小張每年年末可獲得10000元的分紅收入，年投資回報率為8%，則這筆年金的現(xiàn)值是多少？解：PV=10000÷8%×[1-（1+8%）-5]=39927（元）。

【例1-7】為了給兒子準(zhǔn)備上大學(xué)的資金，陳先生連續(xù)6年于每年年初存入銀行10000元，若銀行年利率為5%，則陳先生在第6年年末能一次取出的本利和是多少？解：FV=10000÷5%×[（1+5%）6-1]×（1+5%）=71420（元）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)

【例1-8】張先生采用分期付款購買小汽車，約定每年年初付款50000元，一共支付5年。假設(shè)銀行貸款年利率為8%，則這輛小汽車現(xiàn)在的價格是多少？解：PV=50000÷8%×[1-（1+8%）-5]×（1+8%）=215606（元）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)知識拓展

年金在生活和金融中的應(yīng)用

養(yǎng)老規(guī)劃：年金可以用于個人養(yǎng)老規(guī)劃。例如，個人可以在工作期間定期向養(yǎng)老年金賬戶繳納一定金額的資金（年金），在退休后，就可以按照一定的規(guī)則獲取養(yǎng)老金，保障晚年生活。

貸款償還：在住房貸款、汽車貸款等分期償還貸款中，年金的計算原理也被廣泛應(yīng)用。銀行根據(jù)貸款金額、利率和貸款期限計算出每月（或每期）的等額還款金額（年金），借款人按照這個金額進(jìn)行定期還款。

企業(yè)財務(wù)：企業(yè)在進(jìn)行長期投資決策時，對于一些能夠產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的項目，會使用年金的計算方法來評估項目的價值。同時，企業(yè)在制定員工福利計劃，如企業(yè)年金計劃時，也會涉及年金的相關(guān)知識。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)二、復(fù)利頻率

【例1-9】將100000元按年利率10%投資2年，若每半年計息一次，則該筆投資的終值是多少？解：FV=10000×（1+10%÷2）4=12155（元）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)知識拓展

復(fù)利頻率在實(shí)際場景中的應(yīng)用

銀行儲蓄賬戶：一些銀行的儲蓄產(chǎn)品可能會提供不同的復(fù)利頻率選擇。例如，活期存款可能是按季度復(fù)利，而某些長期的定期儲蓄產(chǎn)品可能會有更高的復(fù)利頻率或者在到期時一次性計算復(fù)利。

債券投資：對于一些付息債券，利息支付后的再投資收益可以看作是一種復(fù)利。如果投資者能夠?qū)⑹盏降睦⒓皶r進(jìn)行再投資，并且根據(jù)債券條款和市場情況，再投資的復(fù)利頻率也會有所不同，這會影響到債券投資的最終收益。

金融衍生品：如期貨、期權(quán)等金融衍生品的定價模型中，連續(xù)復(fù)利的概念被廣泛應(yīng)用。它幫助金融機(jī)構(gòu)和投資者更準(zhǔn)確地評估這些復(fù)雜金融工具的價值和風(fēng)險。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)復(fù)利計算公式匯總?cè)绫?-1所示。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)任務(wù)實(shí)施任務(wù)1-1-1趙先生買了1輛小汽車，辦理了期限為5年的抵押貸款，貸款總額為300000元，該抵押貸款的年利率是8%。該抵押貸款每年的還款額是多少？任務(wù)1-1-2錢先生計劃積累一筆4年后的購房首付款20萬元，假設(shè)每年投資回報率為7%，那么錢先生每年年末的投資金額應(yīng)是多少？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一財務(wù)計算基礎(chǔ)假設(shè)購房當(dāng)時需負(fù)擔(dān)貸款80萬元，錢先生計劃簽訂10年期的貸款合同，貸款年利率是4%，采用等額本息方式還款。請計算第一年的每月還款額，以及每月應(yīng)支付的利息和償還的本金。根據(jù)上述資料完成表1-2。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論GO本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論任務(wù)認(rèn)領(lǐng)任務(wù)1-2在理財領(lǐng)域，個人的生命與家庭生命周期緊密相連。每個人在人生的各個階段具有不同的理財需求。那么根據(jù)人生不同階段的特點(diǎn)，個人與家庭的理財策略有哪些不同呢？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論必備知識家庭生命周期指的是一個家庭誕生、發(fā)展直至消亡的運(yùn)動過程，它反映出家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長而表現(xiàn)出明顯的階段性，并隨著家庭組織者的壽命終止而消亡。家庭生命周期的概念最初是由美國人類學(xué)學(xué)者P.C.格利克（P.C.Glick）于1947年提出來的。一、家庭生命周期的構(gòu)成（一）青年單身期青年單身期是指從參加工作到結(jié)婚時期，一般為1～5年。這一時期的青年人幾乎沒有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，收入較低，承擔(dān)風(fēng)險的能力較強(qiáng)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論（二）家庭形成期家庭形成期是指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1～5年。這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。家庭經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品，為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的生活用品。貸款買房的家庭還有一筆大開支，用于每月償還貸款。（三）家庭成長期家庭成長期是指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為18～25年。在這一時期，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是生活費(fèi)用、醫(yī)療保健費(fèi)用和教育費(fèi)用。這一時期的家庭在財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，家庭的投資能力大大增強(qiáng)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論（四）家庭成熟期家庭成熟期是指子女參加工作到父母退休為止這段時期，一般為15年左右。在這一時期，父母的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。（五）退休老年期退休老年期是指從退休到生命結(jié)束的一段時期。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資的花費(fèi)通常都比較保守。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論知識拓展

家庭生命周期延伸知識家庭生命周期除了基礎(chǔ)的階段劃分，在各階段的消費(fèi)心理也有明顯特征。單身期追求個性與自我實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)多傾向于時尚潮流、社交娛樂等。新婚期注重家庭歸屬感的營造，愿意為高品質(zhì)家居用品和蜜月旅行等投入。生育期則將孩子需求放首位，對母嬰產(chǎn)品、兒童教育資源等消費(fèi)極為關(guān)注，消費(fèi)決策更謹(jǐn)慎，重視性價比。從理財規(guī)劃角度看，單身期可積極進(jìn)行風(fēng)險投資以實(shí)現(xiàn)財富快速積累；新婚期要平衡家庭資產(chǎn)配置，合理規(guī)劃房貸等債務(wù)；生育期和子女教育期需加大教育金儲備力度，可選擇穩(wěn)健理財產(chǎn)品如債券基金等；空巢期可適當(dāng)調(diào)整投資組合，增加休閑娛樂消費(fèi)資金；解體期則著重安排好遺產(chǎn)處置與自身醫(yī)療護(hù)理資金保障，確保晚年生活質(zhì)量與財富合理傳承。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論二、家庭生命周期各階段的特征根據(jù)家庭生命周期的不同階段，理財規(guī)劃師給出的理財產(chǎn)品及個人的理財策略是不同的。0504030201（一）青年單身期的特征（三）家庭成長期的特征（五）退休老年期的特征（二）家庭形成期的特征（四）家庭成熟期的特征本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論（一）青年單身期的特征在青年單身期，人們收入較低而花銷大，可積累的資產(chǎn)較少而負(fù)債較多，凈資產(chǎn)可能為負(fù)，此時的理財重點(diǎn)是提高自身獲得未來收益的能力，如加大人力資本方面的投資，提高壽險保額，通過平衡收支為自己積累信用。（二）家庭形成期的特征家庭形成期是家庭的主要消費(fèi)期，收入以雙薪為主，支出逐漸增加，儲蓄隨家庭成員的增加而減少，可積累的資產(chǎn)有限，但可承受較高風(fēng)險及高額房貸。此時的理財重點(diǎn)是保持資產(chǎn)的流動性和擴(kuò)大投資，其理財組合中流動性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論（三）家庭成長期的特征在家庭成長期，家庭一般有穩(wěn)定的收入，家庭最大的開支是醫(yī)療保健費(fèi)、子女教育及智力開發(fā)費(fèi)用，此時人們精力充沛，又積累了一定的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險承受能力增強(qiáng)，可積累資產(chǎn)逐年增加，需開始控制風(fēng)險投資，降低負(fù)債余額，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。（四）家庭成熟期的特征在家庭成熟期，父母的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到巔峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕。此時主要考慮為退休做準(zhǔn)備，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財，以養(yǎng)老保險和遞延年金儲備退休金為主。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論（五）退休老年期的特征在家庭成長期，家庭一般有穩(wěn)定的收入，家庭最大的開支是醫(yī)療保健費(fèi)、子女教育及智力開發(fā)費(fèi)用，此時人們精力充沛，又積累了一定的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險承受能力增強(qiáng)，可積累資產(chǎn)逐年增加，需開始控制風(fēng)險投資，降低負(fù)債余額，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論任務(wù)實(shí)施任務(wù)1-2-1客戶家庭信息介紹如表1-3所示。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二家庭生命周期理論請根據(jù)表1-3的內(nèi)容，判斷各個客戶家庭所處的家庭生命周期階段，給出理財建議，并完成表1-4。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展GO本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展任務(wù)認(rèn)領(lǐng)任務(wù)1-3截至2023年3月29日，已有招商銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、浙商銀行6家銀行在2022年年報中披露私行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。從細(xì)分業(yè)務(wù)來看，家族信托是各家銀行的發(fā)展重點(diǎn)，也是私行業(yè)務(wù)重要增長極。民生銀行披露，2022年，該行家族信托及保險金信托新增1365單，新增規(guī)模76.83億元，是2021年新增規(guī)模的7.19倍；截至2022年年末，家族信托及保險金信托規(guī)模達(dá)106.60億元，是2021年年末的3.5倍。平安銀行稱，2022年，該行家族信托及保險金信托新設(shè)立規(guī)模546.07億元，同比增長43.6％。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展而中信銀行在年報中也表示，私行產(chǎn)品貨架不斷迭代完善。發(fā)布家族信托“人—家—企—社”綜合服務(wù)升級方案，落地本行首單慈善信托，創(chuàng)新型家族信托工具形成核心競爭力。報告期內(nèi)，家族信托產(chǎn)品保有量接近550億元，年銷量超130億元，同比增長近30％。浙商銀行的私人銀行部是在2022年11月建立的，該行在豐富私人銀行客戶專屬投資產(chǎn)品的同時，強(qiáng)化客戶資產(chǎn)配置，大力推進(jìn)家族信托、保險金信托、慈善信托業(yè)務(wù)，以滿足私人銀行客戶財富傳承等方面的需求。截至報告期末，浙商銀行的家族信托業(yè)務(wù)為26單，規(guī)模約3億元。目前，財富管理業(yè)務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的戰(zhàn)略重點(diǎn)，在大財富管理時代，財富管理業(yè)務(wù)備受銀行業(yè)關(guān)注，各大銀行不約而同地將零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新賽道轉(zhuǎn)向了“財富管理”，目的是為家庭和個人客戶提供綜合的資產(chǎn)配置服務(wù)。你認(rèn)為理財從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展和前景如何呢？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展必備知識招商銀行發(fā)布的《2023中國私人財富報告》顯示，中國內(nèi)地高凈值人群數(shù)量達(dá)到316萬人，人均持有可投資資產(chǎn)3183萬元，主要集中在廣東、上海、北京、江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。隨著社會大眾的財富管理需求不斷增加，財富管理成為銀行、證券、基金等各類金融機(jī)構(gòu)重兵投入的關(guān)鍵賽道，市場亟需大量具備資產(chǎn)研究、資產(chǎn)配置、資產(chǎn)管理等綜合能力的專業(yè)人才。注冊理財規(guī)劃師（certified

financial

planner，CFP）是國際上金融領(lǐng)域最流行的一種個人理財職業(yè)資格。其主要職責(zé)是為個人（家庭）提供全方位的專業(yè)理財建議，保證人們財務(wù)獨(dú)立和金融安全。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展和金融理財師（associate

financial

planner，AFP）證書一樣，申請CFP資格認(rèn)證也需要達(dá)到標(biāo)委會規(guī)定的教育（education）、考試（examination）、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)（experience）和道德（ethics）標(biāo)準(zhǔn)，即“4E”標(biāo)準(zhǔn)。由于CFP是AFP的進(jìn)階證書，必須先拿到AFP證書才能參加CFP的培訓(xùn)和考試。一、個人理財與個人理財規(guī)劃（一）個人理財1.個人理財?shù)暮x一般人談到個人理財，想到的不是儲蓄、投資，就是保險，實(shí)際上理財?shù)姆秶軓V。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展科學(xué)的個人理財遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出儲蓄、投資、保險等范疇，它是為了實(shí)現(xiàn)個人的人生目標(biāo)和理想而制訂、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程，最終目的是實(shí)現(xiàn)個人終身的財務(wù)安全與財務(wù)自由。注：個人理財中的“個人”在單身時指個人，結(jié)婚后指其家庭。美國理財師資格鑒定委員會對個人理財?shù)亩x：個人理財是制定合理利用財務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序。個人理財包括以下兩種方式。（1）個人生活理財。個人生活理財是指通過制訂財務(wù)計劃對個人消費(fèi)性財務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計劃以追求財務(wù)安全和財務(wù)自由為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動。（2）個人投資理財。個人投資理財就是通過制訂財務(wù)計劃對個人投資性財務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計劃以追求財務(wù)安全和財務(wù)自由為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個人的人生目標(biāo)。0102投資理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的投資性資源狀況和風(fēng)險偏好來實(shí)現(xiàn)個人的人生目標(biāo)?，F(xiàn)代意義的個人理財，不僅包括財富積累，還包括財富保障和財富安排。財富積累是指人們將在滿足了個人或家庭的基本生活需要之后將剩余資金積累起來，形成一定規(guī)模的財富。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制，也就是當(dāng)出現(xiàn)意外情況，或者個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低時，自己和家人的生活水平不至于受到嚴(yán)重的影響。財富安排是指資產(chǎn)配置，即將財富分散投資在不同種類的投資工具或資產(chǎn)類別上。2.進(jìn)行個人理財?shù)脑蜻M(jìn)行個人理財?shù)脑虼笾路譃橐韵滤姆N。（1）彌補(bǔ)人生巨大的財務(wù)缺口。（2)理財提高生活質(zhì)量（3）抵御人生的財務(wù)風(fēng)險（4）實(shí)現(xiàn)人生夢想本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（1）人的一生要面臨巨大的財務(wù)缺口。個人理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），假設(shè)我們在一生中的任何時刻都有收入，而且我們的收入永遠(yuǎn)等于或大于我們的支出，那么不理財也可以。但可惜的是，人的一生要面臨巨大的財務(wù)缺口。（2）提高生活質(zhì)量。理財就是要學(xué)會使用每一分錢，讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值，才能保證整個家庭生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，才能追求高品質(zhì)的生活。（3）抵御人生的風(fēng)險。個人/家庭所面對的人生風(fēng)險主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險，如失業(yè)、疾病傷殘、意外死亡、財產(chǎn)損失等；另一類是宏觀風(fēng)險，這類風(fēng)險一般是無法控制的，如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動蕩等。這些風(fēng)險給我們的財務(wù)安全帶來一定程度的沖擊。個人理財可以幫助人們事先采取有針對性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險來臨時就不會驚慌失措。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展此外，切忌盲目投資，一味地追求收益，使財富面臨較大的風(fēng)險。個人理財?shù)膬r值也體現(xiàn)在：在承擔(dān)同樣的風(fēng)險情況下盡量提高投資報酬率，或者在獲得同樣的投資報酬率的情況下盡可能地降低所承擔(dān)的風(fēng)險。（4）實(shí)現(xiàn)人生夢想。在人生的不同階段，我們有著不同的夢想和需要。只有通過理財檢視個人的資產(chǎn)狀況，進(jìn)行資產(chǎn)配置，使有限的資源發(fā)揮最大的效用，以此來完成我們的人生夢想，才能使我們的生活變得更美好。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（二）個人理財規(guī)劃1.個人理財規(guī)劃的含義個人理財規(guī)劃是根據(jù)客戶財務(wù)與非財務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的方法并遵循一定程序?yàn)榭蛻糁朴喦泻蠈?shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等。關(guān)于個人理財規(guī)劃的定義，我們要強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn)。個人理財規(guī)劃是長期規(guī)劃，貫穿人的一生，超越短期方案范疇。個人理財規(guī)劃提供全方位、多層次、個性化的服務(wù)，覆蓋客戶不同階段的理財目標(biāo)。理財規(guī)劃強(qiáng)調(diào)針對每位客戶的獨(dú)特財務(wù)與非財務(wù)狀況進(jìn)行個性化定制。030102該服務(wù)由專業(yè)理財或資深投資人士為客戶提供。04本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展2.個人理財規(guī)劃的主要內(nèi)容個人理財規(guī)劃的主要內(nèi)容有以下八項。確保短期需求與生活質(zhì)量穩(wěn)定，建立個人/家庭現(xiàn)金儲備。（1）現(xiàn)金規(guī)劃：通過風(fēng)險管理技術(shù)，以最小成本獲取最大安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。（3）保險規(guī)劃根據(jù)理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，制定風(fēng)險配置方案，實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)。（5）投資規(guī)劃規(guī)劃消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)適度消費(fèi)與生活質(zhì)量提升。（2）消費(fèi)支出規(guī)劃利用稅法優(yōu)惠，減輕稅負(fù)，實(shí)現(xiàn)稅后利潤最大化。（4）稅收籌劃分析教育需求與費(fèi)用，準(zhǔn)備教育資金，調(diào)整教育方案。（6）子女教育規(guī)劃規(guī)劃退休費(fèi)用與工具選擇，確保高品質(zhì)退休生活。（7）退休養(yǎng)老規(guī)劃合理分配家庭財產(chǎn)，確保遺產(chǎn)按遺愿高效、合法轉(zhuǎn)移。（8）財產(chǎn)分配與遺產(chǎn)規(guī)劃本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展3.個人理財規(guī)劃的原則個人理財規(guī)劃的原則主要有以下六項。利用復(fù)利效應(yīng)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，實(shí)現(xiàn)財富增長。盡早規(guī)劃行動確保理財思想與方案的系統(tǒng)性和整體性。注重整體規(guī)劃建立應(yīng)急基金，應(yīng)對突發(fā)狀況，保障生活穩(wěn)定。優(yōu)先保障現(xiàn)金理財首要考慮風(fēng)險控制，確保財富安全。風(fēng)險管理為先合理調(diào)配消費(fèi)與投資，保持資產(chǎn)動態(tài)平衡，提升生活質(zhì)量。平衡消費(fèi)投資根據(jù)家庭類型和生命周期，制定個性化理財規(guī)劃。匹配家庭策略本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展不同家庭生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃有所不同，具體如表1-5所示。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展知識拓展

制定一份合理的個人理財計劃應(yīng)考慮的因素制定合理個人理財計劃需考慮多方面因素。首先是收入與支出狀況，明確穩(wěn)定和變動收入來源，詳細(xì)記錄各項開支，了解資金盈余或缺口，這是理財?shù)幕A(chǔ)數(shù)據(jù)。其次是風(fēng)險承受力，綜合年齡、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、投資經(jīng)驗(yàn)等因素，年輕人可承受較高風(fēng)險追求高收益，臨近退休者則傾向保守穩(wěn)健。再者是理財目標(biāo)，包括短期的旅游購物、中期的購房購車、長期的養(yǎng)老儲備等，目標(biāo)不同理財策略有別。家庭狀況也不容忽視，有家庭負(fù)擔(dān)者要預(yù)留教育金、贍養(yǎng)費(fèi)等。此外，還要關(guān)注市場環(huán)境，如利率、通貨膨脹率等，高通脹時注重資產(chǎn)保值，利率波動影響債券等投資選擇。同時，自身的投資知識與經(jīng)驗(yàn)也決定了理財工具的選擇范圍，新手宜從簡單產(chǎn)品起步，逐步拓展。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展二、國外個人理財規(guī)劃業(yè)的發(fā)展個人理財規(guī)劃業(yè)首先出現(xiàn)在美國，其發(fā)展經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟穩(wěn)定發(fā)展期三個階段。初創(chuàng)期1929年擴(kuò)張期1969年成熟穩(wěn)定發(fā)展期1990年本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（一）初創(chuàng)期現(xiàn)代理財規(guī)劃思想起源于歐洲的貴族私人銀行，發(fā)展于20世紀(jì)30年代的美國保險業(yè)，它是當(dāng)時保險推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。1929年10月，股票暴跌，保險的“社會穩(wěn)定器”功能促使保險公司的地位得到了空前的提高，同時“大危機(jī)”使人們萌生了對個人生活的綜合規(guī)劃和資產(chǎn)配置的需求。在這樣的背景下，一些保險推銷員在推銷保險商品的同時，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，當(dāng)時這些保險推銷員被稱為“經(jīng)濟(jì)理財員”。盡管其主要目的是推銷保險產(chǎn)品，但卻成為現(xiàn)代理財規(guī)劃的萌芽，并顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（二）擴(kuò)張期現(xiàn)代意義上的個人理財規(guī)劃思想是在人類進(jìn)入“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生并得到發(fā)展的。在個人和家庭資產(chǎn)中，金融資產(chǎn)的比重越來越大，個人對理財?shù)男枨笤诜秶喜粩嘌由斓耐瑫r，在時間跨度上也開始擴(kuò)展，跨越了個人及家庭的整個生命周期。因此，普通的、以金融產(chǎn)品營銷為特征的理財服務(wù)已經(jīng)不能滿足人們的需要，人們迫切需要的是一種專業(yè)的、全面的理財規(guī)劃服務(wù)，這時，個人理財規(guī)劃師就成為人們必要的幫手。第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會財富的積累無疑使美國個人理財規(guī)劃業(yè)進(jìn)入了起飛階段。社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無法憑借個人的知識和技能，通過運(yùn)用各種財務(wù)資源來實(shí)現(xiàn)自己短期和長期的生活及財務(wù)目標(biāo)。因此，消費(fèi)者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的專業(yè)理財規(guī)劃人員來獲取咨詢。這一時期，個人理財規(guī)劃業(yè)得到了加速發(fā)展，從業(yè)人員不斷增加。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（三）成熟穩(wěn)定發(fā)展期1969年是現(xiàn)代理財業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年份，當(dāng)時一批來自不同領(lǐng)域的金融服務(wù)專業(yè)人士在美國芝加哥機(jī)場附近一家咖啡館的聚會上，有感于金融產(chǎn)品的日益豐富與社會公眾對自身及家庭理財逐漸力不從心的現(xiàn)實(shí)需要，提出“關(guān)注客戶的需求和目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品銷售更重要”的服務(wù)理念和專業(yè)精神，并開始推廣涉及客戶生活方方面面的“理財規(guī)劃”的概念和方法，并在隨后創(chuàng)立了首家理財團(tuán)體機(jī)構(gòu)——國際理財規(guī)劃師協(xié)會（internationalassociationforfinancialplanning，IAFP）。它是第一個以普及理財知識、促進(jìn)理財發(fā)展為目的的社會團(tuán)體。在市場上眾多與個人理財規(guī)劃相關(guān)的資格認(rèn)證體系中，美國CFP資格認(rèn)證制度對美國乃至全球個人理財規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到了關(guān)鍵的推動作用。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展在CFP認(rèn)證制度的推動下，個人理財業(yè)逐漸發(fā)展成一個獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)，出現(xiàn)了以客觀、公允為執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則的專業(yè)技術(shù)人員——個人理財規(guī)劃師。個人理財規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是為幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢服務(wù)，并通過一個規(guī)范的個人理財服務(wù)流程來實(shí)施理財建議，從而防止客戶利益受到侵害。隨著金融市場的日益發(fā)展成熟及理財業(yè)內(nèi)人士的大力推動，1990年國際注冊理財規(guī)劃師協(xié)會正式成立，這標(biāo)志著理財規(guī)劃服務(wù)有了國際統(tǒng)一的職業(yè)道德、勝任能力及實(shí)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，這使得理財規(guī)劃師職業(yè)得以在全球迅速推廣，理財規(guī)劃業(yè)走向成熟。目前，除美國外有英國、德國、法國、加拿大、日本以及我國香港和臺灣等18個國家和地區(qū)加入注冊理財規(guī)劃師協(xié)會。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展伴隨經(jīng)濟(jì)全球化趨勢日益明顯，以及拉美、亞洲尤其中國等新興市場的崛起，全球個人財富迅速增長，理財規(guī)劃職業(yè)在各國受到越來越廣泛的關(guān)注和重視，各個國家紛紛推動符合本國國情的理財規(guī)劃職業(yè)認(rèn)證資格的發(fā)展，如美國推行的CFP、特許理財顧問師（charteredfinancialconsultant，ChFC），英國推行的獨(dú)立理財顧問（independentfinancialadvisor，IFA）等。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展三、我國理財規(guī)劃職業(yè)現(xiàn)狀理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、投資咨詢公司、保險公司等，也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供各種各樣的理財服務(wù)，形成一系列的職業(yè)崗位群。（一）2003年理財規(guī)劃師被列入國家職業(yè)資格（二）2017年理財規(guī)劃師技能水平認(rèn)證（三）理財規(guī)劃師將在中國金融經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大作用（四）理財規(guī)劃師證書等級本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（一）2003年理財規(guī)劃師被列入國家職業(yè)資格2003年，理財規(guī)劃師作為水平評價類新職業(yè)，被列入《國家職業(yè)分類大典》。2005年，人力資源和社會保障部（原勞動和社會保障部）正式開展理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證，并組織全國統(tǒng)考，考試鑒定通過者頒發(fā)理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書。2017年以前，理財規(guī)劃師是唯一一個由政府組織并頒發(fā)的金融理財類資格證書，證書采用全國統(tǒng)一編號，可登錄國家人力資源和社會保障部官方網(wǎng)站——國家職業(yè)資格工作網(wǎng)查詢真?zhèn)巍＃ǘ?017年理財規(guī)劃師技能水平認(rèn)證2017年，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，響應(yīng)國務(wù)院深化人才評價制度及國家職業(yè)資格改革精神，包括理財規(guī)劃師在內(nèi)的一大批水平評價類認(rèn)證不再由政府直接主導(dǎo)，而是參照國際慣例，過渡給市場和行業(yè)協(xié)會。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（三）理財規(guī)劃師將在中國金融經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大作用2020年7月10日，人力資源和社會保障部發(fā)布了《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于對水平評價類技能人員職業(yè)資格退出目錄有關(guān)安排進(jìn)行公示的公告》（以下簡稱《公告》），該《公告》明確所有水平評價類職業(yè)資格將不再由國家主辦，政府不再頒發(fā)證書。推動水平評價類技能人員職業(yè)資格退出國家職業(yè)資格目錄，不是取消相應(yīng)職業(yè)和職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更不是取消技能人才評價，而是由資格評價改為技能等級認(rèn)定，改變了評價發(fā)證主體和管理服務(wù)方式，建立更加符合市場經(jīng)濟(jì)體制需要的、政府與市場關(guān)系更科學(xué)的技能人才評價制度。政府主要做好開發(fā)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等公共服務(wù)，對評價主體進(jìn)行監(jiān)管和服務(wù)工作，真正發(fā)揮用人主體作用和社會組織作用，充分發(fā)揮市場評價指揮棒作用，更好支持技能人才隊伍建設(shè)，為技能人才成長成才提供更加廣闊的天地。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展（四）理財規(guī)劃師證書等級理財規(guī)劃師共設(shè)三個等級：理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格三級）、中級理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格二級）、高級理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格一級）。高級理財規(guī)劃師是最高級，三個等級的認(rèn)證能力要求不同，考試科目也不相同。高級理財規(guī)劃師考試科目有理財規(guī)劃基礎(chǔ)、家庭財務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃，以及家族財富規(guī)劃。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展知識拓展

理財規(guī)劃未來發(fā)展趨勢數(shù)字化與科技化借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，理財規(guī)劃將更加智能、高效。如智能投顧可根據(jù)投資者風(fēng)險偏好和財務(wù)狀況，精準(zhǔn)生成個性化投資組合建議，手機(jī)等移動終端將成為主要操作平臺，方便投資者隨時隨地管理資產(chǎn)多元化與個性化投資產(chǎn)品不斷豐富，除傳統(tǒng)的股票、債券、基金外，REITs、私募基金等新興產(chǎn)品將更受關(guān)注，以滿足不同投資者的風(fēng)險偏好和理財目標(biāo)。同時，理財規(guī)劃將更注重個性化，根據(jù)投資者的收入、資產(chǎn)、家庭狀況等，量身定制專屬理財方案可持續(xù)投資增長隨著人們環(huán)保和社會責(zé)任意識的增強(qiáng)，ESG投資理念將深入人心，更多資金會流向環(huán)境友好、社會貢獻(xiàn)大、公司治理良好的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的雙贏專業(yè)理財服務(wù)需求上升理財市場的復(fù)雜性增加，投資者對專業(yè)理財規(guī)劃師和顧問的需求將不斷增長，他們能夠提供全面的財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)配置建議和風(fēng)險控制策略等

。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展任務(wù)實(shí)施任務(wù)1-3-1中級理財規(guī)劃師考試科目：理財規(guī)劃師考試科目：任務(wù)1-3-2高級理財規(guī)劃師的報考條件有哪些？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展項目小結(jié)財富的迅速增長使更多家庭越來越關(guān)注家庭資產(chǎn)的保值和增值，綜合的家庭理財服務(wù)也受到廣泛的關(guān)注和重視。專業(yè)化、高素質(zhì)的精英級理財從業(yè)人員是理財市場急需儲備的人才。培養(yǎng)專業(yè)能力強(qiáng)的應(yīng)用型理財從業(yè)人員正迅速成為國內(nèi)外高校的焦點(diǎn)之一。道德講堂理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或幫助客戶從事違法行為；不得以虛假的信息或廣告欺騙或誤導(dǎo)客戶；不得侵占或竊取客戶的財產(chǎn)；以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益；隨時向客戶披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突；不得隨意公開或使用客戶的秘密信息；應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當(dāng)競爭；應(yīng)勤勉盡責(zé)，嚴(yán)格履行對客戶的承諾。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)三個人理財崗位及職業(yè)發(fā)展查漏補(bǔ)缺請自行梳理本項目的內(nèi)容，并將下列思維導(dǎo)圖補(bǔ)充完整。本課件是可編輯的正常PPT課件謝謝欣賞LearnToManageMoney本課件是可編輯的正常PPT課件客戶信息分析與評價貧窮要一點(diǎn)東西，奢侈要許多東西項目二本課件是可編輯的正常PPT課件能夠正確編制客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表；能夠在編制家庭財務(wù)報表的基礎(chǔ)上計算相關(guān)財務(wù)比率，并對財務(wù)比率的數(shù)值進(jìn)行分析判斷。掌握資產(chǎn)負(fù)債表的編制方法；掌握現(xiàn)金流量表的編制方法；熟悉家庭財務(wù)指標(biāo)的計算過程。為什么理財01知識目標(biāo)02能力目標(biāo)03素養(yǎng)目標(biāo)樹立個人理財服務(wù)的意識；具備收集客戶信息和財務(wù)診斷的能力。本課件是可編輯的正常PPT課件理財規(guī)劃師所要接觸的客戶千差萬別，客戶在年齡、職業(yè)、收入水平、風(fēng)險承受能力等方面的差異，決定了他們理財需求和目標(biāo)的差異。理財規(guī)劃師只有在獲取了客戶的各方面信息之后，才能夠提出符合客戶要求和客觀情況的規(guī)劃方案?？蛻粜畔⒌臄?shù)量和類型非常冗雜，有效地獲取理財規(guī)劃師所需要的信息，并在此基礎(chǔ)上將其整理加工為專業(yè)數(shù)據(jù)，從而為理財規(guī)劃方案的制訂提供依據(jù)，也是個人理財其他業(yè)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。本課件是可編輯的正常PPT課件目錄01任務(wù)一客戶信息的收集與整理02任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理GO本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理任務(wù)認(rèn)領(lǐng)任務(wù)2-1（2022年國賽）蕭先生家庭財務(wù)情況如下。資產(chǎn)情況：備用現(xiàn)金為7000元；活期存款現(xiàn)值21000元；3年期定期存款現(xiàn)值280000元，兩年前存入；自住房屋1套，現(xiàn)價2500000元；1輛小汽車，現(xiàn)價650000元；股票為兩年前購買，當(dāng)時價值40000元，平均每年投資報酬率約為5.25%；3年前購買基金50000元，平均每年投資報酬率約為3.63%；持有一項保險理財產(chǎn)品，3年后到期，每半年利息收入4000元，到期后一次性給付100000元，貼現(xiàn)率為6%；持有1張20年期債券，未來兩年不付利息，從第3年開始每年年末支付6000元的利息，到期后一次性支付100000元本金，貼現(xiàn)率為6%。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理任務(wù)認(rèn)領(lǐng)負(fù)債情況：2011年5月，蕭先生采取商業(yè)貸款方式購買房產(chǎn)，從購買次月末開始還款，當(dāng)時房價為17500元/平方米，房屋總面積為110平方米，貸款金額為房屋總價的8成。根據(jù)以上信息，你能判斷蕭先生的家庭財務(wù)狀況嗎？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理必備知識理財規(guī)劃工作流程的第一個環(huán)節(jié)就是建立客戶關(guān)系，建立客戶關(guān)系的成功與否直接決定了理財規(guī)劃業(yè)務(wù)是否可以得到開展。建立客戶關(guān)系的方式多種多樣，包括但不限于電話交談、微信溝通、面對面會談等。一、理財規(guī)劃的工作流程（一）建立客戶關(guān)系1.與客戶交談和溝通理財規(guī)劃師與客戶進(jìn)行會談的目的是掌握客戶的基本情況，了解客戶的理財目標(biāo)、投資偏好及其他相關(guān)信息，尋求建立客戶關(guān)系的可能性。因此，理財規(guī)劃師必須掌握與客戶交流的基本方法和技巧，并在實(shí)際工作中不斷總結(jié)和提高自己的溝通能力。（1）采取適當(dāng)?shù)膽B(tài)度與客戶溝通。理財規(guī)劃師與客戶溝通，要做到以下幾點(diǎn)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理①尊重當(dāng)你尊重客戶時，你的好感就會傳遞出去，同時也能增加客戶的信心，讓對方覺得自己很重要，他們才會尊敬你。②真誠要發(fā)自內(nèi)心地幫助客戶，敢于坦誠地表達(dá)自己的想法，不怕表現(xiàn)出弱點(diǎn)，說真話，盡職盡責(zé)，努力接近客戶的內(nèi)心。③理解和包客要理解和包容那些與我們價值觀、態(tài)度、社會地位明顯不同的客戶，給客戶充分的空間和時間，要善于傾聽和引導(dǎo)。④自知要清晰地認(rèn)識自己，學(xué)會控制自己，避免將自己的價值觀強(qiáng)加給客戶。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理知識拓展

理財規(guī)劃未來發(fā)展趨勢

數(shù)字化與科技化借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，理財規(guī)劃將更加智能、高效。如智能投顧可根據(jù)投資者風(fēng)險偏好和財務(wù)狀況，精準(zhǔn)生成個性化投資組合建議，手機(jī)等移動終端將成為主要操作平臺，方便投資者隨時隨地管理資產(chǎn).多元化與個性化投資產(chǎn)品不斷豐富，除傳統(tǒng)的股票、債券、基金外，REITs、私募基金等新興產(chǎn)品將更受關(guān)注，以滿足不同投資者的風(fēng)險偏好和理財目標(biāo)。同時，理財規(guī)劃將更注重個性化，根據(jù)投資者的收入、資產(chǎn)、家庭狀況等，量身定制專屬理財方案.可持續(xù)投資增長隨著人們環(huán)保和社會責(zé)任意識的增強(qiáng)，ESG投資理念將深入人心，更多資金會流向環(huán)境友好、社會貢獻(xiàn)大、公司治理良好的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的雙贏.專業(yè)理財服務(wù)需求上升理財市場的復(fù)雜性增加，投資者對專業(yè)理財規(guī)劃師和顧問的需求將不斷增長，他們能夠提供全面的財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)配置建議和風(fēng)險控制策略等

。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（2）溝通。常見的溝通渠道包括電話溝通、互聯(lián)網(wǎng)溝通、面對面會談等。理財規(guī)劃師與客戶的第一次面談是至關(guān)重要的。與客戶直接面談可以使理財規(guī)劃師全面地了解客戶，獲得客戶財務(wù)狀況、財務(wù)目標(biāo)、風(fēng)險偏好等方面的信息。同時，客戶也會對理財規(guī)劃師形成一個初步的判斷，這種判斷將會對客戶的需求產(chǎn)生直接和關(guān)鍵的影響，進(jìn)而影響規(guī)劃師與客戶委托代理關(guān)系的建立。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（3）采用適合交流的手段與技巧。語言和行為是交流中常用的兩種手段。①語言。安慰有助于打消客戶的顧慮。例如，“我會一直支持你，你需要幫助的時候可以來找我”。c.安慰問題不要太多，選用的問題最好是開放式的，最好不要問原因式的問題，另外，問題要一個一個地問。d.提問理財規(guī)劃師不要長篇大論地解釋，不要用居高臨下的口氣解釋，也不要書生氣十足的背誦概念。最好能用通俗易懂的語言，舉例子向客戶說明問題。a.解釋應(yīng)讓客戶明白，無論何種建議，只有客戶才有權(quán)決定是否執(zhí)行。同時，最好不要過早給出建議，要把握合適的建議時機(jī)。b.建議在會談快結(jié)束時，理財規(guī)劃師有必要對會談內(nèi)容做總結(jié)，將零散的觀點(diǎn)進(jìn)行歸納，使溝通的效果得到強(qiáng)化。e.總結(jié)acdeb本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理②行為。有專家指出，大約三分之二的信息傳遞是通過非語言渠道進(jìn)行的。人們有時試圖掩蓋自己的真實(shí)想法，不愿意說出來，但肢體語言卻很難掩飾。也就是說，肢體語言比口頭語言更單純，更能反映人的真實(shí)感受。理財規(guī)劃師應(yīng)該注意客戶整個身體的位置：舒適地直坐著通常表示客戶是放松的；身體稍微向前傾，表明客戶很感興趣并且已融入話題；如果客戶表現(xiàn)得懶散并且遠(yuǎn)離理財規(guī)劃師，可能是客戶對話題不感興趣或者不信任理財規(guī)劃師。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理2.確定客戶關(guān)系一般而言，理財規(guī)劃師與客戶之間的關(guān)系需要以合同的形式確定下來。簽訂理財規(guī)劃合同時需要注意以下幾點(diǎn)。（1）合同應(yīng)以所在的機(jī)構(gòu)名義簽訂，而非個人名義。（3）不得向客戶做出受益的承諾或保證，也不得向客戶提供任何虛假或誤導(dǎo)性信息。（4）合同簽訂完畢后，理財規(guī)劃師應(yīng)將原件送歸機(jī)構(gòu)檔案部門，自己留存復(fù)印件。（2）理財規(guī)劃師在向客戶解釋合同條款時，如果發(fā)現(xiàn)合同某一條款確實(shí)存在理解上的岐義，應(yīng)提請出具合同的機(jī)構(gòu)修改。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理知識拓展

成功的理財規(guī)劃案例張先生，35歲，是一家企業(yè)的中層管理人員，家庭年收入30萬元。他找到理財規(guī)劃師制定理財計劃。首先，規(guī)劃師對其家庭財務(wù)狀況進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)家庭有50萬元存款，一套房產(chǎn)且無房貸，每月支出約1.5萬元。鑒于張先生家庭財務(wù)較為穩(wěn)定且風(fēng)險承受能力適中，規(guī)劃師制定了如下方案：將20萬元配置于穩(wěn)健型債券基金，預(yù)計年化收益率4%-6%，用于保障家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值；拿出20萬元投資股票型基金，長期來看有望獲取8%-12%的年化收益，以追求資產(chǎn)的較快增長；剩余10萬元存入活期和定期存款，作為家庭應(yīng)急資金。同時，為張先生一家配置了重疾險、意外險等保險產(chǎn)品，以應(yīng)對可能的風(fēng)險。經(jīng)過5年的執(zhí)行，張先生家庭資產(chǎn)成功增值約60%，不僅順利儲備了子女教育資金，還提前為退休生活打下了更堅實(shí)的基礎(chǔ)，理財規(guī)劃成效顯著。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（二）客戶信息收集1.客戶基本信息客戶基本信息包括客戶的姓名、年齡、性別、婚姻狀況、家庭成員、職業(yè)與工作、受教育程度、性格特征、居住城市、宗教信仰、種族、社會階段和家庭生命周期等。根據(jù)這些信息，理財規(guī)劃師可以對客戶做出基本判斷。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理2.客戶收支信息客戶的收入主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入組成。其中，經(jīng)常性收入是指固定時間上取得穩(wěn)定的金額，包括工資薪金收入、養(yǎng)老金及年金收入等。非經(jīng)常性收入主要包括自雇收入、投資收入等，這類收入的取得時間和取得金額均帶有不穩(wěn)定性。其中，自雇收入主要來自客戶的稿酬、勞務(wù)費(fèi)等方面；投資收入主要來自客戶的實(shí)業(yè)投資、金融投資、不動產(chǎn)投資和藝術(shù)品投資等方面?？蛻舻闹С霭ń?jīng)常性支出和非經(jīng)常性支出。前者是指生活中按期要支付的費(fèi)用，如家庭月生活開支費(fèi)用、家庭通信費(fèi)等；后者是指客戶日常生活中不定期、不定額出現(xiàn)的費(fèi)用支出，如旅游費(fèi)等。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理3.資產(chǎn)負(fù)債情況客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況是理財規(guī)劃師衡量客戶財務(wù)狀況安全的重要指標(biāo)。資產(chǎn)包括金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)和其他個人資產(chǎn)。負(fù)債則是指客戶因過去的經(jīng)濟(jì)活動形成的、需要在日后償還的債務(wù)，分為短期負(fù)債、中期負(fù)債和長期負(fù)債。適度的負(fù)債有助于發(fā)揮財務(wù)杠桿的效用，使資產(chǎn)加速成長。4.社會保障信息社會保障信息主要是指政府舉力的社會保障計劃和企業(yè)舉辦的補(bǔ)充養(yǎng)老保險計劃。前者包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險和社會救濟(jì)、社會福利等，后者主要是指企業(yè)年金。如果客戶已經(jīng)退休，就考慮養(yǎng)老保障支出和養(yǎng)老保險收入。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理5.風(fēng)險管理信息風(fēng)險管理信息是指客戶保險保障的情況，主要指商業(yè)保險情況。通過這些信息，理財規(guī)劃師可以查看客戶的財產(chǎn)是否已經(jīng)有充分的保險覆蓋或風(fēng)險得到控制。6.遺產(chǎn)管理信息理財規(guī)劃師在對客戶財務(wù)信息進(jìn)行收集時不能遺漏對遺產(chǎn)信息的收集，如客戶是否擬定了遺囑、遺囑的形式和內(nèi)容是否合法、客戶是否擬使用遺囑信托的方式管理資產(chǎn)、客戶目前對遺囑的分配安排有無疑問或要求等。另外，還要考慮國家未來開征遺產(chǎn)稅給遺產(chǎn)帶來的損失。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（三）分析客戶財務(wù)狀況客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況是達(dá)到未來財務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)。理財規(guī)劃師在提出具體的理財規(guī)劃之前，必須客觀地分析客戶的現(xiàn)行財務(wù)狀況并對客戶未來的財務(wù)狀況進(jìn)行預(yù)測?？蛻舻呢攧?wù)狀況分析主要包括收支情況分析、儲蓄情況分析、償債能力分析等。理財規(guī)劃師應(yīng)通過客戶財務(wù)報表中的各種財務(wù)比率的計算來說明客戶的財務(wù)狀況，以此提出對客戶有針對性的、具體的財務(wù)目標(biāo)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（四）提出理財目標(biāo)，制訂理財方案客戶理財目標(biāo)按時間長短可分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期目標(biāo)。短期目標(biāo)通常預(yù)計在1年之內(nèi)達(dá)成，中期目標(biāo)通常預(yù)計在3～5年內(nèi)完成，長期目標(biāo)一般預(yù)計在5年以后完成。1.理財目標(biāo)的特征一個完整的理財目標(biāo)必須具備以下5個特征。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理如“我要儲蓄”就不是具體的目標(biāo)，“我每月儲蓄

500

元”才是具體的目標(biāo)。（1）具體性即可以用衡量目標(biāo)判斷目標(biāo)是否完成。（2）可衡量如個人可用于投資的金額只有10000元，卻要求在1年后變成100000元，這顯然不現(xiàn)實(shí)。（3）可達(dá)成即理財目標(biāo)應(yīng)與生活和工作息息相關(guān)。（4）相關(guān)性即理財目標(biāo)要有明確的完成期限。（5）基于時間本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理2.常見的理財目標(biāo)常見的理財目標(biāo)有以下幾種。（1）10年內(nèi)擁有100萬元的財產(chǎn)。（2）5年內(nèi)購置一套價值60萬元的住房。（3）60歲退休時除擁有一套完全產(chǎn)權(quán)的住房，還要有100萬元的現(xiàn)金。（4）能夠負(fù)擔(dān)孩子6年后上大學(xué)所需的每年20000元的學(xué)費(fèi)。（5）每月節(jié)省收入的20%，定投到中度風(fēng)險的開放式基金。（6）從本月開始，每月削減全家100元的娛樂開支。（7）明年初購置一輛價值18萬元的家庭轎車。此外，理財目標(biāo)確定后，需要按照重要程度和緊迫程度進(jìn)行重新排列，從而在理財規(guī)劃中確定實(shí)現(xiàn)的步驟。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理3.理財目標(biāo)達(dá)成的因素一般情況下，理財目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個因素有關(guān)。（1）個人/家庭所投入的金額。所投入的金額，可分為一次投入或多次投入。（2）投資工具的報酬率。投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資報酬率越高，相對風(fēng)險也越高。（3）投入的時間。資金是有時間價值的，投入的時間越長，所獲得的報酬也越高。因此，最基本的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方式為先確定個人/家庭所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的報酬率要超過通貨膨脹，最后隨著時間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的理財目標(biāo)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（五）實(shí)施理財方案一份書面的理財規(guī)劃本身是沒有意義的，只有通過實(shí)施理財規(guī)劃，才能使客戶的理財目標(biāo)成為現(xiàn)實(shí)。為了確保理財規(guī)劃的實(shí)施效果，理財規(guī)劃師應(yīng)遵循三個原則：準(zhǔn)確性、有效性和及時性。理財規(guī)劃要真正得到順利實(shí)施還需要理財規(guī)劃師制訂一個詳細(xì)的實(shí)施計劃。在這個實(shí)施計劃中，理財規(guī)劃師首先要確定理財規(guī)劃的實(shí)施步驟，其次根據(jù)理財規(guī)劃的要求匹配資金的來源，最后還要列出理財規(guī)劃實(shí)施的時間表。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（六）持續(xù)理財服務(wù)理財服務(wù)并不是一次完成的，客觀環(huán)境會不斷發(fā)生變化，客戶的經(jīng)濟(jì)條件、理財目標(biāo)也會發(fā)生變動。因此，在完成方案后很長時期內(nèi)，理財規(guī)劃師仍需要根據(jù)新情況不斷調(diào)整方案（包括定期對理財方案進(jìn)行評估及不定期地提供信息服務(wù)和調(diào)整方案），幫助客戶更好地適應(yīng)環(huán)境，以達(dá)到預(yù)定的理財目標(biāo)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理知識拓展

如何做到持續(xù)理財服務(wù)

要做到持續(xù)理財服務(wù)，首先要和客戶建立緊密且長期的信任關(guān)系。深入了解客戶各方面情況，包括財務(wù)細(xì)節(jié)、家庭狀況和未來規(guī)劃等，并且以透明、易懂的方式溝通理財信息，使客戶充分信賴。

定期評估客戶的理財狀況至關(guān)重要。按固定周期查看投資組合表現(xiàn)，依據(jù)市場動態(tài)、客戶生活變化等及時調(diào)整理財規(guī)劃。例如市場環(huán)境變化時，靈活調(diào)整資產(chǎn)配置比例。提供增值服務(wù)和教育資源也不能少。比如為客戶提供稅務(wù)籌劃建議，定期分享理財知識和市場資訊，增強(qiáng)客戶理財意識。

同時，建立高效的反饋機(jī)制。及時回應(yīng)客戶的疑問、建議和投訴，并且根據(jù)反饋優(yōu)化服務(wù)，如調(diào)整報告內(nèi)容或產(chǎn)品推薦方式，從而為客戶提供持續(xù)、優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理二、客戶財務(wù)報表的編制（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映家庭在某一時點(diǎn)的財務(wù)狀況的報表，即這個時點(diǎn)上家庭所擁有和控制的資產(chǎn)、負(fù)債和凈資產(chǎn)。資產(chǎn)是指一個家庭所擁有的能以貨幣計量的各種財產(chǎn)、債權(quán)和其他權(quán)利。負(fù)債是反映家庭的各項借入資金，包括拖欠非家庭成員的所有債務(wù)、銀行貸款、應(yīng)付賬單等。凈資產(chǎn)反映的是某個時點(diǎn)上家庭所擁有的凈財富。資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)的關(guān)系用公式表示為凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債家庭資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)與編制原理與企業(yè)通用的資產(chǎn)負(fù)債表相似，排列順序也是依流動性標(biāo)準(zhǔn)而定：流動性強(qiáng)的、能迅速變現(xiàn)的項目排在前面；流動性弱的、很難甚至不準(zhǔn)備變現(xiàn)的項目排在后面。同時，與企業(yè)財務(wù)報表不同，家庭資產(chǎn)負(fù)債表的明細(xì)項目因不同家庭的不同資產(chǎn)負(fù)債情況各有不同，可根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理家庭資產(chǎn)負(fù)債表如表2-1所示。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理續(xù)表本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理（二）家庭現(xiàn)金流量表的編制家庭現(xiàn)金流量表反映了家庭在某一時期各項收入、支出的明細(xì)情況，從動態(tài)上揭示了該家庭收入的來源和支出的用途，體現(xiàn)了家庭結(jié)余的總體情況。從家庭現(xiàn)金流量表中可以找出客戶現(xiàn)金流入和支出的原因，為分析客戶的財務(wù)狀況及短期支付能力等財務(wù)指標(biāo)提供數(shù)據(jù)支撐。家庭現(xiàn)金流量表如表2-2所示。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理續(xù)表本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理任務(wù)實(shí)施任務(wù)2-1-1（2023年吉林省賽改編）石磊今年30歲，漢族，本科畢業(yè)，健康狀況很好，現(xiàn)今是一名廣播影視工程技術(shù)人員，聯(lián)系方式為189*******9；石磊于2022年結(jié)婚，其妻子李小梅，回族，比他小兩歲，本科畢業(yè)，健康狀況良好，已懷孕5個月，是一家私企的行政辦公人員，聯(lián)系方式為136*******1；石磊的父親石澤東，漢族，59歲，高中畢業(yè)，健康狀況良好，是一名制版印刷人員；石磊的母親高英，漢族，56歲，高中畢業(yè)，健康狀況較差，已退休。石先生和妻子計劃到法定退休年齡就退休。石先生一家居住在深圳市寶安區(qū)××小區(qū)3**號。2023年9月1日，石先生來我司簽訂理財規(guī)劃服務(wù)合同和保密合同。合同規(guī)定理財服務(wù)費(fèi)為4000元，石先生于當(dāng)日向我司支付了一半的費(fèi)用。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理要求如下。（1）整理客戶信息，并在圖2-1中作答。（2）判斷該客戶的家庭所處的生命周期。這一時期，該客戶可支配收入為（），支出為（）,風(fēng)險承受能力（）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理任務(wù)2-1-21.石先生的家庭資產(chǎn)情況（1）備用現(xiàn)金為35000元。（2）活期存款60000元。（3）一輛小汽車，現(xiàn)價合計200000元。（4）3年前購買的保險理財產(chǎn)品45000元，年投資收益率約為4.11%。（5）5年前購買股票60000元，年投資收益率約為5.12%。（6）6年前購買基金80000元，年投資收益率約為3.63%。2.石先生的家庭負(fù)債情況（1）2022年1月購買一輛汽車，于1月月末開始還款，購買時的價格為180000元，首付三成。（2）家庭其他負(fù)債共計10000元。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理3.石先生的家庭收入情況（1）石先生當(dāng)前每月的稅后工資為18000元，稅后年終獎是石先生一個月的工資。（2）李女士當(dāng)前每年的稅后工資為120000元，稅后年終獎為20000元。4.石先生的家庭支出情況（1）每月末需還車貸，還款方式為等額本息，貸款年利率為4.62%，貸款期限為3年，每月汽車費(fèi)用支出為500元。（2）每月日常支出為2500元。（3）每月房屋租賃費(fèi)3000元。（4）平均每月的醫(yī)療費(fèi)用300元。（5）每年旅游支出10000元。（6）每月的娛樂支出700元。（7）石先生為妻子購買了200000元的商業(yè)保險，每年繳納保險費(fèi)用2400元。（不計存款利息收入，月收支均為年收支的1/12。）本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理要求如下。（1）編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表（見表2-3）及家庭現(xiàn)金流量表（見表2-4）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)一客戶信息的收集與整理家庭現(xiàn)金流量表（表2-4）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價GO本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價任務(wù)認(rèn)領(lǐng)任務(wù)2-21.蕭先生家庭收入情況（1）蕭先生每月工資22000元（稅后），每年的年終獎為50000元（稅后）。（2）蕭太太年收入200000元（稅后），每年的年終獎為40000元（稅后）。（3）蕭先生由于對產(chǎn)品運(yùn)營方面頗有心得，經(jīng)常會向相關(guān)平臺投遞文章，每年可獲得的稅后收入約為12000元。2.蕭先生家庭的支出情況（1）每月房貸支出：還款方式為等額本息，月末還款，貸款年利率為6.65%，貸款期限為25年。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價任務(wù)認(rèn)領(lǐng)（2）每月日常支出為7500元。（3）平均每月的汽車費(fèi)用支出為1920元，平均每月的醫(yī)療費(fèi)用為600元。（4）每年旅游支出為28000元。（5）每年學(xué)費(fèi)為23000元。（6）蕭先生為兒子購買了200000元的意外險和100000元的醫(yī)療險，每年繳納保險費(fèi)用9400元。在任務(wù)2-2資料的基礎(chǔ)上，是否可以判斷出蕭先生的家庭財務(wù)狀況？本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價必備知識客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況是達(dá)到未來財務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)。理財規(guī)劃師在提出具體的理財規(guī)劃之前必須客觀地分析客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況，并對客戶未來的財務(wù)狀況進(jìn)行預(yù)測?？蛻舻呢攧?wù)狀況分析主要包括客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、家庭現(xiàn)金流量表分析和財務(wù)比率分析，以及對未來財務(wù)狀況的預(yù)測。其中，家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析是分析客戶家庭資產(chǎn)和負(fù)債在某一時點(diǎn)的基本情況。家庭現(xiàn)金流量表分析是指對客戶家庭在某一時刻的收入和支出進(jìn)行歸納匯總，為進(jìn)一步的財務(wù)現(xiàn)狀分析與理財目標(biāo)設(shè)計提供基礎(chǔ)資料。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價一、家庭財務(wù)狀況定量分析（一）財富累積能力指標(biāo)1.結(jié)余比率結(jié)余比率是個人一定時期內(nèi)（通常為1年）結(jié)余和稅后收入的比值，它主要反映個人提高其凈資產(chǎn)水平的能力。就個人而言，只有稅后收入才是真正可支配的收入，故一般采用稅后收入作為計算標(biāo)準(zhǔn)。個人結(jié)余部分通常被用于投資或儲蓄，均可增加個人的凈資產(chǎn)規(guī)模。結(jié)余比率的計算公式為結(jié)余比率=結(jié)余÷稅后收入結(jié)余比率指標(biāo)數(shù)值越大，說明個人財務(wù)狀況越好，可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇也越大。與此相關(guān)的一個比率是月結(jié)余比率，即每月收支結(jié)余與月稅后收入的比率。月結(jié)余比率通過衡量每月現(xiàn)金流狀況而細(xì)致地反映客戶的財務(wù)狀況。月結(jié)余比率的計算公式為月結(jié)余比率=（月稅后收入-月支出）÷月稅后收入本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價2.投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率是投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值，它反映個人通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力。其計算公式為投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)除收支結(jié)余外，投資收益是提高凈資產(chǎn)水平的另一條重要途徑，甚至是主要途徑。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5或稍高是較為適宜的水平，這樣既可以保持適當(dāng)?shù)脑鲋德?，又不至于面臨過多的風(fēng)險。就年輕家庭而言，其投資規(guī)模受制于自身較低的投資能力，因此其投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.2左右就屬正常。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價（二）風(fēng)險抵御能力指標(biāo)流動性比率是流動性資產(chǎn)與每月支出的比值，它反映個人支出能力的強(qiáng)弱。其計算公式為流動性比率=流動性資產(chǎn)÷每月支出資產(chǎn)的流動性與收益性通常成反比，即流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低，而收益性較高的資產(chǎn)其流動性則往往欠佳。因此，個人的資產(chǎn)配置應(yīng)根據(jù)具體情況考慮，兼顧考慮資產(chǎn)流動性與收益性兩個方面。例如，對于工作穩(wěn)定、收入有保障的個人來說，資產(chǎn)的流動性并非其首先要考慮的因素，因此，可以保持較低的資產(chǎn)流動性比率（一般應(yīng)保持在3左右）而對于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保障的個人來說，流動性比率應(yīng)保持較高的水平（一般應(yīng)保持在6左右）。本課件是可編輯的正常PPT課件任務(wù)二客戶財務(wù)狀況分析與評價（三）債務(wù)清償能力指標(biāo)1.清償比率清償比率是個人凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比值，這一比率反映個人綜合償債能力的高低。其計算公式為清償比率=凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)清償比率的數(shù)值變化范圍為0～1。一般來說，個人的清償比率應(yīng)高于0.5，保