信用擔(dān)保管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范公司信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保障公司合法權(quán)益，促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。依據(jù)《中華人民共和國民法典》《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在經(jīng)營活動(dòng)中為被擔(dān)保人提供信用擔(dān)保的各類業(yè)務(wù)，包括但不限于融資擔(dān)保、履約擔(dān)保等。（三）基本原則1.合法性原則：擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保擔(dān)保行為合法有效。2.安全性原則：以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，充分評(píng)估被擔(dān)保人的信用狀況和償債能力，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性。3.審慎性原則：在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中，保持審慎態(tài)度，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評(píng)估。4.平等自愿、公平誠信原則：擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)基于平等自愿、公平誠信的基礎(chǔ)上進(jìn)行，維護(hù)各方合法權(quán)益。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程（一）擔(dān)保申請受理1.被擔(dān)保人向公司提出擔(dān)保申請，應(yīng)提交書面申請材料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、擔(dān)保申請書等。2.公司業(yè)務(wù)部門對(duì)申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知被擔(dān)保人補(bǔ)充或更正。（二）項(xiàng)目調(diào)查與評(píng)估1.業(yè)務(wù)部門對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解被擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景等情況。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于企業(yè)基本情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、反擔(dān)保措施等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法和模型，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3.根據(jù)調(diào)查與評(píng)估結(jié)果，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同撰寫擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，提出是否提供擔(dān)保及擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保費(fèi)率等建議。（三）擔(dān)保審批1.擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交公司擔(dān)保審批委員會(huì)進(jìn)行審批。擔(dān)保審批委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成。2.擔(dān)保審批委員會(huì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審議，根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，做出是否批準(zhǔn)擔(dān)保的決定。如批準(zhǔn)擔(dān)保，應(yīng)明確擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保費(fèi)率等擔(dān)保條件。3.擔(dān)保審批委員會(huì)應(yīng)形成書面審批意見，并存檔備查。（四）擔(dān)保合同簽訂1.經(jīng)擔(dān)保審批委員會(huì)批準(zhǔn)后，公司與被擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保費(fèi)率、違約責(zé)任等條款。2.擔(dān)保合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)擔(dān)保合同條款進(jìn)行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。3.擔(dān)保合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)登記手續(xù)，確保擔(dān)保合同的法律效力。（五）反擔(dān)保措施落實(shí)1.為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，公司要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保措施。反擔(dān)保措施包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)督促被擔(dān)保人及時(shí)落實(shí)反擔(dān)保措施，確保反擔(dān)保措施的有效性和可執(zhí)行性。如反擔(dān)保措施為抵押或質(zhì)押，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)登記手續(xù)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)反擔(dān)保措施進(jìn)行審查，評(píng)估反擔(dān)保措施的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，確保反擔(dān)保措施能夠有效覆蓋擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。（六）擔(dān)保跟蹤與監(jiān)控1.擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握被擔(dān)保人的動(dòng)態(tài)信息。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，評(píng)估擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、信用狀況下降等情況，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)采取措施，要求被擔(dān)保人采取整改措施或提前履行擔(dān)保責(zé)任，確保公司擔(dān)保債權(quán)的安全。（七）擔(dān)保代償與追償1.如被擔(dān)保人未能按照擔(dān)保合同約定履行債務(wù)，公司應(yīng)按照擔(dān)保合同約定承擔(dān)擔(dān)保代償責(zé)任。2.公司代償后，應(yīng)及時(shí)向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人行使追償權(quán)，通過法律手段等方式追回代償款項(xiàng)。3.在追償過程中，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)密切配合，積極收集相關(guān)證據(jù)，維護(hù)公司的合法權(quán)益。三、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.公司應(yīng)建立健全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行量化評(píng)估，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制：加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保人的信用審查，嚴(yán)格評(píng)估被擔(dān)保人的信用狀況和償債能力；要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制：關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場變化，及時(shí)調(diào)整擔(dān)保政策和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制：完善擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求被擔(dān)保人采取整改措施、提前履行擔(dān)保責(zé)任、追加反擔(dān)保措施等，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.公司應(yīng)建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，明確各部門在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、評(píng)估、合同簽訂等工作；風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控和預(yù)警等工作；財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理等工作；法務(wù)部門負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律審查和風(fēng)險(xiǎn)防范等工作。（二）授權(quán)審批制度1.建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)授權(quán)審批制度，明確不同層級(jí)管理人員的擔(dān)保審批權(quán)限。2.擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格按照授權(quán)審批制度進(jìn)行審批，嚴(yán)禁越權(quán)審批。（三）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督，定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。2.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)獨(dú)立開展審計(jì)工作，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性等進(jìn)行全面審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括但不限于擔(dān)保申請材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保審批文件、擔(dān)保合同、反擔(dān)保措施資料、跟蹤監(jiān)控記錄、代償與追償資料等。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行整理，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，對(duì)整理好的檔案進(jìn)行歸檔，建立檔案索引，便于查詢和使用。（三）檔案保管與查閱1.檔案管理人員應(yīng)妥善保管擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案，