第七章

互聯(lián)網(wǎng)銀行支付教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：掌握互聯(lián)網(wǎng)銀行的相關(guān)概念；了解互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)；了解互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)；能力目標(biāo)：掌握三大互聯(lián)網(wǎng)銀行基本知識(shí)；思政目標(biāo)：了解互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)自主創(chuàng)新精神，樹立時(shí)代擔(dān)當(dāng)。知識(shí)架構(gòu)7.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

7.1.1互聯(lián)網(wǎng)銀行簡(jiǎn)介互聯(lián)網(wǎng)銀行有兩種分類，信息發(fā)布網(wǎng)站和交易網(wǎng)站。信息發(fā)布網(wǎng)站負(fù)責(zé)向客戶發(fā)布銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息，交易網(wǎng)站主要履行客戶完成交易的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行變革，通俗來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是把傳統(tǒng)銀行搬到互聯(lián)網(wǎng)上，是銀行客戶通過個(gè)人計(jì)算機(jī)等移動(dòng)終端自主處理自己的銀行業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。7.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述互聯(lián)網(wǎng)銀行有如下特點(diǎn)：（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行不需設(shè)立分行，其業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全球；（2）通過非常強(qiáng)大安全的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能保證所有操作在線完成，具有操作流程簡(jiǎn)單，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠，實(shí)現(xiàn)真正7*24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)；（3）通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，取消物理網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)降低了人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；（4）以客戶體驗(yàn)為中心，用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，具有共享，透明，開放，全球互聯(lián)的理念，是未來(lái)銀行的必然發(fā)展方向。（5）以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。7.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

7.1.2互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別與優(yōu)勢(shì)（1）全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易；（2）開戶：遠(yuǎn)程開戶暫不允許；（3）與傳統(tǒng)銀行相比，吸收存款不是互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重心；（4）而互聯(lián)網(wǎng)銀行主要提供500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品，對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者；（5）與傳統(tǒng)銀行相比，中間業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)所在；（6）互聯(lián)網(wǎng)銀行覆蓋傳統(tǒng)銀行難以觸及的長(zhǎng)尾群體，并鎖定“長(zhǎng)尾”客戶，將中小企業(yè)、年輕人及廣大市民作為服務(wù)對(duì)象，提供更全面的差異化銀行服務(wù)。1.互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別7.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述（1）大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力（2）無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體（3）工作效率大幅提高（4）大幅降低交易信息的不對(duì)稱2.互聯(lián)網(wǎng)銀行優(yōu)勢(shì)7.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

7.1.3風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（2）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。（3）信任風(fēng)險(xiǎn)。（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（5）資本充足風(fēng)險(xiǎn)。（6）盈利風(fēng)險(xiǎn)。（7）法律風(fēng)險(xiǎn)。1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)7.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述開戶問題第一類：全功能銀行結(jié)算賬戶第二類：可電子劃賬、買理財(cái)產(chǎn)品第三類：專注小額快捷、免密支付2.大數(shù)據(jù)征信3.用戶習(xí)慣4.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)2.面臨的挑戰(zhàn)7.1數(shù)字銀行概述

7.1.4未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)以客戶為中心全方位實(shí)現(xiàn)普惠金融加強(qiáng)風(fēng)控管理實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)多業(yè)態(tài)經(jīng)營(yíng)拓展盈利空間7.2微眾銀行與支付微眾銀行股份組成：7.2微眾銀行與支付

7.2.1發(fā)展歷程從2014年7月24日獲得籌建批復(fù)開始至今，微眾銀行的發(fā)展經(jīng)歷了以下歷程：2014年：獲得籌建批復(fù)、開業(yè)批復(fù)和金融許可證；深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；微眾銀行官網(wǎng)上線2015年：國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)親臨微眾銀行考察調(diào)研；微粒貸上線；微眾銀行APP上線；平臺(tái)金融業(yè)務(wù)上線2019年：獲兩項(xiàng)大獎(jiǎng)；獲獨(dú)角獸前列；區(qū)塊鏈數(shù)量居上7.2微眾銀行與支付

7.2.2經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行采用的經(jīng)營(yíng)模式是：輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)布局+“個(gè)存小貸”。輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)是一種以價(jià)值為驅(qū)動(dòng)的資本戰(zhàn)略，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代與知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)戰(zhàn)略的新結(jié)構(gòu)。以輕資產(chǎn)模式擴(kuò)張，與以自有資本經(jīng)營(yíng)相比，可以獲得更強(qiáng)的盈利能力，更快的速度與更持續(xù)的增長(zhǎng)力。業(yè)務(wù)模式上，微眾銀行定位于“個(gè)存小貸”，服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶。7.2微眾銀行與支付

7.2.3業(yè)務(wù)及技術(shù)雖然微眾銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較廣，但是，目前微眾銀行的主要業(yè)務(wù)還是針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款。發(fā)放貸款流程主要如下：認(rèn)證——信用評(píng)定——計(jì)算出貸款金額其貸款業(yè)務(wù)主要涉及到的技術(shù)應(yīng)用是大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)和人臉識(shí)別技術(shù)。7.2微眾銀行與支付

7.2.4特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)流程便捷，貸款無(wú)須抵押搭建自主可控的科技體系用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控7.3網(wǎng)商銀行與支付銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中，除了微眾銀行，還有一家互聯(lián)網(wǎng)銀行是螞蟻金融旗下的浙江網(wǎng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）。網(wǎng)商銀行股份組成如下：7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.1發(fā)展歷程從2014年9月29日獲得籌建批復(fù)開始至今，網(wǎng)商銀行的發(fā)展經(jīng)歷了以下歷程：（1）2014年09月29日獲得籌建批復(fù)（2）2015年5月27日獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證（3）2015年6月25日浙江網(wǎng)商在杭州正式開業(yè)（4）2015年8月25日推出流量貸（5）2015年10月12日口碑貸上線（6）2015年11月9日旺農(nóng)貸產(chǎn)品上線（7）2016年3月網(wǎng)商銀行APP上線7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.2經(jīng)營(yíng)模式與微眾銀行不同，網(wǎng)商銀行堅(jiān)持“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，即限定存款上限，限定貸款上限，目標(biāo)客戶鎖定為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者（網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者）和農(nóng)村用戶，產(chǎn)品主要是貸款等適合網(wǎng)路操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的投融資金融服務(wù)以滿足他們的資金需求，主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行與微眾銀行的另一個(gè)區(qū)別是采用“平臺(tái)+自營(yíng)”的運(yùn)營(yíng)模式，將技術(shù)、系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面能力開放給所有金融機(jī)構(gòu)。7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.3業(yè)務(wù)及技術(shù)網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，做現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)群體。網(wǎng)商銀行運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)信貸技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文模型”來(lái)分析預(yù)測(cè)小微企業(yè)的未來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況并用于判斷授信。7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.4特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)客戶基礎(chǔ)龐大資源和經(jīng)驗(yàn)豐富技術(shù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)延伸客戶群到農(nóng)村領(lǐng)域7.4新網(wǎng)銀行與支付新網(wǎng)銀行股份組成如下：7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.1發(fā)展歷程2016年新網(wǎng)銀行獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批復(fù)以來(lái)，經(jīng)歷了以下發(fā)展歷程：（1）2016年6月獲得籌建批復(fù)（2）2016年12月28日對(duì)外宣布成立（3）2017年4月24日洽談會(huì)召開（4）2017年5月9日簽訂銀行存管協(xié)議（5）2017年9月15日獲得“2017中國(guó)金融科技先鋒榜·民營(yíng)銀行先鋒榜”獎(jiǎng)項(xiàng)（6）2018年2月2日獲得2017四川十大行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)”的獎(jiǎng)項(xiàng)（7）2018年9月20日通過個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)測(cè)評(píng)7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.2經(jīng)營(yíng)模式新網(wǎng)銀行探索了一條不依賴股東資源、不依賴單個(gè)場(chǎng)景流量、不依賴傳統(tǒng)“存貸利差”盈利模式的新路徑，通過開放API接口（ApplicationProgrammingInterface，應(yīng)用程序編程接口），封裝整合多類型金融功能模塊，連接各種類型場(chǎng)景流量。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段，新網(wǎng)銀行正在實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.3業(yè)務(wù)及技術(shù)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，新網(wǎng)銀行的營(yíng)業(yè)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期、和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。7.4新網(wǎng)銀行與支付新網(wǎng)銀行發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行特色，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，解決小微企業(yè)和長(zhǎng)尾人群風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、客單價(jià)值低的難題，打造高效的數(shù)據(jù)信貸文化，提升客戶體驗(yàn)、降低業(yè)務(wù)成本。全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)聚焦開放能力建設(shè)DevOps工具鏈，打造敏態(tài)化研發(fā)和變更管理體系4.嚴(yán)守信息科技風(fēng)險(xiǎn)和安全管理7.4新網(wǎng)銀行與支付社會(huì)效益顯著聚焦開放能力建設(shè)走全盤數(shù)字化道路流程便捷，放款迅速

7.4.4特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)7.5支付發(fā)展趨勢(shì)規(guī)模良性增長(zhǎng)驗(yàn)證方式數(shù)字化進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)賬戶分類管理

7.5.1銀行賬戶支付7.5支付發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)余額支付監(jiān)管更加嚴(yán)格

7.5.2第三方賬戶支付7.5支付發(fā)展趨勢(shì)在未來(lái)的支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中，產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)是未來(lái)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。支付產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)大概有四個(gè)環(huán)節(jié)：第一是智能終端。第二是綜合支付。第三是綜合IT服務(wù)。第四就是商戶的金融需求，不論是銀行等金融機(jī)構(gòu)還是第三方支付機(jī)構(gòu)，都可以滿足商戶的金融需求。

7.5.3產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)本章小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種新興的銀行機(jī)構(gòu)，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展銀行業(yè)務(wù)形成，主要是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有較大的區(qū)別，兩者定位不同，業(yè)務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借自身的優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展起來(lái)。但是也同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本章小結(jié)2015年5月，全國(guó)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部獲批開業(yè)，分別是浙江的網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、深圳微眾銀行，后新網(wǎng)銀行業(yè)獲批開業(yè)，其中網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，本章重點(diǎn)介紹了三家銀行的發(fā)展歷程、經(jīng)營(yíng)模式、目前現(xiàn)狀等。兩者雖然同屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是在定位、運(yùn)營(yíng)模式以及大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來(lái)源上還是有很大的區(qū)別，利用不同的技術(shù)模型服務(wù)不同的客戶。銀行賬戶支付和第三方支付都會(huì)為我國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)新的活力，促進(jìn)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，在未來(lái)，支付產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)已成為必然趨勢(shì)。第七章

數(shù)字銀行支付教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：掌握數(shù)字銀行的相關(guān)概念；了解數(shù)字銀行的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)；了解數(shù)字銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)；能力目標(biāo)：掌握三大互聯(lián)網(wǎng)銀行基本知識(shí)；思政目標(biāo)：了解互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)自主創(chuàng)新精神，樹立時(shí)代擔(dān)當(dāng)。知識(shí)架構(gòu)7.1數(shù)字銀行概述

7.1.1數(shù)字銀行簡(jiǎn)介數(shù)字銀行有兩種分類，信息發(fā)布網(wǎng)站和交易網(wǎng)站。信息發(fā)布網(wǎng)站負(fù)責(zé)向客戶發(fā)布銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息，交易網(wǎng)站主要履行客戶完成交易的功能。數(shù)字銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行變革，通俗來(lái)說，數(shù)字銀行就是把傳統(tǒng)銀行搬到互聯(lián)網(wǎng)上，是銀行客戶通過個(gè)人計(jì)算機(jī)等移動(dòng)終端自主處理自己的銀行業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。7.1數(shù)字銀行概述數(shù)字銀行有如下特點(diǎn)：（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行不需設(shè)立分行，其業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全球；（2）通過非常強(qiáng)大安全的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能保證所有操作在線完成，具有操作流程簡(jiǎn)單，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠，實(shí)現(xiàn)真正7*24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)；（3）通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，取消物理網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)降低了人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；（4）以客戶體驗(yàn)為中心，用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，具有共享，透明，開放，全球互聯(lián)的理念，是未來(lái)銀行的必然發(fā)展方向。（5）以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。7.1數(shù)字銀行概述

7.1.2數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別與優(yōu)勢(shì)（1）全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易；（2）開戶：遠(yuǎn)程開戶暫不允許；（3）與傳統(tǒng)銀行相比，吸收存款不是互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重心；（4）而互聯(lián)網(wǎng)銀行主要提供500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品，對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者；（5）與傳統(tǒng)銀行相比，中間業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)所在；（6）互聯(lián)網(wǎng)銀行覆蓋傳統(tǒng)銀行難以觸及的長(zhǎng)尾群體，并鎖定“長(zhǎng)尾”客戶，將中小企業(yè)、年輕人及廣大市民作為服務(wù)對(duì)象，提供更全面的差異化銀行服務(wù)。1.數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別7.1數(shù)字銀行概述（1）大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力（2）無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體（3）工作效率大幅提高（4）大幅降低交易信息的不對(duì)稱2.數(shù)字銀行優(yōu)勢(shì)7.1數(shù)字銀行概述

7.1.3風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（2）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。（3）信任風(fēng)險(xiǎn)。（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（5）資本充足風(fēng)險(xiǎn)。（6）盈利風(fēng)險(xiǎn)。（7）法律風(fēng)險(xiǎn)。1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)7.1數(shù)字銀行概述開戶問題第一類：全功能銀行結(jié)算賬戶第二類：可電子劃賬、買理財(cái)產(chǎn)品第三類：專注小額快捷、免密支付2.大數(shù)據(jù)征信3.用戶習(xí)慣4.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)2.面臨的挑戰(zhàn)7.1數(shù)字銀行概述

7.1.4未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)以客戶為中心全方位實(shí)現(xiàn)普惠金融加強(qiáng)風(fēng)控管理實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)多業(yè)態(tài)經(jīng)營(yíng)拓展盈利空間7.2微眾銀行與支付微眾銀行股份組成：7.2微眾銀行與支付

7.2.1發(fā)展歷程從2014年7月24日獲得籌建批復(fù)開始至今，微眾銀行的發(fā)展經(jīng)歷了以下歷程：2014年：獲得籌建批復(fù)、開業(yè)批復(fù)和金融許可證；深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；微眾銀行官網(wǎng)上線2015年：國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)親臨微眾銀行考察調(diào)研；微粒貸上線；微眾銀行APP上線；平臺(tái)金融業(yè)務(wù)上線2019年：獲兩項(xiàng)大獎(jiǎng)；獲獨(dú)角獸前列；區(qū)塊鏈數(shù)量居上7.2微眾銀行與支付

7.2.2經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行采用的經(jīng)營(yíng)模式是：輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)布局+“個(gè)存小貸”。輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)是一種以價(jià)值為驅(qū)動(dòng)的資本戰(zhàn)略，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代與知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)戰(zhàn)略的新結(jié)構(gòu)。以輕資產(chǎn)模式擴(kuò)張，與以自有資本經(jīng)營(yíng)相比，可以獲得更強(qiáng)的盈利能力，更快的速度與更持續(xù)的增長(zhǎng)力。業(yè)務(wù)模式上，微眾銀行定位于“個(gè)存小貸”，服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶。7.2微眾銀行與支付

7.2.3業(yè)務(wù)及技術(shù)雖然微眾銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較廣，但是，目前微眾銀行的主要業(yè)務(wù)還是針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款。發(fā)放貸款流程主要如下：認(rèn)證——信用評(píng)定——計(jì)算出貸款金額其貸款業(yè)務(wù)主要涉及到的技術(shù)應(yīng)用是大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)和人臉識(shí)別技術(shù)。7.2微眾銀行與支付

7.2.4特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)流程便捷，貸款無(wú)須抵押搭建自主可控的科技體系用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控7.3網(wǎng)商銀行與支付銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中，除了微眾銀行，還有一家互聯(lián)網(wǎng)銀行是螞蟻金融旗下的浙江網(wǎng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）。網(wǎng)商銀行股份組成如下：7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.1發(fā)展歷程從2014年9月29日獲得籌建批復(fù)開始至今，網(wǎng)商銀行的發(fā)展經(jīng)歷了以下歷程：（1）2014年09月29日獲得籌建批復(fù)（2）2015年5月27日獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證（3）2015年6月25日浙江網(wǎng)商在杭州正式開業(yè)（4）2015年8月25日推出流量貸（5）2015年10月12日口碑貸上線（6）2015年11月9日旺農(nóng)貸產(chǎn)品上線（7）2016年3月網(wǎng)商銀行APP上線7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.2經(jīng)營(yíng)模式與微眾銀行不同，網(wǎng)商銀行堅(jiān)持“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，即限定存款上限，限定貸款上限，目標(biāo)客戶鎖定為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者（網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者）和農(nóng)村用戶，產(chǎn)品主要是貸款等適合網(wǎng)路操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的投融資金融服務(wù)以滿足他們的資金需求，主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行與微眾銀行的另一個(gè)區(qū)別是采用“平臺(tái)+自營(yíng)”的運(yùn)營(yíng)模式，將技術(shù)、系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面能力開放給所有金融機(jī)構(gòu)。7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.3業(yè)務(wù)及技術(shù)網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，做現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)群體。網(wǎng)商銀行運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)信貸技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文模型”來(lái)分析預(yù)測(cè)小微企業(yè)的未來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況并用于判斷授信。7.3網(wǎng)商銀行與支付

7.3.4特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)客戶基礎(chǔ)龐大資源和經(jīng)驗(yàn)豐富技術(shù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)延伸客戶群到農(nóng)村領(lǐng)域7.4新網(wǎng)銀行與支付新網(wǎng)銀行股份組成如下：7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.1發(fā)展歷程2016年新網(wǎng)銀行獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批復(fù)以來(lái)，經(jīng)歷了以下發(fā)展歷程：（1）2016年6月獲得籌建批復(fù)（2）2016年12月28日對(duì)外宣布成立（3）2017年4月24日洽談會(huì)召開（4）2017年5月9日簽訂銀行存管協(xié)議（5）2017年9月15日獲得“2017中國(guó)金融科技先鋒榜·民營(yíng)銀行先鋒榜”獎(jiǎng)項(xiàng)（6）2018年2月2日獲得2017四川十大行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)”的獎(jiǎng)項(xiàng)（7）2018年9月20日通過個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)測(cè)評(píng)7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.2經(jīng)營(yíng)模式新網(wǎng)銀行探索了一條不依賴股東資源、不依賴單個(gè)場(chǎng)景流量、不依賴傳統(tǒng)“存貸利差”盈利模式的新路徑，通過開放API接口（ApplicationProgrammingInterface，應(yīng)用程序編程接口），封裝整合多類型金融功能模塊，連接各種類型場(chǎng)景流量。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段，新網(wǎng)銀行正在實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。7.4新網(wǎng)銀行與支付

7.4.3業(yè)務(wù)及技術(shù)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，新網(wǎng)銀行的營(yíng)業(yè)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期、和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。7.4新網(wǎng)銀行與支付新網(wǎng)銀行發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行特色，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，解決小微企業(yè)和長(zhǎng)尾人群風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、客單價(jià)值低的難題，打造高效的數(shù)據(jù)信貸文化，提升客戶體驗(yàn)、降低業(yè)務(wù)成本。全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)聚焦開放能力建設(shè)DevOps工具鏈，打造敏態(tài)化研發(fā)和變更管理體系4.嚴(yán)守信息科技風(fēng)險(xiǎn)和安全管理7.4新網(wǎng)銀行與支付社會(huì)效益顯著聚焦開放能力建設(shè)走全盤數(shù)字化道路流程便捷，放款迅速

7.4.4特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)7.5支付發(fā)展趨勢(shì)規(guī)模良性增長(zhǎng)驗(yàn)證方式數(shù)字化進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)賬戶分類管理

7.5.1銀行賬戶支付7.5支付發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)余額支付監(jiān)管更加嚴(yán)格

7.5.2第三方賬戶支付7.5支付發(fā)展趨勢(shì)在未來(lái)的支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中，產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)是未來(lái)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。支付產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)大概有四個(gè)環(huán)節(jié)：第一是智能終端。第二是綜合支付。第三是綜合IT服務(wù)。第四就是商戶的金融需求，不論是銀行等金融機(jī)構(gòu)還是第三方支付機(jī)構(gòu)，都可以滿足商戶的金融需求。

7.5.3產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)本章小結(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種新興的銀行機(jī)構(gòu)，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展銀行業(yè)務(wù)形成，主要是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有較大的區(qū)別，兩者定位不同，業(yè)務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借自身的優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展起來(lái)。但是也同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本章小結(jié)2015年5月，全國(guó)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部獲批開業(yè)，分別是浙江的網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、深圳微眾銀行，后新網(wǎng)銀行業(yè)獲批開業(yè)，其中網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，本章重點(diǎn)介紹了三家銀行的發(fā)展歷程、經(jīng)營(yíng)模式、目前現(xiàn)狀等。兩者雖然同屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是在定位、運(yùn)營(yíng)模式以及大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來(lái)源上還是有很大的區(qū)別，利用不同的技術(shù)模型服務(wù)不同的客戶。銀行賬戶支付和第三方支付都會(huì)為我國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)新的活力，促進(jìn)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，在未來(lái)，支付產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)已成為必然趨勢(shì)。第八章非銀行支付教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：掌握非銀行支付的主要業(yè)務(wù)；了解網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)內(nèi)容；了解預(yù)付卡支付的相關(guān)內(nèi)容；了解銀行卡收單的相關(guān)內(nèi)容。能力目標(biāo)：了解非銀行支付流程；思政目標(biāo)：了解我國(guó)非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，增強(qiáng)“四個(gè)自信”，樹立時(shí)代擔(dān)當(dāng)。知識(shí)架構(gòu)非銀行支付8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.1定義網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.2發(fā)展背景非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單地理解為第三方支付，“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。依據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的標(biāo)志性事件及監(jiān)管環(huán)境特點(diǎn)，可將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)模式的發(fā)展歷程分為支付網(wǎng)關(guān)（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行業(yè)支付應(yīng)用（2008—2009）和規(guī)范與監(jiān)管并重（2010—至今）四個(gè)階段。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.3分類1.按照網(wǎng)絡(luò)類型和終端類型，網(wǎng)絡(luò)支付可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。8.1網(wǎng)絡(luò)支付2.在互聯(lián)網(wǎng)支付中，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式和特色的不同，可以分為網(wǎng)關(guān)支付模式、賬戶支付模式和快捷支付模式。賬戶支付模式按照是否具有擔(dān)保功能可以分為具有擔(dān)保的賬戶支付模式（間付支付模式）和不具有擔(dān)保的賬戶支付模式（直付支付模式）。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.4產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈主要包含了五個(gè)層次（基礎(chǔ)支付層、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)層、應(yīng)用層、保護(hù)層及監(jiān)管層）和七個(gè)主體（用戶：包括消費(fèi)者和商戶、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者、行業(yè)自律組織、政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行）。8.1網(wǎng)絡(luò)支付1.消費(fèi)者，即買家、付款人通常是指因購(gòu)買商品或服務(wù)，需要向網(wǎng)上商戶支付款項(xiàng)的當(dāng)事人。消費(fèi)者因消費(fèi)活動(dòng)而發(fā)起的支付，是網(wǎng)絡(luò)支付行為的起點(diǎn)和重要原因。

2.商戶，即賣家、收款人通常是電子商務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)品、服務(wù)的提供方（所以通常也被稱為電商），是消費(fèi)者發(fā)起的支付命令的最終受益人。其擁有面向金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的貨幣請(qǐng)求權(quán)。8.1網(wǎng)絡(luò)支付3.網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)（即通常所說的第三方支付平臺(tái)）其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺(tái)（電商的集合）和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在支付指令的傳遞、交換、處理以及資金清結(jié)算中作為“中轉(zhuǎn)站”，以提升網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)的安全與效率。4.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）非金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)并不是獨(dú)立的，它“脫胎”并依托于以銀行為中介的傳統(tǒng)支付結(jié)算安排。8.1網(wǎng)絡(luò)支付5.網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)支付的非面對(duì)面特征對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全提出了特殊要求。需要解決的問題包括參與者身份認(rèn)證，以及遏止木馬、病毒攻擊等。6.行業(yè)自律組織（中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)）行業(yè)自律是市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。同行業(yè)企業(yè)之間的協(xié)商機(jī)制，能在法規(guī)之外讓行業(yè)進(jìn)行自我約束，逐步形成行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)自律和輿論監(jiān)督三位一體的外部監(jiān)督機(jī)制。8.1網(wǎng)絡(luò)支付7.政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的外部性決定了網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管的必要性。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是中國(guó)人民銀行。此外，針對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)支付特征，商務(wù)部、工信部、銀監(jiān)會(huì)等部門也都從各自職責(zé)出發(fā)對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)、配套安全技術(shù)保障以及參與網(wǎng)絡(luò)支付的銀行等不同領(lǐng)域、不同主體承擔(dān)著不同的監(jiān)管責(zé)任。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.5結(jié)算流程第三方支付機(jī)構(gòu)為降低開辦網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的成本、提高資金的劃轉(zhuǎn)效率，逐漸探索出一種通過在商業(yè)銀行多頭開戶來(lái)將跨行交易轉(zhuǎn)化為同行交易進(jìn)行處理的資金結(jié)算模式。8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.6盈利模式第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的主要盈利來(lái)自以三個(gè)方面：手續(xù)費(fèi)價(jià)差轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)備付金的存款利息8.1網(wǎng)絡(luò)支付

8.1.7發(fā)展趨勢(shì)移動(dòng)化、全球化、多元化將成為行業(yè)主要發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)、交叉、滲透和融合時(shí)代來(lái)臨支付規(guī)模繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但增速將明顯放緩從中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力來(lái)看，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)成為關(guān)鍵因素8.2預(yù)付卡支付

8.2.1定義預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，可在商業(yè)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域使用的債權(quán)憑證，具體表現(xiàn)為購(gòu)物券或消費(fèi)卡，體現(xiàn)了持卡（券）人作為消費(fèi)者對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)享有的債權(quán)，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。8.2預(yù)付卡支付

8.2.2發(fā)展背景與相對(duì)成熟的國(guó)際市場(chǎng)相比，我國(guó)的預(yù)付卡發(fā)展以國(guó)家相關(guān)監(jiān)管政策為標(biāo)志，可以大致分為三個(gè)階段：2006年以前——萌芽階段2006年至2010年——監(jiān)管外的迅速膨脹階段2010年至今——監(jiān)管框架下的良性發(fā)展階段8.2預(yù)付卡支付

8.2.3分類預(yù)付卡根據(jù)發(fā)行主體可分為自家發(fā)行型、第三方發(fā)行型與共同發(fā)行型。預(yù)付卡根據(jù)發(fā)行方式可分為封閉式專用預(yù)付卡和通用預(yù)付卡兩大類。預(yù)付卡按形態(tài)的不同，分為實(shí)物預(yù)付卡和電子預(yù)付卡。預(yù)付卡按使用范圍不同可以劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。8.2預(yù)付卡支付

8.2.4產(chǎn)業(yè)鏈預(yù)付卡經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，其產(chǎn)業(yè)鏈已初具雛形，依據(jù)各專業(yè)化分工的情況，預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈分為發(fā)卡企業(yè)、售卡渠道、系統(tǒng)處理、受理服務(wù)四個(gè)主要環(huán)節(jié)。8.2預(yù)付卡支付各個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供服務(wù)：第一環(huán)節(jié)主要是預(yù)付卡的發(fā)行。第二環(huán)節(jié)，售卡渠道。第三環(huán)節(jié)，根據(jù)卡片發(fā)行和使用的流程，系統(tǒng)處理方面已經(jīng)形成發(fā)卡系統(tǒng)、受理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、卡片信息管理系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)處理環(huán)節(jié)。第四環(huán)節(jié)，受理服務(wù)。8.2預(yù)付卡支付

8.2.5發(fā)行與支付流程總結(jié)來(lái)說就是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，客戶購(gòu)買，存管銀行向商戶交付結(jié)算款，商戶在收到結(jié)算款項(xiàng)之后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)返傭。8.2預(yù)付卡支付

8.2.6盈利模式我國(guó)預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)一般通過鎖定消費(fèi)、備付金收入、殘值收益、交易傭金以及其他增值服務(wù)來(lái)獲得盈利。具體分析如下：鎖定消費(fèi)：預(yù)付卡作為一種營(yíng)銷工具，對(duì)于鎖定消費(fèi)意義十分明顯，持卡者只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的企業(yè)或商戶消費(fèi)，因此商家可以擁有長(zhǎng)期比較穩(wěn)定的客戶，擁有較為穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。備付金收入：在《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》頒布前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除去需存管的資金，剩下部分直接由發(fā)卡企業(yè)自由支配，這就相當(dāng)于為發(fā)卡企業(yè)提供了“零息貸款”。8.2預(yù)付卡支付殘值收益：預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡。不記名預(yù)付卡一般具有有效期，超過有效期，持卡人只能放棄預(yù)付卡的使用，預(yù)付卡的押金、卡內(nèi)殘值等都變?yōu)榘l(fā)卡企業(yè)的收入。發(fā)卡手續(xù)費(fèi)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般在銷售預(yù)付卡的時(shí)候會(huì)向購(gòu)卡者收取一定金融的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)一般是預(yù)付卡面值的1%-3%。這部分手續(xù)費(fèi)在扣除卡片的成本后就成為發(fā)卡企業(yè)的凈利潤(rùn)。商戶返傭：即商戶支付的交易傭金。其他增值服務(wù)：如折扣、通用積分以及咨詢服務(wù)等方式獲取的中間利潤(rùn)。8.2預(yù)付卡支付

8.2.7發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈將更趨完善，行業(yè)分工更加細(xì)化；發(fā)展方向更加開放化、主體更趨多元化；預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域使用；預(yù)付卡的功能日益豐富，與其他支付工具的互動(dòng)常態(tài)化：（1）受理渠道創(chuàng)新；（2）功能應(yīng)用創(chuàng)新；（3）支付工具創(chuàng)新。8.3銀行卡收單

8.3.1定義1.銀行卡收單的定義據(jù)中國(guó)人民銀行2011年12月5日頒布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）的定義：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。8.3銀行卡收單2.銀行卡收單的核心業(yè)務(wù)（1）特約商戶實(shí)名制審核、審批和簽約；（2）特約商戶檔案和信息管理，含特約商戶信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)；（3）收單交易處理，含收單交易處理系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)；（4）特約商戶資金結(jié)算；（5）收單業(yè)務(wù)差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理；（6）收單交易監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控管和處理，含收單交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控管系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)。8.3銀行卡收單

8.3.2發(fā)展背景我國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)相比，發(fā)展較晚，尚不成熟。主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，每階段都有其特點(diǎn)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及政策法規(guī)的不斷完善，銀行卡收單穩(wěn)步發(fā)展。第一階段（1985-2003）。這一階段是分別收單時(shí)期。第二階段（2003-2008）。這一階段是委托專業(yè)收單化機(jī)構(gòu)單一收單時(shí)期，各商業(yè)銀行通過委托專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)從事商戶拓展、簽約和終端布設(shè)、維護(hù)。第三階段（2008-至今）。這一階段是專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)與發(fā)卡銀行共同收單時(shí)期。8.3銀行卡收單

8.3.3分類銀行卡收單現(xiàn)有的分類方式：①按照業(yè)務(wù)發(fā)起的介質(zhì)和方式，銀行卡收單業(yè)務(wù)可以劃分為刷卡——傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)（有磁交易）和網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)（無(wú)磁交易的）。②按照受理渠道劃分，銀行卡收單可以分為POS收單、ATM收單、柜面收單和互聯(lián)網(wǎng)收單等。③按照業(yè)務(wù)類別劃分，銀行卡收單業(yè)務(wù)可以分為ATM收單和POS收單兩大類。8.3銀行卡收單1.ATM收單ATM收單可以分為兩類：一類為行內(nèi)交易，即持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放的ATM上取款(查詢)或在發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單的商戶處刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易；另一類為跨行交易，即持卡人在非本行ATM上取款(查詢)或非本行收單的商戶刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易。8.3銀行卡收單2.POS收單pos收單業(yè)務(wù)流程，消費(fèi)者在商戶購(gòu)買商品，刷卡消費(fèi)，通過POS機(jī)，將交易數(shù)據(jù)傳送到收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)接收收據(jù)后，上傳銀聯(lián)組織進(jìn)行清算，銀聯(lián)將信息發(fā)送至發(fā)卡行，發(fā)卡行將對(duì)賬單寄送給消費(fèi)者進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后將資金劃轉(zhuǎn)至商戶賬戶中。8.3銀行卡收單

8.3.4產(chǎn)業(yè)鏈（參與方）（1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)是指發(fā)行銀行卡，維護(hù)與卡關(guān)聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關(guān)系的機(jī)構(gòu)。（2）收單機(jī)構(gòu)：收單機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(fèi)（如POS終端租用費(fèi)、月費(fèi)等）及商戶存款增加。（3）持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場(chǎng)中處于中心地位，是產(chǎn)生購(gòu)買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場(chǎng)基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場(chǎng)營(yíng)銷的主要對(duì)象。8.3銀行卡收單（4）銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)。（5）特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。（6）第三方服務(wù)供應(yīng)商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。8.3銀行卡收單

8.3.5銀行卡收單支付流程銀行卡收單的支付流程如下圖所示：8.3銀行卡收單

8.3.6盈利模式非金融機(jī)構(gòu)支付在銀行卡收單業(yè)務(wù)中獲得收益的渠道主要分為直接盈利和間接盈利：直接盈利—手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的收入間接盈利（1）接受商業(yè)銀行外包銀行卡收單業(yè)務(wù)中的非核心業(yè)務(wù)（2）為銀行卡收單業(yè)務(wù)上下游提供服務(wù)8.3銀行卡收單

8.3.7發(fā)展趨勢(shì)收單渠道和方式向多元化方向發(fā)展改變傳統(tǒng)盈利模式收單市場(chǎng)的重點(diǎn)領(lǐng)域向二線城市、中小商戶拓展收單方式的改變本章小結(jié)非銀行支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。主要包括以下四個(gè)業(yè)務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付：電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，通過電子設(shè)備，指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。按照網(wǎng)絡(luò)類型和終端類型，網(wǎng)絡(luò)支付可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付；本章小結(jié)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)模式的發(fā)展歷程分為支付網(wǎng)關(guān)（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行業(yè)支付應(yīng)用（2008—2009）和規(guī)范與監(jiān)管并重（2010—至今）四個(gè)階段；網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包含了五個(gè)層次（基礎(chǔ)支付層、網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)層、應(yīng)用層、保護(hù)層及監(jiān)管層）和七個(gè)主體（用戶：包括消費(fèi)者和商戶、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者、行業(yè)自律組織、政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行）。本章小結(jié)預(yù)付卡：是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。預(yù)付卡按使用范圍不同可以劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡；預(yù)付卡產(chǎn)業(yè)鏈分為發(fā)卡企業(yè)、售卡渠道、系統(tǒng)處理、受理服務(wù)四個(gè)主要環(huán)節(jié)。銀行卡收單：是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。而主要從事銀行卡收單的機(jī)構(gòu)有：各商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及其他第三方機(jī)構(gòu)。本章重點(diǎn)介紹的是第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單業(yè)務(wù)，主要圍繞其產(chǎn)業(yè)鏈、收單支付流程、盈利模式以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)展開。第九章

移動(dòng)支付教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：掌握移動(dòng)支付的定義和特點(diǎn)；了解移動(dòng)支付的支付與風(fēng)險(xiǎn)種類；熟悉移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的主體；掌握移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)模式；能力目標(biāo)：了解國(guó)內(nèi)典型支付平臺(tái)支付寶、微信支付及云閃付。思政目標(biāo)：結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展歷程及發(fā)展現(xiàn)狀，提升創(chuàng)新精神，把握時(shí)代使命，增強(qiáng)民族自豪感與“四個(gè)自信”。知識(shí)架構(gòu)9.1移動(dòng)支付發(fā)展

9.1.1移動(dòng)支付基本概念移動(dòng)支付是指使用普通或智能手機(jī)完成支付或者確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動(dòng)手機(jī)購(gòu)買一系列的服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品或者商品等。移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型的支付方式，其以移動(dòng)終端為中心，通過移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)算支付，移動(dòng)支付的主要表現(xiàn)形式為手機(jī)支付。移動(dòng)支付是第三方支付的衍生品。1.移動(dòng)支付的定義9.1移動(dòng)支付發(fā)展（1）時(shí)空限制?。?）方便管理（3）隱私度較高（4）綜合度較高2.移動(dòng)支付的特征9.1移動(dòng)支付發(fā)展目前移動(dòng)支付的分類方式主要包括以下三種：根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付。另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有RFID、NFC、藍(lán)牙、802.11等。3.移動(dòng)支付的支付種類9.1移動(dòng)支付發(fā)展（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（2）法律風(fēng)險(xiǎn)（3）應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)4.移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)種類9.1移動(dòng)支付發(fā)展

9.1.2移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀（1）支付平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)微信支付、京東支付、財(cái)付通等移動(dòng)支付平臺(tái)大量興起，每一個(gè)平臺(tái)的功能于用戶來(lái)說都大同小異，各支付平臺(tái)便以紅包、低風(fēng)險(xiǎn)、使用范圍廣等優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪用戶，形成以支付寶為首，多家支付平臺(tái)共同競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的現(xiàn)狀。1.移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀9.1移動(dòng)支付發(fā)展（2）支付平臺(tái)與基金公司、銀行的合作起初，在移動(dòng)支付剛興起時(shí)，銀行因忌憚移動(dòng)支付會(huì)取代銀行業(yè)務(wù)，便拒絕對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)提供資金上的幫助。而移動(dòng)支付大面積興起后，其發(fā)展之迅速令銀行重新調(diào)整態(tài)度，思考移動(dòng)支付和銀行的發(fā)展關(guān)系，于是，“2018年8月15日，中國(guó)銀行和中國(guó)聯(lián)銀在京簽署了移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議，與此同時(shí)，也啟動(dòng)了云閃付主題宣傳月活動(dòng)。1.移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀9.1移動(dòng)支付發(fā)展（1）移動(dòng)支付的覆蓋面并不全面（2）移動(dòng)支付存在較大的安全隱患（3）移動(dòng)支付對(duì)紙幣的影響（4）移動(dòng)支付缺少相應(yīng)法律法規(guī)（5）消費(fèi)者傳統(tǒng)支付習(xí)慣尚存2.移動(dòng)支付存在的問題9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)（主要包括商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)等）、終端設(shè)備提供商（主要包括芯片制造商和手機(jī)終端制造商等）、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商家、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，其中最主要的參與者是通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈

9.2.1移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈主體分析移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者主要包括金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、商家和設(shè)備及解決方案提供商，特別是前三者，是主要的移動(dòng)支付服務(wù)提供商。移動(dòng)支付跨越電信和金融兩大行業(yè)，是一項(xiàng)創(chuàng)新的、具有打造產(chǎn)業(yè)鏈能力的業(yè)務(wù)。在產(chǎn)業(yè)鏈中，用戶和商戶位于兩端，是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)受眾。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)的提供者。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈金融機(jī)構(gòu)不僅是第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游環(huán)節(jié)，更是該市場(chǎng)的政策制定方，在產(chǎn)業(yè)鏈中具有明確的話語(yǔ)權(quán)。中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展，特別是在針對(duì)個(gè)人用戶服務(wù)方面，相對(duì)保守和落后，由此也帶來(lái)了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付市場(chǎng)快速發(fā)展的契機(jī)。1.金融機(jī)構(gòu)2.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商為第三方支付提供支付交易信息的通信渠道，是連接用戶、商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的重要橋梁，對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵作用。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈第三方在線支付廠商是該市場(chǎng)的中流砥柱，由于央行對(duì)第三方支付牌照審核發(fā)放愈加嚴(yán)格，進(jìn)入有較高的門檻，由此該市場(chǎng)目前存在廠商數(shù)量有限，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)單一，各家廠商產(chǎn)品線同質(zhì)化程度相當(dāng)高等問題，競(jìng)爭(zhēng)主要集中在客戶關(guān)系、用戶規(guī)模以及費(fèi)用等方面。3.第三方支付機(jī)構(gòu)4.軟硬件技術(shù)提供商目前為第三方支付提供技術(shù)支持的供應(yīng)商分為硬件設(shè)備方案供應(yīng)商、系統(tǒng)解決方案提供商兩類。硬件設(shè)備主要為支付終端解決方案，如POS機(jī)、移動(dòng)刷卡器、備NFC近場(chǎng)支付模塊的設(shè)備等。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈即接入第三方移動(dòng)支付服務(wù)的商家，使用第三方移動(dòng)支付廠商提供的服務(wù)向自己的客戶收取交易資金以及完成總公司與分公司、總公司與各級(jí)代理商、供應(yīng)商等產(chǎn)業(yè)鏈條上的資金回籠和劃撥服務(wù)。5.商戶6.用戶大多數(shù)第三方在線支付市場(chǎng)的應(yīng)用都對(duì)用戶免費(fèi)。從2010年開始，隨著支付寶快捷支付和銀聯(lián)認(rèn)證支付業(yè)務(wù)的開展，用戶無(wú)需開通網(wǎng)銀，只需在線開通就可實(shí)現(xiàn)在線支付。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈智能手機(jī)/移動(dòng)終端生產(chǎn)廠商不斷推陳出新，為移動(dòng)支付帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，終端性能的提高和不斷改善的帶寬限制，為移動(dòng)支付領(lǐng)域高速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。7.手機(jī)廠商8.政府監(jiān)管中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)支付結(jié)算規(guī)則制定，對(duì)銀行及金融結(jié)算組織的經(jīng)營(yíng)資格、資金安全進(jìn)行監(jiān)督管理，為第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)支付許可證，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策及管理辦法等。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈

9.2.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)模式我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)目前主要有以下三種運(yùn)營(yíng)模式：1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式下，雖然金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)支付平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)商都有合作，但金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位。用戶必須將其銀行卡與賬戶綁定才可以進(jìn)行移動(dòng)支付，銀行不僅為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，而且后臺(tái)有穩(wěn)定的資金支持。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈2.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)這種經(jīng)營(yíng)模式下只有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和支付平臺(tái)的參與，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商創(chuàng)建信息通道，每個(gè)用戶必須申請(qǐng)一個(gè)移動(dòng)賬戶才可以進(jìn)行移動(dòng)支付。支付的賬單直接通過話費(fèi)扣除，在這種模式下移動(dòng)支付的費(fèi)用和話費(fèi)容易搞混，因此推廣較差。另一種商業(yè)模式是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商專門為用戶設(shè)立移動(dòng)支付賬戶?？顚Ｓ?，用戶存進(jìn)資金即可實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈3.移動(dòng)支付平臺(tái)主導(dǎo)移動(dòng)支付平臺(tái)主導(dǎo)的模式是我國(guó)目前的主要商業(yè)模式，移動(dòng)支付平臺(tái)與銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同為用戶創(chuàng)建移動(dòng)支付的環(huán)境。既有銀行卡綁定賬戶作為充足的后備資金，又有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商搭建信息通道，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付快捷無(wú)阻礙。9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈

9.2.3移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈解析1.用戶及相關(guān)軟件硬件分析（1）移動(dòng)終端設(shè)備的普及率高，智能手機(jī)迅速發(fā)展（2）運(yùn)營(yíng)商對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)猛增，5G推動(dòng)用戶滲透加快（3）手機(jī)上網(wǎng)和移動(dòng)支付漸成趨勢(shì)，推動(dòng)用戶數(shù)據(jù)流量暴增9.2移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈2.移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)分析對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說，關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)。近年來(lái)年移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)的技術(shù)和安全環(huán)境日漸完善開始助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)2012年前未能發(fā)展成熟的問題主要有兩個(gè)：首先是移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。其次是運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都不希望只作為移動(dòng)支付通道，但又缺乏成為移動(dòng)應(yīng)該用提供商且對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)全線整合的魄力。9.3支付寶

9.3.1支付寶發(fā)展歷程2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國(guó)內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。截至2013年底，支付寶實(shí)名認(rèn)證的用戶數(shù)超過3億。2013年，支付寶單日交易筆數(shù)的峰值達(dá)到1.88億筆。2016年12月6日，支付寶宣布，已與歐洲4家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，致力于為赴海外旅游的中國(guó)消費(fèi)者提供服務(wù)。此舉有望將支付寶在國(guó)外的合作零售店數(shù)量擴(kuò)大近9倍。9.3支付寶2017年6月，摩納哥與支付寶簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議（MOU），商戶將接入支付寶。這是螞蟻金服第一次與主權(quán)國(guó)家政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為第12個(gè)接入支付寶的歐洲國(guó)家。2018年5月11日，網(wǎng)聯(lián)與支付寶發(fā)布公告稱，雙方簽署合作協(xié)議，正式開展條碼支付的業(yè)務(wù)合作。2019年2月2日，支付寶成為首批獲得國(guó)家認(rèn)證的企業(yè)。2019年1月，支付寶宣布全球用戶超過10億，半年內(nèi)全球用戶數(shù)保持了20%的增長(zhǎng)。9.3支付寶

9.3.2支付寶產(chǎn)品服務(wù)使用：使用支付寶支付服務(wù)需要先注冊(cè)一個(gè)支付寶賬戶，分為“個(gè)人賬戶”和“企業(yè)賬戶”兩類。認(rèn)證：用戶使用支付服務(wù)需要實(shí)名認(rèn)證是央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的要求，實(shí)名認(rèn)證之后可以在淘寶開店，增加更多的支付服務(wù)，更重要的是有助于提升賬戶的安全性。錢包：支付寶錢包具備了電腦版支付寶的功能，也因?yàn)槭謾C(jī)的特性，內(nèi)含更多創(chuàng)新服務(wù)。如“當(dāng)面付”、“二維碼支付”等。9.3支付寶4.安全：具體安全保障服務(wù)有安全控件、短信校驗(yàn)服務(wù)、數(shù)字證書、第三方證書、支付盾、寶令、寶令手機(jī)版、安全保護(hù)問題、安全策略、手機(jī)安全設(shè)置等。5.還款：2009年1月15日支付寶推出信用卡還款服務(wù)，國(guó)內(nèi)39家銀行發(fā)行的信用卡均支持。6.轉(zhuǎn)賬：通過支付寶轉(zhuǎn)賬分為兩種：1、轉(zhuǎn)賬到支付寶賬號(hào)，資金瞬間到達(dá)對(duì)方支付寶賬戶；轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶的限額2、轉(zhuǎn)賬到銀行卡，用戶可以轉(zhuǎn)賬到自己或他人的銀行卡，支持百余家銀行，最快2小時(shí)到賬。9.3支付寶

9.3.3支付寶支付分類快捷支付：快捷支付是指支付機(jī)構(gòu)與銀行合作直連，形成一個(gè)高效、安全、專用（消費(fèi)）的支付方式。在支付寶推出該業(yè)務(wù)之后，財(cái)付通、銀聯(lián)等第三方支付機(jī)構(gòu)都推出“快捷支付”。手機(jī)支付：2008年開始支付寶開始介入手機(jī)支付業(yè)務(wù)，2009年推出首個(gè)獨(dú)立移動(dòng)支付客戶端，2013年初更名為“支付寶錢包”，并于2013年10月成為與“支付寶”并行的獨(dú)立品牌二維碼支付：2010年10月，支付寶推出國(guó)內(nèi)首個(gè)二維碼支付技術(shù)，幫助電商從線上向線下延伸發(fā)展空間。9.3支付寶④聲波支付：2013年4月12日，支付寶與合作方青島易觸聯(lián)合推出全球首個(gè)聲波售貨機(jī)。市面尚無(wú)同類支付技術(shù)商用。⑤NFC支付：2012年7月31日，支付寶推出利用NFC、LBS等技術(shù)的新客戶端。⑥iptv支付：2012年3月29日，華數(shù)傳媒與支付寶推出互聯(lián)網(wǎng)電視支付，實(shí)現(xiàn)3秒支付。⑦指紋支付：2014年7月16日，移動(dòng)支付平臺(tái)支付寶錢包宣布試水指紋支付服務(wù)。⑧刷臉支付：2018年12月13日，支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付產(chǎn)品——“蜻蜓”，直接將刷臉支付的接入成本降低80%。9.3支付寶

9.3.4支付寶支付安全支付寶有七大安全保障為用戶提供安全防護(hù)和客戶服務(wù)。1.安全控件2.數(shù)字證書3.支付盾4.安全保護(hù)問題5.安全策略6.綠傘APP（手機(jī)寶令）7.電子工牌9.4微信支付

9.4.1微信支付發(fā)展歷程2013年8月5日，財(cái)付通與微信合作推出微信支付。微信支付正式上線。2014年1月27日，微信正式推出微信紅包，并迅速流行。2015年05月，零錢用戶突破3億。2016年01月，微信支付接入線下門店超30萬(wàn)家。2018年10月1日起，微信香港錢包正式為香港用戶提供內(nèi)地移動(dòng)支付服務(wù)。2020年2月上旬，微信支付取得了尼泊爾央行的運(yùn)營(yíng)牌照。9.4微信支付

9.4.2微信支付產(chǎn)品服務(wù)1.付款碼支付付款碼支付是指用戶展示微信錢包內(nèi)的“付款碼”給商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付，適用于線下場(chǎng)所面對(duì)面收銀的場(chǎng)景，例如商超、便利店、餐飲、醫(yī)院、學(xué)校、電影院和旅游景區(qū)等具有明確經(jīng)營(yíng)地址的實(shí)體場(chǎng)所。9.4微信支付2.JSAPI支付JSAPI支付是指商戶通過調(diào)用微信支付提供的JSAPI接口，在支付場(chǎng)景中調(diào)起微信支付模塊完成收款。應(yīng)用場(chǎng)景有：線下場(chǎng)所：調(diào)用接口生成二維碼，用戶掃描二維碼后在微信瀏覽器中打開頁(yè)面后完成支付。公眾號(hào)場(chǎng)景：用戶在微信公眾賬號(hào)內(nèi)進(jìn)入商家公眾號(hào)，打開某個(gè)主頁(yè)面，完成支付。PC網(wǎng)站場(chǎng)景：在網(wǎng)站中展示二維碼，用戶掃描二維碼后在微信瀏覽器中打開頁(yè)面后完成支付。9.4微信支付3.小程序支付小程序支付是指商戶通過調(diào)用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平臺(tái)內(nèi)實(shí)現(xiàn)支付功能；用戶打開商家助手小程序下單，輸入支付密碼并完成支付后，返回商家小程序。4.Native支付Native支付是指商戶系統(tǒng)按微信支付協(xié)議生成支付二維碼，用戶再用微信“掃一掃”完成支付的模式。該模式適用于PC網(wǎng)站、實(shí)體店單品或訂單、媒體廣告支付等場(chǎng)景。9.4微信支付5.APP支付APP支付是指商戶通過在移動(dòng)端應(yīng)用APP中集成開放SDK調(diào)起微信支付模塊來(lái)完成支付。適用于在移動(dòng)端APP中集成微信支付功能的場(chǎng)景。6.H5支付H5支付是指商戶在微信客戶端外的移動(dòng)端網(wǎng)頁(yè)展示商品或服務(wù)，用戶在前述頁(yè)面確認(rèn)使用微信支付時(shí)，商戶發(fā)起本服務(wù)呼起微信客戶端進(jìn)行支付。主要用于觸屏版的手機(jī)瀏覽器請(qǐng)求微信支付的場(chǎng)景?？梢苑奖愕膹耐獠繛g覽器喚起微信支付。9.4微信支付

9.4.4微信支付支付安全微信支付有五大安全保障為用戶提供安全防護(hù)和客戶服務(wù)。技術(shù)保障：微信支付后臺(tái)有騰訊的大數(shù)據(jù)支撐，海量的數(shù)據(jù)和云計(jì)算能夠及時(shí)判定用戶的支付行為是否存在的風(fēng)險(xiǎn)。客戶服務(wù)：7*24小時(shí)客戶服務(wù)，加上微信客服，及時(shí)為用戶排憂解難。業(yè)態(tài)聯(lián)盟：基于智能手機(jī)的微信支付，將受到多個(gè)手機(jī)安全應(yīng)用廠商的保護(hù)，如騰訊手機(jī)管家等，將與微信支付一道形成安全支付的業(yè)態(tài)聯(lián)盟。安全機(jī)制：硬件鎖、支付密碼驗(yàn)證、終端異常判斷、交易異常實(shí)時(shí)監(jiān)控、交易緊急凍結(jié)等。9.5云閃付

9.5.1云閃付發(fā)展歷程2017年12月11日，中國(guó)銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，在北京共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”。2018年9月10日，中國(guó)銀聯(lián)宣布云閃付APP開通港澳持卡人服務(wù)，港澳地區(qū)的銀聯(lián)卡持卡人可以和內(nèi)地持卡人一樣，享受安全、便捷的本地及跨境移動(dòng)支付服務(wù)。2018年11月27日，在云閃付APP發(fā)布即將迎來(lái)一周年之際，中國(guó)銀聯(lián)正式宣布云閃付APP用戶數(shù)突破一億。9.5云閃付

9.5.2云閃付產(chǎn)品服務(wù)1.強(qiáng)大的跨行銀行卡管理2.周邊優(yōu)惠及卡權(quán)益查詢3.公共繳費(fèi)等場(chǎng)景全覆蓋4.精選好貨盡在線上商城9.5云閃付

9.5.3云閃付應(yīng)用場(chǎng)景公交地鐵、餐飲、超市便利、公共繳費(fèi)、自助售貨、校園、食堂、醫(yī)療健康、交通罰款。云閃付APP中的銀聯(lián)智慧醫(yī)療平臺(tái)已支持全國(guó)29個(gè)省、140余個(gè)地市，合計(jì)約1500余家醫(yī)院掛號(hào)就診，廣東、深圳、貴州、安徽、新疆、海南、河北、黑龍江等地區(qū)的54家醫(yī)院全流程診療服務(wù)也已上線，更有數(shù)百家醫(yī)院的全流程內(nèi)容正在對(duì)接過程中。9.5云閃付

9.5.4云閃付支付安全1.銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)綜合持卡人的實(shí)體銀行卡信息、移動(dòng)設(shè)備信息和其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)信息保障用戶在申請(qǐng)和使用過程中的安全。2.遠(yuǎn)程管理服務(wù)基于移動(dòng)設(shè)備聯(lián)網(wǎng)的特性針對(duì)可能存在風(fēng)險(xiǎn)的云閃付產(chǎn)品進(jìn)行遠(yuǎn)程管理最大限度保障用戶權(quán)益。3.用戶安全保障針對(duì)云閃付欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失向用戶提供統(tǒng)一的損失快速賠付服務(wù)。本章小結(jié)移動(dòng)支付是指使用普通或智能手機(jī)完成支付或者確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型的支付方式，其以移動(dòng)終端為中心，通過移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)算支付，移動(dòng)支付的主要表現(xiàn)形式為手機(jī)支付。移動(dòng)支付具有時(shí)空限制小、方便管理、隱私度較高、綜合度較高的特點(diǎn)。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、終端設(shè)備提供商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商家、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，其中最主要的參與者是通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，以支付寶、微信支付和云閃付為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)為消費(fèi)者的日常支付活動(dòng)帶來(lái)了極大的便利，場(chǎng)景的拓展、支付種類的創(chuàng)新以及支付安全的保障移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的可能。支付技術(shù)教學(xué)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：了解支付技術(shù)的概念；了解支付技術(shù)的發(fā)展歷程；掌握支付技術(shù)劃分的意義和依據(jù)；掌握支付安全技術(shù)的概念及其主要內(nèi)容；能力目標(biāo)：了解支付技術(shù)演化趨勢(shì)；思政目標(biāo)：了解我國(guó)支付技術(shù)的發(fā)展歷程及背后的中國(guó)傳統(tǒng)文化體系發(fā)展，增強(qiáng)“四個(gè)自信”。知識(shí)架構(gòu)11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)

11.1.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)概述互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購(gòu)買特定商品或服務(wù)，通過計(jì)算機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是一種網(wǎng)上交易形式，本書所提到的互聯(lián)網(wǎng)支付主要指網(wǎng)銀及第三方支付。1.互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的定義11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展歷程大致可以分為四個(gè)時(shí)期。(1)準(zhǔn)備期（～1992）(2)初創(chuàng)期（1993～1995）(3)回歸期（1995～1998）(4)發(fā)展期（1999～）2.互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的發(fā)展歷程11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)

11.1.2網(wǎng)銀支付網(wǎng)銀支付是通過IPS電子支付清算系統(tǒng)，為商戶提供人民幣卡在線收款的金融服務(wù)產(chǎn)品。支持全國(guó)上百家銀行的借記卡和信用卡網(wǎng)銀，為個(gè)人與企業(yè)提供安全、方便、快捷的在線實(shí)時(shí)支付服務(wù)；同時(shí)，為從事電子商務(wù)的企業(yè)提供了強(qiáng)大的電子支付清算平臺(tái)。1.網(wǎng)銀支付定義11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要四個(gè)方面的功能，即商戶系統(tǒng)、電子錢包系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，也是網(wǎng)上銀行運(yùn)行的技術(shù)要求：（1）電子錢包系統(tǒng)（2）支付網(wǎng)關(guān)（3）安全認(rèn)證2.網(wǎng)銀支付的技術(shù)要求11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)

11.1.2網(wǎng)銀支付從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要四個(gè)方面的功能，即商戶系統(tǒng)、電子錢包系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，也是網(wǎng)上銀行運(yùn)行的技術(shù)要求：（1）電子錢包系統(tǒng)（2）支付網(wǎng)關(guān)（3）安全認(rèn)證2.網(wǎng)銀支付的技術(shù)要求11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)

11.1.2第三方支付（1）系統(tǒng)穩(wěn)定性和效率提升（2）提供一系列的應(yīng)用接口程序（3）大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)高效風(fēng)控

1.第三方支付的技術(shù)特點(diǎn)11.1互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的技術(shù)保障是一個(gè)全方位的技術(shù)安全體系，從支付系統(tǒng)的物理層、網(wǎng)絡(luò)層、主機(jī)層，到應(yīng)用層和數(shù)據(jù)層，均需要相應(yīng)的安全技術(shù)來(lái)支撐。針對(duì)第三方支付中的技術(shù)安全核心需求，以下關(guān)鍵技術(shù)能在應(yīng)用層面上提高系統(tǒng)的安全保障能力。（1）身份認(rèn)證技術(shù)（2）加密技術(shù)（3）摘要技術(shù)（4）數(shù)字簽名技術(shù)2.第三方支付的技術(shù)保障11.2移動(dòng)支付技術(shù)

11.2.1移動(dòng)支付技術(shù)概述移動(dòng)支付是第三方支付的衍生品，是使用智能移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式,它整合了電信運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（銀行、銀聯(lián)、第三方支付等），應(yīng)用提供商（電商平臺(tái)、公交、電信等），設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等），系統(tǒng)集成商，商家和終端用戶等主體。移動(dòng)支付的五大技術(shù)支撐：支付標(biāo)記、受理終端智能化、可信執(zhí)行環(huán)境、生物特征識(shí)別、人工智能。11.2移動(dòng)支付技術(shù)

11.2.2遠(yuǎn)場(chǎng)支付遠(yuǎn)場(chǎng)支付是指通過移動(dòng)終端軟件、短信、WAP網(wǎng)站接入等幾種方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程在線的金融支付和交易服務(wù)。1.短信+IVR支付：移動(dòng)支付通過短信、IVR（互動(dòng)語(yǔ)音應(yīng)答）作為支付信息流載體。2.WAP+手機(jī)客戶端軟件支付：WAP解決了短信輸入繁雜和短信中密碼明文顯示的問題，支付完成時(shí)間也大大縮短。3.智能卡移動(dòng)支付：智能卡移動(dòng)支付通過將手機(jī)與智能IC卡有機(jī)結(jié)合，利用集成在移動(dòng)終端上具有非接觸功能的智能IC卡作為支付信息載體，通過NFC（近距離通信）技術(shù)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)分別實(shí)現(xiàn)非接觸現(xiàn)場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付功能。11.2移動(dòng)支付技術(shù)

11.2.3近場(chǎng)支付近場(chǎng)支付通過近距離支付技術(shù)識(shí)別用戶，再通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接到移動(dòng)支付平臺(tái)完成驗(yàn)證支付。近場(chǎng)支付方式包括NFC支付、刷臉等生物識(shí)別支付、聲波支付、光子支付等。1.二維碼支付2.NFC非接支付3.刷臉等生物識(shí)別技術(shù)支付4.光子支付5.聲波支付11.2移動(dòng)支付技術(shù)

11.2.4移動(dòng)支付產(chǎn)品ApplePay2014年9月，蘋果公司CEO庫(kù)克在秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布了一種基于NFC(NearFieldCommunication近距離無(wú)線通訊)的移動(dòng)支付產(chǎn)品-ApplyPay；同年10月，ApplePay在美國(guó)境內(nèi)正式上線；2016年2月，手機(jī)支付的ApplyPay正式登陸中國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)的消費(fèi)者能通過蘋果公司的智能終端產(chǎn)品體驗(yàn)這項(xiàng)新的支付方式。支付流程實(shí)現(xiàn)Token體系指紋識(shí)別NFC技術(shù)11.3支付安全技術(shù)

11.3.1支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)安全威脅主要來(lái)源于技術(shù)保障手段不完善所誘發(fā)的攻擊，其次是偶然的信息泄露和突發(fā)災(zāi)害造成的損失。常見威脅包括：1.終端設(shè)備軟硬件的漏洞會(huì)引入病毒、木馬等威脅，導(dǎo)致用戶信息泄露、賬號(hào)盜用、惡意支付等問題；2.在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，用戶和平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)包可能會(huì)遭遇攔截、篡改，導(dǎo)致交易無(wú)法正常進(jìn)行；3.缺乏有效認(rèn)證方式的環(huán)境中，不夠完善的鑒別系統(tǒng)會(huì)使抖漱客冒充真正的用戶進(jìn)人支付系統(tǒng)；；4.涉及服務(wù)器安全和數(shù)據(jù)庫(kù)安全，可能造成數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)丟失、服務(wù)癱瘓等后果；5.信息人為泄露。11.3支付安全技術(shù)

11.3.2網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不因偶然的或者惡意的原因而遭受到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。1.防火墻技術(shù)：防火墻代主要是借助硬件和軟件的作用于內(nèi)部和外部網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境間產(chǎn)生一種保護(hù)的屏障，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)計(jì)算機(jī)不安全網(wǎng)絡(luò)因素的阻斷。2.VPN技術(shù)：VPN（vitualprivatenetwork）虛擬專用網(wǎng)絡(luò)。它是在公用網(wǎng)絡(luò)上建立專用網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行加密通訊。在企業(yè)網(wǎng)絡(luò)中有廣泛應(yīng)用。VPN網(wǎng)關(guān)通過對(duì)數(shù)據(jù)包的加密和數(shù)據(jù)包目標(biāo)地址的轉(zhuǎn)換實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程訪問。11.3支付安全技術(shù)

11.3.3信息安全信息安全主要包括以下五方面的內(nèi)容，即需保證信息的保密性、真實(shí)性、完整性、未授權(quán)拷貝和所寄生系統(tǒng)的安全性。1.密碼學(xué)密碼學(xué)是研究編制密碼和破譯密碼的技術(shù)科學(xué)。研究密碼變化的客觀規(guī)律，應(yīng)用于編制密碼以保守通信秘密的，稱為編碼學(xué)；應(yīng)用于破譯密碼以獲取通信情報(bào)的，稱為破譯學(xué)，總稱密碼學(xué)。11.3支付安全技術(shù)2.對(duì)稱加密對(duì)稱加密算法是應(yīng)用較早的加密算法，技術(shù)成熟。在對(duì)稱加密算法中，數(shù)據(jù)發(fā)信方將明文（原始數(shù)據(jù)）和加密密鑰一起經(jīng)過特殊加密算法處理后，使其變成復(fù)雜的加密密文發(fā)送出去。收信方收到密文后，若想解讀原文，則需要使用加密用過的密鑰及相同算法的逆算法對(duì)密文進(jìn)行解密，才能使其恢復(fù)成可讀明文。在對(duì)稱加密算法中，使用的密鑰只有一個(gè)，發(fā)收信雙方都使用這個(gè)密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密，這就要求解密方事先必須知道加密密鑰。對(duì)稱加密算法的特點(diǎn)是算法公開、計(jì)算量小、加密速度快、加密效率高。11.3支付安全技術(shù)3.非對(duì)稱加密非對(duì)稱加密算法是一種密鑰的保密方法。非對(duì)稱加密算法需要兩個(gè)密鑰：公開密鑰（publickey:簡(jiǎn)稱公鑰）和私有密鑰（privatekey:簡(jiǎn)稱私鑰）。公鑰與私鑰是一對(duì)，如果用公鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，只有用對(duì)應(yīng)的私鑰才能解密。非對(duì)稱密碼體制的特點(diǎn)：算法強(qiáng)度復(fù)雜、安全性依賴于算法與密鑰但是由于其算法復(fù)雜，而使得加密解密速度沒有對(duì)稱加密解密的速度快。非對(duì)稱加密體系不要求通信雙方事先傳遞密鑰或有任何約定就能完成保密通信，并且密鑰管理方便，可實(shí)現(xiàn)防止冒和抵賴，因此，更適合網(wǎng)絡(luò)通信中的保密通信要求。11.3支付安全技術(shù)4.信息風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)攻擊（CyberAttacks，也稱賽博攻擊）是指針對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)、基礎(chǔ)設(shè)施、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或個(gè)人計(jì)算機(jī)設(shè)備的，任何類型的進(jìn)攻動(dòng)作。網(wǎng)絡(luò)攻擊分為主動(dòng)攻擊和被動(dòng)攻擊。主動(dòng)攻擊會(huì)導(dǎo)致某些數(shù)據(jù)流的篡改和虛假數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生，具體包括：（1）篡改消息（2）偽造（3）拒絕服務(wù)（4）流量分析（5）竊聽11.3支付安全技術(shù)被動(dòng)攻擊雖然難以檢測(cè)，但可采取措施有效地預(yù)防，而要有效地防止攻擊是十分困難的，開銷太大，抗擊主動(dòng)攻擊的主要技術(shù)手段是檢測(cè)，以及從攻擊造成的破壞中及時(shí)地恢復(fù)。具體攻擊方法有：（1）口令入侵（2）特洛伊木馬（3）WWW欺騙（4）電子郵件（5）節(jié)點(diǎn)攻擊（6）網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽11.4支付技術(shù)發(fā)展

11.4.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（5G）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來(lái)，成為一體。是指互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺(tái)、商業(yè)模式和應(yīng)用與移動(dòng)通信技術(shù)結(jié)合并實(shí)踐的活動(dòng)的總稱。5G，即第五代移動(dòng)通信技術(shù)5thgenerationmobilenetworks或5thgenerationwirelesssystems、5th-Generation（第五代移動(dòng)通信技術(shù)），是最新一代蜂窩移動(dòng)通信技術(shù)，是4G（LTE-A、WiMax）、3G（UMTS、LTE）和2G（GSM）系統(tǒng)后的延伸。5G的性能目標(biāo)是高數(shù)據(jù)速率、減少延遲、節(jié)省能源、降低成本、提高系統(tǒng)容量和大規(guī)模設(shè)備連接。11.4支付技術(shù)發(fā)展

11.4.2物聯(lián)網(wǎng)（區(qū)塊鏈）物聯(lián)網(wǎng)是指通過信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，將任何物體與網(wǎng)絡(luò)相連接，物體通過信息傳播媒介進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)管等功能。區(qū)塊鏈技術(shù)是物聯(lián)網(wǎng)的最新發(fā)展。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈在物聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域比較典型的應(yīng)用是利用區(qū)塊鏈技術(shù)，為現(xiàn)有的物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供一種人到機(jī)器或者機(jī)器到機(jī)器的支付解決方案，并據(jù)此建立基于區(qū)塊鏈的微支付體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的實(shí)時(shí)接入支付，有效促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的交易與流通。11.4支付技術(shù)發(fā)展

11.4.3量子技術(shù)量子是現(xiàn)代物理學(xué)中的重要概念之一，其最早是在光量子理論中出現(xiàn)的。它是微觀系統(tǒng)中表示能量的一個(gè)力學(xué)單位。量子力學(xué)理論作為安全模式的量子密碼學(xué)能克服經(jīng)典密碼學(xué)潛在的安全性問題。1.量子盲簽名盲簽名是一種特殊的經(jīng)典數(shù)字簽名，它是指簽名人對(duì)某個(gè)文件或消息進(jìn)行簽名的過程中，簽名者并不清楚所簽文件或消息的具體內(nèi)容（對(duì)于簽名者而言，文件或消息進(jìn)行過盲化處理），而文件或消息的擁有者依然可以獲得簽名者的有效簽名。11.4支付技術(shù)發(fā)展2.量子代理簽名在1996年，由M.Mambo等人第一次提出了代理簽名的概念和基于素?cái)?shù)域的代理簽名方案。所謂的代理簽名，實(shí)質(zhì)是指原始簽名人將他擁有的簽名權(quán)利委托給代理簽名人之后，代理簽名人可以代替原始簽名人在電子消息上生成合法簽名的過程。一個(gè)完整的代理簽名方案應(yīng)該至少有四個(gè)部分，包括對(duì)消息進(jìn)行制備的初始化階段、授權(quán)階段、簽名階段和驗(yàn)證簽名是否有效的過程。11.4支付技術(shù)發(fā)展

11.4.4人工智能人工智能是利用數(shù)字計(jì)算機(jī)或者數(shù)字計(jì)算機(jī)控制的機(jī)器模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能，感知環(huán)境、獲取知識(shí)并使用知識(shí)獲得最佳結(jié)果的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)。對(duì)于支付技術(shù)行業(yè)而言，人工智能意味著先進(jìn)的分析技術(shù)，該技術(shù)具有巨大的潛力，可以改善銀行、支付處理器、商家和消費(fèi)者的支付生態(tài)系統(tǒng)。11.4支付技術(shù)發(fā)展人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)正迅速成為支付公司和金融機(jī)構(gòu)減少所有環(huán)境中欺詐的有效工具，尤其是在保護(hù)電子商務(wù)交易安全方面。通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，支付公司能夠以創(chuàng)新的方式分析更多數(shù)據(jù)，以