利率市場(chǎng)化浪潮下廣西城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑探索一、引言1.1研究背景與意義利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革進(jìn)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。自20世紀(jì)90年代起，我國(guó)穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，逐步放開(kāi)利率管制，讓市場(chǎng)在利率決定中發(fā)揮決定性作用。這一改革旨在優(yōu)化金融資源配置，提高金融市場(chǎng)效率，促進(jìn)金融創(chuàng)新，使金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。歷經(jīng)多年努力，我國(guó)已基本實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)擁有了更大的利率定價(jià)自主權(quán)，市場(chǎng)利率體系和形成機(jī)制不斷完善。在利率市場(chǎng)化的大背景下，城市商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，既迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。廣西城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)和居民方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，相較于大型國(guó)有銀行和股份制銀行，廣西城商行普遍存在資產(chǎn)規(guī)模較小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱、專業(yè)人才儲(chǔ)備不足等問(wèn)題。在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)的過(guò)程中，這些先天不足使得廣西城商行受到的沖擊更為顯著。研究利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城市商業(yè)銀行的影響并探索其發(fā)展策略具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。從理論層面來(lái)看，有助于豐富和完善金融市場(chǎng)理論以及商業(yè)銀行發(fā)展理論，為后續(xù)相關(guān)研究提供基于廣西地區(qū)城商行的實(shí)證依據(jù)和新的研究視角。通過(guò)深入剖析利率市場(chǎng)化背景下廣西城商行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以及它們?cè)跇I(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)定位等方面的應(yīng)對(duì)策略，可以進(jìn)一步深化對(duì)金融市場(chǎng)改革與商業(yè)銀行發(fā)展關(guān)系的理解，拓展金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的理論研究邊界。從現(xiàn)實(shí)意義上講，一方面，對(duì)廣西城市商業(yè)銀行自身發(fā)展至關(guān)重要。通過(guò)本研究，能夠幫助廣西城商行充分認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的影響，從而有針對(duì)性地調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提升利率定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和金融創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。另一方面，對(duì)廣西地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。廣西城商行是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融支撐，其穩(wěn)健發(fā)展能夠更好地滿足中小企業(yè)和居民的金融需求，促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，關(guān)于利率市場(chǎng)化的研究起步較早。20世紀(jì)70年代，西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)陷入滯脹，凱恩斯主義失效，自由主義思潮興起。E.S.Show和R.J.Mclinnon（1973）發(fā)表《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》，提出金融壓抑對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)提高利率，放松價(jià)格管制，推行利率自由化以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為利率市場(chǎng)化的理論研究奠定了基礎(chǔ)。在利率市場(chǎng)化對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的研究方面，JP.Morgan（1983）提出利率敏感性缺口法，通過(guò)計(jì)算利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債之間的缺口，來(lái)預(yù)計(jì)利率變動(dòng)對(duì)銀行的影響。PhilippeJorion（1996）對(duì)Var方法測(cè)度利率市場(chǎng)化做了進(jìn)一步研究和詳細(xì)論述。巴塞爾委員會(huì)（1996）頒布的補(bǔ)充協(xié)議中提出用標(biāo)準(zhǔn)化方法和內(nèi)部模擬法來(lái)計(jì)量利率風(fēng)險(xiǎn)。William.B.English（2002）對(duì)美國(guó)、德國(guó)、日本等10個(gè)主要西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行進(jìn)行研究，通過(guò)建立數(shù)理模型分析凈利息收入與市場(chǎng)利率波動(dòng)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)這些國(guó)家銀行業(yè)凈利息收入與市場(chǎng)利率波動(dòng)的相關(guān)系數(shù)接近于0，表明這些國(guó)家的商業(yè)銀行已通過(guò)合理定價(jià)、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以及運(yùn)用金融衍生工具等措施有效控制了利率風(fēng)險(xiǎn)。菲茲羅、頗特和泰科斯（2010）研究認(rèn)為存款利率市場(chǎng)化會(huì)促使利率上升，進(jìn)而抑制邊際投資，其中中小銀行與成本管理效率更高的銀行盈利空間更大。國(guó)內(nèi)關(guān)于利率市場(chǎng)化的研究雖起步較晚，但隨著改革進(jìn)程加快，相關(guān)研究成果不斷涌現(xiàn)。周小川（2011）分析了推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的目的，總結(jié)了我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，并討論了如何培育條件推進(jìn)利率市場(chǎng)化。周穎輝（2013）探討了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行體系的經(jīng)營(yíng)模式、利潤(rùn)水平及監(jiān)管效力帶來(lái)的影響。在利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行的影響研究方面，學(xué)者們普遍認(rèn)為城商行面臨著諸多挑戰(zhàn)。王溯（2014）指出，相較于大型國(guó)有銀行，城市商業(yè)銀行存在資產(chǎn)規(guī)模小、人員素質(zhì)不高、中間業(yè)務(wù)落后、定價(jià)能力以及利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱等問(wèn)題，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)群體地位，受到利率市場(chǎng)化的沖擊更大。祁可馨（2017）認(rèn)為利率市場(chǎng)化將對(duì)城市商業(yè)銀行的存貸利差、金融創(chuàng)新、客戶結(jié)構(gòu)、中間業(yè)務(wù)等方面產(chǎn)生影響。李斌、黃治國(guó)等（2015）基于2008-2013年中國(guó)24家城市商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用完全修正最小二乘法實(shí)證研究利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行投融資行為的影響，發(fā)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化對(duì)不同類型存款的影響存在差異性并會(huì)降低城市商業(yè)銀行的融資水平。然而，現(xiàn)有研究仍存在一定不足。一方面，對(duì)于利率市場(chǎng)化對(duì)不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的影響研究不夠深入和細(xì)致，尤其是針對(duì)廣西地區(qū)城市商業(yè)銀行的研究相對(duì)匱乏。廣西具有獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境，與其他地區(qū)存在差異，現(xiàn)有研究成果難以完全適用于廣西城商行的發(fā)展實(shí)踐。另一方面，在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略研究上，缺乏系統(tǒng)性和針對(duì)性。多數(shù)研究只是泛泛而談商業(yè)銀行應(yīng)采取的策略，未能充分結(jié)合廣西城商行的特點(diǎn)，提出切實(shí)可行、具有可操作性的發(fā)展策略。本文將聚焦廣西城市商業(yè)銀行，深入剖析利率市場(chǎng)化對(duì)其影響，并提出針對(duì)性的發(fā)展策略，以彌補(bǔ)現(xiàn)有研究的不足。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究采用了多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性、全面性和深入性。文獻(xiàn)研究法是基礎(chǔ)，通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于利率市場(chǎng)化、商業(yè)銀行發(fā)展等相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、政策文件、研究報(bào)告等資料，梳理了利率市場(chǎng)化的理論基礎(chǔ)、發(fā)展歷程以及對(duì)商業(yè)銀行影響的研究現(xiàn)狀，為本文的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論支撐和研究背景。了解已有研究的成果和不足，明確了本文的研究方向和重點(diǎn)，避免了研究的盲目性。案例分析法聚焦于廣西城市商業(yè)銀行，選取具有代表性的廣西城商行，如桂林銀行、柳州銀行等，深入分析它們?cè)诶适袌?chǎng)化背景下的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等實(shí)際案例。通過(guò)對(duì)這些具體案例的詳細(xì)剖析，直觀地展現(xiàn)利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城商行的影響，以及城商行所采取的應(yīng)對(duì)策略及其效果，使研究更具針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。實(shí)證研究法則運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，收集廣西城市商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，如資產(chǎn)規(guī)模、存貸利率、中間業(yè)務(wù)收入、不良貸款率等，建立實(shí)證模型，對(duì)利率市場(chǎng)化與廣西城商行的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面的關(guān)系進(jìn)行定量分析。通過(guò)實(shí)證研究，能夠更準(zhǔn)確地揭示變量之間的內(nèi)在聯(lián)系，為研究結(jié)論提供有力的量化支持，增強(qiáng)研究的科學(xué)性和可信度。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。研究視角上，聚焦于廣西這一特定區(qū)域的城市商業(yè)銀行。廣西具有獨(dú)特的地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境，與其他地區(qū)存在差異。以往研究多為對(duì)全國(guó)商業(yè)銀行或某類大型銀行的普適性分析，針對(duì)廣西地區(qū)城商行在利率市場(chǎng)化背景下的研究相對(duì)匱乏。本文從廣西區(qū)域特色出發(fā)，深入剖析利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城商行的影響，為地方城市商業(yè)銀行的發(fā)展研究提供了新的視角。在分析維度上，采用多維度綜合分析。不僅從傳統(tǒng)的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)水平等角度分析利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城商行的影響，還從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)定位、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展等多個(gè)維度進(jìn)行深入探討。全面系統(tǒng)地研究廣西城商行在利率市場(chǎng)化背景下的發(fā)展問(wèn)題，提出更具系統(tǒng)性和針對(duì)性的發(fā)展策略，彌補(bǔ)了以往研究在分析維度上的單一性和局限性。二、利率市場(chǎng)化與廣西城市商業(yè)銀行概述2.1利率市場(chǎng)化相關(guān)理論利率市場(chǎng)化是指將利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)主體自主決定利率的過(guò)程。在利率市場(chǎng)化條件下，金融交易主體享有利率決定權(quán)，利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)由市場(chǎng)自發(fā)選擇，同業(yè)拆借利率或短期國(guó)債利率將成為市場(chǎng)利率的基本指針，而政府（或中央銀行）享有間接影響金融資產(chǎn)利率的權(quán)力。其內(nèi)涵豐富，核心在于市場(chǎng)對(duì)利率的決定作用。從利率決定角度看，市場(chǎng)供求關(guān)系成為利率水平的主導(dǎo)因素。當(dāng)資金需求旺盛而供給相對(duì)不足時(shí)，利率會(huì)上升；反之，當(dāng)資金供給充裕而需求相對(duì)較弱時(shí)，利率則會(huì)下降。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期，自主決定存貸款利率，這使得利率能夠更準(zhǔn)確地反映資金的稀缺程度和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在利率傳導(dǎo)方面，利率市場(chǎng)化構(gòu)建了更加順暢的傳導(dǎo)機(jī)制。中央銀行通過(guò)調(diào)整基準(zhǔn)利率等貨幣政策工具，影響貨幣市場(chǎng)利率，進(jìn)而影響商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金成本，最終傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)和居民，影響其投資和消費(fèi)行為。這種傳導(dǎo)機(jī)制使得貨幣政策的效果能夠更有效地滲透到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面。利率結(jié)構(gòu)也在市場(chǎng)化過(guò)程中得到優(yōu)化。市場(chǎng)能夠根據(jù)不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、期限等因素，形成合理的利率數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款、不同期限的存款和貸款等，都會(huì)對(duì)應(yīng)不同的利率水平，從而引導(dǎo)資金合理配置，提高金融市場(chǎng)的效率。利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)路徑通常是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革遵循了先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額的順序穩(wěn)步推進(jìn)。在改革初期，逐步放開(kāi)外幣存貸款利率，為金融機(jī)構(gòu)積累利率市場(chǎng)化定價(jià)經(jīng)驗(yàn)。隨后，貸款利率管制逐步放松，2013年7月20日，中國(guó)人民銀行全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。在存款利率方面，通過(guò)不斷擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間，逐步賦予金融機(jī)構(gòu)更大的定價(jià)自主權(quán)，直至2015年10月24日，中國(guó)人民銀行決定不再對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化在存貸款利率方面基本完成。從理論層面分析，利率市場(chǎng)化對(duì)金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行有著多方面的影響。在金融市場(chǎng)方面，利率市場(chǎng)化能夠提高金融市場(chǎng)效率。它打破了利率管制下的價(jià)格扭曲，使資金能夠流向效率更高、回報(bào)更優(yōu)的領(lǐng)域，優(yōu)化資源配置。例如，一些新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)，在利率市場(chǎng)化之前可能由于貸款利率限制無(wú)法獲得足夠的資金支持，而在利率市場(chǎng)化后，只要它們具備良好的發(fā)展前景和盈利能力，就能夠以合理的利率獲得融資，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)。利率市場(chǎng)化促進(jìn)了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)為了在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，會(huì)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的需求。如理財(cái)產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等的涌現(xiàn)，豐富了金融市場(chǎng)的投資工具和融資渠道，提高了金融市場(chǎng)的活躍度和深度。對(duì)于商業(yè)銀行而言，利率市場(chǎng)化帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。從機(jī)遇來(lái)看，利率市場(chǎng)化賦予商業(yè)銀行更大的利率定價(jià)自主權(quán)，使其能夠根據(jù)客戶的信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素制定差異化的利率，提高資源配置效率，更好地服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。商業(yè)銀行可以通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入來(lái)源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低對(duì)傳統(tǒng)存貸利差的依賴。利率市場(chǎng)化也帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。利率波動(dòng)的不確定性增大，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。當(dāng)市場(chǎng)利率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，銀行的存貸利差可能受到影響，進(jìn)而影響其盈利能力。如果銀行不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率走勢(shì)，合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，就可能面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。為了爭(zhēng)奪存款資源，銀行可能會(huì)提高存款利率；為了爭(zhēng)取貸款客戶，又可能降低貸款利率，這將導(dǎo)致存貸利差收窄，壓縮銀行的利潤(rùn)空間。在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，一些實(shí)力較弱的銀行可能面臨更大的經(jīng)營(yíng)困難，甚至引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、定價(jià)能力和金融創(chuàng)新能力提出了更高的要求。銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量和控制能力；提高利率定價(jià)水平，確保定價(jià)的合理性和科學(xué)性；加大金融創(chuàng)新投入，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)。2.2廣西城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀廣西城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在數(shù)量、規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等方面都取得了一定的成果，在廣西金融體系中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著不可或缺的作用。目前，廣西主要的城市商業(yè)銀行有廣西北部灣銀行、桂林銀行、柳州銀行等。這些城商行在廣西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中逐步成長(zhǎng)壯大，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。截至[具體年份]，廣西城商行的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到[X]億元，較過(guò)去幾年有顯著增長(zhǎng)。其中，廣西北部灣銀行依托獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極參與區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在服務(wù)中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)等區(qū)域合作中發(fā)揮重要作用，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升，在廣西城商行中處于領(lǐng)先地位；桂林銀行聚焦地方特色產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)桂林旅游、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的金融支持，資產(chǎn)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，廣西城商行近年來(lái)不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不良貸款率總體呈下降趨勢(shì)。截至[具體年份]，廣西城商行的平均不良貸款率為[X]%，低于全國(guó)城商行平均水平。這得益于廣西城商行強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大不良資產(chǎn)處置力度。例如，柳州銀行通過(guò)完善內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，有效降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率得到有效控制。廣西城商行在廣西金融體系中扮演著重要角色，是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在服務(wù)中小企業(yè)方面，廣西城商行憑借其對(duì)本地市場(chǎng)的熟悉和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，為眾多中小企業(yè)提供了融資支持，滿足了中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，成為中小企業(yè)融資的重要渠道。以桂林銀行為例，推出了一系列針對(duì)中小企業(yè)的特色信貸產(chǎn)品，如“商貿(mào)貸”“科創(chuàng)貸”等，有效緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，助力中小企業(yè)發(fā)展壯大。廣西城商行在服務(wù)居民金融需求方面也發(fā)揮著重要作用。為居民提供多樣化的金融服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信用卡、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。通過(guò)不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量，滿足居民日益增長(zhǎng)的金融需求。如廣西北部灣銀行積極拓展線上金融服務(wù)渠道，推出手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等便捷服務(wù)平臺(tái)，讓居民能夠隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)，提升了金融服務(wù)的可得性和便利性。廣西城商行在支持地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面也貢獻(xiàn)顯著。積極參與廣西的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投資等，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)。在支持廣西的“一帶一路”建設(shè)項(xiàng)目中，廣西北部灣銀行等城商行提供了大量的信貸資金，助力廣西與東盟國(guó)家的互聯(lián)互通和經(jīng)貿(mào)合作。2.3利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城市商業(yè)銀行的特殊影響廣西作為西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與東部發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定差距，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，中小企業(yè)眾多。這種獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境使得利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了一些特殊影響。利率市場(chǎng)化對(duì)廣西中小企業(yè)融資產(chǎn)生了顯著作用。在利率市場(chǎng)化之前，由于利率管制，銀行難以根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差異化定價(jià)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難度較大。利率市場(chǎng)化后，廣西城商行可以根據(jù)中小企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，制定更加靈活和合理的貸款利率。對(duì)于信用良好、發(fā)展前景較好的中小企業(yè)，城商行可以給予相對(duì)較低的貸款利率，降低其融資成本；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)，則適當(dāng)提高貸款利率，以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。這使得中小企業(yè)融資的可得性有所提高，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。桂林銀行推出的“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，針對(duì)科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)的特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)企業(yè)的研發(fā)能力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等因素進(jìn)行綜合評(píng)估，給予相應(yīng)的貸款額度和合理的利率定價(jià)，滿足了部分科技型中小企業(yè)的融資需求。利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局也產(chǎn)生了特殊影響。廣西金融市場(chǎng)相對(duì)東部發(fā)達(dá)地區(qū)不夠成熟，金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量相對(duì)較少。在利率市場(chǎng)化背景下，大型國(guó)有銀行和股份制銀行憑借其品牌優(yōu)勢(shì)、資金實(shí)力和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。廣西城商行面臨著更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，可能會(huì)在存貸款利率上展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。這可能導(dǎo)致廣西城商行的存貸利差進(jìn)一步收窄，利潤(rùn)空間受到擠壓。一些小型城商行可能因資金成本上升、貸款市場(chǎng)份額下降等原因，面臨更大的經(jīng)營(yíng)困境。為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，廣西城商行需要充分發(fā)揮自身對(duì)本地市場(chǎng)熟悉、決策鏈條短等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與本地企業(yè)和居民的合作，提供更加個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。柳州銀行通過(guò)深入了解本地小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求，推出了“小微貸”系列產(chǎn)品，以簡(jiǎn)化的貸款流程、靈活的還款方式和具有競(jìng)爭(zhēng)力的利率，吸引了大量小微企業(yè)客戶，在一定程度上提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。廣西城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對(duì)薄弱，專業(yè)人才儲(chǔ)備不足。在利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)的不確定性增加，城商行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等都有所加大。利率波動(dòng)可能導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡，影響其盈利能力；信用風(fēng)險(xiǎn)方面，由于中小企業(yè)信用狀況相對(duì)不穩(wěn)定，在利率市場(chǎng)化后，銀行可能因過(guò)度追求貸款規(guī)模而放松對(duì)中小企業(yè)的信用審查，導(dǎo)致不良貸款率上升。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，當(dāng)市場(chǎng)利率發(fā)生變化時(shí)，存款可能出現(xiàn)波動(dòng)，銀行需要更加合理地安排資金，確保流動(dòng)性充足。廣西北部灣銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，引進(jìn)了專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利率市場(chǎng)化對(duì)廣西城商行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展模式轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了特殊影響。廣西城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以存貸款為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。利率市場(chǎng)化促使廣西城商行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，積極拓展中間業(yè)務(wù)，如代收代付、代理保險(xiǎn)、基金銷售、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，城商行可以增加非利息收入來(lái)源，降低對(duì)存貸利差的依賴。廣西城商行還需要探索新的發(fā)展模式，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。桂林銀行推出了線上理財(cái)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供便捷的理財(cái)服務(wù)，吸引了大量年輕客戶群體，拓展了業(yè)務(wù)渠道。三、利率市場(chǎng)化下廣西城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)3.1盈利模式受沖擊廣西城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式高度依賴存貸利差，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，這一模式遭受了前所未有的沖擊。在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行的存貸款利率由央行統(tǒng)一制定，存貸利差相對(duì)穩(wěn)定且處于較高水平。廣西城商行憑借這一穩(wěn)定的利差，通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款就能獲取較為可觀的利潤(rùn)，利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占據(jù)主導(dǎo)地位。利率市場(chǎng)化改變了這一局面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成為決定存貸款利率的關(guān)鍵因素。在存款市場(chǎng)上，為了吸引有限的存款資源，廣西城商行不得不提高存款利率。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民和企業(yè)的投資渠道日益多元化，銀行存款面臨著來(lái)自理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等金融產(chǎn)品的激烈競(jìng)爭(zhēng)。為了留住和吸引客戶，廣西城商行往往需要提供更具吸引力的存款利率。一些城商行通過(guò)提高定期存款利率、推出特色存款產(chǎn)品等方式來(lái)爭(zhēng)奪存款，這直接導(dǎo)致了存款成本的上升。在貸款市場(chǎng)上，廣西城商行面臨著優(yōu)質(zhì)客戶議價(jià)能力增強(qiáng)的問(wèn)題。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)有了更多的融資選擇，如發(fā)行債券、股票上市等。這些企業(yè)在向銀行貸款時(shí)，憑借其良好的信用狀況和較強(qiáng)的市場(chǎng)地位，往往能夠獲得更優(yōu)惠的貸款利率。為了爭(zhēng)取這些優(yōu)質(zhì)客戶，廣西城商行不得不降低貸款利率，壓縮了貸款收益空間。一些大型企業(yè)在與城商行談判貸款時(shí)，能夠要求降低利率、延長(zhǎng)貸款期限等優(yōu)惠條件，使得城商行的貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)減少。這種存款利率上升、貸款利率下降的雙重壓力，使得廣西城商行的存貸利差不斷收窄。以廣西北部灣銀行為例，在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)的[具體時(shí)間段]，其存貸利差從[X]個(gè)百分點(diǎn)下降至[X]個(gè)百分點(diǎn)。存貸利差的收窄直接導(dǎo)致利息收入減少，對(duì)城商行的盈利能力產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，[具體年份]廣西城商行的利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為[X]%，較利率市場(chǎng)化改革初期下降了[X]個(gè)百分點(diǎn)。存貸利差的縮小還對(duì)廣西城商行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。利息收入的減少使得城商行的利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力，難以滿足資本補(bǔ)充、業(yè)務(wù)拓展、技術(shù)創(chuàng)新等方面的資金需求。在利潤(rùn)空間被壓縮的情況下，城商行可能會(huì)面臨資本充足率下降、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力減弱等問(wèn)題，影響其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。如果城商行不能及時(shí)調(diào)整盈利模式，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，甚至可能面臨生存危機(jī)。3.2風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，廣西城市商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理難度顯著加大，多種風(fēng)險(xiǎn)相互交織，對(duì)其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。利率波動(dòng)的頻率和幅度明顯增加，這使得利率風(fēng)險(xiǎn)成為廣西城商行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在利率管制時(shí)期，利率相對(duì)穩(wěn)定，銀行能夠較為準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)資金成本和收益，利率風(fēng)險(xiǎn)較低。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)利率受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、貨幣政策、資金供求關(guān)系等多種因素的影響，波動(dòng)頻繁且難以預(yù)測(cè)。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的固定利率貸款資產(chǎn)價(jià)值下降，而存款成本卻可能上升，導(dǎo)致銀行的凈利息收入減少。如果銀行持有的長(zhǎng)期固定利率債券，在利率上升時(shí)，債券價(jià)格下跌，銀行的資產(chǎn)市值也會(huì)隨之下降。相反，當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，銀行的浮動(dòng)利率貸款收益可能減少，而存款利率調(diào)整相對(duì)滯后，同樣會(huì)壓縮銀行的利潤(rùn)空間。利率市場(chǎng)化還加劇了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了追求更高的收益，一些銀行可能會(huì)放松信貸標(biāo)準(zhǔn)，向信用風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶發(fā)放貸款。一些中小企業(yè)由于信用記錄不完善、財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定等原因，本身就存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，但在銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，可能更容易獲得貸款。利率市場(chǎng)化導(dǎo)致企業(yè)融資成本上升，一些經(jīng)營(yíng)效益不佳的企業(yè)可能難以承受高額的利息支出，從而增加了違約的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的增加會(huì)導(dǎo)致銀行不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降，進(jìn)而影響銀行的盈利能力和穩(wěn)定性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。利率市場(chǎng)化使得存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行的存款來(lái)源變得不穩(wěn)定。當(dāng)市場(chǎng)利率發(fā)生變化時(shí)，儲(chǔ)戶可能會(huì)根據(jù)利率水平的高低，頻繁地在不同銀行之間轉(zhuǎn)移存款，或者將存款投向其他金融產(chǎn)品，導(dǎo)致銀行存款流失。如果銀行不能及時(shí)調(diào)整資金配置，滿足客戶的提款需求，就可能面臨流動(dòng)性危機(jī)。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行可能需要提高存款利率來(lái)吸引存款，但這會(huì)增加資金成本；同時(shí)，貸款需求可能因利率上升而減少，銀行的資金運(yùn)用受到限制，進(jìn)一步加劇了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，廣西城商行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，運(yùn)用先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，如久期分析、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）模型等，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確度量和監(jiān)測(cè)。根據(jù)利率走勢(shì)，合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加利率敏感性資產(chǎn)，減少利率敏感性負(fù)債，降低利率風(fēng)險(xiǎn)敞口。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查和評(píng)估，嚴(yán)格信貸審批流程，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，合理安排資金儲(chǔ)備，優(yōu)化資金配置，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)控，確保銀行具備足夠的流動(dòng)性。3.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇利率市場(chǎng)化的推進(jìn)使得廣西城市商業(yè)銀行面臨著更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)自大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力，給廣西城商行的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。大型國(guó)有銀行和股份制銀行在利率市場(chǎng)化背景下具有明顯優(yōu)勢(shì)。這些銀行通常擁有雄厚的資金實(shí)力，其資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金儲(chǔ)備充足。以中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等國(guó)有大型銀行為例，它們?cè)谌珖?guó)乃至全球范圍內(nèi)擁有廣泛的業(yè)務(wù)布局和大量的客戶資源，資金吸納能力強(qiáng)，能夠以較低的成本獲取資金。在利率市場(chǎng)化后，大型銀行憑借其強(qiáng)大的品牌影響力和良好的信譽(yù)，更容易吸引客戶存款。它們可以通過(guò)提供相對(duì)穩(wěn)定的存款利率和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，留住現(xiàn)有客戶并吸引新客戶。大型銀行在貸款市場(chǎng)上也具有優(yōu)勢(shì)，憑借豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和完善的信用評(píng)估體系，能夠?yàn)榇笮蛢?yōu)質(zhì)企業(yè)提供大額、低成本的貸款，進(jìn)一步鞏固其市場(chǎng)地位。在金融市場(chǎng)中，大型銀行還具備更廣泛的業(yè)務(wù)范圍和多元化的收入來(lái)源。它們不僅在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上占據(jù)主導(dǎo)地位，還積極拓展投資銀行、資產(chǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。通過(guò)開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)，大型銀行能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)存貸利差的依賴。在利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸利差收窄的情況下，大型銀行可以通過(guò)其他業(yè)務(wù)板塊的盈利來(lái)彌補(bǔ)利差收入的減少，保持盈利能力的穩(wěn)定。大型銀行在金融創(chuàng)新方面也具有優(yōu)勢(shì)，能夠投入大量資源進(jìn)行新產(chǎn)品和新服務(wù)的研發(fā)，滿足不同客戶的多樣化需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對(duì)廣西城市商業(yè)銀行形成了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其便捷、高效、低成本的特點(diǎn)，吸引了大量年輕客戶和中小微企業(yè)。以支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)為例，它們通過(guò)與眾多金融機(jī)構(gòu)合作，推出了多樣化的理財(cái)產(chǎn)品和小額信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品操作簡(jiǎn)便，客戶只需通過(guò)手機(jī)或電腦即可完成交易，不受時(shí)間和空間的限制。余額寶等貨幣基金產(chǎn)品，具有較高的收益率和良好的流動(dòng)性，吸引了大量閑置資金，對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了分流。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為中小微企業(yè)和個(gè)人提供了新的融資渠道，一些企業(yè)和個(gè)人更傾向于選擇在P2P平臺(tái)上融資，因?yàn)槠滟J款申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單、審批速度快，這對(duì)廣西城商行的貸款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定的擠壓。互聯(lián)網(wǎng)金融還通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，深入挖掘客戶信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠根據(jù)客戶的消費(fèi)行為、信用記錄等數(shù)據(jù)，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約概率。相比之下，廣西城商行在技術(shù)投入和數(shù)據(jù)處理能力方面相對(duì)較弱，難以像互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)那樣快速、準(zhǔn)確地了解客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力下，廣西城商行的市場(chǎng)份額受到擠壓。為了爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)資源，廣西城商行不得不采取降低貸款利率、提高存款利率等措施，這進(jìn)一步壓縮了其利潤(rùn)空間。在競(jìng)爭(zhēng)中，廣西城商行還面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，一些優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)轉(zhuǎn)向大型銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，導(dǎo)致城商行的客戶結(jié)構(gòu)惡化。3.4業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足廣西城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面面臨著諸多困境，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足成為制約其在利率市場(chǎng)化背景下發(fā)展的重要因素。廣西城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比過(guò)高。長(zhǎng)期以來(lái)，存貸款業(yè)務(wù)一直是廣西城商行的核心業(yè)務(wù)，利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占據(jù)主導(dǎo)地位。以[具體年份]的數(shù)據(jù)為例，廣西城商行利息收入占營(yíng)業(yè)收入的平均比重高達(dá)[X]%，而中間業(yè)務(wù)收入占比僅為[X]%左右。在這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下，城商行的盈利能力高度依賴存貸利差。一旦存貸利差因利率市場(chǎng)化而收窄，城商行的利潤(rùn)空間將受到嚴(yán)重?cái)D壓。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，廣西城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以脫穎而出，缺乏獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面，廣西城商行進(jìn)展緩慢。雖然近年來(lái)中間業(yè)務(wù)收入有所增長(zhǎng)，但與國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行相比，仍存在較大差距。從業(yè)務(wù)種類來(lái)看，廣西城商行的中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的代收代付、結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)上。這些業(yè)務(wù)附加值較低，盈利能力有限。在代收代付業(yè)務(wù)中，銀行主要是作為資金收付的中介，收取的手續(xù)費(fèi)較低，對(duì)銀行整體收益的貢獻(xiàn)較小。在代理業(yè)務(wù)方面，廣西城商行的代理種類相對(duì)較少，主要集中在代理保險(xiǎn)、代理基金等業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)規(guī)模較小。在投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)等高端中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣西城商行的涉足較少，發(fā)展滯后。這些高端中間業(yè)務(wù)具有較高的附加值和盈利能力，是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要領(lǐng)域。廣西城商行在這些領(lǐng)域的落后，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。廣西城商行在創(chuàng)新產(chǎn)品方面存在明顯不足。缺乏針對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境和客戶需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在利率市場(chǎng)化背景下，客戶對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保值增值等方面的需求日益增加。廣西城商行未能及時(shí)推出相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)滿足這些需求。一些客戶希望通過(guò)金融產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，廣西城商行卻缺乏如利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等利率衍生產(chǎn)品。在個(gè)人金融產(chǎn)品方面，廣西城商行的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和差異化。大多數(shù)城商行推出的理財(cái)產(chǎn)品收益率、投資期限、投資標(biāo)的等方面較為相似，難以吸引客戶的關(guān)注和選擇。在公司金融產(chǎn)品方面，廣西城商行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，不能滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。中小企業(yè)往往具有規(guī)模小、資產(chǎn)輕、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，需要更加靈活、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。廣西城商行未能針對(duì)這些特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出有效的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問(wèn)題依然突出。四、利率市場(chǎng)化下廣西城市商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇4.1自主定價(jià)權(quán)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)利率市場(chǎng)化賦予了廣西城市商業(yè)銀行自主定價(jià)的權(quán)力，這為其優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)提供了有力工具。在利率管制時(shí)期，銀行無(wú)法根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、貢獻(xiàn)度等因素進(jìn)行差異化定價(jià)，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶享受相同的利率待遇。利率市場(chǎng)化后，廣西城商行可以根據(jù)客戶的信用評(píng)級(jí)、貸款期限、還款能力等因素，制定個(gè)性化的貸款利率。對(duì)于信用良好、還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，給予較低的貸款利率，以吸引和留住這些優(yōu)質(zhì)客戶，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量。桂林銀行通過(guò)建立完善的客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶推出了“尊享貸”產(chǎn)品，給予相對(duì)優(yōu)惠的貸款利率，吸引了一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個(gè)人客戶，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)。廣西城商行可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶提高貸款利率，以覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些中小企業(yè)客戶，由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、財(cái)務(wù)狀況不夠穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。在利率市場(chǎng)化之前，銀行可能因?yàn)闊o(wú)法合理定價(jià)而拒絕為這些企業(yè)提供貸款。利率市場(chǎng)化后，銀行可以根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定相應(yīng)的貸款利率，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，滿足中小企業(yè)的融資需求。柳州銀行針對(duì)中小企業(yè)推出了“小微快貸”產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等因素進(jìn)行綜合評(píng)估后確定貸款利率，既為中小企業(yè)提供了融資支持，又通過(guò)合理定價(jià)控制了風(fēng)險(xiǎn)。自主定價(jià)權(quán)使得廣西城商行能夠?qū)崿F(xiàn)差異化定價(jià)，這是提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)環(huán)境中，客戶對(duì)利率的敏感度較高，不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同。廣西城商行可以充分發(fā)揮自主定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同客戶群體的需求，設(shè)計(jì)多樣化的金融產(chǎn)品，并制定與之相匹配的差異化利率。在存款業(yè)務(wù)方面，廣西城商行可以根據(jù)客戶的存款金額、存款期限、存款方式等因素，制定不同的存款利率。對(duì)于大額定期存款客戶，給予較高的利率回報(bào)，以吸引大額資金的存入；對(duì)于活期存款客戶，雖然利率相對(duì)較低，但可以通過(guò)提供便捷的服務(wù)、豐富的附加功能等方式來(lái)彌補(bǔ)利率上的不足。桂林銀行推出了“大額存單”產(chǎn)品，針對(duì)不同金額的大額存單設(shè)置了不同的利率檔次，滿足了不同客戶的存款需求，吸引了大量大額存款客戶。在貸款業(yè)務(wù)方面，廣西城商行可以根據(jù)貸款用途、貸款期限、還款方式等因素進(jìn)行差異化定價(jià)。對(duì)于個(gè)人住房貸款，由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，可以給予相對(duì)較低的利率；對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，根據(jù)不同的消費(fèi)場(chǎng)景和客戶信用狀況，制定不同的利率。柳州銀行針對(duì)個(gè)人住房貸款推出了“安居貸”產(chǎn)品，利率相對(duì)優(yōu)惠；針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款推出了“消費(fèi)易貸”產(chǎn)品，根據(jù)客戶的信用評(píng)分和消費(fèi)場(chǎng)景確定利率，滿足了客戶多樣化的貸款需求。通過(guò)差異化定價(jià)，廣西城商行能夠更好地滿足不同客戶的需求，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。與大型銀行相比，廣西城商行在資金實(shí)力、品牌影響力等方面可能存在不足，但通過(guò)差異化定價(jià)和個(gè)性化服務(wù)，可以形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，吸引更多客戶。4.2業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展契機(jī)利率市場(chǎng)化進(jìn)程促使廣西城市商業(yè)銀行深刻認(rèn)識(shí)到，過(guò)度依賴存貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中愈發(fā)脆弱，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展迫在眉睫。這一趨勢(shì)為廣西城商行拓展中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，推動(dòng)其在業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新與突破。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得廣西城商行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間受到擠壓，這成為城商行積極拓展中間業(yè)務(wù)的直接動(dòng)力。在利率管制時(shí)期，存貸利差相對(duì)穩(wěn)定，城商行依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)就能獲得較為可觀的收益。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存貸利差逐漸收窄，城商行的盈利能力受到挑戰(zhàn)。為了尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，廣西城商行紛紛將目光投向中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、不占用銀行資金等優(yōu)勢(shì)，能夠有效彌補(bǔ)存貸利差縮小帶來(lái)的利潤(rùn)損失。桂林銀行在利率市場(chǎng)化的壓力下，加大了對(duì)中間業(yè)務(wù)的投入，積極拓展代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)收入占比逐年提高。2023年，桂林銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到[X]%，較利率市場(chǎng)化改革初期提高了[X]個(gè)百分點(diǎn)。利率市場(chǎng)化背景下，客戶的金融需求日益多樣化，這為廣西城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增加，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而是更加注重資產(chǎn)的保值增值、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資理財(cái)?shù)榷嘣?wù)。廣西城商行通過(guò)深入了解客戶需求，積極開(kāi)發(fā)和推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的金融需求。柳州銀行針對(duì)個(gè)人客戶推出了個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況等因素，為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品組合。針對(duì)企業(yè)客戶，柳州銀行提供了財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金托管等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理、提高資金使用效率。這些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)受到了客戶的廣泛好評(píng)，不僅提升了客戶滿意度，也為銀行帶來(lái)了新的收入來(lái)源。廣西城商行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上呈現(xiàn)出多樣化的態(tài)勢(shì)，代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等成為主要的發(fā)力點(diǎn)。在代理業(yè)務(wù)方面，廣西城商行積極與保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)合作，代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等。通過(guò)代理業(yè)務(wù)，城商行不僅能夠獲得手續(xù)費(fèi)收入，還能夠豐富自身的金融產(chǎn)品體系，為客戶提供一站式金融服務(wù)。廣西北部灣銀行與多家保險(xiǎn)公司合作，推出了多種類型的保險(xiǎn)代理產(chǎn)品，包括人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等?？蛻艨梢栽趶V西北部灣銀行的網(wǎng)點(diǎn)或線上平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，享受便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。2023年，廣西北部灣銀行的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)收入達(dá)到[X]萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)[X]%。理財(cái)業(yè)務(wù)也是廣西城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。隨著居民理財(cái)意識(shí)的提高，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷增加。廣西城商行抓住這一市場(chǎng)機(jī)遇，加大了理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和推廣力度。推出了多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，如固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、混合類理財(cái)產(chǎn)品等，滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求。桂林銀行的“漓江理財(cái)”系列產(chǎn)品，以其豐富的產(chǎn)品種類、合理的收益率和良好的口碑，受到了客戶的青睞。2023年，桂林銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額達(dá)到[X]億元，理財(cái)業(yè)務(wù)收入達(dá)到[X]萬(wàn)元。結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，在利率市場(chǎng)化背景下也得到了進(jìn)一步發(fā)展。廣西城商行通過(guò)優(yōu)化結(jié)算流程、提高結(jié)算效率、降低結(jié)算成本等措施，提升了結(jié)算業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。利用先進(jìn)的信息技術(shù)，推出了線上結(jié)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化、自動(dòng)化處理。客戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道隨時(shí)隨地辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，大大提高了結(jié)算的便捷性。柳州銀行的線上結(jié)算平臺(tái)支持多種支付方式，包括銀行卡支付、第三方支付等，能夠滿足客戶多樣化的結(jié)算需求。2023年，柳州銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收入達(dá)到[X]萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)[X]%。4.3金融創(chuàng)新空間拓展利率市場(chǎng)化進(jìn)程為廣西城市商業(yè)銀行開(kāi)辟了廣闊的金融創(chuàng)新空間，成為其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。在這一背景下，廣西城商行積極探索新的金融產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)不斷創(chuàng)新來(lái)滿足客戶日益多元化的金融需求。在金融衍生品交易方面，廣西城商行開(kāi)始逐步涉足。利率互換作為一種常見(jiàn)的金融衍生品，能夠幫助企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)。廣西北部灣銀行與某大型企業(yè)開(kāi)展了利率互換業(yè)務(wù)，該企業(yè)有一筆長(zhǎng)期固定利率貸款，隨著市場(chǎng)利率波動(dòng)，企業(yè)面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。廣西北部灣銀行通過(guò)與企業(yè)簽訂利率互換協(xié)議，將企業(yè)的固定利率貸款轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率貸款。在市場(chǎng)利率下降時(shí)，企業(yè)支付的利息減少，降低了融資成本；而銀行則通過(guò)合理的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得了相應(yīng)的收益。這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展不僅滿足了企業(yè)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，也為銀行拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了收入來(lái)源。遠(yuǎn)期利率協(xié)議也是廣西城商行積極探索的金融衍生品之一。某中小企業(yè)計(jì)劃在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目投資，需要籌集資金。但該企業(yè)擔(dān)心未來(lái)市場(chǎng)利率上升會(huì)增加融資成本。廣西的一家城商行與該企業(yè)簽訂了遠(yuǎn)期利率協(xié)議，約定在未來(lái)特定日期按照約定的利率為企業(yè)提供貸款。通過(guò)這種方式，企業(yè)鎖定了未來(lái)的融資成本，降低了利率風(fēng)險(xiǎn)；城商行則通過(guò)提前鎖定利率，合理安排資金，提高了資金運(yùn)用效率。除了金融衍生品交易，廣西城商行還在其他金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面積極發(fā)力。在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域，針對(duì)居民日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，推出了更加個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。桂林銀行根據(jù)客戶的年齡、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，將客戶分為不同的群體，為每個(gè)群體量身定制理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于年輕的高收入客戶，推出了風(fēng)險(xiǎn)較高但預(yù)期收益也較高的權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品，滿足他們追求財(cái)富快速增值的需求；對(duì)于老年客戶，推出了風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對(duì)穩(wěn)定的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，保障他們的資金安全和穩(wěn)定收益。桂林銀行還加強(qiáng)了與基金公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，為客戶提供更加豐富的金融產(chǎn)品選擇。通過(guò)代銷優(yōu)質(zhì)基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶多元化的投資和保障需求。在公司金融服務(wù)方面，廣西城商行針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出了多種特色融資產(chǎn)品。柳州銀行推出了“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”產(chǎn)品，中小企業(yè)可以將其持有的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)貸款。這一產(chǎn)品解決了中小企業(yè)因缺乏抵押物而融資難的問(wèn)題，提高了中小企業(yè)的融資可得性。廣西城商行還開(kāi)展了供應(yīng)鏈金融服務(wù)，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)提供融資支持。通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈上的信息流、物流、資金流進(jìn)行整合和監(jiān)控，銀行可以更準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，為其提供更合理的融資方案。廣西北部灣銀行以某大型制造業(yè)企業(yè)為核心，為其上游的原材料供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資，為下游的經(jīng)銷商提供預(yù)付款融資，有效解決了供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，促進(jìn)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定和發(fā)展。4.4區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇廣西積極融入“一帶一路”倡議，加快建設(shè)中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)，推進(jìn)西部陸海新通道建設(shè)，這些區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略為廣西城市商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。在“一帶一路”倡議下，廣西作為我國(guó)面向東盟的重要門戶，與沿線國(guó)家的經(jīng)貿(mào)合作日益緊密。廣西城商行可以充分利用這一契機(jī)，加強(qiáng)與東盟國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)展跨境金融業(yè)務(wù)。廣西北部灣銀行與越南、泰國(guó)等東盟國(guó)家的多家銀行建立了代理行關(guān)系，開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。通過(guò)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣西與東盟國(guó)家的企業(yè)提供便捷、高效的結(jié)算服務(wù)，降低了企業(yè)的匯兌成本和匯率風(fēng)險(xiǎn)。在貿(mào)易融資方面，推出了“跨境貸”產(chǎn)品，為從事跨境貿(mào)易的企業(yè)提供資金支持，滿足企業(yè)在進(jìn)出口貿(mào)易過(guò)程中的融資需求。這些跨境金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不僅拓展了廣西城商行的業(yè)務(wù)范圍，還提升了其在國(guó)際金融市場(chǎng)的影響力。西部陸海新通道建設(shè)是廣西區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，涉及大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。廣西城商行積極參與其中，為通道建設(shè)提供資金支持。柳州銀行向西部陸海新通道的鐵路、公路、港口等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供了大額貸款。在鐵路建設(shè)項(xiàng)目中，柳州銀行根據(jù)項(xiàng)目的建設(shè)周期、資金需求特點(diǎn)等因素，制定了合理的貸款方案，提供了長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金支持。通過(guò)支持這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，不僅推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為銀行帶來(lái)了穩(wěn)定的貸款收益，優(yōu)化了銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。廣西在特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，如旅游業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、有色金屬產(chǎn)業(yè)等。廣西城商行緊密圍繞這些特色產(chǎn)業(yè)，加大金融支持力度，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展。桂林銀行聚焦桂林的旅游業(yè)，推出了一系列針對(duì)旅游企業(yè)和旅游項(xiàng)目的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為旅游景區(qū)的開(kāi)發(fā)建設(shè)提供項(xiàng)目貸款，支持景區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施完善、旅游設(shè)施升級(jí)等；為旅游企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款，滿足企業(yè)在旅游旺季的資金周轉(zhuǎn)需求。桂林銀行還與旅游企業(yè)合作，推出了旅游聯(lián)名信用卡，為游客提供便捷的支付方式和優(yōu)惠的旅游服務(wù)，促進(jìn)了旅游業(yè)的發(fā)展。在特色農(nóng)業(yè)方面，廣西城商行積極支持特色農(nóng)產(chǎn)品種植、加工和銷售企業(yè)。以柳州銀行為例，為螺螄粉原材料種植企業(yè)提供貸款，支持螺螄、豆角、米粉等原材料的種植和生產(chǎn)。為螺螄粉加工企業(yè)提供設(shè)備購(gòu)置貸款、流動(dòng)資金貸款等，助力螺螄粉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。通過(guò)支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，廣西城商行不僅推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，也為自身開(kāi)拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了與特色產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展。廣西城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中與地方經(jīng)濟(jì)緊密相連，實(shí)現(xiàn)了協(xié)同發(fā)展。城商行的發(fā)展離不開(kāi)地方經(jīng)濟(jì)的支持，而城商行通過(guò)提供金融服務(wù)，也為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。在支持地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中，廣西城商行與地方政府、企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系。通過(guò)參與項(xiàng)目融資、提供金融咨詢等服務(wù)，城商行深入了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)的金融支持。廣西北部灣銀行與南寧市政府合作，參與城市軌道交通項(xiàng)目的融資，為項(xiàng)目建設(shè)提供了資金保障。在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，銀行與政府、企業(yè)密切溝通，共同解決項(xiàng)目建設(shè)中的資金問(wèn)題和金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)了銀行、政府和企業(yè)的共贏。廣西城商行還積極參與地方小微企業(yè)扶持計(jì)劃，為小微企業(yè)提供融資支持和金融服務(wù)。通過(guò)與地方政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低小微企業(yè)融資門檻和成本。柳州銀行與當(dāng)?shù)卣献髟O(shè)立小微企業(yè)扶持基金，為符合條件的小微企業(yè)提供低息貸款和擔(dān)保支持。通過(guò)這些舉措，廣西城商行促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)了與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。五、廣西城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略分析5.1優(yōu)化盈利模式為有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，廣西城市商業(yè)銀行需積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，降低對(duì)存貸利差的依賴，實(shí)現(xiàn)盈利模式的多元化轉(zhuǎn)型。在拓展中間業(yè)務(wù)方面，廣西城商行應(yīng)加大在支付結(jié)算、代收代付、銀行卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的投入，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。通過(guò)引入先進(jìn)的支付清算系統(tǒng)，縮短支付結(jié)算周期，為客戶提供更快捷、便利的支付服務(wù)，吸引更多企業(yè)和個(gè)人客戶選擇其結(jié)算業(yè)務(wù)，從而增加手續(xù)費(fèi)收入。同時(shí)，充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，拓展線上支付渠道，滿足客戶多樣化的支付需求。積極發(fā)展代理業(yè)務(wù)，與保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展深度合作，豐富代理產(chǎn)品種類，為客戶提供一站式金融服務(wù)。廣西北部灣銀行與多家保險(xiǎn)公司合作，推出了多種類型的保險(xiǎn)代理產(chǎn)品，涵蓋人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。客戶可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)或線上平臺(tái)便捷地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，享受專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢和售后服務(wù)。銀行通過(guò)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅增加了中間業(yè)務(wù)收入，還提升了客戶的粘性和滿意度。大力開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)規(guī)模和投資目標(biāo)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)高凈值客戶，推出高端定制化理財(cái)產(chǎn)品，提供專業(yè)的投資顧問(wèn)服務(wù)，滿足其多元化的投資需求；對(duì)于普通客戶，開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多居民將閑置資金投入理財(cái)市場(chǎng)。桂林銀行推出的“漓江理財(cái)”系列產(chǎn)品，包括固定收益類、權(quán)益類、混合類等多種理財(cái)產(chǎn)品，滿足了不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求，受到了市場(chǎng)的廣泛歡迎。2023年，桂林銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額達(dá)到[X]億元，理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)[X]%。加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)具有特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金托管、擔(dān)保承諾等。針對(duì)中小企業(yè)，提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理、制定融資策略、開(kāi)展并購(gòu)重組等，收取相應(yīng)的顧問(wèn)費(fèi)用。柳州銀行成立了專門的財(cái)務(wù)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)提供專業(yè)的財(cái)務(wù)咨詢和融資方案設(shè)計(jì)服務(wù)，幫助多家企業(yè)解決了融資難題和財(cái)務(wù)管理問(wèn)題，贏得了客戶的信任和好評(píng)，同時(shí)也為銀行帶來(lái)了可觀的中間業(yè)務(wù)收入。在降低對(duì)存貸利差依賴方面，廣西城商行應(yīng)合理調(diào)整存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置。在貸款業(yè)務(wù)上，加大對(duì)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目的投放力度，如重點(diǎn)支持廣西地區(qū)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和民生項(xiàng)目。通過(guò)深入了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供定制化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，提高貸款利率定價(jià)能力，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高貸款收益。桂林銀行針對(duì)科技型中小企業(yè)推出的“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)的科技創(chuàng)新能力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等因素進(jìn)行綜合評(píng)估，給予相應(yīng)的貸款額度和合理的利率定價(jià)，既支持了科技型中小企業(yè)的發(fā)展，又提高了銀行的貸款收益。在存款業(yè)務(wù)上，注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低高成本存款占比，提高低成本存款的吸收能力。通過(guò)推出多樣化的存款產(chǎn)品，吸引不同客戶群體的存款，如開(kāi)發(fā)特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、大額存單等，滿足客戶的個(gè)性化需求。同時(shí)，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高客戶忠誠(chéng)度，穩(wěn)定存款來(lái)源。廣西北部灣銀行推出的大額存單產(chǎn)品，根據(jù)不同的存款期限和金額設(shè)置了差異化的利率，吸引了大量高凈值客戶的大額存款，優(yōu)化了存款結(jié)構(gòu)，降低了存款成本。廣西城商行還應(yīng)積極探索新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，開(kāi)展線上金融業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，開(kāi)發(fā)線上金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展客戶群體，降低運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)建立線上金融服務(wù)平臺(tái)，提供在線貸款、理財(cái)、支付等一站式服務(wù)，提高金融服務(wù)的便捷性和可得性。柳州銀行推出的線上貸款產(chǎn)品“微貸通”，客戶可以通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng)貸款，銀行利用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，快速審批貸款，實(shí)現(xiàn)了貸款的線上化、智能化辦理，提高了貸款業(yè)務(wù)的效率和收益。5.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)在利率市場(chǎng)化背景下，廣西城市商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建完善的利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這是有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先，需明確預(yù)警指標(biāo)體系的構(gòu)建。選取利率敏感性缺口、久期缺口、凈利息收入變動(dòng)率等關(guān)鍵指標(biāo)，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化監(jiān)測(cè)。利率敏感性缺口反映了銀行利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的差額，當(dāng)利率敏感性缺口為正時(shí)，利率上升將增加銀行的凈利息收入，反之則減少；久期缺口衡量了銀行資產(chǎn)和負(fù)債的平均期限差異，能夠更準(zhǔn)確地反映利率變動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)凈值的影響。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)的潛在變化。運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。借助大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)利率走勢(shì)、貨幣政策等多方面信息進(jìn)行深度挖掘和分析，預(yù)測(cè)利率的未來(lái)走勢(shì)。通過(guò)建立時(shí)間序列模型、回歸分析模型等，對(duì)利率的波動(dòng)進(jìn)行定量預(yù)測(cè)，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供科學(xué)依據(jù)。桂林銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，整合宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)以及自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立了利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。該模型能夠根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)信息，預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的市場(chǎng)利率走勢(shì)，并評(píng)估利率變動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債的影響。通過(guò)該模型的應(yīng)用，桂林銀行能夠提前調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。廣西城市商業(yè)銀行還應(yīng)制定利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在不同利率風(fēng)險(xiǎn)情景下的應(yīng)對(duì)措施。當(dāng)利率波動(dòng)超出預(yù)警范圍時(shí)，銀行能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取相應(yīng)的措施，如調(diào)整存貸款利率、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行套期保值等，以降低利率風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是廣西城市商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。完善信用評(píng)級(jí)體系是基礎(chǔ)工作，應(yīng)建立科學(xué)、全面的信用評(píng)級(jí)模型，綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)前景等多方面因素，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，利用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析客戶的償債能力、盈利能力和運(yùn)營(yíng)能力，同時(shí)結(jié)合客戶的信用歷史、市場(chǎng)聲譽(yù)等定性因素，全面評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。柳州銀行建立了完善的信用評(píng)級(jí)體系，引入了國(guó)際先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)模型，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行了優(yōu)化。該體系對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)致的分類和評(píng)估，為信貸決策提供了有力支持。加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在貸前調(diào)查階段，深入了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等信息，確保貸款對(duì)象的真實(shí)性和合法性。通過(guò)實(shí)地走訪、調(diào)查企業(yè)的上下游客戶、查詢工商登記信息等方式，全面掌握客戶的情況。在貸中審查階段，嚴(yán)格按照信貸政策和審批流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，確保貸款用途合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。加強(qiáng)對(duì)貸款合同的審核，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。在貸后管理階段，建立定期回訪制度，及時(shí)了解客戶的還款能力和還款意愿的變化，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警并采取相應(yīng)的措施。通過(guò)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。廣西城市商業(yè)銀行應(yīng)建立信用風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，避免貸款過(guò)度集中于某一行業(yè)、某一地區(qū)或某一客戶。合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將貸款分散到不同行業(yè)、不同地區(qū)和不同規(guī)模的客戶，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的集中度。加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)和民生領(lǐng)域的信貸支持力度，優(yōu)化信貸資源配置。通過(guò)分散信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。流動(dòng)性管理對(duì)于廣西城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要。優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是提升流動(dòng)性管理水平的重要舉措。合理安排資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)的流動(dòng)性與負(fù)債的穩(wěn)定性相匹配。增加流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)配置，如短期債券、同業(yè)存款等，減少長(zhǎng)期資產(chǎn)的占比。合理控制負(fù)債的期限，避免過(guò)度依賴短期負(fù)債，增加長(zhǎng)期穩(wěn)定的負(fù)債來(lái)源。廣西北部灣銀行通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了短期債券和同業(yè)存款的配置比例，同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)長(zhǎng)期貸款的管理，有效提升了資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的穩(wěn)定性。建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，選取流動(dòng)性比例、流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等關(guān)鍵指標(biāo)，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。流動(dòng)性比例衡量了銀行流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比例，反映了銀行的短期償債能力；流動(dòng)性覆蓋率旨在確保銀行在短期流動(dòng)性壓力情景下，能夠保持充足的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，滿足未來(lái)30天的流動(dòng)性需求；凈穩(wěn)定資金比例衡量了銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源對(duì)其各類資產(chǎn)的支持程度。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的跡象。制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在流動(dòng)性緊張情況下的應(yīng)對(duì)措施。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取多種措施緩解流動(dòng)性壓力，如通過(guò)同業(yè)拆借、向央行申請(qǐng)?jiān)儋J款、出售流動(dòng)性資產(chǎn)等方式籌集資金。加強(qiáng)與央行、同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作，建立良好的流動(dòng)性支持機(jī)制，確保在緊急情況下能夠獲得足夠的流動(dòng)性支持。5.3提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力廣西城市商業(yè)銀行應(yīng)明確自身市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，專注服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、少數(shù)民族聚集地區(qū)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。以桂林銀行為例，深入挖掘桂林地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)需求，加大對(duì)旅游、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。針對(duì)桂林的旅游企業(yè)，推出“旅游景區(qū)建設(shè)貸”“旅游企業(yè)流動(dòng)資金貸”等特色金融產(chǎn)品，滿足旅游企業(yè)在景區(qū)開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的資金需求。通過(guò)與當(dāng)?shù)卣献?，參與地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資，如桂林的城市道路建設(shè)、公共交通設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的資金支持，增強(qiáng)與地方經(jīng)濟(jì)的緊密聯(lián)系。在服務(wù)小微企業(yè)方面，柳州銀行通過(guò)深入了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求，推出“小微快貸”“成長(zhǎng)貸”等產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高貸款發(fā)放效率，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新，提供財(cái)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等增值服務(wù)，幫助小微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)銀行的粘性和忠誠(chéng)度。加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作是廣西城商行提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。與大型國(guó)有銀行、股份制銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。廣西北部灣銀行與國(guó)有大型銀行開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，共同為大型項(xiàng)目提供融資支持。在一些重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，廣西北部灣銀行與中國(guó)工商銀行等國(guó)有銀行組成銀團(tuán)，根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理分配貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例。通過(guò)銀團(tuán)貸款，廣西北部灣銀行既能夠參與大型項(xiàng)目的融資，拓展業(yè)務(wù)范圍，又能夠借助國(guó)有銀行的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。廣西城商行還可以與國(guó)有銀行在資金清算、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面開(kāi)展合作。通過(guò)與國(guó)有銀行建立資金清算合作關(guān)系，利用國(guó)有銀行廣泛的清算網(wǎng)絡(luò)，提高資金清算效率，降低清算成本。在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，合作開(kāi)展債券承銷、同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)，共同參與金融市場(chǎng)交易，提升市場(chǎng)影響力。與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，借助其先進(jìn)的技術(shù)和豐富的客戶資源，拓展業(yè)務(wù)渠道和服務(wù)范圍。廣西的一些城商行與支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，開(kāi)展線上支付、理財(cái)銷售等業(yè)務(wù)。通過(guò)與支付寶合作，將銀行的理財(cái)產(chǎn)品接入支付寶平臺(tái)，借助支付寶龐大的用戶群體，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的銷售范圍，提高產(chǎn)品的知名度和銷售量。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，深入了解客戶需求和行為特征，為客戶提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。廣西城商行應(yīng)實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，避免與大型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)定位，開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。桂林銀行推出“漓江理財(cái)”系列特色理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)桂林地區(qū)居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求，設(shè)計(jì)具有地方特色的理財(cái)產(chǎn)品，如與桂林旅游產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的旅游主題理財(cái)產(chǎn)品，將資金投向桂林的旅游景區(qū)開(kāi)發(fā)、旅游企業(yè)運(yùn)營(yíng)等項(xiàng)目，為投資者提供參與桂林旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，同時(shí)也為桂林旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持。柳州銀行針對(duì)當(dāng)?shù)氐穆菸嚪郛a(chǎn)業(yè)，推出“螺螄粉產(chǎn)業(yè)貸”，為螺螄粉生產(chǎn)企業(yè)、原材料供應(yīng)商、經(jīng)銷商等提供全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。根據(jù)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的不同位置和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)方案。為螺螄粉生產(chǎn)企業(yè)提供設(shè)備購(gòu)置貸款、流動(dòng)資金貸款，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；為原材料供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，解決其資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題；為經(jīng)銷商提供預(yù)付款融資，支持其開(kāi)展銷售業(yè)務(wù)。通過(guò)這種差異化的金融服務(wù)，柳州銀行在螺螄粉產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域形成了獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)芈菸嚪郛a(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。5.4推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型廣西城市商業(yè)銀行應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在金融市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)于城商行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。廣西城商行應(yīng)緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，積極探索創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，開(kāi)發(fā)智能化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)行為、投資偏好等信息，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃和金融服務(wù)推薦。利用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能客服，提高客戶服務(wù)效率和質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)成本。桂林銀行與某金融科技企業(yè)合作，開(kāi)發(fā)了智能理財(cái)系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過(guò)對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目標(biāo)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶量身定制理財(cái)方案，并實(shí)時(shí)跟蹤市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，自動(dòng)調(diào)整投資組合?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行便捷地使用該系統(tǒng)，獲得個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。自推出智能理財(cái)系統(tǒng)以來(lái)，桂林銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)銷售額顯著增長(zhǎng)，客戶滿意度也大幅提升。積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供并購(gòu)重組、上市輔導(dǎo)、債券承銷等服務(wù)。隨著廣西地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的并購(gòu)重組和上市需求不斷增加，廣西城商行應(yīng)抓住這一機(jī)遇，提升自身在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)能力。柳州銀行成立了專門的投資銀行部門，組建了專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)提供全方位的投資銀行服務(wù)。在某企業(yè)的并購(gòu)重組項(xiàng)目中，柳州銀行投資銀行團(tuán)隊(duì)深入了解企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃和財(cái)務(wù)狀況，為企業(yè)提供了專業(yè)的并購(gòu)方案設(shè)計(jì)、盡職調(diào)查、估值分析等服務(wù)。通過(guò)柳州銀行的協(xié)助，該企業(yè)成功完成了并購(gòu)重組，實(shí)現(xiàn)了資源整合和業(yè)務(wù)拓展。柳州銀行也通過(guò)該項(xiàng)目獲得了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，并提升了在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的知名度和影響力。廣西城商行還應(yīng)關(guān)注金融市場(chǎng)的創(chuàng)新趨勢(shì)，適時(shí)開(kāi)展資產(chǎn)托管、金融衍生業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)可以為銀行帶來(lái)穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場(chǎng)聲譽(yù)。金融衍生業(yè)務(wù)則可以幫助銀行和客戶管理風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效率。廣西北部灣銀行積極拓展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，與多家基金公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)合作，為其提供資產(chǎn)托管服務(wù)。通過(guò)建立完善的資產(chǎn)托管系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，廣西北部灣銀行確保了資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的安全、高效運(yùn)行。在金融衍生業(yè)務(wù)方面，廣西北部灣銀行開(kāi)展了利率互換、遠(yuǎn)期外匯交易等業(yè)務(wù)，為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)是廣西城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的必然選擇。廣西城商行應(yīng)從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主向多元化業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，降低對(duì)存貸利差的依賴，提高非利息收入占比。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，廣西城商行應(yīng)注重提升自身的專業(yè)能力和服務(wù)水平。加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的研究和分析，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶需求變化，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。加大對(duì)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，打造一支高素質(zhì)、專業(yè)化的金融人才隊(duì)伍。人才是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，廣西城商行應(yīng)通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)、外部招聘等方式，吸引和培養(yǎng)具備金融創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、投資銀行專業(yè)知識(shí)等的人才。廣西城商行應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式和管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)與國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬業(yè)務(wù)視野，提升自身的業(yè)務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。廣西的一些城商行與國(guó)內(nèi)知名銀行開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作和交流活動(dòng)，學(xué)習(xí)其在金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面的成功經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)合作，廣西城商行引進(jìn)了先進(jìn)的業(yè)務(wù)模式和管理理念，推動(dòng)了自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。廣西城商行還應(yīng)注重品牌建設(shè)和市場(chǎng)推廣，提升自身的品牌知名度和美譽(yù)度。通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，樹(shù)立良好的品牌形象，吸引更多客戶選擇城商行的業(yè)務(wù)。桂林銀行通過(guò)開(kāi)展一系列的品牌推廣活動(dòng)，如舉辦金融知識(shí)講座、參與公益活動(dòng)等，提升了品牌知名度和社會(huì)影響力。同時(shí)，桂林銀行注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得了客戶的信賴和好評(píng)，樹(shù)立了良好的品牌形象。六、案例分析6.1北部灣銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的實(shí)踐廣西北部灣銀行在利率市場(chǎng)化的浪潮中積極探索，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和推進(jìn)金融創(chuàng)新等多方面舉措，努力提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，北部灣銀行積極拓展中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。通過(guò)建立完善的理財(cái)資產(chǎn)管理系統(tǒng)，提升理財(cái)業(yè)務(wù)管理水平。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了各類理財(cái)產(chǎn)品的全流程電子化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化管理，能滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大及業(yè)務(wù)規(guī)則的多變性。系統(tǒng)可完成封閉式產(chǎn)品/開(kāi)放式產(chǎn)品、凈值型/非凈值型產(chǎn)品的設(shè)置，包括基本信息、銷售范圍信息、產(chǎn)品限額信息等多種信息的設(shè)置，并可根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展靈活快速支持其他產(chǎn)品的配置。通過(guò)該系統(tǒng)，北部灣銀行能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況等因素，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)高凈值客戶，推出了高端定制化理財(cái)產(chǎn)品，提供專業(yè)的投資顧問(wèn)服務(wù)；對(duì)于普通客戶，開(kāi)發(fā)了低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品受到了客戶的廣泛歡迎，2023年，北部灣銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額達(dá)到[X]億元，理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)[X]%，有效提升了非利息收入占比。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，北部灣銀行深化推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系改革。在原前、中、后臺(tái)為“三道防線”的風(fēng)險(xiǎn)管控聯(lián)動(dòng)機(jī)制基礎(chǔ)上，理順和優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制及管理流程。結(jié)合監(jiān)管政策和本行發(fā)展戰(zhàn)略，形成了系統(tǒng)化的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，通過(guò)限額與觸發(fā)機(jī)制，強(qiáng)化全行總體風(fēng)險(xiǎn)管控。出臺(tái)了包括全面風(fēng)險(xiǎn)管理、授信業(yè)務(wù)管理、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、投前投后管理、資產(chǎn)保全等一系列政策制度，涵蓋了法人客戶授信、投融資統(tǒng)一授信、信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理、押品管理、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及評(píng)估公司管理、信貸檔案管理等方面，構(gòu)建了種類較為齊全的風(fēng)險(xiǎn)制度體系。通過(guò)流程銀行建設(shè)，在關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)環(huán)節(jié)引入崗位與部門制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“人員、業(yè)務(wù)、資金”閉環(huán)管理，掃除風(fēng)控盲點(diǎn)，建設(shè)“不敢違、不能違、不想違”的風(fēng)控流程體系，促進(jìn)制度管理向流程化管理轉(zhuǎn)變。這些措施使得北部灣銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，2023年不良率降至[X]%，優(yōu)于全國(guó)全區(qū)同業(yè)平均水平。在推進(jìn)金融創(chuàng)新方面，北部灣銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在跨境金融業(yè)務(wù)上，北部灣銀行與越南、泰國(guó)等東盟國(guó)家的多家銀行建立了代理行關(guān)系，開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。通過(guò)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣西與東盟國(guó)家的企業(yè)提供便捷、高效的結(jié)算服務(wù)，降低了企業(yè)的匯兌成本和匯率風(fēng)險(xiǎn)。在貿(mào)易融資方面，推出了“跨境貸”產(chǎn)品，為從事跨境貿(mào)易的企業(yè)提供資金支持，滿足企業(yè)在進(jìn)出口貿(mào)易過(guò)程中的融資需求。2023年，北部灣銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)到[X]億元，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到[X]億元。北部灣銀行還積極參與金融市場(chǎng)創(chuàng)新，在廣西城商行中首家獲得“非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷商（銀行類）資格”，通過(guò)在全國(guó)銀行間市場(chǎng)發(fā)行同業(yè)存單等方式，2023年累計(jì)在區(qū)外引入各類資金[X]億元支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展。6.2桂林銀行的發(fā)展策略與成果桂林銀行在利率市場(chǎng)化背景下，明確了“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”的市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，致力于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和居民。在服務(wù)小微企業(yè)方面，桂林銀行采取了一系列有力措施。2008年，桂林銀行通過(guò)對(duì)外合作，率先在廣西開(kāi)辦小微企業(yè)貸款項(xiàng)目，并成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心。通過(guò)加強(qiáng)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，落實(shí)“四單”原則，打造小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)，2015年7月29日，該中心成為廣西區(qū)內(nèi)首批依照事業(yè)部制管理模式經(jīng)營(yíng)的小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)。截至2016年10月末，小微企業(yè)貸款余額327.96億元，較年初增長(zhǎng)92.05億元，較去年同期多增近54.96億元。桂林銀行還根據(jù)小微企業(yè)客戶資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化審批流程，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶審貸的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。針對(duì)小微企業(yè)“輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，不斷整合資源，完善中小微金融產(chǎn)品體系。與政策性擔(dān)保公司合作，與廣西再擔(dān)保公司、廣西中小企業(yè)信用擔(dān)保公司達(dá)成政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，探索銀擔(dān)合作新模式。緊密聯(lián)系區(qū)內(nèi)各地市工信委，引入政府信貸引導(dǎo)資金，探索創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，率先推出了“惠企貸”業(yè)務(wù)。通過(guò)“政銀?！焙献鳎氏韧瞥隽恕靶☆~保險(xiǎn)貸款”業(yè)務(wù)，利用小額貸款保證保險(xiǎn)為小額貸款人提供信用增級(jí)，實(shí)現(xiàn)“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！比谫Y。桂林銀行還積極開(kāi)展特色業(yè)務(wù)，打造旅游金融和綠色金融。在旅游金融方面，以八桂旅游卡為載體，整合旅游消費(fèi)者、旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，帶動(dòng)旅游行業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展。八桂旅游卡不僅具備普通銀行卡的功能，還為持卡人提供了旅游優(yōu)惠、景區(qū)門票預(yù)訂、旅游線路推薦等特色服務(wù)，促進(jìn)了桂林旅游業(yè)的發(fā)展。在綠色金融方面，桂林銀行積極探索創(chuàng)新，取得了顯著成果。作為桂林本地法人銀行機(jī)構(gòu)，桂林銀行扎根本土、先行先試，探索出“生態(tài)廣西、綠色鄉(xiāng)村”綠色金融發(fā)展新模式。截至2024年四季度末，桂林銀行綠色貸款余額416億元，全行投放碳減排支持工具項(xiàng)目貸款7.17億元，綠色貸款和碳減排支持工具項(xiàng)目貸款規(guī)模位列廣西地方法人金融機(jī)構(gòu)第一。桂林銀行率先制定廣西城商行中首個(gè)綠色金融發(fā)展規(guī)劃，出臺(tái)全國(guó)首個(gè)綠色旅游貸款企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《桂林銀行綠色旅游貸款實(shí)施規(guī)范》。該規(guī)范明確了綠色旅游貸款的定義和范圍、設(shè)立了綠色旅游貸款專項(xiàng)額度、優(yōu)化了貸款審批流程等，為桂林市執(zhí)行地方標(biāo)準(zhǔn)提供了重要參考。桂林銀行還創(chuàng)新“綠色生態(tài)貸”“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”等綠色金融產(chǎn)品，落地全國(guó)首筆生物多樣性保護(hù)+ESG可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款和首筆“零碳”跨境金融業(yè)務(wù)、投放廣西首筆地方法人金融機(jī)構(gòu)碳減排支持工具、廣西首筆“桂惠貸-綠色貸”等一批創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在加強(qiáng)區(qū)域合作方面，桂林銀行在廣西12個(gè)地級(jí)市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)密集的金融服務(wù)支點(diǎn)建設(shè)，其“金融活水”已遍布廣西大部分土地。截至2024年6月30日，桂林銀行在廣西已設(shè)機(jī)構(gòu)的地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋100%的縣域、66%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和57%的行政村，成為服務(wù)廣西鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)設(shè)施。通過(guò)農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)發(fā)展村民成為鄉(xiāng)村振興合伙人，桂林銀行小微支行服務(wù)人員成為打通鄉(xiāng)村服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一米”，讓服務(wù)高效、精準(zhǔn)地抵達(dá)田間地頭。桂林銀行還積極與政府、企業(yè)合作，參與地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。6.3案例啟示與借鑒廣西北部灣銀行和桂林銀行在利率市場(chǎng)化背景下的成功實(shí)踐，為廣西其他城市商業(yè)銀行提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)啟示與借鑒。北部灣銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面的舉措值得借鑒。其大力拓展中間業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)建立先進(jìn)的理財(cái)資產(chǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)和高效管理。其他城商行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大資源投入，根據(jù)客戶需求創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。可以借鑒北部灣銀行的經(jīng)驗(yàn)，利用金融科技手段，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和質(zhì)量，提高非利息收入占比，降低對(duì)存貸利差的依賴。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，北部灣銀行深化風(fēng)險(xiǎn)管理體系改革，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)制度體系和流程銀行建設(shè)。其他城商行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力。通過(guò)建立關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。北部灣銀行在金融創(chuàng)新方面的實(shí)踐也為其他城商行提供了思路。積極拓展跨境金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，利用自身的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和政策支持，與東盟國(guó)家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，參與金融市場(chǎng)交易。其他城商行應(yīng)結(jié)合自身的區(qū)域特點(diǎn)和市場(chǎng)定位，積極探索金融創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。桂林銀行明確的市