2025年中級銀行從業(yè)資格之中級個人理財基礎試題庫第一部分單選題(50題)1、某客戶在不實施“限購”措施的城市申請貸款購買首套150平方米住房(該住房為二手房)，并以該房產(chǎn)做貸款抵押物，房屋買賣合同交易價格為120萬元，但銀行評估價格為100萬元，銀行發(fā)放該筆貸款最多不得超過（）萬元。

A.80

B.96

C.70

D.84

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)貸款額度的相關規(guī)定以及房屋交易價格和評估價格的關系來確定銀行發(fā)放該筆貸款的最多金額。按照規(guī)定，在不實施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點。由于題目未提及首付款比例有向下浮動的情況，所以這里按最低首付款比例25%來計算。同時，銀行在確定貸款額度時，是以房屋評估價格而非房屋買賣合同交易價格為依據(jù)。本題中銀行評估價格為100萬元。那么，該筆貸款的最高額度為評估價格乘以貸款成數(shù)。因為首付款比例為25%，所以貸款成數(shù)為（1-25%）=75%。則銀行發(fā)放該筆貸款最多不得超過：100×80%=80（萬元）因此，答案選A。2、增加交叉式服務、提供更多個性服務和關聯(lián)服務屬于（）品牌營銷途徑。

A.為品牌制造影響力和崇高感

B.建立品牌工作室

C.整合品牌資源

D.傳播品牌

【答案】：A

【解析】增加交叉式服務、提供更多個性服務和關聯(lián)服務，其目的往往是通過獨特的服務方式和豐富的服務內(nèi)容，在消費者心中樹立起品牌的影響力和崇高感。消費者在享受這些特色服務的過程中，會對品牌產(chǎn)生更深刻的印象和更高的認可度，從而提升品牌在市場中的形象和地位。B選項建立品牌工作室主要側重于集中專業(yè)團隊進行品牌相關的策劃、設計等工作，與增加交叉式服務、個性服務和關聯(lián)服務所體現(xiàn)的營銷途徑不同。C選項整合品牌資源通常是指對品牌的各類資源如人力、物力、財力等進行優(yōu)化配置和協(xié)同運作，重點在于資源的整合利用，并非直接通過服務特色來制造影響力和崇高感。D選項傳播品牌主要強調(diào)通過各種傳播渠道和手段將品牌信息傳遞給目標受眾，而題干中描述的是通過服務方面的舉措來達成某種營銷效果，并非單純的傳播行為。綜上，正確答案是A。3、關于押品提前釋放的說法錯誤的是（）。

A.債務人要求提前釋放押品的，需將相應的款項存入指定賬戶或補充等值的押品

B.辦理解押手續(xù)原則上要按還款進度分次分批辦理，不得委托客戶單獨辦理

C.押品的提前釋放應按照押品變更的要求進行辦理，不得提前、超比例解除押品

D.對部分還款、部分釋放押品的，經(jīng)辦行（機構）應出具與還款金額相匹配的抵押權解押證明和相關材料，并由客戶經(jīng)理到抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)

【答案】：D

【解析】逐一分析各選項：A項：債務人要求提前釋放押品，將相應款項存入指定賬戶或補充等值押品，是合理且常見的風險控制措施，該項說法正確。B項：辦理解押手續(xù)按還款進度分次分批辦理，不委托客戶單獨辦理，能確保解押過程的規(guī)范和安全，防止出現(xiàn)風險，該項說法正確。C項：押品提前釋放按押品變更要求辦理，不提前、超比例解除押品，可保障債權的安全和押品管理的規(guī)范性，該項說法正確。D項：對部分還款、部分釋放押品的，經(jīng)辦行（機構）出具與還款金額相匹配的抵押權解押證明和相關材料是正確的，但由客戶經(jīng)理到抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)的表述不準確，一般應由抵押人或其委托的代理人到抵押登記部門辦理，而不是客戶經(jīng)理，所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。4、關于我國現(xiàn)有的個人貸款品種，下列說法不正確的是（）。

A.尚無個人經(jīng)營類貸款

B.可滿足個人購房、購車、旅游、裝修、臨時性資金周轉等各方面需求

C.既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款

D.既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款

【答案】：A

【解析】我國現(xiàn)有的個人貸款品種豐富多樣。B選項，個人貸款能夠滿足個人購房、購車、旅游、裝修、臨時性資金周轉等各方面需求，這體現(xiàn)了個人貸款用途的廣泛，是符合實際情況的描述。C選項，既有單一性個人貸款，如僅滿足購房這一單項需求的貸款；也有組合性個人貸款，例如將購房和裝修貸款組合在一起，這種情況是存在的。D選項，自營性個人貸款是銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，委托性個人貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，所以既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款也是正確的。而A選項中說尚無個人經(jīng)營類貸款與事實不符，目前市場上存在個人經(jīng)營類貸款，用于滿足個人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求。所以答案選A。5、下列個人貸款檔案管理要求的表述，錯誤的是（）。

A.貸款檔案中主要包括借款人的相關資料和貸后管理的相關資料

B.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人

C.貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件

D.委托轉賬付款授權書屬于貸后管理的檔案資料

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷其正確性。-A項：個人貸款檔案中主要包含借款人的相關資料，如借款人的身份證明、收入證明等，以及貸后管理的相關資料，如貸后檢查記錄、還款記錄等。所以該項關于貸款檔案包含內(nèi)容的表述正確。-B項：當借款人還清貸款本息后，部分檔案材料如已經(jīng)解除抵押的相關證明材料等，可能需要退還借款人。所以該項表述正確。-C項：貸款檔案可以是原件，在原件不便保存或有其他需求時，具有法律效力的復印件也可作為貸款檔案保存。所以該項表述正確。-D項：委托轉賬付款授權書是借款人在貸款申請階段提供的，用于授權銀行從其指定賬戶進行還款轉賬的文件，屬于借款人的相關資料，而非貸后管理的檔案資料。所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。6、關于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，以下說法錯誤的是（）。

A.對于強增信基礎類客戶，多考慮發(fā)放場景化個人貸款

B.非場景化個人貸款的發(fā)放不要求特定的消費場景，放貸機構可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人

C.按照貸款使用是否具有特定場景，可分為場景化個人貸款與非場景化個人貸款

D.按照貸款資金來源不同，可分為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款與非銀行個人網(wǎng)絡貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款相關概念的理解。A選項，對于強增信基礎類客戶，由于其信用狀況較好，通常多考慮發(fā)放非場景化個人貸款，而非場景化個人貸款是指放貸機構可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人，不要求特定的消費場景；而場景化個人貸款是基于特定的消費場景發(fā)放的貸款。所以A表述錯誤。B選項，非場景化個人貸款的特點就是發(fā)放不要求特定的消費場景，放貸機構可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人，該表述正確。C選項，按照貸款使用是否具有特定場景，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款確實可分為場景化個人貸款與非場景化個人貸款，此分類方法正確。D選項，根據(jù)貸款資金來源不同，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款可分為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款與非銀行個人網(wǎng)絡貸款，這種分類合理。綜上，答案選A。7、農(nóng)村金融機構對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶的正向激勵不包括（）。

A.利息返還

B.提高貸款額度

C.優(yōu)惠利率

D.信用累積獎勵

【答案】：B

【解析】本題主要考查農(nóng)村金融機構對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶的正向激勵措施。A選項利息返還，是農(nóng)村金融機構通過將部分利息返還給優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶的方式，對其良好信用和合作進行激勵，屬于正向激勵措施。B選項提高貸款額度通常不是對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶的正向激勵方式。提高貸款額度更多是基于農(nóng)戶和客戶的實際資金需求、還款能力以及業(yè)務拓展等因素來綜合考量，并非專門針對優(yōu)質(zhì)和誠信行為的激勵手段，所以該選項符合題意。C選項優(yōu)惠利率，即給予優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶相對較低的貸款利率，能夠降低他們的融資成本，這是常見的正向激勵方式。D選項信用累積獎勵，可以增強客戶的信用意識和忠誠度，鼓勵他們繼續(xù)保持良好的信用記錄，屬于正向激勵措施。綜上，答案選B。8、對個人住房貸款樓盤項目的準入調(diào)查不包括（）。

A.對項目的實地考察

B.對開發(fā)商資信的調(diào)查

C.對項目本身的審查

D.對借款人資信的審查

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人住房貸款樓盤項目準入調(diào)查的內(nèi)容。A選項，對項目的實地考察是準入調(diào)查的重要環(huán)節(jié)。通過實地考察，可以直觀了解項目的地理位置、周邊環(huán)境、建設進度等實際情況，有助于評估項目的可行性和潛在風險，所以該選項屬于準入調(diào)查內(nèi)容。B選項，開發(fā)商的資信狀況直接影響項目的順利開發(fā)和交付。對開發(fā)商資信進行調(diào)查，包括其經(jīng)營狀況、信用記錄、財務狀況等方面，可以評估開發(fā)商的實力和信譽，判斷項目是否存在因開發(fā)商問題導致的風險，因此該選項是準入調(diào)查的一部分。C選項，對項目本身的審查涵蓋了項目的規(guī)劃、設計、合法性等多個方面。確保項目符合相關政策和法規(guī)要求，具備良好的市場前景和盈利能力，是準入調(diào)查的關鍵內(nèi)容之一。D選項，對借款人資信的審查主要是在個人住房貸款申請環(huán)節(jié)，針對借款人的還款能力、信用狀況等進行評估，以確定是否給予借款人貸款以及貸款的額度和條件。而本題問的是對個人住房貸款樓盤項目的準入調(diào)查，并非針對借款人個人的調(diào)查，所以該選項不屬于準入調(diào)查內(nèi)容。綜上，答案選D。9、下列各項中，不屬于個人汽車貸款中可能面臨的信用風險的是（）。

A.借款人的信用欺詐和惡意逃債行為

B.借款人還款意愿發(fā)生變化

C.借款人還款能力降低

D.內(nèi)部欺詐

【答案】：D

【解析】本題考查個人汽車貸款中信用風險的相關知識。個人汽車貸款面臨的信用風險是指借款人因各種原因未能按時、足額償還貸款本息而產(chǎn)生的風險。A項：借款人的信用欺詐和惡意逃債行為，這是借款人主觀上故意不履行還款義務，嚴重影響貸款的回收，屬于信用風險。B項：借款人還款意愿發(fā)生變化，比如原本有還款意愿，但后來因為各種原因不想還款了，會導致貸款不能按時收回，屬于信用風險。C項：借款人還款能力降低，意味著借款人可能沒有足夠的資金來償還貸款，這會給貸款回收帶來風險，屬于信用風險。D項：內(nèi)部欺詐是金融機構內(nèi)部人員的欺詐行為，并非借款人自身信用方面的問題，不屬于個人汽車貸款中面臨的信用風險。綜上，正確答案是D。10、下列不屬于個人住房貸款特征的是（）。

A.貸款期限長

B.以抵押為前提建立的借貸關系

C.風險具有系統(tǒng)性特點

D.貸款金額較小，期限長

【答案】：D

【解析】題目考查個人住房貸款的特征。A選項，個人住房貸款一般貸款期限長，這是常見特征。因為住房價值較高，借款人往往需要較長時間來償還貸款，所以貸款期限長是合理的，該選項屬于個人住房貸款特征。B選項，個人住房貸款通常是以抵押為前提建立的借貸關系，借款人將所購住房抵押給銀行，作為償還貸款的擔保。這有助于降低銀行的風險，同時也使得銀行更愿意提供貸款，所以該選項屬于個人住房貸款特征。C選項，個人住房貸款的風險具有系統(tǒng)性特點。房地產(chǎn)市場與宏觀經(jīng)濟環(huán)境密切相關，經(jīng)濟形勢、政策變化等因素都會對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生影響，進而影響個人住房貸款的風險，所以該選項屬于個人住房貸款特征。D選項，個人住房貸款通常貸款金額較大，因為住房本身價值較高，借款人需要較大的資金來購買住房。而不是貸款金額較小，所以該項不屬于個人住房貸款特征。綜上，答案選D。11、下列關于個人商用房貸款貸前調(diào)查的表述，錯誤的是（）。

A.應調(diào)查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求

B.在計算借款人收入時，不可將所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入作為借款人收入

C.貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后，應及時將貸款資料移交審查審批部門

D.個人商用房貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負責，貸款實行雙人調(diào)查和見客談話制度

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個人商用房貸款貸前調(diào)查的相關規(guī)定，逐一分析各選項。A項，在個人商用房貸款貸前調(diào)查中，調(diào)查借款人是否已支付首期房款以及首付款比例是否符合要求是必要的環(huán)節(jié)。這有助于控制貸款風險，確保借款人有一定的自有資金投入，所以該項表述正確。B項，在計算借款人收入時，所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入是可以作為借款人收入的。因為租金收入屬于借款人的潛在收益，能夠增加借款人的還款能力，所以“不可將所購商用房未來可能產(chǎn)生的租金收入作為借款人收入”這一表述錯誤。C項，貸款經(jīng)辦行在完成調(diào)查工作后，及時將貸款資料移交審查審批部門是合理且必要的流程，有助于保證貸款審批的及時性和高效性，所以該項表述正確。D項，個人商用房貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負責，且貸款實行雙人調(diào)查和見客談話制度。雙人調(diào)查可以相互監(jiān)督、相互補充，提高調(diào)查的準確性和可靠性；見客談話制度則有助于直接了解借款人的情況，防范風險，所以該項表述正確。綜上，答案選B。12、信用卡取現(xiàn)主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式，（）。

A.均需支付利息

B.均需支付手續(xù)費

C.透支取現(xiàn)不需要支付利息，而溢繳款取現(xiàn)則需要支付利息

D.透支取現(xiàn)需要支付手續(xù)費，而溢繳款取現(xiàn)則不需要支付手續(xù)費

【答案】：B

【解析】信用卡取現(xiàn)分為透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種情況。透支取現(xiàn)是指使用信用額度提取現(xiàn)金，銀行會收取利息和手續(xù)費；溢繳款取現(xiàn)是指取出信用卡中多存的款項，雖然溢繳款本身沒有利息，但多數(shù)銀行在客戶進行溢繳款取現(xiàn)操作時，也會收取一定的手續(xù)費。所以，無論是透支取現(xiàn)還是溢繳款取現(xiàn)，均需支付手續(xù)費，B正確。A選項，溢繳款本身是客戶多存入信用卡的錢，取出這部分錢時不會產(chǎn)生利息，所以不是均需支付利息，A錯誤。C選項，透支取現(xiàn)需要支付利息，而溢繳款取現(xiàn)不需要支付利息，C錯誤。D選項，如前面所說，溢繳款取現(xiàn)多數(shù)情況下也是需要支付手續(xù)費的，并非不需要支付手續(xù)費，D錯誤。綜上，本題正確答案選B。13、下列不屬于個人住房貸款抵押擔保的法律風險的是（）。

A.抵押物重復抵押

B.抵押物市場價值波動較大

C.抵押物為學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產(chǎn)

D.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人住房貸款抵押擔保的法律風險。A項，抵押物重復抵押，可能導致抵押權的實現(xiàn)出現(xiàn)沖突，影響銀行等債權人的利益，這會引發(fā)法律上關于抵押權優(yōu)先順序等問題的風險，屬于抵押擔保的法律風險。B項，抵押物市場價值波動較大主要影響的是抵押物的擔保價值和債權的保障程度，它是一種經(jīng)濟層面的風險，并非直接由法律規(guī)定或法律行為引發(fā)的風險，不屬于抵押擔保的法律風險。C項，學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產(chǎn)根據(jù)法律規(guī)定是不得用于抵押的，若將其作為抵押物，抵押行為本身不具有法律效力，會帶來法律風險。D項，抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中，這直接影響到抵押擔保的法律效力，是典型的抵押擔保法律風險。綜上，答案選B。14、中國銀行（香港）有限公司根據(jù)人的生命周期設計了從嬰兒開始到年老每個生長階段的金融產(chǎn)品，使客戶從小到大自覺接受銀行的營銷理念，主動選擇適合自己的金融產(chǎn)品，這屬于（）策略。

A.專業(yè)化策略

B.產(chǎn)品差異策略

C.分層營銷策略

D.情感營銷策略

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析來確定正確答案。A項：專業(yè)化策略是指銀行專注于某一個或幾個細分市場進行營銷，強調(diào)在特定領域的專業(yè)性和深度，而題干中并未體現(xiàn)中國銀行（香港）有限公司針對特定細分市場開展專業(yè)化營銷的相關內(nèi)容，所以該項不符合題意。B項：產(chǎn)品差異策略是指銀行通過向客戶提供有別于競爭對手的產(chǎn)品和服務來吸引客戶，重點在于產(chǎn)品和服務的差異化特點。但題干主要強調(diào)的是根據(jù)人的生命周期設計金融產(chǎn)品，以滿足不同階段客戶的心理和情感需求，并非突出產(chǎn)品的差異特性，所以該項不正確。C項：分層營銷策略是指銀行依據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、客戶的社會地位等因素對市場進行分層，然后針對不同層次的客戶群體提供不同的金融產(chǎn)品和服務。題干中并沒有涉及對客戶進行分層營銷的相關描述，所以該項也不符合。D項：情感營銷策略是在營銷過程中，注重顧客的情感需求，通過激發(fā)顧客的情感共鳴來促進產(chǎn)品的銷售。中國銀行（香港）有限公司根據(jù)人的生命周期設計金融產(chǎn)品，使客戶在不同生長階段都能感受到銀行對其的關注和適配的產(chǎn)品，從而自覺接受銀行的營銷理念并主動選擇產(chǎn)品，這正是激發(fā)了客戶的情感共鳴，符合情感營銷策略的特點，所以該項正確。綜上，本題答案選D。15、發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，逾期1-90天（含）的，按照先（）后（）的順序進行沖還

A.應收利息、本金

B.應收利息或各項費用、本金

C.本金、應收利息

D.本金、應收利息或各項費用

【答案】：B

【解析】發(fā)卡銀行在收到持卡人還款，且持卡人逾期1-90天（含）時，還款沖還順序遵循先應收利息或各項費用，后本金的原則。因為應收利息或各項費用是持卡人因逾期產(chǎn)生的額外費用，應優(yōu)先沖還，之后再沖還本金，所以答案選B。16、下列關于個人消費貸款的說法，正確的是（）。

A.個人在任何商戶購買耐用品時都可以申請個人耐用消費貸款

B.個人消費額度貸款如果不使用就屬于違約，應當支付罰息

C.個人旅游消費貸款的使用者僅限于貸款申請人本人

D.個人必須到指定醫(yī)院就醫(yī)時才可以使用個人醫(yī)療貸款

【答案】：D

【解析】A選項錯誤，個人耐用消費貸款是銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。通常并非在任何商戶購買耐用品時都能申請該貸款，一般會有合作商戶的限制。B選項錯誤，個人消費額度貸款是銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和額度內(nèi)隨時支用的人民幣貸款。在額度有效期內(nèi)，客戶未使用額度并不屬于違約，無需支付罰息。C選項錯誤，個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人本人或其家庭成員（包括借款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。所以使用者并非僅限于貸款申請人本人。D選項正確，個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。一般要求個人必須到指定醫(yī)院就醫(yī)時才可以使用該貸款。綜上，正確答案是D。17、個人商用房貸款貸前調(diào)查借款人第一還款來源時，銀行通常要求借款人提供收入證明文件，下列不能作為收入證明文件的是（）。

A.近三個月連續(xù)完整的個人所得稅完稅證明或代扣代繳稅憑證原件

B.顯示近三個月連續(xù)完整的工資、獎金等收入人賬的銀行流水單原件

C.證明租金收人的租賃合同和租金入賬憑證

D.最近六個月連續(xù)完整的信用卡透支消費流水

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)收入證明文件的有效性來判斷各選項是否能作為個人商用房貸款貸前調(diào)查借款人第一還款來源的收入證明文件。A項，近三個月連續(xù)完整的個人所得稅完稅證明或代扣代繳稅憑證原件，能直接反映借款人在一定時期內(nèi)的實際收入情況，因為納稅金額與收入是直接相關的，所以可以作為收入證明文件。B項，顯示近三個月連續(xù)完整的工資、獎金等收入入賬的銀行流水單原件，清晰地記錄了借款人工資、獎金等收入的入賬信息，能直觀體現(xiàn)借款人的收入狀況，能夠作為收入證明文件。C項，證明租金收入的租賃合同和租金入賬憑證，明確展示了借款人的租金收入來源及實際入賬情況，屬于借款人的收入組成部分，可作為收入證明文件。D項，信用卡透支消費流水反映的是借款人的消費支出情況，而不是收入情況，不能體現(xiàn)借款人的收入水平，所以不能作為收入證明文件。綜上，答案選D。18、商業(yè)銀行應著重考核借款人還款能力。應將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在______，月所有債務支出與收入比控制在______。（）

A.50%以下（含50%）；55%以下（含55%）

B.50%以下（含50%）；60%以下（含60%）

C.45%以下（含45%）；55%以下（含55%）

D.45%以下（含45%）；60%以下（含60%）

【答案】：A

【解析】商業(yè)銀行著重考核借款人還款能力時，需對借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比、月所有債務支出與收入比進行合理控制。對于住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比，控制在50%以下（含50%）能較好地衡量借款人在住房方面的支出占收入的比例，確保其有足夠資金用于其他生活開銷和應對突發(fā)情況，保證還款的可持續(xù)性。而月所有債務支出與收入比控制在55%以下（含55%），綜合考慮了借款人除住房貸款外的其他債務情況，更全面地評估其還款能力和債務承受能力。所以應選A；B選項中月所有債務支出與收入比60%過高，會增加借款人還款壓力和違約風險；C選項月房產(chǎn)支出與收入比45%以下過于嚴格，不利于合理的住房貸款需求；D選項不僅月房產(chǎn)支出與收入比45%以下不合理，且月所有債務支出與收入比60%也過高。19、關于檔案的退回的說法，不正確的是（）。

A.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人

B.信貸部門和會計部門出具“貸款本息結清通知書”

C.重要檔案材料保管部門開具“重要檔案材料清退確認書”

D.重要檔案材料保管部門憑“貸款本息結清通知書”，將重要檔案材料退回信貸部門

【答案】：C

【解析】這道題考查檔案退回的相關知識。下面對各點進行分析。A，當借款人還清貸款本息后，按照規(guī)定，部分檔案材料確實需退還借款人，此情況合理，所以該說法正確。B，信貸部門和會計部門出具“貸款本息結清通知書”是檔案退回流程中的正常環(huán)節(jié)，用于確認貸款已結清，該說法正確。C，應是信貸部門憑“貸款本息結清通知書”和重要檔案材料，向重要檔案材料保管部門辦理重要檔案材料清退確認手續(xù)，而不是重要檔案材料保管部門開具“重要檔案材料清退確認書”，該說法錯誤。D，重要檔案材料保管部門依據(jù)“貸款本息結清通知書”，將重要檔案材料退回信貸部門，這符合檔案退回的操作流程，該說法正確。綜上，答案選C。20、沈陽市民李小溪一家最近購買了一套總價40萬元的新房，首付10萬元，商業(yè)貸款30萬元，期限20年。年利率6％。

A.前者利息支出總額較小?

B.后者利息支出總額較小

C.前者前期還款壓力較小?

D.后者后期還款壓力較小

【答案】：A

【解析】題目給出沈陽市民李小溪一家購房的相關信息，包括總價40萬元，首付10萬元，商業(yè)貸款30萬元，期限20年，年利率6％，后面呈現(xiàn)了A、B、C、D幾個表述。本題答案選A，推測這里比較的是兩種不同還款方式（雖題目未明確說明，但結合常見的貸款還款方式比較的出題邏輯）。在常見的等額本金和等額本息兩種還款方式中，等額本金還款方式下，每月還款金額由固定本金和每月遞減的利息組成，隨著本金的不斷減少，利息也逐月遞減，從而利息支出總額相對較少；而等額本息還款方式下，每月還款金額固定，前期償還的利息占比較大，本金占比較小，整體利息支出總額相對較多。所以A選項“前者利息支出總額較小”表述正確。B選項“后者利息支出總額較小”與實際情況不符。C選項，等額本金前期還款中本金占比高，還款金額相對較大，前期還款壓力大，并非較小，所以該表述錯誤。D選項，等額本息每月還款金額固定，不存在后期還款壓力較小的情況，該表述錯誤。21、下列選項中，不屬于個人經(jīng)營貸款信用風險防控措施的是（）。

A.加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析

B.加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析

C.提高貸款利率并加收罰息

D.加強對抵押物價值的調(diào)查和分析

【答案】：C

【解析】個人經(jīng)營貸款信用風險防控是保障貸款安全的重要環(huán)節(jié)。A項，加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析是關鍵舉措。借款人的還款能力直接關系到貸款能否按時足額收回，通過對其收入穩(wěn)定性、負債情況等方面的調(diào)查分析，能有效評估其還款的可能性，降低信用風險。B項，加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析也很必要。因為個人經(jīng)營貸款往往與借款人所經(jīng)營的企業(yè)相關，企業(yè)的經(jīng)營狀況、市場競爭力、財務狀況等因素會影響借款人的還款能力，對企業(yè)進行深入調(diào)查分析有助于全面了解借款人的信用風險。D項，加強對抵押物價值的調(diào)查和分析同樣重要。抵押物在一定程度上為貸款提供了保障，準確評估抵押物的價值，能確保在借款人違約時，銀行可以通過處置抵押物來彌補損失，從而降低信用風險。而C項，提高貸款利率并加收罰息主要是針對借款人違約后的一種經(jīng)濟懲罰措施，并非從源頭上防控信用風險的手段，它不能有效降低借款人違約的可能性，所以不屬于個人經(jīng)營貸款信用風險防控措施。綜上，答案選C。22、我國個人征信系統(tǒng)目前的查詢主體主要是（）。

A.商業(yè)銀行、金融監(jiān)督機構、司法部門、擔保機構

B.商業(yè)銀行、司法部門、個人

C.商業(yè)銀行、金融監(jiān)督機構、司法部門、個人

D.商業(yè)銀行、金融監(jiān)督機構、擔保機構、個人

【答案】：B

【解析】我國個人征信系統(tǒng)查詢主體的確定需要考慮實際的業(yè)務需求和不同主體在信用信息使用方面的權限。選項A中，金融監(jiān)督機構主要負責對金融機構的監(jiān)管工作，并非主要為了查詢個人征信信息來開展業(yè)務；擔保機構雖然在業(yè)務中可能會涉及到對個人信用狀況的了解，但也并非個人征信系統(tǒng)的主要查詢主體。選項B，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款、信用卡審批等業(yè)務中，需要通過查詢個人征信系統(tǒng)了解借款人的信用狀況，以評估風險；司法部門在案件審理、執(zhí)行等過程中，可能會需要查詢個人征信信息；個人有權利查詢自己的征信報告，以了解自身信用狀況。所以商業(yè)銀行、司法部門、個人是個人征信系統(tǒng)目前的主要查詢主體。選項C，金融監(jiān)督機構更多的是從宏觀監(jiān)管角度出發(fā)，不是主要的查詢個人征信的主體。選項D，金融監(jiān)督機構和擔保機構不是我國個人征信系統(tǒng)目前的主要查詢主體。綜上，正確答案是B。23、個人住房貸款操作風險的防范措施不包括()。

A.嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

B.加強對借款人還款能力的甄別

C.提高經(jīng)辦人員的職業(yè)操守

D.掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)

【答案】：B

【解析】本題是關于個人住房貸款操作風險防范措施的考查，需要判斷哪個不屬于操作風險的防范措施。A選項“嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查”是操作風險防范的重要舉措。貸前調(diào)查能確保借款人信息真實、貸款用途合理等，貸后檢查可以及時發(fā)現(xiàn)借款人還款等方面的問題，對防范操作風險起著關鍵作用，所以該選項屬于操作風險的防范措施。B選項“加強對借款人還款能力的甄別”主要是對信用風險的管控。信用風險側重于借款人是否有能力按時足額還款，而操作風險更多是與業(yè)務操作流程、人員行為等方面相關，該選項不屬于操作風險的防范措施。C選項“提高經(jīng)辦人員的職業(yè)操守”，經(jīng)辦人員在個人住房貸款業(yè)務操作過程中起著關鍵作用，如果經(jīng)辦人員職業(yè)操守不高，可能會出現(xiàn)違規(guī)操作等情況，從而引發(fā)操作風險，所以提高經(jīng)辦人員職業(yè)操守屬于操作風險的防范措施。D選項“掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)”，遵守相關制度和法規(guī)能保證貸款業(yè)務在合法合規(guī)的框架內(nèi)進行，避免因違規(guī)操作帶來操作風險，屬于操作風險的防范措施。綜上，答案選B。24、根據(jù)《貸款通則》，關于貸款展期，下列表述錯誤的是（）。

A.中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半

B.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

C.不能按期歸還貸款的，且借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶

D.是否展期由貸款人與借款人共同協(xié)商決定

【答案】：D

【解析】本題主要考查對《貸款通則》中貸款展期相關規(guī)定的理解。A項：按照《貸款通則》規(guī)定，中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半，該項表述與規(guī)定相符，所以A項正確。B項：《貸款通則》明確短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，B項表述符合規(guī)定，所以B項正確。C項：若借款人不能按期歸還貸款，且未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，就會轉入逾期貸款賬戶，C項表述正確。D項：貸款是否展期由貸款人決定，而非由貸款人與借款人共同協(xié)商決定，所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。25、根據(jù)客戶對風險、收益的態(tài)度對個人貸款市場進行細分時，所遵循的細分標準是（）。

A.人口因素

B.心理因素

C.行為因素

D.利益因素

【答案】：B

【解析】本題考查個人貸款市場細分標準。逐一分析各選項：A.人口因素通常是指人口的年齡、性別、家庭人數(shù)、收入等統(tǒng)計變量，這些變量主要側重于從人口統(tǒng)計學的角度對市場進行劃分，與客戶對風險、收益的態(tài)度并無直接關聯(lián)。B.心理因素包括客戶的生活方式、個性、對風險和收益的態(tài)度等心理層面的特征。當根據(jù)客戶對風險、收益的態(tài)度對個人貸款市場進行細分時，正是基于客戶心理層面的因素進行劃分，所以該選項正確。C.行為因素是指客戶的購買行為、使用頻率、忠誠度等行為特征，主要關注的是客戶的實際行為表現(xiàn)，而不是對風險和收益的態(tài)度。D.利益因素強調(diào)的是客戶從產(chǎn)品或服務中所尋求的利益，如價格、質(zhì)量、功能等，并非針對客戶對風險和收益的態(tài)度。綜上，答案是B。26、關于個人住房貸款簽訂合同的說法，不正確的是（）。

A.對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人

B.在簽訂（預簽）有關合同文本前，應履行充分告知義務

C.借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字

D.對采取抵押擔保方式的，不要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款簽訂合同的相關知識。A選項，對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人，這是符合法律規(guī)定和合同簽訂規(guī)范的，能夠確保法人的真實意思表示，所以該表述正確。B選項，在簽訂（預簽）有關合同文本前，應履行充分告知義務，這樣能讓合同當事人清楚了解合同的各項條款和自己的權利義務，保障合同簽訂的公平性和合法性，該表述正確。C選項，借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字，這一做法可以有效防止冒名簽字等問題，保障合同的真實性和有效性，該表述正確。D選項，對采取抵押擔保方式的，抵押物如為共有財產(chǎn)，抵押物共有人對該財產(chǎn)享有相關權益，必須要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字，以確保抵押的有效性和合法性，而不是不要求，所以該表述不正確。綜上，答案選D。27、下列不屬于個人住房貸款的借款人合法有效的身份證件是（）。

A.軍官證

B.居民身份證

C.駕駛證

D.文職干部證

【答案】：C

【解析】此題考查個人住房貸款借款人合法有效身份證件的范疇。在個人住房貸款業(yè)務中，對借款人身份證件的合法性和有效性有明確規(guī)定，以確保貸款業(yè)務的合規(guī)性和安全性。A選項軍官證，是現(xiàn)役軍官證明其身份的有效證件，具有權威性和合法性，可作為個人住房貸款借款人的有效身份證件。B選項居民身份證，是我國公民證明個人身份的法定證件，具有唯一性和權威性，是個人住房貸款借款人常用的有效身份證件。D選項文職干部證，是軍隊文職干部證明其身份的有效證件，同軍官證一樣，在個人住房貸款業(yè)務中可作為有效身份證件使用。而C選項駕駛證，主要是用于證明持證人具備駕駛機動車的資格，并非專門用于證明個人身份的法定證件，不具有全面代表個人身份的權威性和通用性，因此不屬于個人住房貸款借款人合法有效的身份證件。綜上，答案是C。28、關于銀行的營銷策略，下列說法錯誤的是（）。

A.交叉營銷的立足點主要在于爭取新客戶

B.差異化策略主要適用于競爭對手使用的差異化服務的數(shù)目少于有效的差異性服務的數(shù)目時

C.大眾營銷策略的特點是目標大、針對性不強、效果差

D.在客戶對價格十分敏感的情況下，競爭基本上是在價格層面展開的，此時成本領先戰(zhàn)略特別奏效

【答案】：A

【解析】本題可對各選項逐一分析：-A：交叉營銷是基于客戶資產(chǎn)價值最大化的基礎上，借助CRM系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有顧客的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關服務或產(chǎn)品的一種新興營銷方式，其立足點是老客戶，旨在提高客戶忠誠度和增加客戶的購買量，而非爭取新客戶，所以該項說法錯誤。-B：差異化策略是指企業(yè)使自己的產(chǎn)品或服務區(qū)別于競爭對手的產(chǎn)品或服務，當競爭對手使用的差異化服務的數(shù)目少于有效的差異性服務的數(shù)目時，企業(yè)可以通過實施差異化策略，突出自身的特色和優(yōu)勢，吸引更多的客戶，該項說法正確。-C：大眾營銷策略指銀行的產(chǎn)品和服務是滿足大眾化需求，適宜所有的人群，其特點是目標大、針對性不強、效果差，該項說法正確。-D：在客戶對價格十分敏感的情況下，價格成為客戶選擇產(chǎn)品或服務的關鍵因素，此時競爭基本上是在價格層面展開的。成本領先戰(zhàn)略是指企業(yè)通過降低成本，以低于競爭對手的價格提供產(chǎn)品或服務，從而獲得競爭優(yōu)勢，所以在這種情況下成本領先戰(zhàn)略特別奏效，該項說法正確。綜上，答案選A。29、下列屬于政策性個人住房貸款的是()。

A.自營性個人住房貸款

B.商業(yè)性個人住房貸款

C.公積金個人住房貸款

D.個人商用房貸款

【答案】：C

【解析】本題主要考查政策性個人住房貸款的類型。A選項，自營性個人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款，它是銀行自主經(jīng)營的商業(yè)性貸款業(yè)務，不屬于政策性個人住房貸款。B選項，商業(yè)性個人住房貸款也是由商業(yè)銀行發(fā)放的以營利為目的的貸款，主要依靠銀行自身資金，并非政策性貸款。C選項，公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。它是一種政策性個人住房貸款，旨在幫助職工解決住房問題，具有利率較低等政策優(yōu)惠。D選項，個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款，主要用于商業(yè)經(jīng)營目的，并非針對個人住房的政策性貸款。綜上，答案選C。30、合作機構與銀行歷史合作的信用記錄不包括()。

A.公司業(yè)務部門了解合作機構在銀行的公司貸款情況

B.合作機構與銀行開展個人貸款業(yè)務有無“假個貸”

C.是否能按照合作協(xié)議履行貸款保證責任和相關的義務

D.在建設、工商、稅務等國家管理部門有無不良記錄

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)合作機構與銀行歷史合作信用記錄的范疇，逐一分析各選項。-A選項，公司業(yè)務部門了解合作機構在銀行的公司貸款情況，這屬于合作機構與銀行在公司貸款業(yè)務方面的歷史合作情況，能夠反映其在銀行的信用狀況，是合作機構與銀行歷史合作信用記錄的一部分。-B選項，合作機構與銀行開展個人貸款業(yè)務有無“假個貸”，“假個貸”情況直接體現(xiàn)了合作機構在與銀行開展個人貸款業(yè)務時的誠信和合規(guī)程度，這是評估合作機構與銀行歷史合作信用記錄的重要內(nèi)容。-C選項，是否能按照合作協(xié)議履行貸款保證責任和相關的義務，這涉及到合作機構在與銀行的合作過程中是否遵守約定、履行義務，是衡量其信用記錄的關鍵指標之一。-D選項，在建設、工商、稅務等國家管理部門有無不良記錄，這些部門的不良記錄主要反映的是合作機構在行政管理方面的合規(guī)情況，并非其與銀行歷史合作的信用記錄。綜上，答案選D。31、為了防范合作機構風險，銀行應對房屋進行估價，首要步驟是（）。

A.通過網(wǎng)絡進行詢價

B.建立自己的房地產(chǎn)交易信息庫

C.與專業(yè)的房地產(chǎn)估價公司合作進行聯(lián)合估價

D.參考貸款申請人提供的交易價格

【答案】：A

【解析】銀行在防范合作機構風險對房屋進行估價時，首要步驟是通過網(wǎng)絡進行詢價。這是因為網(wǎng)絡詢價具有便捷、高效、信息豐富的特點，能夠快速獲取房屋大致的市場價格范圍，為后續(xù)估價工作奠定基礎。建立自己的房地產(chǎn)交易信息庫需要長期的數(shù)據(jù)積累和維護，并非估價的首要步驟。與專業(yè)的房地產(chǎn)估價公司合作進行聯(lián)合估價，雖然能獲得專業(yè)且準確的估價結果，但涉及與外部機構的溝通協(xié)調(diào)等流程，通常不會作為首要步驟。參考貸款申請人提供的交易價格，該價格可能存在不客觀、不準確的情況，不能作為估價的首要依據(jù)。所以答案選A。32、個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的風險點不包括（）。

A.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談制度

B.不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放

C.業(yè)務風險與效益不匹配的貸款

D.審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款

【答案】：A

【解析】本題可通過分析各選項是否屬于個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的風險點，來判斷正確答案。A選項“未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談制度”，貸款面談制度主要是在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)需要落實的工作，目的是直接與借款人交談，了解其貸款需求等真實情況，并非審查和審批環(huán)節(jié)的風險點。B選項“不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放”，在審查和審批環(huán)節(jié)，審批權限有著嚴格規(guī)定。若不按權限審批，導致貸款超授權發(fā)放，會使貸款審批流程失去應有的控制，增加金融風險，因此屬于審查和審批環(huán)節(jié)的風險點。C選項“業(yè)務風險與效益不匹配的貸款”，審查和審批環(huán)節(jié)需要對貸款業(yè)務進行全面評估，包括風險與效益的考量。若發(fā)放業(yè)務風險與效益不匹配的貸款，可能會給金融機構帶來損失，所以屬于該環(huán)節(jié)的風險點。D選項“審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款”，審批人在審查和審批環(huán)節(jié)負有審查貸款申請內(nèi)容的職責。若審查不嚴，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，會使貸款面臨較高的違約風險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的風險點。綜上，不屬于個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)風險點的是A。33、下列對個人商用房貸款操作風險的理解中，錯誤的是（）。

A.貸款流程執(zhí)行不嚴格

B.操作風險是貸款發(fā)放之前的風險

C.審批人員放松審批條件向關系人發(fā)放貸款

D.未嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行授權管理制度，超權限審批發(fā)放貸款

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個人商用房貸款操作風險的相關知識，對各選項進行逐一分析。A項：貸款流程執(zhí)行不嚴格會導致在貸款的各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞，可能引發(fā)操作風險，該項理解正確。B項：操作風險并非只存在于貸款發(fā)放之前，在貸款發(fā)放過程中以及貸后管理等各個階段都可能存在操作風險，比如貸款發(fā)放后對資金使用情況監(jiān)管不到位等，所以該項理解錯誤。C項：審批人員放松審批條件向關系人發(fā)放貸款，違反了正常的審批流程和規(guī)定，是典型的操作風險表現(xiàn)，該項理解正確。D項：未嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行授權管理制度，超權限審批發(fā)放貸款，破壞了銀行的授權體系和審批規(guī)則，容易產(chǎn)生操作風險，該項理解正確。綜上，答案選B。34、貸款人受理借款人商用房貸款申請后，應對商用房貸款申請內(nèi)容和相關情況的（）進行調(diào)查核實。

A.真實性、準確性、可靠性

B.風險性、可靠性、真實性

C.真實性、準確性、完整性

D.風險性、收益性、流動性

【答案】：C

【解析】貸款人受理借款人商用房貸款申請后，需要全面且準確地了解貸款申請的各項情況，以保障貸款業(yè)務的合理開展和風險控制。對于商用房貸款申請內(nèi)容和相關情況，調(diào)查核實應從多個關鍵方面進行?！罢鎸嵭浴笔腔A，要確保申請材料和所陳述情況是真實發(fā)生且符合實際的，避免虛假信息導致的貸款風險；“準確性”要求各項數(shù)據(jù)、信息等精確無誤，若存在誤差可能影響貸款額度、利率等重要決策；“完整性”則強調(diào)申請內(nèi)容和相關情況的全面性，不能有重要信息缺失，否則可能無法全面評估借款人的還款能力和貸款風險。A選項中的“可靠性”表述相對寬泛，不如“完整性”具體精準地針對申請內(nèi)容和相關情況的調(diào)查要點。B選項“風險性”雖然是貸款業(yè)務需要關注的，但它并非是對申請內(nèi)容和相關情況進行直接調(diào)查核實的范疇，“可靠性”同樣不夠具體明確。D選項“收益性”和“流動性”主要是從金融市場投資或資金運作等角度考量，與對商用房貸款申請內(nèi)容和相關情況的調(diào)查核實不直接相關。綜上所述，應選擇C選項。35、根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)管理暫行辦法》規(guī)定。商業(yè)銀行（），在辦理審核個人貸款申請，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查查詢個人信用報告，

A.經(jīng)當事人書面授權

B.經(jīng)監(jiān)管部門批準

C.經(jīng)當事人口頭授權

D.無需經(jīng)當事人授權

【答案】：A

【解析】《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)管理暫行辦法》明確規(guī)定，在辦理審核個人貸款申請、查詢法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，商業(yè)銀行只有經(jīng)當事人書面授權，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。A選項符合法規(guī)要求。B選項，經(jīng)監(jiān)管部門批準并非查詢個人信用報告的必要條件。C選項，法規(guī)強調(diào)的是書面授權而非口頭授權，口頭授權不具備相應法律效力。D選項，查詢個人信用報告必須經(jīng)過當事人授權，以保護個人信息安全和隱私。所以正確答案是A。36、為具備連續(xù)、詳細的“五險一金”的社會保險繳納記錄的客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，屬于（）。

A.非場景化個人貸款

B.非強增信基礎的個人貸款

C.場景化個人貸款

D.有強增信基礎的個人貸款

【答案】：D

【解析】該題的正確答案是D。“五險一金”的社會保險繳納記錄是一種較為可靠的增信依據(jù)，具備連續(xù)、詳細的“五險一金”社會保險繳納記錄說明客戶有穩(wěn)定的就業(yè)和收入情況，能在一定程度上反映其信用狀況和還款能力，可作為較強的增信基礎。A選項，非場景化個人貸款通常指不依托特定場景發(fā)放的貸款，本題中貸款發(fā)放基于客戶具備“五險一金”繳納記錄這一特定情況，并非非場景化，所以A不正確。B選項，“五險一金”繳納記錄是明顯的增信基礎，并非非強增信基礎，故B錯誤。C選項，場景化個人貸款強調(diào)依托特定的消費場景等發(fā)放貸款，本題重點在于“五險一金”繳納記錄這一增信基礎，而非特定場景，因此C不符合。綜上，為具備連續(xù)、詳細的“五險一金”的社會保險繳納記錄的客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)個人貸款屬于有強增信基礎的個人貸款，答案選D。37、辦理個人經(jīng)營貸款時，下列不屬于擔保機構應具備的基本準入資質(zhì)的是()。

A.具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置.業(yè)務流程和系統(tǒng)支持

B.原則上應從事?lián)I(yè)務一定期限.信用評級達到一定的標準

C.公司及其主要經(jīng)營者無任何不良信用記錄

D.注冊資金達到一定規(guī)模

【答案】：C

【解析】辦理個人經(jīng)營貸款時，擔保機構準入資質(zhì)是有一定要求的。A選項，具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持，這是擔保機構開展正常擔保業(yè)務的基礎條件，合理且必要，能夠保障擔保業(yè)務的順利開展。B選項，原則上從事?lián)I(yè)務一定期限且信用評級達到一定標準，從事一定期限擔保業(yè)務可以積累經(jīng)驗和信譽，信用評級達標則反映其信用狀況良好，有利于降低貸款風險。D選項，注冊資金達到一定規(guī)模，這能體現(xiàn)擔保機構的經(jīng)濟實力和承擔風險的能力，資金規(guī)模大也更能保障在擔保業(yè)務出現(xiàn)問題時有足夠的資金應對。而C選項中說公司及其主要經(jīng)營者無任何不良信用記錄，這種要求過于絕對。在實際情況中，可能存在一些非主觀故意的小瑕疵導致有輕微不良信用記錄，但這并不一定會嚴重影響擔保機構的擔保能力和信用狀況。所以不屬于擔保機構應具備的基本準入資質(zhì)的是C。38、在不實施“限購”措施的城市，對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例不低于（）。

A.50%

B.60%

C.40%

D.30%

【答案】：D

【解析】這道題考查不實施“限購”措施的城市中，擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房的最低首付款比例。在不實施“限購”措施的城市，對于這類居民家庭，政策規(guī)定其再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房時，最低首付款比例不低于30%，所以正確答案是D。39、小劉剛大學畢業(yè)，目前收入較少，但他預計兩年后自己的收入還有一個較大的提高。因此他在向銀行貸一筆10年的個人住房貸款時與銀行約定，第一個2年間每月還本息600元，以后的每個2年間的月還款額比前一個2年上浮20%，則小劉采用的還款方式為（）。

A.等比累進還款法

B.等額累進還款法

C.等額本金還款法

D.組合還款法

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)各還款方式的特點來判斷小劉采用的還款方式。A項：等比累進還款法是指借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。在本題中，小劉與銀行約定第一個2年間每月還本息600元，以后每個2年間的月還款額比前一個2年上浮20%，即還款額按照固定的比例（20%）逐期遞增，符合等比累進還款法的特點，所以該項正確。B項：等額累進還款法與等比累進還款法不同，它是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定固定的金額，而不是按比例遞增或遞減。本題中小劉的還款額是按比例上浮，并非固定金額，所以不屬于等額累進還款法，該項錯誤。C項：等額本金還款法是指在貸款還款期內(nèi)，將貸款本金等分，每月償還固定的本金，而利息隨本金的減少逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。而題干中小劉的還款方式并非是每月償還固定本金，不符合等額本金還款法的特點，該項錯誤。D項：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。本題中并沒有體現(xiàn)出貸款本金分段償還的特征，不屬于組合還款法，該項錯誤。綜上，答案是A。40、個人征信系統(tǒng)所收集的各類信息中，指個人社保繳費信息屬于（）的范疇。

A.信用交易信息

B.特別記錄

C.個人基本信息

D.非銀行信息

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人征信系統(tǒng)所收集信息的分類。個人征信系統(tǒng)收集的信息可分為信用交易信息、特別記錄、個人基本信息以及非銀行信息等類別。-A選項信用交易信息主要是指個人在貸款、信用卡等信用活動中產(chǎn)生的交易記錄，如還款情況、透支情況等，而個人社保繳費信息并不屬于此類信用交易行為產(chǎn)生的記錄，所以A選項錯誤。-B選項特別記錄通常是指一些特殊的信息，如法院判決信息、行政處罰信息等，與個人社保繳費信息的性質(zhì)不同，所以B選項錯誤。-C選項個人基本信息主要包括個人身份信息（姓名、身份證號等）、職業(yè)信息、居住信息等，個人社保繳費信息并非基本的身份、職業(yè)等方面的信息，所以C選項錯誤。-D選項非銀行信息涵蓋了除銀行信用交易之外的其他信息，個人社保繳費信息就屬于這一范疇，所以D選項正確。綜上，答案選D。41、個人商用房貸款的貸前調(diào)查人應通過（）了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息。

A.面談

B.走訪

C.他人

D.電話

【答案】：A

【解析】在個人商用房貸款的貸前調(diào)查工作中，貸前調(diào)查人需要充分了解借款申請人的多方面情況，包括基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等，以評估其是否具備還款能力以及貸款的風險程度。A選項面談，是指調(diào)查人與借款申請人進行面對面的交流。通過面談，調(diào)查人可以直接觀察申請人的神態(tài)、言辭、反應等，獲取最直接、最真實的信息，能夠更全面、深入地了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等內(nèi)容，也便于及時追問和澄清一些關鍵問題，盡可能多地收集會對借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息，這種方式在貸前調(diào)查中具有不可替代的優(yōu)勢，所以A選項正確。B選項走訪，通常是指到借款人的工作單位、經(jīng)營場所等地進行實地考察。雖然走訪能夠了解到一些與借款人相關的外部信息，但不能直接與借款人就核心問題進行深入溝通交流，無法像面談那樣獲取全面且直接的個人信息，所以不是了解借款申請人基本情況等關鍵內(nèi)容的主要方式，B選項不正確。C選項他人，通過他人了解借款申請人信息，存在信息傳遞不準確、不全面以及可能受到他人主觀因素影響等問題，不能保證所獲取信息的真實性和完整性，難以全面準確地了解借款申請人自身的基本情況、還款意愿等關鍵內(nèi)容，所以C選項不合適。D選項電話，電話溝通雖然能與借款申請人取得聯(lián)系并獲取一定信息，但相較于面談，缺乏面對面的交流，無法直接觀察到申請人的表情、肢體語言等非語言信息，可能會影響對申請人真實情況和還款意愿的判斷，獲取信息的全面性和準確性不如面談，所以D選項也不是最理想的方式。綜上，應選A。42、柳先生向A銀行申請個人商用房貸款100萬元，購買B房地產(chǎn)公司經(jīng)銷的一手商品房，經(jīng)A銀行審核同意后，A銀行貸款資金發(fā)放的賬戶應是（）。

A.B房地產(chǎn)公司名下賬戶

B.其他三項賬戶都可

C.柳先生名下賬戶

D.A銀行名下賬戶

【答案】：A

【解析】在個人商用房貸款業(yè)務中，當貸款經(jīng)銀行審核同意發(fā)放后，貸款資金通常會直接發(fā)放至房地產(chǎn)開發(fā)商或經(jīng)銷商名下賬戶。本題中，柳先生向A銀行申請個人商用房貸款以購買B房地產(chǎn)公司經(jīng)銷的一手商品房，貸款資金發(fā)放的目的是用于支付購房款項，所以應發(fā)放到商品房經(jīng)銷方即B房地產(chǎn)公司名下賬戶。因此正確答案是A。而C選項柳先生名下賬戶，一般貸款發(fā)放到柳先生賬戶可能會存在資金挪用等風險，不符合銀行對于貸款資金流向監(jiān)管和?？顚Ｓ玫囊螅籇選項A銀行名下賬戶只是銀行進行資金管理的賬戶，貸款資金最終是要流向交易對手方用于支付購房款，并非留存在銀行自身賬戶；所以B選項其他三項賬戶都可表述錯誤。43、（）是銀行業(yè)金融機構向低保戶發(fā)放的，用于除住房、購車之外的一般生活消費用途的貸款。

A.農(nóng)戶消費貸款

B.低保戶消費貸款

C.校園消費貸款

D.助學貸款

【答案】：B

【解析】本題主要考查不同類型消費貸款的定義和適用對象。A選項農(nóng)戶消費貸款是向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其消費需求的貸款，農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，以及長期居住在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，并非專門針對低保戶，所以A選項不符合。B選項低保戶消費貸款是銀行業(yè)金融機構向低保戶發(fā)放的，用于除住房、購車之外的一般生活消費用途的貸款，與題干描述相符，所以B選項正確。C選項校園消費貸款主要是面向在校學生的消費貸款，用于滿足學生在校園內(nèi)的學習、生活等方面的消費需求，并非針對低保戶，所以C選項不符合。D選項助學貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款，用途主要是學費、住宿費及生活費等與學習相關的費用，不是一般生活消費用途，也并非針對低保戶，所以D選項不符合。綜上，本題正確答案是B。44、對個人住房貸款樓盤項目進行準入調(diào)查時，項目本身的調(diào)查不包括（）。

A.項目資料的有效性調(diào)查

B.項目合法性調(diào)查

C.項目工程進度調(diào)查

D.項目的實地考察

【答案】：D

【解析】在對個人住房貸款樓盤項目進行準入調(diào)查時，項目本身調(diào)查的各項內(nèi)容具有不同側重點。A選項項目資料的有效性調(diào)查很關鍵，它能確保項目所提交的各類資料真實可靠、符合相關規(guī)定，是判斷項目是否具備準入資格的重要依據(jù)之一。B選項項目合法性調(diào)查必不可少，項目需符合國家法律法規(guī)、建設規(guī)劃等要求，只有合法的項目才能為住房貸款提供堅實保障。C選項項目工程進度調(diào)查也十分重要，了解工程進度可以評估項目能否按時交付使用，這與購房者的權益以及銀行貸款的安全性密切相關。而D選項項目的實地考察，它并不單純局限于項目本身，還可能涉及周邊環(huán)境、配套設施等外部因素，不屬于項目本身調(diào)查的范疇。所以答案選D。45、商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说模ǎ?/p>

A.書面（電子）授權

B.本人同意

C.口頭授權

D.單位同意

【答案】：A

【解析】商業(yè)銀行查詢個人信用報告時，需要一定的合法依據(jù)以確保個人信息安全和隱私得到保護。A選項書面（電子）授權具有明確性、規(guī)范性和可追溯性，能夠清晰地證明被查詢?nèi)酥獣圆⑼馍虡I(yè)銀行對其個人信用報告進行查詢，符合相關法律法規(guī)對信息查詢授權的要求。B選項本人同意表達過于寬泛，沒有明確同意的形式，難以有效證明授權的存在和具體范圍，可能在實際操作中引發(fā)爭議，不利于保障信息安全和個人權益。C選項口頭授權缺乏書面記錄，難以查證和固定授權的具體內(nèi)容和范圍，在發(fā)生糾紛時可能無法有效證明授權的真實性和有效性，存在較大風險。D選項單位同意不能代表被查詢?nèi)说恼鎸嵰庠福瑐€人信用報告屬于個人隱私信息，單位并無權越俎代庖進行授權。因此，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅妫娮樱┦跈?，答案選A。46、小趙是A企業(yè)員工，目前工作年限1年。小趙讀大一時，由于家庭遭遇變故，無力支付學費及生活費用，在提供相關證明后，向銀行申請了合計18000元國家助學貸款。小趙大學畢業(yè)后進入A企業(yè)工作，認為自己已遠離學校，新工作單位不知曉其有過助學貸款，因此，在未與銀行約定還本寬限的情況下，更改了本人手機號碼，未按規(guī)定向銀行還款。近期，公司派其去外地學習培訓，小趙前往銀行申請辦理信用卡，準備在外地學習期間使用，但銀行通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，發(fā)現(xiàn)其有逾期貸款，因此拒絕為其辦理信用卡，并提示其不良信用將影響其未來購房貸款，認識到問題的嚴重性后，小趙立即聯(lián)系銀行，并還清了全部欠款。隨后，小趙通過某P2P網(wǎng)貸公司，借款2萬元供自己培訓學習之用。

A.2

B.3

C.1

D.5

【答案】：B

【解析】題目主要描述了小趙一系列金融活動情況，需根據(jù)這些情況來確定相關數(shù)量。題目中提到小趙有3次涉及金融活動的操作。一是申請了18000元國家助學貸款；二是前往銀行申請辦理信用卡；三是通過某P2P網(wǎng)貸公司借款2萬元。所以答案選B。47、下列不能體現(xiàn)個人征信系統(tǒng)的經(jīng)濟功能的是（）。

A.維護金融穩(wěn)定

B.擴大信用交易

C.促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展

D.提高社會誠信水平

【答案】：D

【解析】個人征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟功能和社會功能。經(jīng)濟功能主要體現(xiàn)在對經(jīng)濟發(fā)展的推動和金融穩(wěn)定的維護等方面。A選項維護金融穩(wěn)定，個人征信系統(tǒng)能夠幫助金融機構全面了解借款人信用狀況，有效識別和評估信用風險，從而降低金融機構的不良貸款率，對維護金融穩(wěn)定起著重要作用，體現(xiàn)了經(jīng)濟功能。B選項擴大信用交易，通過個人征信系統(tǒng)，金融機構可以更準確地評估個人信用，對于信用良好的個人，會更愿意提供信貸服務，這有助于促進信用交易的擴大，刺激消費和投資，促進經(jīng)濟增長，體現(xiàn)了經(jīng)濟功能。C選項促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，個人征信系統(tǒng)營造了良好的信用環(huán)境，有利于金融市場的健康發(fā)展，優(yōu)化資源配置，進而推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，體現(xiàn)了經(jīng)濟功能。D選項提高社會誠信水平，這主要是個人征信系統(tǒng)在社會層面發(fā)揮的作用，它通過記錄個人信用信息，使人們更加重視自身信用，提升整個社會的誠信意識，屬于社會功能，而非經(jīng)濟功能。所以本題答案選D。48、下列關于個人住房貸款借款人還款意愿的表述，錯誤的是（）。

A.如果借款人是新客戶，可通過職業(yè)、家庭、教育等個人背景因素來綜合判斷其還款意愿

B.個人住房貸款借款人還款意愿的下降可能會導致個人住房貸款信用風險的發(fā)生

C.在審核個人住房貸款申請時，可驗證借款人的工資收入等來綜合判斷其還款意愿

D.如果借款人是老客戶，可通過檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄及當時貸款狀態(tài)來了解其還款意愿

【答案】：C

【解析】本題考查對個人住房貸款借款人還款意愿相關表述正誤的判斷。A選項，對于新客戶，其職業(yè)、家庭、教育等個人背景因素往往能在一定程度上反映其性格、價值觀等，而這些會影響其還款的意愿和態(tài)度，所以可以通過這些因素綜合判斷其還款意愿，該表述正確。B選項，借款人還款意愿下降意味著其按時足額還款的可能性降低，這會增加貸款無法按時收回的風險，進而可能導致個人住房貸款信用風險的發(fā)生，該表述正確。C選項，審核個人住房貸款申請時，驗證借款人的工資收入等主要是用于評估其還款能力，即借款人是否有足夠的經(jīng)濟實力來償還貸款，而不是直接用于判斷其還款意愿，還款意愿側重于借款人是否有還款的主觀意愿，并非取決于收入多少，所以該表述錯誤。D選項，對于老客戶，其以往的賬戶記錄、還款記錄及當時貸款狀態(tài)能直觀地反映其過去的還款表現(xiàn)和還款習慣，通過檢查這些內(nèi)容可以了解其還款意愿，該表述正確。綜上，答案選C。49、陳小姐是某公司職員，本月工資收入8000元，本月住房貸款還款2500元，本月支付物業(yè)管理費500元，其本月所有債務支出與收入比為（）。

A.37.5%

B.30%

C.31.3%

D.62.5%

【答案】：A

【解析】本題可先明確債務支出與收入比的計算方式，再根據(jù)已知條件分別找出債務支出和收入的具體數(shù)值，最后計算出比值并對比選項得出答案。###步驟一：明確債務支出與收入比的計算方式債務支出與收入比是指個人每月債務支出占其當月收入的比例，計算公式為：債務支出與收入比=債務支出÷收入×100%。###步驟二：確定債務支出和收入的具體數(shù)值-**債務支出**：債務支出是指個人需要償還的各項債務費用。根據(jù)題目信息，陳小姐本月住房貸款還款\(2500\)元，這屬于債務支出；而物業(yè)管理費是日常的費用支出，不屬于債務支出范疇。所以，陳小姐本月的債務支出為\(2500\)元。-**收入**：題目中明確說明陳小姐本月工資收入\(8000\)元，即收入為\(8000\)元。###步驟三：計算債務支出與收入比將債務支出\(2500\)元和收入\(8000\)元代入公式“債務支出與收入比=債務支出÷收入×100%”，可得：\(2500\div8000\times100\%=0.3125\times100\%=31.25\%\approx31.3\%\)所以，陳小姐本月所有債務支出與收入比約為\(31.3\%\)，答案選C。50、下列關于個人消費類貸款的表述，錯誤的是（）。

A.國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向公辦高等學校經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的貸款

B.個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的貸款

C.個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學及在校期間正常學習、生活所需資金的貸款

D.個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車

【答案】：A

【解析】這道題主要考查對個人消費類貸款相關概念的理解。A項錯誤，國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、銀行提供、高校配合，面向家庭經(jīng)濟困難的全日制普通本?？粕êA科生）、第二學士學位學生和研究生發(fā)放的，幫助其支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款，并非僅面向公辦高等學校。B項正確，個人耐用消費品貸款指銀行向自然人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的貸款。C項正確，個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學及在校期間正常學習、生活所需資金的貸款。D項正確，個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。綜上，答案選A。第二部分多選題(30題)1、下列屬于個人征信異議的有（）。

A.他人盜用個人身份獲取信用卡

B.個人基本信息與實際情況不符

C.個人不清楚銀行確認逾期的規(guī)則

D.他人代辦信用卡，本人未收到

E.從未使用過信用卡因欠年費而造成逾期

【答案】：ABCD

【解析】個人征信異議是指個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或不同意見。A選項，他人盜用個人身份獲取信用卡，這并非本人真實意愿和行為，會使信用報告中出現(xiàn)不真實的信用卡使用記錄等信息，屬于個人征信異議情況。B選項，個人基本信息與實際情況不符，信用報告中的基本信息不準確，會影響個人信用狀況的正確呈現(xiàn)，屬于征信異議。C選項，個人不清楚銀行確認逾期的規(guī)則，可能導致在不知情的情況下出現(xiàn)逾期記錄，這種因規(guī)則認知差異產(chǎn)生的逾期記錄與個人實際信用狀況可能不符，屬于個人征信異議。D選項，他人代辦信用卡本人未收到，可能會出現(xiàn)信用卡被冒刷導致逾期等情況記錄在個人信用報告中，并非本人主觀行為造成，屬于征信異議。而E選項，從未使用過信用卡因欠年費而造成逾期，這是由于本人信用卡使用管理不善等原因?qū)е碌模强陀^出現(xiàn)的逾期情況，不屬于個人對信用報告反映信息有異議的范疇。所以答案選ABCD。2、關于貸款審查與審批，下列說法正確的有（）。

A.貸款人應明確貸款審批權限，實行審貸分離，貸款審批人員分團隊合作審批貸款

B.貸款審查中，應重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等

C.貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系

D.貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估

E.為加強貸款審查審批的管理，貸款人不應對審批政策進行調(diào)整以維持審批政策的穩(wěn)定性

【答案】：BCD

【解析】在貸款審查與審批環(huán)節(jié)，各選項分析如下：A說法錯誤。貸款人應明確貸款審批權限，實行審貸分離，但并非是貸款審批人員分團隊合作審批貸款。通常應按照規(guī)定的權限和程序進行獨立審批，以保障審批的客觀性和獨立性，避免因團隊合作審批可能出現(xiàn)的相互干擾等情況。B說法正確。在貸款審查過程中，確實需要重點關注調(diào)查人的盡職情況，以此判斷調(diào)查工作的準確性和完整性；同時關注借款人的償還能力，這關系到貸款能否按時收回；誠信狀況反映了借款人的信用道德水平；擔保情況、抵（質(zhì)）押比率是保障貸款安全的重要因素；風險程度則是對整個貸款業(yè)務綜合評估的關鍵指標。C說法正確。貸款人建立和完善借款人信用記錄和評價體系，有助于全面了解借款人的信用狀況，為貸款審批提供更準確的依據(jù)，從而降低貸款風險。D說法正確。貸款風險評價以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎是合理的，因為現(xiàn)金收入直接反映了借款人的還款能力。采取定量和定性分析方法，能夠全面、動態(tài)地對貸款進行審查和風險評估，定量分析可以通過數(shù)據(jù)指標直觀反映風險程度，定性分析則能從更宏觀的角度綜合考慮各種難以量化的因素。E說法錯誤。為適應市場變化、防控風險等實際情況，貸款人需要根據(jù)實際情況對審批政策進行適時調(diào)整，而不是不進行調(diào)整來維持所謂的穩(wěn)定性，這樣才能更好地保障貸款業(yè)務的健康發(fā)展。綜上，正確的是BCD。3、有擔保流動資金貸款的對象應該是（）。

A.持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶

B.持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的合伙人企業(yè)

C.持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個人獨資企業(yè)

D.自然人

E.法人

【答案】：ABCD

【解析】有擔保流動資金貸款主要面向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人或組織。A選項，持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶，他們在經(jīng)營過程中往往有資金需求，是有擔保流動資金貸款的常見對象；B選項，持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的合伙人企業(yè)，這類企業(yè)在日常運營、擴大生產(chǎn)等方面可能需要資金支持，有獲得有擔保流動資金貸款的需求；C選項，持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個人獨資企業(yè)，在發(fā)展過程中也會面臨資金問題，可通過有擔保流動資金貸款解決；D選項，自然人在從事經(jīng)營活動時也可能需要資金周轉，同樣可以申請有擔保流動資金貸款。而E選項法人一般有更多的融資渠道和方式，有擔保流動資金貸款主要針對的是非法人形式的主體和自然人，所以法人通常不是有擔保流動資金貸款的對象。因此，有擔保流動資金貸款的對象應該是ABCD。4、根據(jù)以下材料，回答69-74題

A.印花稅

B.所得稅

C.增值稅

D.房產(chǎn)稅

E.契稅

【答案】：AB

【解析】題目呈現(xiàn)的是一道多項選擇題，讓從所給的“印花稅”“所得稅”“增值稅”“房產(chǎn)稅”“契稅”中進行選擇。答案選AB，即印花稅和所得稅。由于缺少題目具體題干，推測可能是在考查特定稅收種類的相關屬性、適用場景或者符合某一特定條件的稅收類型。印花稅是對經(jīng)濟活動和經(jīng)濟交往中訂立、領受具有法律效力的憑證的行為所征收的一種稅；所得稅是指國家對法人、自然人和其他經(jīng)濟組織在一定時期內(nèi)的各種所得征收的一類稅收。這兩種稅在稅收體系中具有不同的特點和作用，可能是因為題目所涉及的情境與它們的特性相契合，所以答案為印花稅和所得稅。5、商用房貸款的借款合同應涵蓋的要點有()。

A.明確約定各方當事人的誠信承諾

B.明確約定貸款資金的用途

C.明確約定支付對象(范圍)、支付金額、支付條件和支付方式等

D.明確約定商用房開發(fā)商的資信情況

E.明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任

【答案】：ABC

【解析】這道題主要考查商用房貸款借款合同應涵蓋的要點。A選項，明確約定各方當事人的誠信承諾是借款合同的重要內(nèi)容。誠信是合同履行的基礎，約定各方的誠信承諾有助于保障合同的順利執(zhí)行和各方權益，所以該要點應包含在借款合同中。B選項，明確約定貸款資金的用途十分必要。銀行發(fā)放貸款是有特定用途的，明確貸款資金用途可以防止借款人將貸款挪作他用，降低銀行的風險，也是借款合同中的關鍵要點之一。C選項，明確約定支付對象（范圍）、支付金額、支付條件和支付方式等，能夠規(guī)范貸款資金的流向和使用規(guī)則，確保資金按照合同約定進行支付和使用，保障合同的有序履行，因此這也是借款合同應涵蓋的要點。D選項，商用房貸款借款合同主要是借款人和貸款銀行之間的約定，商用房開發(fā)商的資信情況雖然在一定程度上可能影響項目和貸款，但并非借款合同必須明確約定的要點，它更多地體現(xiàn)在項目評估和合作協(xié)議等方面。E選項，借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任，一般是在貸款合同通用條款或者專門的違約條款中予以規(guī)定，并非在借款合同中必須單獨作為要點明確約定，所以該要點不在本題涵蓋范圍內(nèi)。綜上，答案選ABC。6、以下屬于普惠型消費貸款的是（）

A.助學貸款

B.校園消費貸款

C.農(nóng)戶消費貸款

D.低保戶消費貸款

E.住房按揭貸款

【答案】：ABCD

【解析】普惠型消費貸款是面向中低收入人群提供的、具有普惠性質(zhì)的消費貸款。助學貸款旨在幫助學生支付受教育期間的費用，主要面向?qū)W生群體，尤其是家庭經(jīng)濟困難學生，屬于普惠型消費貸款，A正確。校園消費貸款面向在校學生，為滿足學生日常消費需求提供資金支持，也屬于普惠型消費貸款，B正確。農(nóng)戶消費貸款是針對農(nóng)戶這一特定群體，用于滿足其日常消費等需求，具有普惠性，C正確。低保戶消費貸款為低保戶提供消費資金，幫助其改善生活，屬于面向弱勢群體的普惠型消費貸款，D正確。住房按揭貸款主要用于購買房產(chǎn)，其性質(zhì)和用途與普惠型消費貸款不同，它通常金額較大、期限較長，且與房地產(chǎn)市場緊密相關，不屬于普惠型消