銀行經(jīng)營調(diào)研報告新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院關(guān)于博樂農(nóng)商銀行經(jīng)營及實習(xí)調(diào)研報告院部：經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院班級：11會計與審計3班學(xué)生姓名：吐日巴特學(xué)號：201140877專業(yè)：會計與審計指導(dǎo)教師：實習(xí)單位：博樂市農(nóng)村商業(yè)銀行起止日期：1目錄一實習(xí)概況…………3（一）實習(xí)單位及崗位介紹………3（二）實習(xí)的目的…………………4二實習(xí)內(nèi)容及過程…………………4（一）培訓(xùn)鍛煉……………………4（二）實習(xí)階段……………………4（三）實習(xí)內(nèi)容……………………4三實習(xí)單位在經(jīng)營管理方面存在的問題及改進建議……………5（一）經(jīng)營基本情況………………5（二）存在的主要困難問題………5（三）形成風(fēng)險的具體原因分析…………………6（四）建議…………6四實習(xí)體會…………72關(guān)于博樂農(nóng)商銀行經(jīng)營及實習(xí)調(diào)研報告一．實習(xí)概況（一）實習(xí)單位及崗位介紹（1）實習(xí)單位介紹新疆博樂農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前部門；3博樂農(nóng)商行建立于2013年12月28日成立，改制前名稱為博樂市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。地處博樂市北京東路262號，營業(yè)室面積3860平方米博樂市農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有總行1個，營業(yè)部1個，分行18個，儲蓄所8個，在崗員工1058人。（2）實習(xí)崗位：大堂經(jīng)理及綜合柜員后勤答案管理員（二）實習(xí)的目的（1）通過在博樂市農(nóng)村商業(yè)銀行實習(xí)進一步了解和鞏固在學(xué)校期間所學(xué)的各門金融學(xué)課程的基本理論和基礎(chǔ)知識，學(xué)會理論聯(lián)系實際，增強自我解決實際問題的能力。（2）通過在博樂市農(nóng)村商業(yè)銀行的實習(xí)，達到學(xué)校的社會實踐要求，并在單位指導(dǎo)老師的指導(dǎo)、幫助和教育下，熟悉農(nóng)村商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，較為系統(tǒng)地學(xué)習(xí)銀行個人金融管理工作和日常業(yè)務(wù)的操作流程。（3）通過在農(nóng)村商業(yè)銀行的實習(xí)，學(xué)會如何更好的適應(yīng)新的工作環(huán)境以及端正自我的學(xué)習(xí)及工作態(tài)度，為更好的走入社會打下堅定地基礎(chǔ)。二．實習(xí)內(nèi)容及過程實習(xí)的過程具體可以分為以下幾個階段：（一）培訓(xùn)階段(1)通過培訓(xùn)了解單位基本情況和機構(gòu)設(shè)置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網(wǎng)點安全保衛(wèi)等。(2)學(xué)習(xí)掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。學(xué)習(xí)銀行卡及基本知識。(3)學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等。(3)學(xué)習(xí)銀行會計核算方法，科目設(shè)置與賬戶設(shè)置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會計科目賬戶與企業(yè)的異同。(4)學(xué)習(xí)柜臺營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進行零售業(yè)務(wù)的綜合操作。（二）實習(xí)階段(1)跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件(2)跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作(3)跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢（三）實習(xí)內(nèi)容（1）在銀行大堂和顧客接觸，了解和滿足他們的需求；在銀行大堂跟著大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)，大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、因此首先就得學(xué)習(xí)柜面相關(guān)知識,才能更好的解答客戶問題,引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù),維持大堂秩序,減輕柜員的工作量,提高整體服務(wù)效率。營業(yè)中的禮儀主要有四大內(nèi)容：解答客戶問題、營業(yè)中分流客戶、維護大堂秩序、適當(dāng)理財產(chǎn)品的營銷。在此段時間我學(xué)會了如何跟顧客進行溝通，如何使顧客對我們的服務(wù)感到滿意，另外還有就是要盡心盡力地去幫助他們，例如是幫助他們填寫單據(jù)或是教他們正確使用自動柜員機。這些讓我改變了我的性格，讓我體會到了幫助別人而得到的那4親切動聽的謝謝那句話的熱情。也讓我體現(xiàn)出我的特長會說多種語言的價值。（2）做一些打雜的小工作；如分類書信，打word文檔和EXCEL表格，使用EXCEL公式計算，我還學(xué)會了如何使用復(fù)印機，打印機，掃描機和傳真機。折對賬單，還有學(xué)會做全國支票印象，反洗錢系統(tǒng)等等。雖然是些小工作，但也讓我學(xué)習(xí)了很多。（3）了解銀行的基本業(yè)務(wù)及其流程；銀行儲蓄業(yè)務(wù)實行的是柜員負責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換,、受理中間業(yè)務(wù)等。憑證由每個柜員單獨進行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行事后稽核。而我要做的就是學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時的對賬，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等等。通過與業(yè)務(wù)員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務(wù)方面的知識。我還學(xué)習(xí)了系統(tǒng)的交易代碼和操作流程。以及明白了銀行系統(tǒng)中事中監(jiān)督和事后監(jiān)督的重大意義。另外，儲蓄種類繁多,人民幣儲蓄可分為以下幾類：①活期儲蓄②定期儲蓄③定活兩便儲蓄④整存整取定期儲蓄⑤零存整取定期儲蓄⑥一天通知存款⑦七天通知存款三實習(xí)單位在經(jīng)營管理方面存在的問題及改進建議一、經(jīng)營基本情況20xx年底，博樂農(nóng)商銀行全市各項存款余額90415萬元，較年初凈增16015萬元，完成年計劃14500萬元的110.4%，各項存款增幅在全縣金融機構(gòu)中排第一位，市場占有份額達36%；各項貸款余額59908萬元，當(dāng)年凈投放6491萬元；各項貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額15511萬元，占95.5%，全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級分類口徑計算余額為20582萬元，占貸款總額的34.8%；當(dāng)年實現(xiàn)總收入2679萬元，其中利息收入2158萬元，當(dāng)年實現(xiàn)贏余529.9萬元。今年以來，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，博樂市農(nóng)村商業(yè)銀行緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展二、存在的主要困難和問題1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是面臨的最大風(fēng)險。2、農(nóng)村資金外流嚴重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國家投入的農(nóng)業(yè)專項資金等沒有存到所在地信用社，而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲蓄，造成農(nóng)村資金外流。3、有些職能部門對本行的檢查和罰款過于頻繁，銀行不得不頻于應(yīng)付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務(wù)。4、人員隊伍有待優(yōu)化，員工培訓(xùn)機制不健全。5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行受結(jié)算渠道限制，郵政儲蓄、5各國有專業(yè)銀行吸走了大量社會閑余資金，他們將吸收到的資金大部分上存上級行，造成資金大量外流。6、農(nóng)商行環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。三、形成風(fēng)險的具體原因分析農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的形成是長期積累下來的，既有客觀方面的具體原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個方面：1、由于政策性具體原因，造成經(jīng)營風(fēng)險。2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營風(fēng)險加大，不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，急功近利，不顧自身條件、產(chǎn)品銷路、還貸能力，熱衷于上項目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績，超能力地盲目新上或擴建項目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟規(guī)律，造成信用社大量風(fēng)險資產(chǎn)。3、自然災(zāi)害，使信用社經(jīng)營風(fēng)險加大。博樂市是個典型的農(nóng)業(yè)市，全市農(nóng)村商業(yè)銀行每年投放的貸款80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大，且該縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗御自然災(zāi)害的能力相對薄弱，農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉(zhuǎn)慢、效益差、風(fēng)險大的嚴峻形勢，從而使相當(dāng)多的貸款很難按時收回4、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)操控度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導(dǎo)致信用社經(jīng)營風(fēng)險增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀擔(dān)保、違法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒有保證實力，給信用社帶來的損失是巨大的。6、農(nóng)商行不良貸款清收難。7、郵政儲蓄、各類保險機構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費等手段與本行搞無序競爭，為本行經(jīng)營帶來風(fēng)險。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費，向儲戶暗里濫發(fā)實物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，本行儲源受阻。四、建議：1、搞好協(xié)調(diào)，促進農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營。省總行要積極向省人民政府請示、匯報農(nóng)村商業(yè)銀行工作，促使省政府出臺一系列有利于本行業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，促進農(nóng)商行工作開展2、抓好典型，以點帶面，打造全省先進典型。特別是市總行實行一級法人管理模式后，總行由服務(wù)管理型向經(jīng)營管理型轉(zhuǎn)變，在這一過程中，省總行要集中力量，采取傾斜政策，在某些方面（如業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設(shè)等）推出典型，在全省推廣，造成轟動效應(yīng)，推動工作開展。3、協(xié)調(diào)有關(guān)部門，減少農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營壓力。增不良貸款考核辦法，對新增不良貸款進行細化考核，對考核結(jié)果居末位的支行行長，實行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況，不斷完善不良貸款管理機制。對原不良貸款清收按收回比例制定獎勵辦法。4、政府支持，幫助農(nóng)商行壯大資金實力。現(xiàn)在，市總行已全面開通綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并順利發(fā)行“關(guān)帝銀行卡”，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的通存通兌，結(jié)算渠道問題已得到有效解決。、5、加強誠信體系建設(shè)，營造良好的講誠信氛圍。要將誠信體系建設(shè)作為建設(shè)和諧社會的一項重要內(nèi)容，促進信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建工作，在全縣營造“人人講誠信”的良好社會氛圍。66、加大政策扶持力度，營造寬松經(jīng)營環(huán)境。一是繼續(xù)降低農(nóng)商行稅收，減少或免征營業(yè)稅和所得稅，增加農(nóng)商行自身積累和經(jīng)營效益水平。二是人行加大支農(nóng)再貸款支持力度。三是支持信用社進一步拓展業(yè)務(wù)功能，完善結(jié)算渠道，方便信用社靈活調(diào)劑資金，增加融資通道，提高抵御風(fēng)險的能力。7、積極支持配合，狠抓農(nóng)村商業(yè)銀行社清收不良貸款工作。政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門加大對農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先，加大法院執(zhí)行力度，對已有判決結(jié)果的歷年欠貸對象，幫助農(nóng)商行依法追回貸款，切實維護信用社利益。其次，搞好部門協(xié)作，加大資產(chǎn)處置力度。對市總行的建議：1、抓教育，建設(shè)強有力的隊伍。一是營造濃厚工作氛圍。二是打造學(xué)習(xí)型組織。三是總行要多開展豐富多彩的團隊活動，以促進相互之間的了解，增進友誼，創(chuàng)造一流的團隊精神。2、轉(zhuǎn)觀念，改進工作方式方法。一是凡是安保檢查或財務(wù)、信貸等經(jīng)營活動的審計之前，需做好內(nèi)部培訓(xùn)工作。二是安保工作要適當(dāng)采取明察暗訪的方式，對一些環(huán)節(jié)進行突擊檢查。3、勤下鄉(xiāng)，深入了解基層情況。要做到三多：“多了解基層業(yè)務(wù)，多訪問基層主任，多了解基層網(wǎng)點”，從中掌握真實的經(jīng)營、管理情況，為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。4、多溝通，建立包社聯(lián)系制度。5、嚴要求，對超負荷經(jīng)營的信用社要增存壓貸、只收不貸。6、強素質(zhì)，提高信貸人員服務(wù)水平。加強對信貸人員的培訓(xùn)力度，采取脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、短期培訓(xùn)、以會代訓(xùn)、崗位練兵等多種形式相結(jié)合的方法，開展培訓(xùn)工作，鼓勵自學(xué)成才，解決相當(dāng)多的信貸人員長期以來不懂企業(yè)財務(wù)、不會看企業(yè)報表、不會搞資信調(diào)查研究、不會搞信用評估、不會搞風(fēng)險分析等問題，從根本上提高信貸人員整體素質(zhì)。、7、建立貸款補償機制和存款風(fēng)險保證機制。這兩種機制能有效防范農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，但具體辦法有待研究。四．實習(xí)總結(jié)及體會雖然這只是一個學(xué)期的實習(xí)，短暫但卻又非常的充實，對我來說，是大學(xué)生涯中甚至是人生中很重要的一部分積累和經(jīng)驗，這在我以后的學(xué)習(xí)和生活中都會發(fā)揮著很重要的作用。而且這次的畢業(yè)實習(xí)無疑成為了我踏入社會的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了良好的基礎(chǔ)。而盡快實現(xiàn)角色的轉(zhuǎn)變,是作為一個大學(xué)畢業(yè)生剛步入社會時要面臨的首要任務(wù)。對此，我們必須端正好自己的心理和態(tài)度。這次實習(xí)過程中，讓我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這三年大學(xué)里所學(xué)知識的一個鞏固與運用。特別要感謝的是我的同事們和上司給我的榜樣作用。他們勤奮、努力而且樂于助人，給予我很多鼓勵與幫助。在這次實習(xí)過程中，我還體會到了實際的工作與書本上的知識是存在一定距離的，并且我需要進一步的學(xué)習(xí)。這樣才能使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面的知識，不緊緊局限于書本，而是有了一個比較全面和深刻地了解。這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹徹底底理解和學(xué)習(xí)的，所以基礎(chǔ)實務(wù)尤其顯得重要。另外我還體會到我們對待每一樣工作都要有必不可少的責(zé)任心，做事情要謹慎小心，因為業(yè)務(wù)是復(fù)雜多樣的，小小的錯誤就會給顧客和銀行帶來損失。還有7就是要虛心，有什么不懂的要虛心請教。在這個實習(xí)過程中我也無時無刻地感受到了員工之間的團隊精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻精神。首先感謝博樂農(nóng)村商業(yè)銀行給我這個機會讓我來到這個集體，在為期七個多月的實習(xí)是我走出校門，踏入社會的第一步，這個階段是我從學(xué)生步入職場的重要的過渡，對我來說有很大幫助，為我將來走上工作崗位打下堅實的基礎(chǔ)。從這次實習(xí)中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的農(nóng)戶信息采集與檔案建設(shè)，但是，這有利我更深層次地了解金融業(yè)務(wù)的流程，了解農(nóng)村改革開放以來的發(fā)展成果，了解農(nóng)村最基本的生產(chǎn)生活情況及消費傾向，將為我踏出校門后的創(chuàng)業(yè)或就業(yè)打下基礎(chǔ)。我覺得在學(xué)校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負責(zé)，要對自己的工作負責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；錢款的收付更是如此，如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負責(zé)賠償；如果業(yè)務(wù)不精通，損失的不僅是你個人的利益，還有我們的上帝顧客。其次得感謝銀行的每一位老師，在銀行里每一位員工都是我的老師。我虛心向他們學(xué)習(xí)經(jīng)驗，將所學(xué)的知識與實踐結(jié)合起來，多思考，多總結(jié)，多請教，充分發(fā)揮自己的工作積極性。我覺得到了實際工作中以后，學(xué)歷并不顯得是最重要的，主要看的是個人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。我深刻的體會了這一點。學(xué)歷只是一張證書、只是代表你接受的文化教育的程度，但并不能完全的展現(xiàn)個人。以實際說話，也許你能說出很多新興詞匯，可是顧客不懂，那你就算不上是個優(yōu)秀的員工。實習(xí)的時間雖然只有短短的七個多月，但是我感覺我的收獲還是很大的。我要感謝我的老師們，當(dāng)我在業(yè)務(wù)上遇到什么不懂的問題請教他們時，他們都會悉心幫我解答，使我大大提高了對銀行業(yè)務(wù)的熟悉程度，這對我的實習(xí)經(jīng)歷來說是十分重要的。11會計與審計3班吐日巴特8第二篇：鄉(xiāng)村電子銀行調(diào)研報告1000字鄉(xiāng)村電子銀行調(diào)研報告隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我村100戶人家進行了實地調(diào)查。一、調(diào)查基本情況從我的調(diào)查中可以從一定程度上看出：這個村中有電腦的家庭已有54.16％；有手機的人數(shù)是91.67％；手機經(jīng)常上網(wǎng)的占14.58％；網(wǎng)上支付的人有18.75％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占35.42％；會使用電腦的占83.33％；由于我縣僅有農(nóng)行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄三家銀行機構(gòu)，因而持卡人員中建行卡2張、工行卡5、農(nóng)