中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款強化訓練?？季淼谝徊糠謫芜x題(50題)1、下列選項中，不屬于個人經(jīng)營貸款信用風險防控措施的是（）。

A.加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析

B.加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析

C.提高貸款利率并加收罰息

D.加強對抵押物價值的調(diào)查和分析

【答案】：C

【解析】個人經(jīng)營貸款信用風險防控是保障貸款安全的重要環(huán)節(jié)。A項，加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析是關鍵舉措。借款人的還款能力直接關系到貸款能否按時足額收回，通過對其收入穩(wěn)定性、負債情況等方面的調(diào)查分析，能有效評估其還款的可能性，降低信用風險。B項，加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析也很必要。因為個人經(jīng)營貸款往往與借款人所經(jīng)營的企業(yè)相關，企業(yè)的經(jīng)營狀況、市場競爭力、財務狀況等因素會影響借款人的還款能力，對企業(yè)進行深入調(diào)查分析有助于全面了解借款人的信用風險。D項，加強對抵押物價值的調(diào)查和分析同樣重要。抵押物在一定程度上為貸款提供了保障，準確評估抵押物的價值，能確保在借款人違約時，銀行可以通過處置抵押物來彌補損失，從而降低信用風險。而C項，提高貸款利率并加收罰息主要是針對借款人違約后的一種經(jīng)濟懲罰措施，并非從源頭上防控信用風險的手段，它不能有效降低借款人違約的可能性，所以不屬于個人經(jīng)營貸款信用風險防控措施。綜上，答案選C。2、到期一次還本付息還款方式一般適用于期限在（）年以內(nèi)的貸款。

A.1

B.3

C.5

D.10

【答案】：A

【解析】到期一次還本付息是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息。這種還款方式下，在貸款期限內(nèi)借款人無需分期償還本息，到期后統(tǒng)一結清。對于銀行等金融機構而言，貸款期限越長，面臨的不確定性和風險就越高，如借款人信用狀況變化、市場環(huán)境波動等因素可能影響還款能力。為了控制風險，到期一次還本付息還款方式通常適用于短期貸款。在常見的貸款業(yè)務中，期限在1年以內(nèi)的貸款多采用這種還款方式，因為在較短的時間內(nèi)，借款人的經(jīng)營狀況和還款能力相對容易預測和把控，金融機構承擔的風險相對較小。因此本題正確答案選A。3、商業(yè)銀行不能查看個人的信用報告的情況是（）。

A.貸款

B.信用卡

C.擔保

D.轉賬

【答案】：D

【解析】本題主要考查商業(yè)銀行查看個人信用報告的相關情形。在金融業(yè)務中，商業(yè)銀行通常會在涉及信用風險評估等重要業(yè)務場景時查看個人信用報告。-A選項貸款：當個人向商業(yè)銀行申請貸款時，銀行需要評估其還款能力和信用狀況，而個人信用報告是重要的評估依據(jù)，所以銀行會查看個人信用報告。-B選項信用卡：申請信用卡時，銀行要判斷申請人是否具備良好的信用記錄和還款能力，以此來決定是否發(fā)卡以及給予多少信用額度，因此會查看個人信用報告。-C選項擔保：當個人為他人提供擔保時，銀行會評估擔保人的信用狀況，因為擔保人在被擔保人無法履行義務時可能需要承擔還款責任，所以銀行會查看擔保人的信用報告。-D選項轉賬：轉賬主要是資金的轉移操作，一般不涉及對個人信用狀況的評估，所以商業(yè)銀行不需要查看個人信用報告。綜上，答案選D。4、2013年1月1日生效實施的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》規(guī)定，權重法下計量信用風險加權資產(chǎn)時，對個人住房抵押貸款風險設定權重為（）。

A.50%

B.80%

C.60%

D.75%

【答案】：A

【解析】本題主要考查《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》中關于權重法下計量信用風險加權資產(chǎn)時個人住房抵押貸款風險設定權重的知識點?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法（試行）》自2013年1月1日生效實施，該辦法規(guī)定，在權重法下計量信用風險加權資產(chǎn)時，對個人住房抵押貸款風險設定權重為50%。所以本題應選A。5、在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前一般由（）承擔階段性保證的責任。

A.開發(fā)商

B.借款人

C.擔保機構

D.中介機構

【答案】：A

【解析】在一手房貸款業(yè)務流程中，當房屋未辦妥抵押登記前，需要有一方來承擔階段性保證責任。A選項開發(fā)商承擔階段性保證責任是合理的。因為在一手房交易中，開發(fā)商對房屋的建設、銷售等情況最為了解，且其有推動房屋順利銷售和貸款流程完成的利益訴求。在房屋辦理抵押登記之前，購房人可能存在違約等風險，開發(fā)商承擔階段性保證可以保障銀行貸款的安全性，同時也有利于整個房屋交易的順利進行。B選項借款人是貸款的主體，本身是需要按時償還貸款的一方，其并不承擔階段性保證責任，而是債務的承擔者，所以B選項錯誤。C選項擔保機構通常是在特定情況下，如借款人自身條件不符合銀行要求等，額外引入的提供擔保服務的專業(yè)機構，在一手房貸款中不是普遍的階段性保證人，所以C選項錯誤。D選項中介機構主要負責房屋交易的中介服務，如促成買賣雙方交易、提供信息等，一般不承擔一手房貸款中在房屋辦妥抵押登記前的階段性保證責任，所以D選項錯誤。綜上，正確答案是A。6、“5P”要素的內(nèi)容不包括（）。

A.個人因素

B.還款能力因素

C.資金用途因素

D.前景因素

【答案】：B

【解析】“5P”要素分析法主要圍繞個人因素（Person）、資金用途因素（Purpose）、還款財源因素（Payment）、債權保障因素（Protection）、前景因素（Perspective）。A選項個人因素屬于“5P”要素內(nèi)容；C選項資金用途因素也在“5P”要素之中；D選項前景因素同樣是“5P”要素的一部分。而B選項還款能力因素并非“5P”要素所包含的內(nèi)容，所以本題正確答案是B。7、關于個人住房貸款的貸款利率，下列說法正確的是（）。

A.根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準利率的0.7倍

B.存量貸款利率需要調(diào)整的，實踐中，銀行多于法定利率調(diào)整當日起按相應的利率

C.個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，下限放開，實行上限管理

D.個人住房貸款的計息、結息方式，由貸款銀行協(xié)商確定

【答案】：A

【解析】A選項正確。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準利率的0.7倍，該項描述與相關規(guī)定相符。B錯誤。存量貸款利率需要調(diào)整的，實踐中，銀行多于次年1月1日起按相應利率執(zhí)行，而不是法定利率調(diào)整當日起。C錯誤。個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理，并非下限放開、實行上限管理。D錯誤。個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定，而不是由貸款銀行協(xié)商確定。綜上，正確答案是A。8、申請個人汽車貸款時，所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的（）。

A.50%

B.60%

C.70%

D.80%

【答案】：C

【解析】本題主要考查申請個人汽車貸款時，所購車輛為商用車的貸款額度規(guī)定。在申請個人汽車貸款業(yè)務中，不同類型的車輛其貸款額度有不同的標準。當所購車輛為商用車時，按照相關規(guī)定，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%。因此，正確答案選C。9、從（）年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，經(jīng)辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。

A.2001

B.2005

C.2000

D.2002

【答案】：C

【解析】答案選C。2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，并且經(jīng)辦機構范圍有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。A選項2001年不符合事實；B選項2005年也并非國家助學貸款全面推行的時間；D選項2002年同樣與該業(yè)務全面推行的時間不符。10、下列不屬于個人住房貸款抵押擔保的法律風險的是（）。

A.抵押物重復抵押

B.抵押物市場價值波動較大

C.抵押物為學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產(chǎn)

D.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人住房貸款抵押擔保的法律風險。A項，抵押物重復抵押，可能導致抵押權的實現(xiàn)出現(xiàn)沖突，影響銀行等債權人的利益，這會引發(fā)法律上關于抵押權優(yōu)先順序等問題的風險，屬于抵押擔保的法律風險。B項，抵押物市場價值波動較大主要影響的是抵押物的擔保價值和債權的保障程度，它是一種經(jīng)濟層面的風險，并非直接由法律規(guī)定或法律行為引發(fā)的風險，不屬于抵押擔保的法律風險。C項，學校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產(chǎn)根據(jù)法律規(guī)定是不得用于抵押的，若將其作為抵押物，抵押行為本身不具有法律效力，會帶來法律風險。D項，抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中，這直接影響到抵押擔保的法律效力，是典型的抵押擔保法律風險。綜上，答案選B。11、個人貸款的貸前調(diào)查應以（）為主。

A.委托調(diào)查

B.間接調(diào)查

C.實地調(diào)查

D.網(wǎng)上調(diào)查

【答案】：C

【解析】個人貸款貸前調(diào)查方式多樣，包括委托調(diào)查、間接調(diào)查、實地調(diào)查和網(wǎng)上調(diào)查等。委托調(diào)查是委托第三方機構開展調(diào)查工作，可能存在信息傳遞誤差等問題，且第三方對調(diào)查對象情況了解深度和準確性可能有限，難以全面掌握貸款申請人實際狀況。間接調(diào)查主要通過查詢相關資料、與第三方溝通等間接途徑獲取信息，信息真實性和全面性受資料來源和第三方反饋影響，缺乏對調(diào)查對象直觀、深入了解。網(wǎng)上調(diào)查依賴網(wǎng)絡信息，可能存在虛假或過時內(nèi)容，對于貸款申請人一些關鍵信息難以核實，不能作為主要調(diào)查方式。實地調(diào)查是調(diào)查人員直接到貸款申請人工作場所、居住地址等實地進行考察，與本人及相關人員面對面交流，能直觀了解其工作、生活、經(jīng)營等實際情況，獲取一手資料，保證調(diào)查信息真實性、準確性和完整性，在個人貸款貸前調(diào)查中可靠性和有效性最高，應以實地調(diào)查為主。所以答案選C。12、下列關于農(nóng)戶貸款的表述，錯誤的是（）。

A.農(nóng)戶貸款僅可用于生產(chǎn)經(jīng)營用途

B.依據(jù)貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定，在辦結時限以前，將貸款審批結果及時、主動告知借款人

C.貸中審查應當對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進行全面審查

D.農(nóng)村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度

【答案】：A

【解析】本題主要考查對農(nóng)戶貸款相關表述正確性的判斷。A：農(nóng)戶貸款并非僅可用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，還可用于生活消費等其他方面，該表述錯誤。B：在農(nóng)戶貸款業(yè)務中，依據(jù)貸款審查結果確定授信額度并作出審批決定后，在規(guī)定的辦結時限內(nèi)將貸款審批結果及時、主動告知借款人，這是貸款審批流程中的合理且必要的環(huán)節(jié)，該表述正確。C：貸中審查對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進行全面審查，有助于確保貸款業(yè)務的合規(guī)性和風險可控性，該表述正確。D：農(nóng)村金融機構遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，能夠保障貸款審批的公正性、專業(yè)性和效率，該表述正確。綜上，答案選A。13、貸款發(fā)放前，不屬于貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件的是()。

A.對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于還款

B.對法人作為保證人的應，明確并落實履行保證責任的具體操作程序

C.需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢

D.確認借款人首付款已全額支付到位

【答案】：B

【解析】本題主要考查貸款發(fā)放人在貸款發(fā)放前應落實的有關貸款發(fā)放條件。A項：對采取委托扣劃還款方式的借款人，確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于還款，這是貸款發(fā)放前必要的準備工作，保證后續(xù)還款能夠順利進行，屬于應落實的貸款發(fā)放條件。B項：明確并落實履行保證責任的具體操作程序，這是在貸款擔保環(huán)節(jié)需要關注的內(nèi)容，并非貸款發(fā)放前貸款發(fā)放人必須落實的直接貸款發(fā)放條件。C項：若需要辦理保險、公證等手續(xù)，在貸款發(fā)放前確保有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢，是保障貸款合法合規(guī)發(fā)放的重要條件。D項：確認借款人首付款已全額支付到位，這是貸款發(fā)放的一個重要前提，否則可能存在風險，屬于應落實的貸款發(fā)放條件。綜上，不屬于貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件的是B。14、關于資產(chǎn)組合風險監(jiān)控的關鍵風險指標，下列說法錯誤的是（）。

A.貸款遷徙率指標主要指正常及關注類貸款遷徙率

B.不良資產(chǎn)率一般是指可疑類和損失類貸款之和與信貸資產(chǎn)總額之比

C.不良貸款撥備覆蓋率是準備金占不良貸款余額的比例

D.風險管理運營效率指標主要包括審批處理量變動、審批通過率變動、催收成功率變動等

【答案】：B

【解析】本題可對各選項進行逐一分析，判斷其說法是否正確。A項：貸款遷徙率指標主要指正常及關注類貸款遷徙率，該說法正確。正常及關注類貸款遷徙率能夠反映貸款質量的變化情況，是資產(chǎn)組合風險監(jiān)控中的重要指標，用于衡量貸款從正?；蜿P注狀態(tài)向不良狀態(tài)轉化的可能性。B項：不良資產(chǎn)率一般是指不良資產(chǎn)（包括次級類、可疑類和損失類貸款）與信貸資產(chǎn)總額之比，而不是可疑類和損失類貸款之和與信貸資產(chǎn)總額之比，該項說法錯誤。C項：不良貸款撥備覆蓋率是準備金占不良貸款余額的比例，該說法正確。它反映了銀行對可能發(fā)生的不良貸款損失的準備程度，是衡量銀行抵御風險能力的重要指標。D項：風險管理運營效率指標主要包括審批處理量變動、審批通過率變動、催收成功率變動等，該說法正確。這些指標能夠反映風險管理部門在業(yè)務流程中的工作效率和效果，對于評估資產(chǎn)組合風險監(jiān)控的運營情況有重要意義。綜上，答案選B。15、以下關于個人貸款還款方式的表述，正確的是()。

A.等額累進還款法是指借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款.按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

B.等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息

C.到期一次還本付息法是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息.利隨本清

D.等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金.貸款利息隨本金逐月遞減

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人貸款還款方式的相關知識，下面對各內(nèi)容進行分析：-A：等額累進還款法與等比累進還款法類似，是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定額度，而不是以一定比例累進的金額償還貸款。所以該項表述錯誤。-B：等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，而在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息的是等額本息還款法。所以該項表述錯誤。-C：到期一次還本付息法是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。該項表述正確。-D：在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減的是等額本金還款法，而等額本息還款法是在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。所以該項表述錯誤。綜上，答案選C。16、根據(jù)客戶對風險、收益的態(tài)度對個人貸款市場進行細分時，所遵循的細分標準是（）。

A.人口因素

B.心理因素

C.行為因素

D.利益因素

【答案】：B

【解析】本題考查個人貸款市場細分標準。逐一分析各選項：A.人口因素通常是指人口的年齡、性別、家庭人數(shù)、收入等統(tǒng)計變量，這些變量主要側重于從人口統(tǒng)計學的角度對市場進行劃分，與客戶對風險、收益的態(tài)度并無直接關聯(lián)。B.心理因素包括客戶的生活方式、個性、對風險和收益的態(tài)度等心理層面的特征。當根據(jù)客戶對風險、收益的態(tài)度對個人貸款市場進行細分時，正是基于客戶心理層面的因素進行劃分，所以該選項正確。C.行為因素是指客戶的購買行為、使用頻率、忠誠度等行為特征，主要關注的是客戶的實際行為表現(xiàn)，而不是對風險和收益的態(tài)度。D.利益因素強調(diào)的是客戶從產(chǎn)品或服務中所尋求的利益，如價格、質量、功能等，并非針對客戶對風險和收益的態(tài)度。綜上，答案是B。17、個人商用房貸款的借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在()周歲之間。

A.18(含)～65(含)

B.18(不含)～65(不含)

C.18(不含)～65(含)

D.18(含)～65(不含)

【答案】：D

【解析】個人商用房貸款對借款人有明確要求，必須是具有完全民事行為能力的自然人。在年齡方面，為保障借款人有足夠的經(jīng)濟能力承擔貸款責任同時又符合一定的風險控制要求，規(guī)定年齡需在18（含）～65（不含）周歲之間。A項“18（含）～65（含）”，65周歲及以上人群可能在還款能力和穩(wěn)定性上存在一定風險，不符合貸款的通常要求；B項“18（不含）～65（不含）”，排除了剛滿18周歲這一具有完全民事行為能力的人群，范圍不準確；C項“18（不含）～65（含）”，既排除了18周歲人群，又包含了可能還款能力不足的65周歲人群，也不符合規(guī)定。所以正確答案是D。18、小周在某公司工作，月收入15000元，現(xiàn)欲購買一輛汽車代步，小周在走訪了某汽車品牌的4S店后，看中了其中一款標價為250000元的SUV，與4S店砍價后，以225000元價格成交。小周在某4S店的幫助下，向某銀行申請一筆個人汽車貸款，期限3年，定價為基準利率上浮20%，貸款申請時，對應期限貸款的基準利率為4.75%，在還款2年6個月后，小周因家中突遇變數(shù)，還款能力出現(xiàn)臨時性下降，銀行考慮到借款人仍有較強的還款意愿，銀行批準給予貸款展期。

A.1年半

B.2年

C.1年

D.2年半

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個人汽車貸款展期的相關規(guī)定來計算該筆貸款的展期期限。###步驟一：明確貸款展期規(guī)定個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年。###步驟二：計算已使用的貸款期限已知小周申請的個人汽車貸款期限為3年，在還款2年6個月后申請貸款展期，2年6個月即2.5年，這是小周已經(jīng)使用的貸款期限。###步驟三：計算可展期的最長期限設可展期的最長期限為\(x\)年，由于貸款期限（含展期）不得超過5年，則可列出不等式：\(2.5+3-2.5+x\leqslant5\)，化簡可得\(3+x\leqslant5\)，解得\(x\leqslant2\)，即該筆貸款最多可展期2年。綜上，答案選B。19、關于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，以下說法錯誤的是（）。

A.對于強增信基礎類客戶，多考慮發(fā)放場景化個人貸款

B.非場景化個人貸款的發(fā)放不要求特定的消費場景，放貸機構可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人

C.按照貸款使用是否具有特定場景，可分為場景化個人貸款與非場景化個人貸款

D.按照貸款資金來源不同，可分為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款與非銀行個人網(wǎng)絡貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款相關概念的理解。A選項，對于強增信基礎類客戶，由于其信用狀況較好，通常多考慮發(fā)放非場景化個人貸款，而非場景化個人貸款是指放貸機構可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人，不要求特定的消費場景；而場景化個人貸款是基于特定的消費場景發(fā)放的貸款。所以A表述錯誤。B選項，非場景化個人貸款的特點就是發(fā)放不要求特定的消費場景，放貸機構可直接以現(xiàn)金方式支付給借款人，該表述正確。C選項，按照貸款使用是否具有特定場景，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款確實可分為場景化個人貸款與非場景化個人貸款，此分類方法正確。D選項，根據(jù)貸款資金來源不同，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款可分為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款與非銀行個人網(wǎng)絡貸款，這種分類合理。綜上，答案選A。20、個人商用房貸款借款人需滿足的條件之一為：已支付所購商用房市場價值（）（含）以上的首付款（商住兩用房首付款比例須在45%及其以上），并提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據(jù)。

A.50%

B.55%

C.60%

D.65%

【答案】：A

【解析】本題考查個人商用房貸款借款人需滿足的首付款條件。個人商用房貸款借款人需滿足已支付所購商用房市場價值一定比例（含）以上的首付款（商住兩用房首付款比例須在45%及其以上），并提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發(fā)票或收據(jù)。按照規(guī)定，該比例為50%。所以答案選A。21、采用市場法進行房地產(chǎn)估價的難點在于（）。

A.不同時期房地產(chǎn)的價格構成極其復雜

B.不同地區(qū)房地產(chǎn)的價格構成極其復雜

C.保證可比實例成交價格的客觀合理性

D.保證可比實例成交價格的穩(wěn)定性

【答案】：C

【解析】市場法是選取一定數(shù)量、符合一定條件、發(fā)生過交易的類似房地產(chǎn)，然后將它們與估價對象進行比較，對這些類似房地產(chǎn)的成交價格做適當?shù)奶幚韥砬笕」纼r對象價值的方法。A選項，不同時期房地產(chǎn)價格構成復雜不一定是采用市場法估價的主要難點，在進行估價時可按統(tǒng)一規(guī)范和標準對不同時期價格構成進行分析和調(diào)整，故A錯誤。B選項，不同地區(qū)房地產(chǎn)價格構成復雜，同樣可通過合理的區(qū)域因素修正等方式在市場法中進行處理，并非核心難點，故B錯誤。C選項，可比實例是市場法的重要基礎，其成交價格必須客觀合理才能保證估價結果的準確性。若可比實例成交價格不客觀合理，那么以此為基礎對估價對象進行的價格測算必然會出現(xiàn)偏差，所以保證可比實例成交價格的客觀合理性是采用市場法進行房地產(chǎn)估價的難點，故C正確。D選項，成交價格的穩(wěn)定性并非市場法估價的關鍵難點，即使成交價格有波動，也可結合市場行情等因素對價格進行合理修正和調(diào)整，故D錯誤。綜上，答案選C。22、花旗銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎上，尋找新的競爭武器，為不同目標市場提供不同金融產(chǎn)品，能夠提供多達500種金融產(chǎn)品給客戶，成為銀行（）的成功典范。

A.市場定位

B.市場細分

C.選擇目標市場

D.專業(yè)化

【答案】：B

【解析】花旗銀行針對不同目標市場提供不同金融產(chǎn)品，多達500種，體現(xiàn)了市場細分的理念。市場細分是指把某一產(chǎn)品的整體市場按照一定的標準，劃分為若干個細分市場的過程?；ㄆ煦y行通過這種方式，將客戶群體進行細分，針對不同細分市場的需求特點，提供多樣化的金融產(chǎn)品，從而更好地滿足不同客戶的需求。A選項市場定位是指企業(yè)針對潛在顧客的心理進行營銷設計，創(chuàng)立產(chǎn)品、品牌或企業(yè)在目標客戶心目中的某種形象或某種個性特征，保留深刻的印象和獨特的位置，題干未強調(diào)定位相關內(nèi)容。C選項選擇目標市場是在市場細分的基礎上，從滿足現(xiàn)實或潛在的目標顧客需求出發(fā)，根據(jù)企業(yè)自身的經(jīng)營條件和經(jīng)營能力，選擇一定的目標市場。題干重點強調(diào)細分的過程，而非選擇目標市場這一結果。D選項專業(yè)化強調(diào)專注于某一特定領域或業(yè)務，而花旗銀行提供多種金融產(chǎn)品，并非是專業(yè)化的體現(xiàn)。因此，答案選B。23、在進行個人住房貸款申請時，應提交的申請材料不包括（）。

A.有效身份證件

B.借款人還款能力證明材料

C.購房首付款證明材料

D.歷史購房記錄

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人住房貸款申請時應提交的申請材料。在申請個人住房貸款時，需提交相關材料以證明借款人的身份、還款能力以及購房的資金情況等。A項，有效身份證件是用于確認借款人身份的重要依據(jù)，是貸款申請中必不可少的材料，所以在申請個人住房貸款時需要提交。B項，借款人還款能力證明材料能夠幫助銀行評估借款人按時償還貸款的能力，是銀行審批貸款的重要參考，申請時需要提供。C項，購房首付款證明材料可以證明借款人已經(jīng)為購房支付了一定比例的款項，體現(xiàn)其購房的誠意和資金準備情況，申請貸款時需要提交。D項，歷史購房記錄并非個人住房貸款申請時必須提交的材料，銀行主要關注的是當前申請貸款的借款人的身份、還款能力以及與本次購房相關的資金情況等。綜上，答案選D。24、關于公積金個人住房貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.目前，個人住房公積金貸款最低首付款比例為30％

B.公積金個人住房貸款有利率低和期限長的特點

C.公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t

D.公積金個人住房貸款的實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式

【答案】：A

【解析】本題主要考查對公積金個人住房貸款相關知識的理解和掌握。-**A選項**：目前，個人住房公積金貸款最低首付款比例并非固定為30％，不同地區(qū)、不同政策下，公積金貸款最低首付款比例可能會有所不同，所以該項說法錯誤。-**B選項**：公積金個人住房貸款確實具有利率低和期限長的特點。相比商業(yè)貸款，公積金貸款利率較低，能為購房者節(jié)省利息支出；同時貸款期限也相對較長，可減輕購房者的還款壓力，該項說法正確。-**C選項**：公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t?！按尜J結合、先存后貸”體現(xiàn)了公積金的互助性和保障性，只有先繳存公積金才有資格申請貸款；“整借零還”是指借款人一次性取得貸款金額，然后分期償還本息；“貸款擔?！眲t是為了保障貸款資金的安全，該項說法正確。-**D選項**：在公積金個人住房貸款的實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。這種擔保方式可以增強貸款的安全性，降低銀行的風險，該項說法正確。綜上，本題答案選A。25、下列關于個人貸款定價原則的表述，錯誤的是()。

A.個人貸款與其他業(yè)務組合銷售的情況下.銀行應提高個人貸款價格

B.個人貸款的資金來源主要是中長期存款，貸款利率在相當程度上取決于存款利率

C.應使個人貸款價格充分反映和彌補信貸風險

D.當宏觀經(jīng)濟趨熱時.銀行應提高個人貸款價格

【答案】：A

【解析】本題可對各表述逐一分析，判斷其是否符合個人貸款定價原則。A：在個人貸款與其他業(yè)務組合銷售的情況下，銀行通常會給予一定優(yōu)惠，以吸引客戶同時辦理多項業(yè)務，從而提高客戶的忠誠度和綜合貢獻度，而不是提高個人貸款價格。所以該項表述錯誤。B：個人貸款的資金來源主要是中長期存款，存款是銀行發(fā)放貸款的重要資金基礎，存款利率的高低會直接影響銀行的資金成本，進而對貸款利率產(chǎn)生重要影響。因此，貸款利率在相當程度上取決于存款利率，該項表述正確。C：個人貸款業(yè)務面臨著各種信貸風險，如信用風險、市場風險等。為了確保銀行能夠覆蓋這些風險帶來的損失，貸款價格應充分反映和彌補信貸風險，這是合理定價的重要原則之一，該項表述正確。D：當宏觀經(jīng)濟趨熱時，市場需求旺盛，投資和消費活動較為活躍，通貨膨脹壓力可能上升。此時銀行提高個人貸款價格，一方面可以抑制過度的信貸需求，防止經(jīng)濟過熱；另一方面也能提高銀行的收益，以應對可能增加的風險。所以該項表述正確。綜上，答案選A。26、以下關于個人信用卡的表述正確的是（）。

A.商業(yè)銀行個人信用卡透支主要用于消費領域，如需用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等領域，需經(jīng)銀行特殊審批

B.商業(yè)要行個人信用卡透支不得用于生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領域，服務“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡除外

C.商業(yè)銀行個人信用卡可以用于消費，以及生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域

D.商業(yè)銀行個人信用卡透支應當只用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域

【答案】：D

【解析】這道題主要考查對商業(yè)銀行個人信用卡透支使用范圍的規(guī)定。A選項，商業(yè)銀行個人信用卡透支通常是不允許用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域的，不存在說如需用于這些領域經(jīng)銀行特殊審批就行的情況，該表述錯誤。B選項，惠農(nóng)信用卡也不能違反個人信用卡透支主要用于消費領域這一原則，該表述錯誤。C選項，商業(yè)銀行個人信用卡主要是用于消費領域，而不是可以隨意用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域，該表述錯誤。D選項，商業(yè)銀行個人信用卡透支應當只用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域，這是符合相關規(guī)定的，表述正確。所以正確答案為D。27、關于個人借款合同的格式條款與非格式條款，下列表述錯誤的是（）。

A.格式條款與非格式條款不一致的，應當采用格式條款

B.對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋

C.非格式條款是在格式條款外另行商定的條款

D.格式條款的提供方應當采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人借款合同中格式條款與非格式條款的相關規(guī)定。A表述錯誤。當格式條款與非格式條款不一致時，應當采用非格式條款。因為非格式條款是當事人在格式條款之外另行協(xié)商確定的，更能體現(xiàn)雙方的真實意思表示，所以應優(yōu)先適用非格式條款，而不是格式條款。B表述正確。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。這是為了平衡雙方當事人的利益，防止提供格式條款的一方利用其優(yōu)勢地位損害對方的利益。C表述正確。非格式條款是在格式條款外另行商定的條款，是雙方當事人根據(jù)具體情況進行協(xié)商確定的條款，具有特定性和針對性。D表述正確。格式條款的提供方應當采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款。這是為了保障對方當事人的知情權和選擇權，使其能夠在充分了解條款內(nèi)容的基礎上作出決策。綜上，答案選A。28、個人留學貸款額度最低不少于（）元人民幣。

A.5000

B.1萬

C.2萬

D.5萬

【答案】：B

【解析】本題考查個人留學貸款額度的最低標準。個人留學貸款額度最低不少于1萬元人民幣，所以答案選B。A選項5000元不符合個人留學貸款額度的最低要求；C選項2萬元并非最低額度；D選項5萬元也不是最低標準。29、下列屬于個人經(jīng)營貸款操作風險管理的是()。

A.銀行加強對抵押物價值的調(diào)查與分析

B.銀行規(guī)范貸款抵押手續(xù)辦理的流程

C.銀行加強對借款人還款能力的調(diào)查與分析

D.銀行考察借款人所經(jīng)營企業(yè)的主營業(yè)務量及現(xiàn)金流情況

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人經(jīng)營貸款操作風險管理的相關內(nèi)容。A項：銀行加強對抵押物價值的調(diào)查與分析，這主要是針對抵押物價值評估方面的風險控制，屬于抵押物風險管理的范疇，并非操作風險管理，故A項錯誤。B項：銀行規(guī)范貸款抵押手續(xù)辦理的流程，是在貸款操作過程中的具體環(huán)節(jié)進行規(guī)范，能夠有效避免因手續(xù)辦理不規(guī)范等操作問題引發(fā)的風險，屬于個人經(jīng)營貸款操作風險管理的內(nèi)容，故B項正確。C項：銀行加強對借款人還款能力的調(diào)查與分析，是對借款人信用風險的評估，目的是判斷借款人是否有能力按時償還貸款，屬于信用風險管理，而非操作風險管理，故C項錯誤。D項：銀行考察借款人所經(jīng)營企業(yè)的主營業(yè)務量及現(xiàn)金流情況，同樣是圍繞借款人的經(jīng)營狀況和還款能力進行評估，屬于信用風險管理的內(nèi)容，不是操作風險管理，故D項錯誤。綜上，答案是B。30、發(fā)卡銀行（）在為持卡人開通超授信額度用卡服務前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息。

A.必須

B.可以

C.自主確定

D.不得

【答案】：A

【解析】這道題考查發(fā)卡銀行在為持卡人開通超授信額度用卡服務前的規(guī)定。根據(jù)相關規(guī)定，為保障持卡人的知情權，發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息。A符合規(guī)定要求；B“可以”表示有選擇余地，并非強制要求，不符合規(guī)定；C“自主確定”意味著銀行有較大自主性，這無法保證持卡人能及時、準確獲取相關收費信息，不符合保障持卡人權益的原則；D“不得”與實際規(guī)定相悖，銀行是需要提供相關信息的。所以本題選A。31、銀行向大學生發(fā)放的國家助學貸款，用于()的部分，應當采用貸款人受托支付方式向借款人所在學校支付，按學年(期)發(fā)放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上。

A.生活費

B.住宿費和生活費

C.學費和住宿費

D.學費和生活費

【答案】：C

【解析】本題主要考查銀行向大學生發(fā)放國家助學貸款的支付方式及用途相關知識。國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。對于銀行向大學生發(fā)放的國家助學貸款，在涉及到特定用途的資金支付方面有明確規(guī)定。在助學貸款的使用中，學費和住宿費是學校直接產(chǎn)生的費用，采用貸款人受托支付方式向借款人所在學校支付，按學年（期）發(fā)放并直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上，這樣能確保資金?？顚Ｓ茫ＷC學費和住宿費及時準確繳納。而生活費部分，通常是由學生自主支配使用，不會采用向學校支付的方式。所以A選項生活費、B選項住宿費和生活費、D選項學費和生活費都不符合規(guī)定的支付方式和用途范圍。正確答案是C。32、關于個人汽車貸款業(yè)務，下列說法正確的是（）。

A.個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過6年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年

B.二手車是指借款人申請汽車貸款購買的，從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車

C.所購車輛為自用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過70%

D.個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為：傳統(tǒng)動力汽車和新能源汽車

【答案】：B

【解析】首先分析各選項：A.個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，而非6年，其中二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。所以該項表述錯誤。B.二手車是指借款人申請汽車貸款購買的，從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車，該項表述正確。C.所購車輛為自用傳統(tǒng)動力汽車的，貸款額度不得超過80%，并非70%。所以該項表述錯誤。D.個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車，按動力類型可劃分為傳統(tǒng)動力汽車和新能源汽車。所以該項表述錯誤。綜上，正確答案是B。33、下列關于保證期間債權債務轉讓的說法，不正確的是()。

A.在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，若未另行約定，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔保證責任

B.債權人與債務人協(xié)議變更主合同的，若未另行約定，無須取得保證人書面同意

C.保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意

D.保證期間，保證人對未經(jīng)同意轉讓的債務，不再承擔保證責任

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)《民法典》中關于保證期間債權債務轉讓的相關規(guī)定，對各選項進行逐一分析。A項：根據(jù)相關法律規(guī)定，在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，除非另有約定，保證人在原保證擔保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔保證責任。該項說法符合法律規(guī)定，是正確的。B項：債權人與債務人協(xié)議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。所以該項中“若未另行約定，無須取得保證人書面同意”的說法錯誤。C項：保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意。這是為了保障保證人的合法權益，因為債務人的變更可能會影響保證人承擔保證責任的風險。該項說法正確。D項：保證期間，對于未經(jīng)保證人同意轉讓的債務，保證人不再承擔保證責任。這是合理的，因為保證人是基于特定的債務人提供保證，債務人的變更可能導致風險的變化，未經(jīng)其同意要求其繼續(xù)承擔責任對保證人不公平。該項說法正確。本題要求選擇說法不正確的，答案是B。34、審貸分離的核心是將負責（）與負責（）相分離。

A.貸款發(fā)放部門；貸款調(diào)查的業(yè)務部門

B.貸款發(fā)放；貸款審查的管理部門

C.貸款調(diào)查的業(yè)務部門；貸款審查的管理部門

D.申請貸款的職能部門；貸款審查的管理部門

【答案】：C

【解析】審貸分離是一種重要的貸款管理原則，其目的在于通過將不同職能相分離，提高貸款審批的科學性、公正性和準確性，降低貸款風險。貸款流程中，貸款調(diào)查的業(yè)務部門主要負責對借款人的情況進行實地調(diào)查和收集相關資料，如借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營情況等，以形成對貸款可行性的初步判斷。而貸款審查的管理部門則基于業(yè)務部門提供的調(diào)查資料，從政策、風險、合規(guī)等多方面進行全面審查，決定是否批準貸款以及確定貸款的額度、期限、利率等條件。A選項中，貸款發(fā)放部門主要負責貸款發(fā)放的具體操作，并非審貸分離的核心分離環(huán)節(jié)，所以A錯誤。B選項中，貸款發(fā)放是貸款流程中的一個操作環(huán)節(jié)，重點是將資金按規(guī)定發(fā)放給借款人，不是審貸分離關注的核心職能分離內(nèi)容，所以B錯誤。C選項準確地指出了審貸分離的核心是將貸款調(diào)查的業(yè)務部門與貸款審查的管理部門相分離，通過二者的相互制約和協(xié)作，保障貸款審批的質量和風險控制，所以C正確。D選項中，申請貸款的職能部門主要是提出貸款申請的主體，并非貸款審批流程中需要分離的關鍵職能部門，所以D錯誤。綜上，本題正確答案是C。35、辦理國家助學金貸款的經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結束后的（）個工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認后上報總行。

A.30

B.10

C.7

D.15

【答案】：B

【解析】這道題考查辦理國家助學金貸款后經(jīng)辦銀行上報相關信息的時間規(guī)定。辦理國家助學金貸款的經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，需于每季度結束后的特定工作日內(nèi)，匯總已發(fā)放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認后上報總行。具體時間是每季度結束后的10個工作日，所以正確答案是B。而A選項30個工作日、C選項7個工作日、D選項15個工作日均不符合規(guī)定的時間要求。36、下列關于代理的表述，錯誤的是（）。

A.沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，無論何種情況，被代理人均不用承擔民事責任

B.公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為

C.第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任

D.委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任

【答案】：A

【解析】本題可依據(jù)《中華人民共和國民法典》中關于代理的相關規(guī)定對各選項進行分析判斷。A項：根據(jù)法律規(guī)定，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認，被代理人需承擔民事責任。也就是說，并非無論何種情況，被代理人均不用承擔民事責任，該項表述錯誤。B項：《中華人民共和國民法典》規(guī)定，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為，該項表述正確。C項：當?shù)谌酥佬袨槿藳]有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任，這符合法律規(guī)定，該項表述正確。D項：委托書授權不明時，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任，該項表述正確。綜上，答案選A。37、我國的信用卡業(yè)務最早出現(xiàn)在______，是由______發(fā)行的。（）

A.70年代末；中國銀行

B.80年代初；建設銀行

C.70年代末；工商銀行

D.80年代初；中國銀行

【答案】：A

【解析】我國信用卡業(yè)務最早出現(xiàn)在70年代末，是由中國銀行發(fā)行的。在當時，隨著改革開放的推進，經(jīng)濟活動日益頻繁，金融領域也在不斷探索新的業(yè)務模式，中國銀行順應市場需求，率先推出了信用卡業(yè)務。A選項符合我國信用卡業(yè)務發(fā)展的實際情況。B選項中80年代初時間不準確，且發(fā)行銀行并非建設銀行；C選項發(fā)行銀行不是工商銀行；D選項時間錯誤。所以本題正確答案為A。38、下列關于個人住房貸款的貸款發(fā)放條件的表述，錯誤的是（）。

A.確認貸款的擔保手續(xù)是否已落實

B.確認采取委托扣劃還款方式的借款人是否開立還本付息賬戶

C.確認借款人首付款是否已部分支付到位

D.需要辦理保險、公證等手續(xù)的，確認相關手續(xù)是否已辦妥

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人住房貸款的貸款發(fā)放條件相關知識。A選項，確認貸款的擔保手續(xù)是否已落實是貸款發(fā)放的重要條件之一。擔保手續(xù)的落實能保障貸款機構在借款人違約時可以通過擔保物等途徑減少損失，確保貸款資金的安全，所以該表述正確。B選項，對于采取委托扣劃還款方式的借款人，開立還本付息賬戶是必要的。這樣貸款機構才能按照約定從該賬戶中扣劃款項用于償還貸款本息，保證還款的順利進行，所以該表述正確。C選項，在個人住房貸款發(fā)放時，應確認借款人首付款已全額支付到位，而非部分支付到位。因為首付款是借款人購房自有資金的體現(xiàn)，全額支付才能有效降低貸款風險，如果只是部分支付，可能會影響借款人的還款能力和貸款的安全性，所以該表述錯誤。D選項，若需要辦理保險、公證等手續(xù)，確認相關手續(xù)是否已辦妥是貸款發(fā)放的前提條件。這些手續(xù)可以在一定程度上保障貸款交易的合法性和穩(wěn)定性，降低潛在風險，所以該表述正確。綜上，答案選C。39、在個人住房貸款中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務操作風險控制點不包括（）。

A.不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放

B.未按獨立公正原則審批

C.審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

D.審批人員未核實借款人提交的村料是否真實有效

【答案】：D

【解析】本題可對各選項進行逐一分析，判斷其是否為貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務操作風險控制點。-A選項：不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放，這會導致貸款發(fā)放不符合規(guī)定的審批權限，增加了貸款的風險，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務操作風險控制點。-B選項：未按獨立公正原則審批，可能會導致審批結果受到主觀因素或外部因素的干擾，無法保證審批的公平公正，進而可能使不符合條件的借款人獲得貸款，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務操作風險控制點。-C選項：審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款，這直接影響了貸款審批的質量，增加了貸款違約的可能性，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務操作風險控制點。-D選項：審批人員未核實借款人提交的材料是否真實有效，這主要是貸前調(diào)查環(huán)節(jié)需要重點關注的內(nèi)容，而非貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務操作風險控制點。貸款審批環(huán)節(jié)更側重于對借款人綜合情況的評估和審批決策，而不是對材料真實性的直接核實。綜上，答案選D。40、假設某人申請60萬元個人住房貸款，還款期限20年，月利率5‰。如選擇等額本金還款法，則第2年的第1個月還款額為（）元。

A.5225

B.5500

C.5350

D.6150

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)等額本金還款法的計算公式來計算第2年的第1個月還款額。###步驟一：明確等額本金還款法的計算公式等額本金還款法是指在貸款還款期內(nèi)，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息。其每月還款額的計算公式為：\(每月還款額=每月償還本金+每月支付利息\)。其中，\(每月償還本金=\frac{貸款總額}{還款總月數(shù)}\)，\(每月支付利息=（貸款總額-已歸還貸款本金累計額）×月利率\)。###步驟二：計算每月償還本金已知貸款總額為\(60\)萬元，因為\(1\)萬元\(=10000\)元，所以\(60\)萬元\(=60\times10000=600000\)元；還款期限為\(20\)年，一年有\(zhòng)(12\)個月，則還款總月數(shù)為\(20\times12=240\)個月。將數(shù)據(jù)代入每月償還本金的計算公式可得：\(每月償還本金=\frac{600000}{240}=2500\)（元）###步驟三：計算第2年的第1個月（即第13個月）時已歸還貸款本金累計額由于每月償還本金固定為\(2500\)元，那么到第\(13\)個月時，已還款\(12\)個月，已歸還貸款本金累計額為：\(2500×12=30000\)（元）###步驟四：計算第2年的第1個月（即第13個月）的每月支付利息已知月利率為\(5‰\)，貸款總額為\(600000\)元，已歸還貸款本金累計額為\(30000\)元，將數(shù)據(jù)代入每月支付利息的計算公式可得：\(每月支付利息=（600000-30000）×5‰=570000×5‰=2850\)（元）###步驟五：計算第2年的第1個月（即第13個月）的還款額根據(jù)每月還款額的計算公式：\(每月還款額=每月償還本金+每月支付利息\)，將每月償還本金\(2500\)元與每月支付利息\(2850\)元相加，可得：\(每月還款額=2500+2850=5350\)（元）綜上，答案選C。41、下列關于信用風險識別的表述，錯誤的是（）。

A.通過對信用風險進行識別、評估，才能在此基礎上回避、緩釋或保留吸收風險，這是信用風險管理的關鍵環(huán)節(jié)

B.風險識別準確與否，直接關系到能否有效地防范和控制風險損失

C.信用風險識別是指在信用風險發(fā)生之后，商業(yè)銀行對業(yè)務經(jīng)營活動中可能發(fā)生的信用風險的生成原因進行分析、判斷

D.抵御、防范信用風險的核心是信用風險的衡量

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷對錯。A項：在信用風險管理中，只有先對信用風險進行識別、評估，才能依據(jù)評估結果做出回避、緩釋或保留吸收風險等決策，這確實是信用風險管理的關鍵環(huán)節(jié)，該項表述正確。B項：準確識別風險是有效防范和控制風險損失的前提，如果風險識別不準確，就難以采取針對性的措施來應對風險，所以風險識別準確與否直接關系到能否有效地防范和控制風險損失，該項表述正確。C項：信用風險識別是指在信用風險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務經(jīng)營活動中可能發(fā)生的信用風險的生成原因進行分析、判斷，而不是在信用風險發(fā)生之后，該項表述錯誤。D項：信用風險的衡量能夠為商業(yè)銀行提供量化的風險指標，幫助其確定合理的風險容忍度和風險控制策略，是抵御、防范信用風險的核心，該項表述正確。綜上，答案選C。42、某支行給某客戶發(fā)放個人商用房貸款60萬元，期限10年，還款方式為按月等額本金還款，基準利率為年利率5．94％，合同約定利率為基準利率上浮10％，則第10期歸還本息為（）元。(不考慮貸款期內(nèi)基準利率的調(diào)整)。

A.8021.98

B.7021.98

C.9021.98

D.602198

【答案】：A

【解析】本題可先根據(jù)已知條件求出每月償還本金、第10期期初貸款余額，再計算出第10期應還利息，最后將本金與利息相加，即可得到第10期歸還本息的金額。###步驟一：確定貸款相關利率已知基準利率為年利率\(5.94\%\)，合同約定利率為基準利率上浮\(10\%\)，則實際執(zhí)行的年利率為：\(5.94\%×(1+10\%)=5.94\%×1.1=6.534\%\)將年利率換算為月利率：\(6.534\%÷12=0.5445\%\)###步驟二：計算每月償還本金貸款金額為\(60\)萬元，即\(600000\)元，貸款期限為\(10\)年，由于一年有\(zhòng)(12\)個月，所以總還款期數(shù)為\(10×12=120\)期。根據(jù)等額本金還款法，每月償還本金固定，其計算公式為：每月償還本金\(=\)貸款金額\(÷\)還款總期數(shù)，則每月償還本金為：\(600000÷120=5000\)（元）###步驟三：計算第10期期初貸款余額第\(10\)期期初貸款余額，即前期已還本金后的剩余貸款本金。因為每月償還本金固定為\(5000\)元，那么前\(9\)期已償還本金為\(5000×9=45000\)元。所以第\(10\)期期初貸款余額為：\(600000-45000=555000\)（元）###步驟四：計算第10期應還利息根據(jù)利息計算公式：利息\(=\)期初貸款余額\(×\)月利率，可得第\(10\)期應還利息為：\(555000×0.5445\%=3021.975\approx3021.98\)（元）###步驟五：計算第10期歸還本息第\(10\)期歸還本息等于第\(10\)期應還本金加上第\(10\)期應還利息，已知每月償還本金為\(5000\)元，第\(10\)期應還利息約為\(3021.98\)元，則第\(10\)期歸還本息為：\(5000+3021.98=8021.98\)（元）綜上，答案是A。43、（）為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。

A.貸后管理

B.誠信申貸

C.實貸實付

D.審貸分離

【答案】：C

【解析】正確答案選C。實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。A選項貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理，主要側重于對貸款發(fā)放后的風險監(jiān)測和控制等，并非為全流程管理和協(xié)議承諾提供操作抓手和依據(jù)以防范信用及法律風險的核心要點。B選項誠信申貸強調(diào)借款人在申貸過程中要誠實信用，如實提供相關資料和信息，主要是在貸款申請環(huán)節(jié)的要求，不能為全流程管理和協(xié)議承諾提供操作層面的有效抓手。D選項審貸分離是將貸款調(diào)查評估與貸款審查決策相分離，以達到相互制約的目的，主要是針對貸款審批環(huán)節(jié)的制度安排，和為全流程管理及協(xié)議承諾提供操作抓手關聯(lián)不大。44、采用抵押擔保方式申請個人經(jīng)營貸款的，貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權年限，一般情況下，貸款金額最高不超過抵押物價值的（）。

A.60%

B.50%

C.70%

D.65%

【答案】：C

【解析】在個人經(jīng)營貸款中，當采用抵押擔保方式時，出于對風險控制以及抵押物價值合理評估等多方面因素考量，貸款金額通常不會全額等同于抵押物價值。一般而言，為了保障金融機構自身利益，防止抵押物貶值等情況帶來的損失，會設定一個貸款金額上限。在眾多實際業(yè)務操作規(guī)定以及相關金融行業(yè)標準中，貸款金額最高不超過抵押物價值的70%是較為常見的標準設置。所以本題正確答案選C。45、關于借款合同的變更與解除．下列說法錯誤的是（）。

A.借款合同依法需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效

B.如需辦理抵押變更登記的，借款人應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)

C.當借款保證人失去保證能力時，借款人可申請以信用貸款替代原貸款

D.借款人在還款期限內(nèi)喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分

【答案】：C

【解析】本題可結合借款合同變更與解除的相關規(guī)定，對各選項進行逐一分析。A選項，借款合同是借貸雙方達成的具有法律效力的協(xié)議，依法需要變更時，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，這是保障雙方合法權益、遵循契約精神的體現(xiàn)。在協(xié)商未達成一致之前，原借款合同繼續(xù)有效，以維護合同的穩(wěn)定性和嚴肅性，該說法正確。B選項，當借款合同涉及抵押物變更時，為確保抵押權的有效性和合法性，借款人應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)，這樣可以保障貸款銀行的抵押權權益，也符合相關的法律程序和規(guī)定，該說法正確。C選項，當借款保證人失去保證能力時，并不意味著借款人可以直接申請以信用貸款替代原貸款。信用貸款是基于借款人自身的信用狀況發(fā)放的貸款，而原貸款可能是有擔保的貸款。保證人失去保證能力，貸款銀行可能會要求借款人提供新的擔保等措施來保障債權，而不是直接允許借款人以信用貸款替代原貸款，該說法錯誤。D選項，借款人在還款期限內(nèi)喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，貸款銀行的債權面臨無法實現(xiàn)的風險。此時，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分，這是保障銀行合法權益的合理措施，該說法正確。綜上，答案選C。46、下列關于填寫和審核借款合同時的表述，錯誤的是（）。

A.合同文本要使用統(tǒng)一格式的個人貸款的有關合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他事項中約定

B.需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章

C.合同填寫完畢后，填寫人員應及時將有關合同文本交合同復核人員進行復核

D.合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不潦草、漏填、不超過2處涂改

【答案】：D

【解析】這道題主要考查填寫和審核借款合同時的相關規(guī)定。A項，合同文本使用統(tǒng)一格式的個人貸款有關合同文本，對單筆貸款有特殊要求時在合同其他事項中約定，這是符合實際操作規(guī)范的，能夠保證合同的規(guī)范性和靈活性，所以該項表述正確。B項，對于空白欄的處理，若有備選項，填好選定內(nèi)容后對未選內(nèi)容加橫線刪除；不準備填寫內(nèi)容的空白欄加蓋“此欄空白”字樣印章，這種做法能明確合同內(nèi)容，避免歧義，表述無誤。C項，合同填寫完畢后及時交復核人員復核，是保證合同準確性和合規(guī)性的重要環(huán)節(jié)，可有效避免因填寫失誤帶來的風險，該項表述正確。D項，合同填寫應做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不潦草，并且不能有涂改，而不是不超過2處涂改，該項表述錯誤。綜上，答案選D。47、國家助學貸款的發(fā)放應采?。ǎ┬问桨l(fā)放給借款人。

A.轉賬

B.支票

C.回單

D.現(xiàn)金

【答案】：A

【解析】國家助學貸款的發(fā)放通常會采取轉賬形式發(fā)放給借款人。這是因為轉賬具有安全、便捷、可追溯等特點。相比支票，轉賬流程更為簡便，能快速到賬；回單只是交易的憑證，并非發(fā)放形式；而現(xiàn)金發(fā)放存在諸多風險，如丟失、被盜等，且不利于管理和監(jiān)管。所以答案選A。48、下列關于常見押品優(yōu)先選擇的估值方法正確的是（）。

A.票據(jù)-市場價格

B.公路收費權-現(xiàn)金價值

C.債券-收益現(xiàn)值

D.出口退稅賬戶-賬面價值

【答案】：D

【解析】逐一分析各選項：A.票據(jù)一般優(yōu)先選擇按票據(jù)的面值來估值，而非市場價格，所以A錯誤。B.公路收費權通常采用收益現(xiàn)值法進行估值，現(xiàn)金價值一般適用于保險等相關領域，并非公路收費權優(yōu)先的估值方法，所以B錯誤。C.債券優(yōu)先選擇市場價格估值，收益現(xiàn)值法一般用于對具有長期收益特征的資產(chǎn)進行估值，并非債券優(yōu)先的估值法，所以C錯誤。D.出口退稅賬戶一般優(yōu)先選擇賬面價值進行估值，該項表述正確。綜上，正確答案是D。49、商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中的主要風險點不包括（）。

A.業(yè)務不合規(guī)

B.合同制作不合格

C.對內(nèi)容審查不嚴

D.未按權限審批貸款

【答案】：B

【解析】本題可通過分析各選項是否屬于商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點來確定答案。A選項“業(yè)務不合規(guī)”，在貸款審查和審批環(huán)節(jié)若業(yè)務操作不符合相關規(guī)定和要求，會帶來較大風險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風險點。B選項“合同制作不合格”，合同制作主要是在貸款簽約環(huán)節(jié)，并非審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點，所以該選項符合題意。C選項“對內(nèi)容審查不嚴”，貸款審查和審批環(huán)節(jié)需要對貸款申請等內(nèi)容進行嚴格審查，若審查不嚴格可能導致不良貸款等風險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風險點。D選項“未按權限審批貸款”，貸款審批有嚴格的權限規(guī)定，未按權限審批可能會使不符合條件的貸款通過審批，從而引發(fā)風險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風險點。綜上，答案是B。50、在個人住房抵押貸款中，合同有效性風險不包括()。

A.格式條款無效

B.格式條款解釋風險

C.格式條款與非格式條款不一致的風險

D.抵押物重復抵押

【答案】：D

【解析】在個人住房抵押貸款中，合同有效性風險主要圍繞合同條款本身的有效性、解釋以及條款間的一致性等方面。A選項格式條款無效，這會直接影響合同的部分或整體效力，屬于合同有效性風險；B選項格式條款解釋風險，由于格式條款通常由一方預先擬定，在解釋過程中可能產(chǎn)生爭議，進而影響合同的有效履行，也屬于合同有效性風險；C選項格式條款與非格式條款不一致的風險，當兩者不一致時，可能導致合同內(nèi)容的不確定性，影響合同效力，同樣屬于合同有效性風險。而D選項抵押物重復抵押，這主要涉及抵押物的擔保風險，并非合同本身的有效性問題，所以答案選D。第二部分多選題(30題)1、下列情形中，抵押無效的有（）。

A.李四以自家宅基地使用權作為抵押，貸款10萬元裝修住房

B.張三以夫妻名下房產(chǎn)作為抵押申請汽車貸款，其配偶并不知道

C.某棟房產(chǎn)在2002年的交易價格為50萬元，銀行按照2009年的評估價60萬元核算貸款金額

D.某公司老總以公司財產(chǎn)為自己購買汽車提供抵押擔保

E.紅星中學提出以學校操場為抵押，貸款50萬元翻新校舍

【答案】：ABD

【解析】A選項，根據(jù)相關法律規(guī)定，宅基地使用權不得抵押，所以李四以自家宅基地使用權作為抵押的行為無效。B選項，夫妻名下房產(chǎn)屬于夫妻共同財產(chǎn)，張三在配偶不知道的情況下以該房產(chǎn)作為抵押申請汽車貸款，這種未經(jīng)共有人同意的抵押行為無效。D選項，公司財產(chǎn)屬于公司所有，公司老總不能擅自以公司財產(chǎn)為自己購買汽車提供抵押擔保，此抵押行為無效。C選項，銀行按照評估價核算貸款金額是常見的操作流程，只要評估過程合法合規(guī)，該抵押行為有效。E選項，學校的教育設施是用于教育教學的，以學校操場作為抵押違反了法律規(guī)定，不過本題答案不選E，該抵押行為雖實際無效但不在本題正確答案范圍內(nèi)。綜上所述，正確答案為ABD。2、個人經(jīng)營貸款信用風險的主要內(nèi)容包括（）。

A.借款人還款能力發(fā)生變化

B.借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化

C.保證人擔保能力發(fā)生變化

D.借款人還款意愿下降

E.抵押物價值發(fā)生變化

【答案】：ABCD

【解析】個人經(jīng)營貸款信用風險主要源于多方面因素。借款人還款能力發(fā)生變化會直接影響其按時足額償還貸款的能力，若還款能力下降，貸款違約風險上升，因此A正確。借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化也至關重要，企業(yè)經(jīng)營狀況不佳會導致借款人收入減少，進而影響還款，故B正確。保證人擔保能力發(fā)生變化同樣會對貸款信用風險產(chǎn)生影響，當保證人無法履行擔保責任時，貸款損失的可能性增加，所以C正確。借款人還款意愿下降意味著其主觀上可能不愿意按時還款，這也會使貸款面臨信用風險，即D正確。而抵押物價值發(fā)生變化通常屬于抵押物風險，并非信用風險的主要內(nèi)容。綜上，答案選ABCD。3、在銀行與客戶定向交流階段中，屬于一對一精確定位營銷的步驟有（）。

A.保留

B.發(fā)展

C.獲得

D.認知

E.感覺

【答案】：ABC

【解析】在銀行與客戶定向交流階段，一對一精確定位營銷是一個重要的營銷策略，其涵蓋了多個關鍵步驟。獲得，這是營銷的起始點，銀行通過各種渠道和手段去吸引潛在客戶，讓原本未與銀行建立聯(lián)系的個體進入到銀行的客戶視野，是開展后續(xù)營銷工作的基礎。發(fā)展，在獲得客戶之后，銀行進一步挖掘客戶的需求，通過提供個性化的服務和產(chǎn)品，與客戶建立更深入的聯(lián)系，提升客戶的價值和忠誠度。保留，是指銀行運用各種方法和策略，將已經(jīng)發(fā)展的客戶長期留在銀行體系內(nèi)，保持穩(wěn)定的合作關系，以實現(xiàn)持續(xù)的業(yè)務增長。而認知和感覺更多是客戶自身對于銀行及其產(chǎn)品服務的心理反應和初步印象階段，并非屬于一對一精確定位營銷的特定步驟。所以答案選ABC。4、押品價值評估方式包括（）。

A.直接評估

B.內(nèi)部評估

C.專家評估

D.免評估

E.外部評估

【答案】：AB

【解析】押品價值評估方式有直接評估、內(nèi)部評估、專家評估、免評估和外部評估等類型。答案選AB，直接評估是指評估主體依據(jù)自身掌握的資料和經(jīng)驗等直接對押品價值進行評定和估算；內(nèi)部評估是由金融機構等主體內(nèi)部專業(yè)人員或部門對押品價值進行評估。而專家評估通常是借助外部專家的專業(yè)知識和經(jīng)驗來評估，免評估是在特定條件下無需進行評估，外部評估則是委托外部專業(yè)評估機構進行評估，這幾種方式并非本題答案所指的評估方式。5、下列關于農(nóng)戶貸款的表述，正確的有（）。

A.鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付

B.農(nóng)村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制

C.農(nóng)戶貸款還款方式不可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式

D.一年期以上貸款一般采用到期利隨本清方式

E.農(nóng)村金融機構應當根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

【答案】：AB

【解析】A選項正確。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。鼓勵采用這種方式向借款人交易對象進行支付，能有效監(jiān)控貸款資金的使用，確保貸款資金按規(guī)定用途使用，防范貸款風險，所以A表述正確。B選項正確。農(nóng)村金融機構建立借款人合理的收入償債比例控制機制，可評估借款人的還款能力，避免借款人因過度負債而無法按時償還貸款，保障金融機構信貸資產(chǎn)的安全，所以B表述合理。C選項錯誤。農(nóng)戶貸款還款方式可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等多種方式。不同的還款方式能滿足農(nóng)戶多樣化的資金流動和還款能力需求，所以該表述不正確。D選項錯誤。一年期以上貸款通常不采用到期利隨本清方式，因為這種方式對于期限較長的貸款，會使借款人到期還款壓力過大，且金融機構面臨的風險也相對集中。一般會采用分期還款等更合理的還款方式，所以該表述有誤。E選項錯誤。農(nóng)村金融機構應根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和借款人綜合還款能力等因素合理確定貸款期限，但題干未明確強調(diào)是根據(jù)借款人的情況，表述不夠準確，所以不正確。綜上，正確答案選AB。6、以下屬于耐用消費品的是（）。

A.電腦

B.家用電器

C.樂器

D.汽車

E.房屋

【答案】：ABC

【解析】耐用消費品是指那些使用壽命較長，一般可多次使用的消費品。A選項電腦屬于耐用消費品，電腦通常具有一定的使用年限，不會在短期內(nèi)就被消耗掉，能夠在較長時間內(nèi)為用戶提供服務和功能。B選項家用電器同樣屬于耐用消費品，如冰箱、電視、洗衣機等，它們的使用壽命通常較長，可以在多年內(nèi)正常使用。C選項樂器也屬于耐用消費品，樂器一般質量較為可靠，能夠使用較長時間，并且可以反復使用以進行演奏等活動。D選項汽車雖然也是使用壽命較長的物品，但在經(jīng)濟學概念中，汽車通常被單獨歸類為交通工具，而非耐用消費品。E選項房屋屬于不動產(chǎn)，它與耐用消費品的概念有所不同，不動產(chǎn)主要強調(diào)其不可移動性以及在土地等資源方面的屬性，不屬于耐用消費品范疇。綜上，正確答案選ABC。7、互聯(lián)網(wǎng)個人貸款按照客戶是否具有較強的資信證明分類為（）。

A.流程線上化

B.非場景化個人貸款

C.場景化個人貸款

D.非強增信基礎的個人貸款

E.有強增信基礎的個人貸款

【答案】：D

【解析】互聯(lián)網(wǎng)個人貸款按照客戶是否具有較強的資信證明進行分類，關鍵在于明確體現(xiàn)出與資信證明強弱相關的類別。A選項“流程線上化”，它描述的是貸款流程的特點，并非基于客戶資信證明的分類方式，所以A不正確。B選項“非場景化個人貸款”和C選項“場景化個人貸款”，這兩者是依據(jù)貸款是否依托特定場景來劃分的，而非根據(jù)客戶資信證明情況，所以B和C也不正確。D選項“非強增信基礎的個人貸款”，準確體現(xiàn)了按照客戶資信證明強弱分類中資信較弱的那一類情況。E選項“有強增信基礎的個人貸款”雖然也是按此分類的一部分，但題目答案選D，說明本題是讓選擇其中資信較弱這一分類，E不符合本題答案要求。綜上，本題正確答案是D。8、在個人貸款業(yè)務活動中屬于法律意義上有效的客戶有（）。

A.無民事行為能力人的法定代理人

B.完全民事行為能力的自然人

C.十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的

D.限制民事行為能力人

E.十八周歲以上的公民

【答案】：ABC

【解析】在個人貸款業(yè)務活動中，判斷法律意義上有效的客戶需依據(jù)民事行為能力相關法律規(guī)定。A選項，無民事行為能力人不能獨立實施民事法律行為，其民事法律行為由法定代理人代理實施，法定代理人在代表無民事行為能力人進行個人貸款業(yè)務活動時，在法律規(guī)定的權限范圍內(nèi)，該代理行為有效，所以無民事行為能力人的法定代理人屬于法律意義上有效的客戶。B選項，完全民事行為能力的自然人能夠獨立實施民事法律行為，對自己的行為負責，在個人貸款業(yè)務活動中，其有能力獨立簽訂貸款合同等相關文件，具備相應的法律責任承擔能力，因此屬于法律意義上有效的客戶。C選項，十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。這部分公民在經(jīng)濟上能夠獨立，在法律上也被賦予了與完全民事行為能力人相同的地位，能夠獨立參與個人貸款業(yè)務活動并承擔相應法律責任，屬于法律意義上有效的客戶。D選項，限制民事行為能力人實施民事法律行為需由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認，其實施的純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應的民事法律行為有效，但個人貸款業(yè)務通常不屬于上述范圍，所以限制民事行為能力人一般不能成為法律意義上有效的客戶主體。E選項，十八周歲以上的公民一般是完全民事行為能力人，但如果存在智力、精神健康等方面問題被依法認定為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人，則不能完全以其年齡來認定其在個人貸款業(yè)務活動中為有效客戶，所以該表述不準確。綜上，答案選ABC。9、下列關于個人住房貸款的說法，錯誤的有（）。

A.貸款還款期限越長越好

B.等額本金還款法優(yōu)于等額本息還款法

C.從每月還款的角度講，等額本息還款法是固定的，而等額本金還款法在還款初期高于等額本息還款法

D.公積金個人住房貸款以營利為目的，實行“低進高出”的利率政策

E.個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款

【答案】：ABD

【解析】A選項說法錯誤。貸款還款期限并非越長越好，還款期限長會使借款人支付的利息總額增加，同時也會面臨長期的債務壓力和不確定性。而且通貨膨脹等因素雖然可能使未來還款的實際成本降低，但不能單純以期限長就判定為好。B選項說法錯誤。等額本金還款法和等額本息還款法各有優(yōu)劣，等額本金還款法前期還款壓力較大，每月還款額逐漸遞減；等額本息還款法每月還款額固定。選擇哪種還款方式應根據(jù)借款人的收入情況、財務狀況和還款能力等因素綜合考慮，不能簡單判定等額本金還款法就優(yōu)于等額本息還款法。C選項說法正確。從每月還款角度看，等額本息還款法每月還款額固定，而等額本金還款法在還款初期還款額高于等額本息還款法，之后每月遞減。D選項說法錯誤。公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，旨在幫助職工解決住房問題。E選項說法正確。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。綜上，答案選ABD。10、下列關于商業(yè)助學貸款擔保方式的說法，正確的有（）。

A.借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關系、性質、名稱、地址等發(fā)生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行

B.抵押期間，抵押人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉移、變賣或重復抵押已被抵押