銀行違規(guī)事例考試試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分）1.某商業(yè)銀行支行客戶(hù)經(jīng)理張某在辦理個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，未對(duì)借款人提供的收入證明進(jìn)行實(shí)地核查，僅通過(guò)電話(huà)與借款人單位人事部門(mén)確認(rèn)，后借款人因失業(yè)無(wú)法還款，形成不良貸款。根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，張某的行為主要違反了以下哪項(xiàng)規(guī)定？A.未執(zhí)行貸款面談、面簽制度B.未嚴(yán)格進(jìn)行貸款調(diào)查，未履行盡職調(diào)查職責(zé)C.未按規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制D.未建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系答案：B解析：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十三條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽制度；第十四條要求貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。張某未實(shí)地核查收入證明，僅通過(guò)電話(huà)簡(jiǎn)單確認(rèn)，屬于未履行盡職調(diào)查職責(zé)，違反調(diào)查環(huán)節(jié)的規(guī)定。2.某銀行在代理銷(xiāo)售某私募基金產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理王某向客戶(hù)李某宣稱(chēng)“該產(chǎn)品由銀行本息擔(dān)保，預(yù)期年化收益12%，無(wú)任何投資風(fēng)險(xiǎn)”，但產(chǎn)品合同中明確標(biāo)注“不保本、不保收益”。根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，王某的行為屬于：A.違規(guī)承諾收益或承擔(dān)損失B.未對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估C.挪用客戶(hù)資金D.違規(guī)開(kāi)展通道業(yè)務(wù)答案：A解析：《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，不得宣傳或承諾保本保收益，不得誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。王某虛構(gòu)“本息擔(dān)?！薄盁o(wú)風(fēng)險(xiǎn)”等信息，屬于違規(guī)承諾收益和誤導(dǎo)銷(xiāo)售。3.某銀行分行在開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，為完成季度考核指標(biāo)，與某空殼企業(yè)簽訂虛假貿(mào)易合同，虛構(gòu)應(yīng)收賬款背景，辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票貼現(xiàn)。根據(jù)《票據(jù)法》及監(jiān)管規(guī)定，該行為的核心違規(guī)點(diǎn)是：A.未對(duì)票據(jù)真實(shí)性進(jìn)行審核B.違規(guī)開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)C.虛構(gòu)貿(mào)易背景套取銀行資金D.未按規(guī)定計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備答案：C解析：《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》第十條明確規(guī)定，貼現(xiàn)申請(qǐng)人必須具有真實(shí)的商品交易關(guān)系。該分行通過(guò)虛假貿(mào)易合同辦理貼現(xiàn)，屬于虛構(gòu)貿(mào)易背景套取銀行資金，嚴(yán)重違反票據(jù)業(yè)務(wù)真實(shí)性要求。4.某銀行員工陳某利用職務(wù)便利，將客戶(hù)張某的個(gè)人信息（包括身份證號(hào)、賬戶(hù)余額、交易記錄）出售給第三方催收公司，獲利5萬(wàn)元。根據(jù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》，陳某的行為涉嫌：A.違規(guī)查詢(xún)客戶(hù)信息B.非法提供個(gè)人信息C.泄露客戶(hù)商業(yè)秘密D.挪用客戶(hù)資金答案：B解析：《個(gè)人信息保護(hù)法》第六十六條規(guī)定，任何組織、個(gè)人不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)他人個(gè)人信息。陳某將客戶(hù)個(gè)人信息出售給第三方，屬于非法提供個(gè)人信息的違法行為。5.某村鎮(zhèn)銀行因流動(dòng)性緊張，為吸收存款，推出“存10萬(wàn)元送5000元購(gòu)物卡”的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，且未將該活動(dòng)報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，該行為的違規(guī)性質(zhì)是：A.高息攬儲(chǔ)B.虛假宣傳C.挪用存款資金D.超范圍經(jīng)營(yíng)答案：A解析：《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第十四條規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得以任何方式變相提高利率。通過(guò)贈(zèng)送購(gòu)物卡等實(shí)物方式額外增加存款收益，屬于變相高息攬儲(chǔ)，違反利率管理規(guī)定。6.某銀行在開(kāi)展反洗錢(qián)工作中，對(duì)新開(kāi)戶(hù)的某貿(mào)易公司僅收集了營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人身份證復(fù)印件，未對(duì)實(shí)際控制人身份進(jìn)行核實(shí)，也未留存客戶(hù)影像資料。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，該行為違反了：A.大額交易報(bào)告義務(wù)B.客戶(hù)身份識(shí)別的“了解你的客戶(hù)”原則C.可疑交易監(jiān)測(cè)義務(wù)D.客戶(hù)身份資料保存要求答案：B解析：《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶(hù)身份，了解實(shí)際控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人。該銀行未核實(shí)實(shí)際控制人身份且未留存影像資料，未完全履行“了解你的客戶(hù)”（KYC）義務(wù)。7.某銀行支行行長(zhǎng)李某為完成年度利潤(rùn)指標(biāo)，指示會(huì)計(jì)部門(mén)將當(dāng)年不良貸款通過(guò)“借新還舊”方式轉(zhuǎn)為正常類(lèi)貸款，未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》，該行為的核心違規(guī)點(diǎn)是：A.未執(zhí)行貸款“三查”制度B.違規(guī)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)C.挪用信貸資金D.超權(quán)限審批貸款答案：B解析：《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》第十二條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)地反映貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，不得隱匿不良貸款或人為調(diào)整分類(lèi)結(jié)果。李某通過(guò)“借新還舊”掩蓋不良貸款，屬于違規(guī)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，虛增資產(chǎn)質(zhì)量。8.某銀行在開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，與某信托公司簽訂“抽屜協(xié)議”，約定由銀行對(duì)信托計(jì)劃的本金和收益提供隱性擔(dān)保，但未在表內(nèi)或表外進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2014〕127號(hào)），該行為屬于：A.違規(guī)開(kāi)展通道業(yè)務(wù)B.虛假記載同業(yè)業(yè)務(wù)C.違規(guī)提供擔(dān)保D.以上都是答案：D解析：銀發(fā)〔2014〕127號(hào)文要求，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范會(huì)計(jì)核算，不得隱匿或變相隱匿同業(yè)業(yè)務(wù)?！俺閷蠀f(xié)議”屬于未公開(kāi)的隱性擔(dān)保，同時(shí)涉及違規(guī)通道業(yè)務(wù)（利用信托規(guī)避監(jiān)管）、虛假記載（未入賬）和違規(guī)擔(dān)保（銀行不得違規(guī)為非銀行金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保）。9.某銀行員工王某在辦理企業(yè)網(wǎng)銀開(kāi)戶(hù)時(shí)，未核對(duì)企業(yè)法定代表人面簽，而是由企業(yè)財(cái)務(wù)人員代簽，后該賬戶(hù)被用于電信詐騙，導(dǎo)致客戶(hù)資金損失。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，王某的行為主要違反了：A.電子銀行安全評(píng)估規(guī)定B.客戶(hù)身份認(rèn)證要求C.電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)義務(wù)D.電子銀行數(shù)據(jù)備份規(guī)定答案：B解析：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第三十五條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，驗(yàn)證客戶(hù)身份的真實(shí)性，確?？蛻?hù)操作的安全性。王某未核實(shí)法定代表人面簽，代簽行為導(dǎo)致身份認(rèn)證失效，違反客戶(hù)身份認(rèn)證要求。10.某銀行在代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，并隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、退保損失等關(guān)鍵信息。根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，該行為屬于：A.混淆產(chǎn)品類(lèi)型B.夸大保險(xiǎn)收益C.隱瞞重要信息D.以上都是答案：D解析：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第三十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分提示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售，不得隱瞞免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款、費(fèi)用扣除、退保損失等關(guān)鍵信息。該銀行同時(shí)存在混淆產(chǎn)品類(lèi)型、夸大收益（隱含保本）和隱瞞重要信息的違規(guī)行為。二、多項(xiàng)選擇題（每題3分，共15分，每題至少有2個(gè)正確選項(xiàng)）1.以下屬于銀行員工行為管理違規(guī)的情形有：A.客戶(hù)經(jīng)理張某與貸款客戶(hù)共同投資設(shè)立建材公司B.柜員李某在客戶(hù)不知情的情況下，將客戶(hù)資金轉(zhuǎn)入自己控制的賬戶(hù)C.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理王某將內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提供給外部咨詢(xún)公司D.大堂經(jīng)理陳某在客戶(hù)等待區(qū)向老年客戶(hù)推銷(xiāo)非銀行代銷(xiāo)的P2P產(chǎn)品答案：ABCD解析：A屬于員工與客戶(hù)存在不當(dāng)利益關(guān)聯(lián)（違反《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》）；B屬于挪用客戶(hù)資金（涉嫌職務(wù)侵占）；C屬于泄露內(nèi)部信息（違反保密義務(wù)）；D屬于違規(guī)銷(xiāo)售非持牌金融產(chǎn)品（“飛單”行為）。2.某銀行因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款被監(jiān)管處罰，可能的違規(guī)表現(xiàn)包括：A.向未取得“四證”（土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款B.對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、項(xiàng)目資本金比例未進(jìn)行嚴(yán)格審查C.將流動(dòng)資金貸款用于支付土地出讓金D.對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)集團(tuán)客戶(hù)超額度授信答案：ABCD解析：根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2003〕121號(hào)）等規(guī)定，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款需嚴(yán)格審查“四證”齊全、項(xiàng)目資本金比例（如保障性住房和普通商品住房項(xiàng)目最低20%，其他項(xiàng)目25%）、企業(yè)資質(zhì)及負(fù)債水平；嚴(yán)禁流動(dòng)資金貸款用于土地出讓金等房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)用途；集團(tuán)客戶(hù)需執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，防止超額度授信。3.某銀行在反洗錢(qián)工作中被監(jiān)管通報(bào)，可能的問(wèn)題包括：A.未對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采取強(qiáng)化的身份識(shí)別措施B.對(duì)頻繁大額轉(zhuǎn)賬的個(gè)人賬戶(hù)未進(jìn)行可疑交易分析C.客戶(hù)身份資料僅保存3年（監(jiān)管要求至少5年）D.未按規(guī)定向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告答案：ABCD解析：《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》及《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)需強(qiáng)化識(shí)別；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立可疑交易監(jiān)測(cè)機(jī)制；客戶(hù)身份資料保存期限至少5年；大額交易需在交易發(fā)生后5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送。4.以下屬于銀行操作風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)的情形有：A.柜員王某未按規(guī)定核對(duì)印鑒，導(dǎo)致偽造支票被兌付B.客戶(hù)經(jīng)理李某未將客戶(hù)簽署的借款合同及時(shí)歸檔，導(dǎo)致訴訟時(shí)無(wú)法提供關(guān)鍵證據(jù)C.運(yùn)營(yíng)主管張某未按規(guī)定對(duì)現(xiàn)金尾箱進(jìn)行每日核對(duì)，導(dǎo)致10萬(wàn)元現(xiàn)金丟失D.信息科技部門(mén)未對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行定期漏洞掃描，導(dǎo)致系統(tǒng)被黑客攻擊答案：ABCD解析：操作風(fēng)險(xiǎn)指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。A（內(nèi)部程序執(zhí)行不到位）、B（流程管理缺陷）、C（人員操作失誤）、D（信息科技系統(tǒng)漏洞）均屬于操作風(fēng)險(xiǎn)范疇。5.某銀行因理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，可能涉及的違規(guī)行為包括：A.發(fā)行“資金池”理財(cái)產(chǎn)品，期限錯(cuò)配、混同運(yùn)作B.將表內(nèi)信貸資產(chǎn)虛假出表，通過(guò)理財(cái)資金對(duì)接C.未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬和單獨(dú)核算D.向風(fēng)險(xiǎn)承受能力為“保守型”的客戶(hù)銷(xiāo)售R3級(jí)（中風(fēng)險(xiǎn)）理財(cái)產(chǎn)品答案：ABCD解析：《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)每只理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)的對(duì)應(yīng)，不得開(kāi)展資金池業(yè)務(wù)（A）；不得通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)虛假出表（B）；需對(duì)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬、核算（C）；銷(xiāo)售時(shí)需遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則（D）。三、案例分析題（共65分）案例一：（20分）2022年3月，某銀保監(jiān)局對(duì)某城商行A分行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：（1）2021年5月，A分行向某房地產(chǎn)企業(yè)B公司發(fā)放項(xiàng)目貸款2億元，用于某住宅項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。檢查發(fā)現(xiàn)，B公司在貸款發(fā)放時(shí)僅取得《土地使用權(quán)證》和《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》，其余“兩證”（建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）尚未取得；（2）貸款調(diào)查階段，客戶(hù)經(jīng)理未對(duì)B公司的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行真實(shí)性核查，B公司實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)85%（行業(yè)平均水平為70%），但調(diào)查報(bào)告中僅簡(jiǎn)單引用企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，記載“資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理”；（3）貸款發(fā)放后，A分行未按規(guī)定對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行跟蹤，B公司將1.2億元貸款資金用于支付另一項(xiàng)目的土地出讓金，未實(shí)際投入審批項(xiàng)目；（4）2021年末，B公司因資金鏈斷裂無(wú)法償還貸款，A分行為掩蓋不良，將該筆貸款調(diào)整為“關(guān)注類(lèi)”（實(shí)際應(yīng)為“次級(jí)類(lèi)”）。問(wèn)題：1.指出案例中涉及的具體違規(guī)行為（8分）；2.分別說(shuō)明違反的監(jiān)管法規(guī)依據(jù)（6分）；3.分析該違規(guī)行為可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)后果（6分）。答案：1.具體違規(guī)行為：（1）違規(guī)向未取得“四證”齊全的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款；（2）貸款調(diào)查未履行盡職調(diào)查職責(zé)，未核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性；（3）貸后管理缺失，未跟蹤貸款資金使用，導(dǎo)致資金挪用；（4）違規(guī)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，掩蓋不良貸款。2.監(jiān)管法規(guī)依據(jù)：（1）違反《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2003〕121號(hào)），要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款必須“四證”齊全；（2）違反《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（雖為個(gè)人貸款辦法，但公司貸款參照?qǐng)?zhí)行盡職調(diào)查要求）及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，要求調(diào)查人員應(yīng)核實(shí)客戶(hù)財(cái)務(wù)信息真實(shí)性；（3）違反《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，要求貸款人應(yīng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)等方式對(duì)貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查；（4）違反《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》，要求商業(yè)銀行應(yīng)真實(shí)、動(dòng)態(tài)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，不得人為調(diào)整分類(lèi)結(jié)果。3.風(fēng)險(xiǎn)后果：（1）貸款資金被挪用至其他高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（土地出讓金支付），加劇資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)；（2）因“四證”不全，項(xiàng)目可能存在合規(guī)瑕疵，無(wú)法取得預(yù)售許可，影響還款來(lái)源；（3）財(cái)務(wù)信息失真導(dǎo)致對(duì)企業(yè)償債能力誤判，貸款發(fā)放后信用風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)識(shí)別；（4）掩蓋不良貸款導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量虛高，影響銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和資本計(jì)提，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或監(jiān)管處罰。案例二：（25分）2023年1月，某銀行C支行發(fā)生“飛單”事件：客戶(hù)經(jīng)理趙某在2021年至2022年期間，以“銀行高收益理財(cái)”名義向15名客戶(hù)銷(xiāo)售非該行代銷(xiāo)的某私募基金產(chǎn)品，承諾年化收益10%-15%，并偽造銀行公章在產(chǎn)品合同上加蓋。客戶(hù)共計(jì)投資3000萬(wàn)元，后該私募基金因投資失敗無(wú)法兌付，客戶(hù)集體投訴至監(jiān)管部門(mén)。經(jīng)調(diào)查：（1）趙某銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)未進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，部分老年客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為“保守型”；（2）C支行未對(duì)員工代銷(xiāo)行為進(jìn)行有效監(jiān)控，趙某的銷(xiāo)售活動(dòng)長(zhǎng)期未被發(fā)現(xiàn)；（3）趙某通過(guò)私人賬戶(hù)收取客戶(hù)投資款，未進(jìn)入銀行資金監(jiān)管系統(tǒng)；（4）產(chǎn)品合同上的銀行公章系趙某偽造，支行用印管理存在漏洞（未定期核驗(yàn)公章使用記錄）。問(wèn)題：1.分析趙某的違規(guī)行為及涉及的違法行為（10分）；2.指出C支行在管理上存在的漏洞（8分）；3.結(jié)合監(jiān)管要求，提出防范“飛單”的改進(jìn)措施（7分）。答案：1.趙某的違規(guī)及違法行為：（1）違規(guī)銷(xiāo)售非銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品（“飛單”），違反《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》等關(guān)于代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的規(guī)定；（2）偽造銀行公章，涉嫌《刑法》第二百八十條“偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪”；（3）承諾保本保收益，違反《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于禁止剛性?xún)陡兜囊?guī)定；（4）未對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，違反《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)匹配的要求；（5）通過(guò)私人賬戶(hù)收取資金，涉嫌挪用資金或職務(wù)侵占（若資金被趙某挪用）。2.C支行管理漏洞：（1）員工行為管理缺失：未對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的異常銷(xiāo)售行為（高收益承諾、非正規(guī)產(chǎn)品）進(jìn)行監(jiān)測(cè)；（2）代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范：未建立代銷(xiāo)產(chǎn)品準(zhǔn)入清單，未對(duì)員工銷(xiāo)售行為進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)控；（3）用印管理漏洞：未定期核驗(yàn)公章使用記錄，導(dǎo)致偽造公章未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)；（4）資金監(jiān)管缺失：客戶(hù)投資款未通過(guò)銀行正規(guī)渠道流轉(zhuǎn)，未納入資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；（5）客戶(hù)教育不足：未向客戶(hù)充分提示“飛單”風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)誤認(rèn)為產(chǎn)品由銀行背書(shū)。3.改進(jìn)措施：（1）嚴(yán)格代銷(xiāo)產(chǎn)品準(zhǔn)入：建立白名單制度，僅銷(xiāo)售經(jīng)總行審批的持牌機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，并在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示；（2）強(qiáng)化員工行為管控：通過(guò)監(jiān)控錄像、賬戶(hù)交易分析等手段，禁止員工私售非代銷(xiāo)產(chǎn)品，定期開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)；（3）規(guī)范銷(xiāo)售流程：嚴(yán)格執(zhí)行“雙錄”（錄音錄像），確?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、產(chǎn)品信息披露到位，資金通過(guò)銀行監(jiān)管賬戶(hù)流轉(zhuǎn)；（4）加強(qiáng)用印管理：建立公章使用電子臺(tái)賬，定期與用印文件核對(duì)，防范偽造或?yàn)E用；（5）加強(qiáng)客戶(hù)教育：通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)公告、短信提示等方式，提示客戶(hù)“非銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品不享受銀行信用”，核實(shí)產(chǎn)品信息可通過(guò)銀行官方渠道查詢(xún)。案例三：（20分）某銀行D分行在2021年反洗錢(qián)專(zhuān)項(xiàng)檢查中被發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：（1）對(duì)某貿(mào)易公司開(kāi)戶(hù)時(shí)，僅收集了營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人身份證，未核實(shí)實(shí)際控制人（某境外公司）身份，也未留存開(kāi)戶(hù)時(shí)的影像資料；（2）該貿(mào)易公司開(kāi)戶(hù)后，每月發(fā)生20-30筆跨境轉(zhuǎn)賬，每筆金額均為49999美元（低于5萬(wàn)美元的大額交易報(bào)告閾值），D分行未對(duì)其交易模式進(jìn)行分析；（3）2021年6月，該貿(mào)易公司與某被聯(lián)合國(guó)制裁的國(guó)家企業(yè)發(fā)生交易，D分行未識(shí)別制裁