金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作方案模板一、方案目的與依據(jù)（一）方案目的為有效防范洗錢(qián)、恐怖融資及相關(guān)犯罪風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作流程，確保符合監(jiān)管要求，維護(hù)金融體系安全穩(wěn)定，制定本方案。（二）制定依據(jù)1.《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》（2020修正）；2.《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》（中國(guó)人民銀行令〔2006〕第1號(hào)）；3.《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2023〕第1號(hào)）；4.《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2007〕第2號(hào)）；5.《金融機(jī)構(gòu)受益所有人識(shí)別管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2018〕第1號(hào)）；6.其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)定及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度。二、適用范圍本方案適用于金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）所有業(yè)務(wù)條線，包括但不限于：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。三、反洗錢(qián)組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱“領(lǐng)導(dǎo)小組”）組成：由金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)（或行長(zhǎng)）任組長(zhǎng)，分管合規(guī)、業(yè)務(wù)、科技的高管任副組長(zhǎng)，各業(yè)務(wù)條線、合規(guī)部、科技部、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人為成員。職責(zé)：1.統(tǒng)籌制定反洗錢(qián)戰(zhàn)略規(guī)劃、政策制度；2.審議反洗錢(qián)工作年度計(jì)劃、年度報(bào)告；3.研究解決反洗錢(qián)工作中的重大問(wèn)題（如重大可疑交易、監(jiān)管檢查問(wèn)題）；4.督促落實(shí)反洗錢(qián)監(jiān)管要求及內(nèi)部整改措施。（二）反洗錢(qián)管理部門(mén)設(shè)置：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專職反洗錢(qián)管理部門(mén)（如反洗錢(qián)處/科），隸屬于合規(guī)部或直接向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)。職責(zé)：1.制定反洗錢(qián)具體制度、流程（如客戶身份識(shí)別流程、交易監(jiān)測(cè)規(guī)則）；2.組織實(shí)施客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、可疑交易報(bào)告等日常工作；3.開(kāi)展反洗錢(qián)培訓(xùn)、宣傳及內(nèi)部監(jiān)督檢查；4.對(duì)接監(jiān)管部門(mén)（如中國(guó)人民銀行、中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心），提交反洗錢(qián)報(bào)告；5.協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門(mén)解決反洗錢(qián)工作中的具體問(wèn)題。（三）各業(yè)務(wù)條線與支持部門(mén)1.前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)（如零售銀行部、公司銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部）：負(fù)責(zé)客戶身份初次識(shí)別、持續(xù)識(shí)別及受益所有人識(shí)別；錄入客戶身份信息及交易數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整；發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)向反洗錢(qián)管理部門(mén)報(bào)告。2.后臺(tái)支持部門(mén)（如科技部、運(yùn)營(yíng)管理部）：負(fù)責(zé)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、維護(hù)及升級(jí)；提供客戶身份信息及交易數(shù)據(jù)的技術(shù)支持；配合反洗錢(qián)管理部門(mén)開(kāi)展數(shù)據(jù)提取、分析工作。3.合規(guī)與審計(jì)部門(mén)：負(fù)責(zé)反洗錢(qián)制度的合規(guī)性審查；開(kāi)展反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)，評(píng)估反洗錢(qián)工作有效性；對(duì)反洗錢(qián)違規(guī)行為進(jìn)行責(zé)任追究。四、客戶身份識(shí)別（KYC）管理（一）初次身份識(shí)別1.自然人客戶：核對(duì)有效身份證件（如身份證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證）；登記姓名、身份證件類型及號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式、職業(yè)、收入來(lái)源等信息；留存身份證件復(fù)印件或影印件。2.法人/其他組織客戶：核對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證、法定代表人身份證等；登記名稱、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人/負(fù)責(zé)人信息等；留存上述證件的復(fù)印件或影印件。（二）受益所有人識(shí)別按照《金融機(jī)構(gòu)受益所有人識(shí)別管理辦法》要求，識(shí)別法人/其他組織客戶的受益所有人：1.直接或間接持有股權(quán)超過(guò)10%的自然人；2.通過(guò)信托、協(xié)議等方式實(shí)際控制客戶的自然人；3.對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)管理有重大影響的自然人（如實(shí)際控制人、控股股東）。識(shí)別流程：要求客戶提供受益所有人的身份信息（如姓名、身份證件類型及號(hào)碼、住址）；核實(shí)受益所有人與客戶的關(guān)系（如股權(quán)證明、信托協(xié)議）；留存受益所有人的身份證件復(fù)印件。（三）持續(xù)身份識(shí)別與重新識(shí)別1.持續(xù)識(shí)別：定期更新客戶身份信息（如每年核對(duì)一次自然人客戶的住址、職業(yè)信息；每?jī)赡旰藢?duì)一次法人客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照）；關(guān)注客戶交易行為與身份、財(cái)務(wù)狀況的一致性（如個(gè)體工商戶頻繁發(fā)生大額資金往來(lái)，需核實(shí)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否匹配）。2.重新識(shí)別：客戶身份信息發(fā)生變化（如自然人客戶住址變更、法人客戶法定代表人變更）；客戶交易行為異常（如短期內(nèi)資金大額進(jìn)出，與歷史交易習(xí)慣不符）；懷疑客戶身份真實(shí)性或交易涉嫌洗錢(qián)、恐怖融資；監(jiān)管部門(mén)要求重新識(shí)別的其他情形。（四）身份信息留存客戶身份資料（如身份證件復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件）至少留存5年；交易記錄（如存款憑證、轉(zhuǎn)賬憑證、交易明細(xì)）至少留存5年（自交易結(jié)束之日起計(jì)算）。五、交易監(jiān)測(cè)與可疑交易報(bào)告（一）交易監(jiān)測(cè)范圍與標(biāo)準(zhǔn)1.大額交易：自然人客戶單筆或當(dāng)日累計(jì)現(xiàn)金收支超過(guò)50萬(wàn)元（或外幣等值10萬(wàn)美元）；法人/其他組織客戶單筆或當(dāng)日累計(jì)現(xiàn)金收支超過(guò)200萬(wàn)元（或外幣等值20萬(wàn)美元）；非自然人客戶銀行賬戶與其他銀行賬戶之間單筆或當(dāng)日累計(jì)劃轉(zhuǎn)超過(guò)200萬(wàn)元（或外幣等值20萬(wàn)美元）。2.可疑交易：符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18項(xiàng)可疑交易標(biāo)準(zhǔn)（如短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況明顯不符；法人客戶頻繁收取與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的匯款）；反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)預(yù)警的異常交易（如交易地點(diǎn)異常、交易對(duì)手異常）；前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)現(xiàn)的可疑交易（如客戶拒絕提供身份信息、交易目的不明）。（二）交易監(jiān)測(cè)流程1.系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測(cè)：反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，對(duì)符合大額或可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的交易進(jìn)行預(yù)警；2.人工核實(shí)：前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)收到系統(tǒng)預(yù)警后，核實(shí)交易背景（如詢問(wèn)客戶交易目的、查看交易憑證）；3.提交分析：前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)將核實(shí)結(jié)果提交反洗錢(qián)管理部門(mén)，反洗錢(qián)管理部門(mén)進(jìn)行進(jìn)一步分析。（三）可疑交易分析與核實(shí)反洗錢(qián)管理部門(mén)對(duì)可疑交易進(jìn)行分析，重點(diǎn)關(guān)注：1.交易是否符合客戶的身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；2.交易是否存在合理的商業(yè)目的；3.交易是否涉及洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、行業(yè)或客戶。核實(shí)方式：要求客戶提供交易證明材料（如合同、發(fā)票、報(bào)關(guān)單）；查閱客戶歷史交易記錄，對(duì)比交易模式變化；向相關(guān)部門(mén)（如稅務(wù)、工商）核實(shí)客戶信息。（四）可疑交易報(bào)告要求1.報(bào)告時(shí)限：發(fā)現(xiàn)可疑交易后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成分析核實(shí)，自可疑交易發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)提交《可疑交易報(bào)告》至中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心；2.報(bào)告內(nèi)容：包括客戶基本信息、交易明細(xì)、可疑點(diǎn)分析、核實(shí)情況、判斷依據(jù)等；3.留存資料：留存可疑交易報(bào)告及相關(guān)證明材料至少5年。六、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類管理（一）風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶的身份特征、交易行為、行業(yè)屬性、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等因素，將客戶分為高、中、低三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：1.高風(fēng)險(xiǎn)客戶：政治公眾人物（如政府官員、國(guó)企高管）；來(lái)自洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)（如FATF黑名單國(guó)家/地區(qū)）的客戶；從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如房地產(chǎn)、貴金屬、娛樂(lè)業(yè)）的客戶；交易金額巨大、頻率異常的客戶。2.中風(fēng)險(xiǎn)客戶：普通企業(yè)客戶（如制造業(yè)、服務(wù)業(yè)）；交易金額較大但符合經(jīng)營(yíng)規(guī)模的客戶；有過(guò)可疑交易記錄但未確認(rèn)洗錢(qián)的客戶。3.低風(fēng)險(xiǎn)客戶：小額個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶（如日均余額低于5萬(wàn)元）；行政事業(yè)單位客戶；交易頻率低、金額小的客戶。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類流程1.初始分類：客戶開(kāi)戶時(shí)，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)客戶信息進(jìn)行初始風(fēng)險(xiǎn)分類；2.系統(tǒng)評(píng)分：反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)根據(jù)客戶交易數(shù)據(jù)（如金額、頻率、流向）進(jìn)行評(píng)分，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；3.人工復(fù)核：反洗錢(qián)管理部門(mén)對(duì)系統(tǒng)評(píng)分結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，確認(rèn)最終風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的管理措施風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理措施高風(fēng)險(xiǎn)1.每半年進(jìn)行一次身份重新識(shí)別；

2.每月監(jiān)測(cè)交易情況，提交交易分析報(bào)告；

3.限制高風(fēng)險(xiǎn)交易（如大額現(xiàn)金支取需審批）；

4.定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)。中風(fēng)險(xiǎn)1.每年進(jìn)行一次身份重新識(shí)別；

2.每季度監(jiān)測(cè)交易情況；

3.關(guān)注交易模式變化，如有異常及時(shí)核實(shí)。低風(fēng)險(xiǎn)1.每?jī)赡赀M(jìn)行一次身份重新識(shí)別；

2.簡(jiǎn)化交易審核流程（如小額轉(zhuǎn)賬無(wú)需人工核實(shí)）；

3.定期抽樣檢查。（四）風(fēng)險(xiǎn)分類更新與調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)客戶每半年更新一次風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；中風(fēng)險(xiǎn)客戶每年更新一次風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；低風(fēng)險(xiǎn)客戶每?jī)赡旮乱淮物L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；當(dāng)客戶身份信息、交易行為發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。七、反洗錢(qián)培訓(xùn)與宣傳（一）培訓(xùn)對(duì)象與內(nèi)容1.高管層：反洗錢(qián)法規(guī)框架、監(jiān)管要求、責(zé)任追究；2.反洗錢(qián)管理人員：反洗錢(qián)制度流程、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)操作、可疑報(bào)告撰寫(xiě)；3.前臺(tái)員工：客戶身份識(shí)別流程、可疑交易識(shí)別技巧、溝通話術(shù)；4.新員工：反洗錢(qián)基礎(chǔ)知識(shí)、崗位責(zé)任、違規(guī)后果。（二）培訓(xùn)頻率與形式全員每年至少開(kāi)展1次反洗錢(qián)專項(xiàng)培訓(xùn)；反洗錢(qián)管理人員每半年開(kāi)展1次進(jìn)階培訓(xùn)（如法規(guī)更新、案例分析）；新員工入職前必須完成反洗錢(qián)培訓(xùn)，考核合格后方可上崗；培訓(xùn)形式包括線下講座、線上課程、案例研討、模擬演練等。（三）宣傳要求在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼反洗錢(qián)宣傳海報(bào)、發(fā)放宣傳手冊(cè)；通過(guò)官網(wǎng)、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布反洗錢(qián)知識(shí)；開(kāi)展“反洗錢(qián)宣傳周”活動(dòng)，提高客戶的反洗錢(qián)意識(shí)。八、內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.審計(jì)頻率：每年至少開(kāi)展1次反洗錢(qián)專項(xiàng)審計(jì)；2.審計(jì)內(nèi)容：反洗錢(qián)制度的完整性與有效性；客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、可疑報(bào)告的執(zhí)行情況；風(fēng)險(xiǎn)分類的合理性與準(zhǔn)確性；培訓(xùn)與宣傳的效果。3.審計(jì)結(jié)果：向領(lǐng)導(dǎo)小組提交審計(jì)報(bào)告，指出存在的問(wèn)題，提出整改建議。（二）監(jiān)督檢查1.日常檢查：反洗錢(qián)管理部門(mén)每季度對(duì)各業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行反洗錢(qián)檢查，重點(diǎn)檢查客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、可疑報(bào)告等環(huán)節(jié)；2.專項(xiàng)檢查：針對(duì)監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的問(wèn)題（如大額交易報(bào)告質(zhì)量），開(kāi)展專項(xiàng)檢查；3.檢查方式：查閱資料、現(xiàn)場(chǎng)核查、訪談員工、系統(tǒng)數(shù)據(jù)提取等。（三）問(wèn)題整改與責(zé)任追究1.整改流程：對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，制定整改計(jì)劃，明確整改責(zé)任人和整改期限，反洗錢(qián)管理部門(mén)跟蹤整改情況；2.責(zé)任追究：對(duì)反洗錢(qián)違規(guī)行為（如未按規(guī)定識(shí)別客戶身份、漏報(bào)可疑交易），根據(jù)情節(jié)輕重給予紀(jì)律處分（如警告、記過(guò)、降薪）或經(jīng)濟(jì)處罰，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。九、信息保密與資料留存（一）信息保密要求1.反洗錢(qián)工作人員對(duì)在工作中獲取的客戶身份信息、交易信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露給任何第三方（法律規(guī)定或監(jiān)管要求除外）；2.禁止將反洗錢(qián)信息用于與反洗錢(qián)無(wú)關(guān)的目的；3.對(duì)違反保密規(guī)定的員工，依法追究責(zé)任。（二）資料留存范圍與期限1.客戶身份資料：自然人客戶的身份證件復(fù)印件、法人客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等，留存期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束之日起至少5年；2.交易記錄：存款憑證、轉(zhuǎn)賬憑證、交易明細(xì)等，留存期限自交易結(jié)束之日起至少5年；3.反洗錢(qián)工作資料：可疑交易報(bào)告、培訓(xùn)記錄、審計(jì)報(bào)告、檢查記錄等，留存期限至少5年。十、應(yīng)急處理（一）應(yīng)急事件定義1.重大洗錢(qián)案件：涉及金額巨大、影響惡劣的洗錢(qián)案件（如涉嫌恐怖融資、跨境洗錢(qián)）；2.系統(tǒng)故障：反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，導(dǎo)致無(wú)法正常監(jiān)測(cè)交易；3.信息泄露：客戶身份信息或交易信息泄露，可能引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；4.監(jiān)管突發(fā)事件：監(jiān)管部門(mén)突然檢查，要求提供反洗錢(qián)資料。（二）應(yīng)急處理流程1.事件報(bào)告：發(fā)現(xiàn)應(yīng)急事件后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)立即向反洗錢(qián)管理部門(mén)報(bào)告，反洗錢(qián)管理部門(mén)在1小時(shí)內(nèi)報(bào)告領(lǐng)導(dǎo)小組；2.啟動(dòng)預(yù)案：領(lǐng)導(dǎo)小組啟動(dòng)《反洗錢(qián)應(yīng)急預(yù)案》，成立應(yīng)急處置小組；3.處置措施：重大洗錢(qián)案件：配合監(jiān)管部門(mén)調(diào)查，暫停相關(guān)客戶的業(yè)務(wù)，凍結(jié)賬戶；系統(tǒng)故障：科技部立即修復(fù)系統(tǒng)，同時(shí)采取人工監(jiān)測(cè)方式；信息泄露：立即采取措施防止信息進(jìn)一步擴(kuò)散，通知受影響的客戶，向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告；監(jiān)管突發(fā)事件：整理反洗錢(qián)資料，配合監(jiān)管部門(mén)檢查，及時(shí)反饋檢查結(jié)果。4.總結(jié)評(píng)估：應(yīng)急事件處置結(jié)束后，應(yīng)急處置小組提交總結(jié)報(bào)告，評(píng)估應(yīng)急預(yù)案的有效性，提出改進(jìn)建議。（三）