S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理建議研究摘要近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，個(gè)人信用的需求也在不斷增加；盡管個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量在持續(xù)增長(zhǎng)，但由于我國(guó)民眾的信用意識(shí)普遍不強(qiáng)，加之個(gè)人信用制度尚未建立，缺乏健全的法制和配套制度，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國(guó)目前存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)已逐步暴露，尤其是在某些地區(qū)。本文以北部灣銀行為案例，闡述了其在個(gè)人信用業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，并根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)和人民的消費(fèi)特點(diǎn)，提出了相應(yīng)的防范對(duì)策和對(duì)策，并從實(shí)際和可行性?xún)蓚€(gè)方面進(jìn)行了分析和研究，為我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一些建議和參考。同時(shí)，本論文的研究重點(diǎn)是基于北部灣地區(qū)的銀行資料，在前人研究成果的基礎(chǔ)上，與過(guò)去僅靠模型構(gòu)建為主的實(shí)證研究相比，具有較高的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。關(guān)鍵詞：北部灣銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-3"\h\u6068一、前言 18508二、北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 129109（一）銀行基本情況 19610（二）銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 253741.信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行穩(wěn)健，個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好 2301382.個(gè)人住房貸款占主導(dǎo)地位，個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)下降 357463.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利息收入不斷增加 415090數(shù)據(jù)來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng) 42857三、北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 411346（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)因素 429342（二）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素 517624（三）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素 614205四、北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議 622911（一）改善銀行外部環(huán)境 691721.健全征信系統(tǒng)和建立更大范圍的個(gè)人信用制度 664532.完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī) 719364（二）完善貸后管理 73479（三）建立健全銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 8187291.改進(jìn)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和信用評(píng)估體系 8109142.細(xì)化客戶(hù)經(jīng)理級(jí)別制 8164763.建立有效的大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 911436結(jié)論 92932參考文獻(xiàn) 10一、前言針對(duì)目前我國(guó)銀行業(yè)過(guò)度追求規(guī)模經(jīng)營(yíng)而造成的不良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，業(yè)界都認(rèn)識(shí)到了這種狀況下的潛在風(fēng)險(xiǎn)和突出問(wèn)題。因此，本文結(jié)合北部灣銀行的案例，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略進(jìn)行了分析，找出了目前我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并借鑒了國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式，為我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力的支持。同時(shí)，本文還結(jié)合北部灣銀行為客戶(hù)提供的消費(fèi)貸款服務(wù)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的探討，并結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，給出了幾點(diǎn)切實(shí)可行的意見(jiàn)，為我國(guó)商業(yè)銀行體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行起到了很大的作用。二、北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析（一）銀行基本情況北部灣銀行是北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的重要載體，也是適應(yīng)北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略需要和金融服務(wù)的重要載體。2020年廣西北部灣銀行以資產(chǎn)、貸款和存款增幅均超30%的高質(zhì)量加速度跨越式邁步，資產(chǎn)總額突破3000億元；截至2021年9月30日，北部灣銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到3466.51億元，實(shí)現(xiàn)增幅13.55%；凈利潤(rùn)增幅20.00%；各項(xiàng)貸款余額比上年末增加335.59%，其中撥備覆蓋率170.46%。（圖1）列出了北部灣銀行2018-2021年四年的資產(chǎn)、負(fù)債總額情況，可以看出，近四年來(lái)北部灣銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，業(yè)務(wù)擴(kuò)展取得不錯(cuò)的成績(jī)。圖1北部灣銀行資產(chǎn)、負(fù)債總額情況（二）銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀1.信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行穩(wěn)健，個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好北部灣銀行的業(yè)務(wù)以其穩(wěn)定在同行而聞名。下表顯示了北部灣銀行五個(gè)級(jí)別的貸款分布情況。根據(jù)五級(jí)貸款分類(lèi)體系，不良貸款包括次級(jí)貸款、可疑貸款和虧損貸款。北部灣銀行在2021年發(fā)放貸款149879.06億元，不良貸款2124億7300萬(wàn)元，不良貸款率1.42%。從表1及相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，北部灣銀行信貸業(yè)務(wù)不良率逐年下降，業(yè)務(wù)運(yùn)行相對(duì)穩(wěn)定。表12017—2021信貸資產(chǎn)按五級(jí)分類(lèi)的分布情況2017年2018年2019年2020年2021年金額（百萬(wàn)元）占比（%）金額（百萬(wàn)元）占比（%）金額（百萬(wàn)元）占比（%）金額（百萬(wàn)元）占比（%）金額（百萬(wàn)元）占比（%）正常10,016,24395.5311,241,24995.6112,345,55495.6713,157,94495.7214,336,24795.65關(guān)注302,9172.89337,0932.87365,5962.83387,4302.82439,1862.93次級(jí)92,4520.8871,4120.6172,9190.5781,4320.59105,6330.71可疑60,1600.5782,5050.797,5220.7693,2700.6882,5690.55損失13,3680.1324,7730.2121,8500.1726,1790.1924,2710.16個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量穩(wěn)中向好。2021年北部灣銀行個(gè)人貸款總額為64773.52億元，其中不良貸款金額為267.36億元，不良貸款率為0.41%，與上年持平；（見(jiàn)REF_Ref38982458\h表2）可以看出，其個(gè)人貸款的不良貸款率在逐年下降，個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。表2個(gè)人貸款不良情況20172018201920202021貸款總額（百萬(wàn)元）3,466,8104,338,3495,193,8535,839,8036,477,352不良貸款金額（百萬(wàn)元）18,15321,54821,81124,07626,736不良貸款率（%）0.520.500.420.410.412.個(gè)人住房貸款占主導(dǎo)地位，個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)下降2021年，北部灣銀行個(gè)人住房貸款達(dá)5305.95萬(wàn)億元，比上年增加5515億元，增長(zhǎng)11.60%。從圖1可以看出，個(gè)人貸款的總額中有81.9%為個(gè)人住房貸款，占據(jù)總額的絕大部分，相對(duì)于2020年來(lái)說(shuō)，提高了將近0.5個(gè)百分點(diǎn)。近五年來(lái)，北部灣銀行的個(gè)人住房貸款占個(gè)人貸款總額的80%以上，這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是北部灣銀行在落實(shí)有關(guān)國(guó)家針對(duì)買(mǎi)房貸款以及房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制政策的基礎(chǔ)上優(yōu)化個(gè)人信貸結(jié)構(gòu)，并實(shí)施差別化的信貸政策，支持家庭合理的住房消費(fèi)需求。圖22021年北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)圖表3北部灣銀行2021年個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模構(gòu)成及變化情況金額（百萬(wàn)元）占比（%）增幅（%）發(fā)放貸款和墊款總額15,022,8251008.99個(gè)人貸款和墊款6,477,35243.1210.92個(gè)人住房貸款5,305,09535.3111.60信用卡貸款741,1974.9413.79個(gè)人消費(fèi)貸款189,5881.26-9.77個(gè)人助業(yè)貸款44,9180.3020.47其他貸款196,5541.314.88同時(shí)，從見(jiàn)表3可知2021年北部灣銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中除個(gè)人消費(fèi)貸款以外，其他類(lèi)個(gè)人貸款都實(shí)現(xiàn)了一定規(guī)模的增長(zhǎng)。尤其是個(gè)人助業(yè)貸款的增長(zhǎng)幅度較大，可以看出，目前北部灣銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有所提升。3.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利息收入不斷增加在銀行個(gè)人信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)其個(gè)人貸款利息收入不斷增加。2021，北部灣銀行在2021年貸款的利息收入為6350億2900萬(wàn)元，相對(duì)于2020年來(lái)說(shuō)，增加635億8700萬(wàn)元，達(dá)到了11.22%的增長(zhǎng)幅度。在全部利息收入中，貸款利率占到71.37%，這主要是由于公司、個(gè)人借貸的平均利率和平均利率的提高而引起的。其中，個(gè)人貸款的利息收入在2021年為27163.3600萬(wàn)元，較上年同期增加14.81%。從表4可以看出，過(guò)去五年，隨著個(gè)人貸款規(guī)模的擴(kuò)大，北部灣銀行個(gè)人貸款利息收入逐年增加。表42017—2021北部灣銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)平均余額、利息收入以及平均收益率情況20172018201920202021平均余額（百萬(wàn)元）3,150,2963,893,8444,537,7035,167,8105,744,939利息收入（百萬(wàn)元）173,924169,141202,473236,588271,636平均收益率（%）5.52%4.34%4.46%4.58%4.73%三、北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)因素借款人的危險(xiǎn)因子既有主觀的，也有客觀的?？陀^上是借款者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也就是其還款能力。在借款人出現(xiàn)收入急劇下降或突然出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)損失的情況下，很容易出現(xiàn)客觀危險(xiǎn)因素。在主觀上，它是指借方的主觀意志，也是一種具有一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，但卻不愿意償還，或者故意拖延貸款。主觀要素通常是指借方的道德要素：①借款人的資料和行為都沒(méi)有問(wèn)題，但卻違反了銀行的規(guī)則，比如將一般消費(fèi)的貸款金額作為抵押，或者違規(guī)使用；②借方在申請(qǐng)貸款時(shí)，故意向他人提供虛假資料，更有甚者弄虛作假，以達(dá)到詐騙目的；③債務(wù)人有履行義務(wù)的能力，但故意不履行義務(wù)或延遲履行義務(wù)。人的心理總是很難把握，因此，與客觀因素相比，由主觀因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行更難以掌控。（二）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素第一，缺乏專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。以北部灣銀行為例，到2017年末，個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)已經(jīng)達(dá)到20萬(wàn)，特別是近三年，貸款業(yè)務(wù)更是翻了一番；另外，由于北部灣地區(qū)客戶(hù)的快速增加，對(duì)這類(lèi)人才的需求也與日俱增，其中一半以上的個(gè)貸經(jīng)理工作不滿(mǎn)三年，有的還不具備相應(yīng)的資格證書(shū)，為了完成個(gè)貸工作目標(biāo)，支行倉(cāng)促安排人員硬性上崗。部分部門(mén)由于人員變化或工作崗位變動(dòng)，將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)交給了其它崗位的工作人員，或者個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以小企業(yè)或公司為主業(yè)，兼做其它工作，由于經(jīng)理的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)和技能的欠缺，以及沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、周期性的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)等原因，都使培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)性的具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)技巧的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理員難上加難，同時(shí)受到就業(yè)人員的受教育水平、年齡、工作經(jīng)驗(yàn)等各方面的不同的影響，專(zhuān)業(yè)水平很難統(tǒng)一，團(tuán)隊(duì)建設(shè)水平低。第二個(gè)問(wèn)題是，我國(guó)商業(yè)銀行和借貸者之間的信息不對(duì)稱(chēng)性。商業(yè)銀行對(duì)借款人的審查是非?；镜?，比如身份證、戶(hù)口本、收入證明、工作證明等等，但并不能真實(shí)的反映出借款人的生活狀況、負(fù)債情況，而且借貸者的社會(huì)活動(dòng)、行為情況也是很難獲取的，因此，銀行很難根據(jù)這些信息來(lái)判斷借款人的真實(shí)目的。此外，在申請(qǐng)貸款時(shí)，通常都是借款者自己來(lái)辦理，而借款者則出于一己之私，可能不會(huì)說(shuō)出自己的真實(shí)意圖，而選擇編造一些虛假理由，即我們通常所說(shuō)的信息不對(duì)稱(chēng)。在此背景下，銀行將會(huì)在信息上處于不利的位置，無(wú)法獲得真實(shí)的信息，從而極大地提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致了逆向選擇的出現(xiàn)。第三，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了贏利，商業(yè)銀行必須在流動(dòng)性、安全性和盈利性之間進(jìn)行權(quán)衡，在確保業(yè)務(wù)安全的前提下，不斷地提升利潤(rùn)。（三）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素第一，缺乏個(gè)人信貸體系。目前，個(gè)人信用制度尚不健全、權(quán)威，要建立健全的個(gè)人信用制度任重道遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的信用系統(tǒng)有人行征信、芝麻信用以及各大銀行信用系統(tǒng)，各有各的優(yōu)點(diǎn)，但也都有各自的問(wèn)題所在。首先，人行征信是最權(quán)威的信用體系，是所有銀行、金融機(jī)構(gòu)都能使用的一種信用體系，覆蓋范圍最大，但不能及時(shí)地進(jìn)行信息更新；芝麻信用作為一種新的信用體系，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)上，覆蓋了淘寶、支付寶、網(wǎng)購(gòu)、生活繳費(fèi)、社交等，但它的應(yīng)用范圍很小，并不普及；商業(yè)銀行的信貸體系僅限于自身的客戶(hù)，存在著信息不能共享、顧客范圍狹窄、信息限制較大等問(wèn)題。第二，法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)關(guān)于消費(fèi)信用的相關(guān)法律規(guī)定并不健全，大部分約束條款主要是以金融機(jī)構(gòu)為主體的，而對(duì)借款人的限制相對(duì)薄弱。此外，如果借款人不履行債務(wù)，也沒(méi)有任何懲罰手段。由于缺乏有效的法律支持，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中實(shí)際上處于不利地位。再者，與大規(guī)模的貸款相比，個(gè)人消費(fèi)貸一般都是小額、多次放款、分散的，一旦借款人拖欠，銀行就會(huì)面臨高額的訴訟費(fèi)用，甚至?xí)^(guò)所要求的數(shù)額，或者是逾期金額太小，法院也不會(huì)受理。第三，利率風(fēng)險(xiǎn)。由于利率的變動(dòng)，使個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，從而使其難以得到預(yù)期的利潤(rùn)，從而產(chǎn)生虧損。當(dāng)前，大部分商業(yè)銀行都支持消費(fèi)貸款提前還款，而當(dāng)利率變動(dòng)時(shí)，某些敏感的客戶(hù)會(huì)通過(guò)提前還款來(lái)降低利率，因此，銀行的收益會(huì)降低。第四個(gè)方面是政策上的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家出臺(tái)的一系列政策指引，將對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響。四、北部灣銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議（一）改善銀行外部環(huán)境1.健全征信系統(tǒng)和建立更大范圍的個(gè)人信用制度建立科學(xué)的、與時(shí)俱進(jìn)的個(gè)人信用制度是個(gè)人信用管理的前提。目前，我國(guó)還沒(méi)有形成一套完善的信用制度，這一制度的建設(shè)還需要很長(zhǎng)的路要走。首先，應(yīng)該是政府主導(dǎo)，政府各個(gè)部門(mén)，人民銀行，商業(yè)銀行，專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)，相互配合，密切合作，以達(dá)到自己的目的；其次，要對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行深入的研究，獲取廣泛、真實(shí)、可靠的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，并進(jìn)行信息資源的整合，以建立一個(gè)權(quán)威的、為大眾所接受的、面向全社會(huì)的信用體系。同時(shí)，要擴(kuò)大個(gè)人信用體系，完善個(gè)人信用體系，才能保證信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，既能規(guī)范借款人的行為，又能使信用狀況更加公正透明，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)從發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸管理實(shí)踐來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展與健全、完整的法律制度是密不可分的。因此，要想促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，就需要加快制定統(tǒng)一的信貸法律法規(guī)，以規(guī)范消費(fèi)信用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？梢詮慕酉聛?lái)幾點(diǎn)入手：第一，要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，建立專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)信貸管理制度。在如今復(fù)雜多變的大環(huán)境中，需要金融機(jī)構(gòu)提高警惕，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加快立法進(jìn)程。第二，建立個(gè)人信貸交易平臺(tái)的準(zhǔn)入制度。為了防止惡意詐騙、高利貸等惡性事件的發(fā)生，可以通過(guò)參考美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行自律管理。第三，要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用貸款利率的控制和管理，防范高利貸等違法犯罪。目前，我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定還不夠嚴(yán)密，在一定程度上影響了個(gè)人信用的健康發(fā)展。（二）完善貸后管理本文從中國(guó)過(guò)去的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展歷程來(lái)看，貸款后管理是一種比較有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。個(gè)人消費(fèi)信用信用評(píng)價(jià)模式有待進(jìn)一步完善，既要在簡(jiǎn)單的框架下進(jìn)行補(bǔ)充精煉，又要從復(fù)雜的血肉中提取最好的成分，才能確保信用評(píng)級(jí)工作的效果，從而進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和屏蔽機(jī)制，為篩選合格的消費(fèi)信用客戶(hù)打下堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。為了使貸后管理更加高效化、專(zhuān)業(yè)化，同時(shí)始終用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話(huà)，本文提出了通過(guò)對(duì)客戶(hù)自身信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和其它動(dòng)態(tài)信息的綜合分析，總結(jié)出可能存在的問(wèn)題，逐步完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸后管理體系，建立貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)，在預(yù)警信號(hào)一出現(xiàn)時(shí)，立即進(jìn)行匹配，并在最短的時(shí)間內(nèi)給出應(yīng)對(duì)策略，及時(shí)解決問(wèn)題，確保信貸資金的安全。國(guó)外銀行的實(shí)踐證明，通過(guò)建立預(yù)警機(jī)制，可以有效地規(guī)避或解決信用損失的75%以上，如果出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)預(yù)警機(jī)制及時(shí)采取措施，將信用損失控制在25%以下。其基本原理是通過(guò)對(duì)消費(fèi)者信貸狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而發(fā)出預(yù)警，以便對(duì)貸款者的消費(fèi)信貸狀況進(jìn)行及時(shí)的干預(yù)和調(diào)節(jié)。（三）建立健全銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.改進(jìn)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和信用評(píng)估體系我們都知道，年齡，婚姻狀況，學(xué)歷，工作單位，收入都與借款人的履行能力密不可分，而它們與還款方式、貸款金額、貸款期限并無(wú)直接聯(lián)系。商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，可以以信用評(píng)分公式為基礎(chǔ)，制定符合自身實(shí)際情況的信用評(píng)分系統(tǒng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)分為網(wǎng)上和線(xiàn)下兩種，其風(fēng)險(xiǎn)管理方式也各有不同。在離線(xiàn)模式下，客戶(hù)經(jīng)理不但要審核借方的資料，而且要與借款人進(jìn)行面談，甚至進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，以確定其保留的個(gè)人資料是否屬實(shí)，并將其審核過(guò)程記錄在案，以便于日后進(jìn)一步厘清責(zé)任。在確認(rèn)借款人的真實(shí)情況后，再利用信用等級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的年齡、工作單位、家庭收入等進(jìn)行綜合分析，并根據(jù)自身的工作經(jīng)驗(yàn)，判斷其有沒(méi)有足夠的貸款資格。此外，放款后的管理也很重要，放款后的監(jiān)管部門(mén)要密切關(guān)注借方的情況，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)，將其損失降至最低。從線(xiàn)上模式來(lái)看，控制風(fēng)險(xiǎn)則比線(xiàn)下模式更為困難。目前我國(guó)的商業(yè)銀行在線(xiàn)上消費(fèi)信貸方面都將借款人局限于本行客戶(hù)，也就是說(shuō)，用戶(hù)必須在銀行有一定的存款和信貸記錄，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)每天的余額和過(guò)去的還款情況，自動(dòng)向貸款人提供相應(yīng)的額度，這就要求銀行必須將真實(shí)的、高效的預(yù)留信息與科學(xué)的信用評(píng)估體系相結(jié)合。首先，必須確保每個(gè)客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)時(shí)提供的個(gè)人資料是真實(shí)有效的，或者申請(qǐng)信用卡、貸款；其次，要判斷用戶(hù)的貸款信息是否及時(shí)，可以將網(wǎng)上消費(fèi)信貸的額度與信用卡的信用額度結(jié)合起來(lái)，也就是所謂的“共享額度”；最后，根據(jù)借款人的年齡、工作單位等資料，對(duì)其信用級(jí)別進(jìn)行測(cè)算，判斷其是否滿(mǎn)足了基本的消費(fèi)信貸需求。同時(shí)，在今后的發(fā)展中，我們必須通過(guò)適當(dāng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和制度來(lái)提高自身的信用評(píng)估體系。2.細(xì)化客戶(hù)經(jīng)理級(jí)別制商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理是一個(gè)非常重要的職位，一般情況下客戶(hù)都是通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理介紹了解銀行的各項(xiàng)任務(wù)，有針對(duì)性地解決自己的需求，同時(shí)根據(jù)客戶(hù)需要提供相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)建議。首先，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該對(duì)各種業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及流程了然于心；其次能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收入的同時(shí)能夠有條不紊地解決客戶(hù)提出的問(wèn)題；最后，要掌握不同銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和不同的產(chǎn)品，以達(dá)到知己知彼的目的。3.建立有效的大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行必須構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，而非單純的單一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。盡管現(xiàn)在還沒(méi)有大規(guī)模應(yīng)用大數(shù)據(jù)，但是在當(dāng)今的社會(huì)中，僅僅保存?zhèn)€人信息是無(wú)法有效地進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警的。一個(gè)人的生活習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)有很大的影響。在完善自己的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，積極引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，利用專(zhuān)業(yè)的金融工具，構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，并通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從而有效