銀行信貸風(fēng)險控制應(yīng)急預(yù)案1.總則1.1編制目的為有效預(yù)防、及時處置銀行信貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險事件，規(guī)范應(yīng)急處置流程，最大程度降低風(fēng)險損失，保護(hù)銀行資產(chǎn)安全，維護(hù)金融穩(wěn)定和聲譽(yù)，制定本預(yù)案。1.2編制依據(jù)依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）》《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合銀行實(shí)際運(yùn)營情況制定。1.3適用范圍本預(yù)案適用于銀行各類信貸業(yè)務(wù)（包括公司貸款、個人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等）引發(fā)的風(fēng)險事件，涵蓋借款人違約、信貸欺詐、擔(dān)保失效、行業(yè)/區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險、操作風(fēng)險等場景。1.4工作原則預(yù)防為主，預(yù)警優(yōu)先：強(qiáng)化日常風(fēng)險監(jiān)測，提前識別風(fēng)險線索，防范風(fēng)險事件發(fā)生。快速響應(yīng)，分級處置：根據(jù)風(fēng)險等級啟動相應(yīng)處置流程，確保處置效率。協(xié)同配合，分工負(fù)責(zé)：各部門聯(lián)動配合，明確職責(zé)分工，避免推諉扯皮。依法合規(guī)，穩(wěn)妥處置：嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，妥善處理風(fēng)險事件，避免引發(fā)次生風(fēng)險。2.風(fēng)險識別與分級2.1風(fēng)險事件類型信貸風(fēng)險事件主要包括以下類別：借款人違約：借款人未按合同約定履行還款義務(wù)（如逾期、欠息、逃廢債等）。信貸欺詐：借款人或擔(dān)保人通過提供虛假資料（如虛假營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、抵押物證明）、隱瞞重要信息等方式騙取貸款。擔(dān)保失效：抵押物貶值、損毀、被查封，擔(dān)保人喪失償債能力或拒絕履行擔(dān)保責(zé)任。系統(tǒng)性風(fēng)險：行業(yè)衰退、區(qū)域經(jīng)濟(jì)下滑、政策調(diào)整等導(dǎo)致批量借款人違約。操作風(fēng)險：信貸審批違規(guī)、貸后管理不到位、內(nèi)部人員串通舞弊等引發(fā)的風(fēng)險。2.2風(fēng)險等級劃分根據(jù)風(fēng)險事件的影響范圍、損失金額、社會影響等因素，將風(fēng)險等級劃分為四級：風(fēng)險等級判定標(biāo)準(zhǔn)一般風(fēng)險損失金額較?。ā?00萬元），或逾期≤30天，或單個客戶欺詐金額≤50萬元，不影響銀行正常運(yùn)營。較大風(fēng)險損失金額中等（100萬元<損失≤500萬元），或30天<逾期≤90天，或單個客戶欺詐金額____萬元，影響局部運(yùn)營。重大風(fēng)險損失金額較大（500萬元<損失≤1000萬元），或逾期>90天，或單個客戶欺詐金額____萬元，影響銀行聲譽(yù)。特別重大風(fēng)險損失金額巨大（>1000萬元），或逾期>180天，或單個客戶欺詐金額>500萬元，可能導(dǎo)致流動性問題或重大聲譽(yù)風(fēng)險。3.應(yīng)急組織架構(gòu)及職責(zé)3.1應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱“領(lǐng)導(dǎo)小組”）組成：由行長擔(dān)任組長，分管風(fēng)險、信貸的副行長擔(dān)任副組長，成員包括風(fēng)險總監(jiān)、信貸總監(jiān)、法律合規(guī)部總經(jīng)理、財務(wù)部總經(jīng)理、辦公室主任。職責(zé)：統(tǒng)籌決策風(fēng)險處置重大事項(xiàng)，審定處置方案；指揮協(xié)調(diào)各部門聯(lián)動處置，解決跨部門問題；向上級行、監(jiān)管部門報告重大風(fēng)險事件；評估應(yīng)急處置效果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。3.2專項(xiàng)工作小組領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)5個專項(xiàng)工作小組，負(fù)責(zé)具體處置執(zhí)行：小組名稱牽頭部門職責(zé)風(fēng)險處置小組風(fēng)險管理部開展風(fēng)險評估，制定處置方案；跟蹤處置進(jìn)展，調(diào)整方案；向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報。信貸管理小組信貸管理部梳理債權(quán)信息，聯(lián)系借款人/擔(dān)保人；落實(shí)催收、重組等措施；提供存量貸款數(shù)據(jù)。法律事務(wù)小組法律合規(guī)部提供法律支持，審核處置方案；啟動訴訟/仲裁；配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查。輿情應(yīng)對小組辦公室監(jiān)測媒體/輿情動態(tài)；發(fā)布準(zhǔn)確信息，回應(yīng)公眾關(guān)切；避免聲譽(yù)風(fēng)險擴(kuò)大。財務(wù)保障小組財務(wù)部核算風(fēng)險損失；安排處置資金；計提風(fēng)險準(zhǔn)備金；配合審計核查。3.3部門職責(zé)分工風(fēng)險管理部：負(fù)責(zé)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警、等級判定、處置方案審核。信貸管理部：負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理的風(fēng)險防控，落實(shí)處置措施。法律合規(guī)部：負(fù)責(zé)合規(guī)審查、法律救濟(jì)、責(zé)任認(rèn)定。財務(wù)部：負(fù)責(zé)資金保障、損失核算、準(zhǔn)備金管理。辦公室：負(fù)責(zé)輿情應(yīng)對、信息報送、后勤保障。4.應(yīng)急響應(yīng)流程4.1啟動條件與層級風(fēng)險等級啟動觸發(fā)條件啟動層級一般風(fēng)險單個客戶逾期≤30天，或損失≤100萬元信貸管理部經(jīng)理較大風(fēng)險單個客戶30天<逾期≤90天，或100萬元<損失≤500萬元風(fēng)險管理部總經(jīng)理重大風(fēng)險單個客戶逾期>90天，或500萬元<損失≤1000萬元，或引發(fā)媒體關(guān)注分管風(fēng)險副行長特別重大風(fēng)險單個客戶逾期>180天，或損失>1000萬元，或可能導(dǎo)致流動性問題行長4.2信息報告與傳遞報告時限：一般風(fēng)險：24小時內(nèi)報風(fēng)險管理部；較大風(fēng)險：12小時內(nèi)報分管風(fēng)險副行長；重大風(fēng)險：6小時內(nèi)報行長；特別重大風(fēng)險：2小時內(nèi)報行長，并同步向上級行、監(jiān)管部門（銀保監(jiān)會、人民銀行）報告。報告內(nèi)容：事件概況（時間、地點(diǎn)、涉及客戶/金額）、風(fēng)險類型、損失預(yù)估、已采取措施、下一步計劃。傳遞路徑：信貸員→信貸經(jīng)理→信貸管理部→風(fēng)險管理部→領(lǐng)導(dǎo)小組→上級行/監(jiān)管部門。4.3處置實(shí)施4.3.1一般風(fēng)險處置（信貸管理部牽頭）步驟1：信貸員電話/短信催收，發(fā)送《逾期還款通知書》；步驟2：信貸經(jīng)理上門溝通，協(xié)商還款計劃（如延長期限、調(diào)整利率）；步驟3：若15日內(nèi)未還款，啟動擔(dān)保代償（如抵押物處置、擔(dān)保人履約）；步驟4：處置結(jié)束后，整理檔案，報風(fēng)險管理部備案。4.3.2較大風(fēng)險處置（風(fēng)險管理部牽頭）步驟1：風(fēng)險處置小組開展風(fēng)險評估（包括借款人還款能力、擔(dān)保有效性）；步驟2：信貸管理小組與借款人協(xié)商重組方案（如債務(wù)減免、分期還款）；步驟3：法律事務(wù)小組審核重組協(xié)議，確保合規(guī)；步驟4：若重組失敗，啟動訴訟程序，申請財產(chǎn)保全。4.3.3重大風(fēng)險處置（領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭）步驟1：領(lǐng)導(dǎo)小組召開緊急會議，審定處置方案；步驟2：風(fēng)險處置小組協(xié)調(diào)各部門執(zhí)行（如凍結(jié)賬戶、查封抵押物）；步驟3：輿情應(yīng)對小組發(fā)布聲明，澄清事實(shí)；步驟4：向監(jiān)管部門提交《重大風(fēng)險事件報告》，配合調(diào)查。4.3.4特別重大風(fēng)險處置（領(lǐng)導(dǎo)小組+上級行聯(lián)動）步驟1：行長立即向總行匯報，請求支持；步驟2：啟動流動性應(yīng)急方案，確保支付能力；步驟3：配合監(jiān)管部門開展現(xiàn)場檢查，落實(shí)整改要求；步驟4：制定債務(wù)重組/處置計劃，爭取政府/司法支持。4.4響應(yīng)結(jié)束與評估結(jié)束條件：風(fēng)險事件得到控制，損失已挽回或固定；輿情已平息，未引發(fā)次生風(fēng)險；監(jiān)管部門確認(rèn)處置完畢。評估流程：處置結(jié)束后1個月內(nèi)，由風(fēng)險管理部組織專項(xiàng)評估；評估內(nèi)容包括：處置效率、損失收回率、流程執(zhí)行情況、問題與不足；形成《風(fēng)險處置評估報告》，報領(lǐng)導(dǎo)小組審議。5.分類處置措施5.1借款人違約風(fēng)險處置短期逾期（≤30天）：以催收為主，通過電話、短信、上門等方式提醒還款，避免升級。中期逾期（30-90天）：協(xié)商還款計劃，要求借款人提供擔(dān)?；蜃芳拥盅何?；若未履約，啟動擔(dān)保代償。長期逾期（>90天）：發(fā)送律師函，向法院起訴，申請財產(chǎn)保全（如查封房產(chǎn)、車輛）；處置抵押物，優(yōu)先受償。逃廢債：納入征信黑名單，聯(lián)合其他銀行制裁；向公安機(jī)關(guān)報案，追究刑事責(zé)任。5.2信貸欺詐風(fēng)險處置立即止損：凍結(jié)借款人賬戶，防止資金轉(zhuǎn)移；暫停該客戶及關(guān)聯(lián)方的信貸業(yè)務(wù)。收集證據(jù)：核查資料真實(shí)性（如核對營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、抵押物權(quán)屬）；收集合同、流水、證人證言等證據(jù)。刑事報案：向公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門報案，提交《涉嫌欺詐線索報告》；配合調(diào)查，爭取追贓挽損。內(nèi)部問責(zé)：調(diào)查審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的責(zé)任人（如信貸員未核實(shí)資料、審批人違規(guī)簽字），給予處分（如警告、降薪、撤職）。5.3擔(dān)保失效風(fēng)險處置抵押物貶值：要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保（如增加抵押物、提供擔(dān)保人）；若未補(bǔ)充，調(diào)整貸款期限或利率。抵押物被查封：立即向法院申請優(yōu)先受償（依據(jù)《民法典》有關(guān)規(guī)定）；參與查封財產(chǎn)的分配。擔(dān)保人無力償債：核查擔(dān)保人財產(chǎn)狀況（如房產(chǎn)、股權(quán)）；向法院起訴，申請強(qiáng)制執(zhí)行。擔(dān)保合同無效：追究擔(dān)保人的締約過失責(zé)任；要求借款人重新提供有效擔(dān)保。5.4系統(tǒng)性風(fēng)險處置風(fēng)險排查：對受影響行業(yè)/區(qū)域的存量貸款進(jìn)行全面排查，分類標(biāo)注風(fēng)險等級（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失）。政策調(diào)整：壓縮該行業(yè)/區(qū)域的貸款規(guī)模，提高準(zhǔn)入門檻（如增加保證金、要求抵押）；轉(zhuǎn)向低風(fēng)險行業(yè)（如消費(fèi)信貸、綠色信貸）。協(xié)同處置：加強(qiáng)與政府、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會的溝通，爭取政策支持（如財政貼息、債務(wù)展期）；推動行業(yè)重組，化解批量違約。客戶幫扶：對暫時困難但有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，給予信貸支持（如續(xù)貸、降息），幫助其恢復(fù)還款能力。5.5操作風(fēng)險處置流程整改：梳理操作漏洞（如審批未留痕、貸后檢查未記錄），完善制度（如《貸后管理辦法》《審批流程指引》）。責(zé)任追究：對違規(guī)人員（如信貸員串通客戶造假、審批人越權(quán)審批），根據(jù)《員工違規(guī)行為處理辦法》給予處分；情節(jié)嚴(yán)重的，移送司法機(jī)關(guān)。培訓(xùn)教育：開展合規(guī)培訓(xùn)，強(qiáng)化員工風(fēng)險意識；定期考核，確保制度執(zhí)行到位。6.后續(xù)管理6.1風(fēng)險評估與復(fù)盤定期評估：每季度對存量貸款進(jìn)行風(fēng)險評估，更新風(fēng)險等級；每年開展一次全面風(fēng)險排查。復(fù)盤分析：對重大風(fēng)險事件，組織跨部門復(fù)盤會，分析原因（如制度漏洞、人員失誤），提出改進(jìn)措施。6.2制度完善與流程優(yōu)化根據(jù)復(fù)盤結(jié)果，修訂信貸管理制度（如《貸前調(diào)查指引》《風(fēng)險監(jiān)測辦法》）；優(yōu)化審批流程（如增加大數(shù)據(jù)核查環(huán)節(jié)、強(qiáng)化交叉驗(yàn)證）；完善貸后管理（如增加現(xiàn)場檢查頻率、引入第三方機(jī)構(gòu)評估）。6.3責(zé)任追究與考核責(zé)任認(rèn)定：由法律合規(guī)部牽頭，對導(dǎo)致風(fēng)險事件的責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定（如直接責(zé)任、間接責(zé)任、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任）。處罰措施：根據(jù)責(zé)任大小，給予相應(yīng)處分（如口頭警告、書面警告、記過、降薪、撤職、解除勞動合同）；情節(jié)嚴(yán)重的，移送司法機(jī)關(guān)?？己藪煦^：將風(fēng)險處置效果納入部門/員工績效考核（如損失收回率、處置時限）；對處置得力的部門/員工，給予獎勵（如獎金、晉升）。7.保障機(jī)制7.1人員保障建立風(fēng)險處置專家?guī)欤òㄐ刨J、法律、財務(wù)等領(lǐng)域的專家）；定期開展應(yīng)急演練（每年至少1次），提升員工處置能力；加強(qiáng)培訓(xùn)（如信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律知識培訓(xùn)、應(yīng)急處置流程培訓(xùn)），提高員工風(fēng)險意識。7.2制度保障完善《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》《風(fēng)險處置應(yīng)急預(yù)案》《貸后管理辦法》等核心制度；制定《風(fēng)險事件報告細(xì)則》《輿情應(yīng)對指南》等配套文件；定期修訂制度，適應(yīng)監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)變化。7.3技術(shù)保障建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)（利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)時監(jiān)測借款人還款能力、擔(dān)保狀況、行業(yè)動態(tài)）；開發(fā)處置流程管理系統(tǒng)（跟蹤處置進(jìn)展，記錄處置環(huán)節(jié)，生成報告）；加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全防護(hù)，防止數(shù)據(jù)泄露。7.4資金保障按