銀監(jiān)會《流動資金貸款管理辦法》第一章銀監(jiān)會《流動資金貸款管理辦法》的出臺背景

1.隨著我國金融市場的快速發(fā)展，流動資金貸款作為一種重要的融資方式，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。然而，在貸款實踐中，部分銀行存在貸款管理不規(guī)范、風險控制不到位等問題，導致金融風險逐漸累積。為了規(guī)范流動資金貸款市場，提高貸款質量，防范金融風險，銀監(jiān)會于2010年制定了《流動資金貸款管理辦法》。

2.《流動資金貸款管理辦法》的出臺旨在規(guī)范銀行流動資金貸款行為，明確貸款對象、用途、額度、期限、利率等要素，強化風險管理，保障貸款安全。該辦法的出臺，對于維護金融市場秩序、促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展具有重要意義。

3.在現(xiàn)實操作中，銀行在發(fā)放流動資金貸款時，需嚴格遵守《流動資金貸款管理辦法》的規(guī)定。以下為一些實操細節(jié)：

a.貸款對象：銀行應優(yōu)先支持具有真實經(jīng)營需求、信用良好的企業(yè)法人、其他組織和個人。

b.貸款用途：貸款主要用于滿足企業(yè)的日常生產經(jīng)營資金需求，不得用于投資、炒股等非生產經(jīng)營活動。

c.貸款額度：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、信用狀況等因素合理確定貸款額度。

d.貸款期限：根據(jù)企業(yè)的生產經(jīng)營周期合理確定貸款期限，最長不得超過一年。

e.貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，可根據(jù)市場狀況和風險程度適當浮動。

f.風險管理：銀行應加強對貸款對象的信用評估，完善貸款審批流程，加強貸后監(jiān)管，確保貸款安全。

第二章流動資金貸款的申請與審批流程

1.企業(yè)在申請流動資金貸款時，首先需要準備一套完整的申請材料，這些材料通常包括：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、公司章程、貸款卡、近期的財務報表、貸款用途說明等。

2.企業(yè)將這些材料提交給銀行后，銀行會對企業(yè)的資質進行初步審查。如果材料齊全，符合貸款條件，銀行就會對企業(yè)進行進一步的盡職調查，包括但不限于對企業(yè)經(jīng)營狀況、信用記錄、還款能力等方面的評估。

3.實際操作中，以下是流動資金貸款申請與審批的幾個關鍵步驟：

a.初審：銀行工作人員會對企業(yè)提交的材料進行審核，確認材料的完整性和符合性。

b.調查：銀行信貸人員會到企業(yè)現(xiàn)場進行調查，了解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，包括生產規(guī)模、銷售情況、財務狀況等。

c.評估：銀行會根據(jù)調查結果，結合企業(yè)的財務報表和信用記錄，對企業(yè)的還款能力進行評估。

d.審批：銀行信貸審批委員會會根據(jù)評估報告，決定是否批準貸款，以及貸款的額度、期限和利率。

e.簽約：審批通過后，企業(yè)與銀行簽訂貸款合同，明確雙方的權利和義務。

f.放款：合同簽訂后，銀行按照約定的條件將貸款資金發(fā)放給企業(yè)。

在申請過程中，企業(yè)需要注意的是，提供的信息必須真實可靠，任何虛假信息都可能導致貸款申請被拒絕。同時，企業(yè)應積極配合銀行完成盡職調查，提供必要的信息和資料，以便銀行能夠盡快完成審批流程。

第三章貸款額度與期限的確定

1.銀行在審批流動資金貸款時，會根據(jù)企業(yè)的實際需求、經(jīng)營狀況、信用記錄等因素來確定貸款的額度和期限。這個過程中，銀行會非常謹慎，因為額度和期限直接關系到貸款的風險大小。

2.貸款額度：銀行會根據(jù)企業(yè)的年銷售額、流動資產、負債情況等指標來評估企業(yè)的貸款需求。額度通常不會超過企業(yè)流動資金的70%到80%，以防止過度負債。比如，如果一家企業(yè)的流動資金是100萬，銀行可能會批給它70到80萬的貸款額度。

3.貸款期限：這個期限一般是根據(jù)企業(yè)的資金回流周期來確定的。比如，如果是季節(jié)性強的企業(yè)，貸款期限可能會短一些，以匹配其季節(jié)性銷售高峰。通常情況下，流動資金貸款的期限為6個月到1年，但也可以根據(jù)實際情況適當延長。

4.實操細節(jié)：

a.銀行會要求企業(yè)提供詳細的財務報表，包括資產負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，以此來判斷企業(yè)的財務健康狀況。

b.銀行會關注企業(yè)的信用記錄，如果企業(yè)有逾期還款的歷史，銀行可能會降低貸款額度或者縮短貸款期限。

c.企業(yè)在申請貸款時，可以提出自己的預期額度，但最終的決定權在銀行手中。銀行會根據(jù)企業(yè)的實際情況進行調整。

d.如果企業(yè)的貸款用途是購買原材料或者支付工人工資，銀行可能會要求企業(yè)提供相關的合同或者支付證明，以證實貸款的合理用途。

e.在確定貸款期限時，銀行還會考慮企業(yè)的行業(yè)特點和市場環(huán)境，比如建筑行業(yè)的周期通常比較長，銀行可能會給出較長的貸款期限。

f.企業(yè)在申請貸款時，如果有擔保人或抵押物，可能會獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的貸款條件。

第四章貸款的利率與還款方式

1.貸款的利率是企業(yè)和銀行都非常關心的問題。一般來說，流動資金貸款的利率會參照中國人民銀行發(fā)布的基準利率，然后根據(jù)企業(yè)的信用狀況、貸款期限、市場情況等因素上下浮動。

2.利率的確定：如果企業(yè)的信用好，還款能力強，銀行可能會給出基準利率下浮的優(yōu)惠。相反，如果企業(yè)信用一般或者有潛在的風險，銀行可能會在基準利率的基礎上上浮。比如，基準利率是4.35%，銀行可能會根據(jù)情況給出4.5%或者4.15%的利率。

3.還款方式：流動資金貸款的還款方式通常有兩種，一種是等額本息，另一種是等額本金。

a.等額本息：每個月還款額固定，包含一部分本金和一部分利息。這種方式適合收入穩(wěn)定，希望每月還款金額固定的企業(yè)。

b.等額本金：每個月還款中的本金金額固定，利息金額隨剩余本金減少而遞減，導致每月還款額逐月遞減。這種方式適合希望盡快減少負債，不介意前期還款額較高的企業(yè)。

4.實操細節(jié)：

a.企業(yè)在申請貸款時，可以和銀行協(xié)商利率和還款方式。但最終的決定權還是在銀行。

b.銀行在確定利率時，會考慮企業(yè)的歷史還款記錄，如果企業(yè)有良好的還款歷史，可能會得到更優(yōu)惠的利率。

c.企業(yè)在選擇還款方式時，需要考慮自己的資金流狀況，確保按時還款，避免逾期。

d.如果企業(yè)在還款期間遇到了資金緊張的問題，可以和銀行協(xié)商調整還款計劃，但通常這需要支付一定的手續(xù)費或者罰息。

e.企業(yè)在選擇貸款時，還要注意銀行可能會收取的一些額外費用，如貸款承諾費、貸款審批費等，這些費用也會增加貸款的總成本。

f.在還款過程中，企業(yè)應時刻關注貸款賬戶的資金情況，確保賬戶內有足夠的資金用于還款，以免因忘記還款造成逾期。

第五章貸后管理與風險控制

1.貸款發(fā)放后，銀行不會就此撒手不管，而是會對貸款進行貸后管理，確保貸款資金的安全。這就像家長給孩子零花錢后，還要關心孩子怎么花，有沒有用到正地方。

2.貸后檢查：銀行會定期或不定期地對企業(yè)進行檢查，看看企業(yè)是不是按照約定的用途使用了貸款資金。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)沒有按照約定用途使用，銀行會采取措施，比如要求企業(yè)提前還款或者增加貸款利率。

3.實操細節(jié)：

a.銀行可能會要求企業(yè)提供定期的財務報表，通過報表來監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況和資金流向。

b.銀行信貸人員會定期訪問企業(yè)，了解企業(yè)的實際經(jīng)營情況，包括銷售情況、庫存狀況等。

c.如果企業(yè)使用貸款購買了設備或者原材料，銀行可能會要求企業(yè)提供相關發(fā)票或者采購合同，以證明貸款的正確使用。

d.銀行會監(jiān)控企業(yè)的信用狀況，如果企業(yè)有逾期還款或者其他信用問題，銀行會及時采取措施，防范風險。

e.在貸后管理過程中，銀行如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)有潛在的違約風險，會及時與企業(yè)溝通，幫助企業(yè)制定還款計劃，或者提供其他解決方案。

f.企業(yè)在貸款期間，如果經(jīng)營狀況發(fā)生變化，應及時與銀行溝通，避免因為信息不對稱導致的風險。比如，企業(yè)如果擴大了生產規(guī)模或者接到了大訂單，可能需要更多的流動資金，這時候可以和銀行協(xié)商增加貸款額度。

g.銀行還會關注企業(yè)的對外擔保情況，如果企業(yè)為其他公司提供了擔保，可能會影響自身的信用評級和貸款安全，銀行會要求企業(yè)提供相關信息。

h.在貸后管理中，銀行還會關注宏觀經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)動態(tài)，這些因素都可能會影響到企業(yè)的還款能力。如果發(fā)現(xiàn)行業(yè)整體風險上升，銀行可能會加強對相關企業(yè)的貸后檢查。

第六章違約處理與風險化解

1.貸款違約是銀行和企業(yè)都不愿意看到的情況，但有時候由于各種原因，企業(yè)可能會出現(xiàn)無法按時還款的情況。這時候，銀行有一套違約處理流程，來盡量降低損失。

2.違約處理：一旦企業(yè)發(fā)生違約，銀行會首先與企業(yè)進行溝通，了解違約的原因，然后根據(jù)具體情況采取不同的措施。這些措施可能包括延長還款期限、調整還款計劃、追加貸款額度等。

3.實操細節(jié)：

a.企業(yè)違約后，銀行會立即啟動逾期貸款催收程序，通過電話、短信或者現(xiàn)場訪問等方式提醒企業(yè)還款。

b.如果企業(yè)因臨時資金周轉困難導致違約，銀行可能會考慮給予短期延期還款的寬限期。

c.對于連續(xù)違約或者嚴重違約的企業(yè)，銀行會啟動貸款逾期罰息程序，按照約定的利率收取罰息。

d.銀行可能會要求企業(yè)提供還款保障措施，比如追加擔保、抵押或者提供新的還款來源。

e.如果企業(yè)違約情況嚴重，銀行可能會采取法律手段，包括但不限于起訴、申請拍賣抵押物等。

f.在處理違約問題時，銀行會盡量與企業(yè)協(xié)商，尋找雙贏的解決方案，比如通過債務重組來幫助企業(yè)恢復正常經(jīng)營。

g.企業(yè)在遇到還款困難時，應主動與銀行溝通，說明情況，尋求幫助，避免情況惡化。誠實守信的態(tài)度有助于銀行對企業(yè)采取更為寬容的處理措施。

h.銀行在處理違約問題時，也會考慮企業(yè)的信用記錄和未來的還款潛力，對于有良好信用記錄和較強還款潛力的企業(yè)，銀行可能會采取更為靈活的措施。

i.在某些情況下，銀行可能會幫助企業(yè)尋找第三方資金，通過轉讓債權或者引入新的投資者來解決企業(yè)的資金問題。

第七章貸款展期與續(xù)貸操作

1.有時候，企業(yè)在貸款到期時可能還沒有足夠的資金償還貸款，這時候，企業(yè)可以選擇申請貸款展期或者續(xù)貸。這兩者雖然都是延長貸款期限，但操作上有所不同。

2.貸款展期：這是指在貸款到期前，企業(yè)向銀行申請延長原貸款的還款期限。展期通常需要企業(yè)提交書面申請，并提供相應的理由和還款計劃。

3.續(xù)貸操作：續(xù)貸則是企業(yè)貸款到期后，再次向銀行申請一筆新的貸款，用于償還舊的貸款。這通常意味著企業(yè)需要重新進行貸款審批流程。

4.實操細節(jié)：

a.企業(yè)在申請貸款展期時，需要提供詳細的經(jīng)營狀況說明和未來的還款計劃，以證明展期的必要性和還款的可能性。

b.銀行會對企業(yè)的申請進行評估，如果認為企業(yè)有還款能力，且展期不會增加太多風險，可能會批準展期申請。

c.展期批準后，企業(yè)和銀行需要簽訂展期協(xié)議，明確新的還款期限和條件。

d.對于續(xù)貸，企業(yè)需要按照正常貸款流程提交申請材料，包括財務報表、貸款用途說明等。

e.銀行在審批續(xù)貸申請時，會重新評估企業(yè)的信用狀況和還款能力，確保貸款安全。

f.如果企業(yè)有擔保或者抵押物，續(xù)貸時可能需要重新評估擔?；虻盅何锏膬r值。

g.企業(yè)在申請展期或續(xù)貸時，應準備好可能被銀行問到的問題，比如經(jīng)營困難的原因、未來的市場前景等。

h.企業(yè)需要注意的是，展期或續(xù)貸可能會增加貸款的總成本，因為可能需要支付額外的利息或費用。

i.在某些情況下，銀行可能會要求企業(yè)在展期或續(xù)貸時提供額外的還款保障措施，比如追加擔保物。

第八章貸款風險預警與防范

1.銀行在貸款發(fā)放后，會持續(xù)關注企業(yè)的經(jīng)營狀況，以便及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險，并采取措施防范風險。

2.風險預警：銀行會通過多種渠道收集信息，包括企業(yè)的財務報表、市場調研、行業(yè)分析等，來評估企業(yè)的風險狀況。

3.實操細節(jié)：

a.銀行會設立專門的信貸風險管理部門，負責監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營狀況和貸款使用情況。

b.銀行會定期對企業(yè)的財務報表進行分析，關注企業(yè)的盈利能力、償債能力等指標的變化。

c.銀行會關注企業(yè)的信用記錄，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)有逾期還款或者拖欠其他債務的情況，會提高風險預警級別。

d.銀行會關注企業(yè)的行業(yè)動態(tài)，如果發(fā)現(xiàn)行業(yè)整體面臨下行壓力，可能會加強對相關企業(yè)的風險監(jiān)控。

e.銀行會與企業(yè)保持密切溝通，了解企業(yè)的經(jīng)營計劃和未來發(fā)展方向，以便更好地評估風險。

f.如果銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在潛在風險，會及時與企業(yè)溝通，要求企業(yè)提供解決方案，或者采取必要的風險防范措施。

g.銀行可能會要求企業(yè)增加擔保物或者提供新的擔保人，以增強貸款的安全性。

h.在風險預警階段，銀行會制定詳細的風險管理計劃，包括風險識別、風險評估、風險控制和風險化解等措施。

i.企業(yè)在經(jīng)營過程中，如果遇到市場變化、政策調整等外部因素影響，應主動與銀行溝通，尋求幫助，避免風險升級。

第九章貸款信息共享與透明度

1.在貸款管理中，信息的共享和透明度對于銀行和企業(yè)來說都非常重要。透明的信息可以幫助銀行更好地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，企業(yè)也能更清楚地知道自己的貸款情況。

2.信息共享：銀行會與企業(yè)共享貸款相關的信息，包括貸款額度、利率、還款計劃、風險狀況等。這樣，企業(yè)可以對自己的貸款有一個全面的了解。

3.實操細節(jié)：

a.銀行會定期向企業(yè)提供貸款賬戶的明細，包括每期的還款金額、剩余貸款本金、利息計算等。

b.銀行會通過電話、短信、郵件等方式通知企業(yè)關于貸款的重要信息，比如利率調整、還款日期提醒等。

c.企業(yè)可以通過銀行的網(wǎng)上銀行或者手機銀行查詢自己的貸款賬戶信息，了解還款情況。

d.銀行會定期發(fā)布貸款市場的相關信息，包括利率走勢、貸款政策調整等，讓企業(yè)能夠及時了解市場動態(tài)。

e.企業(yè)在申請貸款時，銀行會要求企業(yè)提供詳細的財務報表和經(jīng)營計劃，這些信息都會被用于貸款審批和風險管理。

f.銀行會與征信機構合作，共享企業(yè)的信用記錄，以便更全面地評估企業(yè)的信用狀況。

g.銀行在貸款審批過程中，會明確告知企業(yè)貸款的條件和風險，確保企業(yè)對貸款有一個清晰的認識。

h.企業(yè)在貸款過程中，如果對貸款信息有疑問，可以隨時向銀行咨詢，銀行有義務提供必要的解釋