精準扶貧貸款管理辦法一、總則（一）目的為貫徹落實國家精準扶貧政策，規(guī)范精準扶貧貸款管理，提高貸款資金使用效益，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅，根據(jù)國家相關法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的精準扶貧貸款業(yè)務，包括但不限于向貧困地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及各類扶貧項目提供的貸款。（三）基本原則1.精準扶持原則：精準識別貧困對象，確保貸款資金精準投放至有貸款需求且具備還款能力的貧困群體或扶貧項目，切實發(fā)揮扶貧效益。2.風險可控原則：在支持扶貧工作的同時，充分評估貸款風險，采取有效風險防控措施，確保貸款本息安全回收，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3.專款專用原則：貸款資金必須專項用于扶貧相關項目或貧困對象的生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得挪作他用。4.政策導向原則：嚴格遵循國家精準扶貧政策要求，積極配合政府部門推進扶貧工作，體現(xiàn)社會責任。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.建檔立卡貧困戶，以國家扶貧部門認定的名單為準。2.貧困地區(qū)從事特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村企業(yè)。3.經(jīng)政府有關部門批準實施的扶貧項目，如基礎設施建設、公共服務設施建設等。（二）貸款條件1.借款人為貧困戶的，應具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上，且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65周歲（含）；借款人為農(nóng)村企業(yè)或扶貧項目的，應具備合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)和健全的財務管理制度。2.有明確的貸款用途，且符合國家產(chǎn)業(yè)政策和扶貧政策要求。3.有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。對于貧困戶，可結(jié)合其家庭產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、勞動能力及預期收益等因素綜合評估還款能力；對于農(nóng)村企業(yè)，應根據(jù)其經(jīng)營狀況、財務狀況及現(xiàn)金流等情況進行判斷。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。通過人民銀行征信系統(tǒng)、本公司/組織內(nèi)部信用評級系統(tǒng)等進行信用查詢與評估。5.能夠提供符合本公司/組織要求的擔保，具體擔保方式可根據(jù)實際情況選擇，包括但不限于信用擔保、保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保等。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.對貧困戶的貸款額度，根據(jù)其實際資金需求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃及還款能力等因素合理確定，原則上每戶不超過[X]萬元。2.對農(nóng)村企業(yè)的貸款額度，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、資金需求、償債能力等綜合評估，最高不超過[X]萬元。3.對扶貧項目的貸款額度，根據(jù)項目預算、資金缺口及還款來源等情況確定，具體額度以項目評估報告為準。（二）貸款期限1.貸款期限應根據(jù)貸款用途和借款人實際情況合理確定，一般為[X]年，最長不超過[X]年。2.對于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款，期限可適當縮短，但最短不少于[X]個月。3.對于扶貧項目貸款，可根據(jù)項目建設周期和還款計劃合理確定貸款期限，確保貸款期限與項目收益期相匹配。（三）貸款利率1.精準扶貧貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，利率水平按照國家相關規(guī)定執(zhí)行，原則上不高于同期同檔次貸款市場報價利率（LPR）加點幅度[X]個百分點。2.根據(jù)不同的貸款對象、貸款用途及風險狀況，可在上述優(yōu)惠利率基礎上進行適當調(diào)整，但調(diào)整幅度應符合相關政策要求和本公司/組織內(nèi)部規(guī)定。3.鼓勵通過利率優(yōu)惠、財政貼息等方式，進一步降低貧困群體和扶貧項目的融資成本。四、貸款申請與受理（一）申請材料1.借款人應向本公司/組織提交書面貸款申請，申請書應包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款來源及還款計劃等內(nèi)容。2.借款人需提供有效身份證明、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照（借款人為農(nóng)村企業(yè)或扶貧項目時提供）等相關證明材料。3.對于貧困戶，應提供建檔立卡貧困戶證明材料；對于農(nóng)村企業(yè)，應提供近三年財務報表、經(jīng)營狀況說明等資料；對于扶貧項目，應提供項目可行性研究報告、項目批復文件等相關資料。4.按照本公司/組織要求提供擔保相關資料，如保證人身份證明、資質(zhì)證明、抵押物產(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)押物清單及權(quán)屬證明等。5.其他需要提供的材料，如貸款用途證明材料、信用狀況查詢授權(quán)書等。（二）受理流程1.借款人將申請材料提交至本公司/組織指定的營業(yè)網(wǎng)點或服務窗口。2.經(jīng)辦人員對申請材料進行初步審查，核對材料的完整性、真實性和有效性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應一次性告知借款人補充或更正。3.對符合受理條件的申請，經(jīng)辦人員應及時登記，并將申請材料移交至信貸審批部門進行后續(xù)審批。五、貸款審批（一）調(diào)查評估1.信貸審批部門應安排專人對借款人及貸款項目進行調(diào)查評估。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、信用狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、貸款用途、還款能力及擔保情況等。2.對于扶貧項目貸款，還應重點調(diào)查項目的合規(guī)性、可行性、收益性及風險狀況等?？赏ㄟ^實地走訪、查閱資料、與相關部門及人員溝通等方式進行調(diào)查。3.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，撰寫調(diào)查評估報告，對借款人的還款能力、貸款風險及項目可行性等進行分析評估，并提出是否同意貸款的建議。（二）審批決策1.本公司/組織應建立完善的貸款審批流程和審批機制，成立貸款審批委員會或授權(quán)相關審批人員進行審批決策。2.審批人員應根據(jù)調(diào)查評估報告、國家政策法規(guī)及本公司/組織內(nèi)部規(guī)定，對貸款申請進行全面審查，重點關注貸款用途的真實性、合規(guī)性，借款人的還款能力和信用狀況，擔保措施的有效性等。3.審批決策應明確、規(guī)范，對于同意貸款的申請，應確定貸款額度、期限、利率、擔保方式等具體貸款條件；對于不同意貸款的申請，應向借款人說明理由。六、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司/組織應與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。合同應明確雙方的權(quán)利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，應向借款人充分說明合同條款內(nèi)容，確保借款人理解并同意相關條款。對于涉及復雜條款或借款人有疑問的地方，應進行詳細解釋。（二）貸款發(fā)放1.借款合同簽訂后，本公司/組織應按照合同約定及時辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款資金應足額、及時發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.發(fā)放貸款時，應核對借款人身份信息、賬戶信息等，確保放款信息準確無誤。同時，應做好貸款發(fā)放記錄，留存相關憑證。（三）支付管理1.貸款資金支付應按照借款合同約定的用途和方式進行管理。對于借款人自主支付的，應要求借款人定期向本公司/組織提供貸款資金使用情況報告，確保資金用于約定用途。2.對于受托支付的，本公司/組織應根據(jù)借款人的支付申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付應嚴格審核支付憑證、交易合同等相關資料，確保支付合規(guī)、真實。七、貸后管理（一）貸后檢查1.建立貸后檢查制度，定期對借款人及貸款項目進行檢查。檢查頻率應根據(jù)貸款金額、風險狀況等因素合理確定，對于貧困戶貸款和扶貧項目貸款，應適當增加檢查頻率。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、還款情況及擔保情況等。可通過實地走訪、電話訪談、查閱財務報表、查看資金流向等方式進行檢查。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題和風險隱患，應及時采取相應措施進行處置，并形成貸后檢查報告。（二）風險預警與處置1.建立貸款風險預警機制，設定風險預警指標和閾值。當借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務狀況惡化、信用狀況下降、貸款資金挪用等情況時，應及時發(fā)出風險預警信號。2.根據(jù)風險預警信號，采取相應的風險處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、加強貸款監(jiān)管等。對于風險較大的貸款，應及時啟動應急預案，采取有效措施降低風險損失。（三）還款管理1.督促借款人按時足額償還貸款本息，提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒其做好還款準備。2.對于借款人出現(xiàn)逾期還款的情況，應按照合同約定計收逾期利息，并采取相應的催收措施。催收方式可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對于惡意拖欠貸款的借款人，應依法通過訴訟等方式維護本公司/組織的合法權(quán)益。八、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容精準扶貧貸款檔案應包括借款人申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查報告、還款記錄等相關資料。（二）檔案整理與保管1.對貸款檔案進行分類整理，建立檔案目錄，確保檔案資料完整、有序。2.檔案保管期限應符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，一般為貸款結(jié)清后[X]年。檔案應妥善保管，確保檔案的安全性和完整性，防止檔案丟失、損壞或泄露。3.采用紙質(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進行保管，電子檔案應進行備份，并定期進行檢查和維護，確保電子檔案的可讀性和可追溯性。九、監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本公司/組織應建立內(nèi)部監(jiān)督機制，定期對精準扶貧貸款業(yè)務進行監(jiān)督檢查。監(jiān)督內(nèi)容包括貸款政策執(zhí)行情況、貸款審批流程合規(guī)性、貸款發(fā)放與支付管理、貸后管理等方面。2.審計部門應定期對精準扶貧貸款業(yè)務進行審計，檢查貸款業(yè)務的真實性、合規(guī)性和效益性，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改，并對相關責任人進行問責。（二）外部監(jiān)督積極配合政府相關部門、監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時提供精準扶貧貸款業(yè)務相關資料和信息，接受外部監(jiān)督。對于監(jiān)管機構(gòu)提出的意見和建議，應認真落實整改，不斷完善貸款管理工作。（三）考核評價1.建立精準扶