2生，它通過“感知-推理-規(guī)劃-執(zhí)行-進化”的閉環(huán)機制，將大模智能體的應(yīng)用呈現(xiàn)出單智能體與多智能體協(xié)同并存的態(tài)勢，主要聚焦于客化應(yīng)用。本報告重點呈現(xiàn)核心100+深度業(yè)務(wù)場景，在技3主柏編亮零壹智庫課題組成員柏亮、陳小輝、張燕雪、馬文波、章鋮紅、李自榮、蔡雨佳4第一章拐點已至：智能體重塑金融未來 一深層痛點：金融業(yè)體系瓶頸與技術(shù)局限 二破局之道：金融智能體的價值與潛力 11 11 13三金融智能體的演化路徑：一場不可逆的生產(chǎn)力革命 15 15 15 16第二章浪潮涌起：金融智能體應(yīng)用 17 17 18 19二金融智能體落地實踐—以螞蟻數(shù)科為例 19 20 25 26 29 30第三章螞蟻數(shù)科100+金融智能體深度業(yè)務(wù)場景全景解析 33 345 35 35 36 37 37 38 39 39 40 41第四章螞蟻數(shù)科智能體獨特性與行業(yè)普遍性 42一技術(shù)路徑——從“通用智能”到“領(lǐng)域?qū)＞?42 42 42二業(yè)務(wù)場景——從“廣度覆蓋”到“深度滲透” 42 42 43三商業(yè)模式——從“技術(shù)競爭”到“生態(tài)賦能” 43 43 43第五章結(jié)論與展望：金融智能體驅(qū)動的未來已來 44 44 44 44 44 45 456大模型作為新一代人工智能的基石，為金融行業(yè)的智能化提供了強大的技術(shù)底座。7第一章拐點已至：智能體重塑金融未來一、深層痛點：金融業(yè)體系瓶頸與技術(shù)局限成為亟待解決的深層痛點。因此，深入分析這些瓶頸與局限，并尋求有效的突破路徑，（一）存量之困：金融行業(yè)現(xiàn)有體系的瓶頸8面臨流程固化、數(shù)據(jù)孤島、人力成本高企、個性化服務(wù)不足等問題，這些“存量之困”斷變化的市場環(huán)境和客戶需求。雖然部分流程實現(xiàn)了自動化，但大多局限于單一環(huán)節(jié)，2、數(shù)據(jù)孤島與價值煙囪王永利.神州信息王永利：推動大模型金融應(yīng)用需解決數(shù)據(jù)壁壘問題[EB/OL].(2025-05-31)[2025-06-13]./tech/2025-05-31/doc-ineymsee1847960.shtml93、人力成本高與重復(fù)性工作4、個性化服務(wù)不足與客戶體驗滯后在明顯差距。劍橋大學(xué)替代金融中心AI研究主管KieranGarvey等指出，傳統(tǒng)（二）基石與局限：大模型的雙重角色1、大模型的核心能力與價值展現(xiàn)出色的表現(xiàn)。正如英國投資協(xié)會技術(shù)工作組主席MichelleScr2、大模型在金融場景下的局限新浪財經(jīng).人民銀行科技司司長李偉：穩(wěn)妥有序推進金融領(lǐng)域人工智能大模型應(yīng)用[EB/OL].(2025-05-06)[2025-06-13]./zl/bank/2025-05-06/zl-inevqtxc4793548.shtml這些局限性表明，簡單地將大模型應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)真正的端到端智能化，二、破局之道：金融智能體的價值與潛力金融智能體正是為了彌合大模型的局限性與金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜需求之間的鴻溝而誕生的。它將大模型的強大認知能力與自主行動能力相結(jié)合，為解決當(dāng)前的“存量之困”（一）金融智能體的核心價值金融智能體（FinancialAIAgent）是一個大學(xué)的KieranGarvey等將AgenticAI定義為較2、金融智能體的核心模塊緒，輔助投資決策。構(gòu)建事件驅(qū)動的知識圖譜，自動識別市場重大事件（如政策變動、），更客觀的產(chǎn)品參考信息。二是精細化管理場景知識。針對不同金融場景（如投資咨詢、風(fēng)險評估、信貸審批），構(gòu)建專項知識庫，提升金融智能體在特定場景下的專業(yè)能力。建設(shè)，提升安全防護能力。常態(tài)化開展紅藍對抗攻防演練，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全漏洞，臺，促進團隊成員之間的知識交流和協(xié)作，共同提升智能體的能力。引入A/B測試等方3、金融智能體的核心價值（二）顛覆性潛力：智能體重塑金融生產(chǎn)力自動化斷點，實現(xiàn)端到端的流程自動化。例如，從接收客戶貸款申請到完成身份核驗?zāi)荏w協(xié)同完成。一線銀行AI負責(zé)人的實踐經(jīng)驗表明，通過智能體實現(xiàn)的自動化KYC文件析和決策，并觸發(fā)相應(yīng)的行動，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的實時、動態(tài)響應(yīng)。劍橋大學(xué)的Kieran3、智能規(guī)劃與復(fù)雜任務(wù)執(zhí)行），提升，但結(jié)合傳統(tǒng)工作流的混合方式已能有效增強任務(wù)執(zhí)行能力。此外，MCP（ModelContextProtocol）等協(xié)議，作為連接大模型與外部工具的“萬能接口”，進一步提升4、持續(xù)學(xué)習(xí)與自我優(yōu)化5、降低金融服務(wù)的門檻和成本金融智能體的自動化和低成本特性使其能夠有效地觸達傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的產(chǎn)品、簡化開戶流程等方式，顯著降低金融服務(wù)的門檻和成本，推動金融普惠的實現(xiàn)。KieranGarvey和世界經(jīng)濟論壇將此列為AgenticAI在金融領(lǐng)域的重要創(chuàng)新優(yōu)勢之一。三、金融智能體的演化路徑：一場不可逆的生產(chǎn)力革命（一）從輔助走向主導(dǎo)：自動化與自治的演進（二）“人機協(xié)同”深度融合：重塑金融機構(gòu)組織形態(tài)（三）新興金融業(yè)態(tài)的催生：創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)成本和操作風(fēng)險，智能體可以自動審查交易記錄和財務(wù)報表，識別潛在的違規(guī)行為，并生成合規(guī)報告。這些新興金融業(yè)態(tài)將為客戶提供更高效、便捷和個性化的金融服務(wù)，第二章浪潮涌起：金融智能體應(yīng)用一、金融智能體應(yīng)用概況限制，尚未實現(xiàn)完全自主工作。不過，隨著DeepSeek-V3等大模型迭代、螞蟻AgentUniverse等平臺開源，以及算力成本下降，智能體在投研分析、量場景的多智能體協(xié)同應(yīng)用逐步展開，正從單一工具向全業(yè)務(wù)鏈智能化解決方案演進。（一）單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用并存3黃悠文，葉敏，師祺.智能體在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的全景洞察：從概念到評估[EB/OL].北京：CAICT金融科技，2025-01-21[2025-06-10]./s/1h805B_19Pt6zVyO-T3UOA.高的業(yè)務(wù)中優(yōu)化大模型表現(xiàn)，如某省農(nóng)商行金融垂直智能體實現(xiàn)貸款面簽自動化率達（二）智能體應(yīng)用聚焦金融核心場景并逐步深化智能體在金融領(lǐng)域的應(yīng)用聚焦核心場景并不斷深化5。在客戶服務(wù)方面，工商銀行周寧人張璐.區(qū)域型銀行如何實現(xiàn)AI戰(zhàn)略突圍？[EB/OL].上海：麥肯錫，2025-06-11[2025-06-12]./s/rwjGN9tDUr-XX-zn7TRqNw.5諸贊松銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型：AI智能體的變革力量與未來展望[EB/OL].北京：清華金融評論，2025-06-11[2025-06-12]./s/ofZbrWAYnoeJDpaF2EDIZQ.（三）技術(shù)底座與金融場景深度耦合的專業(yè)化架構(gòu)逐漸形成國內(nèi)金融智能體形成“大模型+多技術(shù)融合”的特色技術(shù)路線。底層依托效率躍升70%6；上層通過PEER協(xié)作模式（二、金融智能體落地實踐—以螞蟻數(shù)科為例案在銀行、保險、證券等多元金融場景落地生根。據(jù)此，我們以螞蟻數(shù)科的實踐為例，6成都商報紅星新聞天府實驗室研發(fā)的投資助理智能體，在金融投資領(lǐng)域找到“新場景”[EB/OL].成都：成都商報紅星新聞官方賬號，2025-03-25[2025-06-09]./rain/a/20250325A09MZ700.（一）案例-全行級智能體平臺實踐1、背景痛點金融行業(yè)數(shù)字化進程加速，客戶對個性化服務(wù)（如動態(tài)理財建議、實時風(fēng)險預(yù)警）2、解決方案分階段落地實施，實現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向數(shù)智化業(yè)務(wù)模式的全面轉(zhuǎn)型，推動客戶價值、該金融智能體平臺以螞蟻數(shù)科金融大模型為核心，構(gòu)建了“底層算力支撐-中臺能（2）知識供給：多維度金融知識庫體系。知識庫通過螞蟻數(shù)科金融行業(yè)知識庫管（3）技術(shù)支撐：全鏈路關(guān)鍵AI基礎(chǔ)平臺產(chǎn)更便捷的LUI/CUI模式，實現(xiàn)抽屜式菜單界面到對話式、指令式服務(wù)界面的轉(zhuǎn)換。通過3、技術(shù)亮點（1）全棧自研與整合。依托螞蟻完整技術(shù)棧構(gòu)建全行級智能體平臺，從底層智算基礎(chǔ)，到中臺AIPaaS能力，再到數(shù)據(jù)4、業(yè)務(wù)成效與價值的實踐經(jīng)驗，及AI全技術(shù)棧端到端平臺化能力，助力金融機構(gòu)“熱啟動”快速搭建AI（二）案例-銀行業(yè)務(wù)增長智能體體系1、背景痛點2、解決方案表2-3螞蟻數(shù)科銀行智能體體系角色定位與關(guān)3、技術(shù)亮點4、業(yè)務(wù)成效與價值（三）案例-AI原生手機銀行1、背景痛點系，滿足個性化需求3）構(gòu)建跨生態(tài)可信AI應(yīng)用體系，在兼容年輕用2、解決方案表2-5AI原生手機銀行智能體挑戰(zhàn)與3、技術(shù)亮點-數(shù)據(jù)-模型-應(yīng)用”全鏈條貫通的一站式企業(yè)級智能體開發(fā)平臺，從最底層的計算能力4、業(yè)務(wù)成效與價值A(chǔ)I原生手機銀行是一個“多智能體的AI專家”臺和陪跑服務(wù)。首家AI原生手機銀行的推出，證明了在“AI平權(quán)”時代，中小銀行也（四）案例-安全風(fēng)控智能體實踐1、背景痛點2、解決方案和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，提供了一套全面的智能風(fēng)控體系解決方案。該方案涵蓋了信貸盡調(diào)、（3）智能建模：依托大模型的意圖和推理能力理解用戶的建模需求，并基于目標(biāo)3、技術(shù)亮點機構(gòu)在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中提供了堅實的保障商務(wù)簽約環(huán)節(jié)。在實際應(yīng)用中，安全風(fēng)控智能體表現(xiàn)出顯著的（五）案例-保險數(shù)據(jù)運營實踐減快，策略迭代周期長，對服務(wù)商貢獻評估缺乏清晰標(biāo)準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)判斷各環(huán)節(jié)效果。2、解決方案能體憑借其強大的數(shù)據(jù)處理與智能決策能力，以多A），3、技術(shù)亮點4、業(yè)務(wù)成效與價值底前便能開啟新征程。在實際應(yīng)用中，該智能體已在標(biāo)桿保險公司中展現(xiàn)出強大實力，第三章一、垂直行業(yè)分布創(chuàng)新的重要推動者，螞蟻數(shù)科智能體依托領(lǐng)先的AI技術(shù)能力，構(gòu)建了覆蓋銀行、證券、金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，為機構(gòu)客戶創(chuàng)造切實價值，最終實現(xiàn)"科技讓金融更普惠"的愿景。（一）銀行板塊則通過AI盡調(diào)報告生成、智能審核、風(fēng)險預(yù)警等工具，實現(xiàn)全流程自動化與精準(zhǔn)防控；表3-1螞蟻數(shù)科銀行板塊智能體深度業(yè)（二）證券板塊資研究領(lǐng)域，智能體可輔助生成研報框架、總結(jié)路演要點，并快速分析市場事件影響；表3-2螞蟻數(shù)科證券板塊智能體深度業(yè)（三）保險板塊表3-3螞蟻數(shù)科保險板塊智能體深度業(yè)（四）通用板塊表3-4螞蟻數(shù)科通用板塊智能體深度業(yè)二、業(yè)務(wù)鏈條解析（一）客戶服務(wù)場景——重塑體驗，提升效率（二）內(nèi)部運營場景——賦能員工，降本增效（三）營銷與銷售場景——精準(zhǔn)觸達，提升轉(zhuǎn)化洞察客戶，實現(xiàn)個性化觸達，從而最大化營銷投入產(chǎn)出比（R（四）風(fēng)險管理場景——智能預(yù)警，防范未然40（五）產(chǎn)品創(chuàng)新場景——洞察需求，加速研發(fā)41（六）決策支持場景——數(shù)據(jù)驅(qū)動，輔助管理對于金融機構(gòu)的管理層而言，及時、準(zhǔn)確、有洞察的數(shù)據(jù)是科學(xué)決策的基礎(chǔ)。智能體能夠扮演高級數(shù)據(jù)分析師的角色，對復(fù)雜的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行多維度分析，并以自然42第四章螞蟻數(shù)科智能體獨特性與行業(yè)普遍性一、技術(shù)路徑——從“通用智能”到“領(lǐng)域?qū)＞保ㄒ唬┬袠I(yè)普遍性（二）螞蟻數(shù)科的獨特性二、業(yè)務(wù)場景——從“廣度覆蓋”到“深度滲透”（一）行業(yè)普遍性報告生成等幾個熱點領(lǐng)域。這些場景通常是痛點最明確、最容易看到短期效益的環(huán)節(jié)。43（二）螞蟻數(shù)科的獨特性三、商業(yè)模式——從“技術(shù)競爭”到“生態(tài)賦能”（一）行業(yè)普遍性以及自行研發(fā)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，競爭激烈。尤其在中國市場，科技巨頭傾向于將（二）螞蟻數(shù)科的獨特性），44第五章結(jié)論與展望：金融智能體驅(qū)動的未來已來一、結(jié)論金融智能體作為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力，正通過整合生成式人工智能、二、未來展望作為核心驅(qū)動力，金融智能體將催生全新的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)險控制體系，（一）個性化與嵌入式金融服務(wù)務(wù)無感可用。Ki