河北工業(yè)大學成人高等教育畢業(yè)論文題目：地方商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展前景分析畢業(yè)設(shè)計（論文）摘要全球銀行業(yè)在經(jīng)過20世紀的第五次合并浪潮后，使銀行業(yè)一直向國際化、規(guī)?；腿芑较虬l(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已成為當今世界金融業(yè)的潮流，與此同時，我國相關(guān)政策開始松動，金融監(jiān)管當局開始鼓勵商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營進行發(fā)展，銀行自身業(yè)務(wù)呈多元化發(fā)展，中國銀行體系格局初見雛形。本文以河北銀行為研究對象，運用國內(nèi)外商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營研究成果的基礎(chǔ)上，綜合分析了地方商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營改革的必要性和深度，成功案例分析、效益分析和風險分析。在此基礎(chǔ)上，制定合理的發(fā)展策略，本文最后提出了明確戰(zhàn)略目標、提高風險管理水平、大力發(fā)展金融創(chuàng)新和人力資源等具體措施。關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管商業(yè)銀行畢業(yè)設(shè)計（論文）外文摘要Summaryof20thcenturyglobalbankingfifthwaveofmergersandacquisitions,bankinghasbeeninternationalized,large-scaleandall-rounddevelopment,andthetrendofmixedoperationhasbecometheworld'sfinancialindustry.Atthesametime,China'srelevantpoliciesbegantoloosen,thefinancialregulatoryauthoritiesbegantoencouragecommercialbankstodevelopintomixedoperation,thebank'sownbusinessisdiversifieddevelopment,China'sbankingsystemstructureisbeginningtotakeshape.ThispapertakesHebeiBankastheresearchobject,usingtheresearchresultsofmixedoperationofdomesticandforeigncommercialbanks,makesacomprehensiveanalysisofthenecessityanddepthofthereformofmixedoperationoflocalcommercialbanks,theanalysisofsuccessfulcases,benefitsandrisks.Onthisbasis,formulateareasonablepolicy,finallyputsforwardconcretemeasures:setclearstrategicgoals,improveriskmanagement,developmentoffinancialinnovationandhumanresources.

Keyword:mixedoperationfinancialregulationcommercialbank目錄摘要 11.緒論 51.1研究背景與意義 51.2文獻綜述 61.3研究內(nèi)容與方法 71.3.1研究內(nèi)容 71.3.2研究方法 72.我國商業(yè)銀行總體體制考察 82.1商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的概念 82.2商業(yè)銀行經(jīng)營制度發(fā)展過程 93.商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的效益以及風險分析 103.1微觀效益分析 103.1.1提高商業(yè)銀行的經(jīng)營水平和競爭力 103.1.2有利于銀行業(yè)增加收入和降低成本 103.1.3有效分散商業(yè)銀行的風險 103.2宏觀效益分析 103.2.1加速金融市場的發(fā)展 113.2.2混業(yè)經(jīng)營促進證券市場的發(fā)展 113.2.3混業(yè)經(jīng)營有利于逐步完善央行的調(diào)控機制 113.3商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的風險分析 113.3.1傳統(tǒng)風險在混業(yè)經(jīng)營下的轉(zhuǎn)變 113.3.2混業(yè)經(jīng)營的特殊風險 123.4本章小結(jié) 134.河北銀行混業(yè)經(jīng)營案例及其啟示 144.1河北銀行的特征 144.2河北銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 144.3河北銀行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析 154.4本章小結(jié) 165.商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的建議 175.1.樹立明確戰(zhàn)略目標 175.2提高風險管理水平 175.3大力發(fā)展金融創(chuàng)新和人力資源 17結(jié)論 18參考文獻 19致謝 20緒論1.1研究背景與意義美國經(jīng)過很長一段時間的經(jīng)濟蕭條后，于1999年通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。此法案的實施標志著美國金融經(jīng)營體制由分業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營。在此之前，日本還通過一系列金融改革開始了混合經(jīng)營，而在歐洲，奧地利實施了全能銀行。在全球范圍內(nèi)，金融混業(yè)的趨勢越來越明顯，金融混業(yè)已成為國際熱點。自上世紀后期以來，隨著經(jīng)濟的快速增長，小微金融機構(gòu)的數(shù)量不斷增加。從2014年底以來，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)由政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行組成，現(xiàn)如今中國的銀行結(jié)構(gòu)越來越多元化[1]。特別是近年來，由城鄉(xiāng)商業(yè)銀行組成的中小金融機構(gòu)發(fā)展迅速，市場占有率越來越高。圖1-1由圖1-1可知，從2010年開始，大型商業(yè)銀行市場占有率越來越低相反，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社和郵政儲蓄等類型銀行的市場份額呈現(xiàn)一定的上升趨勢。近年來，我國地方商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大市場開發(fā)力度，合理處置不良資金，提高經(jīng)營業(yè)績，逐步完善經(jīng)營管理和內(nèi)部控制機制，提高市場占有率。但由于我國地方商業(yè)銀行在大型國有銀行統(tǒng)治我國經(jīng)濟的背景中產(chǎn)生，與之相比，還存在著許多不足。另一方面，地方商業(yè)銀行也面臨著激烈的競爭，特別是我國銀行商業(yè)化的加深和中國加入WTO后導致大量的外資銀行出現(xiàn)[2]，各銀行間的競爭越發(fā)激烈，地方商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)也越來越大，這些都已成為地方商業(yè)銀行發(fā)展面臨的難題。以上這些對我國金融環(huán)境的穩(wěn)定性與金融機構(gòu)的利益構(gòu)成影響。所以，若想降低對此產(chǎn)生的影響就必須通過分析混業(yè)經(jīng)營帶來的風險和經(jīng)營狀況以此來提高我國銀行的整體實力。微觀上對我國銀行業(yè)實力的提高和宏觀上對中國金融加快發(fā)展具有重要意義。本文就如何正確分析目前河北銀行混業(yè)經(jīng)營中存在的問題以及如何應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營風險提出了自己的看法。同時對我國商業(yè)銀行的下一步走向與發(fā)展，提供了指導性建議。1.2文獻綜述多年來，國內(nèi)外關(guān)于銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的爭辯從未停止過。特別是我國加入世貿(mào)組織后，如何使我國金融體系在最短的時間內(nèi)與國際市場同步發(fā)展，面對國際混業(yè)金融集團的競爭，銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)問題已成為我國金融經(jīng)營模式的一個迫切研究課題。具體研究結(jié)果如下：第一，混業(yè)經(jīng)營的利弊分析。Diamond(1983，1984)和Williamson（1999）提出，商業(yè)銀行的混合管理可以獲得越來越全更多更全面的信息，從而根據(jù)客戶的需要衍生出多種產(chǎn)品，并與客戶建立穩(wěn)固的往來關(guān)系[3]。同時，這種聯(lián)系可以給金融機構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟——產(chǎn)品成本隨著生產(chǎn)產(chǎn)品數(shù)量的增加而降低，從而給生產(chǎn)商帶來經(jīng)濟收益[4]?；旌香y行將銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，降低了投資和增值風險。把收益沒有聯(lián)系的多種非銀行業(yè)務(wù)整合在一個機構(gòu)內(nèi)部，實現(xiàn)多渠道收益的效果。這樣，風險會被分散，遠比單一銀行或金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)的風險要低得多[5]。持相反觀點的學者關(guān)注的是商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營中銀行與證券混業(yè)、銀行與保險混業(yè)所引起的利益沖突。Rajan(1994)和Puri(1995)KanatasQi(1995)深入分析了商業(yè)銀行內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營的非顯在矛盾，提出銀行會憑借中間機構(gòu)的地位以不符合社會道德的行為嚴重危害客戶的重要權(quán)益。也有學者認為，市場力量、法律約束、“非市場”監(jiān)管者和投資者的理性選擇等都會對銀行利用利益沖突牟利進行限制。第二，從本行業(yè)之間存在競爭這方面分析，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的話會導致自身的經(jīng)營規(guī)模擴大，但不一定能為現(xiàn)有競爭強度所維持。Edwards（1995）探索德國商業(yè)銀行系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)銀行和企業(yè)可以通過簽訂優(yōu)惠商戶等活動，相互持股，深化互利共贏的合作。在美國，ShullWhite（1997）指出，為了防止陰謀和壟斷出現(xiàn)的，政府于1970年通過了《銀行控股公司法》修正案。為金融有較強的競爭力，確保金融資源的有效配置提供了法律保障。第三，在公司治理方面。Roth（1987）通過對德國全能銀行的研究，認為由于銀行已深入企業(yè)內(nèi)部，重大業(yè)務(wù)事項的決策將受到銀行主要股東的干擾，委托代理事項可以通過內(nèi)部約束制度來處理。美國學者Rajan(1996)認為，由于美國所有權(quán)分散，管理者難以控制，企業(yè)將陷入管理不善的困境。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容本文主要探討地方商業(yè)銀行實施混業(yè)經(jīng)營模式面臨的收益及其危害，包括銀行混業(yè)經(jīng)營的理論基礎(chǔ)、商業(yè)銀行混業(yè)發(fā)展的歷史演變、河北銀行混業(yè)經(jīng)營的案例、改革的原因和深度、改革的重點和方向。地方商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的效益和危害分析，為我國地方商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營時采取何種的風險控制和發(fā)展道路提供參考和建議。第一章是緒論。主要為闡述本文是基于何種背景所做的選題，以及本文在實際中的作用與意義，相關(guān)參考資料與文獻的綜合描述，本文的研究內(nèi)容與方法等。第二章是對我國商業(yè)銀行總體體制的考察。在本章中，首先介紹了有關(guān)學者對銀行混業(yè)經(jīng)營的看法，然后討論了商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的原因和規(guī)律。在此，本文針對河北銀行為例，對混業(yè)經(jīng)營的模式與成果進行深刻的分析與研究，以便其它地方性商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營上進行參考與借鑒。第三章研究了商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，從宏觀和微觀等角度分析該種經(jīng)營模式取得的效益，在我國未來發(fā)展過程中銀行的混業(yè)經(jīng)營是必然存在很大優(yōu)勢的，另一方面，我們也要對其所伴隨產(chǎn)生的風險進行有效的評估與管控。主要講述了城市商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營所面臨風險的變化。第五章，總結(jié)了地方商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的戰(zhàn)略目標和管理辦法以及人力資源方面的內(nèi)容。1.3.2研究方法本文第四章結(jié)合實際情況，特以河北銀行為例，更加真實貼切的對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營進行深刻剖析，包括對其業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，未來的發(fā)展走向都進行了研究與調(diào)查。我國商業(yè)銀行總體體制考察2.1商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的概念根據(jù)不同的合作機構(gòu)，混合經(jīng)營可以分為兩種：一個定義主要是指銀行和證劵內(nèi)部的綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)；另一個定義是金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間開展各種金融市場業(yè)務(wù)[6]。國際上商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營分為金融控股公司模式、銀行母公司模式、全能銀行模式三種模式。（1）金融控股公司模式該機制的特點是，實體企業(yè)是母公司，銀行和非銀行金融機構(gòu)與其子公司處于同一水平。其中，“混業(yè)”主要體現(xiàn)在集團控股層面上。尤為顯著的是日本和美國。但是，這兩種機制又存在很大的差異。在日本，銀行可以持股公司集團，而公司集團卻不能持股銀行，美國則恰恰相反。銀行母公司模式該機制以銀行為母公司，以多家非銀行金融單位為子公司，金融領(lǐng)域的跨度大?？梢钥闯?，與第一種模式相比，銀行可以決定了集團經(jīng)營的方向，將重點放在銀行自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。最明顯的是英國和與之緊密聯(lián)系的國家，例如加拿大和澳大利亞。全能銀行模式全能銀行是存在于德國等一些歐洲大陸國家中最徹底的混合機制。同一金融單位可以經(jīng)營多種或全部金融和非金融項目。在這種模式下，雖然非銀行金融單位以同一等級事業(yè)部的形式存在，但銀行自身的業(yè)務(wù)仍然是發(fā)展的重點。非銀行金融單位等下屬部門將受到銀行很大程度上的影響。從混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍上劃分，可分為：（1）銀證合作商業(yè)銀行介入證券市場，其金融業(yè)務(wù)主要由資金清算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等幾個部分組成。資金清算業(yè)務(wù)是指給利用電話等工具實現(xiàn)銀行和證券公司之間的實時清算業(yè)務(wù)，包括銀行和證劵公司之間的轉(zhuǎn)帳、銀行和證劵公司的聯(lián)名卡、第三方存管等業(yè)務(wù)。融資業(yè)務(wù)是專門面向證券公司并為其提供的服務(wù)，包括各種貸款和賬戶透支[14]。理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行專門通過市場為理財者提供的理財業(yè)務(wù)。（2）銀保合作銀保合作是指銀行與保險公司之間的合作，銀行通過代賣保險掙取中間費用，其中的中間費用是銀行中間收入的主要來源之一[15]?，F(xiàn)在商業(yè)銀行與各保險公司進一步加強合作關(guān)系，聯(lián)手推出的“銀保通”業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行為保險公司代賣保險更加安全便捷。（3）銀信合作信托行業(yè)經(jīng)過全面的整改后，形成了以理財業(yè)務(wù)為主的運營模式。銀信合作的業(yè)務(wù)主要有：信托公司的信托資金由銀行托管；不良資產(chǎn)的處置項目；信托公司的質(zhì)押物品貸款;共同開發(fā)農(nóng)業(yè)銀行的住房、新華信托房地產(chǎn)信托項目等融資服務(wù)。商業(yè)銀行和信托公司都在尋求更全面、更多元化的合作。銀行資本充足與信托公司靈活的經(jīng)營方式之間有著很強的互補性。2.2商業(yè)銀行經(jīng)營制度發(fā)展過程中國金融經(jīng)營體制的發(fā)展經(jīng)歷了“合久必分、分久必合”的過程。大概分為四個發(fā)展階段：第一階段銀行占據(jù)主導地位，第二階段國家強制實行混業(yè)經(jīng)營，第三階段國家強制實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，第四階段金融市場根據(jù)自身需求采取的混業(yè)經(jīng)營。前三個階段是國家國家為主導地位實行的，并不是在市場經(jīng)濟調(diào)節(jié)的作用下金融經(jīng)營體制的改變。自發(fā)混業(yè)階段由金融市場上供需失衡引起，國家在無形中干預經(jīng)濟。當前，經(jīng)濟發(fā)展以市場經(jīng)濟調(diào)解為主導，國家干預為輔。上個世紀，幾乎所有新成立的金融單位都是混業(yè)經(jīng)營，具有國有壟斷金融機構(gòu)的強大意志。其出發(fā)點是避免外部業(yè)務(wù)規(guī)模和利率的制約。但是，與深化金融相比，反而出現(xiàn)了許多金融問題：信貸規(guī)模難以控制；資金挪用嚴重；非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營能力與水平低等。80年代中后期，國家出臺了相關(guān)政策法規(guī)，以法律的強制手段實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)秩序才得以穩(wěn)定。1996年，朱镕基總理提出金融改革，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)逐步試行邊緣業(yè)務(wù)。2002年，中信集團、光大集團與平安集團被批準為國務(wù)院首批金融控股集團試行點，這也標志著我國金融機構(gòu)業(yè)走向混業(yè)[16]?，F(xiàn)在看來，前者和后者之間有本質(zhì)的區(qū)別。前者反映了強烈的民族意志，后者是市場供求失衡的產(chǎn)物。3.商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的效益以及風險分析3.1微觀效益分析3.1.1提高商業(yè)銀行的經(jīng)營水平和競爭力商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境中，有各種各樣的業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行的收入也是多元化的。除了商業(yè)銀行基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)外，銀行還開始尋求更多更新的金融業(yè)務(wù)項目，將傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)與新的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)與平衡，從而達到可持續(xù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)結(jié)合自身的實際情況，在更廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中尋找最適合自身銀行條件的最佳增長機制。更重要的是，這會使中外銀行能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的競爭發(fā)展條件，有助于提高我國商業(yè)銀行的競爭力，為銀行開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品以外的存款貸款打下堅實的基礎(chǔ)。3.1.2有利于銀行業(yè)增加收入和降低成本目前，銀行的設(shè)備越來越智能化，智能化程度越高，研究成本也必然越高。資本實力較弱的小銀行很難實現(xiàn)對設(shè)備的持續(xù)投資，而資本實力較強的大銀行一方面可以增加對智能設(shè)備的投資，另一方面也可以降低技術(shù)開發(fā)成本。降低技術(shù)開發(fā)成本的有效手段就是寬廣的業(yè)務(wù)分散?；鞓I(yè)經(jīng)營時，銀行要控制自身的財務(wù)結(jié)構(gòu)來應(yīng)對不斷變化的金融環(huán)境。要想應(yīng)對客戶對銀行金融產(chǎn)品需求的變化更加如魚得水，就要衡量混業(yè)經(jīng)營帶來的風險。同時，通過并購銀行、證券公司和保險公司，可以減少人力資源和硬件資源，從而降低銀行的運營成本，獲得更大的利潤。3.1.3有效分散商業(yè)銀行的風險由于金融業(yè)面臨著不可預測的高風險，開發(fā)多種業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)組合可以有效地實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移和組合抵消。在混業(yè)經(jīng)營時，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)將進一步擴大，可以通過結(jié)合各種資產(chǎn)、負債和抵押擔保中介業(yè)務(wù)，來有效降低破產(chǎn)風險。如果企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性不是正的，其他產(chǎn)品的利潤將在一定程度上補償企業(yè)的損失，降低企業(yè)的整體風險，提高收入的穩(wěn)定性。3.2宏觀效益分析3.2.1加速金融市場的發(fā)展混業(yè)經(jīng)營是商業(yè)銀行出于經(jīng)濟理性的必然選擇[11]。優(yōu)化市場經(jīng)濟資源配置，加快貨幣資本市場一體化進程。商業(yè)銀行面臨的風險雖然很小，但也在一定程度上影響了資金的合理使用，大大降低了銀行的盈利能力。因此，實行混業(yè)經(jīng)營是銀行未來發(fā)展的必然趨勢。3.2.2混業(yè)經(jīng)營促進證券市場的發(fā)展居民和中小企業(yè)是我國基金證券市場的重要組成部分。在證券基金市場上流通的大部分資金已經(jīng)被社會和其他中小型基金消費。這些都決定了我國基金證券市場具有高度的投機性[12]。在這種機制下，單位投資者尤其是銀行可以進入基金證券市場，實質(zhì)上可以改變基金證券市場中不同類型投資基金的比例，大大削弱投資者面臨的風險，即擴大收益穩(wěn)定的概率。此外，由于各投資者在經(jīng)濟市場中的行為是相互作用的，銀行屬于較為理性的投資者，這將在一定程度上改變其他投資者的行為。同樣，銀行也會受到其他投資者行為的影響，這將使投資者的整體投資行為更加理性，形成良好的投資機制，有利于經(jīng)濟發(fā)展。市場的健康發(fā)展。3.2.3混業(yè)經(jīng)營有利于逐步完善央行的調(diào)控機制銀行將不再受國家貨幣和資本政策的影響。它還將通過證券市場的影響，影響整個經(jīng)濟市場。然而，作為一個較為理性的投資者，銀行除了在某些情況下出現(xiàn)不道德行為和不可抗拒的因素外，大多對國民經(jīng)濟市場有積極的影響。除了中央銀行和國家對經(jīng)濟的直接調(diào)控外，商業(yè)銀行還可以通過混業(yè)經(jīng)營的渠道間接調(diào)控我國金融市場。3.3商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的風險分析3.3.1傳統(tǒng)風險在混業(yè)經(jīng)營下的轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營將具備更大的優(yōu)勢，一方面可以從多種途徑獲得更高的效益，另一方面也可以降低經(jīng)營所需的成本、在這種利益驅(qū)使下混業(yè)經(jīng)營越來越成為當下我國商業(yè)銀行未來的必然走向。然而，當我們只看到中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的好處時，我們也應(yīng)該看到它的成本。我們需要分析當前中國金融環(huán)境下實行混業(yè)經(jīng)營可能帶來的新風險和原有風險的變化。一般傳統(tǒng)風險分為三類：一類是利率風險、二類是信用風險和三類是操作風險。（1）利率風險商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營后，多數(shù)經(jīng)營銀行將超越傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，體現(xiàn)金融自由化，必須與利率自由化掛鉤。一直以來，銀行靠存貸款存在的利率差，來獲得利益，如果利率變動，銀行將面臨投資風險。（2）信用風險信用風險是指借款人不能按期返還本息，給金融機構(gòu)造成損失的風險。包括借款人在到期日不能履行債務(wù)合同的風險，給金融機構(gòu)造成實際損失，還包括借款人信用等級和履約能力變化可能造成的損失[7]。隨著同行業(yè)競爭日趨激烈，許多商業(yè)銀行將信用投放作為一種新的競爭手段，更好地開展業(yè)務(wù)，這將使信用標準大幅下降。另一方面，隨著業(yè)務(wù)范圍的擴大和銀行表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在經(jīng)濟條件不利的情況下，表外業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)為表內(nèi)業(yè)務(wù)，這將使商業(yè)銀行的風險急劇上升，進而危及商業(yè)銀行的資本。（3）操作風險因混業(yè)經(jīng)營導致的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)范圍的擴大，擁有獨立的機構(gòu)和業(yè)務(wù)部門越來越多。不同的業(yè)務(wù)跨度、流程和評級體系各不相同，往往導致商業(yè)銀行內(nèi)部控制失效，這為下級員工利用各種關(guān)系進行欺詐和隱瞞創(chuàng)造了條件，從而產(chǎn)生了操作風險。3.3.2混業(yè)經(jīng)營的特殊風險由于特殊的國情、特定的經(jīng)濟環(huán)境和地方商業(yè)銀行自身條件的制約，除了原上述原始風險的概率外，隨著銀行業(yè)務(wù)的多元化，還會出現(xiàn)許多新的風險，也稱為特殊風險。

（1）人力資本風險人力的勞動力作為一種無形的資本，能夠為使用者帶來源源不斷創(chuàng)造經(jīng)濟效益，并以一定的數(shù)量和質(zhì)量作為其表現(xiàn)形式。它是人體內(nèi)存在的知識、技能、道德和健康等素質(zhì)存量的總和[8]。商業(yè)銀行的經(jīng)營水平和競爭力日益依賴于商業(yè)銀行人力資源的培養(yǎng)以及利用方式。如果公司缺乏高素質(zhì)的人力資源，那么公司的發(fā)展將是不充分的，這不利于公司的創(chuàng)新和長期發(fā)展，同理，這個道理對銀行同樣適用。因此，商業(yè)銀行應(yīng)提前儲備后備發(fā)展資源，培養(yǎng)綜合管理人才和專業(yè)技術(shù)人才，以滿足銀行不同崗位的需要。（2）內(nèi)幕交易增多，投資者利益受損隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，銀行部門不斷擴大，部門級別越來越多。正因為如此，上級對部門的管理將變得十分艱難，管理的有效性將隨著管理水平的提高而降低。中間涉及的人員越多，內(nèi)幕交易越頻繁，發(fā)生不道德行為的可能性越大，損害投資者利益的風險也越大。危害證券市場發(fā)展，增加證券市場風險為了擴大銀行在證券市場的收益，銀行往往采取非常優(yōu)惠的貸款政策來吸引更多的投資者從事證券交易。這將大大降低銀行的信用要求的標準，普遍降低進入證券市場交易的人員的信貸水平，增加證券市場的操作風險，不利于證券市場的健康發(fā)展。（4）損害銀行的信用聲譽銀行從事的金融產(chǎn)品數(shù)量的增加，也意味著它們面臨著更多的風險類型。因此，隨著銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的的快速發(fā)展，銀行面臨的風險也越來越大?，F(xiàn)在，銀行越來越多。銀行之所以能夠生存，很大程度上取決于其良好的信用條件和獲得客戶的充分信任。一旦出現(xiàn)銀行信用問題，不僅會造成大量的客戶流失，而且如果國際上發(fā)生不良事件，也會嚴重影響其在國外的聲譽。因此，維護銀行信譽，不做有損銀行信譽的事是一個至關(guān)重要的大事。3.4本章小結(jié)高收益通常面臨著高風險，混業(yè)經(jīng)營給商業(yè)銀行帶來利益，也增加了商業(yè)銀行的風險。為了使銀行的利益最大化，有必要研究和解決銀行面臨的風險問題。這是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營面臨的主要問題。4.河北銀行混業(yè)經(jīng)營案例及其啟示河北銀行成立于1996年5月，屬于我國首批城市合作銀行，也是河北省成立最早的地方商業(yè)銀行,至到2014年12月底，全省內(nèi)已有11家分行和1家村鎮(zhèn)銀行[13]。河北銀行以“立足河北、面向環(huán)渤海、服務(wù)中小、服務(wù)市民”為戰(zhàn)略目標，不斷為市民和中小企業(yè)引進具有特色的金融產(chǎn)品，既方便了河北省市民的生活，又為河北省中小企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支持[9]。自2010年，連續(xù)五年入榜《銀行家》“全球銀行1000強排名”,同年由四級行躋身成為為二級行，成為我國監(jiān)管評級最高級的城市商業(yè)銀行之一[17]。4.1河北銀行的特征河北銀行是屬于非國有單位的地方性商業(yè)銀行，具有以下特點：其市場功能是為河北省企業(yè)的健康快速發(fā)展提供資金支持和保障，以促進河北省綜合實力的壯大；屬于地方性的股份制金融單位——僅僅吸收本地區(qū)企業(yè)投資的資金，一個城市僅僅設(shè)立一家地方商業(yè)銀行。大部分為河北省的市民以及企業(yè)給予金融支持；地方商業(yè)銀行與國內(nèi)其他銀行之間沒有聯(lián)系，通常地方商業(yè)銀行受地方政府政策的保護，但其在其他地方的分行或者支行不受其他城市政府的政策性保護。4.2河北銀行的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，河北銀行在繼續(xù)經(jīng)營自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，開始嘗試發(fā)展和創(chuàng)新其他業(yè)務(wù)，如向證券、保險、貴金屬等非銀行機構(gòu)進軍。經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，河北銀行形成了銀行與多種非銀行業(yè)務(wù)并存的格局，截至2015年期末，該共有股東5550名，其中國家股東1名，法人股東104名，自然人股東5445名[10]。前十大股東持股情況：圖4-1：河北銀行前十大股東持股情況由上圖可以看出石家莊市財政局是河北銀行唯一的國家股東，持有河北銀行348,303,771股，約占公司股份的6.97%（源自河北銀行官方網(wǎng)站）。十大股東控股比例為71.89%，其他股東占28.11%。河北銀行作為股東，投資中國銀聯(lián)股份有限公司、石家莊人民商場股份有限公司和城市商業(yè)銀行資金清算中心，為混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。河北銀行經(jīng)營范圍內(nèi)不僅有銀行自營業(yè)務(wù)，還有代理保險、基金業(yè)務(wù)、代理發(fā)售國債、“益友金”貴金屬業(yè)務(wù)、代銷個人金銀增值品以及益融通個人理財品種。河北銀行通過多種銷售渠道經(jīng)營，如通過手機銀行、營業(yè)網(wǎng)點等均可購入。4.3河北銀行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析當前，我國商業(yè)銀行已進入“自發(fā)混業(yè)經(jīng)營”階段。之前國務(wù)院對“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”有非常嚴苛的規(guī)定，隨著經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展和變化，相關(guān)的金融政策越來越寬松。在政策允許的范圍內(nèi)，河北銀行將把業(yè)務(wù)推向更廣闊的領(lǐng)域。在降息浪潮中，經(jīng)營中心將由傳統(tǒng)的存款貸款向多元化的非銀行自身經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種上擴展。憑借地方商業(yè)銀行的信息、位置和政策優(yōu)勢，努力跟上國際商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的步伐。除本行自身業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)由一個或多個金融單位一起開展。這種經(jīng)營機制滿足了客戶多元的理財需求，真正承擔社會責任，為人民服務(wù)。另一方面，河北銀行的綜合資產(chǎn)總額以及利潤率也得到了很大程度的提高。河北銀行代理理財產(chǎn)品近幾年收益見下表:2010-2013年河北銀行代理理財產(chǎn)品收益情況單位：千元年份年初數(shù)年末數(shù)增長額增長率（%）占總收入的比例（%）2010578527201157852725071261928599300.3332.350201225071264459476195235077.8723.661201344594766245602178612640.0524.105表4-1：河北銀行代理理財產(chǎn)品收益表理財業(yè)務(wù)是一項集基金、保險、資金于一體的交叉性業(yè)務(wù)。由上表可以知道，雖然銀行理財產(chǎn)品的年收入增長率有所下降，但收入增長穩(wěn)定且可觀，占銀行總資產(chǎn)的比例越來越大。這不僅反映了我國經(jīng)濟的健康運行，國民財富增加，人們的金融意識和需求普遍提高。同時也表明商業(yè)銀行能夠準確地把握金融市場經(jīng)濟的發(fā)展方向和趨勢。這種經(jīng)營機制為商業(yè)銀行帶來了雙贏。它不僅穩(wěn)定了銀行的負債規(guī)模，而且給銀行帶來了可觀的利益。4.4本章小結(jié)河北銀行作為地方商業(yè)銀行首批試點之一，起步晚，與其他國有和股份制商業(yè)銀行相比，它規(guī)模小，資本實力薄弱，但它有地方政府的政策保障。其采取股份制改革以及大力進行金融創(chuàng)新等手段，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)取得了顯著成績，但地方商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展仍面臨著巨大挑戰(zhàn)。多年來，金融市場的壓抑環(huán)境使中國大陸的金融潛力不可估量。在此過程中，地方商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營將成為挖掘市場潛力、整合市場資源的法寶。其他非地方商業(yè)銀行要充分利用自身的信息、規(guī)模、信譽等優(yōu)勢，加大混業(yè)經(jīng)營和持續(xù)創(chuàng)新力度，在未來的競爭中提前取得制高點。商業(yè)銀行應(yīng)當從現(xiàn)在開始，通過采取一系列措施，為混業(yè)經(jīng)營的大趨勢鋪平道路，從而在以后的競爭中如魚得水。5.商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的建議5.1樹立明確戰(zhàn)略目標面對與大型商業(yè)銀行的激烈競爭，我國地方商業(yè)銀行必須首先在戰(zhàn)略層面上有明確的目標。商業(yè)銀行要想提高綜合競爭力，進一步提升經(jīng)營效益既然實施混業(yè)經(jīng)營，但混業(yè)經(jīng)營并不代表作為惡意競爭來實現(xiàn)增加利潤，擴大存儲額的手段。要想使商業(yè)銀行的混業(yè)發(fā)展得以順利實施，就必須在日常中從上到下將混業(yè)經(jīng)營的理念徹底宣貫，使混業(yè)經(jīng)營深入人心，通過開拓多方面業(yè)務(wù)領(lǐng)域合作，深入人心，吸納更多資金。5.2提高風險管理水平商業(yè)銀行應(yīng)遵循穩(wěn)健性、系統(tǒng)性、分散性和集中性的原則，制定風險管理制度。在對風險進行管控時，要從基礎(chǔ)抓起，將風險管控具體到部門與人員，制定相應(yīng)的管理制度與規(guī)范，依照制度和規(guī)范對風險進行管控。我國商業(yè)銀行要根據(jù)自身的經(jīng)營特點來制定適合自身的管理制度，各組織組成部分依據(jù)制度分別對各自領(lǐng)域的風險進行研究與管理。著重從基層抓風險管理，各部門之間互相監(jiān)督，互相提醒，盡可能降低給銀行帶來的風險。5.3大力發(fā)展金融創(chuàng)新和人力資源在發(fā)展金融創(chuàng)新時，要奉行顧客至上的理念，盡可能達到銀行與顧客實現(xiàn)共贏，將可能伴隨的風險提前告知顧客。另一方面，作為新時代的商業(yè)銀行，要注重金融創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)與引進，這就要求商業(yè)銀行要做好創(chuàng)新人才的引進和補充工作，引進熟悉金融市場運行規(guī)律、具有創(chuàng)新重用精神的綜合型人才委以重任。另一方面，銀行要營造良好的學習氛圍，提倡所以層次員工實施終身學習制，拓展員工在其他行業(yè)與方面的專業(yè)技能與知識，創(chuàng)造全能型多技能人才。同時，要適應(yīng)環(huán)境下金融創(chuàng)新的要求，將金融創(chuàng)新能力與激勵機制相結(jié)合，客觀、實事求是的對商業(yè)銀行的未來發(fā)展所付出的的心血，鼓勵銀行員工從物質(zhì)和精神兩方面進行金融創(chuàng)新。結(jié)論在撰寫本文時，曾多方面入手，深入河北銀行，做了大量的調(diào)查，取得許多一手材料，在對數(shù)據(jù)進行整理、運用理論與實踐相結(jié)合的原理，對我國銀行混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀進行了分析，提出了我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略。鑒于國內(nèi)外及自身環(huán)境，國內(nèi)外銀行正處于金融混業(yè)浪潮中，行業(yè)間競爭激烈。處于劣勢的城市商業(yè)銀行的發(fā)展和生存將受到威脅。在這種情況下，我們需要仔細分析它的收益和風險，以應(yīng)對風險并最大限度地提高收益。本文得出以下結(jié)論：第一，金融混合產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。