銀行信貸風險管理操作規(guī)范匯編第一章總則1.1制定目的為規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風險管理行為，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防控信用風險、操作風險及合規(guī)風險，依據(jù)《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行信貸業(yè)務(wù)實際，制定本操作規(guī)范。1.2適用范圍本規(guī)范適用于本行境內(nèi)外分支機構(gòu)開展的公司信貸、個人信貸、票據(jù)融資等各類信貸業(yè)務(wù)的風險管理操作，涵蓋業(yè)務(wù)發(fā)起、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理及風險處置全流程。1.3基本原則1.全面覆蓋：信貸業(yè)務(wù)全流程各環(huán)節(jié)均納入風險管理范疇，實現(xiàn)“貸前-貸中-貸后”閉環(huán)管理。2.審慎合規(guī)：遵循“了解客戶、了解業(yè)務(wù)、盡職審查”原則，確保業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求與內(nèi)部制度。3.動態(tài)監(jiān)控：建立風險預(yù)警機制，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量實施動態(tài)監(jiān)測，及時響應(yīng)風險信號。4.權(quán)責清晰：明確各崗位風險管理職責，落實“盡職免責、失職問責”機制。第二章貸前風險管理操作規(guī)范2.1客戶準入管理2.1.1準入標準公司客戶：需滿足行業(yè)政策導向（如綠色產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)優(yōu)先支持，“兩高一?！毙袠I(yè)審慎準入）、主體資質(zhì)合法（營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書有效）、信用記錄良好（無重大逾期、涉訴或逃廢債記錄）。個人客戶：需具備穩(wěn)定還款能力（收入來源合法且可持續(xù)）、信用狀況良好（征信報告無嚴重逾期、多頭借貸或套現(xiàn)嫌疑）、合規(guī)使用貸款資金（禁止流入樓市、股市等受限領(lǐng)域）。2.1.2準入流程業(yè)務(wù)部門提交《客戶準入申請》，附客戶基本資料、行業(yè)分析報告（公司客戶）或收入證明（個人客戶）；風控部門結(jié)合征信數(shù)據(jù)、輿情信息開展背景核查，出具《準入審核意見》，報有權(quán)人審批。2.2盡職調(diào)查管理2.2.1調(diào)查內(nèi)容公司客戶：核實經(jīng)營狀況（實地走訪生產(chǎn)/經(jīng)營場所，核查產(chǎn)能、庫存、訂單）、財務(wù)真實性（比對財報與納稅數(shù)據(jù)、銀行流水，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易與資金挪用風險）、擔保措施有效性（抵質(zhì)押物估值合理性、保證人代償能力）。個人客戶：核實身份真實性（人臉識別、證件防偽核查）、還款能力匹配度（收入穩(wěn)定性、負債收入比）、貸款用途合規(guī)性（提供購銷合同、消費憑證等佐證材料）。2.2.2調(diào)查要求雙人實地調(diào)查，留存影像資料（含調(diào)查場景、關(guān)鍵憑證）；調(diào)查人員需簽署《盡職調(diào)查承諾書》，對資料真實性、完整性負責；對高風險客戶（如關(guān)聯(lián)企業(yè)、跨境業(yè)務(wù)）開展“穿透式”調(diào)查，追溯實際控制人及資金流向。2.3評級與授信管理2.3.1信用評級采用“定量+定性”模型：定量指標涵蓋資產(chǎn)負債率、流動比率、營收增長率等財務(wù)數(shù)據(jù)；定性指標包括行業(yè)地位、管理層素質(zhì)、外部評級等。評級更新頻率：公司客戶每年至少更新1次，個人客戶每2年更新1次；重大事項（如股權(quán)變更、大額負債）觸發(fā)即時更新。2.3.2授信審批授信額度需與客戶還款能力、資金需求及擔保能力匹配，禁止超額授信；實行分級授權(quán)審批：低風險業(yè)務(wù)由部門負責人審批，高風險業(yè)務(wù)（如單筆超千萬、涉新客戶）報貸審會審議，特別重大項目提交總行審批。第三章貸中風險管理操作規(guī)范3.1貸款審批管理3.1.1審批流程風控部門對調(diào)查資料進行“三查”（查合規(guī)性、查邏輯性、查風險性），出具《風險評估報告》；審批人員需獨立判斷，重點關(guān)注“風險收益比”，對異議點要求業(yè)務(wù)部門補充說明；審批結(jié)論分為“同意”“有條件同意”“否決”，“有條件同意”需明確附加條件（如追加擔保、調(diào)整利率）。3.1.2審批制衡建立“審貸分離”機制，調(diào)查、審批崗位不得交叉任職；推行“專家評審制”，對復雜業(yè)務(wù)（如并購貸款、跨境融資）邀請行業(yè)專家、法律顧問參與評審。3.2合同簽訂管理3.2.1合同審核法律部門對借款合同、擔保合同進行合規(guī)性審查，重點核查利率條款（符合LPR定價機制）、違約條款（責任清晰、處置路徑合法）、擔保條款（抵質(zhì)押登記要求明確）。禁止簽訂“陰陽合同”“空白合同”，合同要素與審批結(jié)論一致。3.2.2簽約要求面簽環(huán)節(jié)需雙錄（錄音、錄像），確?？蛻糁ず贤瑮l款；抵質(zhì)押合同簽訂后，2個工作日內(nèi)啟動登記手續(xù)（不動產(chǎn)抵押需30日內(nèi)完成他項權(quán)證辦理）。3.3放款審核管理3.3.1放款前提滿足審批附加條件（如擔保已生效、資金用途證明齊全）；客戶在本行開立結(jié)算賬戶，且賬戶狀態(tài)正常（無凍結(jié)、久懸等異常）。3.3.2支付管理實行“受托支付”為主、“自主支付”為輔：單筆超500萬（公司）或50萬（個人）需受托支付，直接劃至交易對手賬戶；自主支付需約定資金使用范圍，放款后15日內(nèi)核查資金流向，留存消費憑證。第四章貸后風險管理操作規(guī)范4.1貸后監(jiān)控管理4.1.1日常監(jiān)控按頻率開展檢查：公司客戶每季度現(xiàn)場檢查1次，個人客戶每年現(xiàn)場檢查1次；監(jiān)控內(nèi)容包括：經(jīng)營狀況（產(chǎn)能、訂單、輿情）、財務(wù)指標（現(xiàn)金流、負債變化）、擔保狀態(tài)（抵質(zhì)押物市值波動、保證人經(jīng)營變化）。4.1.2資金監(jiān)控對貸款資金流向?qū)嵤按┩甘健北O(jiān)測，禁止流入受限領(lǐng)域（如房地產(chǎn)開發(fā)、虛擬貨幣交易）；發(fā)現(xiàn)資金挪用，立即凍結(jié)賬戶并啟動催收程序。4.2風險預(yù)警管理4.2.1預(yù)警指標定量指標：逾期天數(shù)超30天、資產(chǎn)負債率上升超20%、抵押物市值下跌超15%；定性指標：客戶涉訴、實際控制人失聯(lián)、行業(yè)政策重大調(diào)整。4.2.2預(yù)警處置風險經(jīng)理在發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后24小時內(nèi)出具《預(yù)警報告》，提出處置建議（如追加擔保、調(diào)整還款計劃）；重大預(yù)警（如客戶破產(chǎn)）立即啟動“風險應(yīng)急小組”，制定清收方案。4.3風險處置管理4.3.1早期干預(yù)對關(guān)注類貸款，采取“約見談話+增加檢查頻率+調(diào)整還款方式”組合措施；對次級類貸款，啟動“債務(wù)重組”，協(xié)商延長還款期、減免利息或置換擔保。4.3.2不良處置不良貸款認定后，3個月內(nèi)制定處置方案（催收、訴訟、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等）；訴訟處置需在訴訟時效內(nèi)（一般3年）啟動，保全客戶有效資產(chǎn)；資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓需通過合規(guī)渠道（如銀登中心），確保轉(zhuǎn)讓價格公允。第五章風險識別與評估操作規(guī)范5.1風險識別方法5.1.1行業(yè)風險識別建立行業(yè)“紅黃藍”預(yù)警機制：紅色行業(yè)（如淘汰類產(chǎn)能）禁止準入，黃色行業(yè)（如高杠桿行業(yè)）審慎準入，藍色行業(yè)（如綠色產(chǎn)業(yè)）重點支持；每半年發(fā)布《行業(yè)風險白皮書》，更新行業(yè)授信政策。5.1.2客戶風險識別運用“大數(shù)據(jù)+人工核查”：整合征信、稅務(wù)、工商等外部數(shù)據(jù)，識別客戶隱性負債、關(guān)聯(lián)交易；關(guān)注“軟信息”：客戶聲譽、管理層穩(wěn)定性、合作伙伴評價等。5.2風險評估模型5.2.1信用風險模型公司客戶采用“PD-LGD-EAD”模型（違約概率、違約損失率、風險敞口），結(jié)合內(nèi)部評級結(jié)果測算風險加權(quán)資產(chǎn)；個人客戶采用“評分卡”模型，涵蓋收入、負債、征信等維度，自動生成風險等級。5.2.2壓力測試每年開展“極端情景”壓力測試（如GDP增速下滑、房地產(chǎn)價格下跌）；測試結(jié)果用于調(diào)整授信政策（如壓縮高風險行業(yè)額度、提高撥備覆蓋率）。第六章內(nèi)部控制與合規(guī)管理6.1制度建設(shè)與更新每年度開展“制度體檢”，結(jié)合監(jiān)管新規(guī)（如《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》）更新內(nèi)部制度；建立“制度庫”線上查詢系統(tǒng)，確保全員及時獲取最新操作要求。6.2內(nèi)部監(jiān)督與檢查6.2.1自查與抽查業(yè)務(wù)部門每月開展“合規(guī)自查”，重點核查貸款資料完整性、放款流程合規(guī)性；內(nèi)審部門每季度抽查高風險業(yè)務(wù)（如不良貸款、大額授信），出具《內(nèi)控檢查報告》。6.2.2問責機制對違規(guī)操作（如虛假調(diào)查、越權(quán)審批）實行“雙線問責”（經(jīng)辦人+管理者）；建立“盡職免責清單”，對無主觀過錯、嚴格執(zhí)行流程的人員免除責任。6.3合規(guī)培訓與文化每季度組織“信貸合規(guī)培訓”，涵蓋新規(guī)解讀、案例復盤（如“某企業(yè)騙貸案”處置經(jīng)驗）；推行“合規(guī)積分制”，將合規(guī)表現(xiàn)與績效考核、晉升掛鉤。第七章特殊場景信貸風險管理7.1集團客戶風險管理實行“統(tǒng)一授信、分頭管理”：總行核定集團整體額度，分支機構(gòu)按成員企業(yè)需求分配；穿透識別“隱性關(guān)聯(lián)”，防范集團內(nèi)部資金挪用、擔保圈風險。7.2跨境信貸風險管理遵循“宏觀審慎+微觀合規(guī)”原則，關(guān)注匯率波動、國別風險（如政治動蕩、外匯管制）；跨境擔保需符合外管局規(guī)定，辦理外匯登記手續(xù)。7.3突發(fā)事件應(yīng)對建立“應(yīng)急授信通道”，對受突發(fā)事件影響企業(yè)簡化流程、調(diào)整還款計劃；動態(tài)評估事件對行業(yè)的沖擊，及時調(diào)整信貸政策（如暫停高風險行業(yè)新增授信）。第八