一、網(wǎng)聯(lián)概述（一）網(wǎng)聯(lián)的含義為規(guī)范第三方支付行業(yè)的發(fā)展，從2018年7月1日起，中央銀行直接從各銀行暫停第三方付款人（包括支付寶和財(cái)付通）的結(jié)算賬戶，結(jié)束原有的直連模式，全部都接入了網(wǎng)聯(lián)清算。網(wǎng)聯(lián)是非銀行結(jié)算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)模式在國(guó)際上是前所未有的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這是專(zhuān)門(mén)為第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立的支付平臺(tái)強(qiáng)調(diào)監(jiān)管決策，以加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)的監(jiān)督。網(wǎng)聯(lián)的全稱(chēng)叫“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，在功能上與銀聯(lián)十分相似，也被業(yè)界貼切地稱(chēng)為“網(wǎng)聯(lián)”。和它的名字一樣，主要面向支付寶、財(cái)付通等非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)，為其提供統(tǒng)一的清算服務(wù)。然后，網(wǎng)聯(lián)替換第三方支付機(jī)構(gòu)的直接連接銀行模式。網(wǎng)聯(lián)只用作支付平臺(tái)，其中一方連接到準(zhǔn)可的計(jì)費(fèi)機(jī)構(gòu)，而另一方連接到銀行系統(tǒng)。網(wǎng)聯(lián)一方面可以提供第三方支付機(jī)構(gòu)的流量給中央銀行進(jìn)行了解，另一方面可以降低第三方支付用于擴(kuò)展和維護(hù)銀行渠道的成本。并且，網(wǎng)聯(lián)將第三方支付的清算權(quán)收編后，重新掌握第三方支付的資金流向。在沒(méi)有網(wǎng)聯(lián)之前，支付機(jī)構(gòu)將直接與銀行連接以執(zhí)行在線支付服務(wù)，有了網(wǎng)聯(lián)后，支付機(jī)構(gòu)將連接到網(wǎng)聯(lián)并在線訪問(wèn)銀行。網(wǎng)聯(lián)主要的職能有：為支付寶、財(cái)付通這種不是銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共同的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，以后第三方支付機(jī)構(gòu)如果想在線上接入各家銀行，必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)接入，不再允許直接對(duì)接銀行。（二）網(wǎng)聯(lián)的作用網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)主要目的是利于監(jiān)管。近年來(lái)，第三方支付行業(yè)快速發(fā)展，第三方市場(chǎng)沒(méi)有做好防范措施，導(dǎo)致支付和金融市場(chǎng)的混亂。通過(guò)可靠的服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)建立網(wǎng)絡(luò)，有助于保護(hù)和管理欺詐、洗錢(qián)、釣魚(yú)還有違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。那么網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)的意義都有哪些呢：優(yōu)化資源配置，提高支付效率網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)建成投入運(yùn)營(yíng)后，會(huì)提供給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)資金支付服務(wù)和集結(jié)資金服務(wù)，降低了互聯(lián)網(wǎng)中間流程的成本，提高了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)直接接入清算的處理效率，實(shí)現(xiàn)整個(gè)市場(chǎng)的帕累托改進(jìn)（一項(xiàng)政策能夠至少有利于一個(gè)人，而不會(huì)對(duì)任何其他人造成損害）。在有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高清算透明度網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)的建立和運(yùn)行，會(huì)讓清算公之于眾，更明確地展示在大家的面前。監(jiān)管部門(mén)會(huì)監(jiān)控資金到底去哪里了和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及時(shí)調(diào)查還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)。修復(fù)支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)混亂，保持市場(chǎng)健康發(fā)展網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)建成后，除了為客戶的集中存款和取款提供支持外，還保護(hù)客戶資金的安全，維護(hù)市場(chǎng)秩序的公平性，一些主要的支付機(jī)構(gòu)也會(huì)被恢復(fù)，把著力點(diǎn)放在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn)上。防止市場(chǎng)獨(dú)自操控，推動(dòng)健康、可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。保障貨幣政策有效傳導(dǎo)公開(kāi)市場(chǎng)操作，短期存款和短期貸款工具，這些都是中央銀行的貨幣政策工具，根據(jù)支付系統(tǒng)完成工作，并通過(guò)替代支付參與者的流動(dòng)性，來(lái)間接影響銀行間拆借利率制度，實(shí)現(xiàn)央行的金融政策監(jiān)管。當(dāng)網(wǎng)聯(lián)結(jié)算平臺(tái)完成并且操作開(kāi)始時(shí)，其中相關(guān)資金和支付組織的信息統(tǒng)一的資金流變得更加透明，并且可以監(jiān)視財(cái)務(wù)政策的有效傳輸。有利于打擊金融違法犯罪加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)和反恐融資的監(jiān)督，建立網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)將改善反洗錢(qián)和反恐資金監(jiān)督機(jī)制，并將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)非法實(shí)施，有效地幫助消除犯罪活動(dòng)。網(wǎng)聯(lián)的推出，不用質(zhì)疑會(huì)讓整個(gè)支付行業(yè)更加規(guī)范。網(wǎng)聯(lián)對(duì)銀聯(lián)有影響。清算組織會(huì)由少數(shù)的競(jìng)爭(zhēng)者變?yōu)槎鄶?shù)的競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，存在著與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略一致的進(jìn)步競(jìng)爭(zhēng)。（三）網(wǎng)聯(lián)對(duì)各方的影響1．對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的影響一方面，網(wǎng)聯(lián)的上線讓政府減少了第三方支付的隱性收入，網(wǎng)聯(lián)可能會(huì)讓第三方支付逐漸消失，而且還消除了支付寶和財(cái)付通等大型第三方支付組織網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的好處。另一方面，網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一平臺(tái)降低了與其他銀行對(duì)接的成本，提高了第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)，特別是中小型第三方專(zhuān)注于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，推出網(wǎng)聯(lián)對(duì)現(xiàn)有支付模式?jīng)]有重大影響，這對(duì)整個(gè)行業(yè)都有好處。在網(wǎng)聯(lián)啟動(dòng)后，交易數(shù)據(jù)變得更加清晰，監(jiān)督工作做得更加的好，客戶的備付金有了網(wǎng)聯(lián)就有了更好的保障。2．對(duì)銀行、銀聯(lián)的影響對(duì)于銀行而言，網(wǎng)聯(lián)的成立減少了銀行與許多第三方付款人的直接聯(lián)系。對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，有一個(gè)最初在銀聯(lián)完成的第三方支付機(jī)構(gòu)，但由于不知道你是否會(huì)在這部分接收網(wǎng)聯(lián)，可以說(shuō)接收網(wǎng)聯(lián)有輕微的影響。網(wǎng)聯(lián)的建立對(duì)銀聯(lián)的影響不大，正如相關(guān)人士指出的那樣，網(wǎng)絡(luò)和銀聯(lián)是互補(bǔ)的。3．對(duì)央行的影響對(duì)于央行而言，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)一方面牢牢掌握了對(duì)第三方支付的監(jiān)管主動(dòng)權(quán)，另一方面也獲得了更多的一手金融大數(shù)據(jù)，對(duì)于防止數(shù)據(jù)寡頭壟斷，壟斷數(shù)據(jù)以及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管非常重要。這從很大程度上改變了，與銀行網(wǎng)絡(luò)相連的現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付者引入的多方中斷和監(jiān)管漏洞問(wèn)題。網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)后，所有數(shù)據(jù)都在網(wǎng)聯(lián)中。方便，高效，安全！4．對(duì)用戶的影響對(duì)于用戶而言，建立網(wǎng)聯(lián)是用于改革和優(yōu)化現(xiàn)有支付系統(tǒng)，前端的使用不受影響，并且它不會(huì)改變用戶的操作邏輯或行為。使用前端不會(huì)受到影響，也不會(huì)改變用戶的操作的思維和操作行為。如果網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)設(shè)計(jì)合理，運(yùn)行的很好，這樣就不會(huì)影響用戶對(duì)于產(chǎn)品的體驗(yàn)。支付寶發(fā)展現(xiàn)狀（一）支付寶用戶規(guī)模大，留存高支付寶于2004年獨(dú)立于淘寶網(wǎng)，成為支付市場(chǎng)的主要參與者。現(xiàn)在支付寶已經(jīng)經(jīng)歷了10年并且已經(jīng)積累了大量的網(wǎng)民。由統(tǒng)計(jì)得出，到2019年12月，支付寶用戶突破10億。根據(jù)支付寶2004年至今天公布的數(shù)據(jù)，在十年間，中國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)總支出為423億美元。用戶快速的增長(zhǎng)，同時(shí)，支付寶用戶對(duì)其的依賴(lài)性非常令人羨慕。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，75％的用戶表示他們?cè)诰€支付所想到的就是支付寶，用支付寶付款已經(jīng)成為了一種習(xí)慣。2015年上半年，好多購(gòu)物者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)選擇的是淘寶以外的網(wǎng)站，如果該網(wǎng)站支持支付寶，則近80％的用戶表示愿意支持支付寶。還有，根據(jù)此調(diào)查，大部分嘗試新購(gòu)物網(wǎng)站的用戶中有百分之二的人表示他們會(huì)關(guān)注支付寶是否可以在新網(wǎng)站上付款。而且，這些對(duì)這些用戶的購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)生重大影響的，是他們是否支持支付寶支付。圖1：近幾年支付寶用戶規(guī)模（二）第三方支付平臺(tái)爭(zhēng)奇斗艷根據(jù)2018年全年的數(shù)據(jù)，中國(guó)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)仍然是相對(duì)集中的市場(chǎng)份額，第一個(gè)階梯的支付寶和財(cái)付通分別占54.3％和39.2％。根據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)，支付寶2018年下半年移動(dòng)金融和移動(dòng)消費(fèi)繼續(xù)保持強(qiáng)勢(shì)，交易規(guī)模市場(chǎng)份額有所改善，2018年移動(dòng)支付交易市場(chǎng)份額比2017年保持穩(wěn)中有升的勢(shì)頭圖2：2018年市場(chǎng)份額餅狀圖兩大巨頭之間的金融交易增長(zhǎng)很明顯，支付寶內(nèi)的余額寶已經(jīng)擺脫了對(duì)單一基金的依賴(lài)，許多基金已經(jīng)成功引入，整體交易規(guī)模有了新的發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢2018年中國(guó)第三方支付數(shù)據(jù)發(fā)布，2018年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到200.5萬(wàn)億元，同比上年增長(zhǎng)58.4％。在2018年，開(kāi)發(fā)了日常使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，第三方移動(dòng)支付普及率達(dá)到了較高水平，市場(chǎng)增長(zhǎng)時(shí)代翻了一番。此外，“直接削減”和備付金相關(guān)政策始于2018年相繼實(shí)施，市場(chǎng)正式進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。在這個(gè)階段，移動(dòng)金融的快速發(fā)展和線下支付在新情景中的進(jìn)一步滲透是該行業(yè)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿ΑｋS著支付寶和財(cái)付通的PC端向互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的移動(dòng)支付過(guò)渡，支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)份額比去年有所增加。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付的前景對(duì)所有參與者充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。圖3：交易規(guī)模柱狀圖（三）支付寶走出國(guó)門(mén)據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，支付寶已在印尼獲得2億支付執(zhí)照。還有，在3月21日，印尼正式將在線電子錢(qián)包DANA發(fā)布，已經(jīng)獲得螞蟻金福和印度尼西亞的Emtek集團(tuán)的同意，DANA也稱(chēng)為“印度尼西亞的Aripay”，為印度尼西亞提供移動(dòng)支付和金融服務(wù)體驗(yàn)。初步預(yù)計(jì)，這個(gè)用戶數(shù)將超過(guò)5000萬(wàn)。BBM是印度尼西亞最大的社交軟件之一，每月有783萬(wàn)活躍用戶。隨著螞蟻金服在印度尼西亞推出“印尼支付寶”以服務(wù)BBM用戶，我們可以看到用戶數(shù)量非常大。支付寶接入網(wǎng)聯(lián)前后圖4：接入網(wǎng)聯(lián)流程圖（一）接入網(wǎng)聯(lián)前存在的問(wèn)題支付寶采用直連銀行的模式弊端頗多，通過(guò)建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)，即網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)，有助于解決以下問(wèn)題，使央行能更好行使其資金清算和監(jiān)管職能，促進(jìn)行業(yè)透明度和標(biāo)準(zhǔn)化。支付寶錢(qián)包已成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的必需品，它也已成為中國(guó)市場(chǎng)上最大的第三方支付工具。但是，我們也必須意識(shí)到支付寶還存在一些問(wèn)題。在第五屆全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平明確指出，要堅(jiān)持從我國(guó)國(guó)情出發(fā)推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，增強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的權(quán)威性、有效性，強(qiáng)化金融監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，及時(shí)有效識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)。直連模式脫離央行監(jiān)管直連銀行模式與“互聯(lián)”模式相反，其中銀聯(lián)是中間渠道，其他支付機(jī)構(gòu)不通過(guò)銀聯(lián)，為實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，多家銀行和銀行之間設(shè)立儲(chǔ)備賬戶。最開(kāi)始的目的是用“7：2：1”模式，就可以不用對(duì)銀聯(lián)提需求，還節(jié)約了中間流程的一些成本。具體說(shuō)明，若通過(guò)銀聯(lián)“間連”模式，從A銀行向B銀行轉(zhuǎn)賬，需要先進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，后到達(dá)B銀行。但采用銀行直連模式便無(wú)需如此，例如我通過(guò)支付寶將我在A銀行的資金轉(zhuǎn)移到B銀行，這筆資金分兩步進(jìn)行，第一步將我存在A銀行的資金轉(zhuǎn)入支付寶在A銀行開(kāi)設(shè)的備付金賬戶;第二步支付寶從自己設(shè)立在B銀行的備付金賬戶中轉(zhuǎn)移相同數(shù)額的資金進(jìn)入我在B銀行的賬戶。用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，替代了一次跨行轉(zhuǎn)賬，變相行使清算職能，完全遮蓋了這一業(yè)務(wù)本質(zhì)，脫離央行的監(jiān)管。直連模式下各方信息獨(dú)立，導(dǎo)致“信息孤島”中央銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰，在2017年7月在北京舉行的第五屆全國(guó)金融工作會(huì)議上提議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，并且應(yīng)該警告數(shù)據(jù)寡頭壟斷的出現(xiàn)。他指出，數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難以破解。在直連模式下，支付寶支付代理商的信息流是相互獨(dú)立的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流動(dòng)，這無(wú)助于行業(yè)的透明和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)的出現(xiàn)，為中央銀行監(jiān)管第三方付款人創(chuàng)造了一個(gè)渠道。這對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)捕獲第三方付款人交易和清算數(shù)據(jù)以及實(shí)現(xiàn)第三方交易機(jī)構(gòu)的集中數(shù)據(jù)收集非常有用。消除了“信息孤島”。虛擬賬戶支付情況下導(dǎo)致資金沉淀，利用備付金賺取利息的問(wèn)題第三方支付中的虛擬賬戶支付會(huì)產(chǎn)生沉淀資金，例如淘寶購(gòu)物，買(mǎi)方和賣(mài)方就貨物銷(xiāo)售達(dá)成協(xié)議后，買(mǎi)方通過(guò)支付寶支付款項(xiàng)，由第三方支付機(jī)構(gòu)即支付寶暫時(shí)支付，賣(mài)方在交付貨物時(shí)，買(mǎi)房確認(rèn)收貨。交易流程完成后，支付寶將再次支付購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。在整個(gè)過(guò)程中，如果資金暫時(shí)存儲(chǔ)在第三方支付機(jī)構(gòu)中，則支付的所有者基本上是買(mǎi)方，而第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有資金。然而，隨著中國(guó)非銀行支付服務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付的使用頻率迅速增加。第三方支付機(jī)構(gòu)可以使用儲(chǔ)備金來(lái)賺取收入。備付金“隱性收益”減少未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)將統(tǒng)一管理備付金，或者對(duì)備付金管理將更加標(biāo)準(zhǔn)化。最直接的影響是不再為備付金支付利息。這意味著支付寶的支付代理商不會(huì)收到這種“隱藏收入”。監(jiān)管缺失帶來(lái)的洗錢(qián)和其他非法交易的風(fēng)險(xiǎn)第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)出臺(tái)的直連銀行模式，而不通過(guò)銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)資金的跨行轉(zhuǎn)移，脫離中央銀行的監(jiān)管。當(dāng)?shù)谌礁犊钊藚⑴c在線產(chǎn)品分發(fā)時(shí)，第三方付款人賬戶的資金來(lái)源和目的地非常隱蔽、很難識(shí)別，中央銀行清楚明確地了解每個(gè)每一筆資金的來(lái)歷和去向。這將會(huì)助長(zhǎng)洗錢(qián)等非法交易的滋生和生長(zhǎng)，造成社會(huì)秩序紊亂。（二）接入網(wǎng)聯(lián)后面臨的挑戰(zhàn)1.市場(chǎng)清算成本有效降低在原有傳統(tǒng)銀行模式下，整個(gè)第三支付市場(chǎng)極度分散化各家支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍廣泛與多家銀行進(jìn)行合作，正因?yàn)檫@樣出現(xiàn)了眾多弊端,比如運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高、支付渠道多頭分散等問(wèn)題。而在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建立基礎(chǔ)上，第三方支付機(jī)構(gòu)不再需要跟眾多銀行進(jìn)行多方合作，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將獨(dú)立負(fù)責(zé)第三方支付市場(chǎng)的集中清算工作，在結(jié)清過(guò)程中各第三方支付機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了由以往差異化的標(biāo)準(zhǔn)到統(tǒng)一的轉(zhuǎn)變,在市場(chǎng)中享有同樣的待遇。這一轉(zhuǎn)變將使第三方支付市場(chǎng)的各種成本得到降低,如系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和運(yùn)維成本等,最終在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,第三方支付機(jī)構(gòu)不僅會(huì)投入更多的資源，而且提高技術(shù)、產(chǎn)品以及市場(chǎng)創(chuàng)新可能性。2.盈利方式亟待改變從第三方付款人的利潤(rùn)渠道來(lái)看，大多數(shù)第三方付款人的主要盈利方式仍然是存入銀行客戶儲(chǔ)備所產(chǎn)生的利差收入。支付準(zhǔn)備金指為達(dá)到預(yù)期的交易目的，提前交給第三方支付代理商的部分賬款。就比如支付寶平臺(tái)的交易保障機(jī)制，購(gòu)買(mǎi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)需要將支付轉(zhuǎn)賬到支付寶的公司賬號(hào)，確認(rèn)收貨以后，支付寶平臺(tái)會(huì)先把錢(qián)轉(zhuǎn)給賣(mài)家，這個(gè)轉(zhuǎn)賬的周期一般是15天甚至更長(zhǎng)。還有，再存入支付寶一大筆備付金之前，我們要先設(shè)立銀行的儲(chǔ)備賬戶，這樣我們本身就會(huì)獲得很高的利息收入，這被我們這樣的支付者隱藏起來(lái)，稱(chēng)為“隱形收益”。對(duì)于像支付寶這樣的大型第三方支付者來(lái)說(shuō)，為了在高附加值領(lǐng)域賺取收入，仍然擁有巨大的優(yōu)質(zhì)客戶資源，、富的在線和離線場(chǎng)景以及強(qiáng)大的客戶大數(shù)據(jù)分析你可以依靠功能。然而，中小型第三方支付者可能在短期內(nèi)面臨巨大的生死考驗(yàn)，因?yàn)樗麄兪チ诉@種“隱性收入”，并可能尋求建立新的盈利模式，這很重要。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)回歸主業(yè)在直連銀行模式中，第三方付款人的主要收入來(lái)源之一是依靠巨大的客戶資源來(lái)賺取的利息收入。為了搶占市場(chǎng)份額，各個(gè)支付機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)打壓價(jià)格的方式來(lái)謀取更多客戶數(shù)量。同時(shí)，他們?yōu)榱吮３峙c諸多銀行的密切聯(lián)系，投入了大量不相關(guān)的資金，目的是謀取更低的結(jié)算利率，這嚴(yán)重偏離了支付機(jī)構(gòu)建立的初衷，造成巨大的混亂。隨著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管新規(guī)的出臺(tái)，清算功能與第三方支付公司脫節(jié)，無(wú)需直接連接銀行，只需連接網(wǎng)絡(luò)即可。支付率和市場(chǎng)規(guī)則的變化使支付機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新的創(chuàng)新支付技術(shù)，擴(kuò)大支付方案，拓展支付場(chǎng)景，擴(kuò)展創(chuàng)新支付服務(wù)內(nèi)容和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，重新將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到支付服務(wù)行業(yè)。4.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局得到重塑市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資源有效配置的的前提是公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)施新的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則會(huì)重新整改第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。一方面，在直連銀行模式下，在新的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則面前，支付寶等大型支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和超低利率的優(yōu)勢(shì)消失了。一些削弱的支付機(jī)構(gòu)，在所有的第三方支付行業(yè)中，都不可以在和銀行進(jìn)行議價(jià)和對(duì)接，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上各種支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一競(jìng)爭(zhēng)，按照公平的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)。這將為各類(lèi)機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件。另一方面，在直接銀行模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)使用內(nèi)部虛擬賬戶繞過(guò)銀行和銀聯(lián)支付系統(tǒng)，并在組織內(nèi)滾動(dòng)和流動(dòng)各種客戶賬戶、客戶數(shù)據(jù)、交易信息和資金流、結(jié)帳等交易數(shù)據(jù)隱藏在不同付款人之間的嚴(yán)重不一致，不同付款人之間的技術(shù)不兼容性、系統(tǒng)之間的互操作性、數(shù)據(jù)互操作性和整體第三方支付市場(chǎng)碎片化。支付寶在巨大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中積累了大量的客戶交易數(shù)據(jù)，并已成為事實(shí)上的“數(shù)據(jù)寡頭壟斷”。網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)的建立扭轉(zhuǎn)了大規(guī)模支付機(jī)構(gòu)的“數(shù)據(jù)寡頭壟斷”狀態(tài)，建立在“共建，共享，共享”原則基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為平臺(tái)運(yùn)行，交易數(shù)據(jù)成為行業(yè)公眾資源，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)技術(shù)和數(shù)據(jù)支持提高了中小型第三方支付者的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并與主要支付者競(jìng)爭(zhēng)可能性。同時(shí)，一樣的開(kāi)放式網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)會(huì)打破市場(chǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)之間的那堵墻，使第三方支付機(jī)構(gòu)之間互相聯(lián)系、互相溝通，為更多的支付產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造條件。5.市場(chǎng)監(jiān)管趨于嚴(yán)格網(wǎng)聯(lián)監(jiān)控模式符合中國(guó)目前解決和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。新的網(wǎng)聯(lián)監(jiān)管法規(guī)實(shí)施后，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)會(huì)在第三方支付市場(chǎng)的中間位置?？蛻魞?chǔ)蓄提供集中管存、集中管理和集中清算，用戶信息、交易數(shù)據(jù)和客戶，付款人和銀行之間產(chǎn)生的資本流動(dòng)變得透明和開(kāi)放，支付市場(chǎng)交易行為被識(shí)別和參考。有效管理可追溯性、監(jiān)控、洗錢(qián)、現(xiàn)金流出和其他非法金融活動(dòng)，大大提高市場(chǎng)清算效率，并遵守相關(guān)規(guī)定。它改善了付款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)環(huán)境，讓第三方支付市場(chǎng)更快速的成長(zhǎng)。（三）接入網(wǎng)聯(lián)前后支付寶變化2018年5月11日，支付寶正式宣布已完成與網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的對(duì)接。也就是，支付寶訪問(wèn)網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)。支付寶正式接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)后，不可避免的要對(duì)此前的支付方式進(jìn)行調(diào)整。也就說(shuō)，以往的支付寶同銀行間的直連模式被斷開(kāi)，變更為網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付這種新的交易類(lèi)型。因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)的接入，使得支付寶背后的交易流程復(fù)雜化了。變更交易模式后，用戶的付款流程如下：首先由用戶向支付寶發(fā)起付款請(qǐng)求，支付寶方面自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；接著網(wǎng)聯(lián)會(huì)對(duì)交易信息進(jìn)行核實(shí)并保存數(shù)據(jù)庫(kù)，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給銀行；之后該銀行會(huì)在用戶的消費(fèi)賬戶中扣除相應(yīng)的消費(fèi)金額，并通知網(wǎng)聯(lián)已進(jìn)行扣款；最后網(wǎng)聯(lián)通過(guò)平臺(tái)將交易信息傳輸至支付寶，支付交易成功。也許有用戶會(huì)問(wèn)，之前用支付寶進(jìn)行付款也沒(méi)出現(xiàn)什么問(wèn)題，為什么要進(jìn)行調(diào)整呢？也有不少戶擔(dān)心支付寶進(jìn)行支付方式調(diào)整后會(huì)影響日常消費(fèi)使用。其實(shí)，此次調(diào)整并沒(méi)有對(duì)用戶使用支付寶付款產(chǎn)生任何影響，只是在交易流程背后增加了一重安全保障。實(shí)際上，支付寶接入網(wǎng)聯(lián)，其進(jìn)行的每一筆交易數(shù)據(jù)都在網(wǎng)聯(lián)的監(jiān)控下。除此之外，用戶日常的消費(fèi)行為和金融數(shù)據(jù)都被央行監(jiān)管，不再掌握在各大支付巨頭手上。可以說(shuō)，支付寶被央行收編是國(guó)家主導(dǎo)中國(guó)新信用體系的第一步。表1：接入網(wǎng)聯(lián)前支付寶數(shù)據(jù)年份用戶數(shù)支付寶使用率2015年3.58億57.7%2016年4.5億67.5%2017年5.2億70.0%表2：接入網(wǎng)聯(lián)后支付寶數(shù)據(jù)年份用戶數(shù)支付寶使用率2018年5月后9億71.9%2019年10億/由表1和表2可以看出，支付寶接入網(wǎng)聯(lián)前后的一些變化。在接入網(wǎng)聯(lián)前，支付寶寶的用戶數(shù)再3-5億之間徘徊；接入網(wǎng)聯(lián)后，支付寶的用戶數(shù)一直在增加，高至兩倍左右。再接入網(wǎng)聯(lián)前后，支付寶的使用率沒(méi)有太高的浮動(dòng)，但總體都是上升的，也就是說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的接入對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)利大于弊。四、網(wǎng)聯(lián)對(duì)支付寶發(fā)展的影響（一）對(duì)支付寶運(yùn)營(yíng)模式的影響第三方付款人進(jìn)入支付市場(chǎng)后打破了交易模式。支付寶在用戶和商業(yè)銀行之間增加虛擬賬戶，為每家銀行設(shè)立備付金賬戶，執(zhí)行客戶存款資金并執(zhí)行全額銀行結(jié)算，并使用時(shí)滯來(lái)賺取收入。從監(jiān)管的角度來(lái)看，銀行間清算可以了解資金流動(dòng)，但由于支付寶目前正在進(jìn)行跨行間清算，央行應(yīng)監(jiān)督所有交易資金的流動(dòng)難度；從運(yùn)營(yíng)角度看，支付寶無(wú)需給卡組織、銀聯(lián)和其他機(jī)構(gòu)交手續(xù)費(fèi)，降低了運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，在網(wǎng)聯(lián)時(shí)代，網(wǎng)聯(lián)處理所有交易結(jié)算，統(tǒng)一管理備付金，以及支付寶與商業(yè)銀行之間的直接聯(lián)系，避免支付寶與銀行之間的直接繞過(guò)銀行間結(jié)算。另一方面，它打破了第一次密切合作，在支付寶和銀行之間，它們之間的利潤(rùn)減少了。（二）對(duì)支付寶業(yè)務(wù)的影響支付寶是第三方支付的先鋒企業(yè)，因?yàn)槠涠嗄臧l(fā)展越來(lái)越正規(guī)，這種監(jiān)管我想支付寶是無(wú)畏的。企業(yè)利益和央行不會(huì)沖突，所以支付寶的數(shù)據(jù)也不會(huì)有所擔(dān)心。相反支付寶是高興的，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)本身就是支付寶生存的基礎(chǔ)，對(duì)于同行的銀聯(lián)，支付寶是最小心的。之前銀聯(lián)請(qǐng)求央行將第三方支付數(shù)據(jù)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，到最后央行沒(méi)有這么做，考慮到的就是引起企業(yè)之間不公平競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)殂y聯(lián)畢竟不是政府部門(mén)，加上visa和萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際巨頭清算組織即將入境，央行這次自己來(lái)做，支付寶可以放心了。（三）對(duì)支付寶金融創(chuàng)新的影響直連模式已不復(fù)存在，網(wǎng)聯(lián)時(shí)代的到來(lái)告訴支付寶，不要做無(wú)謂的斗爭(zhēng)，支付寶只有冷靜面對(duì)，積極推動(dòng)支付行業(yè)穩(wěn)定維護(hù)，并接受支付寶接入網(wǎng)聯(lián)后所要面對(duì)的變化。積極迎接支付網(wǎng)聯(lián)對(duì)接，積極創(chuàng)新金融服務(wù)支付寶不僅有基本支付服務(wù)功能，還具有獨(dú)立清算功能。現(xiàn)在，隨著網(wǎng)聯(lián)的存在，主要身份與清算功能分離，提供支付服務(wù)是各種類(lèi)型的大小支付機(jī)構(gòu)的目的，進(jìn)而提高公平競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和持續(xù)創(chuàng)新意識(shí)，專(zhuān)注于對(duì)服務(wù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。共同防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程“網(wǎng)聯(lián)”可以使存款和取款透明化，防止洗錢(qián)和現(xiàn)金等非法活動(dòng)，明確所有相關(guān)方的責(zé)任，使支付過(guò)程更加清晰，更加獨(dú)立。支付寶不僅是一個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，維護(hù)支付市場(chǎng)安全也是其社會(huì)責(zé)任。利用品牌優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)支付寶可以利用它的品牌影響力，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)發(fā)布支付標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)和產(chǎn)品。在技術(shù)方面，首先設(shè)置支付技術(shù)注冊(cè)保護(hù)，不管是進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)還是什么，都需要有法律的保護(hù)。支付寶開(kāi)發(fā)支付掃描儀、二維碼等產(chǎn)品識(shí)別設(shè)備等產(chǎn)品推向國(guó)際市場(chǎng)。在運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)方面，支付寶可以緊跟時(shí)代，發(fā)布和模仿國(guó)內(nèi)的成熟運(yùn)營(yíng)模式與經(jīng)驗(yàn)，用先進(jìn)的商業(yè)發(fā)展和盈利技巧，以此開(kāi)辟出國(guó)外市場(chǎng)，最終贏得國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。五、網(wǎng)聯(lián)時(shí)代支付寶與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作（一）支付寶與銀行的競(jìng)爭(zhēng)支付寶和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)存在了很長(zhǎng)時(shí)間。例如，工商銀行逐步關(guān)閉支付寶在其系統(tǒng)中的快速支付借口數(shù)量，快速支付服務(wù)界面的分支數(shù)量從五個(gè)減少到一個(gè)。與此同時(shí)，支付寶的快速支付額度也被其他四大銀行降低了。而目前各大銀行也紛紛推出自己的快速支付產(chǎn)品?？梢钥闯?，主要銀行無(wú)法滿足與支付寶的關(guān)系，并重新推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品，這也極大地影響了支付寶的發(fā)展。1.業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)在支付寶之前，電子商務(wù)支付方式是轉(zhuǎn)賬或匯款。這種支付方式是在交易之前進(jìn)行的，在線欺詐案件時(shí)常發(fā)生，安全性不高。在支付寶出現(xiàn)后，大部分付款都是以第三方付款為媒介。在線交易時(shí)，客戶不直接向?qū)Ψ劫~戶匯款，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行將錢(qián)存入支付寶的賬戶，在收到并確認(rèn)收到貨物后通知第三方給賣(mài)家貨款。這是一項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)。例如，支付寶的出現(xiàn)減少了對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)支付方式和匯款服務(wù)的需求。因?yàn)橹Ц秾氝@款應(yīng)用于網(wǎng)上銀行的關(guān)系覅長(zhǎng)密切，所以在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，需要用戶將自己的銀行卡和支付寶都綁定在網(wǎng)上銀行。由于網(wǎng)上支付需要跳轉(zhuǎn)到銀行賬戶信息，因此用戶對(duì)于網(wǎng)上銀行的其他功能也是非常熟悉，所以用網(wǎng)上支付功能的用戶也越來(lái)越多。顯然，支付寶鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2.資金競(jìng)爭(zhēng)資金對(duì)企業(yè)非常重要，對(duì)銀行更具“商業(yè)導(dǎo)向”。銀行的重要資金來(lái)源是存款吸收，同時(shí)存款吸收也是銀行經(jīng)營(yíng)和生存的基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，支付寶具有資本吸附功能，購(gòu)物者將錢(qián)轉(zhuǎn)移到支付寶，收到貨后，通過(guò)平臺(tái)支付給賣(mài)方。當(dāng)購(gòu)物者將錢(qián)轉(zhuǎn)到支付寶賬戶后，并用支付寶進(jìn)行付錢(qián)，這些錢(qián)就成了支付寶暫時(shí)不需要使用的資金。購(gòu)物者還通過(guò)網(wǎng)上銀行對(duì)支付寶進(jìn)行費(fèi)用扣除，余額為支付寶暫時(shí)不需要使用的資金。據(jù)估計(jì)，由于日常交易量大，支付寶每天有數(shù)百萬(wàn)美元進(jìn)賬。根據(jù)目前的交易規(guī)則，付款后的錢(qián)可以在支付寶停留3-7天。通過(guò)這樣的方式，總共有數(shù)千萬(wàn)資金存放在平臺(tái)上。因此，從某種意義上說(shuō)，支付寶已經(jīng)具備吸收銀行存款的能力。支付寶的客戶有沉淀資金的所有權(quán)。從技術(shù)方面來(lái)看，這些資金都實(shí)際存儲(chǔ)在銀行賬戶中，但卻在支付寶的虛擬賬戶中。支付寶無(wú)法轉(zhuǎn)移資金，銀行也無(wú)法支出。事實(shí)上，這部分資金已經(jīng)失去了運(yùn)用價(jià)值。（二）支付寶與銀行的合作支付寶與銀行之間有競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也是有合作的，支付寶和銀行之間會(huì)為了雙方的共同利益繼續(xù)合作。支付寶接入網(wǎng)聯(lián)后，支付寶將斷開(kāi)與銀行的直連模式，原先的交易類(lèi)型也會(huì)變更為網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付，不過(guò)這樣做對(duì)用戶來(lái)說(shuō)沒(méi)變化，支付寶用戶不會(huì)因此受到影響，反而用戶資金安全系數(shù)會(huì)得到一定提高，不過(guò)對(duì)交易流程來(lái)說(shuō)比以前復(fù)雜了。也就是說(shuō)支付寶接入網(wǎng)聯(lián)后，在通過(guò)支付寶消費(fèi)支付的時(shí)候，如果從綁定的銀行卡里扣錢(qián)，而不是賬戶余額，就不能像以前那樣直接通過(guò)第三方直接扣錢(qián)，要經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)才能進(jìn)行扣款。1.反洗錢(qián)由于網(wǎng)絡(luò)支付的保密性做的不夠完善，許多不法分子使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)。支付寶問(wèn)世后，就一直被這樣一個(gè)機(jī)密性問(wèn)題所困擾，但網(wǎng)聯(lián)的接入很好地解決了中央銀行和大型銀行無(wú)法跟蹤確切的資金流動(dòng)情況、保密工作做的不夠好這一問(wèn)題，這使得金融監(jiān)管非常困難，成為某些人洗錢(qián)、套現(xiàn)的途徑。建立網(wǎng)聯(lián)在技術(shù)上易于實(shí)施。如果嚴(yán)格執(zhí)行，它將對(duì)某些灰色地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生重大影響?；旧纤薪灰锥际艿奖O(jiān)控。具有強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)管理能力的第三方付款人可提供技術(shù)投資回報(bào)。同時(shí)，這是支付機(jī)構(gòu)的一種保護(hù)形式。2.解決資金沉淀問(wèn)題支付寶通過(guò)不讓用戶來(lái)動(dòng)用支付寶里面的錢(qián)，來(lái)限制購(gòu)物者與銷(xiāo)售者。但這就導(dǎo)致了支付寶資金沉淀。當(dāng)購(gòu)物者將錢(qián)轉(zhuǎn)到了支付寶賬戶后，支付寶里面的錢(qián)就屬于購(gòu)物者，當(dāng)購(gòu)物者收到貨物并且用支付寶付錢(qián)給賣(mài)家的時(shí)候，這筆錢(qián)就屬于賣(mài)家了。在這個(gè)過(guò)程中，支付寶僅負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督所有支付流程中的資金，如果沒(méi)有資金所有權(quán)，則無(wú)權(quán)未經(jīng)許可使用資金。然而，這筆存款的命運(yùn)仍然是許多人關(guān)注的問(wèn)題。為了解決這個(gè)問(wèn)題，支付寶與工商銀行和銀行托管基金合作，發(fā)布《客戶交易擔(dān)保信托報(bào)告》，公布支付寶平臺(tái)基金的所有權(quán)和下落，并在支付寶平臺(tái)上公開(kāi)澄清資金流動(dòng)并確保資金安全。隨著現(xiàn)代社會(huì)科技發(fā)展，線上線下支付方式基礎(chǔ)建設(shè)夯實(shí)，線上支付發(fā)展俄越便捷，線上線下支付通道將逐漸打通，支付寶可通過(guò)引進(jìn)與銀行機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)造新型合作模式，推動(dòng)零售支付市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)批發(fā)支付市場(chǎng)，促進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展。所以，支付寶和網(wǎng)聯(lián)合作后，不管是對(duì)支付寶還是對(duì)用戶來(lái)說(shuō)都是有一定好處的。六、網(wǎng)聯(lián)時(shí)代支付寶發(fā)展策略支付寶以淘寶為主要支撐，經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，在電子商務(wù)環(huán)境中贏得了很高的聲譽(yù)。然而，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的速度明顯加快，技術(shù)幾乎每天都在更新。支付寶的未來(lái)發(fā)展過(guò)程提出了支付寶的未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略，因?yàn)闄C(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，因此始終需要結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，正確調(diào)整原有的發(fā)展戰(zhàn)略。（一）加快資源的整合支付寶基于現(xiàn)有資源在平臺(tái)和服務(wù)、產(chǎn)品和客戶以及產(chǎn)品和服務(wù)之間建立協(xié)同作用，并最大化可用于持續(xù)改進(jìn)在線和離線集成功能的其他資源。建議盡可能多地使用，形成規(guī)模效應(yīng)。參考并深入了解行業(yè)信息，根據(jù)不同行業(yè)的不同需求，制定自己的發(fā)展目標(biāo)，并作出合理的改變。（二）以用戶為核心2014年，支付寶發(fā)展迅速，它的主要業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，并且得到了很好的宣傳，而現(xiàn)在看來(lái)，更明顯的是用戶體驗(yàn)感較好，所以用戶會(huì)進(jìn)行推廣。因此，用戶必須處于核心地位，以更好地解決用戶支付過(guò)程中的一系列問(wèn)題，并提高大多數(shù)用戶的支付的安全性、便利性和效率。例如，從用戶層面來(lái)看，在體驗(yàn)產(chǎn)品時(shí)用戶會(huì)遇到一些問(wèn)題，并且會(huì)尋求這些問(wèn)題的解決方法。這時(shí)，支付寶會(huì)根據(jù)用戶進(jìn)行反饋的一些問(wèn)題和用戶平時(shí)用產(chǎn)品的習(xí)慣，去改進(jìn)支付寶的系統(tǒng)問(wèn)題和產(chǎn)品問(wèn)題。完善給用戶帶來(lái)的體驗(yàn)感，讓用戶能夠體會(huì)到支付寶支付的便利。（三）提高安全強(qiáng)度移動(dòng)支付會(huì)給用戶的支付帶來(lái)便利，但移動(dòng)支付還是存在著很多的安全性問(wèn)題。二維碼、特洛伊木馬、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)詐騙和電子加密升級(jí)詐騙是典型的移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)詐騙。所以人們最關(guān)心的還是移動(dòng)支付中存在的一些安全問(wèn)題。今年，支付寶在眾多移動(dòng)支付平臺(tái)中脫穎而出，并且取得了可喜的發(fā)展，提高了人們對(duì)保護(hù)用戶信息和財(cái)務(wù)安全，改善和升級(jí)系統(tǒng)以及增強(qiáng)支付寶系統(tǒng)維護(hù)的意識(shí)。增強(qiáng)系統(tǒng)漏洞補(bǔ)丁，防止用戶信息泄露，并確保用戶信息安全。（四）相關(guān)部門(mén)應(yīng)該完善在線支付法律，打擊在線支付犯罪作為在線支付行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，支付寶應(yīng)該作為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者發(fā)揮主導(dǎo)作用，并與相關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)共同制定在線支付法，讓在線支付欺詐無(wú)處可逃?？梢岳秒[藏的未知虛擬空間來(lái)制裁這些欺詐性犯罪分子。2016年，制定了《電子商務(wù)法》。電子商務(wù)法還明確規(guī)定了，關(guān)于電子商務(wù)在線支付問(wèn)題，為特定的“在線支付法”奠定了基礎(chǔ)。（五）支付寶要優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，提高其競(jìng)爭(zhēng)力“余額寶”王的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，從現(xiàn)在開(kāi)始，支付寶的螞蟻金融服務(wù)應(yīng)該加強(qiáng)與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，并引入有