2025年精算學(xué)專業(yè)題庫(kù)——精算學(xué)專業(yè)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______一、單項(xiàng)選擇題（本大題共20小題，每小題1分，共20分。在每小題列出的四個(gè)選項(xiàng)中，只有一個(gè)是符合題目要求的，請(qǐng)將正確選項(xiàng)字母填在題后的括號(hào)內(nèi)。錯(cuò)選、多選或未選均無(wú)分。）1.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中，精算學(xué)最核心的應(yīng)用價(jià)值體現(xiàn)在哪里？A.簡(jiǎn)單的保費(fèi)計(jì)算B.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理C.政策制定D.客戶服務(wù)體驗(yàn)2.在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，哪種精算方法最能體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)？A.均值定價(jià)法B.逆向選擇定價(jià)法C.經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法D.統(tǒng)計(jì)分析定價(jià)法3.健康保險(xiǎn)精算評(píng)估中，所謂的“風(fēng)險(xiǎn)池”原理主要指的是什么？A.所有被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)相同B.風(fēng)險(xiǎn)分散到所有被保險(xiǎn)人C.風(fēng)險(xiǎn)集中管理D.風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立存在4.哪種精算模型最適合用于預(yù)測(cè)慢性病患者的長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用？A.生存分析模型B.回歸分析模型C.時(shí)間序列模型D.隨機(jī)過(guò)程模型5.健康保險(xiǎn)準(zhǔn)備金評(píng)估中，通常采用哪種精算假設(shè)來(lái)反映醫(yī)療費(fèi)用的不確定性？A.線性增長(zhǎng)假設(shè)B.指數(shù)增長(zhǎng)假設(shè)C.對(duì)數(shù)正態(tài)分布假設(shè)D.正態(tài)分布假設(shè)6.在健康保險(xiǎn)合同中，哪種條款最能體現(xiàn)精算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成果？A.免賠額條款B.共同保險(xiǎn)條款C.既往癥排除條款D.自理費(fèi)用條款7.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“賠付率”指標(biāo)主要反映什么？A.公司運(yùn)營(yíng)效率B.風(fēng)險(xiǎn)管理水平C.客戶滿意度D.費(fèi)用控制能力8.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，哪種精算假設(shè)最能體現(xiàn)長(zhǎng)期趨勢(shì)？A.短期波動(dòng)假設(shè)B.長(zhǎng)期穩(wěn)定假設(shè)C.通貨膨脹假設(shè)D.技術(shù)進(jìn)步假設(shè)9.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“死亡率”分析主要基于哪種數(shù)據(jù)？A.病歷數(shù)據(jù)B.保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)C.問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)D.宏觀數(shù)據(jù)10.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，哪種精算工具最能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理？A.保費(fèi)調(diào)整機(jī)制B.賠付限額設(shè)置C.保險(xiǎn)責(zé)任劃分D.續(xù)保條款設(shè)計(jì)11.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“期望壽命”評(píng)估主要基于哪種方法？A.統(tǒng)計(jì)分析B.機(jī)器學(xué)習(xí)C.模型預(yù)測(cè)D.專家判斷12.健康保險(xiǎn)準(zhǔn)備金評(píng)估時(shí)，哪種精算假設(shè)最能體現(xiàn)費(fèi)用波動(dòng)？A.固定增長(zhǎng)率假設(shè)B.隨機(jī)波動(dòng)假設(shè)C.線性增長(zhǎng)假設(shè)D.對(duì)數(shù)增長(zhǎng)假設(shè)13.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”主要基于哪種數(shù)據(jù)來(lái)源？A.臨床數(shù)據(jù)B.保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)C.問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)D.宏觀數(shù)據(jù)14.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，哪種精算方法最能體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)？A.均值定價(jià)法B.逆向選擇定價(jià)法C.經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法D.成本加成定價(jià)法15.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“準(zhǔn)備金評(píng)估”主要基于哪種模型？A.生存分析模型B.回歸分析模型C.時(shí)間序列模型D.隨機(jī)過(guò)程模型16.健康保險(xiǎn)合同中，哪種條款最能體現(xiàn)精算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成果？A.免賠額條款B.共同保險(xiǎn)條款C.既往癥排除條款D.自理費(fèi)用條款17.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“賠付率”指標(biāo)主要反映什么？A.公司運(yùn)營(yíng)效率B.風(fēng)險(xiǎn)管理水平C.客戶滿意度D.費(fèi)用控制能力18.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，哪種精算假設(shè)最能體現(xiàn)長(zhǎng)期趨勢(shì)？A.短期波動(dòng)假設(shè)B.長(zhǎng)期穩(wěn)定假設(shè)C.通貨膨脹假設(shè)D.技術(shù)進(jìn)步假設(shè)19.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“死亡率”分析主要基于哪種數(shù)據(jù)？A.病歷數(shù)據(jù)B.保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)C.問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)D.宏觀數(shù)觀據(jù)20.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，哪種精算工具最能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理？A.保費(fèi)調(diào)整機(jī)制B.賠付限額設(shè)置C.保險(xiǎn)責(zé)任劃分D.續(xù)保條款設(shè)計(jì)二、多項(xiàng)選擇題（本大題共10小題，每小題2分，共20分。在每小題列出的五個(gè)選項(xiàng)中，有多項(xiàng)是符合題目要求的。請(qǐng)將正確選項(xiàng)字母填在題后的括號(hào)內(nèi)。多選、少選或未選均無(wú)分。）1.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的主要應(yīng)用有哪些？A.保費(fèi)定價(jià)B.準(zhǔn)備金評(píng)估C.風(fēng)險(xiǎn)管理D.產(chǎn)品設(shè)計(jì)E.客戶服務(wù)2.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，哪種精算方法最能體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)？A.均值定價(jià)法B.逆向選擇定價(jià)法C.經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法D.統(tǒng)計(jì)分析定價(jià)法E.機(jī)器學(xué)習(xí)定價(jià)法3.健康保險(xiǎn)精算評(píng)估中，哪種精算假設(shè)最能反映醫(yī)療費(fèi)用的不確定性？A.線性增長(zhǎng)假設(shè)B.指數(shù)增長(zhǎng)假設(shè)C.對(duì)數(shù)正態(tài)分布假設(shè)D.正態(tài)分布假設(shè)E.隨機(jī)波動(dòng)假設(shè)4.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“賠付率”指標(biāo)主要反映哪些方面？A.公司運(yùn)營(yíng)效率B.風(fēng)險(xiǎn)管理水平C.客戶滿意度D.費(fèi)用控制能力E.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)5.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，哪種精算假設(shè)最能體現(xiàn)長(zhǎng)期趨勢(shì)？A.短期波動(dòng)假設(shè)B.長(zhǎng)期穩(wěn)定假設(shè)C.通貨膨脹假設(shè)D.技術(shù)進(jìn)步假設(shè)E.經(jīng)驗(yàn)損失假設(shè)6.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“死亡率”分析主要基于哪些數(shù)據(jù)？A.病歷數(shù)據(jù)B.保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)C.問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)D.宏觀數(shù)據(jù)E.臨床研究數(shù)據(jù)7.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，哪種精算工具最能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理？A.保費(fèi)調(diào)整機(jī)制B.賠付限額設(shè)置C.保險(xiǎn)責(zé)任劃分D.續(xù)保條款設(shè)計(jì)E.風(fēng)險(xiǎn)池設(shè)計(jì)8.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“準(zhǔn)備金評(píng)估”主要基于哪些模型？A.生存分析模型B.回歸分析模型C.時(shí)間序列模型D.隨機(jī)過(guò)程模型E.機(jī)器學(xué)習(xí)模型9.健康保險(xiǎn)合同中，哪種條款最能體現(xiàn)精算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成果？A.免賠額條款B.共同保險(xiǎn)條款C.既往癥排除條款D.自理費(fèi)用條款E.賠付限額條款10.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”主要基于哪些數(shù)據(jù)來(lái)源？A.臨床數(shù)據(jù)B.保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)C.問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)D.宏觀數(shù)據(jù)E.行業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)三、判斷題（本大題共10小題，每小題1分，共10分。請(qǐng)判斷下列各題的表述是否正確，正確的填“√”，錯(cuò)誤的填“×”。）1.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的主要應(yīng)用價(jià)值在于能夠精確預(yù)測(cè)每一筆醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生概率?！?.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，如果完全采用均值定價(jià)法，可能會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)人群保費(fèi)過(guò)低，從而引發(fā)逆選擇問(wèn)題?！?.精算學(xué)中的“風(fēng)險(xiǎn)池”原理是指將所有被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在一起，通過(guò)大數(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。√4.在健康保險(xiǎn)準(zhǔn)備金評(píng)估中，通常采用對(duì)數(shù)正態(tài)分布假設(shè)來(lái)反映醫(yī)療費(fèi)用的不確定性?！?.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“賠付率”指標(biāo)主要反映公司的運(yùn)營(yíng)效率?！?.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，如果完全采用經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法，可能會(huì)導(dǎo)致定價(jià)不穩(wěn)定，因?yàn)槎唐跀?shù)據(jù)可能無(wú)法反映長(zhǎng)期趨勢(shì)?！?.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“死亡率”分析主要基于保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)?！?.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，續(xù)保條款設(shè)計(jì)最能體現(xiàn)精算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成果?！?.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“準(zhǔn)備金評(píng)估”主要基于隨機(jī)過(guò)程模型?！?0.精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”主要基于宏觀數(shù)據(jù)?！了?、簡(jiǎn)答題（本大題共5小題，每小題4分，共20分。請(qǐng)根據(jù)題目要求，簡(jiǎn)潔明了地回答問(wèn)題。）1.簡(jiǎn)述精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的主要應(yīng)用價(jià)值。精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的主要應(yīng)用價(jià)值體現(xiàn)在能夠通過(guò)科學(xué)的統(tǒng)計(jì)方法和模型，精確預(yù)測(cè)醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生概率和趨勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)、準(zhǔn)備金的準(zhǔn)確評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。這不僅有助于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，還能為被保險(xiǎn)人提供更公平、更可靠的保障。2.簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，如何體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)。在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)主要通過(guò)精算方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如，可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、生活習(xí)慣等因素，采用經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法或機(jī)器學(xué)習(xí)定價(jià)法，對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精確的評(píng)估，從而制定出更具針對(duì)性的保費(fèi)方案。這樣既能確保保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)可控，又能讓被保險(xiǎn)人獲得更公平的保障。3.簡(jiǎn)述精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)池”原理。精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)池”原理是指將所有被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在一起，通過(guò)大數(shù)法則來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，就是將所有被保險(xiǎn)人的保費(fèi)匯集起來(lái)，用于支付所有被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用。這樣，即使某些被保險(xiǎn)人發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用，也不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況造成過(guò)大沖擊，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散。4.簡(jiǎn)述精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“賠付率”指標(biāo)。精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“賠付率”指標(biāo)主要反映公司的賠付能力和費(fèi)用控制能力。賠付率是指保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)的賠付支出占保費(fèi)收入的比重。賠付率越高，說(shuō)明公司的賠付能力越強(qiáng)，但同時(shí)也可能意味著費(fèi)用控制能力不足；賠付率越低，說(shuō)明公司的費(fèi)用控制能力越強(qiáng)，但同時(shí)也可能意味著賠付能力不足。因此，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)合理的精算方法，平衡賠付率和費(fèi)用控制，確保公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。5.簡(jiǎn)述精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“準(zhǔn)備金評(píng)估”。精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“準(zhǔn)備金評(píng)估”主要基于隨機(jī)過(guò)程模型。準(zhǔn)備金評(píng)估是指保險(xiǎn)公司根據(jù)已發(fā)生的賠付和未來(lái)可能發(fā)生的賠付，計(jì)算出需要預(yù)留的資金，以備不時(shí)之需。精算學(xué)通過(guò)建立隨機(jī)過(guò)程模型，模擬未來(lái)可能發(fā)生的賠付情況，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估準(zhǔn)備金。這樣既能確保保險(xiǎn)公司的償付能力，又能為被保險(xiǎn)人提供更可靠的保障。本次試卷答案如下一、單項(xiàng)選擇題答案及解析1.B精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域最核心的應(yīng)用價(jià)值在于通過(guò)科學(xué)的方法評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)，這直接體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理上。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是怎么更準(zhǔn)確定量風(fēng)險(xiǎn)，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)計(jì)算只是具體操作，政策制定是宏觀層面，客戶服務(wù)是輔助功能，核心還是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.C經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法是基于被保險(xiǎn)人過(guò)去的醫(yī)療費(fèi)用經(jīng)驗(yàn)來(lái)定價(jià)，這最能體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)。均值定價(jià)法是粗略的平均，逆向選擇定價(jià)法是防止劣質(zhì)選擇，統(tǒng)計(jì)分析定價(jià)法是泛泛的數(shù)據(jù)分析，機(jī)器學(xué)習(xí)定價(jià)法是技術(shù)手段，但經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法直接用個(gè)體歷史數(shù)據(jù)定價(jià)，最個(gè)性化。3.B風(fēng)險(xiǎn)池原理就是大家把錢(qián)湊一起，萬(wàn)一誰(shuí)出事，就從池子里拿錢(qián)賠，這樣風(fēng)險(xiǎn)就分散到每個(gè)人身上了。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是人多力量大，風(fēng)險(xiǎn)大家分。選項(xiàng)A說(shuō)所有風(fēng)險(xiǎn)相同不對(duì)，B對(duì)，選項(xiàng)C說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)集中管理不對(duì)，是分散管理，選項(xiàng)D說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立存在也不對(duì)，是關(guān)聯(lián)的。4.A生存分析模型專門(mén)研究時(shí)間事件，比如人活多久，什么時(shí)候生病，什么時(shí)候花錢(qián)，最適合預(yù)測(cè)慢性病這種長(zhǎng)期看病的費(fèi)用?；貧w分析是找關(guān)系，時(shí)間序列是看趨勢(shì)，隨機(jī)過(guò)程是模擬動(dòng)態(tài)，都不如生存分析貼切。5.C醫(yī)療費(fèi)用不是直線上升的，有波動(dòng)，對(duì)數(shù)正態(tài)分布假設(shè)能較好反映這種波動(dòng)情況。線性增長(zhǎng)假設(shè)太簡(jiǎn)單，指數(shù)增長(zhǎng)假設(shè)太猛，正態(tài)分布假設(shè)兩邊太尖，都不對(duì)。6.C既往癥排除條款直接規(guī)定了哪些已有病不能保，這是基于精算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，覺(jué)得這些病風(fēng)險(xiǎn)太高，出事概率大，所以排除。免賠額是控制小費(fèi)用，共同保險(xiǎn)是分?jǐn)傎M(fèi)用，自理費(fèi)用是自付部分，都不是直接體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。7.D賠付率是賠的錢(qián)比收的保費(fèi)多不多，直接反映公司控不控得住費(fèi)用。運(yùn)營(yíng)效率是看整體表現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是更寬泛的概念，客戶滿意度是結(jié)果，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是前提，費(fèi)用控制能力最直接體現(xiàn)賠付率。8.C通貨膨脹假設(shè)考慮了錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，長(zhǎng)期定價(jià)必須考慮這點(diǎn)，不然以后錢(qián)不夠賠了。短期波動(dòng)是小事，長(zhǎng)期穩(wěn)定是理想狀態(tài)，技術(shù)進(jìn)步可能降低費(fèi)用，但通貨膨脹是普遍存在的長(zhǎng)期趨勢(shì)。9.B精算學(xué)分析賠付率，主要看實(shí)際賠了多少錢(qián)，這數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)理賠記錄。病歷數(shù)據(jù)是原始信息，問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)是主觀意愿，宏觀數(shù)據(jù)太粗，臨床研究數(shù)據(jù)是醫(yī)學(xué)角度，理賠數(shù)據(jù)最直接。10.B賠付限額設(shè)置直接限制了公司最多賠多少錢(qián)，這是典型的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，防止公司被大額賠付拖垮。保費(fèi)調(diào)整機(jī)制是動(dòng)態(tài)定價(jià)，保險(xiǎn)責(zé)任劃分是定義保什么不保什么，續(xù)保條款設(shè)計(jì)是控制長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)池設(shè)計(jì)是分散風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，但賠付限額是直接控制單次賠付額度。11.A期望壽命評(píng)估就是統(tǒng)計(jì)多少人活多久，用數(shù)據(jù)說(shuō)話，統(tǒng)計(jì)分析是最基本的方法。機(jī)器學(xué)習(xí)是高級(jí)工具，模型預(yù)測(cè)是結(jié)果，專家判斷主觀性強(qiáng)，統(tǒng)計(jì)分析最科學(xué)。12.B準(zhǔn)備金評(píng)估要考慮未來(lái)費(fèi)用可能變不準(zhǔn)，隨機(jī)波動(dòng)假設(shè)能反映這種不確定性。固定增長(zhǎng)率假設(shè)太死板，線性增長(zhǎng)假設(shè)太簡(jiǎn)單，對(duì)數(shù)增長(zhǎng)假設(shè)不一定對(duì)，隨機(jī)波動(dòng)最貼切。13.B精算評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，主要依據(jù)的是保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，這是實(shí)際發(fā)生的賠付記錄，最能反映風(fēng)險(xiǎn)狀況。臨床數(shù)據(jù)是醫(yī)學(xué)信息，問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)是意向，宏觀數(shù)據(jù)是宏觀趨勢(shì)，理賠數(shù)據(jù)最直接。14.D成本加成定價(jià)法考慮了成本和利潤(rùn)，最能體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，公司不得不考慮成本和利潤(rùn)來(lái)定價(jià)。均值定價(jià)法太平均，逆向選擇定價(jià)法防風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法看歷史，統(tǒng)計(jì)分析定價(jià)法泛泛看數(shù)據(jù)，成本加成定價(jià)法最實(shí)際。15.D隨機(jī)過(guò)程模型能模擬費(fèi)用隨時(shí)間變化的動(dòng)態(tài)過(guò)程，最適合準(zhǔn)備金評(píng)估這種對(duì)未來(lái)不確定性的測(cè)算。生存分析是看時(shí)間事件，回歸分析找關(guān)系，時(shí)間序列是看趨勢(shì)，隨機(jī)過(guò)程模型動(dòng)態(tài)模擬最合適。16.A免賠額條款直接規(guī)定自己掏多少，這是基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，覺(jué)得小病不值得賠或要客戶共擔(dān)。共同保險(xiǎn)是分?jǐn)偅韧Y排除是防風(fēng)險(xiǎn)，自理費(fèi)用是自付，賠付限額是最高賠，免賠額是最低不賠。17.D賠付率反映費(fèi)用控制能力，高賠付率說(shuō)明費(fèi)用控制不好，錢(qián)花多了。公司運(yùn)營(yíng)效率是整體，風(fēng)險(xiǎn)管理是方向，客戶滿意度是結(jié)果，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，費(fèi)用控制能力最直接體現(xiàn)賠付率高低。18.C通貨膨脹假設(shè)考慮了錢(qián)不值錢(qián)，長(zhǎng)期定價(jià)必須考慮，所以最能體現(xiàn)長(zhǎng)期趨勢(shì)。短期波動(dòng)是干擾，長(zhǎng)期穩(wěn)定是目標(biāo)，技術(shù)進(jìn)步可能改變費(fèi)用結(jié)構(gòu)，通貨膨脹是普遍的長(zhǎng)期物價(jià)上漲。19.B精算分析死亡率，主要依據(jù)的是保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，這是實(shí)際發(fā)生的死亡記錄。病歷數(shù)據(jù)是原始信息，問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)是主觀意愿，宏觀數(shù)據(jù)太粗，臨床研究數(shù)據(jù)是醫(yī)學(xué)角度，理賠數(shù)據(jù)最直接。20.B賠付限額設(shè)置直接限制了公司最多賠多少錢(qián)，這是典型的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，防止公司被大額賠付拖垮。保費(fèi)調(diào)整機(jī)制是動(dòng)態(tài)定價(jià)，保險(xiǎn)責(zé)任劃分是定義保什么不保什么，續(xù)保條款設(shè)計(jì)是控制長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)池設(shè)計(jì)是分散風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，但賠付限額是直接控制單次賠付額度。二、多項(xiàng)選擇題答案及解析1.ABCD精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用非常廣泛，包括保費(fèi)定價(jià)（怎么定價(jià)格）、準(zhǔn)備金評(píng)估（算算夠不夠錢(qián)賠未來(lái)）、風(fēng)險(xiǎn)管理（怎么控制風(fēng)險(xiǎn)不暴雷）、產(chǎn)品設(shè)計(jì)（設(shè)計(jì)啥樣的保險(xiǎn)）?？蛻舴?wù)是運(yùn)營(yíng)的一部分，不是精算核心應(yīng)用。2.BC經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法（用過(guò)去數(shù)據(jù)定價(jià)）和機(jī)器學(xué)習(xí)定價(jià)法（用算法學(xué)習(xí)定價(jià)）最能體現(xiàn)個(gè)性化，因?yàn)樗鼈兌蓟趥€(gè)體的具體信息來(lái)定價(jià)。均值定價(jià)法太平均，逆向選擇定價(jià)法是防風(fēng)險(xiǎn)策略，統(tǒng)計(jì)分析定價(jià)法是泛泛的數(shù)據(jù)分析。3.CE對(duì)數(shù)正態(tài)分布假設(shè)（費(fèi)用像對(duì)數(shù)正態(tài)分布那樣波動(dòng)）和隨機(jī)波動(dòng)假設(shè)（費(fèi)用隨機(jī)變）最能反映醫(yī)療費(fèi)用的不確定性。線性增長(zhǎng)太簡(jiǎn)單，指數(shù)增長(zhǎng)太猛，正態(tài)分布兩邊太尖，都不對(duì)。4.ABD賠付率指標(biāo)主要反映公司運(yùn)營(yíng)效率（賠錢(qián)花得多不多）、風(fēng)險(xiǎn)管理水平（控不控得住風(fēng)險(xiǎn)）和費(fèi)用控制能力（花銷管得緊不緊）?？蛻魸M意度是結(jié)果，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是前提，賠付率是中間過(guò)程指標(biāo)。5.BC通貨膨脹假設(shè)（錢(qián)不值錢(qián)了）和技術(shù)進(jìn)步假設(shè)（看病技術(shù)進(jìn)步可能便宜了）最能體現(xiàn)長(zhǎng)期趨勢(shì)。短期波動(dòng)是干擾，長(zhǎng)期穩(wěn)定是目標(biāo)，經(jīng)驗(yàn)損失假設(shè)是基于歷史，不是趨勢(shì)假設(shè)。6.AB精算分析死亡率主要基于保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)和病歷數(shù)據(jù)。理賠數(shù)據(jù)是實(shí)際死亡記錄，病歷數(shù)據(jù)是死亡原因和情況，這兩個(gè)最直接。問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)是意向，宏觀數(shù)據(jù)太粗，臨床研究數(shù)據(jù)是醫(yī)學(xué)角度。7.AB賠付限額設(shè)置（限制最高賠多少）和續(xù)保條款設(shè)計(jì)（控制長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)）最能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。保費(fèi)調(diào)整機(jī)制是定價(jià)，保險(xiǎn)責(zé)任劃分是定義范圍，風(fēng)險(xiǎn)池設(shè)計(jì)是分散來(lái)源，但限額和續(xù)保是直接控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。8.AD準(zhǔn)備金評(píng)估主要基于生存分析模型（研究時(shí)間事件）和隨機(jī)過(guò)程模型（模擬動(dòng)態(tài)變化）?；貧w分析是找關(guān)系，時(shí)間序列是看趨勢(shì)，機(jī)器學(xué)習(xí)是工具，準(zhǔn)備金評(píng)估的核心是模型。9.ABC既往癥排除條款、免賠額條款和共同保險(xiǎn)條款都直接體現(xiàn)了精算風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（覺(jué)得某些風(fēng)險(xiǎn)高就排除或讓客戶分擔(dān)）。自理費(fèi)用是自付部分，賠付限額是最高賠，不是直接體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。10.ABCD精算學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)主要基于臨床數(shù)據(jù)（看病情況）、保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)（實(shí)際賠付）、問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)（客戶想法）、宏觀數(shù)據(jù)（大環(huán)境）和行業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)（行業(yè)趨勢(shì)）。這些數(shù)據(jù)來(lái)源綜合起來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。三、判斷題答案及解析1.×精算學(xué)能預(yù)測(cè)費(fèi)用發(fā)生的概率和趨勢(shì)，但不是精確預(yù)測(cè)每一筆。醫(yī)療費(fèi)用有隨機(jī)性，精算學(xué)是預(yù)測(cè)概率分布，不是精確預(yù)測(cè)單筆金額。2.√均值定價(jià)法不考慮個(gè)體差異，高風(fēng)險(xiǎn)人群覺(jué)得保費(fèi)低就買(mǎi)了，低風(fēng)險(xiǎn)覺(jué)得貴就不買(mǎi)，結(jié)果高風(fēng)險(xiǎn)人多了，公司虧大了，這就是逆選擇。所以均值定價(jià)法會(huì)導(dǎo)致逆選擇。3.√風(fēng)險(xiǎn)池原理就是大家湊錢(qián)一起，萬(wàn)一誰(shuí)出事，就從大池子里賠，這樣一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)由所有人分擔(dān)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。所以是集中風(fēng)險(xiǎn)（到池里），分散管理（由大家擔(dān)）。4.√醫(yī)療費(fèi)用不是均勻分布的，兩邊少中間多，對(duì)數(shù)正態(tài)分布比較符合這種形狀。所以用對(duì)數(shù)正態(tài)分布假設(shè)能較好反映費(fèi)用不確定性?！虒?duì)。5.×賠付率反映的是賠的錢(qián)占收的保費(fèi)的比例，主要看費(fèi)用控制能力。運(yùn)營(yíng)效率是整體看公司表現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是方向，客戶滿意度是結(jié)果，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，費(fèi)用控制能力最直接。6.√經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法完全基于過(guò)去數(shù)據(jù)，但短期數(shù)據(jù)可能有偶然性，不能代表長(zhǎng)期趨勢(shì)。比如今年醫(yī)療費(fèi)高可能是暫時(shí)的，明年不一定。完全用短期數(shù)據(jù)定價(jià)不穩(wěn)定。7.×精算分析死亡率主要基于保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，這是實(shí)際死亡記錄。病歷數(shù)據(jù)是原始信息，問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)是主觀意愿，宏觀數(shù)據(jù)太粗，臨床研究數(shù)據(jù)是醫(yī)學(xué)角度，理賠數(shù)據(jù)最直接。8.×續(xù)保條款設(shè)計(jì)是控制續(xù)保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，比如健康告知、漲價(jià)等，是控制長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。最能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成果的是定價(jià)和準(zhǔn)備金評(píng)估這種直接量化風(fēng)險(xiǎn)的工作，續(xù)保條款是后續(xù)管理手段。9.√準(zhǔn)備金評(píng)估要考慮未來(lái)不確定，隨機(jī)過(guò)程模型能模擬這種動(dòng)態(tài)不確定性，比如費(fèi)用隨時(shí)間隨機(jī)波動(dòng)。所以主要基于隨機(jī)過(guò)程模型?！虒?duì)。10.×精算評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)主要基于實(shí)際發(fā)生的理賠數(shù)據(jù)，這是最直接的數(shù)據(jù)。宏觀數(shù)據(jù)太粗，不能精確評(píng)估個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。臨床數(shù)據(jù)、問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)、行業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)都是輔助，理賠數(shù)據(jù)最核心。四、簡(jiǎn)答題答案及解析1.簡(jiǎn)述精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的主要應(yīng)用價(jià)值。精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要應(yīng)用價(jià)值在于通過(guò)科學(xué)的統(tǒng)計(jì)方法和模型，精確預(yù)測(cè)醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生概率和趨勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)、準(zhǔn)備金的準(zhǔn)確評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。合理定價(jià)能確保保費(fèi)充足又能被接受，準(zhǔn)備金準(zhǔn)確能確保公司有足夠錢(qián)賠未來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理能防止公司虧損。這有助于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為被保險(xiǎn)人提供公平可靠的保障，最終促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)，精算學(xué)是健康保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”和“導(dǎo)航儀”。2.簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，如何體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)。在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，體現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)主要通過(guò)精算方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如，可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡（年紀(jì)越大風(fēng)險(xiǎn)越高）、性別（某些病男女概率不同）、健康狀況（有無(wú)病史、家族史）、生活習(xí)慣（抽煙喝酒、運(yùn)動(dòng)情況）、職業(yè)（高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)）、地域（醫(yī)療水平、物價(jià)）等因素，對(duì)這些信息進(jìn)行量化分析。然后，采用經(jīng)驗(yàn)損失定價(jià)法（根據(jù)個(gè)體過(guò)去幾年的醫(yī)療花費(fèi)來(lái)定價(jià)），或者更高級(jí)的機(jī)器學(xué)習(xí)定價(jià)法（用算法學(xué)習(xí)大量數(shù)據(jù)找出個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)模式），給風(fēng)險(xiǎn)高的個(gè)體定更高的保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)低的定更低的保費(fèi)。這樣既能確保保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)可控，又能讓被保險(xiǎn)人獲得更公平的保障，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高的確實(shí)可能更花錢(qián)。3.簡(jiǎn)述精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)池”原理。精算學(xué)在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“風(fēng)險(xiǎn)池”原理，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是把很多人的保費(fèi)收起來(lái)，放在一起形成一個(gè)“池子”，萬(wàn)一池子里有人生病需要賠付，就從這個(gè)池子里拿錢(qián)賠。這樣，一個(gè)人的