安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文）論文題目互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對方案引言1.1?研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與興起，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之而生。由于其產(chǎn)品的豐富性，操作的簡潔性，以及較低的使用費，非常受人們歡迎。這就對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了不利的影響。在這個條件下商業(yè)銀行得以改革與創(chuàng)新，從而使得金融活動的途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道。但對于商業(yè)銀行而言，其影響既有沖擊的一面，也有促進的一面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，所以，在其發(fā)展的過程中難免會遇到各種各樣的問題。1.2?研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)創(chuàng)新的黑馬，不僅有利于大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，對推動國內(nèi)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級也起到了積極的作用。由此可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)在改變了零售、媒體、音樂等多個行業(yè)的同時，正向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，這必將深刻地影響世界金融業(yè)的發(fā)展和變革。在此背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響顯得十分必要。1.3?研究方法首先通過定量分析，查詢商業(yè)銀行的官網(wǎng)以及各專業(yè)金融平臺網(wǎng)站數(shù)據(jù)，并制作成圖和表。一是提供客觀真實的數(shù)據(jù)作為分析基礎(chǔ)。二是能夠保持?jǐn)?shù)據(jù)的時效性。與此同時通過定性分析，分析商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要性，并提出可行性措施。文獻閱讀法：通過互聯(lián)網(wǎng)和期刊雜志選取文獻資料,搜集金融產(chǎn)品的相關(guān)資料，并盡可能從各個不同角度分析其對商業(yè)銀行的影響。2?互聯(lián)網(wǎng)金融介紹2.1?互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司依靠大量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)以及強大的數(shù)據(jù)分析能力在互聯(lián)網(wǎng)平臺提供眾多的金融服務(wù)。這是一種立足于大數(shù)據(jù)之上的新型金融服務(wù)模式。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為四類：第一類：信息化金融機構(gòu)，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行網(wǎng)絡(luò)電子化改造，既全面電子化的銀行和證券公司等。其中網(wǎng)上銀行，手機銀行和自助銀行都是電子化產(chǎn)物；第二類：眾籌、P2P網(wǎng)貸、余額寶模式、小貸模式、第三方支付、等金融業(yè)務(wù)；第三類：大數(shù)據(jù)金融，將所有從大數(shù)據(jù)中獲得的信息融合起來，為企業(yè)提供金融分析服務(wù)。比如向不同的金融行業(yè)提供客戶信息，并分析客戶的需求，預(yù)測客戶消費行為等；第四類：數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣是一種互聯(lián)網(wǎng)貨幣，它的出現(xiàn)給整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來不少風(fēng)雨。其中最為代表性的是比特幣，比特幣是一種虛擬的具有安全性的數(shù)字貨幣，它以P2P網(wǎng)貸為表現(xiàn)形式。2.2?互聯(lián)網(wǎng)金融的由來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融體系不斷完善化，互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域逐漸融化，互聯(lián)網(wǎng)金融就誕生了。在20年代互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展期間，由于其對傳統(tǒng)的金融行業(yè)不斷影響，彼此滲透。這一概念在我國被首先提出。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程來看，大致可以分為兩個階段。一是：互聯(lián)網(wǎng)金融萌發(fā)時期，傳統(tǒng)的金融行業(yè)逐漸被電子化。二是：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時期，金融市場活動的參與者加入了大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最終導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)融資等新的方式出現(xiàn)。實現(xiàn)了資源共享。

技術(shù)革命開始階段生產(chǎn)技術(shù)生產(chǎn)方式交易習(xí)慣19世紀(jì)初期蒸汽機大工業(yè)生產(chǎn)，機械化，形成全國范圍內(nèi)的市場傳統(tǒng)物物交換到以貨幣為媒介的交易手段過渡19世紀(jì)末期鋼鐵，電力推動工廠聯(lián)合實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，形成卡特爾等巨型壟斷組織普遍通過貨幣交易，但購物范圍狹窄20世紀(jì)初期汽車，石油推動基于能源的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，形成大范圍的交通網(wǎng)絡(luò)和石油供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)和大型工業(yè)城市交易范圍變寬廣，在城市郊區(qū)形成大型購物中心1990年代之后計算機，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)推動基于信息和人力的密集型產(chǎn)品，實現(xiàn)了市場細(xì)分和全球化基于互聯(lián)網(wǎng)為媒介的交易手段迅速發(fā)展，實現(xiàn)在全球范圍內(nèi)快速完成交易，信息中介的作用進一步完善。表1信息技術(shù)革命改變了人們的生產(chǎn)方式和交易習(xí)慣2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的極速發(fā)展和創(chuàng)新，金融市場得以不斷發(fā)展，金融模式也隨之不斷更新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式來說，其主要有四種表現(xiàn)方式：1.網(wǎng)絡(luò)融資：網(wǎng)絡(luò)融資是一種數(shù)字化的新型融資方式。它是金融機構(gòu)和公司企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)進行借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺。他與傳統(tǒng)的金融融資模式相比，具有靈活性更高、服務(wù)成本更低、操作更便捷等特點。例如只要你動動鼠標(biāo)即可實現(xiàn)貸款的申請、審批、放款，它在某種程度上打破了時間和空間上的限制。網(wǎng)絡(luò)融資為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定了堅實的基礎(chǔ)；圖12017年互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中吸引了最多的風(fēng)險融資2.網(wǎng)絡(luò)理財：人們可以通過網(wǎng)絡(luò)進行投資規(guī)劃資產(chǎn)。一方面人們可以在網(wǎng)上查詢財務(wù)信息，分析資金走向并規(guī)劃理財計劃。另一方面人們可以在網(wǎng)上進行股票，證券，基金，黃金等理財產(chǎn)品的拍賣。其中使用較多的是第三方支付平臺，它具有操作方便，信息處理快捷，中間服務(wù)費用較低等特點；3.網(wǎng)絡(luò)支付：網(wǎng)絡(luò)支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)進行的支付方式。這種支付方式是傳統(tǒng)支付方式和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合后的必然產(chǎn)物。它作為一種網(wǎng)絡(luò)第三方支付手段很受人們歡迎，對于想在網(wǎng)絡(luò)購物消費的人來說它方便簡潔。人們可以通過網(wǎng)絡(luò)支付進行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費、以及網(wǎng)上還款等；圖22011年到2018年網(wǎng)上支付成交金額4.移動金融：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，移動金融已經(jīng)成為人們生活中不可分割的一部分。互聯(lián)網(wǎng)金融以智能手機、平板電腦和無線POS機為傳遞渠道為人們提供服務(wù)。它具有操作便捷，中間服務(wù)費用低，流動性強，透明度高等特點；3?互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響是雙面性的。從正面來看，首先是能夠加快商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，讓商業(yè)銀行的產(chǎn)品多樣化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)上金融手段讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加靈活生動，從而讓商業(yè)銀行更加電子化了。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效提升商業(yè)銀行的市場空間，讓商業(yè)銀行不再受限于網(wǎng)點，從而可以提高業(yè)務(wù)效率，擴大發(fā)展空間，增加客戶收益等。從負(fù)面來看負(fù)面影響主要包括兩個方面：銀行支付的貸款流通受到限制，傳播渠道遭到過量影響，客戶丟失，逐漸失去市場競爭環(huán)境。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，4G,5G手機技術(shù)網(wǎng)絡(luò)不斷變革，客戶的消費模式和消費習(xí)慣也在逐步改變。從過去消費購物使用現(xiàn)金到銀行卡，轉(zhuǎn)變成為了出門僅需帶一部手機使用支付寶或者微信支付即可完成全部的消費購物流程，給客戶提供了更便捷的服務(wù)。顛覆了人們對待傳統(tǒng)金融行業(yè)的看法，也給客戶更多的投資消費理財選擇方式與空間。3.1?對我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響負(fù)債是商業(yè)銀行最主要的資金來源，也是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)。以往傳統(tǒng)的存款方式以及不能滿足現(xiàn)代人的投資理念，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，人們更樂于接受更靈活方便還具有較高收益的新型金融產(chǎn)品。表1中國建設(shè)銀行2015-2018年客戶存款規(guī)?！矄挝唬喊偃f人民幣〕年份個人存款占比公司存款占比其他存款占比2015689583947.16%750349751.32%2214891.51%2016718860746.21%803713351.66%3308612.13%2017760111446.68%843701451.82%2438111.50%2018814028145.67%944852053.01%2365011.33%表2中國建設(shè)銀行客戶存款結(jié)構(gòu)2015占比2016占比2017占比2018占比活期760297752.0%790868350.8%52.352.3%978319554.9%3個月以內(nèi)211216914.5%229097114.7%13.113.1%214542312.0%3至12個月323762122.1%336163521.6%22.022.0%370547220.8%1至5年161090811.0%195802012.6%12.612.6%218585012.3%5年以上571500.4%372920.3%30750.0%53620.0%從表1中可知，從總量上看，個人存款和公司存款每年呈增長趨勢，其他存款有較明顯的浮動，但從所占比例上看，公司存款2015年至2018年都呈增長態(tài)勢，2018年波動幅度最大，這很大可能來源于互聯(lián)金融的興起對個人業(yè)務(wù)造成的沖擊所產(chǎn)生的現(xiàn)象。從表1中分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對存款中個人存款影響較大，為了更加準(zhǔn)確的說明互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響，從表2剩余期限的角度觀測，結(jié)果顯示出，客戶存款變動浮動較大的為活期或者時間較短的存款類型，這也說明了互聯(lián)金融表現(xiàn)出的優(yōu)勢和特點對吸引這部分的資金有明顯的作用。綜上所述，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融不論從存款方面還是存款結(jié)構(gòu)上都對中國建設(shè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較明顯的沖擊，影響較大的是相對靈活的資金，雖然中國建設(shè)銀行電子支付或電子用戶每年都在遞增，但是相比較互聯(lián)網(wǎng)用戶來講增長的速度還是過慢，原因也是來自于支付的復(fù)雜性和消費觀念的改變，所以接下來本節(jié)主要從支付模式、融資模式、理財模式進行具體的分析。3.1.1對商業(yè)銀行存款負(fù)債的影響第三方支付平臺在一定程度上將會影響商業(yè)銀行存款，探索期的用戶資金不多但是渴望實現(xiàn)小額資金財產(chǎn)的增值，而建立期的用戶更關(guān)注投資規(guī)劃和現(xiàn)金流的規(guī)劃，主要表現(xiàn)為收益性與流動性并存。理財產(chǎn)品通過營銷模式和推廣模式不斷的吸收商業(yè)銀行曾不重視的小資產(chǎn)用戶的資金，積少成多。憑借著金融產(chǎn)品以客戶為中心的戰(zhàn)略思想和客戶對金融公司極高的信譽程度，使得用戶基本將多余產(chǎn)品等同銀行活期存款，并且憑借其良好的收益性和較高的流動性，會使得很多客戶將資金“充值”到余額寶當(dāng)中代替存在商業(yè)銀行。故必定會大大分流了銀行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展，壓縮了銀行的利潤空間。4商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等中介業(yè)務(wù)方面取得了重大進展。其中，銀行卡中介的發(fā)展得到了最顯著的結(jié)果，這反映在居民持有的銀行卡和銀行卡交易的結(jié)算趨勢越來越大。除此外，中介企業(yè)的代理類產(chǎn)品種類以公用事業(yè)收費為主。2015年，余額寶年化收益率最高沖上過7%，雖然近期收益率有所下降，但仍高于銀行的活期存款和定期存款。由此可見，這對客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭。如圖是2015-2018年第三方支付平臺的交易額規(guī)模，我們可以看出第三方支付平臺的飛速發(fā)展。由此可見銀行存款的交易量明顯被影響。圖32015-2018年中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額規(guī)模3.1.2對我國商業(yè)銀行借款負(fù)債的影響\t"/item/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"借款負(fù)債是\t"/item/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"商業(yè)銀行通過\t"/item/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"票據(jù)的再抵押、\t"/item/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"再貼現(xiàn)等方法從中央銀行融入資金和通過\t"/item/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%8A%A1/_blank"同業(yè)拆借市場向其他銀行借入短期資金的活動。中央銀行借款給國有商業(yè)在存款業(yè)務(wù)方面，截止到2014年末的存款規(guī)模，北京農(nóng)商銀行以4220.54億元居首位，重慶農(nóng)商銀行以4097.2億元跟在其后。存款規(guī)模在3000億至4000億元人民幣的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行包括上海農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行、成都農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和廣州農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。由此可見，經(jīng)濟很發(fā)達(dá)的城市的商業(yè)與企業(yè)都具有較強的一個倉儲能力。中國建設(shè)銀行向中央銀行借款金額比較穩(wěn)定，2015年之前向中央銀行借款金額都在800億以上，在此之后則下降到500億以下，最近幾年年來則穩(wěn)定在300億左右。商業(yè)銀行向中央銀行借款在一般情況下只是為了調(diào)節(jié)頭寸，補充儲蓄的不足，并不能用于發(fā)放貸款或者進行證券投資。3.2對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響3.2.1對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的直接影響就是弱化了傳統(tǒng)銀行為資金供需雙方提供中介的主體地位。如果將理財、存款等金融資產(chǎn)納入計算數(shù)據(jù)之內(nèi)，銀行市場資金和金融資產(chǎn)總和超過幾十萬元的投資者人數(shù)會有所增多，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期，商業(yè)銀行資金貸款流動是嚴(yán)重問題。但是隨著理財產(chǎn)品越來越多，銀行貸款不足現(xiàn)象會越來越嚴(yán)重。所以銀行要降低貸款門檻，從而吸引更多的人，如果出現(xiàn)貸款流動性不足的情況，需要在投資者風(fēng)險偏好符合條件的前提下，設(shè)置更低且合理的資金門檻，以保障資金的流動性。商業(yè)銀行和目前的互聯(lián)網(wǎng)金融比起來缺乏創(chuàng)新和競爭手段展。從圖4可以看出貸款量同比增幅是呈現(xiàn)下降趨勢，2017年上半年波動上漲，下半年變化較為平穩(wěn)。但到2018年上半年增幅下降幅度最大，到年底從最高38％跌倒到-19％。圖42017年-18年12月商業(yè)銀行貸款量3.2.2對我國商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的影響相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的推銷產(chǎn)品就多的多，以前很多客戶只知道購買了銀行的理財產(chǎn)品，知道收益和風(fēng)險，現(xiàn)在因為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的豐富簡便，大大削減客戶對傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的熱情，使得用戶缺乏體驗性。且大多數(shù)人對理財?shù)暮x就是有足夠的資金存入商業(yè)銀行獲得利息或購買理財?shù)漠a(chǎn)品，雖無不妥，但這種理財方式分割了理財投資與消費三者關(guān)系。而在開展理財業(yè)務(wù)中，銀行遵循“二八法則”將20%的高端客戶作為重點維護對象，而不重視中低收入客戶。商業(yè)銀行，它對這新的競爭條件，舊的想法和剝削的想法不再能夠適應(yīng)和適應(yīng)新形勢。因此,客戶的水平非常之低，客戶資源的質(zhì)量也非常之小，嚴(yán)重影響和制約了自己的向前發(fā)展。

3.3對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響3.3.1對我國商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融會降低中國工商銀行支付結(jié)算收益。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前，銀行代理業(yè)務(wù)渠道較為單一，只能通過商業(yè)銀行來銷售。而金融公司雖然僅是通過銀行進行代銷，但是實際操作和銷售流程等權(quán)力掌握在銀行手中，無形中削弱了金融公司的權(quán)力。另一方面金融公司除了支付高昂的手續(xù)費還需要向商業(yè)銀行給付傭金，對各大金融公司造成了不小的經(jīng)濟壓力。自從銀行卡以及信用卡等出現(xiàn)之后，人們習(xí)慣的消費結(jié)算方式由現(xiàn)金結(jié)算漸漸變成刷卡結(jié)算。由于網(wǎng)路技術(shù)的飛速發(fā)展，我們的消費觀念和消費方式都發(fā)生了很大的變化，像類似支付寶，微信，淘寶等第三方支付平臺開始嶄露頭角，由于它們操作簡單，使用方便很快便逐漸替代了商業(yè)銀行的代理支付業(yè)務(wù)。人們用第三方支付話費，電費等各種生活費用，人們開始網(wǎng)上購物，投資理財?shù)?。它既方便又安全，因為它們都是通過國家安監(jiān)的高危產(chǎn)品商業(yè)銀行本身的能力，這導(dǎo)致了許多農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶流失，它還包括那些擁有良好關(guān)系的小公司，一旦它們規(guī)模很大，將會與這些商業(yè)銀行分離開來。同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展方面仍然落后。圖5可以看出，商業(yè)銀行存款增長率變化浮動較小，從2015年6月余額寶的增長率達(dá)到了近180％，2015年下半年到2016年上半年銀行存款增長率呈現(xiàn)下降趨勢，而余額寶仍然保持上升趨勢，只是增長率上升變得緩慢。2016年12月到2018年12月商業(yè)銀行和余額寶增長率都上升，但是余額寶的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行的增長率。綜上所述表明余額寶在不斷的吸收客戶資金的同時銀行的儲蓄總量在不斷的減少。圖5國企商業(yè)銀行儲蓄存款增長率和余額寶增長率3.3.2對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日趨多樣化，由于我國理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展較晚，金融發(fā)展不全面也不完善，這導(dǎo)致我們在進行投資理財時，往往都是缺乏參考物品，不會考慮長期的價值投資。在理財業(yè)務(wù)上，適當(dāng)?shù)耐稒C行為可以使資產(chǎn)迅速回到其真正價值，讓市場價格在合理的區(qū)間內(nèi)波動。然而過度的投機行為會擴大資產(chǎn)價格的波動幅度，給市場或者個人帶來較大的風(fēng)險，與此同時，投資者也會承擔(dān)較大的風(fēng)險，并阻礙國家經(jīng)濟健康發(fā)展。與商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供很多新型服務(wù)，比如不會限制個人資金高低范圍。之前的商業(yè)銀行信用相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以不要求過高的個人信用度。因為他們自己的產(chǎn)品、所有權(quán)和利益與銀行的利益無關(guān)并且互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益率略高、理財方式靈活，這些都直接表明商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的不足，并直接給商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)帶來影響。4我國商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對方案4.1提升創(chuàng)新動力國家政府應(yīng)該對商業(yè)銀行現(xiàn)行金融模式與個人理財業(yè)務(wù)進行合理調(diào)整與調(diào)控，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式與時代發(fā)展進行針對性創(chuàng)新。商業(yè)銀行經(jīng)常被限制在城市。近年來，單一城市系統(tǒng)的負(fù)面影響越來越明顯。首先，地理限制不利于商業(yè)銀行的風(fēng)險多樣化。當(dāng)銀行是局限于城市從事其活動,其資本必然是集中在這些部門、各區(qū)和開發(fā)項目或現(xiàn)有的發(fā)展,導(dǎo)致高度集中的工業(yè)和高度集中在客戶、貸款與風(fēng)險和風(fēng)險較大。其次，地理上的限制不利于商業(yè)發(fā)展和產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前只有區(qū)域間流動性可用。除了商業(yè)銀行本身的能力，這導(dǎo)致了許多銀行的客戶流失，它還包括那些擁有良好關(guān)系的小公司，一旦它們規(guī)模很大，將會與這些商業(yè)銀行分離開來。同時，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展方面仍然落后。目前基本沒有金融服務(wù)，主要利潤來源仍然是存貸款利差。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是需要提高的。尤其是一塊中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,主要是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)未能形成一個拳頭產(chǎn)品,有競爭優(yōu)勢,與同齡人相比,低水平的現(xiàn)象更明顯,更均勻的產(chǎn)品和差異化的產(chǎn)品少,低等技術(shù)，低附加值，低收入糾紛。多以我們要提升銀行創(chuàng)新力度。

4.2以客戶為中心，強化客戶體驗性體驗的本質(zhì)是通過自身感受，結(jié)合環(huán)境，感情和主觀意識去高手自身欲望的過程。我們知道銀行的核心是客戶，業(yè)務(wù)要有客戶辦理，它才能成功實施?？蛻羰倾y行發(fā)展和成長的關(guān)鍵因素。目前，商業(yè)銀行的客戶儲備都主要集中在以下方面:與其他金融機構(gòu)的人數(shù)相比，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)的差距不明顯。其次，中西部銀行則更難吸引和留住地區(qū)客戶。第三，客戶不足會嚴(yán)重短缺將影響商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新意識和能力，同時也將決定銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。第一，銀行要樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，因為銀行通過精簡業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)流程，改革制度都是需要一定成本的，而通過樹立服務(wù)觀念，本不會增加任何成本，卻會得到意想不到的收獲。8支付寶短短幾年全球超9億的用戶量，余額寶份額達(dá)到10352.1212億份等客觀真實的數(shù)據(jù)已經(jīng)驗證了其成功性且是可為之效仿的。故銀行要學(xué)會順應(yīng)客戶的需求，而不是讓客戶順應(yīng)銀行。大力推廣第三方支付，強化客戶體驗性。4.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，順應(yīng)時代化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但其本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，但是它所帶來的收益非常低，無法大量吸引客戶。部分商業(yè)銀行只能通過中間業(yè)務(wù)賺取收益，但是中間業(yè)務(wù)所占業(yè)務(wù)的比例是非常小的，銀行不能完全依賴它。所以商業(yè)銀行須轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，加強和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，努力開展新業(yè)務(wù)，爭取縮小差距。創(chuàng)新主要包括的是以下幾個方面:一是金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。當(dāng)下看來，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品并不能夠滿足客戶多種需求。為了保護客戶的資源，商業(yè)銀行必須不斷發(fā)明自己的金融產(chǎn)品，零售和中間貿(mào)易的發(fā)展。在接下來的幾年里，中國建設(shè)銀行和零售銀行在過渡和中介業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)型最快，但中小企業(yè)在商業(yè)銀行的活動和相對獨特的收入來源，影響利潤，應(yīng)該更多地投資于零售和中介。我們可以構(gòu)建一個以第三方支付為核心的經(jīng)營板塊，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。同時，加強人員自身修養(yǎng)和能力，提高部門監(jiān)管力度，強化服務(wù)理念，增加團隊合作精神的傳播。4.4加強風(fēng)險管控，拓寬業(yè)務(wù)渠道首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強內(nèi)部管理，努力提升員工的風(fēng)險意識，鼓勵員工認(rèn)真做好每一項工作；其次，加強制度優(yōu)勢，靈活有效的機制，國內(nèi)管理機制和國家依法治理。嚴(yán)格按照程序和規(guī)則執(zhí)行。一是必須強化更加合理化的管理機構(gòu)、建設(shè)管理信息系統(tǒng)，形成了集中整合管理資金，創(chuàng)立了財務(wù)人員工資分配體系和職位后，進行了比現(xiàn)代企業(yè)更加有效的監(jiān)督和強化整體流程，同時在日常工作中提高了租賃管理能力。二是提高銀行抗風(fēng)險能力。銀行應(yīng)該在受到威脅時正確認(rèn)識和評價危險，建立完善的應(yīng)急防御體系。三是發(fā)展專門的風(fēng)險管理職能。銀行高度重視發(fā)展有能力管理風(fēng)險的人才，把風(fēng)險控制措施同工人的具體責(zé)任進行了比較。第四，重視企業(yè)文化建設(shè)，吸引人才，吸引人才。改善內(nèi)部管理機制，降低商業(yè)風(fēng)險。商業(yè)應(yīng)當(dāng)加強操作管理，在業(yè)務(wù)操作過程中，由于個人投資者的對投資知識的理解不全面、有較強的投機心理，導(dǎo)致風(fēng)險管控制度不完善。太強的投機性不利于銀行拓寬業(yè)務(wù)渠道，也不利于平穩(wěn)運行。相對于個人英雄，機構(gòu)投資者對銀行的影響更大，我們要全面普及對投資機構(gòu)和個人的投資教育和風(fēng)險教育，轉(zhuǎn)變其投資理念，使其理性看待風(fēng)險，并逐步提高其風(fēng)險承受能力。做好風(fēng)險管控了，才能更好吸引客戶購買產(chǎn)品，才能穩(wěn)定客戶資源。以此提升商業(yè)銀行的競爭力。4.5強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的合作首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)這個大環(huán)境，暴露自身需求信息，使自身的經(jīng)營理念得到提升；然后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，查詢互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點和手段，結(jié)合自身的經(jīng)營模式，取短補長。最后，多了解客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，知道互聯(lián)網(wǎng)金融最吸引客戶的是什么，努力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的超前技術(shù)，多開展幾個和互聯(lián)網(wǎng)金融合作的業(yè)務(wù)，相信通過強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的合作，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會更加受人們歡迎。5結(jié)論目前商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)，離不開對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解和合作，離不開拓展自身業(yè)務(wù)，離不開創(chuàng)新改革。要讓經(jīng)營理念必須順應(yīng)時代化的發(fā)展方式。要想確保商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須加強商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管控，必須拓寬業(yè)務(wù)渠道，必須了解互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的本質(zhì)影響。針對對自身業(yè)