緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景在全球化趨勢的影響下，各國經濟彼此緊密聯(lián)系，形成了一個廣泛的經濟區(qū)域。在這個大環(huán)境下，美國、歐盟、中國、日本等各國家和地區(qū)都在積極推動區(qū)域科技創(chuàng)新，競相提高自己的科技水平和創(chuàng)新能力，互相學習和借鑒，共同促進新技術和新產業(yè)的發(fā)展。十九大報告指出，為了達成2035年的目標，中華人民共和國將努力推動社會主義現(xiàn)代化建設，加快發(fā)展科學文明，成為世界上最具競爭力的國家。數字普惠金融是一種新型金融業(yè)態(tài)，它建立在數字技術基礎之上，有效結合了普惠金融的理念。2016年杭州G20峰會首次將“數字普惠”作為一個重要的理念，它旨在通過引入電子貨幣、支付卡以及其他先進的信息科學技術，來滿足貧困人口對于更加便捷、安全、有效的金融服務的需求，并且能夠實現(xiàn)長期穩(wěn)定的發(fā)展。而數字普惠金融服務涵蓋了支付、融資、信貸、保險、理財等金融產品和服務。數字普惠金融旨在利用數字技術的優(yōu)勢，為企業(yè)提供更加靈活的融資方式，以及更加有效的技術創(chuàng)新，特別是針對欠發(fā)達地區(qū)，以期解決融資和貸款方面的困境。1.1.2研究意義（1）理論意義第一，本文通過闡述數字普惠金融和區(qū)域科技創(chuàng)新的關系，深入分析數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新水平的影響，為后續(xù)研究者提供一些理論基礎。第二，對我國區(qū)域科技創(chuàng)新理論進行了探索，有助于豐富區(qū)域科技創(chuàng)新的相關理論研究由于中國經濟社會的快速發(fā)展，正處于一個關鍵的節(jié)點。這個節(jié)點需要中國的創(chuàng)新來推動其發(fā)展。因此，本文將探討數字化普惠金融如何幫助浙江省的地方政府和企業(yè)優(yōu)化財政政策，以及如何支持當前的科學技術領域的發(fā)展。（2）實踐意義第一，為創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略提供參考?？萍加肋h是第一生產力，通過數字普惠金融對科技創(chuàng)新的影響，為國家戰(zhàn)略提供一定的參考基礎。浙江省在數字金融創(chuàng)新方面處于領先地位，為構建地區(qū)科技創(chuàng)新格局提供了典范，并推動中西部地區(qū)經濟發(fā)展，進而提高國家綜合實力。第二，強化數字包容金融政策的針對性。浙江地區(qū)的數字包容金融發(fā)展現(xiàn)狀，探索通過對數字金融包容對這個地區(qū)科技創(chuàng)新水平的影響效果進行了分析，從而為數碼包容金融發(fā)展提供建議，不僅有助于通過浙江地區(qū)的創(chuàng)新加快發(fā)展提供的新方向。1.2文獻綜述1.2.1關于數字普惠金融的研究數字普惠金融是指利用數字技術和創(chuàng)新金融服務模式，為傳統(tǒng)金融體系無法覆蓋的人群提供金融服務的理念和實踐。這種金融模式通過數字化手段，如移動支付、信息技術和大數據分析等，幫助解決傳統(tǒng)金融體系中存在的各種問題，提高金融包容性，降低金融服務的成本，并促進金融服務的普及和便捷性。以下是一些學者的研究發(fā)現(xiàn)。張楊芝（2023）[1]研究發(fā)現(xiàn)數字普惠金融顯著促進了消費水平提高和消費結構升級。孫文遠、李琪（2023）[2]研究指出數字普惠金融對提高企業(yè)創(chuàng)新水平具有激勵作用，基于異質性分析，數字普惠金融發(fā)展對企業(yè)創(chuàng)新提升的促進作用在非國有企業(yè)、低現(xiàn)金持有水平企業(yè)、中西部及低金融發(fā)展地區(qū)企業(yè)中更為顯著。王龍（2023）[3]研究表明，數字包容金融的發(fā)展越好，對產業(yè)高度化的影響就越大，兩者具有積極的關系。在中國經濟發(fā)展水平不同的地區(qū)，數字包容金融對產業(yè)結構升級產生不同的影響。數碼包容金融通過促進創(chuàng)新和提高勞動力素質，促進產業(yè)結構升級。芮碧濤（2023）[4]研究說明數字普惠金融發(fā)展可以促進共同富裕的發(fā)展，而區(qū)域協(xié)調發(fā)展在其中具有重要的中介作用。通過FanandTao（2023）[5]的深入分析，以及CHFS、2019、2021年的實證報告，我們發(fā)現(xiàn)，數字化普惠金融能夠顯著提升家庭的收入水平，并有助于其財富的持續(xù)增值。數字普惠金融可以使家庭變得富裕，數字普惠金融可以用創(chuàng)業(yè)水準的提高和合理的資源配置手段來增加財富，并且數字普惠金融對家庭財富增長的促進作用隨著家庭財富數量的增加而增強。1.2.2關于區(qū)域科技創(chuàng)新水平的研究區(qū)域科技創(chuàng)新在我國發(fā)展戰(zhàn)略中有著重要地位。地區(qū)創(chuàng)新能力既可以促進經濟高速發(fā)展，又可以增強我國的創(chuàng)新水平。目前很多研究者也從基礎設施、信息化水平以及地區(qū)經濟增長等多個方面研究區(qū)域創(chuàng)新的影響。吳飛美（2023）[6]研究我國科技創(chuàng)新政策的效率有明顯的空間特征和存在著積極的空間關系，區(qū)域在東部和西部的固執(zhí)我集中的兩個群落時空移動現(xiàn)象空間呈現(xiàn)出較強的空間穩(wěn)定性，空間分布格局不容易變化的出現(xiàn)。根據施可和易斌（2023）[7]的研究，湖南的創(chuàng)新區(qū)域應當通過尋求新的發(fā)展模型、建立協(xié)同創(chuàng)新體系、實施合理的政策措施、完善宏觀管控，來緩解該地區(qū)的分配差異。荀守奎、秦夢云（2023）[8]研究顯示，科技創(chuàng)新水平與經濟協(xié)調發(fā)展水平具有較高的關聯(lián)性，但區(qū)域差異較大，要充分發(fā)揮中心城市的輻射效應，縮小區(qū)域間差異，鼓勵工業(yè)企業(yè)開拓創(chuàng)新，開辟科技創(chuàng)新與經濟協(xié)調發(fā)展新路徑。1.2.3關于數字普惠金融與科技創(chuàng)新的研究數字普惠金融旨在利用數字技術的優(yōu)勢，為企業(yè)提供更加靈活的融資方式，以及更加有效的技術創(chuàng)新，以期望解決欠發(fā)達地區(qū)融資和貸款的困境。程子新（2023）[9]研究表示為更好推動黃河流域關于數字包容金融的發(fā)展和地區(qū)創(chuàng)新水平的提高，本文提出要因地制宜地完善黃河流域數字包容金融政策和創(chuàng)新支持政策。加強對企業(yè)創(chuàng)新活動的金融服務和信貸支持，借助數字技術使偏遠地區(qū)的金融基礎設施不斷完善升級，提升金融服務效率。加大創(chuàng)新投入，重視人才培養(yǎng)，激發(fā)創(chuàng)新活力。蔡沐君（2023）[10]本文提出相應的對策建議：在“統(tǒng)籌規(guī)劃，因地制宜”這一基本框架下，堅持發(fā)揮長三角地區(qū)的領先優(yōu)勢，加快金融服務體系的升級與創(chuàng)新，因地制宜的調整各地區(qū)之間科技資源的配置。推動傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級，不斷優(yōu)化產業(yè)結構，全方位提升產品的技術含量，提高國際競爭力。王悠（2023）[11]研究得出我國數字普惠金融和區(qū)域創(chuàng)新發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢，但區(qū)域發(fā)展不平衡、不充分問題仍然突出，空間分布上呈現(xiàn)東高西低，南高北低的情況。數字普惠金融發(fā)展能夠通過直接和間接作用路徑來影響區(qū)域創(chuàng)新，其中居民消費水平和工資水平均在間接傳導過程中起到了中介作用。最后基于得出的結論從金融模式的發(fā)展、產業(yè)結構等多方面提出建議。李焰、王琳（2023）[12]探索如何實現(xiàn)社會成績和財務成績雙重目標?，F(xiàn)在大數據的出現(xiàn)使微型金融的成本急速降低，使數字金融變得便捷、費用低、服務更加方便和優(yōu)化，為大量的微型金融企業(yè)帶來了巨大的利益。1.2.4文獻評述數字普惠金融越來越接近我們的生活，是國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分之一?，F(xiàn)在有很多研究者從多個角度出發(fā)來研究數字普惠金融，然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足，如數據局限、跨學科研究不足等。未來研究應進一步關注數字普惠金融對不同群體和地區(qū)的影響，加強跨學科合作，創(chuàng)新研究方法，以更好地推動數字普惠金融的發(fā)展和金融包容。區(qū)域科技創(chuàng)新水平是推動經濟增長、提高社會福利和增強國家競爭力的關鍵因素。通過對現(xiàn)有文獻的回顧，發(fā)現(xiàn)研發(fā)投入、技術創(chuàng)新體系、政策環(huán)境和人力資源等是影響區(qū)域科技創(chuàng)新水平的關鍵因素。未來研究應進一步關注區(qū)域科技創(chuàng)新水平的影響因素和提升策略，創(chuàng)新研究方法，為政策制定提供更有效的建議。1.3結構安排1.3.1研究內容第一章是在為數字普惠金融和區(qū)域科技創(chuàng)新的做出簡介，對已經存在的文獻進行探討。在以上的理論下，我們將提出我們的研究內容、方法和技術路線。最后，我們將總結我們的研究成果，并指出我們的改進空間。第二章是概念界定。先是對數字普惠金融的相關概念進行解釋，然后再對區(qū)域科技創(chuàng)新的概念進行界定，分開二者的關系，分析二者存在的一定的聯(lián)系，為后文提供理論依據。第三章先說明了學者發(fā)現(xiàn)的一些數字普惠金融對區(qū)域科技水平的研究，主要從數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新水平的直接影響進行分析。第四章為實證檢驗。在浙江省11個城市中，我們采用了多個不同的因素來評估政府的投入，包括經濟發(fā)展、公共服務和社會發(fā)展。我們使用stata技術來構造一個固定的相關性模型，并對其回歸結果進行了詳細的解釋。第五章提出政策建議。通過文章的文獻分析和實證研究兩方面，發(fā)現(xiàn)哪些因素為數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新水平影響大，最后提出針對性的政策建議。1.3.2研究方法（1）文獻研究法：通過對近年來數字普惠金融與區(qū)域創(chuàng)新的文獻資料和相關書籍的深入研究，本文建立了一套完善的文獻體系，以便更加全面地探討這一領域的發(fā)展趨勢，并對其進行理論和實證分析。（2）實證研究法：根據實際研究內容，本文采用固定效應模型，分析數字普惠金融對浙江省地區(qū)科技創(chuàng)新水平的影響。

2概念界定2.1數字普惠金融數字普惠金融是新開發(fā)出的理念，近幾年對我國經濟產生了巨大的影響。2016年杭州G20峰會首次將數字普惠作為一個重要的理念，它以先進的數字化技術，如電子貨幣、支付卡，向貧困人口提供全面的、便捷的、安全的、有效的、高質量的金融服務，以及長期穩(wěn)定的產品。通過數字化技術，我們提供多種金融產品與服務，包括支付、融資、信用、保障、投資管理。隨著科學技術的發(fā)展，數字一攬子金融已被廣泛應用于金融領域，它將金融服務、科學管控、信息安全、金融科學、金融科學研究、金融科學決策等多個領域緊密聯(lián)系起來，實現(xiàn)了金融資源的高效利用，從而改善了金融市場的運轉，并且更好地滿足了金融消費者的需求，從而推動了金融業(yè)的發(fā)展。通過這一過程，我們可以看到，在線結算、理財、小額信貸和在線保險等領域都得到了大力發(fā)展。通過數字技術的應用，我們可以為顧客帶來更為豐富的服務。這種方法既擴大了我們的顧客群，又能夠幫助顧客更好地管理自己的財富。此外，它還能夠減少顧客的擔憂，并且能夠更好地滿足他們的融資需求。隨著這種方式的普及，我們期待能夠為民營經濟注入更多的活力，并促使其更好地為社會貢獻。當低收入階層的財富獲得充分支持時，他們的購買欲望會更為強烈，這有助于推進國家的經濟增長。為了達成這一目標，我們建議采用數字金融機構的模式，它既能夠改善物質財富的分配，又能夠促進社會的公正、公平、公開，有效地調節(jié)市場的供需關系，促進社會的發(fā)展。《國家普惠金融指標分析研究報告（2020年）》指出，我國的數字化金融機構已經逐漸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其他地區(qū)擴展，為更多的人帶來了更為便捷的融資幫助，其中包括了小型、微型、“三農”型的企業(yè)以及其他消費者。在疫情的影響下，一套全面的數字化普惠金融系統(tǒng)的推行，大大改善了農村的支付、融資以及相關的管理，使得農業(yè)從原材料的收集、加工、銷售、再利用、最終的消費都能夠得到更為便捷的服務，從而促進了當前的社會穩(wěn)定，并且對于實現(xiàn)經濟的平穩(wěn)增長起著至關重要的作用。2.2區(qū)域科技創(chuàng)新Cooke教授在1992年首次將“區(qū)域創(chuàng)新系統(tǒng)”作為一個重要的理論[13]，指出它的構建依賴于當地的大學和工廠，它們構建起一個具有協(xié)同效應的、可持續(xù)的、具有競爭力的創(chuàng)新環(huán)境，從而促進當地的經濟和社會的可持續(xù)發(fā)展。經過深入的探索與分析，我們發(fā)現(xiàn)，地方創(chuàng)新體系由當地的企業(yè)、政府以及其他社會力量共同構建，它們之間的交流與合作，構建了一個充滿活力的、具有多樣性的創(chuàng)新網絡與體系。區(qū)域創(chuàng)新體系包括資源要素、創(chuàng)新主體、社會組織和管理體系。區(qū)域創(chuàng)新系統(tǒng)實在規(guī)定的區(qū)域內加入新的生產因素，優(yōu)化資源配置，使資源合理應用，創(chuàng)造新的區(qū)域系統(tǒng)。我國有著明顯的創(chuàng)新區(qū)域特征，創(chuàng)新分為實物和想象，前者是新技術或產品的出現(xiàn)，后者是理論和思想方面的創(chuàng)新?？萍紕?chuàng)新水平主要通過資金投入和專利授權數量來衡量。

3數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新的影響分析3.1數字普惠金融對區(qū)域創(chuàng)新發(fā)展的直接影響當前，已經有一部分學者對數字普惠金融與區(qū)域創(chuàng)新之間關系進行研究。數字普惠金融可以大大減輕企業(yè)融資的負擔，從根源上改善其融資環(huán)境，同時也可以減少融資的費率，從而提高融資效率。此外，數字普惠金融還可以消除融資雙方的信任缺失，為企業(yè)提供更多的發(fā)展機會，從而推動其發(fā)展和創(chuàng)新。從企業(yè)角度出發(fā)，數字金融發(fā)展能夠實現(xiàn)企業(yè)內部財務狀況、資本結構的優(yōu)化，進而促進企業(yè)創(chuàng)新從服務效率來看，互聯(lián)網技術能夠快速處理大量數據和信息，其與傳統(tǒng)金融相結合，能夠提高金融服務效率，降低服務成本，為企業(yè)創(chuàng)新帶來新的活力。隨著“開放、便捷、精準、高效”等技術的發(fā)展，數字普惠金融已經成為一個重要的金融服務平臺，它不僅能夠提供更多的便捷性，而且能夠填補傳統(tǒng)金融服務體系的不足。我們要隨著時代的進步，擁護數字普惠金融的發(fā)展，跟著時代的腳步，推動數字普惠金融的發(fā)展，提高區(qū)域科技創(chuàng)新水平。根據已有問題進行探討，創(chuàng)業(yè)資金使區(qū)域創(chuàng)新的關鍵，創(chuàng)業(yè)資金投入越大，區(qū)域科技創(chuàng)新水平就有明顯的提高。然而，技術創(chuàng)新企業(yè)面臨著較高的不確定性，在傳統(tǒng)的融資方式中，創(chuàng)新企業(yè)往往會在以下一些情況遇到困難：第一，傳統(tǒng)的融資方式有較高的門檻。由于是新興企業(yè)，在信用和資金方面往往會受到質疑，可能無法達到規(guī)定的融資條件，導致區(qū)域創(chuàng)新產品創(chuàng)造受到阻礙。第二，中小企業(yè)的資金融通成本較高。由于中小企業(yè)剛剛起步，沒有足夠的資產或者抵押物，貸款會受到阻礙，所以中小企業(yè)貸款征信方面往往處于劣勢地位，沒有足夠的資金去創(chuàng)新產品。第三，地域環(huán)境也是一個重要的阻礙因素。由于一些研發(fā)企業(yè)沒有被金融網點覆蓋到，導致傳統(tǒng)金融難以涉及到這些中小企業(yè)。數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新具有直接影響。第一，增加融資機會。數字普惠金融的出現(xiàn)大大改善了中小型、民營、非公經濟組織的融資環(huán)境，大大減少了融資成本，極大地促進了科研開發(fā)的發(fā)展，并且也增強了其可持續(xù)性。第二，降低融資成本。利用先進的互聯(lián)網與大數據技術，數字普惠金融可以顯著減少金融機構的運作費用，進一步提高科技創(chuàng)業(yè)的融資效率。第三，提升金融服務效率。數字普惠金融可實現(xiàn)金融服務的遠程辦理，大幅提高金融服務效率，有助于加快科技創(chuàng)新項目的實施進度。第四，優(yōu)化資源配置。數字普惠金融有助于提高金融服務的覆蓋面，將更多的社會資金引向科技創(chuàng)新領域，優(yōu)化資源配置。第五，促進科技創(chuàng)新合作。數字普惠金融有助于加強科技創(chuàng)新主體之間的信息溝通與合作，促進技術成果轉化和應用。總體來說，數字普惠金融對區(qū)域創(chuàng)新水平的影響是多方面的，它通過提升金融包容性、支持創(chuàng)業(yè)發(fā)展、推動技術創(chuàng)新等途徑，促進了區(qū)域內創(chuàng)新活動的蓬勃發(fā)展，為區(qū)域經濟的可持續(xù)增長和發(fā)展注入了新的活力。3.2數字普惠金融對區(qū)域科技發(fā)展的間接影響另外數字普惠對區(qū)域科技創(chuàng)新水平有也有著間接影響。數字普惠金融的發(fā)展需要大量的研究經費和人才，數字普惠金融發(fā)展了，高校輸送的人才就增加了，也促進了人力資本的發(fā)展；此外，數字普惠金融的發(fā)展會拓寬國內外市場，使國內的市場需求量變大，讓市場競爭更加激烈，所以數字普惠金融的發(fā)展也會促進產業(yè)升級。人力資本。人力資本是指人身上的知識和技能的總和。人們可以通過教育、培訓、工作經驗積累等方式提高自己的人力資本水平。人們?yōu)槠髽I(yè)工作就相當于是把自己的人力資本租借給企業(yè)使用，而工資可以看作是人力資本的租金。人力資本通過知識獲取、知識轉化能力和知識利用能力，將所得的知識對區(qū)域產品進行創(chuàng)新，從而實現(xiàn)真正的區(qū)域科技創(chuàng)新。產業(yè)升級對區(qū)域科技創(chuàng)新也可能有著間接影響。產業(yè)升級指產業(yè)結構升級，即一個國家經濟增長方式轉變，如從勞動密集型增長方式向資本密集型、知識密集型增長方式轉變，資源運營增長方式向產品運營、資產運營、資本運營、知識運營增長方式轉變。產業(yè)升級可能會通過區(qū)域之間企業(yè)的合作，加大對創(chuàng)新主體的扶持，提出相應的創(chuàng)新政策，從而促進區(qū)域之間的創(chuàng)新聯(lián)系，實現(xiàn)區(qū)域之間技術的擴散和交流。綜上，提出假設：發(fā)展數字普惠金融可以降低融資成本、增加融資機會等，從而直接影響地區(qū)的區(qū)域科技創(chuàng)新能力。

4數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新水平影響的實證研究4.1變量選取(1)被解釋變量區(qū)域科技創(chuàng)新水平（Innov）。區(qū)域創(chuàng)新涉及區(qū)域技術和知識的研發(fā)到其轉化為新產品的全過程。因此，在衡量區(qū)域創(chuàng)新時，可以用衡量知識研發(fā)的指標，也可以用衡量新產品產出的指標。由于知識的商品化需要較長的時間，而且新產品的產出指標難以獲得，所以用衡量新產品產出的指標來表示區(qū)域創(chuàng)新可能存在一定的問題。而且，專利從申請到授權的過程存在嚴格程序，用專利授權量作為區(qū)域創(chuàng)新的代理指標可能存在時滯，導致區(qū)域創(chuàng)新水平被低估。在這篇文章中，我們將使用專利申請的受理率來評估地區(qū)的創(chuàng)新能力。為了消除不同的影響，我們將這個值轉換成相應的平均值。(2)核心解釋變量北大數據普惠金融研發(fā)管理中心通過建立一套評價數據普惠金融開發(fā)能力的指標體系（Index）[14]，以更好地推動金融服務行業(yè)的可持續(xù)性和創(chuàng)新性。編制該指數時，研究中心綜合考慮多種因素，從三個維度出發(fā)，引入三十三個指標，定量描述我國數字普惠金融發(fā)展狀況。在進行實驗性研究時，我們將這一指標作為一個關鍵的解釋變量。(2)控制變量由于影響區(qū)域創(chuàng)新的因素有很多，為了避免其對估計結果的影響，引入以下五個控制變量：政府經濟干預程度(GOV)：政府干預經濟主要從兩個方面來影響區(qū)域創(chuàng)新：一方面，政府的財政科學技術支出能夠直接激勵創(chuàng)新；另一方面，某一區(qū)域政府的財政科學技術支出較高不僅會引導本區(qū)域其他資源流向創(chuàng)新行業(yè)，而且會引導其他區(qū)域的資源流向本區(qū)域的創(chuàng)新行業(yè)。通過將GDP與當地的科研和教育投入相比較，可衡量政府對經濟的影響。基礎設施(IC)：基礎設施作為資源在各區(qū)域間流動的媒介，為區(qū)域創(chuàng)新活動提供支撐?；A設施越完善的區(qū)域，資源流動的成本越低，創(chuàng)新活動的成本相應地也越低。區(qū)域的基礎設施水平用區(qū)域道路長度除以總人口數來表示。產業(yè)升級(IS)：產業(yè)結構的升級往往是由資源和要素配置的優(yōu)化導致的，這樣的優(yōu)化也同樣會導致區(qū)域創(chuàng)新水平的提升，即資源和要素越多地流向第二、第三產業(yè)，區(qū)域創(chuàng)新水平就越高。選取二、三產業(yè)GDP占總GDP的比重來表示區(qū)域的產業(yè)升級。人力資本水平(HC)：區(qū)域的人力資本是推動區(qū)域創(chuàng)新的重要主體，本區(qū)域人力資本水平越高，創(chuàng)新成果的數量和水準就越高。以當地大學畢業(yè)生的總量與當地居民的總量之差作為衡量當地人才儲備的指標。城鎮(zhèn)化水平(CITY)：城鎮(zhèn)化的發(fā)展可以為科技創(chuàng)新提供物質保障，區(qū)域城鎮(zhèn)化水平越高，創(chuàng)新水平就越高。通過計算年末的全國城市居民數量與當年的全國總人口之比，可衡量該地區(qū)的城市化程度。七組變量的具體情況如表4.1。表4.1變量說明變量名稱符號衡量指標來源被解釋變量區(qū)域創(chuàng)新lnInnov專利申請受理量《浙江省統(tǒng)計年鑒》解釋變量數字普惠金融lnIndex數字普惠金融指數《北京大學數字普惠金融指數》控制變量政府經濟干預程度GOV地方財政科學技術支出/GDP《浙江省統(tǒng)計年鑒》基礎設施IC道路長度/總人口產業(yè)升級IS二、三產業(yè)GDP占總GDP的比重人力資本水平HC普通高等學校在校生數量占常駐人口的比重城鎮(zhèn)化水平CITY年末城鎮(zhèn)人口/地區(qū)總人口4.2模型設定通過對2011-2020年浙江省11個市的面板數據的分析，我們發(fā)現(xiàn)數字普惠金融指數是一個重要的指標，它能夠顯著地反映出數字普惠金融在促進區(qū)域科技創(chuàng)新方面的作用。借鑒韓先鋒等（2019)[15]等研究設定基準回歸模型如下：lnInnovit=α0+α1lnIndexit+αcXit+μi+λt+εit在這句話里，i代表一座城市，t代表時間，lnInnov指的是該地區(qū)的創(chuàng)新水平，lnIndex則是指該地區(qū)的數字化普惠金融的發(fā)展水平，而X則是用來衡量這些水平的其它參考因素，包括μi代表的是一種無法被直接感知的個人因素，λt代表不可觀測的時間固定效應，εit則是一種隨機的干預。為了確保建立模型的準確性，必須首先驗證模型設定的合理性。文先采用F檢驗和Hausman檢驗進行驗證。從表4.2與表4.3可以看出，F(xiàn)檢驗和Hausman檢驗的P值均為0.0000，表明拒絕原假設。因此，應建立固定效應模型來進行研究。表4.2F檢驗結果9表4.3Hausman檢驗結果74.3描述性統(tǒng)計表4.3清楚地展示了各個變量對區(qū)域創(chuàng)新的影響，包括專利申請受理量（lnInnov）的變化，這些變化反映出不同城市在創(chuàng)新活動方面存在顯著差異。表4.3描述性統(tǒng)計結果變量名稱符號觀測值數均值標準差最小值最大值區(qū)域創(chuàng)新lnInnov1103.23780.87690.23045.0134數字普惠金融指數lnIndex1105.17010.43693.76855.7734政府經濟干預程度GOV11013.77896.13242.2229.2673基礎設施IC1107.25344.33651.564225.2066產業(yè)升級IS1100.85230.12120.45001.0021人力資本水平HC1100.25210.18140.05560.8974城鎮(zhèn)化水平CITY11063.768310.341537.610087.76414.4回歸分析通過stata14.0的回歸分析，我們得出了令人滿意的結果，詳情請參考表4.4。表4.4回歸結果分析變量回歸系數t值顯著性對區(qū)域科技創(chuàng)新水平的影響數字普惠金融發(fā)展指數0.567顯著正向政府干預程度0.0182.56顯著正向基礎設施0.0432.57顯著正向產業(yè)升級0.0213.75顯著正向人力資本水平0.0326.09顯著正向城鎮(zhèn)化水平0.0274.25顯著正向表中列出了各個變量對區(qū)域科技創(chuàng)新水平的回歸系數、t值和p值。p值小于0.05的變量被認為是顯著的，即這些變量對區(qū)域科技創(chuàng)新水平有顯著影響。數字普惠金融的發(fā)展已經被證實是一個積極的、具有重要意義的趨勢，其系數高達0.56，而且具有顯著性，這表明數字普惠金融的發(fā)展將會對區(qū)域科技創(chuàng)新產生積極的影響。政府干預程度的系數為0.018，且都在5%的水平上顯著，說明政府干預程度越大，越能促進區(qū)域科技創(chuàng)新水平的提升，所以政府干預程度對區(qū)域創(chuàng)新水平的影響是正相關的?；A設施的系數為0.043，且在5%的水平上顯著，表明基礎設計水平越高，越能促進區(qū)域創(chuàng)新的發(fā)展，所以基礎設施建設對區(qū)域科技創(chuàng)新水平是正相關的。產業(yè)升級的系數為0.21，在5%的水平上顯著，說明第二、三產業(yè)比重的增加對區(qū)域科技創(chuàng)新水平有正向影響，二、三產業(yè)比重越大，區(qū)域科技創(chuàng)新水平提升越高。研究表明，人力資本水平系數達到0.032，在5%水平上顯著與區(qū)域創(chuàng)新水平之間存在著顯著的正相關關系。研究發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化水平的系數達到0.027，在5%水平上顯著，這表明創(chuàng)新環(huán)境對于區(qū)域的科技創(chuàng)新具有積極而重要的作用。根據回歸結果分析，數字普惠金融的發(fā)展對區(qū)域科技創(chuàng)新水平有顯著的正向影響，同時政府干預程度、基礎設施和人力資本水平也是重要的影響因素，而且產業(yè)升級的系數最大，說明第二、三產業(yè)比重的增加對區(qū)域科技創(chuàng)新水平有明顯的正向影響。在制定相關政策時，應充分考慮這些因素，以促進區(qū)域科技創(chuàng)新的發(fā)展。4.5穩(wěn)健性檢驗由于未考慮模型內在問題，此回歸分析可能導致參數估計的偏差。為了得到更可靠的評估結果，本部分采用了工具變量方法來解決潛在的內生性問題。在本節(jié)中，我們采用了常規(guī)的處理方法，選擇數字普惠金融的滯后一階作為工具變量，以獲得有偏的估計系數，結果見表4.5。表4.5穩(wěn)健性檢驗結果變量工具變量系數t值顯著性對區(qū)域科技創(chuàng)新水平的影響數字普惠金融發(fā)展指數（滯后一階）0.567.00顯著正向政府干預程度0.0182.56顯著正向基礎設施0.0432.57顯著正向產業(yè)升級0.0213.75顯著正向人力資本水平0.0326.09顯著正向城鎮(zhèn)化水平0.0274.25顯著正向在采用工具變量方法后，表4.5的穩(wěn)健性檢驗結果表明，數字普惠金融發(fā)展指數（滯后一階）的系數仍然顯著為正，與之前的回歸結果保持一致，說明數字普惠金融的發(fā)展確實對區(qū)域科技創(chuàng)新水平有積極、直接的影響作用。經過研究，我們發(fā)現(xiàn)，在所考慮的各個控制變量中，相關系數的值與統(tǒng)計學意義相當，這表明我們的模型非常穩(wěn)健。我們得出的結論非?？尚?，即數字普惠金融的推廣會對地方的科技創(chuàng)新產生積極的影響。這一結論對于政策制定者和相關研究人員具有一定的參考意義，可以為推動區(qū)域科技創(chuàng)新和數字普惠金融的發(fā)展提供有益的借鑒。

第5章結論與建議浙江省數字普惠金融和區(qū)域科技創(chuàng)新在近年來取得了一定的成果，但仍然存在一些問題。可以從上文中得出政府干預程度、基礎設施水平等控制變量因素可以看出數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新具有直接的影響作用。然而，數字普惠金融與區(qū)域科技創(chuàng)新的融合程度仍有待提高，政策制定者應加大對數字普惠金融和區(qū)域科技創(chuàng)新的支持力度，完善相關政策體系，促進二者的融合發(fā)展。所以數字普惠金融對區(qū)域科技創(chuàng)新具有顯著的正向作用。通過對前期研究的深入分析，本文旨在構筑一個有利于促進創(chuàng)新的生態(tài)系統(tǒng)，從而實現(xiàn)我國經濟的可持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。（1）鼓勵數字普惠金融發(fā)展根據本文研究結論所知，數字普惠金融可通過發(fā)揮自身特點有助于直接促進區(qū)域創(chuàng)新能力的提升，即數字普惠金融根據自身其普惠性、降低信貸成本以及精準性的特征有助于直接鼓勵創(chuàng)新主體的創(chuàng)新行為，進而促進區(qū)域創(chuàng)新能力。所以，數字普惠金融相比于傳統(tǒng)金融的特征，彌補了傳統(tǒng)金融自身在促進創(chuàng)新方面的一些缺點，更有助于區(qū)域創(chuàng)新能力的支持，并且，我國的數字普惠金融的發(fā)展也存在一定的不平衡性。因此，為了推動地方的可持續(xù)發(fā)展，中央政府應當加強對地方的支持，推行數字普惠金融，激勵地方的創(chuàng)新活力，從而實現(xiàn)更加優(yōu)秀的經濟增長。（2）支持區(qū)域一體化發(fā)展根據本文研究結論可知，數字普惠金融可改善創(chuàng)新環(huán)境，即區(qū)域一體化，進而促進區(qū)域創(chuàng)新能力的提升。區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境的優(yōu)化與平衡發(fā)展是促進區(qū)域創(chuàng)新能力的條件之一，區(qū)域一體化可以有效地改善區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境，平衡其區(qū)域創(chuàng)新所需的環(huán)境要素，而數字普惠金融在一定程度上，根據自身特點可有效影響區(qū)域一體化的水平。所以，我國需繼續(xù)加強區(qū)域一體化的發(fā)展水平，其發(fā)展目的在于可更有效地進行資源整合、共享，從而達到國家層面的共贏、多贏的目標，進而帶動經濟高質量發(fā)展。（3）鼓勵對區(qū)域創(chuàng)新所需的支持進行更綜合維度地區(qū)域考量根據本文研究結論可知，數字普惠金融可通過高校數量以及二、三產業(yè)發(fā)展情況的調節(jié)作用來影響區(qū)域創(chuàng)新能力，但該類調節(jié)因素發(fā)展到一定階段則無法再正向促進區(qū)域創(chuàng)新能力。由于區(qū)域創(chuàng)新能力需結合多方面的支持，無法只靠“堆積”傳統(tǒng)單一的促進因素來提升區(qū)域創(chuàng)新能力，所以，我國需結合各區(qū)域發(fā)展的不同特征，考量其對區(qū)域創(chuàng)新能力的支持效果來進行不同程度的政策傾斜支持，多層次多方面的改善創(chuàng)新環(huán)境來支持區(qū)域創(chuàng)新能力，進而帶動經濟高質量發(fā)展。（4）堅持國家創(chuàng)新戰(zhàn)略根據本文的研究目的，深度挖掘了創(chuàng)新作用及機制，為我國后續(xù)的創(chuàng)新戰(zhàn)略提供方向指引。當今世界，國際形勢對我國愈發(fā)嚴峻，美國等西方國家的單邊主義以及保護主義的盛起，使得對我國對經濟自主能力的要求也越來越高，尤其對于高精尖