互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費的影響分析緒論研究背景1.1.1互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展現(xiàn)狀消費是中國拉動實體經(jīng)濟的三大因素和主體之一。從古到今,無數(shù)的中外專家學(xué)者對于影響居民消費的主要因素都做出了深入研究。凱恩斯(1936)等學(xué)者認為中國居民的收入和消費水平基本上取決于現(xiàn)在的即期性收入,而與其他的主要影響因素基本無關(guān)。學(xué)者friedman(1957)將中國的居民收入嚴(yán)格的按照過去分為即期性的收入與現(xiàn)在的持久性消費收入這兩類,他的觀點是認為居民消費的支出是由他的持久性收入決定的。后期中外學(xué)者的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn),此約束理論在現(xiàn)實的數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)進行驗證時基本上是不可能完全成立的,因此發(fā)現(xiàn)了對流動性收入約束的理論。這是消費信貸在金融全球的又一個新發(fā)現(xiàn)。解決了上述對流動性收入約束的理論可能產(chǎn)生的根本性問題,且在很短的一段時間內(nèi)有效促進了當(dāng)今世界上實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)手機支付和互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟一直屬于互聯(lián)網(wǎng)世界排名的前列,支付寶和微信的移動支付使用越來越廣泛和普及,也直接使得它們在我國手機互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)中產(chǎn)生并且在發(fā)展中得到了應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸移動支付相比傳統(tǒng)支付,有著很大的優(yōu)勢，更接近生活，方便人們使用,所以近年來互聯(lián)網(wǎng)信貸消費越發(fā)受人們喜愛。特別在"雙十一""雙十二"這樣的“互聯(lián)網(wǎng)消費日”,使用的更加頻繁，如螞蟻花唄的用戶首次移動支付使用,就已經(jīng)突破了8.59萬/秒,支付訂單成功率已經(jīng)達到99%,平均每筆移動支付訂單使用時只有0.035秒。中國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸金融產(chǎn)品發(fā)展處于一個持續(xù)豐富和走向多元化的發(fā)展層次,互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展也越來越快，正在普及人們的生活中，互聯(lián)網(wǎng)信貸方便人們的生活，有很多好處，但是也存在風(fēng)險性。如何了解互聯(lián)網(wǎng)消費信貸身后的風(fēng)險危機,并且如何改善這樣的危機,有效保護消費者的利益是本文的研究重點。1.1.2大學(xué)生使用消費信貸現(xiàn)狀大學(xué)生使用消費信貸也是一種信用貸款，可以讓大學(xué)提前感受到這種信用的重要性。因此，必須對大學(xué)生信用消費意識和素質(zhì)有著進一步的培養(yǎng)和提升;同時通過按揭、超前消費的方式可以去促使自己不能過多消費，在自己的信用能力內(nèi)消費。這樣的話,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸有利于大學(xué)生更好的培養(yǎng)自己信用資金財產(chǎn)消費的習(xí)慣、規(guī)劃自己資金財產(chǎn)的流動性和使用消費習(xí)慣。然而資金財產(chǎn)運用不好的話,就可能會直接導(dǎo)致了大學(xué)生逐漸養(yǎng)成不良的資金財產(chǎn)消費和使用習(xí)慣。到2018年我國約有780萬人的大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生,在校的大學(xué)生在3200萬人左右,所以大學(xué)生消費信貸的市場是非常龐大的。也正因為當(dāng)下的中國校園大學(xué)生信貸消費市場的規(guī)模十分巨大,由此才有機會直接促使各個銀行以及互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)紛紛的進入校園大學(xué)生信貸的消費市場。由于2009年中國銀監(jiān)會最新規(guī)定的政策限制了商業(yè)銀行向在校大學(xué)生銀行發(fā)放的信用卡,因此這一時期的校園信貸逐漸呈現(xiàn)出一種快速蓬勃發(fā)展的市場經(jīng)濟狀態(tài)。而在2016年,大學(xué)生的消費信貸迎來高峰,所以各個銀行與互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺在競爭校園市場上也變得更加激烈。因受到移動互聯(lián)網(wǎng)和電子金融的發(fā)展影響,大學(xué)生的消費信貸市場有巨大的利潤增長空間,統(tǒng)計在每年達到數(shù)千億美元人民幣。所以面對這樣的市場，互聯(lián)網(wǎng)信貸與銀行越發(fā)重視，對大學(xué)生的消費進行研究，并研發(fā)出專門針對大學(xué)生消費的信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)信貸消費。1.2研究意義隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的發(fā)展，也沖擊了大學(xué)生的消費觀念。這也讓更多的大學(xué)生真正感受和看到了互聯(lián)網(wǎng)提前的消費和分期付款,沖擊了他們的日常消費方式。本篇文章重點分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸為什么會逐漸成為越來越多大學(xué)生非常依賴的幾個根本原因,以及在目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸逐漸發(fā)展和盛行的時代和情況下,如何有效控制和引導(dǎo)大學(xué)生們在這種提前消費的方式下不具有超出自己的合理和經(jīng)濟消費的能力。因此學(xué)校加強大學(xué)生對于信用風(fēng)險的防范意識、理解其的重要性,引導(dǎo)了大學(xué)生在自己的合理和經(jīng)濟消費能力下提前消費,否則,不正確理性的使用這種提前消費方式就會給自己帶來造成巨大經(jīng)濟危害的風(fēng)險和后果。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺成功開辟了一個屬于大學(xué)生消費信貸行業(yè)的市場,是大學(xué)生消費信貸行業(yè)向前快速發(fā)展的一個重要結(jié)果,也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費信貸業(yè)務(wù)的重要提升和補充。由于我國大學(xué)生群體目前正處于自身心智功能快速發(fā)展的階段和成熟期,消費觀念不成熟,互聯(lián)網(wǎng)消費金融會在一定的程度上無法轉(zhuǎn)變我國大學(xué)生的傳統(tǒng)消費觀念及大學(xué)生不良的消費行為。所以大學(xué)生自己也應(yīng)該進一步樹立正確的消費觀,不盲目從與他人攀比,學(xué)習(xí)有關(guān)消費理財?shù)闹R,提高自身的市場判斷能力。高校、家庭企業(yè)應(yīng)該積極采取措施,幫助他們真正做到健康消費。我們相信隨著法律制度的進一步完善,監(jiān)管的進一步加強,互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場日后一定會更加健康繁榮。大學(xué)生消費信貸是我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的重點，但由于大學(xué)生的消費理念不成熟，往往過多消費導(dǎo)致欠款或無法準(zhǔn)時還款的問題讓得社會和大眾不得不對此引起高度重視,人們也由此開始重新思考目前消費信貸存在的問題以及大學(xué)生家庭消費信貸各種產(chǎn)品和模式的不足之處,大學(xué)生家庭消費信貸的未來發(fā)展之路在何方,本文用案例對比的方式分析和解決了以上的問題,并從對大學(xué)生自身的素質(zhì)、家庭對學(xué)校的教育、消費信貸經(jīng)營機構(gòu)對金融市場的自律以及對政府的監(jiān)管等多個角度深入研究提出了可行性的意見,擴大對于大學(xué)生家庭消費信貸產(chǎn)品和模式的深入研究和應(yīng)用范圍,讓我國大學(xué)生家庭消費信貸的市場更加日趨成熟,從而為大學(xué)生建立良好的社會經(jīng)濟和金融發(fā)展環(huán)境。1.3研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容全文共分五章:第一部分是緒論。介紹了本文的主要課題研究領(lǐng)域發(fā)展歷史背景、研究的重要意義、研究的工作方法、研究的理論思路及主要的研究內(nèi)容。第二部分是文獻綜述。通過作者閱讀大量的國內(nèi)外權(quán)威學(xué)術(shù)文獻,從大學(xué)生消費信貸的重要性角度和觀點出發(fā),逐步深入研究了消費信貸的領(lǐng)域以及最近幾年蓬勃發(fā)展的我國互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費信貸在這兩個領(lǐng)域的相關(guān)研究和發(fā)展現(xiàn)狀,并對其成果進行主要的評述,為讀者在后續(xù)本文的相關(guān)理論基礎(chǔ)分析和其他方面的閱讀打好了基礎(chǔ)。第三部分主要是介紹我國移動互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費信貸與我國大學(xué)生消費的其理論與分析。在此第三部分主要介紹我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展。大學(xué)生消費的其理論與分析等問題。第四部分主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸與我國大學(xué)生的消費金融應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)研究。此部分也是本文的研究重點。通過對本次調(diào)查問卷所收集得到的相關(guān)樣本分析數(shù)據(jù)的結(jié)果進行檢驗、分析與比較,得出了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對于我國的大學(xué)生消費領(lǐng)域影響的研究結(jié)論。第五部分以下是主要的結(jié)論以及具體的政策指導(dǎo)建議。第六部分希望大家通過本課題研究的成果能夠給我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸服務(wù)領(lǐng)域的健康快速發(fā)展以及建立健全我國大學(xué)生的合理社會消費觀念,樹立正確的消費和信用的觀念等這方面的工作盡到一份綿薄之力。1.3.2研究方法本文研究采用了文獻資料分析法;調(diào)查問卷分析法與數(shù)理資料統(tǒng)計法相結(jié)合的研究方法,研究了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對于大學(xué)生消費的直接影響。本文在理論分析研究方面主要通過大量時間閱讀國內(nèi)外的文獻。對文獻、期刊等相關(guān)學(xué)術(shù)資料的檢索、歸類與數(shù)據(jù)收集,提煉其中的一些重要核心理論觀點作為本研究論文的重要理論依據(jù),結(jié)合了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費的具體特點,為整篇大學(xué)生論文的撰寫奠定了理論的基礎(chǔ)。調(diào)查方法為問卷描述分析法與數(shù)理統(tǒng)計分析法。本文是通過對往屆優(yōu)秀論文帶有調(diào)查問卷描述性分析的大學(xué)生優(yōu)秀論文的閱讀與問卷分析理解,在與往屆優(yōu)秀論文的作者及導(dǎo)師充分溝通商榷并且愿意接受其論文相關(guān)專業(yè)指導(dǎo)的問卷分析前提下最終確定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸如何直接影響華廣大學(xué)生的消費一文所用的調(diào)查方法問卷分析應(yīng)該是本文確立的主要調(diào)查研究方向,并且以全中國和華廣高校大學(xué)生為主要調(diào)研的對象,對全國和華廣高校大學(xué)生如何利用金融和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的方式進行金融消費的的現(xiàn)行經(jīng)濟發(fā)展情況、學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的金融認知及消費參與度等多個維度統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行了調(diào)研,調(diào)查的主要內(nèi)容和方式為隨機抽樣調(diào)查。并將所有調(diào)查問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)都進行了量化并且問卷分析歸攏為多個維度,在維度概括的基礎(chǔ)前提下可以進行問卷分析量化統(tǒng)計數(shù)據(jù)問卷分析包括但不限于問卷描述性的統(tǒng)計、相關(guān)性統(tǒng)計分析等多種調(diào)查手段,以深入探究大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸如何直接影響大學(xué)生的消費。第二章文獻綜述2.1相關(guān)概念界定2.1.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，是一種新型的貸款，隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展，為了滿足個人用戶消費目的（非經(jīng)營目的）而推出的一種消費方式；因為隨著人們的消費欲望越來越大，導(dǎo)致人們的經(jīng)濟收入滿足不了消費的水平，為了滿足人們的消費，所以互聯(lián)網(wǎng)消費信貸迅速發(fā)展。更受大學(xué)生歡迎，因為大學(xué)生有較高的消費欲望，所以，逐漸涌現(xiàn)出許多網(wǎng)上平臺為大學(xué)生設(shè)定的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，也進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展。彭敢（2018）和王秀霞（2018）認為，之后的貸款會變得容易，可以省去在線下貸款的很多步驟，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步發(fā)展，這種貸款模式也會更加普及。肯定會有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的普及做出了巨大的推動。但是線上貸款一定要保證系統(tǒng)與平臺的安全。因此，我國要建立安全的體系，以保證互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的健康發(fā)展。2.1.2居民消費在邊際消費領(lǐng)域這個理論的發(fā)展歷史,已經(jīng)持續(xù)了有近百年。凱恩斯(1936)一直認為,消費只由于消費者現(xiàn)下應(yīng)該是持久性的收入有關(guān),沒有其他的持久性因素。不過,實際上,雖然人們隨著消費收入增加,但是消費收入增加的速度和比例卻是遞減的。但是凱恩斯并沒有考慮到影響消費的其他因素。friedman(1957)凱恩斯只認為影響消費的因素遠遠不止當(dāng)下的收入,他將影響消費者的持久性收入分為兩個大部分:當(dāng)下的收入與持久收入,并且他一直認為真正考慮到影響人們消費的持久性因素應(yīng)該是持久性的收入。hall(1978)通過分析得到的預(yù)測消費只有遠高于當(dāng)期的消費。因此,有了他的預(yù)測性居民消費經(jīng)濟學(xué)理論,他第一次提出了"隨機游走"的假說。avin等(1981)則是發(fā)現(xiàn)hall等所提出的隨機游走假說在其現(xiàn)實生活中不能完全成立,認為當(dāng)期消費者的實際收入變化才真正是主要的。hall與zelmishkin(1982)將消費者在現(xiàn)實社會生活中的居民消費數(shù)據(jù)分析帶入了理論和經(jīng)濟學(xué)模型,通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn),消費者的流動性消費中的確可能有一部分對于其當(dāng)期消費和收入的變化敏感的程度遠遠大于持久性入。他們也一致認為"過度敏感問題"與消費者的流動性約束敏感程度有關(guān)。ashi(1985)和zeldes(1989)通過對調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn),不同的人群對流動性消費約束的影響也是不同的,收入越低的家庭或個人所面臨的消費者流動性約束越強。同時對于當(dāng)期消費的持久性影響就越大。2.1.3消費信貸與居民消費關(guān)系有國外學(xué)者對于消費信貸與當(dāng)?shù)鼐用裣M之間的關(guān)系進行了深入研究。zelds(1989)他們認為消費信貸與居民消費是相對應(yīng)的，即消費信貸經(jīng)濟發(fā)展的水平越高,居民的消費也就越高。因此,在國外的學(xué)者普遍看來,消費信貸與當(dāng)?shù)鼐用竦南M之間往往是完全沒有直接關(guān)系的。并且,消費信貸的金額門檻越高,獲取中長期消費信貸的資金門檻越低,居民越傾向于通過短期的借貸方式來實現(xiàn)消費。我國的學(xué)者也開始深入研究居民消費與消費信貸之間的相互關(guān)系。趙愛玲（2008）認為我國的居民消費信貸不足的原因是因為我國的居民消費信貸行為發(fā)展不夠。所以要提高居民消費,我們要把我國的消費信貸水平再進一步提高。臧旭巧,李燕橋(2012)通過對近幾年這一時期我國居民消費宏觀經(jīng)濟的數(shù)據(jù)與對我國的居民消費信貸行為發(fā)展情況進行了深入研究。這一研究發(fā)現(xiàn)近幾年我國同期居民消費信貸水平提高所收到的收入及消費信貸對消費水平的影響較大,發(fā)現(xiàn)居民消費信貸促進了當(dāng)期的居民消費。同時,對于目前我國的居民來講,消費信貸的主嬰是促進了生活耐用品的消費,這一研究結(jié)論大大地符合了我國的宏觀經(jīng)濟國情。2.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的研究2.2.1國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的這個概念在我國剛剛出現(xiàn)短短幾年的時間里,便迅速地席卷了整個中國的金融市場,也迅速地吸引了越來越多的專家和學(xué)者開始參與到了互聯(lián)網(wǎng)金融以及對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的開發(fā)和研究這個領(lǐng)域中。馬吉(2013)曾經(jīng)這樣說過,所謂的中國互聯(lián)網(wǎng)金融,指的是中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司在中國采取基礎(chǔ)設(shè)施化,可以實現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上辦理。陶她娜(2013)認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融站點是我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融與移動互聯(lián)網(wǎng)相互融合滲透的基礎(chǔ)性產(chǎn)物,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展必定對于中國互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)的金融、貨幣政策以及金融監(jiān)管等各個方面都帶來了深遠的影響。錢海利(2014)在報告中指出,2013年相當(dāng)于中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸元年，自從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸成為一個新興之后,2014年,京東、百度、阿里等紛紛主動加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸熱潮中。但是我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的相關(guān)金融監(jiān)管和發(fā)展?fàn)顩r有待于進一步梳理。劉玉(2015)認為互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸在目前我國正基本上處于一個最好的消費金融發(fā)展環(huán)境,我國目前從實體經(jīng)濟、技術(shù)、政策等各方面,都為我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸提供了很好的發(fā)展。李玉秀(2016)在報告中指出互聯(lián)網(wǎng)的消費信貸因其自身涉及的范圍廣,所以有大量的消費信貸市場。所以對我國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)管是一個沖擊，需要完善這方面的問題。他同時認為我國需要將傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸與我國傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸更好地結(jié)合起來發(fā)展才能夠更有利于促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。2.2.2國外研究ludvigson(1999)認為我們的消費者想要獲取長期的消費信貸越容易,就越容易選擇進行提前消費。并且我們認為現(xiàn)在人們更多地傾向于選擇提前消費。friedman認為用戶在選擇進行提前消費時,通常都應(yīng)該是對自己的經(jīng)濟水平進行預(yù)算再做出消費選擇,不能不考慮未來的經(jīng)濟實力。也就是說,如果消費者能夠?qū)ψ约洪L遠的未來資產(chǎn)情況和預(yù)期能夠具有一個比較合理的消費預(yù)期,那么他們就一定會根據(jù)這種合理的預(yù)期情況來改變其消費的模式。所以要是對未來資產(chǎn)的情況和預(yù)期具有較高的消費預(yù)期,那么他就一定會更加地喜歡選擇提前進行消費,因為他們可以負擔(dān)的起,即以抵押貸款、分期付款、預(yù)支等多種方式提前來幫助他們進行長期的消費。tufano(2009)我們指出儲蓄投資、信貸、消費致富和對風(fēng)險的控制是我們認為消費者在進行消費的過程中主要可以依靠的四個主要基本功能。2.3關(guān)于大學(xué)生信貸消費的研究2.3.1國內(nèi)研究近些年來，我國的大學(xué)生群體慢慢成為了居民消費的主力群體，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，每年大學(xué)生的人均消費總數(shù)占到全國將近一半。人均消費水平處于較高水平，大約在956元左右。其中有一個重要原因是中國在最近幾年加大了對大學(xué)的建設(shè)力度和投資力度，降低了部分門檻，促進了大學(xué)生的消費經(jīng)濟增長，再加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的普及和高速發(fā)展，大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變，使得大學(xué)生這個消費群體日益龐大。各大互聯(lián)網(wǎng)商家也是結(jié)合大學(xué)生的消費對象，消費市場環(huán)境以及自身的條件，來開展順應(yīng)時代潮流、符合大學(xué)生消費行為的營銷模式，積極開發(fā)各種合理渠道，推出優(yōu)惠政策，來滿足大學(xué)生的消費需求。當(dāng)前市場上出現(xiàn)的一些信貸安全問題也在不斷的出現(xiàn)，對我國大學(xué)生的日常消費行為有影響,對我國大學(xué)生日后能否形成正確的日常消費行為也產(chǎn)生了影響。同時,在我國大學(xué)生剛剛進入到了社會時，收入普遍不高,但是由于面對越來越來較多的生活費用,資金開始不夠的情況下,許多的大學(xué)生只能是進行了信用卡的貸款和透支,這就為其日后的學(xué)習(xí)和信用業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了較大的安全隱患,極為的不利于其日后的學(xué)習(xí)和生活。2.3.2國外研究xiao,norning,anderso用了問卷調(diào)查的方法深入地研究了信用卡中影響一個大學(xué)生事前持卡態(tài)度的三個主要因素,其問卷調(diào)查的角度多樣,分別從大學(xué)生的情感、認知、行為三個層面深入研究了影響一個大學(xué)生事前持卡態(tài)度的具體主要因素,最終通過分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)持卡的父母事前是否同意持卡辦理與否和這個大學(xué)生的實際使用情況是否同意持卡兩個主要因素對于大學(xué)生的持卡人行為和態(tài)度的影響最大,并從回歸模型研究的三個主要角度將父母對持卡人的態(tài)度都表現(xiàn)了出來,評判的標(biāo)準(zhǔn)主要是結(jié)果積極與否,父母事先同意持卡是否辦理的這個大學(xué)生在某些方面都積極一點。thomas(2009)比例分析利用cox的比例分析根據(jù)回歸模型的研究結(jié)果分析了影響大學(xué)生事前使用的信用卡存在內(nèi)在風(fēng)險的因素,并對其研究結(jié)果進行了風(fēng)險評價,從回歸模型研究的結(jié)果分析來看,大學(xué)生事前使用個人信用卡的風(fēng)險主要受到自身和外在兩個因素的直接影響,自身因素是一個大學(xué)生的實際社會經(jīng)濟使用能力水平,外在因素是大學(xué)生所處的國家宏觀社會和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。hayhoeetal.調(diào)查使用李克五點尺度量表測量了中國大學(xué)生對于信用卡的認知態(tài)度,從"1"至"5"分別讓學(xué)生提升對信用卡問題的理解和同意程度,調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)持卡量與對信用卡的認知態(tài)度和感性呈正相關(guān)。第三章互聯(lián)網(wǎng)消費信貸影響大學(xué)生消費的理論分析3.1研究對象教育是一個國之政治的根基,是一個社會和國家經(jīng)濟能否長遠生存和發(fā)展的重要因素和影響我們的因素,而在校大學(xué)生是我們作為一個受過高等教育的群體里最有希望的消費人群,數(shù)量在我國近些年來已經(jīng)有所大幅度的增加。據(jù)最新的全國人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料顯示,2017年全國人口中共有約2700萬人的是在校大學(xué)生,而這些在校大學(xué)生仍然是增加家庭日常生活消費收入支出的主要消費群體,具有強有力的提高家庭消費水平和增加家庭消費的欲望。據(jù)統(tǒng)計,大學(xué)生家庭消費收入(包括學(xué)費即家庭生活費)的資金來源主要群體都是大學(xué)生的父母,有一些在校大學(xué)生也可能會通過自己的學(xué)習(xí)和勞動賺取一定的收入,對于一些家庭困難的在校大學(xué)生政府和其他學(xué)校的一般性補助也是其資金來源的一部分。同時,由于在校大學(xué)生日常住校期間的活動和消費與日常家庭的活動相似,因此我們也可以把單個的在校大學(xué)生家庭當(dāng)作一個日常家庭。除了一日三餐和生活所需的必要物品消費之外,大學(xué)生還可能存在著經(jīng)常外出旅游娛樂、談戀愛、購買各種電子產(chǎn)品、購買各種化妝品護膚品和購買衣服等的消費。然而,由于一些發(fā)達國家的政策對于大學(xué)生是否可以使用銀行信用卡的一定限制,大部分的大學(xué)生在信用卡消費的這一時候往往缺乏了流動性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸的大量出現(xiàn),給普通大學(xué)生消費創(chuàng)造了一條新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)渠道。而由于其自身有著貸款額度小、審批流程簡便、還貸款速度快等諸多優(yōu)點而一直以來廣受普通大學(xué)生的廣泛歡迎。同時,互聯(lián)網(wǎng)信貸消費金融服務(wù)平臺的發(fā)展也衍生了許多與之相直接對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)信貸金融服務(wù)平臺,這些平臺為大學(xué)生信貸消費提供了方便（如螞蟻花唄）。因此,本文通過選取各類型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費信貸為其研究的基礎(chǔ)研究其如何直接影響普通大學(xué)生的日常消費。3.2研究方法3.2.1問卷調(diào)查法通過對往屆帶有問卷分析的優(yōu)秀論文的閱讀與理解，在與論文導(dǎo)師充分商榷并且接受其相關(guān)指導(dǎo)的前提下確定互聯(lián)網(wǎng)消費信貸影響大學(xué)生消費所用的調(diào)查問卷，確立調(diào)查的方向，并且以全華廣學(xué)生為調(diào)研對象，對華廣學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)信貸進行消費的的現(xiàn)行情況、學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸的認知及參與度等維度進行調(diào)研，調(diào)查的主要方式為隨機抽樣調(diào)查。3.2.2文獻資料法根據(jù)本博士論文主要研究的方向、目的與主要研究內(nèi)容,在使用包括但不限于在內(nèi)的中國大學(xué)生知網(wǎng)、中國優(yōu)秀大學(xué)博士論文檢索數(shù)據(jù)庫和中國網(wǎng)絡(luò)圖書館等文獻源搜索引擎<中國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸消費><中國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費問題研究><互聯(lián)網(wǎng)信貸消費問題研究>等關(guān)鍵字,進行對文獻、期刊等相關(guān)學(xué)術(shù)資料的檢索、歸類與學(xué)術(shù)信息收集,提煉其中的一些知識點或核心學(xué)術(shù)觀點作為本人博士論文的主要理論研究參考或?qū)W術(shù)研究依據(jù)。3.2.3數(shù)理統(tǒng)計法基于第一步的問卷調(diào)查法,將所有量化數(shù)據(jù)問卷的相關(guān)數(shù)據(jù)都進行了量化并且將其歸攏到一個維度,在維度概括的必要前提下對數(shù)據(jù)進行分析。該量化方法對數(shù)據(jù)的問卷調(diào)查包括但不限于描述性的統(tǒng)計、相關(guān)性的分析、卡方分析以及對回歸模型的分析等方法和手段,以探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)信貸如何直接影響中國大學(xué)生的消費。3.3大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的現(xiàn)狀自從信用卡問世以來,信用卡消費方式受到了廣大的人民和群眾的十分喜愛和廣泛追捧,這種超前的信用卡消費方式卻因為了政府對于大學(xué)生是否可以獲取銀行信用卡的設(shè)限從而導(dǎo)致使得在校大學(xué)生之間無法真正享受這種便捷的信用卡消費方式,大學(xué)生的信貸金融消費市場的持續(xù)健康發(fā)展也因此從而受到了很大的阻礙。近年長期以來,由于經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)的消費金融變得越來越普遍,互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的市場也逐步的得到了開發(fā)和創(chuàng)新,并且也呈現(xiàn)出一種欣欣向榮的市場經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)勢。這種新型的金融消費信貸的模式在大學(xué)生之間飛速的開展了開來并且在短時間內(nèi)迅速的受到了廣泛的人民群眾認可和廣泛追捧。因此,針對在校大學(xué)生所量身設(shè)計的各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的產(chǎn)品也逐步的增多,各大銀行和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)之間的消費金融競爭也在整個社會隨之變得更加劇烈。并且有部分的銀行還專門針對在校大學(xué)生的自身財力和經(jīng)濟狀況為大學(xué)生設(shè)計了不同的消費信貸產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查顯示，不僅是四大行、部分商業(yè)銀行為了在大學(xué)生消費信貸市場上分一碗羹，更是針對大學(xué)生推出了許多不同的優(yōu)惠政策和優(yōu)惠活動以此鼓勵大學(xué)生辦卡用卡消費。一些固有的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺，如淘寶、京東、支付寶等也順勢推出了許多相關(guān)的產(chǎn)品。隨著大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費的頻率越來越高，這些平臺的消費信貸衍生品越來越受歡迎。3.4大學(xué)生面對互聯(lián)網(wǎng)消費的特點(一)普遍性如今的大學(xué)生大多都是90后，和80后、70后相比，他們實際上是最早開始接觸中國互聯(lián)網(wǎng)的，同時與中國互聯(lián)網(wǎng)社會經(jīng)濟之間的交流也是最為密切的。這些90后大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣產(chǎn)生了一種天然的依賴感，由于生長環(huán)境的差異，他們對網(wǎng)絡(luò)社會經(jīng)濟也有自己的了解。如今的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費有著普遍性和平常性的特點，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的學(xué)習(xí)、購物、點餐和訂票等行為。(二)沖動性大學(xué)生主要生活在大學(xué)校園里，接觸到了這種消費模式，改變了消費觀念,在不同的經(jīng)濟環(huán)境條件下成長的同學(xué),會產(chǎn)生一些攀比的消費心理。并且這種消費心理短時間內(nèi)根本沒有任何辦法得到改變,所以當(dāng)今大學(xué)生們所面對的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸消費具有一定的沖動性和刺激性。(三)服務(wù)的高效化導(dǎo)致了現(xiàn)代經(jīng)濟社會任命生活節(jié)奏的加快現(xiàn)代的人們生活節(jié)奏很快,面對更多的實體和企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)的平臺進行選擇,更多的人選擇了互聯(lián)網(wǎng),大學(xué)生也不是無一例外?，F(xiàn)在的大學(xué)生越來越多的感覺到了時間的寶貴和重要性,在網(wǎng)上購物和支付方面,互聯(lián)網(wǎng)能更快的讓消費者瀏覽得到網(wǎng)上購物商品的詳細信息,在更短的時間內(nèi)完成支付,達到目標(biāo),又同時具有快速便捷化和實時高效化的兩大特點。第四章互聯(lián)網(wǎng)消費信貸影響大學(xué)生消費的數(shù)據(jù)分析4.1問卷設(shè)計與調(diào)查1999年,中國政府為了更好的讓大學(xué)生和更多的中國人民可以有時間書讀,提升了國民的經(jīng)濟知識和文化水平,針對性的推出了一系列國家生源地助學(xué)貸款,隨之而來的是推出了生源地的助學(xué)貸款、網(wǎng)絡(luò)金融消費貸款、針對大學(xué)生的信用卡等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸公司為了更好地使自己的價值和利益發(fā)揮到最大化、在近些年不斷探索推出新的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的產(chǎn)品和方式供我國大學(xué)生進行選擇。為了更進一步的了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的現(xiàn)狀是如何直接影響我國大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費,進一步的分析了互聯(lián)網(wǎng)時代的消費在我國大學(xué)生的日常生活中所涉及和扮演的重要角色,本文以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸影響我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費的現(xiàn)狀問卷調(diào)查的大學(xué)生問卷數(shù)據(jù)來作為大學(xué)生研究問卷數(shù)據(jù)的主要信息來源和分析的基礎(chǔ),問卷以來自華南理工大學(xué)附屬廣州學(xué)院的全體學(xué)生和來自廣州市各普通高校學(xué)生為問卷調(diào)查的對象,問卷內(nèi)容分為基本消費信息、大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的清償資金使用情況、大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的清償資金使用情況、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費態(tài)度四部分，研究了當(dāng)前廣州市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的現(xiàn)狀。為了保證此次大學(xué)生調(diào)查問卷實驗的嚴(yán)謹(jǐn)性,在正式發(fā)放問卷至強對華南理工大學(xué)附屬廣州學(xué)院的200名優(yōu)秀大學(xué)生隨機問卷進行了對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸平臺使用的前期問卷調(diào)查,并且將前期問卷調(diào)查中可能發(fā)現(xiàn)的一些問題和數(shù)據(jù)加以了改進,最后設(shè)計得出了一份最終版的大學(xué)生調(diào)查問卷。此次大學(xué)生問卷的發(fā)放調(diào)查利用了成熟的問卷網(wǎng),主要在網(wǎng)絡(luò)上向?qū)W生發(fā)放了問卷并且向?qū)W生收集了數(shù)據(jù),本次大學(xué)生問卷發(fā)放調(diào)查共向?qū)W生發(fā)放了正式問卷1500份,有效發(fā)放問卷為1280份。4.2調(diào)查數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品了解度調(diào)查由圖1我們不難看出,所有被互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查的大學(xué)生中,僅僅有5%的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的產(chǎn)品非常了解,有54%的大學(xué)生在調(diào)查中表示對自己已經(jīng)了解過基于互聯(lián)網(wǎng)的消費信貸相關(guān)產(chǎn)品。其中已經(jīng)了解過基于互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸相關(guān)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生占到了互聯(lián)網(wǎng)樣本調(diào)查總量的59%,這也說明了解互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸產(chǎn)品從發(fā)明上市以來廣受大學(xué)生的關(guān)注,并且大部分的大學(xué)生都有使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的意識和經(jīng)驗。27%的同學(xué)表示自己不太了解互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品,14%的同學(xué)表示自己完全不了解互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。目前來說，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在中國大學(xué)生家庭中的普及度以及使用率還是很高的。圖1-學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品了解度大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用調(diào)查由圖2我們可以發(fā)現(xiàn)，61%的在校大學(xué)生都使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，這占到了樣本量的絕大部分比例。并且為了進行后續(xù)的研究，特別的對這61%即780人進行了后續(xù)的專項調(diào)查，以此來估計互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品到底是如何影響大學(xué)生的日常消費。圖2-大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸產(chǎn)品使用的情況大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的實際使用感受情況及原因調(diào)查為了徹底搞清楚互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品是如何影響大學(xué)生的消費，作者針對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用原因做了一系列的調(diào)查。通過研究發(fā)現(xiàn)，正如圖3所示，有超過半數(shù)的大學(xué)生表示她們之所以選擇互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的原因是為了緩解當(dāng)前或者是短期之內(nèi)的資金流動不足；有39%的同學(xué)和女生表示她們提前使用了互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸產(chǎn)品的原因主要是為了她們提前希望能購買到自己心儀的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、為此我們分別對部分的女生和男生進行做了更加深度的分析和訪問,絕大部分的女生都是為了提前購買到新上市的化妝品和新上市的護膚品亦或者是新上市的美容醫(yī)療儀器,而絕大部分的男生則是表示他們提前使用了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的原因主要是為了希望能提前買到新上市的消費電子產(chǎn)品(如智能耳機、游戲機、電腦、音響等)。有6%的同學(xué)表示，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品這種新穎的消費方式對于大學(xué)生來說富有新鮮感和體驗感，所以她們只是為了嘗新才選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。而僅有3%的同學(xué)在大學(xué)就有了信用積分意識，雖然大學(xué)生能獲取的額度不高，但是她們也愿意一點一點提高個人征信水平。圖3-大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品使用原因由于大學(xué)生的主要收入來源是父母每月給的生活費，因此作者對這種情況也進行了調(diào)查。由調(diào)查結(jié)果顯示，即圖4我們可以清晰的看到超過半數(shù)的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品占生活費20%以下，這說明大部分大學(xué)生還是很能控制自己的消費欲望和認清當(dāng)前自己的還款能力，不幸的是有10%的大學(xué)生每個人使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品超過當(dāng)月生活費的50%。圖4-互聯(lián)網(wǎng)借貸總額占生活費的情況為了繼續(xù)研究清楚互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費的影響，作者還對大學(xué)生每月還款額進行了調(diào)查，結(jié)果顯示77%的大學(xué)生每月還款額占生活費的20%以下，這說明大部分的大學(xué)生是可以很好的控制自己對無力承受的商品的消費情況并且能按時還清每月貸款。圖5—互聯(lián)網(wǎng)還款金額占生活費的情況4.3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之間的消費信貸的去向問題研究與分析由先前的大學(xué)生調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn),大學(xué)生利用金融和互聯(lián)網(wǎng)進行消費信貸的大學(xué)生比例仍然是比較大的,因此為了更進一步調(diào)查清楚學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)進行消費信貸到底是如何的影響了大學(xué)生的正常消費,針對大學(xué)生使用金融和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)進行正常消費的780名在校大學(xué)生分別發(fā)放了一份附加調(diào)查問卷,調(diào)查這些大學(xué)生用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具體的用處。將這些數(shù)據(jù)根據(jù)大學(xué)生的問卷結(jié)果直接導(dǎo)入stata,進行收益率相關(guān)性的分析。我們不難發(fā)現(xiàn)電子產(chǎn)品與總銀行借款之間的收益率相關(guān)性最高,這說明了對于每月所得的總借款,當(dāng)代大學(xué)生較多用于購買和消費電子產(chǎn)品。令人驚訝的一個事實是,大學(xué)生在戀愛和教育方面的實際花費在世界上是最少的。并且從實際消費表中我們已經(jīng)可以清楚地看出中國大學(xué)生每年花在學(xué)習(xí)和生活以及衣著化妝上面的實際消費幾乎一樣。表1-相關(guān)性分析總借款戀愛娛樂學(xué)習(xí)電子產(chǎn)品衣著化妝總借款1.0000戀愛0.38231.0000娛樂0.5567-0.00541.0000學(xué)習(xí)0.41900.09030.07761.0000電子產(chǎn)品0.6600-0.02550.12930.00571.0000衣著化妝0.43860.47550.11330.02520.00591.00004.3.1日常娛樂消費由圖6我們可以看出，大學(xué)生對于日常娛樂所花費的金錢一般低于當(dāng)月總借款的20%，且這一比例占到了被調(diào)查人數(shù)的50%，這說明絕大部分的大學(xué)生不會因為上了大學(xué)就忘記學(xué)習(xí)而過度娛樂，并且絕大部分的大學(xué)生都能很有效的控制自己對于娛樂的欲望節(jié)制使用現(xiàn)有的資金。并且從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看僅有11%的在校大學(xué)生會為了日常娛樂而過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。圖6-日常娛樂4.3.2衣著化妝消費由圖7我們可以看出，大學(xué)生對于衣著化妝所花費的金錢一般低于當(dāng)月總借款的20%，并且由后續(xù)的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)女生在這方面的消費普遍大于男生，且這一比例占到了被調(diào)查人數(shù)的62%，這說明絕大部分的大學(xué)生不會因為沒有了穿衣限制而過度的打扮自己，并且絕大部分的大學(xué)生都能很有效的控制自己在衣著化妝這方面的消費不會過度購買衣服和化妝品等。并且從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看僅有2%的在校大學(xué)生會為了購買心儀的衣服和化妝品而過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。圖7-衣著化妝4.3.3戀愛消費由圖8我們可以看出，在幾乎人人都有對象的大學(xué)校園中，大學(xué)生對于戀愛所花費的金錢一般低于當(dāng)月總借款的20%，且這一比例占到了被調(diào)查人數(shù)的51%，這說明絕大部分的大學(xué)生不會輕易被戀愛沖昏腦袋也不會因為戀愛而盲目消費就忘記學(xué)習(xí)而過度娛樂，并且絕大部分的大學(xué)生都能很有效的控制自己對于娛樂的欲望節(jié)制使用現(xiàn)有的資金。并且從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看僅有11%的在校大學(xué)生會為了日常娛樂而過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。圖8-戀愛消費4.3.4學(xué)習(xí)消費由圖9我們可以看出，大學(xué)生在學(xué)習(xí)增值自己上所花費的金錢一般低于當(dāng)月總借款的20%，且這一比例占到了被調(diào)查人數(shù)的48%，從這個數(shù)字看來，大部分的大學(xué)生在上了大學(xué)以后會忽略對自己的增值忘記了自己考取大學(xué)的目的，并且對于在校大學(xué)生來說，僅有8%的人會因為每月的學(xué)習(xí)費用不夠想要增值自己而使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，這個現(xiàn)象是十分不好的也是十分不值得提倡的。圖9-學(xué)習(xí)增值第五章我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸的策略建議5.1政府政策方面5.1.1建立健全的法律互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是消費信貸產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合而成所發(fā)展起來的，這種新型的產(chǎn)品的發(fā)展在某種程度上起到了積極的作用，大學(xué)生確實有消費需求信用，可通過在線信用平臺獲得。因此，政府應(yīng)該完善其法規(guī)更能引導(dǎo)這個行業(yè)的健康發(fā)展而不是禁止它。中國法制與信用風(fēng)險管理制度不完善，不能提供足夠制度讓大學(xué)生消費發(fā)展的保障信用。然而，因為大學(xué)生的消費者信用是市場需求的衍生物，可以發(fā)揮積極的作用在創(chuàng)新中的作用，禁止該行業(yè)不合理。換句話說，政府有責(zé)任控制風(fēng)險，但是由于現(xiàn)在政府對互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管存在許多的漏洞，因此政府應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)，為保證大學(xué)生能正常進行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款和還款、保障在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的時候不會出現(xiàn)個人信息泄露、還款條例不公平的等現(xiàn)象。5.1.2搭好監(jiān)管平臺目前來說，互聯(lián)網(wǎng)信貸屬于新型產(chǎn)品，我國對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的監(jiān)管和相關(guān)法律不夠健全和完善,大多數(shù)已經(jīng)存在的規(guī)則都是傳統(tǒng)信貸規(guī)則,為了更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸,應(yīng)該要創(chuàng)造出更好的市場環(huán)境,加強廣大民眾對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的信心,提高對產(chǎn)品的使用積極性。我國需要建立合理的的監(jiān)管規(guī)則和相關(guān)法律制度,只有這樣，民眾才有良好的安全感,可以感受到法律的保護,降低了對信貸的風(fēng)險，從而放心的使用信貸產(chǎn)品。政府部門應(yīng)進一步加強對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的指導(dǎo)和監(jiān)管,建立關(guān)于對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的相關(guān)法律法規(guī),有這樣的消費信貸法律,會進一步提高消費信貸監(jiān)管的更加規(guī)范和有效程度,使得消費信貸的市場能健康地發(fā)展而有效地保障了大學(xué)生的信貸安全消費和使用。在進一步加強大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸對平臺的指導(dǎo)和監(jiān)管的同時也意味著要嚴(yán)格保護消費信貸用戶的個人信息。同時相關(guān)負責(zé)監(jiān)管的機構(gòu)和部門也要進一步做好消費信貸平臺的指導(dǎo)和監(jiān)管職責(zé)以及同時加強了監(jiān)管的力度,不允許渾水摸魚的行為和做法,有效地防范和避免了互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸對平臺的各種金融欺詐和違法行為,使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的模式更加有效地保護了大學(xué)生,信貸的安全是大學(xué)生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸方式最重要的一點,因此,政府對監(jiān)管力度的加大應(yīng)勢在必行。5.1.3加強法律宣傳首先,我國的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸剛剛起步,很多的政策、制度并不完善。法律保障并不到位。所以政府要加強對大學(xué)生的法律宣傳。防止出現(xiàn)對信貸不了解的問題。由于如今分期付款的消費越來越普及，所以我國大學(xué)生的消費信貸觀念也被深深影響，這樣的方式其實是不錯的，可以對推動生產(chǎn)，不會使產(chǎn)品積壓，對大學(xué)生來說，也是不錯的消費體驗。讓大學(xué)生自身體驗對每月還款的自我把握，有效抑制自己的沖動消費。其實進行分期付款的同時就是在進行信用貸款，也是提升自己信用的一種方式，可以進行分期付款的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可以正確、合理的指引我國現(xiàn)在大學(xué)生的信貸觀念。所以我國可以加強這方面的政策，對發(fā)展有一定的積極作用。對于大學(xué)生講述這種超前消費的心理和風(fēng)險性,以及這種超前消費心理帶來的風(fēng)險和危機。大學(xué)生超前消費就是為了暫時滿足自己的當(dāng)下的需求以及購買的欲望,而并無必要考慮自己的社會經(jīng)濟收入水平以及自我風(fēng)險承受能力。接著就可能會通過銀行的貸款或者金融機構(gòu)的分期付款的方式來暫時滿足當(dāng)下的購買欲望,像這樣超前消費的分期付款行為就是非常不好的,自我風(fēng)險控制力差的時候大學(xué)生在這樣超前消費的方式下可能會很快的進入到惡性循環(huán),處于一個社會經(jīng)濟較差的時候這種情況。所以向大學(xué)生超前消費講述這樣的超前消費概念其實是非常重要的。加強對大學(xué)生消費信貸的征信管理體系的認識以及了解和知道征信體系的水平和重要性,要做到知道大學(xué)生消費信貸的平臺都是能夠及時的査詢和了解到大學(xué)生用戶的超前消費征信需求和水平。所以要做到讓更多的大學(xué)生意識到個人的征信水平的重要性,會直接的影響到大學(xué)生的個人信用。5.2互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)自身5.2.1加強專業(yè)人才的培養(yǎng)從互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)自身來講，必須加強人員管理和專業(yè)人才的培養(yǎng)。防止機構(gòu)人員為了増加自己的業(yè)績而采用損害用戶利益的事情，這樣有損客戶利益的行為會帶來很大的危害性，可能會觸及法律，因此機構(gòu)人員要維護品牌的形象?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸平臺要把用戶的個人信息保護好，作為最重要的一點，把風(fēng)險性降低，防止輕易泄露;需要完善信息管理機構(gòu),建立更加安全的信息機構(gòu)以及安全墻，保護用戶的個人信息安全;所以，要加大對客服人員的培訓(xùn)強度,培養(yǎng)良好的工作能力,防止因為操作失誤而造成用戶的信息泄露和不必要的財產(chǎn)損失;明確的細分出了個人信貸理財產(chǎn)品的借款分期費率和明確規(guī)定借款逾期利率,與明確規(guī)定借款逾期的費率,并對披露的客戶具體個人信息情況進行細致的分析,避免違約風(fēng)險,也要保證產(chǎn)品不會出現(xiàn)不合理的高額費率,從而降低互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的壞賬率。5.2.2完善消費信貸審批機制完善對消費信貸平臺進行審批的機制,在此次大學(xué)生調(diào)查的問卷中,部分的大學(xué)生到目前未完全采用申請互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的方式消費,主要的原因還是對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸平臺的自身安全性問題表示擔(dān)憂與不放心。所以必須繼續(xù)加強消費信貸平臺自身安全性的建設(shè),才能在平臺上做到真正令消費人放心。大學(xué)生申請消費信貸可以適當(dāng)?shù)臏p少一些審核流程,因為大學(xué)生申請互聯(lián)網(wǎng)消費信貸一般都是因為短期的資金不足,所以審核申請的時間過長,就不被大學(xué)生真正需要,也就沒了價值。同樣，商業(yè)銀行對大學(xué)生也應(yīng)該特別注意適當(dāng)減少對于信貸的審核和相關(guān)流程以及費用的審核,大學(xué)生的經(jīng)濟能力有限,所以大學(xué)生辦理信用卡時的還款費用也不能過高,否則大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展就將受阻?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸機構(gòu)則應(yīng)加大透明度，政府也要加大監(jiān)管力度，提高其貸款的安全程度，互聯(lián)網(wǎng)信貸的分期平臺也應(yīng)適當(dāng)降低逾期收息方式，高利率容易出現(xiàn)利滾利的情形，進而發(fā)展成為“巨額校園貸”。企業(yè)應(yīng)該改進他們現(xiàn)有的交流方式，例如，改善他們的網(wǎng)站設(shè)計，這可能會影響消費者情感和認知，提高消費者滿意度因此,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)業(yè)想要在我國加快發(fā)展,在平臺安全性上還要繼續(xù)加強。平臺今后應(yīng)進一步加強對大學(xué)生產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)安全保障方面的技術(shù)投入,制定嚴(yán)格統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)安全管理和標(biāo)準(zhǔn),有效地防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)故障和漏洞泄露帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險,充分地維護和保障大學(xué)生產(chǎn)品使用者的合法權(quán)益。此外,大學(xué)生產(chǎn)品使用者基本上沒有自身的固定收入和生活來源,因此平臺要完善建立對大學(xué)生的用戶身份認證，根據(jù)大學(xué)生的經(jīng)濟情況來確定放款的期限、額度等。5.2.3創(chuàng)新信貸產(chǎn)品當(dāng)前,大學(xué)生校園信貸的產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化的問題,金融機構(gòu)也應(yīng)該根據(jù)自身的市場需求,及時對于校園大學(xué)生信貸的服務(wù)模式進行了創(chuàng)新。從解決校園大學(xué)生信貸的消費這個問題的角度來說,過于高的校園信用借貸額度會使得金融企業(yè)對大學(xué)生貸款的資金使用率明顯低于平常狀,而且也會直接引導(dǎo)更多的大學(xué)生消費者養(yǎng)成過度信貸消費的習(xí)慣和觀念,這增加了互聯(lián)網(wǎng)銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險,所以金融機構(gòu)應(yīng)積極的看待大學(xué)生校園信用的消費服務(wù)模式的產(chǎn)生和建立,從而有效的使得大學(xué)生校園信貸的消費模式得以良性的發(fā)展。具體的措施和做法應(yīng)該首先對我國大學(xué)生校園信貸消費行為的模式和額度進行全面的市場研究和分析,以完善的市場分析報告和數(shù)據(jù)為主要基礎(chǔ),并研究得出校園消費信貸在金融市場中供求平衡的可信區(qū)間,對大學(xué)生校園消費信貸的模式和額度要求進行適度的調(diào)整和限制;積極地倡導(dǎo)大學(xué)生機構(gòu)建立金融部門的校園信貸合作風(fēng)險評估機制,并根據(jù)了國家對助學(xué)金和創(chuàng)業(yè)貸款的制度嚴(yán)格審核了大學(xué)生的貸款信用和額度,用以有效建立合理的對大學(xué)生校園消費信貸風(fēng)險評估體系,確保了大學(xué)生機構(gòu)進行校園信貸消費行為的風(fēng)險是具有合理性可評估和控制的;最后,引進了金融市場和行業(yè)中的對消費信用的評級機構(gòu),在根本上建立了重視消費信用的風(fēng)險預(yù)警和評估機制,在對大學(xué)生機構(gòu)進行校園信貸消費時一旦金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費異常,相關(guān)的機構(gòu)負責(zé)人可以立即對其采取相應(yīng)的風(fēng)險評估和規(guī)避的手段,保證將對信貸風(fēng)險的影響降到最低。如針對在校大學(xué)生的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)等提供專項的信貸資金。5.3大學(xué)生方面5.3.1理智貸款現(xiàn)今,提前還款消費已經(jīng)逐漸進入我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€方方面面。過去以現(xiàn)金支付等消費模式為主的互聯(lián)網(wǎng)消費行為已經(jīng)變得越來越少;我們現(xiàn)在正處于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展模式下,在這樣環(huán)境下,我們使用互聯(lián)網(wǎng)消費行為也變得高效?；ヂ?lián)網(wǎng)消費與生活模式的大大不同,給我們的消費行為也帶來沖擊,會增加許多沖動消費。沖動的消費主要是因為現(xiàn)在人們的需求和消費欲望在不斷地增強和擴大,從而使人們產(chǎn)生了提前消費的想法和理念。而由于大學(xué)生主要在現(xiàn)代化的大學(xué)校園里從事信貸生活,所以對于大學(xué)生而言,校園的學(xué)生成長和環(huán)境影響也是最大的一個重要原因,因此,學(xué)校主管部門應(yīng)該多意識地引導(dǎo)這些學(xué)生各方面的信貸消費知識,讓廣大學(xué)生充分了解過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信貸對消費的影響和危害性,幫助更多的大學(xué)生進一步樹立正確合理的信貸消費觀,這也是對幫助更多的大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的發(fā)展產(chǎn)生消極影響最有效的治理。大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)模式的信貸消費接受程度的要求遠遠高于其他的互聯(lián)網(wǎng)消費者,并且大學(xué)生使用移動互聯(lián)網(wǎng)進行信貸還款消費的使用頻率也比其他的消費者高。但是,大學(xué)生在這種互聯(lián)網(wǎng)模式的信貸消費過程中風(fēng)險也較大,會非常容易讓消費者產(chǎn)生沖動提前消費。所以幫助高校大學(xué)生樹立培養(yǎng)合理的信貸消費觀念,讓高校大學(xué)生充分了解自身適應(yīng)市場經(jīng)濟的能力,培養(yǎng)正確的消費,不能過度的消費,對于提前的消費應(yīng)當(dāng)有一個理性的態(tài)度來看待。并且,高校的大學(xué)生最重要的事情和任務(wù)還是好好學(xué)習(xí),不能長期沉浸在互聯(lián)網(wǎng)信貸的消費中,并且這樣會影響到自己的學(xué)習(xí)和信用。從而大學(xué)生應(yīng)當(dāng)徹底擺脫對于提前還款消費的過分心理依賴,避免提前還款的壓力過大,導(dǎo)致自己根本無力進行提前還款。高校大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立合理的信貸消費觀念,規(guī)劃好自己的精力,把時間真正用在正確的事情上。5.3.2合理規(guī)劃從這次全國調(diào)差調(diào)查問卷的總體調(diào)查結(jié)果我們可以明顯看出,學(xué)習(xí)和生活消費業(yè)余時間多少是其中我們花費最少的,而且主要是因為購買了一些電子產(chǎn)品,談戀愛,日常消費等方面卻占了絕大部分。其中信貸消費也是以提升生活品質(zhì)為主，沒有什么學(xué)習(xí)花費。作為學(xué)生，很明顯在消費方面沒有合理的規(guī)劃。現(xiàn)如今大學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意自己的消費行為，因為誠信消費是各種消費的基礎(chǔ)，只有在誠信消費的基礎(chǔ)上，才能追求更多樣化的消費。大學(xué)生還應(yīng)該主動培養(yǎng)合理科學(xué)的消費習(xí)慣，形成正確的消費觀念，合理規(guī)劃自己的消費金額和消費對象，根據(jù)不同情況定期調(diào)整消費方式，可以采用多種消費方式結(jié)合，達到消費最優(yōu)化。很多大學(xué)生不適應(yīng)消費潮流，面對層出不窮的消費新事物，消費欲望過于強烈，不懂得識別消費產(chǎn)品和風(fēng)險。各種消費信貸機構(gòu)為了搶占大學(xué)生這個市場，不斷推出有針對性的信貸產(chǎn)品，鼓勵大學(xué)生信用消費，但這種做法卻給很多企業(yè)帶來了很大的信用風(fēng)險。因為大多數(shù)大學(xué)生的消費水平并不高，他們沒有可靠的信用擔(dān)保，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和來源。為了減少這類消費行為，降低信用風(fēng)險，商業(yè)銀行提高了信用卡的申請門檻，設(shè)置了嚴(yán)格的審核手續(xù),大學(xué)生樹立合理的消費觀會有利于提高大學(xué)生個人信用的水平,也同樣能利于讓互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)金融銀行為大學(xué)生省去不必要的申請和審核手續(xù)環(huán)節(jié),降低消費信貸的高額逾期利息,有利于促進大學(xué)生的消費信貸在金融市場的和諧健康發(fā)展。5.3.3培養(yǎng)自身征信意識大學(xué)生借貸需要更加善于樹立規(guī)劃自身的意識,健康的借貸,培養(yǎng)自身的防范征信風(fēng)險意識,認識到自身做好征信的重要性。在此次的調(diào)查中許多的大學(xué)生都沒有較高的銀行還款水平和能力,相對借款額和還款壓力都較大。若長久這樣,必定會還不上款而且自己的負債以及還款會直接影響到自身的信用,從而直接影響到自己往后自身的征信。同時,許多的互網(wǎng)消費信貸服務(wù)平臺剛剛在年初起步,有些互網(wǎng)消費信貸服務(wù)平臺魚龍混雜,有較高的風(fēng)險。所以大學(xué)生在使用信貸平臺時一定要注意,選擇安全、合法的平臺,避免被坑騙。大學(xué)生征信作為人民和祖國的偉大希望與未來,應(yīng)該自覺樹立正確的個人信用和消費觀,按時合理還款。充分珍惜良好的自身征信,展現(xiàn)出了我國的大學(xué)生蓬勃的職業(yè)精神風(fēng)貌。結(jié)論我通過對全文的分析,得到以下的結(jié)論:對于那些有意識的使用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行消費信貸的中大學(xué)生的消費水平是明顯的高于沒有采用移動互聯(lián)網(wǎng)進行消費信貸的大學(xué)生,說明互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對于我國大學(xué)生的消費行為有很大的影響。所以從移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行消費信貸的出現(xiàn)后,大學(xué)生的消費水平在明顯的提高。大學(xué)生體會感受到了分期消費及提前還款消費,從而也正在促使越來越多的中國大學(xué)生消費者加入其中;本文對目前我國大學(xué)生日常使用的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸額日常消費的主要消費方式進行了細分,發(fā)現(xiàn)我國大學(xué)生日常使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸主要消費于電子產(chǎn)品消費、衣著化妝用品消費、戀愛消費、學(xué)習(xí)消費、交通以及其他日常的消費。同時,通過調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)并進行比較,發(fā)現(xiàn)我國大學(xué)生在進行使用的互聯(lián)網(wǎng)對消費信貸的影響消費方面從大到小的調(diào)差數(shù)據(jù)排列規(guī)則順序依次為:電子產(chǎn)品消費>戀愛消費〉衣著化妝消費〉學(xué)習(xí)消費。所以我國大學(xué)生在進行使用的互聯(lián)網(wǎng)對消費信貸進行電子產(chǎn)品消費時主要的目的是為了改善和提升自己的生活品質(zhì),用于信貸消費購買優(yōu)質(zhì)的電子產(chǎn)品、談戀愛、衣著電子產(chǎn)品化妝等。信貸產(chǎn)品消費用于自己進行學(xué)習(xí)產(chǎn)品消費的反而不多。因此,大學(xué)生在進行使用互聯(lián)網(wǎng)對消費信貸進行消費的時侯,應(yīng)該及時調(diào)整自己的電子產(chǎn)品消費心態(tài)和習(xí)慣,需要多角度地看重自己的對學(xué)習(xí)產(chǎn)品消費,從而有限度地減少因為別人的攀比而對自己進行胡亂、沖動進行消費的現(xiàn)象,避免給自己造成沒有必要的損失和浪費。我們要理性的使用互聯(lián)網(wǎng)信貸,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對我國來說是屬于新事物。所以,我國需要尋找方法去解決當(dāng)前的信貸問題。從現(xiàn)在到以后,大學(xué)生對消費信貸的需求,使之大學(xué)生會逐漸成為主要的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺用戶。而我國的大學(xué)生也因此成為了這些提供互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的平臺必然會受到爭奪的主要用戶市場。但也避免了大學(xué)生因為過度的使用了互聯(lián)網(wǎng)信貸的平臺而嚴(yán)重影響到了大學(xué)生正常的生活。對于大學(xué)生而言,我國必須對于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺的違法行為嚴(yán)格地限制在合理的法律框架之中,在國家相關(guān)法律不斷地完善下,讓互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺以大學(xué)生的利益安全著想的方向作為趨勢進行發(fā)展。 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