AbstractWiththedevelopmentofournationaleconomyandthecontinuousimprovementoftheeconomiclevel,themoreimportanttheroleplayedbythesmallandmedium-sizedenterprisesintheeconomicsystem.However,itisimportanttonotethat,becausesmallandmedium-sizedenterprisesaregenerallysmallinsize,informationasymmetryandtheexistenceofotherriskfactors,financingdifficulties,andthesinglefinancingchanneloffinancinghavebeenhinderingthefurtherdevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises.Supplychainfinancebusinessisbasedonthewholesupplychain,inordertoimprovethecreditlevelofsmallandmedium-sizedenterprises,whichnotonlyreducestheriskofinformationasymmetry,butalsobroadenstheprofitpathofcommercialbanks.Itwillhelptoexpandreproductionandconsolidateitsstabletraderelations.Withthecontinuousinnovationoffinance,supplychainfinance,asanewtypeofbusiness,hasbeenwelldevelopedinourcountry.Ithasnotonlysuccessfullybrokenthebottleneckofthefinancingproblemofsmallandmedium-sizedenterprises,butalsoaddedanewwayofprofitforbanks.Makeaprofitfrommanyparties.However,duetotheshortdevelopmenttimeofsupplychainfinanceinChina,themajorbanksarealsograduallydevelopinginexplorationandpractice,andtherearestillproblemsinallaspects.ThesupplychainfinancialserviceofPinganBankhasalwaysbeenintheforefrontoftheindustry,anditspredecessor,ShenzhenDevelopmentBank,isthefirstcommercialbankinChinatoexplicitlyproposethedevelopmentofsupplychainfinancialservices.Therefore,takingPinganBankasanexample,thispaperanalyzesthesupplyofPinganBankinChina.Thepresentsituationandproblemsofthechain,andprovideappropriatesuggestionsforPinganBankandothercommercialbanksontheproblemsexistinginthesupplychainfinancialservices,sotheycanputforwardbettersolutionstothefinancingproblemsforsmallandmedium-sizedenterprises.Atthesametime,italsopromotesthedevelopmentofsupplychainfinance.Keywords:SupplychainFinance，CommercialBanks，RiskManagement

目錄3370_WPSOffice_Level11．緒論 117889_WPSOffice_Level12.供應(yīng)鏈金融綜述 117889_WPSOffice_Level22.1供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生原因及內(nèi)涵 130147_WPSOffice_Level22.2我國(guó)供應(yīng)鏈金融成因 217889_WPSOffice_Level32.2.1中小企業(yè)方面 230147_WPSOffice_Level32.2.2商業(yè)銀行 429857_WPSOffice_Level22.1供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀 529857_WPSOffice_Level32.2.1國(guó)外供應(yīng)鏈發(fā)展現(xiàn)狀 516999_WPSOffice_Level32.2.2我國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀 630147_WPSOffice_Level13.平安銀行供應(yīng)鏈金融分析 616999_WPSOffice_Level23.1資料背景 622561_WPSOffice_Level23.2平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展 722561_WPSOffice_Level33.2.1第一階段：服務(wù)雛形 716196_WPSOffice_Level33.2.2第二階段：“1+N”模式理念形成 824730_WPSOffice_Level33.2.3第三階段：品牌建立 816196_WPSOffice_Level23.3平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式 818762_WPSOffice_Level33.3.1應(yīng)收賬款類 830291_WPSOffice_Level33.3.2存貨類 94695_WPSOffice_Level33.3.3預(yù)付類 929857_WPSOffice_Level14.問(wèn)題與建議 1024730_WPSOffice_Level24.1征信體系不完善 1018762_WPSOffice_Level24.2風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力不足 1116999_WPSOffice_Level15.總結(jié) 1222561_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 1316196_WPSOffice_Level1致謝 141．緒論近年來(lái)，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，供應(yīng)鏈金融才形成并發(fā)展起來(lái)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以核心企業(yè)的信用為依托，以供應(yīng)鏈為根本，在此基礎(chǔ)上來(lái)為上下游企業(yè)全面提供金融服務(wù)，這對(duì)于充分的、有效的來(lái)對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決具有積極意義。同時(shí)，不但有益于更高效的配置利用資金，并且還能夠改善金融服務(wù)提高服務(wù)品質(zhì)。就供應(yīng)鏈金融而言，所涉及到的主體共由幾個(gè)分支構(gòu)成。其一，為金融機(jī)構(gòu)，以商業(yè)銀行為代表，它是提供融資服務(wù)的主體，中小企業(yè)的融資資金都是金融機(jī)構(gòu)所提供的；其二，為核心企業(yè)，主要的職責(zé)是為相關(guān)企業(yè)的融資提供擔(dān)保，保證供應(yīng)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其三，為物流企業(yè)，不但為企業(yè)提供了平臺(tái)，同時(shí)在幫助銀行降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)方面具有積極作用。供應(yīng)鏈金融不僅能夠突破中小企業(yè)融資這一“瓶頸”，還將多家企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)在一起，促成多方共贏。參照相關(guān)調(diào)查結(jié)果了解到，借助于供應(yīng)鏈金融方案能夠有效的降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展成本費(fèi)用的支出，供應(yīng)鏈金融方案的制定與推行，能夠推動(dòng)企業(yè)更為有序的運(yùn)作與發(fā)展。例如，降低成本、增進(jìn)供應(yīng)商關(guān)系等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融獲得了寬闊的發(fā)展平臺(tái)，成為銀行拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展范疇，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的根本所在。在對(duì)Demica公司所公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究與分析后，了解到世界供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)融資每年以30%至40%的速度增長(zhǎng)。另外，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模的發(fā)展速度也非常迅速，預(yù)測(cè)其市場(chǎng)規(guī)模在2021年將達(dá)到20萬(wàn)億元?？偟膩?lái)說(shuō)，在未來(lái)供應(yīng)鏈金融將會(huì)擁有較為廣闊的發(fā)展空間?；谏鲜霰尘埃疚囊怨?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的平安銀行為例，首先介紹了供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生歷史，并從兩方面分析了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的原因及國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀，最后分別介紹了平安銀行供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)模式，總結(jié)了其發(fā)展歷程，并針對(duì)其可能存在的問(wèn)題提出建議，希望能夠促進(jìn)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的發(fā)展。2.供應(yīng)鏈金融綜述2.1供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生原因及內(nèi)涵供應(yīng)鏈金融最初大約在公元前2400年就已經(jīng)出現(xiàn)在了美索不達(dá)米亞，這一地區(qū)當(dāng)時(shí)就已經(jīng)有了非常發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)，一些存儲(chǔ)的設(shè)施以及分級(jí)系統(tǒng)已經(jīng)很是常見(jiàn)，為了方便進(jìn)行交易，當(dāng)時(shí)就已經(jīng)出現(xiàn)了“谷物倉(cāng)單”以及以該倉(cāng)單為標(biāo)的的相應(yīng)配套的借貸行為，這可以說(shuō)是歷史上供應(yīng)鏈金融最早的產(chǎn)生。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國(guó)出現(xiàn)了形式不同的，與供應(yīng)鏈金融相似的服務(wù)和產(chǎn)品。譬如，存貨融資、保理、倉(cāng)單質(zhì)押等工具，只是當(dāng)時(shí)還沒(méi)有系統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融概念界定。而后，許多商業(yè)巨頭為了盡量降低生產(chǎn)成本，故將業(yè)務(wù)以外包的形式委托給其他機(jī)構(gòu)，這樣一來(lái)就有了供應(yīng)鏈管理的新需要。生產(chǎn)產(chǎn)品的過(guò)程要通過(guò)多個(gè)不同工序，各工序均會(huì)帶來(lái)價(jià)值增值，生產(chǎn)商品的全部工序就會(huì)構(gòu)成一條產(chǎn)品鏈。結(jié)合邁克爾.波特提出的理論，產(chǎn)品鏈即為價(jià)值鏈。通常來(lái)講，生產(chǎn)產(chǎn)品的過(guò)程要求多個(gè)機(jī)構(gòu)分工合作以便提高生產(chǎn)效率，而具體分工形式又有企業(yè)內(nèi)外兩種分工。傳統(tǒng)來(lái)講，因?yàn)榇嬖诮灰壮杀镜南拗疲砸话闵a(chǎn)分工都是內(nèi)分工，也就是縱向一體化制造。不過(guò)因?yàn)樾枨蟛粩喔淖?，交易成本也逐步減低，所以逐步發(fā)展出了企業(yè)外分工。內(nèi)分工的全部過(guò)程環(huán)節(jié)都由單個(gè)企業(yè)控制，因此管理比較簡(jiǎn)潔。而外分工則不同，一旦實(shí)行外分工，那么就必須對(duì)所有生產(chǎn)鏈涉及的企業(yè)開(kāi)展統(tǒng)一管理。所以，供應(yīng)鏈管理也就出現(xiàn)了。截至當(dāng)前還并沒(méi)有對(duì)于供應(yīng)鏈金融的統(tǒng)一概念界定，學(xué)術(shù)專家們給出的概念界定并不相同，不過(guò)從其本質(zhì)來(lái)看，不同概念并沒(méi)有根本差異，存在許多共同點(diǎn)。大多數(shù)人都認(rèn)為供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)在于以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的所有參與供應(yīng)鏈的主體之間存在的貿(mào)易關(guān)系和主體核心機(jī)構(gòu)的高信用級(jí)別，各種金融機(jī)構(gòu)（包含銀行）對(duì)供應(yīng)鏈體系內(nèi)商流、信息流和資金流開(kāi)展有效管理，其供應(yīng)鏈涉及到的全部企業(yè)主體提供綜合、完善、專業(yè)的金融服務(wù)。以胡躍飛（2007）基于其現(xiàn)實(shí)工作經(jīng)驗(yàn)給出界定為例，他提出所謂供應(yīng)鏈金融即為供應(yīng)鏈體系框架內(nèi)交易結(jié)構(gòu)展開(kāi)研究剖析的前提下，利用自償性經(jīng)貿(mào)融資模型，導(dǎo)入核心企業(yè)、物流監(jiān)管、引導(dǎo)資金流等工具建立風(fēng)控新變量，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈體系內(nèi)全部節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供封閉授信、理財(cái)、結(jié)算等多項(xiàng)理財(cái)服務(wù)的體系。供應(yīng)鏈金融從其產(chǎn)生至今，大概經(jīng)歷了三個(gè)演變和發(fā)展階段。在不斷發(fā)展過(guò)程中，參與供應(yīng)鏈金融的主體數(shù)量越來(lái)也多，且不同主體的功能和角色也發(fā)生了變化。特別在當(dāng)前發(fā)展階段，供應(yīng)鏈金融如今已經(jīng)發(fā)展出了生態(tài)群落，參與主體更是極其廣泛。2.2我國(guó)供應(yīng)鏈金融成因商業(yè)銀行迫切的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要以及長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，我國(guó)中小企業(yè)面臨的融資難題都是國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融形成和發(fā)展的主因。2.2.1中小企業(yè)方面我國(guó)目前的中小微企業(yè)在全部企業(yè)中占比高達(dá)99.7%，繳納稅額占總稅額的50%以上，創(chuàng)造GDP達(dá)60%，其提供的就業(yè)崗位更是占到80%以上，因此不難看出，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)功不可沒(méi)。然而，由于中小企業(yè)規(guī)模小、不穩(wěn)定等特征，在融資方面經(jīng)常會(huì)遇到困難，其原因主要體現(xiàn)在，第一，中小企業(yè)沒(méi)有完善的企業(yè)管理制度，財(cái)務(wù)不清晰，不利于銀行取得有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及現(xiàn)金流。因此，銀行無(wú)法有效的評(píng)價(jià)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿皽y(cè)算未來(lái)現(xiàn)金流變化，又無(wú)法精確掌握征信評(píng)價(jià)，銀行自然不愿輕易放貸，中小企業(yè)融資難由此形成。其次，中小企業(yè)信貸規(guī)劃較小，形成放貸本錢(qián)較高，危險(xiǎn)較大，銀行上浮放貸利率天然不可避免，形成了融資貴。由上圖可以看出，2015年以前，我國(guó)中小企業(yè)貸款余額較低，占比不足20%，充分的說(shuō)明了我國(guó)中小企業(yè)尚未獲得與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)相匹配的資金支持。中小企業(yè)融資問(wèn)題不僅制約著該企業(yè)的發(fā)展，更會(huì)影響到其所在產(chǎn)業(yè)鏈。平安銀行在2010年率先推出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)4年的發(fā)展后，供應(yīng)鏈線上平臺(tái)在2014年正式投入使用。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小微貸款余額截止到2017年末為30.74億元，占總貸款總額的24.48%。由下圖可看出，自2015年以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)貸款額持續(xù)上升。換言之，供應(yīng)鏈金融確實(shí)緩解了中小企業(yè)的融資難題，提高了信用水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。注1：數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)2.2.2商業(yè)銀行一直以來(lái)，由于我國(guó)存貸利率受管制，使商業(yè)銀行長(zhǎng)期以存貸利息差為主要利潤(rùn)來(lái)源，造成商業(yè)銀行“坐吃息差”的運(yùn)營(yíng)模式。然而，隨著我國(guó)金融改革不斷深入，2013年余額寶、活期通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，使銀行業(yè)遭受沖擊。央行在2015年10月宣布金融機(jī)構(gòu)不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，使其存貸息差縮小。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2010年下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行增強(qiáng)風(fēng)控和管理能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，這意味著我國(guó)各商業(yè)銀行不但盈利空間縮小，還將面臨更為嚴(yán)苛的資本監(jiān)管約束。因此，我國(guó)銀行業(yè)形式更加嚴(yán)峻。各銀行想要在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，贏得一席之地，就必須重新審視自身金融創(chuàng)新能力、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的盈利途徑，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈金融不但能夠有效的改善當(dāng)前企業(yè)融資方面存在的問(wèn)題，包括融資成本較高、融資渠道單一等。同時(shí)，還能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)更為有序的運(yùn)作與發(fā)展。供應(yīng)鏈金融為銀行提供了新的盈利途徑，并對(duì)改善當(dāng)前銀行依靠利息發(fā)展的發(fā)展模式提供了一定的積極影響，對(duì)提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。供應(yīng)鏈金融服務(wù)，主要就是依托于實(shí)際交易為支撐力量，突破了傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)體系與金融模式的融資關(guān)系，在一定程度上拓寬的融資的范疇，為下游企業(yè)提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)項(xiàng)目，滿足了企業(yè)的融資需求。供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)之間的往來(lái)合作，推動(dòng)互利互惠網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建與推行。2.1供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀從當(dāng)前現(xiàn)代化的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，國(guó)貿(mào)呈現(xiàn)出了復(fù)雜多樣性的發(fā)展特征，貿(mào)易關(guān)系也逐漸變得緊張。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)的加強(qiáng)，貿(mào)易融資方式也逐漸趨向多元化的特性，買賣雙方之間的關(guān)系也變得更加的緊密，國(guó)際供應(yīng)鏈更加成熟穩(wěn)定。電商和網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，促進(jìn)了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展和完善，創(chuàng)新模式不斷推出，推動(dòng)了整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)作。當(dāng)前，國(guó)外龍頭銀行及核心企業(yè)都相繼開(kāi)展該業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，而我國(guó)處于初期的發(fā)展階段，很多方面都需要進(jìn)一步的探索和發(fā)展。2.2.1國(guó)外供應(yīng)鏈發(fā)展現(xiàn)狀針對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，由于其電子技術(shù)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平較高，因此外國(guó)的供應(yīng)鏈金融相對(duì)來(lái)講更加成熟。譬如早在19世紀(jì)末，美國(guó)就已經(jīng)有了供應(yīng)鏈金融，并逐步發(fā)展至今。這一業(yè)務(wù)逐步經(jīng)歷了下述階段。第一階段，金融監(jiān)管較為寬松，在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張的背景下，逐步開(kāi)始為傳統(tǒng)行業(yè)提供相應(yīng)的資金服務(wù)，并且主要是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。第二階段，金融監(jiān)管強(qiáng)度處于不斷提升的狀態(tài)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，主體地位收到威脅。與此同時(shí)，供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)構(gòu)建了金融部門(mén)，基于多個(gè)層面來(lái)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了取代，在解決供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資難的方面發(fā)揮著積極作用。第三階段，核心企業(yè)逐漸收縮供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將重心重新放到企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)上。在對(duì)美國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查與研究后，了解到其主體除了包含商業(yè)銀行外，物流企業(yè)、核心企業(yè)都可成為主體。舉例來(lái)說(shuō)，UPS公司于1998年針對(duì)金融服務(wù)搭建了專門(mén)服務(wù)平臺(tái)。2001年，并購(gòu)第一國(guó)際銀行，服務(wù)供應(yīng)鏈框架內(nèi)中小企業(yè)，此后這一業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與壯大，其業(yè)務(wù)類型逐漸增多，具有代表性業(yè)務(wù)有信用保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)以及中小企業(yè)貸款等。分析UPS公司推出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，得知為進(jìn)貨商、供貨商提供物流與融資服務(wù)是UPS的業(yè)務(wù)核心。例如，公司與沃爾瑪物流展開(kāi)業(yè)務(wù)合作后，實(shí)現(xiàn)了成本的大幅度降低。同時(shí)，UPS公司還擴(kuò)大了客戶群，獲得金融服務(wù)的收益。UPS從推出這一服務(wù)至今，這一服務(wù)營(yíng)收占比逐年提高，2007年以后基本維持在17%左右的水平，收入金額更是達(dá)到90億美元。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)應(yīng)用廣泛。2.2.2我國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式遭受挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，交易銀行橫空出世，并依靠其低風(fēng)險(xiǎn)及穩(wěn)定的盈利的能力逐步發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的交易銀行業(yè)務(wù)主要是由三個(gè)分支構(gòu)成的，分別為貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融和現(xiàn)金管理三大業(yè)務(wù)。注2：數(shù)據(jù)來(lái)源：億歐網(wǎng)對(duì)于供應(yīng)鏈金融在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展，不同銀行家持有著不同的觀點(diǎn)，部分銀行家表示該業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間偏短，因此在未來(lái)還需要加速發(fā)展，還有部分銀行家對(duì)該業(yè)務(wù)的未來(lái)持有樂(lè)觀的態(tài)度；14.6%的銀行家表示該業(yè)務(wù)當(dāng)前處于快速發(fā)展的狀態(tài)；有3.9%的銀行家提出需要加速商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)?；阢y行類型角度來(lái)分析，由于大型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控方面具有較強(qiáng)的能力，并且擁有穩(wěn)定的客戶群，因此在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中掌握著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。但是需注意的是，由于受到眾多因素的影響與限制，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)想要穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展是較為困難的。例如對(duì)于新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，風(fēng)控的進(jìn)一步提高等。調(diào)查結(jié)果反映出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為作為我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，仍有巨大的發(fā)展空間。未來(lái)我國(guó)可以借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，不要把融資主體局限于商業(yè)銀行，或許會(huì)有不一樣的發(fā)展方向。3.平安銀行供應(yīng)鏈金融分析3.1資料背景平安銀行是我國(guó)一家典型的股份制銀行，由中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)控股的，開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，其前身為深圳發(fā)展銀行。深圳發(fā)展銀行組建于1995年6月，是國(guó)內(nèi)首個(gè)提出了發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)構(gòu)思的商業(yè)銀行。該行于2012年與深圳平安銀行并購(gòu)，并正式將“深圳發(fā)展銀行”更名為“平安銀行”，標(biāo)志著平安銀行正式開(kāi)始為客戶服務(wù)。平安銀行在多年發(fā)展與運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，將“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”作為經(jīng)營(yíng)理念，將“對(duì)內(nèi)以人為本，對(duì)外以客戶為中心”作為發(fā)展宗旨，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另外，平安銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略體現(xiàn)在四個(gè)分支，具體為互聯(lián)網(wǎng)金融、綜合金融、集約化、專業(yè)化。伴隨著商業(yè)銀行間日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，平安銀行全面深化改革，將提質(zhì)增效視為提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，打造生態(tài)金融、智慧金融以及精品金融，為企業(yè)、個(gè)人提供良好金融服務(wù)的同時(shí)，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提升。在國(guó)家大力扶持的背景下，平安銀行在發(fā)展的進(jìn)程中，所取得的成果是非常顯著的。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行截止到2015年末共設(shè)立了分行54家，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)997家，同時(shí)其資產(chǎn)總額超過(guò)了25000億元，得到了大量客戶的認(rèn)可與青睞。3.2平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展經(jīng)過(guò)前文的研究與分析，了解到平安銀行是由深圳發(fā)展銀行將平安銀行收購(gòu)后所形成的。而針對(duì)于深圳發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中已經(jīng)擁有10余年的發(fā)展歷程，在理論與實(shí)踐方面都取得了較為明顯的成果。更名后，平安銀行更是依靠準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，逐步改進(jìn)和創(chuàng)新，使供應(yīng)鏈融資的規(guī)模和融資客戶逐年增長(zhǎng)，直到取得今天的成就。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行在2018年全年共為111家企業(yè)提供了金融服務(wù)，并且SAS業(yè)務(wù)累計(jì)交易量超過(guò)了100億元人民幣。在對(duì)平安銀行供應(yīng)商金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行研究與剖析后，可以將其歸納為三個(gè)階段，具體如下：3.2.1第一階段：服務(wù)雛形平安銀行在20世紀(jì)末期第一次開(kāi)展商票保貼業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的核心是商業(yè)銀行需要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)賦予相應(yīng)的額度，然后采用開(kāi)立商業(yè)承兌匯票的方法，來(lái)幫助企業(yè)支付額度范圍內(nèi)的貨款。對(duì)此，可以清晰的看出這種業(yè)務(wù)在促進(jìn)企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)時(shí)間方面發(fā)揮著重要的作用，尤其是在資金使用率的提升方面，對(duì)于促進(jìn)企業(yè)更快、更好的發(fā)展具有積極意義。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中，該銀行在2001年還向用戶推出了貨押業(yè)務(wù)，意味著融資的抵押物可以是流動(dòng)資產(chǎn)，這對(duì)于最大限度的解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題具有積極意義。緊接著，在2003年將自償性貿(mào)易融資的概念提出，這對(duì)于后期供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展具有積極意義。3.2.2第二階段：“1+N”模式理念形成平安銀行通過(guò)商票保貼及貨押業(yè)務(wù)，雙管齊下，很好的來(lái)對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行解決。伴隨著平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，逐漸意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)銷的重要性，并在此基礎(chǔ)上將“1+N”模式提出，通過(guò)供應(yīng)鏈集體性營(yíng)銷的方法，將某個(gè)單獨(dú)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成可控的在供應(yīng)鏈內(nèi)的整體風(fēng)險(xiǎn)。平安銀行于2005年首創(chuàng)建立了供應(yīng)鏈企業(yè)債務(wù)評(píng)級(jí)體系，在一定程度的上保障了風(fēng)控的有效性。并在此后，又陸續(xù)推出了一系相關(guān)的管理辦法。如《供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理辦法》等，更好的完善了“1+N”模式。3.2.3第三階段：品牌建立在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展的進(jìn)程中，客戶的需求也處于不斷變化的態(tài)勢(shì)。自此，平安銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)入到第三階段。平安銀行于2005年宣布，發(fā)展以中小企業(yè)為核心客戶的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，同時(shí)還推出了新的服務(wù)品牌。平安銀行提出的這一業(yè)務(wù)不管是從其模式設(shè)計(jì)，還是在金融產(chǎn)品方面，都呈現(xiàn)出較大幅度的創(chuàng)新另外，為了能夠?qū)崿F(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)審批效率的提升，平安銀行還為其設(shè)立了專項(xiàng)通道。伴隨著互聯(lián)、計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，2007年平安銀行正式啟動(dòng)線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，這對(duì)于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的提升是非常重要的。2010年，平安銀行線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)已經(jīng)與不同行業(yè)達(dá)成合作，例如鋼鐵行業(yè)，授信額達(dá)到520億。經(jīng)過(guò)不斷地探索和創(chuàng)新，平安銀行已建立起了完整的供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)體系，不但為客戶提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，供應(yīng)鏈金融同時(shí)也發(fā)揮了重要作用。3.3平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式3.3.1應(yīng)收賬款類此類業(yè)務(wù)也就是中小企業(yè)以未到期應(yīng)收賬款為質(zhì)押物融資的模式。在應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，最具有代表性的便是反向保理。比如，某供應(yīng)鏈核心企業(yè)甲公司，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，商業(yè)信用良好。其上游供應(yīng)商乙公司，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，具有良好的履約記錄。同時(shí)，乙公司與甲公司間的合作關(guān)系較為穩(wěn)定，采用的是固定賬期付現(xiàn)金的方式來(lái)進(jìn)行結(jié)算。乙公司因應(yīng)收賬款占?jí)毫舜罅苛鲃?dòng)資金，有融資需求卻無(wú)法提供合格擔(dān)保。綜上情況，平安銀行反向保理流程如下：乙公司不但運(yùn)用反向保理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)融資，還實(shí)現(xiàn)了銷售規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。在反向保理業(yè)務(wù)中，核心企業(yè)在信用擔(dān)保的背景下，主動(dòng)承擔(dān)了部分來(lái)自于中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，減少了銀行面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，起反擔(dān)保的作用。中小企業(yè)通過(guò)應(yīng)收賬款融資不但可以盤(pán)活資金，而且能夠按時(shí)還款，降低對(duì)銀行的違約率，銀行自然愿意為中小企業(yè)提供融資，也就在一定程度上解決了融資貴的問(wèn)題，使融資成本下降。3.3.2存貨類存貨融資模式屬于將第三方物流、企業(yè)、銀行相融合的創(chuàng)新型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，通常也被稱為融通倉(cāng)業(yè)務(wù)融資模式。在該融資模式運(yùn)用的過(guò)程中，主要是中小企業(yè)將質(zhì)押物和動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保，進(jìn)而在銀行中獲取一定的資金。具體來(lái)說(shuō)，質(zhì)押物則由商業(yè)銀行將交給第三方物流進(jìn)行監(jiān)管。若中小企業(yè)違約，那么商業(yè)銀行有權(quán)利出售質(zhì)押物。該模式適用于生產(chǎn)為主的企業(yè)。平安銀行目前推出的存貨類融資，包括現(xiàn)貨融資以及電子倉(cāng)單質(zhì)押融資兩個(gè)業(yè)務(wù)，其中后者指的是和現(xiàn)貨類線上交易市場(chǎng)合作，在此基礎(chǔ)上來(lái)為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，這對(duì)于更好的滿足買賣雙方的需求具有積極意義。而現(xiàn)貨線上融資業(yè)務(wù)，則代表的是平安銀行與監(jiān)管方融資平臺(tái)相合作，進(jìn)而提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.3.3預(yù)付類這一融資業(yè)務(wù)發(fā)生在中小企業(yè)需要采購(gòu)生產(chǎn)所需物料要求預(yù)付款項(xiàng)給上游企業(yè)時(shí)。保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)就是典型的預(yù)付類融資模式。其主要針對(duì)于有生產(chǎn)訂單，需要采購(gòu)原材料的中小企業(yè)。其業(yè)務(wù)流程如下圖：在此業(yè)務(wù)中出現(xiàn)中小企業(yè)無(wú)法支付銀行承兌匯票金額時(shí)，核心企業(yè)需要回購(gòu)質(zhì)押物，彌補(bǔ)銀行的現(xiàn)金流缺口。保兌倉(cāng)模式不但減輕中小企業(yè)資金壓力，提高生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)效率，也有利于促進(jìn)整體供應(yīng)鏈的良性循環(huán)發(fā)展，提高供應(yīng)鏈的效率和穩(wěn)定性。4.問(wèn)題與建議4.1征信體系不完善中小企業(yè)在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了卓越的貢獻(xiàn)，但是在融資方面一直面臨著較大的阻礙，其根本原因是信息不對(duì)稱和信用水平偏低，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)的獲得企業(yè)信息。建立健全的信用體系，對(duì)于從根本上解決其融資的問(wèn)題有積極作用。供應(yīng)鏈金融的核心是以三流的整合為基礎(chǔ)，為供應(yīng)鏈的中小企業(yè)提供融資幫助。然而，在實(shí)際供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行不得不考慮核心企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)以及第三方物流的瀆職風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。因此，平安銀行應(yīng)建立和完善客戶信用體系，以免因?yàn)檎餍艈?wèn)題導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)增加。解決這一問(wèn)題，首先，平安銀行可以利用橙e平臺(tái)，以用戶真是的交易數(shù)據(jù)、還款及時(shí)性等指標(biāo)為基礎(chǔ)，對(duì)用戶的資信狀況進(jìn)行評(píng)分，并存檔，為排除信用差的用戶及發(fā)掘潛在用戶打下基礎(chǔ)。其次，要與其他銀行或信息機(jī)構(gòu)的合作，共享信息資源，共同健全客戶信用體系，為客戶提供多元化金融服務(wù)。4.2風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力不足在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的進(jìn)程中，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)軍該領(lǐng)域，并且為客戶提供了多種類型的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。具有代表性的有以下幾種：中信銀行向客戶推出了“中信供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)。并以“M+1+N”的營(yíng)銷方式，為中小企業(yè)累計(jì)融資8000億元人民幣，市場(chǎng)占有率達(dá)到20%。廣發(fā)銀行則提出“物流銀行”概念，與第三方物流企業(yè)聯(lián)手，向中小企業(yè)提供金融擔(dān)保等綜合服務(wù)。在金融業(yè)不斷發(fā)展的背景下，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。各個(gè)銀行根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)不斷開(kāi)發(fā)新型模式，對(duì)平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了較大的沖擊。此時(shí)，哪家銀行能夠注重風(fēng)險(xiǎn)控制，就是在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。供應(yīng)鏈金融與一般的金融服務(wù)不同，供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險(xiǎn)控制不再是單一企業(yè)而是以供應(yīng)鏈為單位的整體。毫無(wú)疑問(wèn)，平安銀行想要更高的發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，那么最重要的便是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防控。平安銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展初期就成立了單獨(dú)的運(yùn)營(yíng)部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的運(yùn)作，以此進(jìn)行防范和規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。即便如此，平安銀行依舊缺乏合理可行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和管理手段，難以實(shí)現(xiàn)銀行本身的有效性發(fā)展。平安銀行還應(yīng)該加強(qiáng)審查力度，加大管理力度，并基于此，進(jìn)行構(gòu)建專業(yè)化審批隊(duì)伍，健全風(fēng)控機(jī)制，以此規(guī)避重復(fù)抵押現(xiàn)象的出現(xiàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精準(zhǔn)的識(shí)別，從而更好的防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的生成。當(dāng)前，平安銀行在全面了解和掌控企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及貿(mào)易真實(shí)性的過(guò)程中，往往都是依托于財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)信息進(jìn)行考量和權(quán)衡，通過(guò)靜態(tài)分析予以明確，但會(huì)導(dǎo)致銀行處于被動(dòng)地位，難以及時(shí)充分的了解企業(yè)交易狀況，無(wú)形中滋生了企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來(lái)看，首先，銀行針對(duì)于供應(yīng)鏈企業(yè)的選擇，可以通過(guò)設(shè)定相關(guān)規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)要求進(jìn)行具體的權(quán)衡，明確與企業(yè)合作發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。規(guī)范和監(jiān)督整個(gè)監(jiān)管過(guò)程，對(duì)各環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，可以通過(guò)構(gòu)建遠(yuǎn)程監(jiān)控模式，進(jìn)行及時(shí)的跟蹤式了解監(jiān)管狀態(tài)，明確企業(yè)交易變動(dòng)情況，收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，對(duì)企業(yè)交易流程基于專業(yè)化分析，以此形成指導(dǎo)性建議。針對(duì)于風(fēng)控手段與工具方面的選擇來(lái)說(shuō)，可以進(jìn)行規(guī)范化的選擇，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以合理的識(shí)別，監(jiān)測(cè)以及管理，通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)最小化。其次，借助于ERP監(jiān)管系統(tǒng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，可以有效的提高風(fēng)險(xiǎn)防范的效率和水平。在此背景下，應(yīng)該構(gòu)建健全可行的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)，從根本上提高員工責(zé)任意識(shí)，降低違法違規(guī)行為的發(fā)生概率。最后，可以利用線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)進(jìn)行全方位的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，以保證可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融參與主體眾多，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都有可能會(huì)影響到整條供應(yīng)鏈的質(zhì)量，因此每個(gè)節(jié)點(diǎn)都不能夠忽視，應(yīng)該構(gòu)建突發(fā)事件預(yù)警機(jī)制。與此同時(shí)，銀行可以通過(guò)加強(qiáng)訓(xùn)練，提高應(yīng)變突發(fā)事件的能力，采用合理可行措施予以應(yīng)對(duì)。從平臺(tái)安全性的方面加以細(xì)致研討，平安銀行與其他商業(yè)銀行優(yōu)化可以從以下幾個(gè)方面著手：首先，進(jìn)行規(guī)范業(yè)務(wù)流程。對(duì)客戶信息進(jìn)行全面的掌控，對(duì)融資業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)予以嚴(yán)格審核，以保證可以