2025年國(guó)家開(kāi)放大學(xué)電大保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理期末試題及答案試一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分）1.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)是（）A.品牌知名度B.客戶服務(wù)質(zhì)量C.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力D.銷售渠道數(shù)量2.保險(xiǎn)企業(yè)精算管理的核心目標(biāo)是（）A.降低賠付率B.確保定價(jià)科學(xué)與償付能力C.提升投資收益率D.優(yōu)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)3.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，“損失補(bǔ)償原則”的核心要求是（）A.保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)完全對(duì)等B.被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)獲利C.覆蓋所有可能損失D.簡(jiǎn)化投保流程4.保險(xiǎn)企業(yè)渠道管理中，“活動(dòng)率”指標(biāo)主要反映（）A.銷售人員產(chǎn)能B.渠道客戶轉(zhuǎn)化率C.銷售團(tuán)隊(duì)出勤情況D.有效銷售行為頻率5.下列不屬于保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)的是（）A.核保系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致誤承保B.銷售人員虛假承諾引發(fā)投訴C.投資市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)減值D.客戶信息泄露引發(fā)法律糾紛6.保險(xiǎn)企業(yè)償付能力充足率的計(jì)算依據(jù)是（）A.實(shí)際資本/最低資本B.保費(fèi)收入/賠付支出C.投資收益/總資產(chǎn)D.凈利潤(rùn)/保費(fèi)收入7.健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，“等待期”條款的主要目的是（）A.降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)B.提高客戶粘性C.簡(jiǎn)化理賠流程D.增加保費(fèi)收入8.保險(xiǎn)企業(yè)客戶分層管理的核心依據(jù)是（）A.客戶年齡B.客戶保費(fèi)貢獻(xiàn)度與風(fēng)險(xiǎn)特征C.客戶職業(yè)D.客戶地域分布9.保險(xiǎn)資金運(yùn)用中，“資產(chǎn)負(fù)債匹配管理”的關(guān)鍵是（）A.資產(chǎn)與負(fù)債的期限、收益、風(fēng)險(xiǎn)匹配B.資產(chǎn)規(guī)模大于負(fù)債規(guī)模C.優(yōu)先配置高收益資產(chǎn)D.保持資產(chǎn)高流動(dòng)性10.保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，“智能核?！钡闹饕饔檬牵ǎ〢.替代人工核保B.提高核保效率與準(zhǔn)確性C.降低核保人員成本D.增加客戶投保便捷性二、多項(xiàng)選擇題（每題3分，共15分。每題至少有2個(gè)正確選項(xiàng)，多選、錯(cuò)選、漏選均不得分）1.保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需遵循的原則包括（）A.合規(guī)性B.市場(chǎng)需求導(dǎo)向C.利潤(rùn)可測(cè)性D.風(fēng)險(xiǎn)分散性2.影響保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的因素有（）A.保費(fèi)收入規(guī)模B.投資收益率C.賠付率D.費(fèi)用率3.保險(xiǎn)企業(yè)銷售渠道協(xié)同管理的目標(biāo)包括（）A.避免渠道沖突B.提升整體銷售效率C.降低渠道成本D.統(tǒng)一客戶體驗(yàn)4.保險(xiǎn)企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”包括（）A.業(yè)務(wù)部門自我管控B.風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)控C.內(nèi)部審計(jì)部門監(jiān)督D.監(jiān)管機(jī)構(gòu)外部檢查5.保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用包括（）A.大數(shù)據(jù)分析B.區(qū)塊鏈存證C.人工智能定損D.5G通信三、判斷題（每題1分，共10分。正確填“√”，錯(cuò)誤填“×”）1.保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保絕對(duì)安全。（）2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要依賴生命表數(shù)據(jù)。（）3.保險(xiǎn)企業(yè)的“孤兒?jiǎn)巍惫芾硎侵笇?duì)未繳費(fèi)保單的追蹤。（）4.保險(xiǎn)資金運(yùn)用中，股票投資比例越高，償付能力越充足。（）5.健康險(xiǎn)的“免賠額”設(shè)置可降低小額理賠成本，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。（）6.保險(xiǎn)企業(yè)的客戶忠誠(chéng)度僅取決于理賠速度。（）7.保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是勞動(dòng)關(guān)系，需簽訂勞動(dòng)合同。（）8.保險(xiǎn)企業(yè)的再保險(xiǎn)安排可分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提升償付能力。（）9.保險(xiǎn)企業(yè)的“費(fèi)差損”是指實(shí)際費(fèi)用低于預(yù)期費(fèi)用導(dǎo)致的虧損。（）10.保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心是技術(shù)投入，無(wú)需改變管理流程。（）四、簡(jiǎn)答題（每題8分，共32分）1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)成要素。2.說(shuō)明保險(xiǎn)企業(yè)渠道協(xié)同管理的主要策略。3.闡述償二代（中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向償付能力體系）監(jiān)管的“三支柱”內(nèi)容。4.分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的影響。五、案例分析題（23分）背景資料：某中型壽險(xiǎn)公司2024年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示：全年保費(fèi)收入58億元（同比下降12%），個(gè)人代理渠道保費(fèi)占比75%（同比上升5%），銀保渠道保費(fèi)占比18%（同比下降8%）；綜合賠付率62%（行業(yè)平均58%），綜合費(fèi)用率35%（行業(yè)平均28%）；償付能力充足率135%（監(jiān)管要求≥100%，但較2023年下降40個(gè)百分點(diǎn)）；客戶投訴率0.8‰（行業(yè)平均0.3‰），主要投訴集中在“銷售誤導(dǎo)”和“理賠時(shí)效慢”。問(wèn)題：（1）請(qǐng)結(jié)合保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理論，分析該公司當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題及成因。（13分）（2）針對(duì)問(wèn)題提出至少4項(xiàng)改進(jìn)措施，并說(shuō)明理論依據(jù)。（10分）參考答案一、單項(xiàng)選擇題1.C2.B3.B4.D5.C6.A7.A8.B9.A10.B二、多項(xiàng)選擇題1.ABCD2.BCD3.ABCD4.ABC5.ABC三、判斷題1.×（風(fēng)險(xiǎn)偏好需平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)會(huì)喪失盈利機(jī)會(huì)）2.×（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定價(jià)依賴損失率、費(fèi)率表等，生命表用于壽險(xiǎn)）3.×（“孤兒?jiǎn)巍敝冈砣穗x職后無(wú)人服務(wù)的保單）4.×（股票投資風(fēng)險(xiǎn)高，可能加劇償付能力波動(dòng)）5.√（免賠額可過(guò)濾小額索賠，降低運(yùn)營(yíng)成本并約束道德風(fēng)險(xiǎn)）6.×（客戶忠誠(chéng)度受服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品適配性、品牌信任等多因素影響）7.×（保險(xiǎn)代理人與公司多為代理合同關(guān)系，非勞動(dòng)關(guān)系）8.√（再保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，減少實(shí)際賠付對(duì)資本的消耗）9.×（費(fèi)差損指實(shí)際費(fèi)用高于預(yù)期費(fèi)用導(dǎo)致的虧損）10.×（數(shù)字化轉(zhuǎn)型需同步優(yōu)化管理流程，否則技術(shù)無(wú)法發(fā)揮價(jià)值）四、簡(jiǎn)答題1.保險(xiǎn)企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)成要素：（1）風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)：包括董事會(huì)、管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)分工；（2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估：通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)矩陣、情景分析等工具識(shí)別戰(zhàn)略、市場(chǎng)、信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)；（3）風(fēng)險(xiǎn)控制措施：如限額管理、對(duì)沖、再保險(xiǎn)安排等；（4）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與建立關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（KRI），定期向管理層匯報(bào)；（5）風(fēng)險(xiǎn)文化培育：通過(guò)培訓(xùn)、制度強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.保險(xiǎn)企業(yè)渠道協(xié)同管理的主要策略：（1）客戶分層協(xié)同：根據(jù)客戶價(jià)值與需求，匹配最優(yōu)渠道（如高凈值客戶由專屬代理人服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售）；（2）產(chǎn)品差異化設(shè)計(jì)：避免渠道間產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)（如銀保渠道側(cè)重儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，個(gè)險(xiǎn)渠道側(cè)重保障型產(chǎn)品）；（3）數(shù)據(jù)共享與考核聯(lián)動(dòng)：建立跨渠道客戶信息共享平臺(tái)，避免重復(fù)營(yíng)銷；優(yōu)化考核機(jī)制，鼓勵(lì)渠道間協(xié)作而非競(jìng)爭(zhēng)；（4）服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一：確保不同渠道客戶享受一致的咨詢、投保、理賠服務(wù)體驗(yàn)。3.償二代“三支柱”內(nèi)容：（1）第一支柱：定量資本要求。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型計(jì)算最低資本，覆蓋保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，要求實(shí)際資本≥最低資本；（2）第二支柱：定性監(jiān)管要求。包括公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理流程的監(jiān)管評(píng)估，關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等難以量化的風(fēng)險(xiǎn)；（3）第三支柱：市場(chǎng)約束機(jī)制。通過(guò)信息披露、信用評(píng)級(jí)等手段，引導(dǎo)市場(chǎng)參與者（如投保人、投資者）對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督，強(qiáng)化外部約束。4.數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的影響：（1）提升效率：智能核保、自動(dòng)理賠減少人工干預(yù)，縮短業(yè)務(wù)流程時(shí)間；（2）優(yōu)化定價(jià)：大數(shù)據(jù)分析客戶行為與風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)（如車險(xiǎn)UBI定價(jià)）；（3）增強(qiáng)風(fēng)控：AI識(shí)別欺詐理賠、反洗錢，降低操作風(fēng)險(xiǎn)；（4）客戶體驗(yàn)升級(jí)：線上投保、自助查詢、智能客服提升便捷性與滿意度；（5）商業(yè)模式創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、場(chǎng)景化產(chǎn)品（如航延險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)）拓展新市場(chǎng)；（6）組織變革：推動(dòng)企業(yè)從“部門制”向“敏捷型”組織轉(zhuǎn)型，適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求。五、案例分析題（1）主要問(wèn)題及成因分析：①業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力：保費(fèi)收入同比下降12%，主因可能是銀保渠道收縮（占比下降8%）且個(gè)險(xiǎn)渠道增量不足以彌補(bǔ)缺口，反映渠道結(jié)構(gòu)失衡、新渠道拓展不足；②成本高企：綜合費(fèi)用率35%（高于行業(yè)7個(gè)百分點(diǎn)），可能因個(gè)險(xiǎn)渠道人力成本（傭金、管理費(fèi)用）過(guò)高，或銀保渠道手續(xù)費(fèi)支出未有效控制；③賠付率偏高：綜合賠付率62%（高于行業(yè)4個(gè)百分點(diǎn)），可能由于核保寬松（如健康險(xiǎn)未嚴(yán)格篩選客戶）、理賠審核不嚴(yán)謹(jǐn)（存在騙保漏損）；④償付能力下滑：充足率下降40個(gè)百分點(diǎn)，主因可能是投資收益不佳（資產(chǎn)端虧損）或賠付/費(fèi)用超支（負(fù)債端消耗資本）；⑤客戶信任度低：投訴率0.8‰（高于行業(yè)2倍），銷售誤導(dǎo)反映代理人培訓(xùn)不足、考核機(jī)制重業(yè)績(jī)輕合規(guī)；理賠時(shí)效慢反映后臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率低下、系統(tǒng)支持不足。（2）改進(jìn)措施及理論依據(jù)：①優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)：推動(dòng)個(gè)險(xiǎn)渠道“提質(zhì)增效”（如加強(qiáng)代理人資質(zhì)考核，淘汰低產(chǎn)能人員），同時(shí)拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道（開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、高性價(jià)比產(chǎn)品），降低對(duì)單一渠道依賴（依據(jù)渠道協(xié)同管理理論，分散渠道風(fēng)險(xiǎn)）；②強(qiáng)化成本管控：建立費(fèi)用預(yù)算剛性約束，對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道實(shí)施“人均產(chǎn)能-費(fèi)用”掛鉤考核（如設(shè)定傭金上限為新單保費(fèi)的40%），對(duì)銀保渠道重新談判手續(xù)費(fèi)率（依據(jù)成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，提升經(jīng)營(yíng)效益）；③完善風(fēng)控體系：引入AI核保系統(tǒng)（如通過(guò)醫(yī)療數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證客戶健康狀況），建立理賠反欺詐模型（如分析索賠頻率、金額異常案例），降低賠付率（依據(jù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論，控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)）；④提升客戶服務(wù)：對(duì)代理人開(kāi)展“合