財產(chǎn)險核保審核規(guī)定一、概述

財產(chǎn)保險核保審核是保險公司在承保財產(chǎn)險業(yè)務時，對投保標的的風險狀況、投保條件、費率厘定等進行的系統(tǒng)性評估和審核工作。其主要目的是確保保險公司在承擔風險時，能夠合理定價、有效控制風險，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營。本規(guī)定旨在明確核保審核的標準、流程和責任，提高核保工作的規(guī)范性和效率。

二、核保審核的基本原則

（一）風險評估優(yōu)先

1.核保審核應首先對投保標的的風險等級進行評估，包括但不限于火災、自然災害、碰撞等風險。

2.評估需基于投保標的的物理屬性、使用環(huán)境、管理措施等因素綜合判斷。

（二）合規(guī)性審查

1.核保審核需確保投保文件、資料的真實性、完整性和合規(guī)性。

2.重點關注投保單填寫是否規(guī)范，附加條款是否明確，以及相關證明材料是否齊全。

（三）公平合理原則

1.核保審核應遵循公平、公正的原則，避免因主觀因素導致審核標準不一。

2.對同類風險標的應采用一致的審核標準，確保費率厘定的合理性。

三、核保審核的主要流程

（一）投保資料審核

1.核對投保單信息是否完整，包括投保人信息、標的詳情、保險期限等。

2.檢查相關證明文件，如房產(chǎn)證、設備清單、安全評估報告等。

（二）風險調查與評估

1.對投保標的進行現(xiàn)場勘查或資料核實，了解其風險暴露程度。

2.評估風險等級，可參考行業(yè)通用標準或公司內部風險分類體系。

（三）費率厘定與確認

1.根據(jù)風險等級和投保條件，應用費率表或精算模型確定保費。

2.對特殊風險或高價值標的，需進行專項費率評估。

（四）審核結果反饋

1.審核通過后，出具承保意見，明確保險責任范圍和除外責任。

2.審核不通過時，需向投保人說明原因，并提供修改建議。

四、核保審核的責任與權限

（一）核保人員職責

1.負責投保資料的初步審核，確保文件完整性。

2.獨立完成風險調查，填寫核保報告。

3.對審核結果負責，并接受上級復核。

（二）復核機制

1.復核人員需對核保報告進行獨立評估，重點關注高風險標的。

2.必要時，可組織專家團隊進行集體審核。

（三）異常處理

1.對于復雜或高風險案件，需上報至高級別核保委員會。

2.核保委員會需在規(guī)定時限內完成評審，并出具最終意見。

五、附件清單

1.投保單樣本及填寫說明

2.風險調查表模板

3.核保報告格式標準

4.費率厘定參考表

本規(guī)定適用于公司所有財產(chǎn)保險業(yè)務的核保審核工作，各分支機構需嚴格遵照執(zhí)行。如有未盡事宜，可由公司風險管理部解釋說明。

一、概述

財產(chǎn)保險核保審核是保險公司在承保財產(chǎn)險業(yè)務時，對投保標的的風險狀況、投保條件、費率厘定等進行的系統(tǒng)性評估和審核工作。其主要目的是確保保險公司在承擔風險時，能夠合理定價、有效控制風險，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營。本規(guī)定旨在明確核保審核的標準、流程和責任，提高核保工作的規(guī)范性和效率，確保承保質量，防范經(jīng)營風險。核保審核貫穿于從接收投保申請到最終決定承?；蚓鼙５恼麄€流程，是連接投保人與保險公司的關鍵環(huán)節(jié)。

二、核保審核的基本原則

（一）風險評估優(yōu)先

1.風險識別與分類：核保審核的首要任務是全面識別投保標的面臨的各種潛在風險，并根據(jù)風險性質、發(fā)生概率、潛在損失大小等因素進行科學分類。例如，對于建筑物，需區(qū)分火災風險、自然災害風險（如洪水、地震）、碰撞風險等；對于設備，需關注磨損、過載、電氣故障等風險。風險分類有助于后續(xù)針對性地制定審核標準和費率方案。

2.損失控制因素考量：評估過程中必須考慮投保人已采取的風險防范措施和損失控制措施。例如，是否安裝了自動噴淋系統(tǒng)、火災報警器、監(jiān)控設備；是否進行了定期設備維護保養(yǎng)；是否購買了安全培訓等。有效的損失控制措施可以降低風險發(fā)生的概率或減輕損失程度，應在核保審核中予以肯定，并可能影響費率厘定。

3.風險可保性判斷：評估風險是否在保險公司的承保范圍內，以及風險發(fā)生的損失是否在可預期和可補償?shù)姆秶鷥?。對于極端罕見、無法預測或損失過于巨大的風險，可能需要拒?；蛞蟾郊犹貏e條款。

（二）合規(guī)性審查

1.投保文件完整性核對：嚴格檢查投保單（ApplicationForm）填寫是否完整、準確、清晰，無邏輯矛盾或重要信息遺漏。包括投保人/被保險人身份信息、聯(lián)系方式、標的名稱、地址、規(guī)格型號、購置日期、保險金額、保險期限、投保人聲明等關鍵內容。確保所有必填項已勾選或填寫。

2.所需證明材料驗證：根據(jù)不同標的類型和風險特點，要求提供相應的證明材料，并逐一核對其真實性、有效性和關聯(lián)性。常見的證明材料包括：

(1)標的權屬證明：如房產(chǎn)證、土地使用證、車輛行駛證、設備購置發(fā)票等，用于確認投保人對標的擁有合法的保險利益（InsurableInterest）。

(2)標的價值證明：如評估報告、購置發(fā)票等，用于確定保險金額是否合理，是否符合公司關于保額限制的規(guī)定（如不超過標的實際價值的一定比例）。

(3)風險相關信息文件：如建筑消防驗收報告、設備操作規(guī)程、安全檢查報告、環(huán)境評估報告（如涉及特定化學品或污染風險）、歷史損失記錄等。

(4)投保人身份證明：個人投保需提供身份證件，企業(yè)投保需提供營業(yè)執(zhí)照等主體資格證明文件。

3.條款與條件確認：核對投保人是否已閱讀并理解主險條款、附加險條款以及特別約定（如有）。確保投保單上關于保險責任、責任免除、保險期間、費率、繳費方式等關鍵信息與投保人意愿一致，無誤導性陳述。

（三）公平合理原則

1.統(tǒng)一審核標準：公司內部應制定統(tǒng)一的財產(chǎn)險核保審核指引和費率手冊，確保對所有同類標的、同等級別的風險適用相同的審核標準和費率厘定原則。避免因核保人員主觀判斷差異導致承保標準不一，影響公司經(jīng)營的公平性。

2.費率厘定依據(jù)充分：費率的確定必須基于對風險因素的客觀評估，不得隨意定價。應嚴格按照公司批準的費率表或基于精算模型計算，對于有特殊風險或未在標準費率表中涵蓋的標的，應有明確的附加費率或特別費率計算方法，并經(jīng)適當權限審批。

3.承保條件一致：在同等風險條件下，對投保人的承保條件（如信用記錄、歷史合作情況、風險管控能力等）應保持一致性，避免對地位相似的投保人施加不同的要求。

三、核保審核的主要流程

（一）投保資料審核

1.接收與初步登記：收到投保申請后，核保部門或指定的前臺人員需及時登記，錄入系統(tǒng)，并檢查投保單是否為標準格式。

2.投保單內容審查：仔細閱讀投保單，檢查基本信息填寫是否規(guī)范，邏輯是否清晰，是否存在明顯錯漏或矛盾之處。例如，保險期限前后矛盾，保險金額遠超標的合理價值等。

3.證明材料清單核對：根據(jù)投保單反映的標的類型和風險，參照核保指引，生成所需證明材料清單，并逐一核對投保人提交的材料是否齊全、有效。對缺失或無效的材料，及時通知投保人補充。

4.資料合規(guī)性初步判斷：對已提交的材料進行初步判斷，確認其真實性（如檢查發(fā)票日期、公章是否合規(guī)）和有效性（如報告是否在有效期內、簽名是否齊全），為后續(xù)深入審核奠定基礎。

（二）風險調查與評估

1.風險信息收集：

(1)文件資料分析：深入研究提交的各類證明材料，如建筑圖紙（了解結構、材料、消防設施布局）、設備手冊（了解操作規(guī)程、維護要求）、安全檢查報告（識別潛在隱患）、歷史損失記錄（分析風險發(fā)生的頻率和嚴重程度）等。

(2)外部信息查詢（如適用）：在權限和規(guī)定允許范圍內，可查詢公開信息或通過合作渠道了解標的所在地的環(huán)境風險（如洪水易發(fā)區(qū)、地震帶）、社區(qū)風險（如周邊火災隱患）、行業(yè)風險等。

(3)現(xiàn)場勘查（必要時）：對于價值較高、風險較大、或信息較為模糊的標的，安排核保人員或委托第三方進行現(xiàn)場勘查?？辈闀r需重點關注：

a.標的的實際狀況與投保單、資料描述是否一致（如建筑新舊程度、設備運行情況）。

b.風險防范措施的實際配備和使用情況（如消防設施是否完好有效、安全通道是否暢通、是否按規(guī)定進行操作）。

c.標的周圍環(huán)境及管理狀況（如是否存在易燃物堆放、周邊是否有活躍的施工隊伍等）。

d.記錄勘查發(fā)現(xiàn)，拍照或錄像留存證據(jù)。

2.風險因素識別與量化：基于收集到的信息，系統(tǒng)性地識別標的主要面臨的風險因素，并嘗試評估其發(fā)生的可能性和潛在損失規(guī)模。例如，對于倉庫，需評估存貨火災風險（考慮存貨性質、消防設施）、盜竊風險（考慮安保措施）、自然災害風險（考慮地理位置）等。

3.風險等級劃分：結合風險因素評估結果、損失控制措施的有效性、標的價值、歷史損失數(shù)據(jù)等因素，按照公司內部的風險評估體系和等級劃分標準（如低、中、高），對標的進行整體風險等級評定。高風險標的需要更嚴格的審核和可能更高的費率或附加條件。

（三）費率厘定與確認

1.基礎費率確定：根據(jù)風險等級和標的類別，從公司制定的費率表中查找對應的基礎費率。費率表通常按風險類別（如建筑、車輛、設備）、風險等級、保險金額等因素設定。

2.附加費/折扣應用：根據(jù)審核過程中發(fā)現(xiàn)的影響風險的因素，應用相應的附加費率（如高風險附加、安裝工風險附加）或折扣（如多重保險折扣、安全設施折扣、歷史損失折扣）。所有附加費或折扣的應用均需有明確依據(jù)，并符合公司規(guī)定。

3.費率計算：結合基礎費率、適用的附加費和折扣，按照費率計算公式精確計算出最終保險費。計算過程需清晰、準確，并可追溯。

4.保單特別約定（如需要）：對于存在特殊風險或投保人有特殊要求的，需在保單中添加相應的特別約定或批單，明確責任范圍、除外責任、特別條件等。例如，對某項高風險設備增加免賠額，或對特定自然災害進行承保。

5.承保建議形成：核保人員根據(jù)審核結果，形成明確的承保建議，包括：建議承保、有條件承保（如附加特別條款、提高免賠額）、提高費率、限制賠償限額、或拒保。建議中應詳細說明理由。

（四）審核結果反饋與承保決定

1.內部審核與復核：

(1)核保建議首先提交給直接上級或指定的審核人進行復核，重點關注審核程序的完整性、風險判斷的合理性、費率計算的準確性。

(2)對于高風險、復雜或重大的承保建議，可能需要提交至部門級的核保委員會或更高級別的決策機構進行集體審議。

2.承保決策：最終決策者（如核保部門負責人、核保委員會）根據(jù)復核意見和相關規(guī)定，作出正式的承保決定。

3.結果通知與溝通：

(1)承保：若決定承保，將承保決定、最終保費金額、保險條款、特別約定等內容告知投保人。如需補充材料，應明確說明。辦理出單手續(xù)。

(2)有條件承保/拒保：若決定有條件承?；蚓鼙?，需向投保人發(fā)出正式通知，清晰、禮貌地說明理由。對于有條件承保，需明確告知需要滿足的條件或需附加的條款；對于拒保，需說明拒保的具體原因，并告知投保人如需調整標的狀況或風險因素后可重新申請投保。保持良好溝通，必要時提供改進建議。

4.系統(tǒng)記錄與歸檔：將完整的核保審核過程記錄、審核報告、決策依據(jù)、溝通記錄等所有文件資料，按照公司檔案管理規(guī)定進行系統(tǒng)記錄和歸檔，以備查驗和后續(xù)參考。

四、核保審核的責任與權限

（一）核保人員職責

1.盡職調查：對所負責的核保案件，必須進行充分的資料審核和必要的風險調查，確保信息的全面性和準確性。不能僅依賴投保人提供的信息，應主動尋求驗證。

2.規(guī)范操作：嚴格遵守本規(guī)定及公司其他相關核保制度、流程和標準，不得擅自簡化程序或降低標準。

3.獨立判斷：在充分掌握信息的基礎上，獨立、客觀地做出風險判斷和承保決策建議，并對自己的審核意見負責。

4.風險識別與上報：及時識別并報告審核過程中發(fā)現(xiàn)的重大風險、異常情況或潛在的公司管理漏洞，提出改進建議。

5.文檔記錄：按要求詳細、準確地填寫核保報告和相關記錄，確保審核過程有據(jù)可查。

6.持續(xù)學習：關注行業(yè)動態(tài)、新技術、新風險，不斷更新知識儲備，提升專業(yè)技能。

（二）復核機制

1.復核范圍：復核主要針對下級核保人員提交的審核報告和建議，特別是高風險案件、復雜案件、首次投保案件、以及審核結果為拒?；蛴兄卮髼l件的案件。

2.復核內容：重點復核：

(1)投保資料審核是否齊全、合規(guī)。

(2)風險調查是否充分、到位，風險識別是否準確。

(3)風險評估方法是否得當，風險等級劃分是否合理。

(4)費率計算是否準確，附加費/折扣應用是否合規(guī)。

(5)承保建議是否明確、恰當，理由是否充分。

(6)審核流程是否完整，記錄是否完整。

3.復核方式：可通過審核報告審閱、案卷抽查、與核保人員面談等方式進行。

4.復核結論：復核人員應提出明確的復核意見，可以是同意、修改后同意、或否決。如需修改，應明確指出修改方向和依據(jù)。

（三）異常處理與升級

1.疑難案件處理：對于涉及金額巨大、風險極其復雜、或需要跨部門協(xié)調（如與工程、法律、IT部門）的案件，核保人員應提交疑難案件報告，說明具體情況和挑戰(zhàn)。

2.上報路徑：核保人員可向上級核保人員或部門負責人申請協(xié)助或提交疑難案件。部門負責人可根據(jù)案件重要性，決定是否提交至高級別核保委員會。

3.核保委員會職責：核保委員會由部門高級管理人員、資深核保專家組成，負責處理重大、疑難、復雜的核保案件或爭議。委員會需在規(guī)定時限內召開會議，聽取匯報，審議材料，并形成集體決策意見。

4.決策執(zhí)行：核保委員會的決策為最終決定，相關核保人員需遵照執(zhí)行，并落實相關承保操作。

五、附件清單

1.《財產(chǎn)保險投保單（標準模板）》及填寫說明

2.《財產(chǎn)保險核保所需證明材料清單》（按標的類別分類）

3.《財產(chǎn)保險風險調查表/現(xiàn)場勘查記錄表》（模板）

4.《財產(chǎn)保險核保報告》（模板）

5.《財產(chǎn)保險費率手冊/費率表》（引用或索引）

6.《財產(chǎn)保險附加費/折扣應用指引》

7.《核保人員崗位職責說明》

8.《核保審核操作流程圖》

9.《高風險標的核保特別審核要求》

10.《核保檔案管理辦法》

本規(guī)定由公司風險管理部負責解釋。各分支機構及相關部門需組織學習，確保相關人員理解和掌握規(guī)定內容，并在實際工作中嚴格執(zhí)行。本規(guī)定自發(fā)布之日起生效。

一、概述

財產(chǎn)保險核保審核是保險公司在承保財產(chǎn)險業(yè)務時，對投保標的的風險狀況、投保條件、費率厘定等進行的系統(tǒng)性評估和審核工作。其主要目的是確保保險公司在承擔風險時，能夠合理定價、有效控制風險，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營。本規(guī)定旨在明確核保審核的標準、流程和責任，提高核保工作的規(guī)范性和效率。

二、核保審核的基本原則

（一）風險評估優(yōu)先

1.核保審核應首先對投保標的的風險等級進行評估，包括但不限于火災、自然災害、碰撞等風險。

2.評估需基于投保標的的物理屬性、使用環(huán)境、管理措施等因素綜合判斷。

（二）合規(guī)性審查

1.核保審核需確保投保文件、資料的真實性、完整性和合規(guī)性。

2.重點關注投保單填寫是否規(guī)范，附加條款是否明確，以及相關證明材料是否齊全。

（三）公平合理原則

1.核保審核應遵循公平、公正的原則，避免因主觀因素導致審核標準不一。

2.對同類風險標的應采用一致的審核標準，確保費率厘定的合理性。

三、核保審核的主要流程

（一）投保資料審核

1.核對投保單信息是否完整，包括投保人信息、標的詳情、保險期限等。

2.檢查相關證明文件，如房產(chǎn)證、設備清單、安全評估報告等。

（二）風險調查與評估

1.對投保標的進行現(xiàn)場勘查或資料核實，了解其風險暴露程度。

2.評估風險等級，可參考行業(yè)通用標準或公司內部風險分類體系。

（三）費率厘定與確認

1.根據(jù)風險等級和投保條件，應用費率表或精算模型確定保費。

2.對特殊風險或高價值標的，需進行專項費率評估。

（四）審核結果反饋

1.審核通過后，出具承保意見，明確保險責任范圍和除外責任。

2.審核不通過時，需向投保人說明原因，并提供修改建議。

四、核保審核的責任與權限

（一）核保人員職責

1.負責投保資料的初步審核，確保文件完整性。

2.獨立完成風險調查，填寫核保報告。

3.對審核結果負責，并接受上級復核。

（二）復核機制

1.復核人員需對核保報告進行獨立評估，重點關注高風險標的。

2.必要時，可組織專家團隊進行集體審核。

（三）異常處理

1.對于復雜或高風險案件，需上報至高級別核保委員會。

2.核保委員會需在規(guī)定時限內完成評審，并出具最終意見。

五、附件清單

1.投保單樣本及填寫說明

2.風險調查表模板

3.核保報告格式標準

4.費率厘定參考表

本規(guī)定適用于公司所有財產(chǎn)保險業(yè)務的核保審核工作，各分支機構需嚴格遵照執(zhí)行。如有未盡事宜，可由公司風險管理部解釋說明。

一、概述

財產(chǎn)保險核保審核是保險公司在承保財產(chǎn)險業(yè)務時，對投保標的的風險狀況、投保條件、費率厘定等進行的系統(tǒng)性評估和審核工作。其主要目的是確保保險公司在承擔風險時，能夠合理定價、有效控制風險，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營。本規(guī)定旨在明確核保審核的標準、流程和責任，提高核保工作的規(guī)范性和效率，確保承保質量，防范經(jīng)營風險。核保審核貫穿于從接收投保申請到最終決定承?；蚓鼙５恼麄€流程，是連接投保人與保險公司的關鍵環(huán)節(jié)。

二、核保審核的基本原則

（一）風險評估優(yōu)先

1.風險識別與分類：核保審核的首要任務是全面識別投保標的面臨的各種潛在風險，并根據(jù)風險性質、發(fā)生概率、潛在損失大小等因素進行科學分類。例如，對于建筑物，需區(qū)分火災風險、自然災害風險（如洪水、地震）、碰撞風險等；對于設備，需關注磨損、過載、電氣故障等風險。風險分類有助于后續(xù)針對性地制定審核標準和費率方案。

2.損失控制因素考量：評估過程中必須考慮投保人已采取的風險防范措施和損失控制措施。例如，是否安裝了自動噴淋系統(tǒng)、火災報警器、監(jiān)控設備；是否進行了定期設備維護保養(yǎng)；是否購買了安全培訓等。有效的損失控制措施可以降低風險發(fā)生的概率或減輕損失程度，應在核保審核中予以肯定，并可能影響費率厘定。

3.風險可保性判斷：評估風險是否在保險公司的承保范圍內，以及風險發(fā)生的損失是否在可預期和可補償?shù)姆秶鷥?。對于極端罕見、無法預測或損失過于巨大的風險，可能需要拒?；蛞蟾郊犹貏e條款。

（二）合規(guī)性審查

1.投保文件完整性核對：嚴格檢查投保單（ApplicationForm）填寫是否完整、準確、清晰，無邏輯矛盾或重要信息遺漏。包括投保人/被保險人身份信息、聯(lián)系方式、標的名稱、地址、規(guī)格型號、購置日期、保險金額、保險期限、投保人聲明等關鍵內容。確保所有必填項已勾選或填寫。

2.所需證明材料驗證：根據(jù)不同標的類型和風險特點，要求提供相應的證明材料，并逐一核對其真實性、有效性和關聯(lián)性。常見的證明材料包括：

(1)標的權屬證明：如房產(chǎn)證、土地使用證、車輛行駛證、設備購置發(fā)票等，用于確認投保人對標的擁有合法的保險利益（InsurableInterest）。

(2)標的價值證明：如評估報告、購置發(fā)票等，用于確定保險金額是否合理，是否符合公司關于保額限制的規(guī)定（如不超過標的實際價值的一定比例）。

(3)風險相關信息文件：如建筑消防驗收報告、設備操作規(guī)程、安全檢查報告、環(huán)境評估報告（如涉及特定化學品或污染風險）、歷史損失記錄等。

(4)投保人身份證明：個人投保需提供身份證件，企業(yè)投保需提供營業(yè)執(zhí)照等主體資格證明文件。

3.條款與條件確認：核對投保人是否已閱讀并理解主險條款、附加險條款以及特別約定（如有）。確保投保單上關于保險責任、責任免除、保險期間、費率、繳費方式等關鍵信息與投保人意愿一致，無誤導性陳述。

（三）公平合理原則

1.統(tǒng)一審核標準：公司內部應制定統(tǒng)一的財產(chǎn)險核保審核指引和費率手冊，確保對所有同類標的、同等級別的風險適用相同的審核標準和費率厘定原則。避免因核保人員主觀判斷差異導致承保標準不一，影響公司經(jīng)營的公平性。

2.費率厘定依據(jù)充分：費率的確定必須基于對風險因素的客觀評估，不得隨意定價。應嚴格按照公司批準的費率表或基于精算模型計算，對于有特殊風險或未在標準費率表中涵蓋的標的，應有明確的附加費率或特別費率計算方法，并經(jīng)適當權限審批。

3.承保條件一致：在同等風險條件下，對投保人的承保條件（如信用記錄、歷史合作情況、風險管控能力等）應保持一致性，避免對地位相似的投保人施加不同的要求。

三、核保審核的主要流程

（一）投保資料審核

1.接收與初步登記：收到投保申請后，核保部門或指定的前臺人員需及時登記，錄入系統(tǒng)，并檢查投保單是否為標準格式。

2.投保單內容審查：仔細閱讀投保單，檢查基本信息填寫是否規(guī)范，邏輯是否清晰，是否存在明顯錯漏或矛盾之處。例如，保險期限前后矛盾，保險金額遠超標的合理價值等。

3.證明材料清單核對：根據(jù)投保單反映的標的類型和風險，參照核保指引，生成所需證明材料清單，并逐一核對投保人提交的材料是否齊全、有效。對缺失或無效的材料，及時通知投保人補充。

4.資料合規(guī)性初步判斷：對已提交的材料進行初步判斷，確認其真實性（如檢查發(fā)票日期、公章是否合規(guī)）和有效性（如報告是否在有效期內、簽名是否齊全），為后續(xù)深入審核奠定基礎。

（二）風險調查與評估

1.風險信息收集：

(1)文件資料分析：深入研究提交的各類證明材料，如建筑圖紙（了解結構、材料、消防設施布局）、設備手冊（了解操作規(guī)程、維護要求）、安全檢查報告（識別潛在隱患）、歷史損失記錄（分析風險發(fā)生的頻率和嚴重程度）等。

(2)外部信息查詢（如適用）：在權限和規(guī)定允許范圍內，可查詢公開信息或通過合作渠道了解標的所在地的環(huán)境風險（如洪水易發(fā)區(qū)、地震帶）、社區(qū)風險（如周邊火災隱患）、行業(yè)風險等。

(3)現(xiàn)場勘查（必要時）：對于價值較高、風險較大、或信息較為模糊的標的，安排核保人員或委托第三方進行現(xiàn)場勘查。勘查時需重點關注：

a.標的的實際狀況與投保單、資料描述是否一致（如建筑新舊程度、設備運行情況）。

b.風險防范措施的實際配備和使用情況（如消防設施是否完好有效、安全通道是否暢通、是否按規(guī)定進行操作）。

c.標的周圍環(huán)境及管理狀況（如是否存在易燃物堆放、周邊是否有活躍的施工隊伍等）。

d.記錄勘查發(fā)現(xiàn)，拍照或錄像留存證據(jù)。

2.風險因素識別與量化：基于收集到的信息，系統(tǒng)性地識別標的主要面臨的風險因素，并嘗試評估其發(fā)生的可能性和潛在損失規(guī)模。例如，對于倉庫，需評估存貨火災風險（考慮存貨性質、消防設施）、盜竊風險（考慮安保措施）、自然災害風險（考慮地理位置）等。

3.風險等級劃分：結合風險因素評估結果、損失控制措施的有效性、標的價值、歷史損失數(shù)據(jù)等因素，按照公司內部的風險評估體系和等級劃分標準（如低、中、高），對標的進行整體風險等級評定。高風險標的需要更嚴格的審核和可能更高的費率或附加條件。

（三）費率厘定與確認

1.基礎費率確定：根據(jù)風險等級和標的類別，從公司制定的費率表中查找對應的基礎費率。費率表通常按風險類別（如建筑、車輛、設備）、風險等級、保險金額等因素設定。

2.附加費/折扣應用：根據(jù)審核過程中發(fā)現(xiàn)的影響風險的因素，應用相應的附加費率（如高風險附加、安裝工風險附加）或折扣（如多重保險折扣、安全設施折扣、歷史損失折扣）。所有附加費或折扣的應用均需有明確依據(jù)，并符合公司規(guī)定。

3.費率計算：結合基礎費率、適用的附加費和折扣，按照費率計算公式精確計算出最終保險費。計算過程需清晰、準確，并可追溯。

4.保單特別約定（如需要）：對于存在特殊風險或投保人有特殊要求的，需在保單中添加相應的特別約定或批單，明確責任范圍、除外責任、特別條件等。例如，對某項高風險設備增加免賠額，或對特定自然災害進行承保。

5.承保建議形成：核保人員根據(jù)審核結果，形成明確的承保建議，包括：建議承保、有條件承保（如附加特別條款、提高免賠額）、提高費率、限制賠償限額、或拒保。建議中應詳細說明理由。

（四）審核結果反饋與承保決定

1.內部審核與復核：

(1)核保建議首先提交給直接上級或指定的審核人進行復核，重點關注審核程序的完整性、風險判斷的合理性、費率計算的準確性。

(2)對于高風險、復雜或重大的承保建議，可能需要提交至部門級的核保委員會或更高級別的決策機構進行集體審議。

2.承保決策：最終決策者（如核保部門負責人、核保委員會）根據(jù)復核意見和相關規(guī)定，作出正式的承保決定。

3.結果通知與溝通：

(1)承保：若決定承保，將承保決定、最終保費金額、保險條款、特別約定等內容告知投保人。如需補充材料，應明確說明。辦理出單手續(xù)。

(2)有條件承保/拒保：若決定有條件承?；蚓鼙?，需向投保人發(fā)出正式通知，清晰、禮貌地說明理由。對于有條件承保，需明確告知需要滿足的條件或需附加的條款；對于拒保，需說明拒保的具體原因，并告知投保人如需調整標的狀況或風險因素后可重新申請投保。保持良好溝通，必要時提供改進建議。

4.系統(tǒng)記錄與歸檔：將完整的核保審核過程記錄、審核報告、決策依據(jù)、溝通記錄等所有文件資料，按照公司檔案管理規(guī)定進行系統(tǒng)記錄和歸檔，以備查驗和后續(xù)參考。

四、核保審核的責任與權限

（一）核保人員職責

1.盡職調查：對所負責的核保案件，必須進行充分的資料審核和必要的風險調查，確保信息的全面性和準確性。不能僅依賴投保人提供的信息，應主動尋求驗證。

2.規(guī)范操作：嚴格遵守本規(guī)定及公司其他相關核