金融產(chǎn)品銷(xiāo)售合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范方案一、總則（一）目的與原則為規(guī)范金融產(chǎn)品銷(xiāo)售行為，有效防范和化解銷(xiāo)售過(guò)程中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，維護(hù)公司聲譽(yù)和市場(chǎng)秩序，特制定本方案。本方案的制定與實(shí)施，旨在建立健全權(quán)責(zé)清晰、流程規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控的銷(xiāo)售合規(guī)管理體系。本方案遵循以下原則：1.合規(guī)優(yōu)先原則：將合規(guī)要求貫穿于金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的全流程，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及公司內(nèi)部管理制度。2.客戶(hù)利益至上原則：以投資者適當(dāng)性為核心，充分了解客戶(hù)，向客戶(hù)推薦與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融產(chǎn)品，杜絕誤導(dǎo)性銷(xiāo)售。3.全員參與原則：明確各部門(mén)、各崗位在銷(xiāo)售合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范中的職責(zé)，形成齊抓共管的合規(guī)文化氛圍。4.預(yù)防為主、懲防結(jié)合原則：通過(guò)完善制度、加強(qiáng)培訓(xùn)、強(qiáng)化檢查等方式，事前預(yù)防、事中監(jiān)控、事后處置合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）適用范圍本方案適用于公司及所屬各分支機(jī)構(gòu)所有參與金融產(chǎn)品（包括但不限于各類(lèi)資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金、保險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性存款等）銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的部門(mén)及從業(yè)人員。二、組織保障與職責(zé)分工（一）合規(guī)管理部門(mén)合規(guī)管理部門(mén)是銷(xiāo)售合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范的牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)：*制定和修訂銷(xiāo)售合規(guī)管理制度及操作流程，并監(jiān)督執(zhí)行。*組織開(kāi)展合規(guī)培訓(xùn)，提升銷(xiāo)售人員合規(guī)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)能力。*對(duì)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)進(jìn)行日常合規(guī)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，識(shí)別潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。*受理涉及銷(xiāo)售合規(guī)的投訴與舉報(bào)，并進(jìn)行調(diào)查處理。*定期向公司管理層及監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告銷(xiāo)售合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）業(yè)務(wù)部門(mén)（銷(xiāo)售部門(mén)）業(yè)務(wù)部門(mén)是銷(xiāo)售合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，其負(fù)責(zé)人為本部門(mén)合規(guī)管理第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)：*確保本部門(mén)銷(xiāo)售人員嚴(yán)格遵守各項(xiàng)合規(guī)制度和操作流程。*組織本部門(mén)銷(xiāo)售人員參加合規(guī)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)素養(yǎng)。*對(duì)本部門(mén)銷(xiāo)售行為進(jìn)行日常自查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。*配合合規(guī)管理部門(mén)的檢查與調(diào)查工作。（三）產(chǎn)品管理部門(mén)產(chǎn)品管理部門(mén)負(fù)責(zé)：*確保所引入或發(fā)行的金融產(chǎn)品符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，履行必要的審批或備案程序。*提供準(zhǔn)確、完整、清晰的產(chǎn)品資料和風(fēng)險(xiǎn)提示文件，并及時(shí)更新。*配合銷(xiāo)售部門(mén)和合規(guī)管理部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)和信息披露。（四）信息技術(shù)部門(mén)信息技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)：*為銷(xiāo)售合規(guī)管理提供必要的系統(tǒng)支持，如客戶(hù)適當(dāng)性評(píng)估系統(tǒng)、銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像系統(tǒng)、合規(guī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。*保障相關(guān)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全、準(zhǔn)確和完整。（五）銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售人員是銷(xiāo)售合規(guī)操作的直接執(zhí)行者，對(duì)其銷(xiāo)售行為的合規(guī)性負(fù)直接責(zé)任，應(yīng)：*嚴(yán)格遵守法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及公司內(nèi)部制度。*勤勉盡責(zé)，充分了解所銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品。*客觀、真實(shí)地向客戶(hù)介紹產(chǎn)品信息，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。*認(rèn)真執(zhí)行客戶(hù)適當(dāng)性評(píng)估流程，將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)。*規(guī)范留存銷(xiāo)售過(guò)程中的相關(guān)記錄和憑證。三、產(chǎn)品準(zhǔn)入與信息披露管理（一）產(chǎn)品準(zhǔn)入審查*建立嚴(yán)格的產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批流程。產(chǎn)品管理部門(mén)在引入或發(fā)行金融產(chǎn)品前，須對(duì)產(chǎn)品的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、發(fā)行主體資質(zhì)等進(jìn)行審慎評(píng)估，并報(bào)合規(guī)管理部門(mén)進(jìn)行合規(guī)審查。*禁止銷(xiāo)售未經(jīng)審批或備案、不符合監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不明確或風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的金融產(chǎn)品。（二）信息披露要求*銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中，必須向客戶(hù)提供經(jīng)公司統(tǒng)一制作、加蓋有效印章的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、投資者權(quán)益須知等核心銷(xiāo)售文件。*確保信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、簡(jiǎn)明清晰、通俗易懂，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。*特別關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、結(jié)構(gòu)復(fù)雜性、費(fèi)用、流動(dòng)性安排、過(guò)往業(yè)績(jī)（如適用，需明確提示過(guò)往業(yè)績(jī)不代表未來(lái)表現(xiàn)）等關(guān)鍵信息的披露。四、客戶(hù)適當(dāng)性管理（一）客戶(hù)身份識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估*銷(xiāo)售人員在首次向客戶(hù)推介金融產(chǎn)品前，必須嚴(yán)格執(zhí)行客戶(hù)身份識(shí)別程序，了解客戶(hù)的基本信息，包括身份、財(cái)產(chǎn)與收入狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。*采用公司統(tǒng)一制定的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。評(píng)估過(guò)程應(yīng)確保由客戶(hù)本人親自完成，銷(xiāo)售人員不得代為操作或誘導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行不符合實(shí)際情況的填寫(xiě)。*對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果的有效期進(jìn)行管理，定期或在客戶(hù)情況發(fā)生重大變化時(shí)重新評(píng)估。（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分與匹配*產(chǎn)品管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特征、底層資產(chǎn)、流動(dòng)性、波動(dòng)性等因素，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，并至少每年復(fù)核一次。*建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的匹配規(guī)則。銷(xiāo)售人員必須確保將合適風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品推薦給相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶(hù)，禁止將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推薦給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力客戶(hù)。*對(duì)于超出客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的產(chǎn)品，如客戶(hù)堅(jiān)持購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)進(jìn)行特別風(fēng)險(xiǎn)提示，并要求客戶(hù)簽署書(shū)面確認(rèn)文件，但不得以此為由忽視適當(dāng)性義務(wù)。（三）禁止誤導(dǎo)性銷(xiāo)售與強(qiáng)制交易*嚴(yán)禁銷(xiāo)售人員以任何方式（包括但不限于夸大宣傳、承諾收益、預(yù)測(cè)回報(bào)、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)比宣傳等）誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。*嚴(yán)禁采取抽獎(jiǎng)、回扣、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。*嚴(yán)禁捆綁銷(xiāo)售、搭售，或強(qiáng)制客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。五、銷(xiāo)售推介行為規(guī)范（一）推介材料管理*銷(xiāo)售推介材料（包括宣傳冊(cè)、PPT、微信公眾號(hào)文章、短視頻等）必須由公司統(tǒng)一制作和分發(fā)，嚴(yán)禁銷(xiāo)售人員私自制作、篡改或使用未經(jīng)審批的推介材料。*推介材料內(nèi)容必須與產(chǎn)品法律文件一致，突出風(fēng)險(xiǎn)提示，語(yǔ)言表述應(yīng)客觀、專(zhuān)業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)。（二）禁止性行為*禁止在銷(xiāo)售過(guò)程中進(jìn)行虛假宣傳、夸大產(chǎn)品收益或隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。*禁止承諾保本保收益或暗示本金不受損失。*禁止使用“業(yè)績(jī)最佳”、“規(guī)模最大”、“唯一”等夸大性、誤導(dǎo)性或絕對(duì)化的詞語(yǔ)。*禁止片面引用過(guò)往業(yè)績(jī)，或不恰當(dāng)類(lèi)比其他產(chǎn)品。*禁止在未取得客戶(hù)明確同意的情況下，通過(guò)電話、短信、微信等方式進(jìn)行騷擾式營(yíng)銷(xiāo)。*禁止代客操作，包括代為簽署合同、代為劃轉(zhuǎn)資金等。*禁止泄露客戶(hù)信息，保護(hù)客戶(hù)隱私。（三）錄音錄像管理*嚴(yán)格執(zhí)行銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)“雙錄”（錄音錄像）制度，確保在所有設(shè)有銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)的場(chǎng)所，對(duì)每筆金融產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行同步錄音錄像。*錄音錄像應(yīng)清晰可辨，完整記錄產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶(hù)確認(rèn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，確?？蛻?hù)已知曉產(chǎn)品重要信息和風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員應(yīng)提醒客戶(hù)注意錄音錄像正在進(jìn)行。*“雙錄”資料應(yīng)妥善保存，保存期限符合監(jiān)管要求。六、銷(xiāo)售過(guò)程記錄與檔案管理（一）銷(xiāo)售過(guò)程記錄*銷(xiāo)售人員應(yīng)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)記錄與客戶(hù)的溝通情況、產(chǎn)品推介過(guò)程、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、產(chǎn)品匹配情況、客戶(hù)異議及處理等信息。*確保所有銷(xiāo)售行為可追溯、可驗(yàn)證。（二）檔案資料保管*建立健全銷(xiāo)售業(yè)務(wù)檔案管理制度，妥善保管客戶(hù)身份資料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷、產(chǎn)品合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、銷(xiāo)售推介材料、錄音錄像資料、交易憑證等文件資料。*檔案資料的保存期限應(yīng)符合法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，確保檔案的完整性和安全性。七、客戶(hù)服務(wù)與投訴處理（一）持續(xù)客戶(hù)服務(wù)*在產(chǎn)品銷(xiāo)售后，應(yīng)建立常態(tài)化的客戶(hù)回訪機(jī)制，了解客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知情況、投資體驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力變化等。*對(duì)于持有的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品客戶(hù)、老年客戶(hù)等特殊群體，應(yīng)適當(dāng)提高回訪頻率。*及時(shí)向客戶(hù)傳遞產(chǎn)品重大信息變更、風(fēng)險(xiǎn)事件等。（二）投訴處理機(jī)制*建立暢通、便捷的客戶(hù)投訴渠道，并向社會(huì)公開(kāi)。*規(guī)范投訴處理流程，對(duì)客戶(hù)投訴進(jìn)行登記、調(diào)查、處理、反饋，并做好記錄存檔。*確保在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成投訴處理，并將處理結(jié)果告知客戶(hù)。對(duì)于重大投訴或群體性事件，應(yīng)及時(shí)上報(bào)合規(guī)管理部門(mén)及公司管理層。八、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）日常監(jiān)督與專(zhuān)項(xiàng)檢查*合規(guī)管理部門(mén)應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查（如系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)分析、“雙錄”抽查等）相結(jié)合的方式，對(duì)銷(xiāo)售合規(guī)情況進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)督。*根據(jù)監(jiān)管重點(diǎn)、市場(chǎng)變化及公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期或不定期組織開(kāi)展銷(xiāo)售合規(guī)專(zhuān)項(xiàng)檢查。（二）責(zé)任追究*對(duì)于違反本方案及相關(guān)合規(guī)制度的行為，一經(jīng)查實(shí)，公司將根據(jù)情節(jié)輕重、造成后果等，對(duì)相關(guān)責(zé)任人（包括直接責(zé)任人及管理責(zé)任人）進(jìn)行嚴(yán)肅處理，處理方式包括但不限于：警告、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰、崗位調(diào)整、降職、解除勞動(dòng)合同等。*對(duì)于涉嫌違法違規(guī)的行為，將移交監(jiān)管機(jī)構(gòu)或司法機(jī)關(guān)處理。（三）合規(guī)考核*將銷(xiāo)售合規(guī)情況納入各業(yè)務(wù)部門(mén)及銷(xiāo)售人員的績(jī)效考核體系，并賦予較高權(quán)重，實(shí)行合規(guī)“一票否決制”。九、培訓(xùn)與文化建設(shè)（一）合規(guī)培訓(xùn)*建立常態(tài)化、制度化的合規(guī)培訓(xùn)機(jī)制。對(duì)新入職銷(xiāo)售人員進(jìn)行崗前合規(guī)培訓(xùn)，考核合格后方可上崗。*定期組織在職銷(xiāo)售人員進(jìn)行持續(xù)合規(guī)培訓(xùn)和產(chǎn)品知識(shí)培訓(xùn)，內(nèi)容包括法律法規(guī)、監(jiān)管政策、公司制度、行為規(guī)范、案例警示等。*確保培訓(xùn)覆蓋面和培訓(xùn)效果，將培訓(xùn)記錄納入員工檔案。（二）合規(guī)文化建設(shè)*倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)人人有責(zé)”的理念，將合規(guī)文化融入企業(yè)文化建設(shè)之中。*通過(guò)合規(guī)案例分享、警示教育、合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽等多種形式，增強(qiáng)全員合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。*鼓勵(lì)員工主動(dòng)報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為，對(duì)舉報(bào)有功人員給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，