2025年征信行業(yè)自律管理實(shí)務(wù)案例分析試題庫考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______第一題某商業(yè)銀行信貸部門工作人員甲，在辦理一筆個人住房貸款業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)借款申請人信用報(bào)告顯示其名下有一筆在另一家金融機(jī)構(gòu)的信用卡已逾期半年，但該筆欠款已由申請人自行還清。甲認(rèn)為此筆逾期記錄對本次貸款審批影響不大，遂在未向借款申請人明確告知該筆逾期記錄，也未在貸款申請材料中充分反映該信息的情形下，直接將申請材料提交給了審批部門，并口頭建議申請人可以嘗試向該信用卡發(fā)卡行申請刪除該不良記錄。請分析甲的行為中涉及哪些違反征信業(yè)自律管理相關(guān)規(guī)定之處，并說明可能由此產(chǎn)生的后果。第二題某第三方數(shù)據(jù)公司乙，聲稱擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)獲取能力，可以為征信機(jī)構(gòu)丙提供更全面的個人消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。乙在與丙合作前，未明確告知丙其數(shù)據(jù)來源中包含部分未經(jīng)個人信息主體明確同意而獲取的間接信息，并承諾可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏處理以滿足合規(guī)要求。合作后，丙在使用乙提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶畫像分析時，發(fā)現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)與已知信息存在較大偏差，且無法有效追溯數(shù)據(jù)原始獲取渠道的合規(guī)性。同時，乙公司內(nèi)部員工也發(fā)生了一起將合作獲取的部分客戶數(shù)據(jù)用于自身投資的行為。請分析乙公司在與丙合作過程中以及內(nèi)部管理方面可能存在的違規(guī)行為，并評估這些行為對數(shù)據(jù)安全、個人信息保護(hù)和征信信息質(zhì)量可能造成的影響。第三題某互聯(lián)網(wǎng)平臺丁，在其APP中設(shè)置了“信用評估”功能，聲稱基于用戶在平臺上的行為數(shù)據(jù)（如購物頻率、支付金額、評價內(nèi)容等）進(jìn)行信用評分，并允許用戶查詢自己的“平臺信用分”。平臺丁將用戶的“平臺信用分”與其會員等級、享受的優(yōu)惠措施掛鉤，并聲稱該評分可用于向合作的金融機(jī)構(gòu)推薦用戶申請小額信貸。平臺丁在用戶首次使用該功能時僅用一個彈窗提示進(jìn)行“同意”，未單獨(dú)獲取用戶對其信用數(shù)據(jù)被用于評分和可能對外提供的明確授權(quán)，也未向用戶清晰說明評分模型、評分規(guī)則、信用分含義及使用范圍。請分析平臺丁提供“信用評估”功能的過程中，在個人信息處理、信息披露、用戶同意等方面可能存在的違規(guī)問題，并指出其行為可能對用戶權(quán)益和征信市場秩序帶來的風(fēng)險。第四題某征信機(jī)構(gòu)戊，在處理一筆個人征信查詢申請時，發(fā)現(xiàn)查詢?nèi)藶槲鞕C(jī)構(gòu)員工甲的近親屬。盡管查詢申請符合規(guī)范，但機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)未對此類查詢進(jìn)行特別提示。甲在得知此事后，利用職務(wù)便利，繞過常規(guī)查詢流程，查詢了其近親屬過去兩年的詳細(xì)信用報(bào)告，并將報(bào)告內(nèi)容告知了其近親屬。事后，甲稱此舉是為了幫助近親屬了解其信用狀況，并無其他不良意圖。請分析征信機(jī)構(gòu)戊在內(nèi)部管理和風(fēng)控方面可能存在的漏洞，以及員工甲的行為違反了哪些征信業(yè)自律管理規(guī)定或相關(guān)法律法規(guī)，并說明可能產(chǎn)生的危害。第五題某地方性的小額貸款公司己，因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬與當(dāng)?shù)匾患艺餍艡C(jī)構(gòu)庚合作，獲取部分客戶的信用報(bào)告用于風(fēng)險評估。己公司未按照規(guī)定向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案該合作項(xiàng)目，也未與庚機(jī)構(gòu)簽訂正式的書面合作協(xié)議來明確雙方的權(quán)利義務(wù)、信息使用范圍和安全責(zé)任。在合作過程中，己公司工作人員擅自擴(kuò)大了信息使用范圍，將獲取的信用報(bào)告用于向客戶推銷自有理財(cái)產(chǎn)品，并對客戶聲稱報(bào)告信息是“內(nèi)部通道”獲取，無需額外授權(quán)。請分析小額貸款公司己在合作前的合規(guī)準(zhǔn)備、合作過程中的行為以及征信機(jī)構(gòu)庚（假設(shè)其行為合規(guī)）可能面臨的風(fēng)險，并說明此案例中涉及的主要違規(guī)問題及其可能的法律責(zé)任。試卷答案第一題違規(guī)之處：1.未能充分履行對借款申請人的告知義務(wù)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及行業(yè)自律規(guī)范，在使用信用報(bào)告或信息前，應(yīng)告知信息主體本人，并取得其同意。甲在提交材料前未明確告知申請人名下存在的逾期記錄，違反了告知義務(wù)。2.可能存在篡改或隱瞞信用報(bào)告信息的行為。甲在未充分反映逾期記錄的情況下提交材料，可能被視為對信息的隱瞞或選擇性呈現(xiàn)，誤導(dǎo)審批決策。3.違反了內(nèi)部操作規(guī)程。銀行內(nèi)部操作流程通常要求信貸人員必須完整、準(zhǔn)確地傳遞信用報(bào)告信息，甲的口頭建議和選擇性提交行為可能違反了銀行內(nèi)部規(guī)定。4.可能違反了信息提供者的保密義務(wù)（若甲非信息提供者，則主要違反前三點(diǎn)）。若甲接觸到的是原始信息，則需遵守保密規(guī)定，未按規(guī)定使用或告知即屬違規(guī)?？赡芎蠊?.對借款申請人不利：若審批人員基于不全面的信息做出審批決定，可能導(dǎo)致不符合條件的申請人獲得貸款，增加銀行信貸風(fēng)險。2.對商業(yè)銀行自身不利：一旦風(fēng)險暴露，可能引發(fā)信貸損失，并受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。同時，也會損害銀行的聲譽(yù)和公信力。3.對征信行業(yè)聲譽(yù)不利：個別違規(guī)行為可能被放大，影響公眾對征信報(bào)告和金融機(jī)構(gòu)的信任度。4.甲個人可能面臨內(nèi)部處分，甚至法律責(zé)任。第二題違規(guī)行為：1.數(shù)據(jù)來源不合規(guī)：乙公司使用未經(jīng)個人信息主體明確同意獲取的間接信息，可能違反了《個人信息保護(hù)法》關(guān)于數(shù)據(jù)處理合法性的要求。2.信息披露不充分：在與丙合作前，未明確告知數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性問題，構(gòu)成信息披露不充分，未盡到告知義務(wù)。3.承諾不實(shí)：承諾可以對未經(jīng)同意的數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏處理以滿足合規(guī)要求，若無法實(shí)現(xiàn)或處理方式不合規(guī)，則構(gòu)成虛假承諾。4.內(nèi)部管理混亂：乙公司員工將合作獲取的數(shù)據(jù)用于自身投資，表明其內(nèi)部管理和員工培訓(xùn)存在嚴(yán)重缺陷，缺乏有效的數(shù)據(jù)安全防護(hù)措施和責(zé)任約束。5.可能違反與丙的合同約定：若合作協(xié)議中有關(guān)于數(shù)據(jù)合規(guī)性的條款，乙公司的行為也可能構(gòu)成違約?？赡苡绊懀?.數(shù)據(jù)安全風(fēng)險：使用來源不明數(shù)據(jù)增加數(shù)據(jù)泄露、濫用或被篡改的風(fēng)險。2.違反個人信息保護(hù)法規(guī)：可能面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰，包括罰款、責(zé)令整改等。3.影響征信信息質(zhì)量：若使用不準(zhǔn)確或不合規(guī)的數(shù)據(jù)，可能污染征信數(shù)據(jù)庫，影響信用評估的客觀性和準(zhǔn)確性。4.損害乙、丙雙方聲譽(yù)：乙公司的違規(guī)行為會損害其在行業(yè)內(nèi)的信譽(yù)，丙機(jī)構(gòu)若因使用乙的數(shù)據(jù)而卷入問題，也會受到負(fù)面影響。5.用戶權(quán)益受損：個人信息主體未能授權(quán)處理其信息，其隱私權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益受到侵害。第三題違規(guī)問題：1.未能單獨(dú)、明確獲取用戶同意：僅在APP普通功能彈窗中提示，未針對信用評分及數(shù)據(jù)對外提供進(jìn)行單獨(dú)、清晰的同意獲取，可能不符合“單獨(dú)同意”原則。2.信息披露不充分、不透明：未向用戶清晰說明：*評分所依據(jù)的數(shù)據(jù)類型、范圍和來源。*評分模型的基本原理和規(guī)則。*信用分的具體含義、等級劃分及對應(yīng)的數(shù)值范圍。*信用分可能被使用的場景（如向金融機(jī)構(gòu)推薦小額信貸）及使用方式。*用戶如何查詢、異議處理等權(quán)利。3.數(shù)據(jù)處理目的不明確、范圍擴(kuò)大：將用戶行為數(shù)據(jù)用于信用評分，并可能用于信貸推薦，若未在收集時告知或未獲得明確同意，則屬于處理目的不明確或擴(kuò)大。將評分與會員等級、優(yōu)惠掛鉤，也增加了數(shù)據(jù)使用的復(fù)雜性。4.違反個人信息處理原則：可能存在過度收集、未保證數(shù)據(jù)質(zhì)量、未保障數(shù)據(jù)安全等潛在問題?？赡茱L(fēng)險：1.用戶知情權(quán)、選擇權(quán)受損：用戶在不知情或未明確同意的情況下被進(jìn)行信用評分和數(shù)據(jù)使用，侵犯其合法權(quán)益。2.引發(fā)用戶投訴和訴訟：因信息披露不透明、強(qiáng)制同意等原因，可能引發(fā)大量用戶投訴，甚至法律訴訟。3.損害平臺聲譽(yù)：違規(guī)行為曝光后，會嚴(yán)重?fù)p害用戶對平臺的信任，導(dǎo)致用戶流失。4.擾亂征信市場秩序：以非正規(guī)方式獲取、處理和使用個人數(shù)據(jù)評分，可能對合規(guī)的征信秩序造成沖擊。5.潛在的信用歧視風(fēng)險：評分模型可能存在算法歧視，對特定群體不公平。第四題內(nèi)部管理漏洞：1.風(fēng)控系統(tǒng)缺陷：未設(shè)置對員工近親屬等特定關(guān)系人查詢的識別和限制機(jī)制，風(fēng)控系統(tǒng)存在盲區(qū)。2.內(nèi)部控制流程不健全：缺乏對員工利用職務(wù)便利進(jìn)行違規(guī)操作的有效的監(jiān)督和制約機(jī)制。3.員工培訓(xùn)和教育不足：員工甲可能對查詢紀(jì)律和相關(guān)法律法規(guī)不了解或重視不夠。甲的行為違規(guī)之處：1.違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》關(guān)于征信機(jī)構(gòu)工作人員不得利用職務(wù)便利查詢本人、近親屬等特定人員信用報(bào)告的規(guī)定。2.未經(jīng)授權(quán)獲取、查閱他人信用報(bào)告，侵犯了信息主體的隱私權(quán)和信息查詢授權(quán)權(quán)。3.將查詢到的信用報(bào)告內(nèi)容告知他人，可能違反了信息保密的義務(wù)?？赡芪：Γ?.破壞征信信息安全：嚴(yán)重違反了征信查詢授權(quán)原則，可能導(dǎo)致信息泄露和濫用。2.損害征信機(jī)構(gòu)聲譽(yù)：此類內(nèi)部違規(guī)行為一旦曝光，會嚴(yán)重?fù)p害征信機(jī)構(gòu)的公信力。3.操縱信用評估：利用職務(wù)便利獲取他人信用信息，可能影響信用評估的公平性。4.法律責(zé)任風(fēng)險：甲個人和所在機(jī)構(gòu)可能面臨監(jiān)管處罰。若被查詢的近親屬因此受到不利對待，可能引發(fā)法律糾紛。5.潛在的利益沖突：甲的行為可能存在為近親屬獲取不當(dāng)利益或規(guī)避風(fēng)險的目的。第五題己公司違規(guī)行為：1.合作前未備案：未按照規(guī)定向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案與征信機(jī)構(gòu)庚的合作項(xiàng)目，違反了監(jiān)管要求。2.未簽訂書面協(xié)議：未與庚機(jī)構(gòu)簽訂明確的書面合作協(xié)議，導(dǎo)致雙方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任劃分不清，合作基礎(chǔ)薄弱。3.違規(guī)擴(kuò)大信息使用范圍：擅自將獲取的信用報(bào)告用于向客戶推銷自有理財(cái)產(chǎn)品，超出了與合作目的（風(fēng)險評估）的約定范圍。4.信息披露誤導(dǎo)：向客戶聲稱信息來源特殊無需額外授權(quán)，構(gòu)成虛假陳述和誤導(dǎo)性宣傳。庚機(jī)構(gòu)（假設(shè)合規(guī)）可能面臨的風(fēng)險：1.被連帶審查：因其合作方己公司存在違規(guī)行為，庚機(jī)構(gòu)可能被監(jiān)管機(jī)構(gòu)詢問或?qū)彶椋黾雍弦?guī)成本。2.聲譽(yù)受損：與違規(guī)公司合作，可能對庚機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)造成負(fù)面影響。3.合同履行風(fēng)險：若己公司違約，庚機(jī)構(gòu)可能需要承擔(dān)相應(yīng)