旅行險承保流程規(guī)定一、旅行險承保流程概述

旅行險作為一種綜合性保險產(chǎn)品，旨在為旅行者在出行過程中可能遇到的風險提供保障。承保流程是保險公司對投保申請進行審核、決定是否承保以及厘定保費的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本流程旨在規(guī)范承保操作，確保承保質(zhì)量，維護客戶權(quán)益。

（一）投保申請與信息收集

1.投保渠道：客戶可通過保險公司官網(wǎng)、移動APP、第三方平臺或保險代理人等多種渠道提交投保申請。

2.信息填寫：投保人需如實填寫個人信息、旅行計劃等關(guān)鍵內(nèi)容，包括但不限于：

(1)投保人及被保險人身份信息（姓名、性別、年齡等）；

(2)旅行目的地、出行時間、旅行目的；

(3)旅行行程安排（航班、酒店、交通工具等）；

(4)所購保險產(chǎn)品類型及保額。

（二）風險評估與審核

1.初步審核：保險公司對投保信息進行初步篩查，確認信息完整性。如信息缺失，會要求投保人補充資料。

2.風險識別：根據(jù)旅行目的地、出行時間等因素，評估可能存在的風險，例如：

(1)自然災(zāi)害風險（如臺風、地震等）；

(2)意外事故風險（如航班延誤、行李丟失等）；

(3)疾病風險（如高原反應(yīng)、傳染病等）。

3.保額合理性審查：保險公司會根據(jù)行業(yè)標準和客戶需求，判斷所申請保額是否合理。

（三）核保決定與承保條件

1.標準承保：對于低風險客戶，可直接通過標準承保流程，快速出單。

2.附加條件：針對高風險場景，保險公司可能要求附加條件，例如：

(1)提供健康證明或體檢報告；

(2)限制高風險活動（如極限運動）；

(3)設(shè)置免賠額或調(diào)整保費。

3.拒保情況：如投保人存在欺詐行為、不符合承保標準等情況，保險公司有權(quán)拒保。

（四）保費厘定與支付

1.保費計算：根據(jù)風險評估結(jié)果、保額、旅行時長等因素，采用精算模型計算保費。例如：

(1)成人保費可能高于兒童；

(2)旅行時間越長，保費越高；

(3)高風險目的地保費上浮。

2.支付方式：客戶可通過銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信支付等在線方式繳納保費。

（五）保單生成與送達

1.電子保單：審核通過后，保險公司生成電子保單，通過短信或郵件發(fā)送給客戶。

2.保單內(nèi)容：保單需明確列明保障范圍、免責條款、理賠流程等關(guān)鍵信息。

3.紙質(zhì)保單：如客戶需要，可申請郵寄紙質(zhì)保單。

二、承保流程中的注意事項

1.如實告知：投保人必須如實填寫旅行計劃和個人健康狀況，避免因隱瞞信息導致理賠糾紛。

2.條款理解：投保前需仔細閱讀保險條款，特別是免責條款，確保符合自身需求。

3.及時出單：建議在出行前至少3-5日完成投保，確保保單在行程開始前生效。

三、常見問題解答

（一）如何處理投保信息錯誤？

1.發(fā)現(xiàn)信息錯誤后，立即聯(lián)系保險公司客服，提交更正申請；

2.更正完成后，重新提交審核，確保信息準確無誤。

（二）旅行中途是否可以加保？

1.部分保險公司支持旅行中途加保，需重新提交申請；

2.加保后的保障范圍和保費可能發(fā)生變化，需確認后生效。

（三）如何查詢保單狀態(tài)？

1.通過保險公司APP或官網(wǎng)輸入保單號查詢；

2.聯(lián)系客服中心獲取人工服務(wù)支持。

一、旅行險承保流程概述

旅行險作為一種旨在覆蓋旅行者在途中可能遭遇風險的保險產(chǎn)品，其核心在于為旅行者提供財務(wù)保障和心理安慰。承保流程是保險公司從接收投保申請到最終決定承保并出具保單的完整操作過程。一個規(guī)范、高效的承保流程對于確保保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定、維護客戶信任以及提供及時有效的理賠服務(wù)至關(guān)重要。本流程詳細闡述了旅行險承保的主要環(huán)節(jié)和標準操作，旨在為保險公司工作人員提供明確的指引，同時也幫助投保人了解承保過程。

（一）投保申請與信息收集

1.投保渠道選擇與信息提交：

渠道選擇：投保人可便捷地通過多種官方及合作渠道發(fā)起投保申請。常見的投保渠道包括：

(1)保險公司官方網(wǎng)站：提供在線投保表格，系統(tǒng)引導填寫，操作直觀便捷。

(2)保險公司移動應(yīng)用程序（APP）：集成投保功能，支持保單管理、在線支付等一站式服務(wù)。

(3)合作第三方平臺：如知名旅游預(yù)訂網(wǎng)站、在線金融服務(wù)平臺等，提供嵌入式投保選項。

(4)保險代理人或客服中心：通過人工服務(wù)協(xié)助完成投保，適合對投保流程不熟悉或需要個性化建議的客戶。

信息提交要求：為確保承保的準確性和完整性，投保人需按照投保單要求，準確、完整、真實地填寫以下關(guān)鍵信息：

(1)投保人信息：包括但不限于姓名（需與身份證件一致）、性別、出生日期、身份證號碼（或其他有效身份證明編號）、聯(lián)系方式（手機號碼、電子郵箱）、通訊地址等。若為團體投保，則需提供團體信息及所有被保險人的基本信息。

(2)被保險人信息：對于團體險或為他人投保的情況，需列出所有被保險人的姓名、與投保人的關(guān)系、身份證號碼/護照號碼等。個人旅游險通常由投保人本人作為被保險人。

(3)旅行計劃詳情：

a.出行目的：如觀光旅游、商務(wù)考察、探親訪友等。

b.旅行目的地：需明確標注出發(fā)地及主要行程經(jīng)過的國家/地區(qū)和城市。部分保險產(chǎn)品對特定高風險地區(qū)設(shè)有保額限制或需要特別審批。

c.出行日期：包括出發(fā)日期和返回日期，涵蓋整個旅行周期的確切起止時間。

d.交通工具：列明主要的出行方式，如特定航班號（若已確定）、火車班次、船次等。

e.住宿安排：如酒店名稱、預(yù)訂確認號（如有），或住宿類型（如民宿、公寓）。

f.行程安排：簡述主要游覽景點或活動計劃，特別是涉及高風險活動的，如登山、潛水、滑雪等。

(4)保險產(chǎn)品信息：選擇所需投保的保險產(chǎn)品系列，并明確勾選或填寫所需的保障計劃（如綜合保障、意外醫(yī)療、航班延誤等）、期望的保險金額（保額）。

(5)健康狀況告知：根據(jù)投保單或健康告知書的指引，如實告知被保險人是否患有《健康告知書》中列明的特定疾病或情況。若被保險人已懷孕（通常指懷孕滿28周及以后），需如實告知。不如實告知可能導致未來理賠時產(chǎn)生爭議。

（二）風險評估與審核

1.信息初步整理與驗證：

承保人員接收投保申請后，首先對提交的信息進行匯總整理。

核對投保人、被保險人身份信息的有效性，確保與提供的證件一致。

檢查旅行計劃信息的完整性和合理性，如出發(fā)地、目的地、日期等是否符合常規(guī)旅行邏輯。

驗證所選保險產(chǎn)品及保額是否符合該產(chǎn)品的最高承保限額。

2.自動化核保流程（規(guī)則引擎校驗）：

系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的風險規(guī)則對收集到的信息進行初步評估。

年齡校驗：檢查被保險人年齡是否在產(chǎn)品允許的投保范圍內(nèi)（例如，部分老年人險種有年齡上限）。

職業(yè)校驗：根據(jù)被保險人職業(yè)代碼或描述，判斷其職業(yè)風險等級。高風險職業(yè)（如極限運動員、礦工等）可能需要加費、限制保額或拒保。

目的地風險校驗：系統(tǒng)根據(jù)目的地信息，自動匹配該地區(qū)的政治穩(wěn)定性、醫(yī)療水平、安全風險等級等數(shù)據(jù)。高風險地區(qū)（如疫情嚴重地區(qū)、自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)、戰(zhàn)亂地區(qū)等）會觸發(fā)更嚴格的審核。

健康狀況校驗：對于年齡較大或選擇高額醫(yī)療保額的客戶，或根據(jù)健康告知信息，系統(tǒng)可能觸發(fā)升級審核或要求補充材料。

3.人工核保介入與深度評估：

當信息驗證未通過、觸發(fā)升級規(guī)則、或涉及特殊情況時，案件會被轉(zhuǎn)至人工核保環(huán)節(jié)。

健康風險評估：

(1)審核健康告知書中的回復。對于“是”的選項，需結(jié)合疾病名稱、嚴重程度、治療情況、當前身體狀況等綜合判斷風險。

(2)對于高風險健康狀況，可能需要客戶提供近期的體檢報告或醫(yī)療機構(gòu)出具的病情證明，以評估其是否符合承保標準或需要附加條件。

(3)對于特定慢性病或已康復疾病，根據(jù)治療時間和恢復情況，判斷是否可以標準承保、加費承?；虺獬斜?。

旅行風險專項評估：

(1)高風險活動：如投保人計劃進行滑雪、潛水、攀巖、賽車等，需在投保時明確告知并選擇相應(yīng)的保障計劃。核保會關(guān)注活動等級、客戶經(jīng)驗、是否具備相應(yīng)資質(zhì)等因素，高風險活動可能導致加費、限制保額或拒保。

(2)特殊目的地：如前往極地、熱帶雨林等特殊環(huán)境，可能需要評估客戶是否具備相應(yīng)的準備和經(jīng)驗，并可能要求加費。

(3)旅行團體：對于團體投保，需關(guān)注團體成員的整體風險分布，特別是老年人群或健康狀況復雜的成員比例，可能影響整體費率和承保條件。

4.保額合理性評估：

保險公司會根據(jù)行業(yè)標準、客戶需求以及旅行目的，評估所申請的保額是否適當。

例如，旅游意外身故/傷殘保額通常建議不低于一定基數(shù)（如10萬或20萬），醫(yī)療保額需結(jié)合目的地醫(yī)療費用水平、個人健康狀況等因素綜合判斷。過高的保額可能需要提供額外證明或觸發(fā)更嚴格的審核。

（三）核保決定與承保條件

1.承保決策依據(jù)：

綜合健康風險、旅行風險、職業(yè)風險、目的地風險、保額合理性等多方面因素，由核保人員或系統(tǒng)生成承保建議。

承保建議通常分為以下幾類：

(1)標準承保（承保）：風險可控，符合承保標準，可直接出具保單，費率按標準執(zhí)行。

(2)加費承保：存在一定風險，但風險可控，同意承保但需在保費基礎(chǔ)上增加一定比例或固定金額。

(3)除外承保：存在較明顯風險，但經(jīng)評估仍可接受，但在保單中明確排除特定疾病、特定行為或特定地區(qū)的保障。

(4)條件承保：需要投保人或被保險人滿足特定條件方可承保，例如，要求提供健康證明、完成疫苗接種、避免特定高風險活動等。

(5)拒保：風險過高，不符合承保條件，決定拒絕該投保申請。

2.承保條件的明確與溝通：

對于加費、除外、條件承保的情況，核保決定需明確列出具體的條件或除外責任。

保險公司應(yīng)通過官方渠道（如短信、郵件、APP通知或客服溝通）將承保結(jié)果及具體條件告知投保人。若為加費或條件承保，需確保投保人理解并同意。

3.特殊情況處理：

預(yù)保單（EvidenceofInsurance）：在正式保單出具前，若客戶急需證明其已投保，可在核保通過后申請預(yù)保單。預(yù)保單通常僅包含核心保障信息，并注明正式保單將在XX時間發(fā)出。

理賠后投保：對于理賠過類似險種但未發(fā)生重大風險的客戶，部分保險公司可能有簡化核保流程的政策，但需確保信息真實。

（四）保費厘定與支付

1.保費計算：

保費是依據(jù)風險評估結(jié)果計算得出的。計算公式通常為：

保費=（基礎(chǔ)保費+風險附加費-優(yōu)惠折扣）×保險期間（天數(shù)）×（被保險人數(shù)量）

基礎(chǔ)保費：根據(jù)保險產(chǎn)品類型和基本保障內(nèi)容設(shè)定。

風險附加費：根據(jù)年齡、職業(yè)、目的地風險、健康狀況、是否從事高風險活動等因素確定，體現(xiàn)風險定價原則。例如：

(1)老年人（如60歲以上）通常費率上浮。

(2)高風險職業(yè)費率上浮。

(3)前往高風險地區(qū)的旅行，費率上浮。

(4)選擇高額保額，費率按比例增加。

優(yōu)惠折扣：針對特定客戶群體（如保險公司現(xiàn)有客戶、團體客戶）或購買多份保單可能提供的折扣。

2.多種支付方式：

為方便客戶支付保費，保險公司提供多種在線支付方式：

(1)支付寶支付。

(2)微信支付。

(3)銀行卡快捷支付（支持主流銀行借記卡和部分信用卡）。

(4)銀行轉(zhuǎn)賬：通過銀行提供的轉(zhuǎn)賬渠道完成支付。

3.支付確認與時效：

客戶完成支付后，系統(tǒng)會記錄支付成功信息。

保險公司設(shè)定支付確認時效（通常為T+1或T+3工作日，T為支付日），在確認支付無誤后，才會繼續(xù)推進保單出具流程。

（五）保單生成與送達

1.保單系統(tǒng)生成：

在收到投保人支付確認信息后，承保系統(tǒng)自動生成電子保險單（e-保單）。

保單內(nèi)容需嚴格遵循核保決定，準確反映保障范圍、責任期限、保險金額、免責條款、理賠須知、保險公司的聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息。

2.電子保單送達：

保險公司通過投保人預(yù)留的電子郵箱地址或手機短信，發(fā)送電子保單及重要提示信息。

電子保單應(yīng)包含清晰的可閱讀版本（如PDF格式），并附帶閱讀說明。

3.紙質(zhì)保單申請與送達：

如投保人需要紙質(zhì)版保險單，可在投保時或保單生成后，通過客服中心、官方網(wǎng)站或APP申請郵寄。

保險公司將在收到申請后，按照約定地址和時效，將紙質(zhì)保單寄出，并可能收取相應(yīng)的郵寄費用。

4.保單生效：

旅行險通常為定額保險，自保險期間開始之日起生效，至保險期間結(jié)束之日終止。投保人務(wù)必在出行前確保保單已生效。

二、承保流程中的注意事項

1.投保前的準備：

仔細閱讀產(chǎn)品介紹：在投保前，應(yīng)充分閱讀所選旅行險產(chǎn)品的保險條款、保障范圍、免責條款、理賠流程等，確保理解并能滿足自身需求。

規(guī)劃旅行細節(jié)：越詳細的旅行計劃（包括目的地、日期、行程、住宿、交通工具等），越有助于保險公司準確評估風險，提高核保效率。

如實健康告知：這是確保理賠順利進行的關(guān)鍵。務(wù)必如實回答健康告知書中提出的問題，任何隱瞞或不實陳述都可能導致未來理賠糾紛或拒賠。不確定的問題應(yīng)及時咨詢保險公司客服。

2.投保過程中的配合：

信息準確完整：確保填寫的所有信息真實、準確、完整，避免因信息錯誤導致核保延誤或失敗。

及時補充材料：如核保環(huán)節(jié)要求補充健康證明、行程單等材料，應(yīng)盡快準備并提交，以免影響核保進度和出行計劃。

確認支付：完成投保后，留意支付提示，及時通過指定方式完成保費支付。

3.投保后的確認：

查收保單：支付成功后，留意郵箱或短信，查收電子保單。仔細核對保單信息是否與預(yù)期一致，特別是保障范圍、保額、生效日期、到期日期等。

理解免責：重點關(guān)注保單中的免責條款，了解哪些情況是不在保障范圍內(nèi)的，做到心中有數(shù)。

妥善保管：將電子保單截圖或下載保存，并記下重要聯(lián)系方式。如需紙質(zhì)保單，確保收件安全。

三、常見問題解答

（一）如果旅行計劃有變，保單可以修改嗎？

1.行程日期修改：部分保險公司允許在保險責任開始前，對保單的出發(fā)日期和返回日期進行修改。通常需要支付一定的手續(xù)費，且不能超過保險產(chǎn)品規(guī)定的允許修改次數(shù)。修改后的保單生效日期和保障期限將相應(yīng)調(diào)整。

2.保障項目增減：在支付保費前，投保人可以增減所選的保障項目。支付后，如需變更保障內(nèi)容，一般比較困難，可能需要聯(lián)系客服咨詢是否可行及相應(yīng)費用。

3.目的地變更：如旅行途中需更改目的地，且新目的地風險等級顯著不同，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司。保險公司會重新評估風險，可能需要出具補充協(xié)議或在理賠時按實際情況處理。

（二）如果投保時隱瞞了健康狀況，會有什么后果？

1.理賠時可能拒賠：若在理賠時，保險公司發(fā)現(xiàn)投保人在投保時故意隱瞞或不如實告知重要健康狀況，且該健康狀況與索賠原因有直接關(guān)系，保險公司有權(quán)依法拒賠，并可能解除保險合同。

2.影響未來投保：即使本次理賠未受影響，但不如實告知的行為也可能影響投保人未來在其他保險公司購買保險的核保結(jié)果和費率。

3.誠信原則：保險基于最大誠信原則，投保人和被保險人有義務(wù)如實告知所有重要信息。

（三）電子保單和紙質(zhì)保單有什么區(qū)別？如何選擇？

1.電子保單：

優(yōu)點：方便快捷，隨時隨地可通過手機或電腦查看；不易丟失，可同步到云端；通常免費；出單更快。

缺點：需要具備一定的電子設(shè)備操作能力；對于部分不熟悉電子操作的人群可能存在不便。

2.紙質(zhì)保單：

優(yōu)點：具有法律效力，形式感強，部分人覺得更踏實；便于分享給同行人員或家人；可作為正式文件存檔。

缺點：可能遺忘或丟失；查閱不便；需要等待郵寄時間。

3.選擇建議：對于熟悉電子設(shè)備、經(jīng)常需要查閱保單信息的客戶，建議選擇電子保單。對于不熟悉電子操作、希望有實體文件存檔或需要分享給同行人的客戶，可以選擇申請紙質(zhì)保單。大多數(shù)情況下，提供電子保單和提供郵寄紙質(zhì)保單的選項是并存的。

一、旅行險承保流程概述

旅行險作為一種綜合性保險產(chǎn)品，旨在為旅行者在出行過程中可能遇到的風險提供保障。承保流程是保險公司對投保申請進行審核、決定是否承保以及厘定保費的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本流程旨在規(guī)范承保操作，確保承保質(zhì)量，維護客戶權(quán)益。

（一）投保申請與信息收集

1.投保渠道：客戶可通過保險公司官網(wǎng)、移動APP、第三方平臺或保險代理人等多種渠道提交投保申請。

2.信息填寫：投保人需如實填寫個人信息、旅行計劃等關(guān)鍵內(nèi)容，包括但不限于：

(1)投保人及被保險人身份信息（姓名、性別、年齡等）；

(2)旅行目的地、出行時間、旅行目的；

(3)旅行行程安排（航班、酒店、交通工具等）；

(4)所購保險產(chǎn)品類型及保額。

（二）風險評估與審核

1.初步審核：保險公司對投保信息進行初步篩查，確認信息完整性。如信息缺失，會要求投保人補充資料。

2.風險識別：根據(jù)旅行目的地、出行時間等因素，評估可能存在的風險，例如：

(1)自然災(zāi)害風險（如臺風、地震等）；

(2)意外事故風險（如航班延誤、行李丟失等）；

(3)疾病風險（如高原反應(yīng)、傳染病等）。

3.保額合理性審查：保險公司會根據(jù)行業(yè)標準和客戶需求，判斷所申請保額是否合理。

（三）核保決定與承保條件

1.標準承保：對于低風險客戶，可直接通過標準承保流程，快速出單。

2.附加條件：針對高風險場景，保險公司可能要求附加條件，例如：

(1)提供健康證明或體檢報告；

(2)限制高風險活動（如極限運動）；

(3)設(shè)置免賠額或調(diào)整保費。

3.拒保情況：如投保人存在欺詐行為、不符合承保標準等情況，保險公司有權(quán)拒保。

（四）保費厘定與支付

1.保費計算：根據(jù)風險評估結(jié)果、保額、旅行時長等因素，采用精算模型計算保費。例如：

(1)成人保費可能高于兒童；

(2)旅行時間越長，保費越高；

(3)高風險目的地保費上浮。

2.支付方式：客戶可通過銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信支付等在線方式繳納保費。

（五）保單生成與送達

1.電子保單：審核通過后，保險公司生成電子保單，通過短信或郵件發(fā)送給客戶。

2.保單內(nèi)容：保單需明確列明保障范圍、免責條款、理賠流程等關(guān)鍵信息。

3.紙質(zhì)保單：如客戶需要，可申請郵寄紙質(zhì)保單。

二、承保流程中的注意事項

1.如實告知：投保人必須如實填寫旅行計劃和個人健康狀況，避免因隱瞞信息導致理賠糾紛。

2.條款理解：投保前需仔細閱讀保險條款，特別是免責條款，確保符合自身需求。

3.及時出單：建議在出行前至少3-5日完成投保，確保保單在行程開始前生效。

三、常見問題解答

（一）如何處理投保信息錯誤？

1.發(fā)現(xiàn)信息錯誤后，立即聯(lián)系保險公司客服，提交更正申請；

2.更正完成后，重新提交審核，確保信息準確無誤。

（二）旅行中途是否可以加保？

1.部分保險公司支持旅行中途加保，需重新提交申請；

2.加保后的保障范圍和保費可能發(fā)生變化，需確認后生效。

（三）如何查詢保單狀態(tài)？

1.通過保險公司APP或官網(wǎng)輸入保單號查詢；

2.聯(lián)系客服中心獲取人工服務(wù)支持。

一、旅行險承保流程概述

旅行險作為一種旨在覆蓋旅行者在途中可能遭遇風險的保險產(chǎn)品，其核心在于為旅行者提供財務(wù)保障和心理安慰。承保流程是保險公司從接收投保申請到最終決定承保并出具保單的完整操作過程。一個規(guī)范、高效的承保流程對于確保保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定、維護客戶信任以及提供及時有效的理賠服務(wù)至關(guān)重要。本流程詳細闡述了旅行險承保的主要環(huán)節(jié)和標準操作，旨在為保險公司工作人員提供明確的指引，同時也幫助投保人了解承保過程。

（一）投保申請與信息收集

1.投保渠道選擇與信息提交：

渠道選擇：投保人可便捷地通過多種官方及合作渠道發(fā)起投保申請。常見的投保渠道包括：

(1)保險公司官方網(wǎng)站：提供在線投保表格，系統(tǒng)引導填寫，操作直觀便捷。

(2)保險公司移動應(yīng)用程序（APP）：集成投保功能，支持保單管理、在線支付等一站式服務(wù)。

(3)合作第三方平臺：如知名旅游預(yù)訂網(wǎng)站、在線金融服務(wù)平臺等，提供嵌入式投保選項。

(4)保險代理人或客服中心：通過人工服務(wù)協(xié)助完成投保，適合對投保流程不熟悉或需要個性化建議的客戶。

信息提交要求：為確保承保的準確性和完整性，投保人需按照投保單要求，準確、完整、真實地填寫以下關(guān)鍵信息：

(1)投保人信息：包括但不限于姓名（需與身份證件一致）、性別、出生日期、身份證號碼（或其他有效身份證明編號）、聯(lián)系方式（手機號碼、電子郵箱）、通訊地址等。若為團體投保，則需提供團體信息及所有被保險人的基本信息。

(2)被保險人信息：對于團體險或為他人投保的情況，需列出所有被保險人的姓名、與投保人的關(guān)系、身份證號碼/護照號碼等。個人旅游險通常由投保人本人作為被保險人。

(3)旅行計劃詳情：

a.出行目的：如觀光旅游、商務(wù)考察、探親訪友等。

b.旅行目的地：需明確標注出發(fā)地及主要行程經(jīng)過的國家/地區(qū)和城市。部分保險產(chǎn)品對特定高風險地區(qū)設(shè)有保額限制或需要特別審批。

c.出行日期：包括出發(fā)日期和返回日期，涵蓋整個旅行周期的確切起止時間。

d.交通工具：列明主要的出行方式，如特定航班號（若已確定）、火車班次、船次等。

e.住宿安排：如酒店名稱、預(yù)訂確認號（如有），或住宿類型（如民宿、公寓）。

f.行程安排：簡述主要游覽景點或活動計劃，特別是涉及高風險活動的，如登山、潛水、滑雪等。

(4)保險產(chǎn)品信息：選擇所需投保的保險產(chǎn)品系列，并明確勾選或填寫所需的保障計劃（如綜合保障、意外醫(yī)療、航班延誤等）、期望的保險金額（保額）。

(5)健康狀況告知：根據(jù)投保單或健康告知書的指引，如實告知被保險人是否患有《健康告知書》中列明的特定疾病或情況。若被保險人已懷孕（通常指懷孕滿28周及以后），需如實告知。不如實告知可能導致未來理賠時產(chǎn)生爭議。

（二）風險評估與審核

1.信息初步整理與驗證：

承保人員接收投保申請后，首先對提交的信息進行匯總整理。

核對投保人、被保險人身份信息的有效性，確保與提供的證件一致。

檢查旅行計劃信息的完整性和合理性，如出發(fā)地、目的地、日期等是否符合常規(guī)旅行邏輯。

驗證所選保險產(chǎn)品及保額是否符合該產(chǎn)品的最高承保限額。

2.自動化核保流程（規(guī)則引擎校驗）：

系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的風險規(guī)則對收集到的信息進行初步評估。

年齡校驗：檢查被保險人年齡是否在產(chǎn)品允許的投保范圍內(nèi)（例如，部分老年人險種有年齡上限）。

職業(yè)校驗：根據(jù)被保險人職業(yè)代碼或描述，判斷其職業(yè)風險等級。高風險職業(yè)（如極限運動員、礦工等）可能需要加費、限制保額或拒保。

目的地風險校驗：系統(tǒng)根據(jù)目的地信息，自動匹配該地區(qū)的政治穩(wěn)定性、醫(yī)療水平、安全風險等級等數(shù)據(jù)。高風險地區(qū)（如疫情嚴重地區(qū)、自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)、戰(zhàn)亂地區(qū)等）會觸發(fā)更嚴格的審核。

健康狀況校驗：對于年齡較大或選擇高額醫(yī)療保額的客戶，或根據(jù)健康告知信息，系統(tǒng)可能觸發(fā)升級審核或要求補充材料。

3.人工核保介入與深度評估：

當信息驗證未通過、觸發(fā)升級規(guī)則、或涉及特殊情況時，案件會被轉(zhuǎn)至人工核保環(huán)節(jié)。

健康風險評估：

(1)審核健康告知書中的回復。對于“是”的選項，需結(jié)合疾病名稱、嚴重程度、治療情況、當前身體狀況等綜合判斷風險。

(2)對于高風險健康狀況，可能需要客戶提供近期的體檢報告或醫(yī)療機構(gòu)出具的病情證明，以評估其是否符合承保標準或需要附加條件。

(3)對于特定慢性病或已康復疾病，根據(jù)治療時間和恢復情況，判斷是否可以標準承保、加費承保或除外承保。

旅行風險專項評估：

(1)高風險活動：如投保人計劃進行滑雪、潛水、攀巖、賽車等，需在投保時明確告知并選擇相應(yīng)的保障計劃。核保會關(guān)注活動等級、客戶經(jīng)驗、是否具備相應(yīng)資質(zhì)等因素，高風險活動可能導致加費、限制保額或拒保。

(2)特殊目的地：如前往極地、熱帶雨林等特殊環(huán)境，可能需要評估客戶是否具備相應(yīng)的準備和經(jīng)驗，并可能要求加費。

(3)旅行團體：對于團體投保，需關(guān)注團體成員的整體風險分布，特別是老年人群或健康狀況復雜的成員比例，可能影響整體費率和承保條件。

4.保額合理性評估：

保險公司會根據(jù)行業(yè)標準、客戶需求以及旅行目的，評估所申請的保額是否適當。

例如，旅游意外身故/傷殘保額通常建議不低于一定基數(shù)（如10萬或20萬），醫(yī)療保額需結(jié)合目的地醫(yī)療費用水平、個人健康狀況等因素綜合判斷。過高的保額可能需要提供額外證明或觸發(fā)更嚴格的審核。

（三）核保決定與承保條件

1.承保決策依據(jù)：

綜合健康風險、旅行風險、職業(yè)風險、目的地風險、保額合理性等多方面因素，由核保人員或系統(tǒng)生成承保建議。

承保建議通常分為以下幾類：

(1)標準承保（承保）：風險可控，符合承保標準，可直接出具保單，費率按標準執(zhí)行。

(2)加費承保：存在一定風險，但風險可控，同意承保但需在保費基礎(chǔ)上增加一定比例或固定金額。

(3)除外承保：存在較明顯風險，但經(jīng)評估仍可接受，但在保單中明確排除特定疾病、特定行為或特定地區(qū)的保障。

(4)條件承保：需要投保人或被保險人滿足特定條件方可承保，例如，要求提供健康證明、完成疫苗接種、避免特定高風險活動等。

(5)拒保：風險過高，不符合承保條件，決定拒絕該投保申請。

2.承保條件的明確與溝通：

對于加費、除外、條件承保的情況，核保決定需明確列出具體的條件或除外責任。

保險公司應(yīng)通過官方渠道（如短信、郵件、APP通知或客服溝通）將承保結(jié)果及具體條件告知投保人。若為加費或條件承保，需確保投保人理解并同意。

3.特殊情況處理：

預(yù)保單（EvidenceofInsurance）：在正式保單出具前，若客戶急需證明其已投保，可在核保通過后申請預(yù)保單。預(yù)保單通常僅包含核心保障信息，并注明正式保單將在XX時間發(fā)出。

理賠后投保：對于理賠過類似險種但未發(fā)生重大風險的客戶，部分保險公司可能有簡化核保流程的政策，但需確保信息真實。

（四）保費厘定與支付

1.保費計算：

保費是依據(jù)風險評估結(jié)果計算得出的。計算公式通常為：

保費=（基礎(chǔ)保費+風險附加費-優(yōu)惠折扣）×保險期間（天數(shù)）×（被保險人數(shù)量）

基礎(chǔ)保費：根據(jù)保險產(chǎn)品類型和基本保障內(nèi)容設(shè)定。

風險附加費：根據(jù)年齡、職業(yè)、目的地風險、健康狀況、是否從事高風險活動等因素確定，體現(xiàn)風險定價原則。例如：

(1)老年人（如60歲以上）通常費率上浮。

(2)高風險職業(yè)費率上浮。

(3)前往高風險地區(qū)的旅行，費率上浮。

(4)選擇高額保額，費率按比例增加。

優(yōu)惠折扣：針對特定客戶群體（如保險公司現(xiàn)有客戶、團體客戶）或購買多份保單可能提供的折扣。

2.多種支付方式：

為方便客戶支付保費，保險公司提供多種在線支付方式：

(1)支付寶支付。

(2)微信支付。

(3)銀行卡快捷支付（支持主流銀行借記卡和部分信用卡）。

(4)銀行轉(zhuǎn)賬：通過銀行提供的轉(zhuǎn)賬渠道完成支付。

3.支付確認與時效：

客戶完成支付后，系統(tǒng)會記錄支付成功信息。

保險公司設(shè)定支付確認時效（通常為T+1或T+3工作日，T為支付日），在確認支付無誤后，才會繼續(xù)推進保單出具流程。

（五）保單生成與送達

1.保單系統(tǒng)生成：

在收到投保人支付確認信息后，承保系統(tǒng)自動生成電子保險單（e-保單）。

保單內(nèi)容需嚴格遵循核保決定，準確反映保障范圍、責任期限、保險金額、免責條款、理賠須知、保險公司的聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息。

2.電子保單送達：

保險公司通過投保人預(yù)留的電子郵箱地址或手機短信，發(fā)送電子保單及重要提示信息。

電子保單應(yīng)包含清晰的可閱讀版本（如PDF格式），并附帶閱讀說明。

3.紙質(zhì)保單申請與送達：

如投保人需要紙質(zhì)版保險單，可在投保時或保單生成后，通過客服中心、官方網(wǎng)站或APP申請郵寄。

保險公司將在收到申請后，按照約定地址和時效，將紙質(zhì)保單寄出，并可能收取相應(yīng)的郵寄費用。

4.保單生效：

旅行險通常為定額保險，自保險期間開始之日起生效，至保險期間結(jié)束之日終止。投保人務(wù)必在出行前確保保單已生效。

二、承保流程中的注意事項

1.投保前的準備：

仔細閱讀產(chǎn)品介紹：在投保前，應(yīng)充分閱讀所選旅行險產(chǎn)品的保險條款、保障范圍、免責條款、理賠流程等，確保理解并能滿足自身需求。

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