1云南開放大學(xué)()1云南開放大學(xué)課程第一講風(fēng)險的概念汽車保險1指定教材參考教材3云南開放大學(xué)()我們可將生產(chǎn)生活中的事件分為兩類：一是確定性事件，即在一定條件下必然會發(fā)生的事件，例如人總有一死、地球總是圍繞太陽轉(zhuǎn)、春夏秋冬依次輪回等等一、風(fēng)險的概念4云南開放大學(xué)()另一類就是不確定事件，即在一定條件下可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的事件，例如你的投資能否獲得收益、地震在什么時候發(fā)生、開車上班的途中是否會遭遇交通事故等等。不確定事件涉及三種可能結(jié)果——損失、獲利或持平。5云南開放大學(xué)()5

風(fēng)險是不幸事故發(fā)生的可能性，社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機現(xiàn)象。6云南開放大學(xué)()從定義可以看出，風(fēng)險首先是不確定事件，其次是不確定事件所致?lián)p失的可能性。再次，導(dǎo)致?lián)p失的事件如果不是不幸事件，也就不成為風(fēng)險了。7云南開放大學(xué)()為了加強對風(fēng)險的認(rèn)識，我們還有必要了解風(fēng)險與危險的關(guān)系。人們?nèi)菀装扬L(fēng)險和危險混為一談。最初人們把風(fēng)險稱作危險，隨之既稱作危險又稱作風(fēng)險，繼而稱作風(fēng)險?，F(xiàn)在又似乎有以風(fēng)險一詞代替危險的趨勢。二、風(fēng)險和危險8云南開放大學(xué)()實際上，危險與風(fēng)險是兩個既十分相近又有所區(qū)別的概念，其共同點在于都是尚未發(fā)生又可能發(fā)生的現(xiàn)象，其區(qū)別在于：從一般習(xí)慣認(rèn)識看，危險是指將要發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的確定性高；風(fēng)險指有可能發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的不確定性高。9云南開放大學(xué)()從具體判別標(biāo)準(zhǔn)看，危險事故一旦發(fā)生就只有一種結(jié)果，因而是預(yù)先可知的；風(fēng)險事故的發(fā)生則有幾種可能的結(jié)果，究竟出現(xiàn)哪種情況事先是不可知的。10云南開放大學(xué)()10危險&風(fēng)險共同點：都是尚未發(fā)生又可能發(fā)生的現(xiàn)象區(qū)別：危險是指將要發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的確定性高；風(fēng)險指有可能發(fā)生的不幸事故，發(fā)生的不確定性高。11云南開放大學(xué)()11危險事故：發(fā)生后就只有一種結(jié)果，因而是預(yù)先可知；風(fēng)險事故：發(fā)生后有幾種可能的結(jié)果，究竟出現(xiàn)哪種情況事先是不可知的。12云南開放大學(xué)()13云南開放大學(xué)()13三、風(fēng)險的特征

1.客觀性

2.損害性

3.不確定性

4.可測性

5.發(fā)展性14云南開放大學(xué)()14風(fēng)險是客觀存在的、不可避免的。自然界的災(zāi)害如地震、臺風(fēng)、洪水等以及人類社會中的車禍、爆炸、疾病等，都是客觀存在的、不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。1.客觀性15云南開放大學(xué)()15風(fēng)險被定義為不幸事故發(fā)生的可能性，因而風(fēng)險總是和不幸事故相聯(lián)系，風(fēng)險事故的發(fā)生會給社會帶來一定的損害性。2.損害性16云南開放大學(xué)()16不確定性是指人們對事故是否發(fā)生以及事故發(fā)生后所致?lián)p失的認(rèn)識或估計上存在差別。風(fēng)險的不確定性具體表現(xiàn)在：風(fēng)險的是否發(fā)生是不確定的。3.不確定性17云南開放大學(xué)()例如一棟房子，在一定時間內(nèi)是否發(fā)生火災(zāi)是不確定的。風(fēng)險事故的發(fā)生時間是不確定的。例如人必有一死，但是誰也無法預(yù)測自己什么時候死亡。風(fēng)險事故產(chǎn)生的結(jié)果是不確定的。例如一場火災(zāi)過后，一幢房屋可能損失一半，也可能全部化為灰燼，人們無法事先預(yù)知其結(jié)果。18云南開放大學(xué)()18就個體而言，風(fēng)險具有偶然性、不確定性。但是就總體而言，風(fēng)險又是可以度量的、具有可測性。4.可測性19云南開放大學(xué)()19風(fēng)險是一種隨機事件，服從概率分布，因此，人們可以根據(jù)某一風(fēng)險發(fā)生的統(tǒng)計資料和相關(guān)經(jīng)驗測算出風(fēng)險發(fā)生的概率及所致?lián)p失程度，并將其作為風(fēng)險管理的重要依據(jù)。風(fēng)險的可測性為保險公司的經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。20云南開放大學(xué)()20隨著生產(chǎn)范圍的擴大、經(jīng)濟交往的增強、科學(xué)技術(shù)的進步，人類面臨的風(fēng)險也隨之發(fā)展。風(fēng)險發(fā)展的空間范圍在擴大。風(fēng)險從國內(nèi)延伸到國際，使某一類風(fēng)險帶有國際性質(zhì)，從而影響眾多國家。5.發(fā)展性21云南開放大學(xué)()21云南開放大學(xué)課程21謝謝！2222云南開放大學(xué)()22云南開放大學(xué)()22云南開放大學(xué)課程第二講風(fēng)險的構(gòu)成要素汽車保險222323云南開放大學(xué)()促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機率和加重損失程度的條件。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。

一、風(fēng)險因素2424云南開放大學(xué)()例如，對于建筑物而言，風(fēng)險因素是指建筑材料和建筑結(jié)構(gòu)；對于人體而言，則是指健康狀況和年齡等；對于汽車而言，則是指汽車技術(shù)狀況和駕車人的技術(shù)水平。根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險因素可分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型：2525云南開放大學(xué)()根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險因素可以下三種類型：1.實質(zhì)風(fēng)險因素

它是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度和客觀原因與條件，如汽車的制動性能、操縱性能等。2626云南開放大學(xué)()2.道德風(fēng)險因素

道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件，如偷工減料引起的工程事故，人為制造的“交通事故”、被盜事件等。2727云南開放大學(xué)()3.心理風(fēng)險因素

心理風(fēng)險因素也是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險因素，即指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重程度的因素。2828云南開放大學(xué)()

風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。二、風(fēng)險事故2929云南開放大學(xué)()

例如，汽車制動失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中制動失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。如果僅有制動失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。如果說風(fēng)險因素還只是損失發(fā)生的一種可能性，那么，風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性，即風(fēng)險的發(fā)生。因此，它是直接引起損失后果的意外事件。3030云南開放大學(xué)()風(fēng)險為損失的不確定性。由于風(fēng)險的存在，就有發(fā)生損失的可能，如財產(chǎn)價值或個人所得的減少或喪失。但這種財產(chǎn)或所得的損失必須以“非故意”所導(dǎo)致的損失為限。三、損失3131云南開放大學(xué)()所以，在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失，這是狹義的損失定義。一般以喪失所有權(quán)或預(yù)期利益、支出費用、承擔(dān)的責(zé)任等形式，而像精神打擊、政治迫害以及折舊、饋贈等均不能作為損失。3232云南開放大學(xué)()通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身傷害；而間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。間接損失的金額往往很大，有時甚至超過直接損失。3333云南開放大學(xué)()

損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。3434云南開放大學(xué)()直接損失：由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身傷害間接損失：由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等3535云南開放大學(xué)()風(fēng)險因素的存在引起或加大了事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險事故一旦發(fā)生則會導(dǎo)致?lián)p失。四、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失的關(guān)系3636云南開放大學(xué)()從風(fēng)險因素和風(fēng)險事故間的關(guān)系來看，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失可能性或使之增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險事故這個媒介才產(chǎn)生損失。3737云南開放大學(xué)()37云南開放大學(xué)課程37謝謝！38云南開放大學(xué)()38云南開放大學(xué)()38云南開放大學(xué)課程第三講風(fēng)險的分類（1）汽車保險3839云南開放大學(xué)()人們在日常生產(chǎn)與生活中面臨著各種各樣的風(fēng)險，為了對風(fēng)險進行管理，需要對風(fēng)險進行分類。按照不同的分類方式，可以將風(fēng)險分為不同的類別。40云南開放大學(xué)()風(fēng)險的分類

1.原因

2.性質(zhì)

3.環(huán)境4.對象41云南開放大學(xué)()一、風(fēng)險產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險信用風(fēng)險42云南開放大學(xué)()1.自然風(fēng)險自然風(fēng)險是指由于自然界的不規(guī)則運動對人身與財產(chǎn)的威脅。地震、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、海嘯、瘟疫等都屬于自然風(fēng)險。43云南開放大學(xué)()自然界的變化喜怒無常，因此自然風(fēng)險種類繁多。在所有風(fēng)險中，自然風(fēng)險占絕大部分，因此自然風(fēng)險就成為保險公司承保最多的風(fēng)險。44云南開放大學(xué)()根據(jù)2009年《中華人民共和國保險法》制訂的財產(chǎn)保險綜合險條款，保險責(zé)任包括以下風(fēng)險所致?lián)p失：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其它空中運行物體墜落、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷。45云南開放大學(xué)()2.社會風(fēng)險社會風(fēng)險是指由于反常的個人行為或異常的團體行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。注意，這里所說的反常和異常行為包括過失行為、不當(dāng)行為和故意行為。日常生活中所說的諸如偷竊、搶劫、玩忽職守等都屬于社會風(fēng)險。46云南開放大學(xué)()3.政治風(fēng)險政治風(fēng)險又稱國家風(fēng)險，是指在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方不能控制的原因，使債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險。47云南開放大學(xué)()例如，我國某企業(yè)欲出口商品給某國而與其簽訂了出口合同，但是由于該國發(fā)生政治內(nèi)亂，使得這項合同無法正常履行，而給我國帶來了一系列損失。48云南開放大學(xué)()4.經(jīng)濟風(fēng)險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中會遭受由于生產(chǎn)中斷、預(yù)期成本的變化、原料供應(yīng)的限制、安全設(shè)施失靈、通貨膨脹、競爭對手的惡意行為等所造成的損失，這些風(fēng)險屬于經(jīng)濟風(fēng)險。49云南開放大學(xué)()經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤或者其它因素的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險。50云南開放大學(xué)()二、風(fēng)險的性質(zhì)純粹風(fēng)險投機風(fēng)險51云南開放大學(xué)()1.純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險是指一旦發(fā)生風(fēng)險事故只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。由于純粹風(fēng)險頻繁發(fā)生、重復(fù)性較強，其規(guī)律較容易把握。52云南開放大學(xué)()人們可以用概率統(tǒng)計的方法估測其發(fā)生頻率、損失程度，進而確定保險費率，所以純粹風(fēng)險就自然而然地成為保險公司承保的對象。目前，保險公司所承保的風(fēng)險基本上是純粹風(fēng)險。53云南開放大學(xué)()2.投機風(fēng)險投機風(fēng)險是指既有損失可能也有盈利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險所致結(jié)果有三種：損失、既無損失也無盈利、盈利。54云南開放大學(xué)()按風(fēng)險性質(zhì)將風(fēng)險劃分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險，對于保險而言具有重要意義。作為應(yīng)對風(fēng)險的手段之一，保險只針對純粹風(fēng)險予以承保，且只承保純粹風(fēng)險的一部分；55云南開放大學(xué)()投機風(fēng)險在我國還不是保險的承保對象，但從國際保險市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢看，保險公司可以在一定的范圍內(nèi)承保投機風(fēng)險。純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險的區(qū)別如下表所示：56云南開放大學(xué)()57云南開放大學(xué)()57云南開放大學(xué)課程57謝謝！5858云南開放大學(xué)()58云南開放大學(xué)()58云南開放大學(xué)課程第四講風(fēng)險的分類（2）汽車保險585959云南開放大學(xué)()三、風(fēng)險的環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險6060云南開放大學(xué)()1.靜態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變化或反?，F(xiàn)象以及人們的過失行為、不道德行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。6161云南開放大學(xué)()例如，洪水、臺風(fēng)、暴雨等屬于因自然力不規(guī)則變化所造成的風(fēng)險；火災(zāi)、破產(chǎn)、經(jīng)營不善、縱火、盜竊等屬于因人們的過失和不道德行為所造成的風(fēng)險。62需要說明的是，靜態(tài)風(fēng)險與社會經(jīng)濟活動變化無關(guān)，它是在任何社會經(jīng)濟條件下都無法避免的風(fēng)險。由于靜態(tài)風(fēng)險的變化有一定的規(guī)律可循，所以人們可以通過概率統(tǒng)計的方法對其加以測算。云南開放大學(xué)

()632.動態(tài)風(fēng)險與靜態(tài)風(fēng)險相對的是動態(tài)風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是指因社會、政治、技術(shù)發(fā)生變化而導(dǎo)致的風(fēng)險，例如新技術(shù)的采用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、經(jīng)濟體制的變革所導(dǎo)致的風(fēng)險。下表比較了靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險云南開放大學(xué)

()64云南開放大學(xué)

()654.按風(fēng)險的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險云南開放大學(xué)

()661.財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指可能導(dǎo)致財產(chǎn)毀損、滅失以及因財產(chǎn)毀滅所致其他利益損失的風(fēng)險。例如，房屋建筑物有遭受火災(zāi)的風(fēng)險，船舶有遭受沉沒的風(fēng)險，商品價值有因為市場供求關(guān)系變化而貶值的風(fēng)險。云南開放大學(xué)

()672.人身風(fēng)險人身風(fēng)險是指可能導(dǎo)致人類遭受疾病、傷殘、死亡或喪失勞動力的風(fēng)險。例如瘟疫、車禍、年老等都屬于人身風(fēng)險。人身風(fēng)險導(dǎo)致兩個方面的損失：個人收入能力損失和個人額外費用損失。云南開放大學(xué)

()683.責(zé)任風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體因疏忽或過失給他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失，按照合同、道義和法律上的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。云南開放大學(xué)

()69例如，出租汽車司機駕駛汽車不慎撞傷行人；工程師設(shè)計錯誤造成工程事故，使房屋毀損；醫(yī)生因誤診造成患者病情加重、傷殘甚至死亡；企業(yè)生產(chǎn)或銷售有缺陷的產(chǎn)品可能給消費者帶來損失。云南開放大學(xué)

()704.信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間的一方因違約或違法行為導(dǎo)致對方經(jīng)濟損失的風(fēng)險。云南開放大學(xué)

()71例如，在對外貿(mào)易活動中，進口商未按合同要求及時向出口商支付貨款，從而造成出口商經(jīng)濟損失。云南開放大學(xué)

()7272云南開放大學(xué)()風(fēng)險的分類

1.原因

2.性質(zhì)

3.環(huán)境4.對象7373云南開放大學(xué)()73云南開放大學(xué)課程73謝謝！7474云南開放大學(xué)()74云南開放大學(xué)()74云南開放大學(xué)課程第五講保險的概念汽車保險7475云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一、保險的定義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。76云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程現(xiàn)代意義上的保險，首先體現(xiàn)為一種經(jīng)濟關(guān)系，具體表現(xiàn)為：保險人與投保人（或被保險人）的商品交換關(guān)系；保險人與投保人（或被保險人）之間的收入再分配關(guān)系。77云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程

經(jīng)濟關(guān)系：保險通過多數(shù)團體和個人交納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體投保人承擔(dān)。保險人與投保人（或被保險人）的商品交換和收入再分配關(guān)系。78云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程法律關(guān)系：保險是一種合同行為，即通過訂立合同的方式，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。79云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程保險人

權(quán)利：向投保人收取保費義務(wù)：當(dāng)約定保險事故發(fā)生后向被保險人進行賠償或支付保險金80云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程投保人

權(quán)利：當(dāng)約定保險事故發(fā)生后向保險人請求賠償金或保險金義務(wù)：向保險人支付保費及履行其它約定的為或不為。81云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程社會功能：有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障社會穩(wěn)定投保人（或被保險人）通過確定的、數(shù)額很小的成本（保費）付出換取了高額保障，當(dāng)保險事故發(fā)生后，通過保險人的賠付而迅速恢復(fù)到發(fā)生保險事故前的狀態(tài)?！吧鐣€(wěn)定器”

82云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程二、保險業(yè)務(wù)的分類（保險標(biāo)的）：財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保證保險人身保險83云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程1．財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，因保險事故發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)利益損失，保險人以保險賠款進行補償?shù)囊环N保險。84云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程廣義的財產(chǎn)保險包括：財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保證保險等85云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程狹義的財產(chǎn)保險（以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的）火災(zāi)保險海上保險汽車保險航空保險工程保險利潤損失保險農(nóng)業(yè)保險86云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2．人身保險人身保險是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)因保險事故的發(fā)生而傷殘、死亡或生存到保險期滿，按合同約定的條件，保險人給付保險金。87云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程由于人身保險的保險標(biāo)的的價值無法用貨幣衡量，因此其保險金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和繳付保險費的能力由雙方協(xié)商確定。88云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程根據(jù)保障范圍的不同，人身保險可以分為人壽保險意外傷害保險健康保險等89云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程3．責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任保險可單獨承保。90云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程種類：機動車輛第三者責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險91云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程4．信用保證保險信用保證保險是指以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的一種保險，它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。92云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程按擔(dān)保對象分為：信用保險指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的保險。保證保險是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險。9393云南開放大學(xué)()93云南開放大學(xué)課程93謝謝！9494云南開放大學(xué)()94云南開放大學(xué)()94云南開放大學(xué)課程第六講保險利益原則汽車保險9495云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一、保險利益原則保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益是保險合同成立的必備條件，從而形成了保險法中的一項重要原則——保險利益原則。96云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，而且這種利益必須是合法的、確定的、經(jīng)濟利益。通俗來說，就是投保人不能拿不屬于自己的生命健康或財物來投保，以防止道德風(fēng)險或是將保險變成賭博行為。97云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程保險利益是保險合同得以成立的前提，保險利益必須符合下列條件：必須為法律上所認(rèn)可的利益法律上所認(rèn)可的利益又稱為適法的利益，即法律上承認(rèn)的利益。也就是說，得到法律認(rèn)可和保護的利益受到損害才能構(gòu)成保險利益。98云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程不法利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益，所簽訂的保險合同均無效。如投保人以盜竊的汽車或購買來的贓車投保，該保險合同無效。此外，法律上不予承認(rèn)或不予保護的利益也不構(gòu)成保險利益。99云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.必須為經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益是可以用貨幣計算和估價的利益，又稱金錢上的利益。如果被保險人遭受的損失不是經(jīng)濟上的，就不能構(gòu)成保險利益。100云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程例如，政治利益的損失、競爭失敗、精神創(chuàng)傷等，可能與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這種利害關(guān)系不是經(jīng)濟上的，就不構(gòu)成可保利益。如果因上述原因?qū)е庐?dāng)事人的經(jīng)濟損失，則可以構(gòu)成保險利益。行政處分、刑事處罰等雖也可造成當(dāng)事人經(jīng)濟損失，但從公共利益出發(fā)，對于此類經(jīng)濟損失，保險不予保障。101云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程3.必須是確定的利益確定的利益是指已確定或可以確定的利益。它包括兩層含義：其一是能夠用貨幣估價的。如古董、名字畫可能價值連城，但如果投保就必須有一個確定的貨幣金額，利益的多少將以這個價格來確定。102云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程對于無價之寶，沒有辦法確定其價格，保險人就無法承保。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，真正的“無價之寶”越來越少，絕大多數(shù)財產(chǎn)都可以確定其價格。103云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程其二是這種確定的利益是指事實上或客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估計的利益。這種事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益就容易引起爭議。104云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程過去，像法國海事條例就對期待利益的保險明文禁止。隨著保險技術(shù)的發(fā)展與完善，期待利益也可以準(zhǔn)確地計算出來，如利益損失保險就是直接以期待利益作為保險標(biāo)的的保險。105云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程二、保險利益原則存在的意義保險利益原則規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益，否則保險合同無效。堅持保險利益原則的意義主要在于：106云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程1.避免賭博行為的發(fā)生保險與賭博都具有射幸性，但保險與僥幸圖利的賭博有本質(zhì)的區(qū)別，保險利益決定了保險人不可能額外獲利。因保險基金通過大數(shù)法則由廣大投保人分擔(dān)，即使沒有得到賠款，也不會導(dǎo)致投保人負擔(dān)很重。這就可以有效地避免保險成為賭博和類似賭博的行為。107云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.防止道德風(fēng)險這是指被保險人為了索取保險人的賠償而違反道德，故意促使保險事故的發(fā)生，或者在發(fā)生保險事故時放任損失的擴大。如果投保人對于保險標(biāo)的不具有保險利益而與保險人訂立保險合同，就極容易發(fā)生道德風(fēng)險。108云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程以汽車保險為例，如果投保人在無保險利益的情況下訂立了汽車保險合同，則保險汽車隨時有被破壞和焚毀的可能。反之，即使保險標(biāo)的因保險事故受損，被保險人最多也只能獲得原有的利益。因此，保險利益原則可有效地防止發(fā)生道德風(fēng)險。109云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程3.有效地限制了保險補償?shù)某潭蓉敭a(chǎn)保險以損害補償為目的，當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人所能獲得的賠償額度以保險利益為最高限度。也就是說，投保人或被保險人對超過保險標(biāo)的實際價值的部分，不具有保險利益。110云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程如某車主將其價值20萬元的汽車投保，在保險事故發(fā)生時，他最多只能得到20萬元的保險賠款。即便是他投保了25萬元的保險金額，并多交了保險費，也不能獲得超過車輛價值以外的賠款，因為他對超過其車輛實際價值的部分金額沒有保險利益，投保是無效的。因此，保險利益原則可以有效地限制保險賠償?shù)某潭取?11111云南開放大學(xué)()111云南開放大學(xué)課程111謝謝！112112云南開放大學(xué)()112云南開放大學(xué)()112云南開放大學(xué)課程第七講最大誠信原則汽車保險112113云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一、最大誠信原則最大誠信原則是指保險合同雙方當(dāng)事人對于與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。114云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”。否則，保險公司可以宣布合同無效，或解除合同，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。

115云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程二、最大誠信原則存在的原因所謂重要事實是指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否及承保條件的每一項事實。對保險人而言，它可以使保險人有效地選擇風(fēng)險和控制風(fēng)險，有利于維護保險活動的經(jīng)營秩序；116云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程對于被保險人而言，最大誠信原則可以確保其承擔(dān)的保險費率合理。被保險人對保險標(biāo)的的情況最清楚，而對于保險合同的條款內(nèi)容，保險人最清楚。因此，只有如實告知，誠實信用，雙方當(dāng)事人才能互相清楚。117云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程遵循最大誠信原則，主要表現(xiàn)在以下兩個方面1.履行如實告知義務(wù)2.履行保證義務(wù)118云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程1.履行如實告知義務(wù)合同訂立之前、訂立時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實，向保險人作白頭的或書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。

119云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程告知的內(nèi)容包括：①合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，以及費率和其他可能會影響投保人作出投保決定的事實；②合同訂立時，根據(jù)詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答；120云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程③保險合同訂立后，如果保險標(biāo)的的危險增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；④保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)及時通知保險人；⑤重復(fù)保險的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況通知保險人；⑥保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時，投保人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。121云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.履行保證義務(wù)這是指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，擔(dān)保對某一投保事項的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項的真實性。投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。122云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程保證分為明示保證和默示保證。明示保證是以語言、文字和其他習(xí)慣方式在保險合同內(nèi)說明的保證。保險人為慎重起見，在保險合同中安排一個固定格式，讓投保人承認(rèn)保單上的保證條款，這是保險單的一部分，投保人必須遵守。123云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程默示保證是指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會公認(rèn)為是投保人或被保險人應(yīng)該遵守的事項，如要求被保險的車輛必須有正常的行駛能力等。124云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程案例：2002年9月，A某將自有的自卸車向保險公司投保了機動車保險，投保險種為車輛損失險、第三者責(zé)任險等。在保險期限內(nèi)，A某駕駛所投保的車輛因違章嚴(yán)重超載，致使剎車失效，發(fā)生重大交通事故，負全責(zé)，賠償被害人16.1萬余元。125云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程該車輛核定載重量為7.5噸，發(fā)生事故時該車卻超載至18噸。事后，A某向保險公司索賠，保險公司拒賠。A某訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。126云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程法院認(rèn)為，A某與保險公司簽訂的機動車輛保險合同，合法有效。保險車輛雖發(fā)生交通事故造成損失，但裝載不符合規(guī)定，違反了保險合同中的投保險、被保險人義務(wù)條款中“保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”。127云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程以及被保險人不履行規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償?shù)臈l款。A某要求保險公司賠償?shù)睦碛刹荒艹闪?，不予支持?28云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程三、違反最大誠信原則的處理1.違反告知義務(wù)，可以視情況決定是否從違約開始廢止保險合同，也可以對某一個索賠案拒絕賠付。違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：129云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程①廢除保險合同；②如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失；③可以放棄上述兩種權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效。130云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.受害方必須在發(fā)現(xiàn)違反最大誠信原則的合理時間內(nèi)選擇上述權(quán)利，否則，被認(rèn)為自動放棄。131131云南開放大學(xué)()131云南開放大學(xué)課程131謝謝！132132云南開放大學(xué)()132云南開放大學(xué)()132云南開放大學(xué)課程第八講近因原則汽車保險132133云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一、近因原則近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。由于導(dǎo)致保險損失的原因可能會有多個，因此近因原則對認(rèn)定保險公司是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任具有十分重要的意義。134云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程如果造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，反之則保險公司不負賠償責(zé)任。135云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程由于保險事故發(fā)生的原因有時很復(fù)雜，如果有多個原因同時起作用，近因就是導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果的決定性的原因。近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成有直接的因果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失負賠償責(zé)任。136云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程二、保險事故中近因的判定根據(jù)保險實踐，產(chǎn)生事故損失的原因可分為單一原因造成的損失、多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失和原因不明的損失三種類型。137云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程1.判定單一原因造成的損失的近因單一原因是指事故的近因只有一個，不是屬于保險責(zé)任，就是屬于除外責(zé)任，保險人只負責(zé)賠償由于承保風(fēng)險造成的損失。如某汽車投保了盜搶險，汽車丟失的近因是被盜竊，因此保險人應(yīng)負賠償責(zé)任。138云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成損失的近因在保險業(yè)務(wù)中常常會遇到某一事故損失是由幾種原因同時造成的，其中有保險單上列明的保險責(zé)任，有除外責(zé)任，也有未列明的其他原因。如果能分清各種原因?qū)p失的影響程度，保險人就可以對其應(yīng)負擔(dān)的損失給予賠償。139云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程但有時分不清主次原因，應(yīng)該按照下列規(guī)定判定損失近因：①保險合同上未列明的其他原因?qū)е滤斐傻膿p失，一般屬于保險責(zé)任，應(yīng)給予賠償。140云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程②由除外責(zé)任導(dǎo)致保險責(zé)任發(fā)生所造成的損失，一般不屬于保險責(zé)任，不予賠償。③由保險責(zé)任導(dǎo)致的除外責(zé)任所造成的損失，一般應(yīng)給予賠償。141云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程3.判定原因不明損失的近因這一般要根據(jù)客觀事實進行推斷。首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因做準(zhǔn)備；然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。142云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程三、判定保險事故近因的原則保險實踐表明，保險責(zé)任近因的判定，應(yīng)從事故的起因?qū)κ录淖饔么笮砜紤]，而不是從時間的先后順序上考慮。143云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一般應(yīng)遵循以下原則：1.如果事故是由保險責(zé)任和其他未指明的原因同時導(dǎo)致的，保險責(zé)任為近因。144云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.如果事故是由保險責(zé)任與除外責(zé)任同時導(dǎo)致的，除外責(zé)任為近因。145云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程3.如果事件有連續(xù)性，最初的事件為近因。4.如果發(fā)生損失的各因素可以分開，保險人僅負責(zé)保險責(zé)任，除外責(zé)任及保險責(zé)任以外的風(fēng)險不予負責(zé)；如果發(fā)生損失的各因素不能區(qū)分開，保險人負全部損失的賠償責(zé)任。146云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程案例：2001年2月18日17時，某市運輸公司甲乙兩臺吊車在火車站貨運處共同吊裝一件水庫發(fā)電設(shè)備。甲吊車吊裝噸位為25t，乙吊車為16t，被吊設(shè)備重約30t。147云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程當(dāng)貨物被吊離地面約60cm時，乙吊車的吊繩突然崩斷，貨物失去平衡，造成甲吊車負重側(cè)翻。甲吊車及貨物俱受損。甲乙吊車均在同一家保險公司投保了車損險及第三者責(zé)任險。148云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程本案的焦點問題之一是，是否構(gòu)成傾覆責(zé)任。從事故的發(fā)生狀況來看，甲吊車的損失已構(gòu)成車損險的傾覆責(zé)任。貨物因未投保，則不賠。但仔細分析事故產(chǎn)生的原因，傾覆并不是事故發(fā)生和造成損失的直接、有效原因。149云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程該起事故是由乙車吊繩崩斷導(dǎo)致貨物失衡。由于貨物失衡導(dǎo)致甲車超負荷，由于甲車超負荷導(dǎo)致甲車傾覆，由于甲車傾覆導(dǎo)致貨物墜落。這一連串發(fā)生的事件，就象多米諾骨牌。風(fēng)險由乙車逐步轉(zhuǎn)移到甲車。甲車發(fā)生傾覆是事故的結(jié)果而不是起因。150云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程根據(jù)近因原則，如前因不屬保險責(zé)任，后因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，但后因是前因的必然結(jié)果，則事故不屬于保險責(zé)任。傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于車損險承保風(fēng)險，但造成損失的近因是乙車吊繩斷裂，這種意外事故屬不屬于車損險和第三者責(zé)任險明列的保險責(zé)任范圍是判斷是否屬于保險事故的最根本原因。151151云南開放大學(xué)()151云南開放大學(xué)課程151謝謝！152152云南開放大學(xué)()152云南開放大學(xué)()152云南開放大學(xué)課程第九講損害補償原則汽車保險152153云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一、損害補償原則損害補償原則是指風(fēng)險事故發(fā)生后，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人保險標(biāo)的遭受的實際損失進行補償?shù)脑瓌t。154云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程損失補償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。155云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程通過補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。這是因為保險的作用在于補償損失，而不能讓一些人因投保而獲利，否則就會帶來嚴(yán)重的道德風(fēng)險和騙保行為。156云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程如果保險能夠給被保險人帶來額外的利益，就可能導(dǎo)致個別不法之徒故意制造保險事故，以此謀取好處，誘發(fā)道德風(fēng)險，為社會帶來新的危害和不穩(wěn)定因素。157云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程因而，所確定的“保險人支付的賠償限額不應(yīng)該超過被保險人的實際損失”的損失補償原則，可有效地杜絕保險上的投機和不法行為，防范道德風(fēng)險的發(fā)生。158云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程二、損害補償?shù)南拗茥l件1.以實際損失為限在補償性保險合同中，保險標(biāo)的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限，全部損失全部賠償，部分損失部分賠償。159云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.以保險金額為限保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。賠償金額只能低于或等于保險金額而不能高于保險金額。因為保險金額是以被保險人已收取的保費為條件確定的保險最高責(zé)任限額，超過這個限額將使保險人處于不平等地位。即使發(fā)生通貨膨脹，仍以保險金額為限。160云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程3.以保險利益為限保險人的賠償以被保險人所具有的保險利益為前提條件和最高限額。被保險人所得的賠償以其對受損保險標(biāo)的的保險利益為最高限額。財產(chǎn)保險中，如果保險標(biāo)的受損時財產(chǎn)權(quán)益已經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓，則被保險人無權(quán)索賠；如果受損時保險財產(chǎn)已轉(zhuǎn)讓，則被保險人對已轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)損失無索賠權(quán)。161云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程三、損害補償?shù)呐缮瓌t

1.代位原則

2.分?jǐn)傇瓌t162云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程1.代位原則代位原則是損失補償原則的派生原則。保險的代位，指的是保險人取代被保險人的求償權(quán)和對標(biāo)的的所有權(quán)。163云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程代位原則是指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)p失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。164云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程代位原則只在財產(chǎn)保險中適用，不適合于壽險合同。壽險中的被保險人死亡，受益人可以同時得到保險人給付的保險金和加害人支付的賠償金，因為人的價值無法確定，不存在額外受益問題。165云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2.分?jǐn)傇瓌t這是損失補償原則的又一個派生原則，它的特點是被保險人所能得到的賠償金，由各保險人采用適當(dāng)?shù)霓k法進行損失分?jǐn)偅虼怂m用于重復(fù)保險。166云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程分?jǐn)傇瓌t是指投保人對同一標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的，構(gòu)成重復(fù)保險，其保險金額的總和往往超過保險標(biāo)的的實際價值。167云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程發(fā)生事故時，按照補償原則，不能由幾個保險人同時賠償實際保險金額，只能由這幾個保險人根據(jù)不同比例分?jǐn)偞私痤~，以免造成重復(fù)賠款。168云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程無論采用什么原則進行損害補償，被保險人獲得的賠償總額以實際損失為限，不受保險人的多少影響。也就是說，被保險人不能獲得超過實際損失以外的不當(dāng)利益。169云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程案例：

2008年7月，車主黃某在某保險公司為其本田轎車投保車輛損失險、第三者責(zé)任險和盜搶險等險種，其中盜搶險的保險金額為42萬元，保險期限自2008年7月11日起至2009年7月10日止。170云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程2008年10月15日黃某所投保的本田車在A廣場停車場內(nèi)被盜，黃某于2009年1月20日在保險公司領(lǐng)取了29.4萬元保險金，并同時簽署了一份權(quán)益轉(zhuǎn)讓書：黃某愿意將車的所有權(quán)，包括向任何第三者的追償權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給保險公司，并愿意為保險公司行使上述權(quán)利提供協(xié)助。171云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程經(jīng)查明：A廣場是B公司的屬下物業(yè)。2008年8月，車主黃某將其轎車停放于廣場停車場的96號車位，并每月向B公司所管理的A廣場管理處交納管理費400元，交至同年10月。172云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程期間A廣場管理處將停車證及其公司自行制定的《A廣場停車場汽車保管有關(guān)規(guī)定及細則》交給黃某，并要求黃某在其自行印制的《承諾書》上簽名，承諾遵守上述規(guī)定。173云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程該規(guī)定第6條為：“本車場僅提供車位泊車及其相關(guān)服務(wù)，車輛在停車場內(nèi)失竊或由于意外而受損，本場概不負責(zé)賠償?！?008年10月14日晚，黃某將車停放在A廣場96號車位，次日早晨發(fā)現(xiàn)丟車，遂向公安機關(guān)報案。174云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程失車尚未找回。A廣場管理處是B公司管理A廣場期間所設(shè)立的管理機構(gòu)，無獨立法人資格。保險公司取得代位追償權(quán)后，將B公司訴諸法院，引起訴訟。175云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程法院審理認(rèn)為，黃某按月向車輛管理處支付車管費，即雙方間的車輛保管關(guān)系成立。車管處規(guī)定及細則中的免責(zé)條款于法無據(jù)，有悖公平原則，不具有約束力。管理處未能履行應(yīng)盡義務(wù)，致該車丟失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。176云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程保險公司依法代位行使追償權(quán)，手續(xù)齊備，其訴訟請求應(yīng)予支持，據(jù)此判決A公司在判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)賠償原告29.4萬元，本案受理費由被告負擔(dān)。177177云南開放大學(xué)()177云南開放大學(xué)課程177謝謝！178178云南開放大學(xué)()178云南開放大學(xué)()178云南開放大學(xué)課程第十講汽車保險的概念汽車保險178179云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程汽車是當(dāng)今世界最為重要的交通工具之一，為人們提供了生產(chǎn)與生活的諸多便利。汽車工業(yè)的發(fā)展也為人類社會帶來了巨大的經(jīng)濟效益及社會效益。然而，任何事務(wù)均具有兩面性，汽車也相應(yīng)的帶來一些危害，譬如交通擁堵、能源緊缺、環(huán)境污染和事故頻發(fā)等方面。180云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程其中，對于人們影響最為直接，最為深遠的就是交通事故，給相關(guān)人員帶來身體、經(jīng)濟及精神上的痛苦與壓力，而汽車保險作為一種風(fēng)險控制工具在解決這一問題方面正發(fā)揮著積極作用。181云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程一、汽車保險的概念機動車輛是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具，具體包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。182云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程

汽車保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。汽車保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險單位聚合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險人可能遭受的損失后果分?jǐn)偟饺w被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實行經(jīng)濟補償。183云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程由于機動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的幾率很大，特別是在導(dǎo)致他人傷亡的第三者責(zé)任事故中，較大數(shù)額的損失賠償往往難以通過自我實現(xiàn)補償。因此，在現(xiàn)實中，人們通常通過投保汽車保險將其面臨的風(fēng)險及風(fēng)險損失在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，從而最大限度地降低風(fēng)險。184云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程機動車輛用戶以繳納保費為條件，將自己可能遭受的相關(guān)風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險人，以期在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故時獲得賠償。185云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程從本質(zhì)上說，汽車保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險單位聚合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險人可能遭受的損失后果分?jǐn)偟饺w被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實行經(jīng)濟補償。汽車保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種重要、有效的技術(shù)，是一種不可缺少的經(jīng)濟補償制度。186云南開放大學(xué)

()云南開放大學(xué)汽車保險課程二、汽車保險的特點（一）自身特點1.標(biāo)的機動性強作為運輸工具，汽車的基本功能是實現(xiàn)位移，這決定了其大多時間處于動態(tài)。保險標(biāo)的所處狀態(tài)直接影響其面臨的風(fēng)險大小及種類。1