第第PAGE\MERGEFORMAT1頁共NUMPAGES\MERGEFORMAT1頁信貸從業(yè)資格考試講師及答案解析（含答案及解析）姓名：科室/部門/班級(jí)：得分：題型單選題多選題判斷題填空題簡(jiǎn)答題案例分析題總分得分

一、單選題（共20分）

1.在信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型主要基于歷史數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)未來違約概率？

（）A.專家判斷模型

（）B.評(píng)分卡模型

（）C.邏輯回歸模型

（）D.盈利能力分析模型

2.根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，以下哪項(xiàng)信息不屬于個(gè)人信用報(bào)告的查詢范圍？

（）A.負(fù)債信息

（）B.擔(dān)保信息

（）C.涉訴信息

（）D.投資偏好

3.信貸審批中，“5C”分析法的核心要素不包括以下哪一項(xiàng)？

（）A.品質(zhì)（Character）

（）B.能力（Capacity）

（）C.資本（Capital）

（）D.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)（Competition）

4.以下哪種貸款類型的利率通常與市場(chǎng)基準(zhǔn)利率掛鉤，并隨市場(chǎng)波動(dòng)調(diào)整？

（）A.固定利率貸款

（）B.浮動(dòng)利率貸款

（）C.復(fù)利貸款

（）D.單利貸款

5.在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種場(chǎng)景最易觸發(fā)“過度授信”風(fēng)險(xiǎn)？

（）A.客戶收入穩(wěn)定且征信記錄良好

（）B.客戶申請(qǐng)多筆用途相似的貸款

（）C.客戶有充足的還款計(jì)劃

（）D.客戶是首次申請(qǐng)信貸產(chǎn)品

6.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作管理辦法》，以下哪種情況下，銀行可以無條件撤銷對(duì)企業(yè)的授信額度？

（）A.企業(yè)短期盈利能力有所提升

（）B.企業(yè)更換主要合作銀行

（）C.企業(yè)出現(xiàn)重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（）D.企業(yè)申請(qǐng)?jiān)黾邮谛乓?guī)模

7.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種反欺詐手段主要通過分析用戶行為模式識(shí)別異常交易？

（）A.人臉識(shí)別技術(shù)

（）B.聲紋驗(yàn)證技術(shù)

（）C.設(shè)備指紋分析

（）D.IP地址歸屬地核查

8.以下哪種擔(dān)保方式的法律效力通常低于抵押權(quán)？

（）A.抵押擔(dān)保

（）B.質(zhì)押擔(dān)保

（）C.保證擔(dān)保

（）D.定金擔(dān)保

9.根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，平臺(tái)撮合的貸款資金來源只能是以下哪項(xiàng)？

（）A.機(jī)構(gòu)自有資金

（）B.借款人自有資金

（）C.第三方金融機(jī)構(gòu)資金

（）D.聚合投資資金

10.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種指標(biāo)最能反映企業(yè)的短期償債能力？

（）A.資產(chǎn)負(fù)債率

（）B.流動(dòng)比率

（）C.凈資產(chǎn)收益率

（）D.成本費(fèi)用利潤(rùn)率

11.在貸后管理中，以下哪種方法最適用于動(dòng)態(tài)監(jiān)控借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？

（）A.定期財(cái)務(wù)報(bào)表審查

（）B.現(xiàn)場(chǎng)走訪核查

（）C.信用評(píng)分復(fù)評(píng)

（）D.擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估

12.根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》，以下哪種情況下，押品價(jià)值評(píng)估應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)變現(xiàn)能力？

（）A.抵押物為不動(dòng)產(chǎn)且用途明確

（）B.抵押物為動(dòng)產(chǎn)且交易活躍

（）C.抵押物為股權(quán)且流動(dòng)性受限

（）D.抵押物為知識(shí)產(chǎn)權(quán)且無市場(chǎng)參照

13.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種行為屬于“利益沖突”并需進(jìn)行回避？

（）A.審批人員同時(shí)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查

（）B.風(fēng)險(xiǎn)管理人員參與押品評(píng)估

（）C.審計(jì)人員復(fù)核信貸檔案

（）D.產(chǎn)品經(jīng)理設(shè)計(jì)信貸方案

14.根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，以下哪種情況下，征信機(jī)構(gòu)可以未經(jīng)本人同意查詢其信用報(bào)告？

（）A.金融機(jī)構(gòu)審批信貸業(yè)務(wù)

（）B.行政機(jī)關(guān)監(jiān)管檢查

（）C.借款人授權(quán)查詢

（）D.第三方商業(yè)查詢

15.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種催收方式屬于“合規(guī)催收”？

（）A.頻繁撥打借款人通訊錄聯(lián)系人

（）B.借款人單位公告催收

（）C.持續(xù)發(fā)送侮辱性催收短信

（）D.借款人家庭住址上門催收

16.根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信貸管理提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的通知》，以下哪種指標(biāo)最能反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量？

（）A.貸款發(fā)放規(guī)模

（）B.不良貸款率

（）C.貸款利率

（）D.貸款期限

17.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種風(fēng)險(xiǎn)屬于“操作風(fēng)險(xiǎn)”？

（）A.市場(chǎng)利率波動(dòng)

（）B.借款人信用違約

（）C.內(nèi)部人員違規(guī)操作

（）D.宏觀經(jīng)濟(jì)下行

18.根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，以下哪種交易金額屬于大額交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)？

（）A.單筆現(xiàn)金交易5萬元

（）B.單筆轉(zhuǎn)賬交易20萬元

（）C.單筆跨境交易10萬元

（）D.單筆證券交易50萬元

19.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪種方法最適合評(píng)估小微企業(yè)的成長(zhǎng)潛力？

（）A.杜邦分析模型

（）B.SWOT分析法

（）C.現(xiàn)金流量折現(xiàn)法

（）D.Z分?jǐn)?shù)模型

20.根據(jù)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，以下哪種措施最能有效緩解短期流動(dòng)性壓力？

（）A.增發(fā)長(zhǎng)期債券

（）B.推出信貸資產(chǎn)證券化

（）C.優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)

（）D.減少信貸投放規(guī)模

二、多選題（共15分，多選、錯(cuò)選均不得分）

21.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪些因素會(huì)影響客戶的信用評(píng)分？

（）A.負(fù)債收入比

（）B.拖欠記錄數(shù)量

（）C.職業(yè)穩(wěn)定性

（）D.抵押物價(jià)值

（）E.社交媒體活躍度

22.根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作管理辦法》，以下哪些情況需啟動(dòng)授信審批的“重點(diǎn)關(guān)注”流程？

（）A.單筆貸款超過500萬元

（）B.借款人征信有嚴(yán)重逾期

（）C.貸款用途涉及限制性行業(yè)

（）D.借款人企業(yè)性質(zhì)為國(guó)有企業(yè)

（）E.貸款擔(dān)保方式為信用擔(dān)保

23.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪些指標(biāo)屬于反映企業(yè)盈利能力的財(cái)務(wù)指標(biāo)？

（）A.毛利率

（）B.資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

（）C.凈利潤(rùn)率

（）D.存貨周轉(zhuǎn)率

（）E.現(xiàn)金流凈額

24.根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，平臺(tái)需向用戶提供哪些信息披露？

（）A.資金來源說明

（）B.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

（）C.收益率承諾

（）D.借款人基本信息

（）E.平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)

25.信貸業(yè)務(wù)中，以下哪些方法適用于押品價(jià)值評(píng)估？

（）A.成本法

（）B.市場(chǎng)法

（）C.收益法

（）D.現(xiàn)金流折現(xiàn)法

（）E.專家評(píng)估法

三、判斷題（共10題，每題0.5分，共5分）

26.信用報(bào)告中的“一戶多貸”是指借款人在同一時(shí)間段內(nèi)多頭獲取信貸資金。（）

27.信貸業(yè)務(wù)中，所有審批人員必須經(jīng)過反洗錢培訓(xùn)才能上崗。（）

28.根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》，押品登記時(shí)應(yīng)注明押品處置優(yōu)先順序。（）

29.逾期超過90天的貸款，銀行可以不經(jīng)催收直接上報(bào)征信系統(tǒng)。（）

30.信貸業(yè)務(wù)中，客戶簽署的電子版合同與紙質(zhì)合同具有同等法律效力。（）

31.根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信貸管理提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的通知》，銀行必須設(shè)置5%的不良貸款容忍率。（）

32.信貸業(yè)務(wù)中，客戶提供的收入證明必須是最近3個(gè)月內(nèi)的銀行流水。（）

33.根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，客戶身份識(shí)別只需在開戶時(shí)進(jìn)行一次。（）

34.信貸業(yè)務(wù)中，所有貸款產(chǎn)品都必須設(shè)置罰息條款。（）

35.根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人對(duì)信用報(bào)告有異議可以通過書面形式提出申訴。（）

四、填空題（共5空，每空2分，共10分）

36.信貸業(yè)務(wù)中，________是指銀行向借款人提供的、以特定資產(chǎn)作為擔(dān)保的貸款方式。

37.根據(jù)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，銀行必須建立________機(jī)制，確保在壓力情景下具備充足的流動(dòng)性儲(chǔ)備。

38.信貸業(yè)務(wù)中，________是指借款人因信用違約導(dǎo)致的銀行經(jīng)濟(jì)損失占貸款余額的百分比。

39.根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，平臺(tái)撮合的貸款利率不得突破同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的________倍。

40.信貸業(yè)務(wù)中，________是指銀行通過分析借款人歷史數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)其未來違約概率的量化模型。

五、簡(jiǎn)答題（共4題，每題5分，共20分）

41.簡(jiǎn)述信貸業(yè)務(wù)中“貸前調(diào)查”的主要內(nèi)容和流程。

答：________

42.根據(jù)相關(guān)規(guī)定，簡(jiǎn)述銀行在催收過程中必須遵守的合規(guī)要求。

答：________

43.簡(jiǎn)述信貸業(yè)務(wù)中“押品管理”的主要環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

答：________

44.結(jié)合實(shí)際案例，簡(jiǎn)述信貸業(yè)務(wù)中“客戶畫像”的構(gòu)建方法和應(yīng)用價(jià)值。

答：________

六、案例分析題（共1題，25分）

案例背景

某商業(yè)銀行在2023年第一季度發(fā)放了100筆小微企業(yè)貸款，總金額5000萬元。其中，A企業(yè)（貸款200萬元）、B企業(yè)（貸款150萬元）在2023年第二季度出現(xiàn)逾期，逾期金額分別為50萬元和30萬元。銀行貸后管理人員發(fā)現(xiàn)，A企業(yè)逾期原因是主貸人生病導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)中斷，B企業(yè)逾期原因是市場(chǎng)突然萎縮導(dǎo)致訂單減少。銀行已啟動(dòng)催收程序，但需制定后續(xù)管理方案。

問題

1.分析A、B兩家企業(yè)逾期的主要原因和潛在風(fēng)險(xiǎn)。（10分）

答：________

2.針對(duì)兩家企業(yè)，銀行應(yīng)分別采取哪些管理措施？（10分）

答：________

3.結(jié)合案例，總結(jié)銀行在信貸業(yè)務(wù)中如何通過貸后管理提升資產(chǎn)質(zhì)量。（5分）

答：________

參考答案及解析

一、單選題

1.B（評(píng)分卡模型基于歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建預(yù)測(cè)模型，符合題干描述；專家判斷模型依賴經(jīng)驗(yàn)，邏輯回歸模型是算法，盈利能力分析是業(yè)務(wù)評(píng)估）

2.D（個(gè)人信用報(bào)告根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，僅包含個(gè)人信用活動(dòng)信息，不包括投資偏好等隱私信息）

3.D（5C分析法包括品質(zhì)、能力、資本、抵押和條件，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不屬于核心要素）

4.B（浮動(dòng)利率貸款與基準(zhǔn)利率掛鉤，符合題干描述；固定利率、復(fù)利、單利均與市場(chǎng)基準(zhǔn)無關(guān)）

5.B（多筆用途相似的貸款可能存在過度授信風(fēng)險(xiǎn)，符合題干描述；其他選項(xiàng)均屬于正常授信場(chǎng)景）

6.C（企業(yè)出現(xiàn)重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可依法撤銷授信，符合《商業(yè)銀行授信工作管理辦法》規(guī)定）

7.C（設(shè)備指紋分析通過識(shí)別用戶行為模式反欺詐，符合題干描述；其他選項(xiàng)屬于身份驗(yàn)證手段）

8.A（抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)、保證權(quán)、定金權(quán)，符合《民法典》擔(dān)保物權(quán)編規(guī)定）

9.B（根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，平臺(tái)撮合的貸款資金必須來自借款人自有資金）

10.B（流動(dòng)比率反映短期償債能力，符合題干描述；其他指標(biāo)反映長(zhǎng)期償債能力或盈利能力）

11.A（定期財(cái)務(wù)報(bào)表審查最適用于動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，符合題干描述）

12.C（股權(quán)流動(dòng)性受限時(shí)，評(píng)估應(yīng)關(guān)注變現(xiàn)能力，符合《商業(yè)銀行押品管理指引》要求）

13.A（審批人員需回避同時(shí)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的情況，防止利益沖突，符合《商業(yè)銀行授信工作管理辦法》）

14.B（行政機(jī)關(guān)監(jiān)管檢查可未經(jīng)本人同意查詢征信，符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定）

15.B（借款人單位公告催收屬于合規(guī)催收方式，其他選項(xiàng)均違反《個(gè)人信息保護(hù)法》和《催收行業(yè)規(guī)范》）

16.B（不良貸款率直接反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，符合題干描述；其他指標(biāo)與資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)聯(lián)較弱）

17.C（內(nèi)部人員違規(guī)操作屬于操作風(fēng)險(xiǎn)，符合《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》）

18.B（根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，跨境轉(zhuǎn)賬20萬元屬于大額交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)）

19.B（SWOT分析法最適合評(píng)估小微企業(yè)的成長(zhǎng)潛力，符合題干描述）

20.C（優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)能快速增加流動(dòng)性，符合《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》要求）

二、多選題

21.ABCD（負(fù)債收入比、拖欠記錄、職業(yè)穩(wěn)定性、抵押物價(jià)值均影響信用評(píng)分；社交媒體活躍度不屬于征信要素）

22.ABC（大額貸款、嚴(yán)重逾期、限制性行業(yè)均需重點(diǎn)關(guān)注；國(guó)有企業(yè)和信用擔(dān)保不屬于重點(diǎn)關(guān)注條件）

23.AC（毛利率、凈利潤(rùn)率反映盈利能力；資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率反映運(yùn)營(yíng)效率；現(xiàn)金流凈額反映償債能力）

24.ABD（平臺(tái)需披露資金來源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、借款人信息和運(yùn)營(yíng)資質(zhì)；收益率承諾屬于違規(guī)行為）

25.ABC（成本法、市場(chǎng)法、收益法是押品評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)方法；現(xiàn)金流折現(xiàn)法適用于股權(quán)類資產(chǎn)；專家評(píng)估法屬于輔助手段）

三、判斷題

26.√（信用報(bào)告定義“一戶多貸”為多頭借貸行為）

27.√（根據(jù)《反洗錢法》，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)員工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)）

28.√（根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》，押品登記需注明處置優(yōu)先順序）

29.×（逾期90天需經(jīng)合法催收程序才能上報(bào)征信）

30.√（電子合同符合《電子簽名法》規(guī)定，具有法律效力）

31.×（不良貸款容忍率由銀行自主設(shè)定，并非法定指標(biāo)）

32.√（根據(jù)《信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范》，收入證明需為最近3個(gè)月銀行流水）

33.×（客戶身份識(shí)別需持續(xù)進(jìn)行，包括交易監(jiān)測(cè)和重新識(shí)別）

34.×（部分貸款產(chǎn)品如信用卡可無罰息條款）

35.√（根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人可通過書面形式申訴異議）

四、填空題