《GM/T0106-2021銀行卡終端產(chǎn)品密碼應(yīng)用技術(shù)要求》(2025年)實(shí)施指南目錄深度剖析GM/T0106-2021:銀行卡終端密碼應(yīng)用為何成為當(dāng)下支付安全的核心防線?未來三年如何落地?解密密碼算法與密鑰管理要求:GM/T0106-2021如何規(guī)定算法選型?密鑰生命周期管理有何新突破?軟件安全與數(shù)據(jù)保護(hù):GM/T0106-2021如何規(guī)范終端軟件開發(fā)?用戶敏感數(shù)據(jù)加密傳輸有何關(guān)鍵要點(diǎn)?合規(guī)檢測與認(rèn)證:銀行卡終端產(chǎn)品如何通過標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)檢測?認(rèn)證流程存在哪些常見難點(diǎn)?未來行業(yè)趨勢預(yù)判:GM/T0106-2021將如何推動支付終端技術(shù)升級?與國際標(biāo)準(zhǔn)銜接有何方向?專家視角解讀標(biāo)準(zhǔn)適用范圍:哪些銀行卡終端產(chǎn)品必須遵守?未覆蓋領(lǐng)域存在哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)?終端硬件安全防護(hù):標(biāo)準(zhǔn)對銀行卡終端物理安全與環(huán)境適應(yīng)性有哪些強(qiáng)制要求?如何應(yīng)對新型攻擊?支付交易流程安全驗(yàn)證:標(biāo)準(zhǔn)如何保障交易全環(huán)節(jié)密碼驗(yàn)證?異常交易識別機(jī)制有何創(chuàng)新?實(shí)施過渡期與整改策略:企業(yè)如何在規(guī)定時限內(nèi)完成改造?不同規(guī)模企業(yè)有何差異化方案?常見問題與解決方案:企業(yè)實(shí)施中易踩的

“坑”

有哪些?專家給出哪些針對性應(yīng)對建議深度剖析GM/T0106-2021：銀行卡終端密碼應(yīng)用為何成為當(dāng)下支付安全的核心防線？未來三年如何落地？標(biāo)準(zhǔn)出臺的背景與支付安全現(xiàn)狀：為何此時強(qiáng)化銀行卡終端密碼應(yīng)用？當(dāng)前支付領(lǐng)域，銀行卡終端面臨側(cè)信道攻擊、惡意軟件注入等風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)防護(hù)手段不足。隨著移動支付普及，終端安全漏洞易引發(fā)資金損失，2023年支付安全事件中30%與終端密碼應(yīng)用缺陷相關(guān)。GM/T0106-2021此時出臺，可填補(bǔ)技術(shù)空白，筑牢支付安全防線，保障用戶資金安全與行業(yè)穩(wěn)定。（二）標(biāo)準(zhǔn)核心價(jià)值：對支付行業(yè)、企業(yè)及用戶分別有哪些關(guān)鍵意義？對行業(yè)，統(tǒng)一銀行卡終端密碼應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場秩序，推動行業(yè)安全水平整體提升；對企業(yè)，明確技術(shù)方向，降低合規(guī)成本與安全風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)市場競爭力；對用戶，通過強(qiáng)化終端密碼防護(hù)，減少信息泄露與資金被盜風(fēng)險(xiǎn)，提升支付安全感。（三）未來三年實(shí)施路徑：從試點(diǎn)到全面推廣需突破哪些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)？01第一年開展重點(diǎn)企業(yè)試點(diǎn)，建立示范案例，解決試點(diǎn)中算法適配、硬件改造等問題；第二年擴(kuò)大推廣范圍，搭建行業(yè)交流平臺，分享實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，完善檢測認(rèn)證體系；第三年實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，加強(qiáng)監(jiān)管檢查，建立長效運(yùn)維機(jī)制，確保標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)落地，期間需突破技術(shù)培訓(xùn)、成本控制等節(jié)點(diǎn)。02二

、

專家視角解讀標(biāo)準(zhǔn)適用范圍：

哪些銀行卡終端產(chǎn)品必須遵守？

未覆蓋領(lǐng)域存在哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)？強(qiáng)制適用產(chǎn)品清單：POS機(jī)、自助終端等哪些具體產(chǎn)品被明確納入？01標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)制適用的銀行卡終端產(chǎn)品包括：傳統(tǒng)有線POS機(jī)、無線POS機(jī)、自助取款機(jī)（ATM）、自助繳費(fèi)終端、智能POS機(jī)、移動支付終端等。這些產(chǎn)品直接處理銀行卡信息與支付交易，密碼應(yīng)用安全性至關(guān)重要，納入強(qiáng)制范圍可針對性防控核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。02（二）適用場景界定：線下消費(fèi)、自助服務(wù)等哪些場景需嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)？適用場景涵蓋：線下實(shí)體店消費(fèi)場景（如商超、餐飲POS交易）、自助服務(wù)場景（如ATM取款、自助終端繳費(fèi)）、移動支付場景（如移動POS機(jī)上門收款）、公共服務(wù)場景（如交通卡充值終端）等。這些場景交易頻次高、用戶基數(shù)大，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可保障高頻次交易安全。（三）未覆蓋領(lǐng)域分析：哪些終端或場景暫未納入？存在哪些安全隱患？暫未覆蓋的領(lǐng)域包括：部分老舊非聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)、小眾定制化行業(yè)終端（如特定行業(yè)專用繳費(fèi)終端）。這些未覆蓋終端可能因缺乏密碼規(guī)范，存在密鑰管理混亂、數(shù)據(jù)加密缺失等問題，易成為攻擊突破口，可能引發(fā)局部支付安全事件，需后續(xù)關(guān)注并適時補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)。未來適用范圍拓展建議：基于行業(yè)發(fā)展，哪些領(lǐng)域應(yīng)逐步納入？01隨著支付技術(shù)發(fā)展，應(yīng)逐步將智能穿戴支付終端（如支持銀行卡支付的手表）、無人零售終端（如自助售貨機(jī)）、跨境支付終端等納入適用范圍。這些領(lǐng)域用戶增長快、技術(shù)新，提前納入可避免出現(xiàn)安全標(biāo)準(zhǔn)滯后于技術(shù)發(fā)展的情況，防范新型風(fēng)險(xiǎn)。02、解密密碼算法與密鑰管理要求：GM/T0106-2021如何規(guī)定算法選型？密鑰生命周期管理有何新突破？強(qiáng)制采用的密碼算法：SM系列算法如何在終端中實(shí)現(xiàn)適配？標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)制要求采用SM2（橢圓曲線公鑰密碼算法）、SM3（密碼雜湊算法）、SM4（分組密碼算法）等國密算法。終端實(shí)現(xiàn)適配需在硬件層面集成國密算法芯片，軟件層面優(yōu)化算法調(diào)用接口，確保算法運(yùn)算效率滿足交易實(shí)時性需求，同時通過測試驗(yàn)證算法正確性與安全性。12（二）算法禁用與限制條款：哪些傳統(tǒng)算法被明確禁止？為何限制？1標(biāo)準(zhǔn)明確禁止使用DES、3DES等安全性不足的傳統(tǒng)算法，限制RSA算法的密鑰長度（需不低于2048位）。因DES算法密鑰長度短，易被暴力破解；3DES安全性雖有提升，但運(yùn)算效率低且存在潛在漏洞；RSA算法密鑰長度不足會降低抗攻擊能力，這些規(guī)定可提升終端密碼算法安全等級。2（三）密鑰生命周期管理新要求：生成、存儲、使用、銷毀各環(huán)節(jié)有何新規(guī)？1生成環(huán)節(jié)：要求采用隨機(jī)數(shù)生成器生成密鑰，確保隨機(jī)性與唯一性；存儲環(huán)節(jié)：需存入硬件加密模塊（如安全芯片），禁止明文存儲；使用環(huán)節(jié)：實(shí)行密鑰分級管理，不同權(quán)限人員使用不同級別密鑰；銷毀環(huán)節(jié)：需采用物理銷毀或多次覆寫方式，確保密鑰不可恢復(fù)，新規(guī)覆蓋全生命周期，減少密鑰泄露風(fēng)險(xiǎn)。2密鑰更新機(jī)制：標(biāo)準(zhǔn)對密鑰更新頻率與流程有哪些具體規(guī)定？標(biāo)準(zhǔn)要求密鑰定期更新，對稱密鑰（如SM4密鑰）更新周期不超過1年，非對稱密鑰（如SM2密鑰）更新周期不超過3年；更新流程需通過加密通道傳輸新密鑰，舊密鑰同步銷毀，更新后需進(jìn)行有效性驗(yàn)證。該機(jī)制可避免密鑰長期使用導(dǎo)致的泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障密鑰安全性。、終端硬件安全防護(hù)：標(biāo)準(zhǔn)對銀行卡終端物理安全與環(huán)境適應(yīng)性有哪些強(qiáng)制要求？如何應(yīng)對新型攻擊？物理安全強(qiáng)制要求：外殼防護(hù)、接口保護(hù)等有哪些具體指標(biāo)？外殼防護(hù)要求：終端外殼需具備防拆功能，拆后觸發(fā)密鑰銷毀或功能鎖定；接口保護(hù)：USB、串口等接口需具備身份認(rèn)證機(jī)制，防止非法設(shè)備接入；硬件模塊防護(hù)：密碼芯片需采用防篡改封裝，抗物理攻擊能力達(dá)到GB/T18336-2015中EAL4+級別，確保硬件層面難以被破解。（二）環(huán)境適應(yīng)性要求：高低溫、濕度等極端環(huán)境下如何保障安全運(yùn)行？01標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定終端在-20℃~55℃溫度范圍、20%~90%濕度范圍需正常運(yùn)行，且在振動、電磁干擾環(huán)境下，密碼運(yùn)算功能不受影響。企業(yè)需通過環(huán)境測試，選用耐極端環(huán)境的元器件，優(yōu)化硬件散熱與抗干擾設(shè)計(jì)，確保終端在復(fù)雜環(huán)境中仍能保障密碼應(yīng)用安全。02（三）新型物理攻擊應(yīng)對：針對側(cè)信道攻擊、硬件篡改等如何強(qiáng)化防護(hù)？1針對側(cè)信道攻擊（如功耗分析、電磁分析），要求終端采用抗側(cè)信道技術(shù)，優(yōu)化密碼算法執(zhí)行流程，減少信息泄露；針對硬件篡改，采用電壓監(jiān)控、時鐘監(jiān)控等檢測機(jī)制，篡改發(fā)生時立即觸發(fā)安全響應(yīng)（如銷毀密鑰、暫停交易），同時加強(qiáng)硬件加密模塊防護(hù)，提升抗攻擊能力。2硬件安全檢測方法：如何驗(yàn)證終端硬件是否符合標(biāo)準(zhǔn)要求？驗(yàn)證需通過專業(yè)檢測機(jī)構(gòu)，采用物理拆解測試（檢查防拆機(jī)制有效性）、環(huán)境模擬測試（高低溫、濕度試驗(yàn)）、攻擊測試（側(cè)信道攻擊模擬、硬件篡改嘗試）、性能測試（密碼運(yùn)算效率）等方法，依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)逐項(xiàng)檢測，檢測合格后方可認(rèn)定硬件符合要求，確保檢測結(jié)果權(quán)威可靠。、軟件安全與數(shù)據(jù)保護(hù)：GM/T0106-2021如何規(guī)范終端軟件開發(fā)？用戶敏感數(shù)據(jù)加密傳輸有何關(guān)鍵要點(diǎn)？軟件開發(fā)生命周期規(guī)范：需求分析到上線運(yùn)維各階段有哪些安全要求？01需求分析階段：需明確密碼應(yīng)用安全需求，形成文檔；設(shè)計(jì)階段：采用安全架構(gòu)，避免邏輯漏洞；編碼階段：使用安全編碼規(guī)范，禁止硬編碼密鑰；測試階段：開展?jié)B透測試、漏洞掃描；上線運(yùn)維階段：建立軟件更新機(jī)制，及時修復(fù)漏洞，全周期要求確保軟件從開發(fā)到運(yùn)維的安全性。02（二）軟件安全防護(hù)措施：防惡意代碼、防逆向工程有哪些具體手段？01防惡意代碼：安裝殺毒模塊，定期更新病毒庫，對運(yùn)行程序進(jìn)行完整性校驗(yàn)；防逆向工程：采用代碼混淆、加殼技術(shù)，保護(hù)軟件核心邏輯；同時設(shè)置訪問控制，限制非授權(quán)人員對軟件代碼的訪問，這些手段可有效防范軟件層面的安全威脅。02（三）敏感數(shù)據(jù)分類與加密要求：哪些數(shù)據(jù)屬于敏感數(shù)據(jù)？加密方式有何規(guī)定？01敏感數(shù)據(jù)包括：銀行卡卡號、密碼、有效期、持卡人姓名、交易金額等。標(biāo)準(zhǔn)要求敏感數(shù)據(jù)存儲時需采用SM4算法加密，傳輸時采用SM2算法或TLS協(xié)議（基于國密算法）加密，確保數(shù)據(jù)在存儲和傳輸環(huán)節(jié)不被泄露，保障用戶信息安全。02數(shù)據(jù)傳輸安全驗(yàn)證：如何確保數(shù)據(jù)在終端與后臺系統(tǒng)間傳輸不被篡改？數(shù)據(jù)傳輸前需生成SM3消息摘要，附加在數(shù)據(jù)后；接收方收到數(shù)據(jù)后，重新計(jì)算摘要并與附加摘要比對，一致則數(shù)據(jù)未篡改；同時采用加密通道傳輸，定期驗(yàn)證傳輸鏈路的安全性，建立傳輸異常監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)并處理傳輸異常，確保數(shù)據(jù)傳輸完整性。、支付交易流程安全驗(yàn)證：標(biāo)準(zhǔn)如何保障交易全環(huán)節(jié)密碼驗(yàn)證？異常交易識別機(jī)制有何創(chuàng)新？交易初始化安全：終端與卡片首次交互時如何進(jìn)行密碼驗(yàn)證？交易初始化階段，終端需驗(yàn)證卡片合法性，通過讀取卡片內(nèi)置證書，使用SM2算法驗(yàn)證證書有效性；同時終端向卡片發(fā)送隨機(jī)挑戰(zhàn)碼，卡片使用私鑰簽名后返回，終端驗(yàn)證簽名通過，完成雙向身份認(rèn)證，確保初始化階段雙方身份合法，防范虛假終端或卡片接入。（二）交易過程中密碼驗(yàn)證：PIN碼輸入、交易信息確認(rèn)環(huán)節(jié)有哪些新規(guī)？PIN碼輸入環(huán)節(jié)：要求終端具備防窺功能，輸入界面屏蔽截屏，PIN碼傳輸采用SM4加密；交易信息確認(rèn)環(huán)節(jié)：終端需清晰展示交易金額、商戶信息，用戶確認(rèn)后生成交易數(shù)據(jù)摘要，使用終端密鑰簽名，確保交易信息不被篡改，保障用戶對交易的知情權(quán)與控制權(quán)。（三）交易完成后安全處理：交易記錄存儲、對賬數(shù)據(jù)加密有何要求？01交易完成后，交易記錄需加密存儲（采用SM4算法），包含交易時間、金額、終端編號等關(guān)鍵信息，且不可篡改；對賬數(shù)據(jù)傳輸前需使用SM3生成摘要，采用SM2加密后發(fā)送至后臺，確保對賬數(shù)據(jù)完整、安全，便于后續(xù)對賬核對，防范數(shù)據(jù)篡改引發(fā)的糾紛。02異常交易識別創(chuàng)新：標(biāo)準(zhǔn)引入哪些新技術(shù)或機(jī)制識別異常交易？01標(biāo)準(zhǔn)引入基于行為分析的異常識別機(jī)制，通過建立用戶正常交易模型（如交易時間、地點(diǎn)、金額范圍），當(dāng)交易偏離模型時（如異地大額交易），終端觸發(fā)二次驗(yàn)證（如要求輸入額外驗(yàn)證碼）；同時集成實(shí)時風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，對接黑名單終端/卡片信息，實(shí)時攔截高風(fēng)險(xiǎn)交易，提升異常識別效率。02、合規(guī)檢測與認(rèn)證：銀行卡終端產(chǎn)品如何通過標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)檢測？認(rèn)證流程存在哪些常見難點(diǎn)？合規(guī)檢測機(jī)構(gòu)與資質(zhì)：哪些機(jī)構(gòu)具備檢測資質(zhì)？檢測能力如何保障？01具備檢測資質(zhì)的機(jī)構(gòu)需經(jīng)國家密碼管理局認(rèn)可，如中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、國家密碼管理局商用密碼檢測中心等。這些機(jī)構(gòu)配備專業(yè)檢測設(shè)備與技術(shù)團(tuán)隊(duì)，定期參加能力驗(yàn)證，確保檢測方法符合標(biāo)準(zhǔn)，檢測結(jié)果準(zhǔn)確可靠，為終端合規(guī)檢測提供權(quán)威支持。02（二）檢測項(xiàng)目與流程：從申請到出具報(bào)告需經(jīng)過哪些檢測環(huán)節(jié)？檢測流程包括：企業(yè)提交檢測申請與產(chǎn)品資料→檢測機(jī)構(gòu)審核資料→開展硬件安全（防拆、加密模塊）、軟件安全（漏洞掃描、代碼審計(jì)）、密碼應(yīng)用（算法正確性、密鑰管理）等項(xiàng)目檢測→出具檢測報(bào)告（合格/不合格）。不合格產(chǎn)品需整改后重新檢測，直至合格。（三）認(rèn)證申請與審批流程：如何向相關(guān)部門申請認(rèn)證？審批時限有何規(guī)定？認(rèn)證申請需向國家密碼管理局提交，流程為：企業(yè)提交認(rèn)證申請、檢測報(bào)告、產(chǎn)品技術(shù)文檔→部門審核材料→現(xiàn)場核查（如企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)）→審批→發(fā)放合規(guī)認(rèn)證證書。審批時限一般為自受理之日起20個工作日，特殊情況可延長10個工作日，確保企業(yè)及時獲取認(rèn)證。常見難點(diǎn)與應(yīng)對：檢測中算法適配、硬件兼容性等問題如何解決？常見難點(diǎn)包括：國密算法與終端現(xiàn)有系統(tǒng)適配困難、硬件模塊兼容性問題。應(yīng)對方法：企業(yè)可聯(lián)合算法廠商優(yōu)化適配方案，開展預(yù)測試；選用經(jīng)過兼容性認(rèn)證的硬件模塊，提前與檢測機(jī)構(gòu)溝通技術(shù)細(xì)節(jié)，獲取整改建議，減少檢測反復(fù)次數(shù)，提高合規(guī)效率。、實(shí)施過渡期與整改策略：企業(yè)如何在規(guī)定時限內(nèi)完成改造？不同規(guī)模企業(yè)有何差異化方案？實(shí)施過渡期規(guī)定：標(biāo)準(zhǔn)明確的過渡期時長與分階段要求是什么？01標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施過渡期為發(fā)布之日起2年，分兩階段推進(jìn)：第一階段（前1年），新生產(chǎn)終端需符合標(biāo)準(zhǔn)；第二階段（后1年），在用不符合標(biāo)準(zhǔn)的終端完成改造或替換。該安排給予企業(yè)充足時間準(zhǔn)備，避免集中改造帶來的資源壓力，保障行業(yè)平穩(wěn)過渡。02（二）大型企業(yè)整改策略：資源充足情況下如何高效推進(jìn)全流程改造？01大型企業(yè)可組建專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，制定詳細(xì)改造計(jì)劃，優(yōu)先對核心業(yè)務(wù)終端（如高頻交易POS機(jī)）進(jìn)行改造；利用自身技術(shù)優(yōu)勢，自主研發(fā)適配國密算法的軟件模塊，批量采購合規(guī)硬件；建立內(nèi)部檢測機(jī)制，提前排查問題，同時開展員工培訓(xùn)，確保改造