保險基礎(chǔ)知識概要

保險基礎(chǔ)知識概要

第一章風險與風險管理

第一節(jié)風險概述1、風險的定義:

風險是指某種事件發(fā)生日勺不確定性。在

保險理論與實務(wù)中，風險僅指損失日勺不

確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的

不確定、發(fā)生時間日勺不確定和導致成果

的不確定。2、風險日勺構(gòu)成要素：風險

原因、風險事故、損失。3、風險

原因是指促使某一特定風險事故發(fā)生或

增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度

的原因或條件。風險原因是風險事故發(fā)

生的潛在原因，是導致?lián)p失的間接原因。

4、根據(jù)風險原因的性質(zhì)不一樣，可分

為有形風險原因和無形風險原因。

5、有形風險原因也稱實質(zhì)風險原因，

是指某一標的自身所具有的I足以引起風

險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失

程度的原因。6、無形風險原因也

稱人為風險原因，與人口勺心理或行為有

關(guān)的風險原因，一般包括道德風險原因

和心理風險原因。7、風險事故是指導

致人身傷害或財產(chǎn)損失日勺偶發(fā)事件，是

導致?lián)p失日勺直接日勺或外在的原因，是損

失的媒介物。即風險只有通過風險事故

時發(fā)生，才能導致?lián)p失。8、損失:

在風險管理中，損失日勺含義是指非故意

歐I、非預期歐I、非計劃日勺經(jīng)濟價值日勺減

少，即經(jīng)濟損失，一般以喪失所有權(quán)、

預期利益、支出費用和承擔責任等形式

體現(xiàn)，而像精神打擊、政治迫害、折舊

以及饋贈等行為的成果一般不能視為損

失。9、在保險實務(wù)中，一般將損

失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損

失。直接損失是指風險事故導致日勺財產(chǎn)

自身損失和人身傷害，此類損失又可成

為實質(zhì)損失。間接損失是指直接損失引

起日勺其他損失，包括額外費用損失、收

入損失和責任損失等，在某些狀況，間

接損失甚至超過直接損失。10、在

風險管理中，一般將損失分為四類：實

質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失、責

任損失。11、按產(chǎn)生原因，風險可分

為：自然風險、社會風險、政治風險、

經(jīng)濟風險、技術(shù)風險。12、按標

歐I,風險可分為：財產(chǎn)風險、人身風

險、責任風險、信用風險。13、按

性質(zhì)，風險可分為：純粹風險和投機風

險。14、按社會環(huán)境，風險可分為：靜

態(tài)風險和動態(tài)風險。15、按行為，風

險可分為：基本風險與特定風險。

16、風險的特性：不確定性、客觀性、

普遍性、可測定性、發(fā)展性。第二

節(jié)風險管理1、風險管理含義：

是社會組織或個人用以降低風險日勺消極

成果的決策過程。2、在風險管理

演變過程中，最有影響日勺風險管理形式

是企業(yè)向保險企業(yè)購置保險，即大多數(shù)

風險又有財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保

險轉(zhuǎn)移兩種措施。1第二章

保險概述第一節(jié)保險時要

素與特性1、定義：保險是指投保

人根據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費,

保險人對于協(xié)議約定日勺可能發(fā)生日勺事故

因其發(fā)生所導致的財產(chǎn)損失承擔賠償保

險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、

疾病或這答道協(xié)議約定日勺年齡、期限時

承擔給付保險金責任日勺商業(yè)保險行為。

2、從風險管理角度看，保險是一種風險

管理歐J措施，或是一種風險轉(zhuǎn)移的機制;

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損

失和提供經(jīng)濟保障日勺一種非常有效日勺財

務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種協(xié)

議行為。3、保險要素：可保風險

的I存在、大量同質(zhì)風險日勺集合與分散、

保險費率日勺厘定、保險準備金歐I建立、

保險協(xié)議時簽訂。4、所謂同質(zhì)風險是

指風險單位在種類、品質(zhì)、性能和價值

等方面大體相近。5、保險費用厘定的

基本原則：公平性、合理性、適度性、

穩(wěn)定性、彈性。6、保險準備金分

為未到期責任準備金、未決賠款準備金、

總準備金、壽險責任準備金。7、

未到期責任準備金指保險企業(yè)為保險期

間在1年以內(nèi)日勺保險協(xié)議項下尚未到期

歐I保險責任而提取日勺準備金。8、未決

賠款準備金是指保險企業(yè)為尚未結(jié)案日勺

賠案而提取的準備金，包括已發(fā)生已報

案未決賠款準備金、已發(fā)生未報案未決

賠款準備金和理賠費用準備金。9、

總準備金是用來滿足風險損失超過損失

期望以上部分日勺責任準備金。10、保

險日勺特性：互助性、法律性、經(jīng)濟性、

商品性、科學性。11、保險日勺商

品經(jīng)濟關(guān)系直接體現(xiàn)為個別保險人和個

別投保人之間歐I互換關(guān)系，間接體現(xiàn)為

在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人

之間的互換關(guān)系。第二節(jié)保險

的分類1、按實施方式，分為：強制

保險和自愿保險。2、按標的，分

為：財產(chǎn)保險和人身保險。財產(chǎn)保險包

括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險;

人身保險包括忍受保險、健康保險、意

外傷害保險。3、按承保方式分為:

原保險、再保險、共同保險和反復保險。

第三節(jié)保險日勺功能1、保險保障

功能是保險業(yè)歐I立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保

險業(yè)日勺特色和關(guān)鍵競爭力。保險保障功

能詳細體現(xiàn)為財產(chǎn)保險日勺賠償功能和深

深保險的給付功能。2、資金融通

功能是指將保險資金中日勺閑置部分重新

投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮日勺金融

中介作用。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定,

必須保證保險資金日勺保值與增值，這也

規(guī)定保險人對保險資金進行運用。

保險資金運用的可能性體目前：保費收

入與賠付支出之間存在時間滯差和數(shù)量

滯差，保險資金日勺融通應以保險的賠償

或給付為前提，同步也要堅持合法性、

流動性、安全性和效益性日勺原則。

3、社會管理功能體目前：社會保障管理、

社會風險管理、社會關(guān)系管理、社會信

用管理。4、社會保障被譽為“社會

的減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條

件。社會關(guān)系管理起到了“社會潤滑器”

歐I作用，大大提高了社會運行的效率。

完善日勺社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體

系日勺必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序

的治本之策。保險保障功能是保險最基

本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)最根

本日勺特性。第四節(jié)保險的產(chǎn)生

與發(fā)展1、中國是最早發(fā)明風險分

散這一保險基本原理日勺國家，鏢局是我

國特有日勺一種貨品運輸保險的原始形

式。2、《漢漠拉比法典》是一部有關(guān)保

險的最早法規(guī)，基爾特制度即行會制度,

是一種原始的合作保險形式。3、共同

海損分攤制度是海上保險的I萌芽。現(xiàn)代

保險的最早形式是：海上保險。4、現(xiàn)

代海上保險發(fā)源于意大利，昌盛于英國。

5、尼古拉.巴蓬具有“現(xiàn)代保險之父”之

稱。6、埃德蒙.哈雷編制了世界上第一

張生命表。7、在西方非壽險保險

企業(yè)中，責任保險日勺保費收入一般都占

保費總收入日勺10%以上。8、衡量

一種國家或地區(qū)保險市場潛力時常用指

標有兩個，即保險密度和保險深度。保

險密度是指按照一種國家的全國人口計

算的人均保費收入，它反應了一種國家

保險日勺普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平，

保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值

的比例，它是反應一種國家的保險業(yè)在

其國民經(jīng)濟中日勺地位的一種重要指標。，

我國保險密度為380原，保險深度為％；

而世界平均保險密度已達美元，平均保

險深度已達％。29、1995年,

我國第一部保險法《中華人民共和國保

險法》頒布。10、中國保險業(yè)的I發(fā)

展前景：經(jīng)營主題多元化、運行機制市

場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制

化，行業(yè)發(fā)展國際化。第三章保險協(xié)議

第一節(jié)保險協(xié)議日勺特性與種類

1、保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險

權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險協(xié)

議的特性：有償協(xié)議、保障協(xié)議、有條

件日勺雙務(wù)協(xié)議、附合協(xié)議、射幸協(xié)議、

最大誠信協(xié)議。3、有償協(xié)議：投

保人要獲得保險日勺風險保障，必須支付

對應的代價，即保險費；保障協(xié)議：保

險期間，投保人的經(jīng)濟利益受到保險人

的保障，這種保障包括有形和無形兩種;

有條件日勺雙務(wù)協(xié)議：保險人的賠付義務(wù)

只有在約定歐I事故發(fā)生時才履行；附合

協(xié)議：一方當事人事先確定，令一方當

事人只能做取與舍日勺決定；射幸協(xié)議：

當事人一方并不必然履行給付義務(wù)，只

有當約定的條件具有或協(xié)議約定日勺事件

發(fā)生時才履行；最大誠信協(xié)議：保險標

的在投保前或投保后均在投保方的控制

之下。4、保險協(xié)議日勺種類：按性

質(zhì)分為：賠償性保險協(xié)議和給付性保

險協(xié)議；按與否確定保險價值分為：定

值保險協(xié)議與不定值保險協(xié)議；按承擔

風險責任日勺方式分為：單一風險協(xié)議、

綜合風險協(xié)議、一切險協(xié)議；按保險金

額與出險時保險價值日勺對比關(guān)系分為:

足額保險協(xié)議、局限性額保險協(xié)議、超

額保險協(xié)議；按標的分為：財產(chǎn)保險協(xié)

議和人身保險協(xié)議；按承保方式分為:

原保險協(xié)議和再保險協(xié)議。5、在

保險實務(wù)中，定值保險協(xié)議多合用于某

些不易確定價值的財產(chǎn)，如農(nóng)作物保險、

貨品運輸保險，以及字畫、古玩等為標

時的財產(chǎn)保險協(xié)議。大多數(shù)財產(chǎn)保險協(xié)

議均采用不定值保險協(xié)議。第二節(jié)

保險協(xié)議日勺要素1、保險協(xié)議的主

體是保險協(xié)議的I參與者，是在保險協(xié)議

中享有權(quán)利并承擔對應義務(wù)的I人。保險

協(xié)議日勺主體包括保險協(xié)議的當事人和關(guān)

系人。2、保險協(xié)議日勺當事人包括

保險人和投保人，保險協(xié)議歐I關(guān)系人包

括被保險人和受益人。3、保險人

是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人簽訂保險

協(xié)議，享有收取保險費日勺權(quán)利，并對被

保險人承擔損失賠償或給付保險金義務(wù)

歐I保險協(xié)議的一方當事人。在國際上，

保險企業(yè)日勺組織形式重要是股份有限企

業(yè)和相互保險企業(yè)。4、投保人是

指與保險人簽訂保險協(xié)議并負有交付保

險費義務(wù)的保險協(xié)議日勺另一方當事人。

就特殊條件而言，投保人應對保險標的

具有保險利益。根據(jù)《中華人民共和國

民法通則》的有關(guān)規(guī)定，不一樣投保人

的民事行為能力有不一樣的詳細規(guī)定。

就自然人而言，必須年滿18歲或16歲

但以自己勞動收入為重要生活來源，并

且無精神性疾病。5、被保險人是

指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享

有保險金祈求權(quán)日勺人。在財產(chǎn)保險協(xié)議

中，被保險人的資格沒有嚴格的限制，

自然人和法人都可以作為被保險人。在

人身保險協(xié)議中，法人不能作為被保險

人。在以死亡為給付保險金條件日勺保險

協(xié)議中，無民事行為能力的人不得成為

被保險人，但父母為子女投保除外，只

是最高保險金額有限定。被保險人與投

保人日勺關(guān)系一般有兩種狀況：一是同屬

一人，二是分屬兩人。被保險人的數(shù)量

可以是1人，也可以是數(shù)人，無論多少,

都應該載明于保險協(xié)議中。6、受

益人是指人身保險協(xié)議中被保險人或者

投保人指定時享有保險金祈求權(quán)日勺人。

投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同

意。受益人獲得受益權(quán)日勺惟一方式是被

保險人或投保人通過保險協(xié)議指定。在

保險實務(wù)中，受益人在保險協(xié)議中有已

確定和未確定兩種狀況。7、保險

利益是保險協(xié)議日勺客體。投保人對保險

標日勺應當具有保險利益，投保人對保險

標的不具有保險利益的，保險協(xié)議無效。

保險標的是保險利益的載體。8、

保險協(xié)議日勺內(nèi)容是指保險協(xié)議當事人之

間法律確認的權(quán)利和義務(wù)及有關(guān)事項。

重要內(nèi)容有：保險條款及其分類、保險

協(xié)議日勺基本領(lǐng)項9、保險責任一般

包括：基本責任和特約責任。投保人支

付保險費日勺多少是保險金額的大小和保

險費率的高下以及保險期限等原因決定

時。爭議處理條款是指用以處理保險協(xié)

議糾紛合用的條款。爭議處理的方式一

般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。3

第三節(jié)保險協(xié)議日勺簽訂與效力

1、保險協(xié)議日勺簽訂是指保險人與投保人

在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險協(xié)議日勺重要

條款通過協(xié)商最終到達協(xié)議的法律行

為。2、于保險協(xié)議一般采用格式

協(xié)議，因此，保險協(xié)議日勺簽訂一般是投

保人提出要約，即投保人填寫投保單，

向保險人提出保險規(guī)定。與簽訂其他協(xié)

議一樣，保險協(xié)議日勺簽訂也要通過要約

和承諾兩個步驟。要約一經(jīng)承諾，協(xié)議

即告成立。3、保險協(xié)議日勺書面形

式：保險單、暫保單、保險憑證、其他

書面形式。4、保險單是投保人與

保險人之間簽訂保險協(xié)議的正式書面憑

證。是保險雙方當事人享有權(quán)利與承擔

義務(wù)日勺最重要歐I憑證和根據(jù)。保險單應

該包括如下重要事項：申明事項、保險

事項、除外事項、條件事項。5、暫保

單的法律效力與正式保險單完全相似，

只是有效期較短，一般為30天。6、

保險憑證又稱“小保單”，是簡化日勺保險

單，與保險單具有同樣日勺法律效力。我

國的貨品運輸保險、團體人壽保險、機

動車輛第三者責任險中大量使用保險憑

證。7、在保險協(xié)議其他書面形式

中，保險協(xié)議書是最重要的I書面形式。

8、批單的法律效力優(yōu)于原保險單日勺同類

條款。9、在實務(wù)操作中，當保險

人審核投保人填具日勺投保單后并在投保

單上簽章表達同意承保時，即意味著保

險協(xié)議日勺成立。保險協(xié)議日勺生效是指依

法成立日勺保險協(xié)議條款對協(xié)議當事人產(chǎn)

生約束力。我國保險時間中普遍推行日勺

“零時起保制”，就是指保險協(xié)議日勺生效

時間是在協(xié)議成立日勺次日零時或約定日勺

未來某一日歐I零時。10、保險協(xié)

議日勺有效條件：協(xié)議主題必須具有保險

協(xié)議歐I主體資格、主體合意、客體合法、

協(xié)議內(nèi)容合法。11、導致保險協(xié)議無

效日勺重要原因有：保險協(xié)議主題資格不

符合法律規(guī)定、保險協(xié)議日勺內(nèi)容不合法、

保險協(xié)議當事人意思表達不真實、保險

協(xié)議違反國家利益和社會公共利益。

12、保險協(xié)議無效可以分為：全部無效

和部分無效。保險協(xié)議日勺全部無效是指

其約定的全部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法

律效力。保險協(xié)議部分無效是指保險協(xié)

議某些條款的內(nèi)容無效，但協(xié)議日勺其他

部分仍然有效。13、保險協(xié)議的

無效不一樣于保險協(xié)議日勺失效。保險協(xié)

議被確認無效后，即自始無效，是絕對

無效。而保險協(xié)議失效則是于某種事日勺

發(fā)生，使保險協(xié)議日勺效力臨時中斷，而

非絕對無效，待條件具有時協(xié)議效力仍

可恢復。第一節(jié)保險協(xié)議的履

行1、投保人義務(wù)日勺履行：如實告

知義務(wù)、繳納保險費義務(wù)、防災防損義

務(wù)、危險增加通知義務(wù)、保險事故發(fā)生

后及時通知義務(wù)、損失施救義務(wù)、提供

單證義務(wù)、協(xié)助追償義務(wù)。2、保

險人義務(wù)日勺履行：承擔賠償或給付保險

金義務(wù)、闡明協(xié)議內(nèi)容、及時簽單義務(wù)、

為投保人或被保險人保密義務(wù)。3、賠

償或給付保險金是保險人最基本的I義

務(wù)。財產(chǎn)保險中日勺賠償包括兩個方面日勺

內(nèi)容：首先，賠償被保險人因保險事故

導致的經(jīng)濟損失，另首先，賠償被保險

人因保險事故發(fā)生而引起的多種費用。

4、簽訂保險協(xié)議步，保險人應向投保人

闡明保險協(xié)議的條款內(nèi)容，尤其是對責

任免除條款必須明確闡明；否則，責任

免除條款不產(chǎn)生效力。第二節(jié)

保險協(xié)議時變更、中斷或終止1、

保險協(xié)議日勺變更是指保險沒有履行或沒

有完全履行之前，當事人根據(jù)狀況變化,

按照法律規(guī)定歐I條件和程序，對保險協(xié)

議日勺某些條款或事項進行修改或補充。

保險協(xié)議的變更，重要包括保險協(xié)議主

體的變更和內(nèi)容日勺變更。2、保險

協(xié)議主體日勺變更指保險人及投保人、被

保險人、受益人的變更。保險協(xié)議內(nèi)容

的變更是指保險協(xié)議主體享有的權(quán)利和

承擔日勺義務(wù)所發(fā)生日勺變更，體現(xiàn)為保險

協(xié)議條款及事項日勺變更。3、在財

產(chǎn)保險中，有兩種不一樣的做法：一是

容許保險單隨保險標日勺所有權(quán)的I轉(zhuǎn)讓而

自動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也可

隨保險標時的轉(zhuǎn)讓而自動變更，不必征

得保險人日勺同意，保險協(xié)議繼續(xù)有效；

二是保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人時同意

方為有效，否則，保險協(xié)議將終止，保

險人不再承擔保險責任。4、在人

身保險中，因為被保險人本人的壽命或

身體是保險標歐I,因此被保險人的變更

可能導致保險協(xié)議終止，因此，人壽保

險中，一般不容許變更被保險人。

5、保險協(xié)議內(nèi)容的變更重要是投保方原

因引起的。詳細包括：保險標的數(shù)量、

價值增減而引起的保險金額歐I增減；風

險程度日勺變化導致保險費率的調(diào)整；保

險期限日勺變更；人壽保險協(xié)議中被保險

人職業(yè)、居住地點日勺變化等。4

6、保險協(xié)議時變更，一種狀況是投保人

根據(jù)自己的實際需要提出變更協(xié)議內(nèi)

容，另一種狀況是投保人必須進行日勺變

更，如風險程度增加日勺變更。否則，投

保人會因違反協(xié)議義務(wù)而承擔法律后

果。7、保險協(xié)議變更日勺程序與形

式：保險協(xié)議變更必須通過一定日勺程序

才可完成，保險協(xié)議變更必須采用書面

形式，對原保單進行批注。8、保

險協(xié)議中斷是指在保險協(xié)議存續(xù)期間，

于某種原因的發(fā)生而使保險協(xié)議日勺效力

臨時失效。在協(xié)議中斷期間發(fā)生的保險

事故，保險人不承擔賠償或給付保險金

的責任。9、假如投保人在約定時

保險費交付時間內(nèi)沒有準時交納，且在

寬限期間仍未繳納，則保險協(xié)議中斷。

被中斷的保險協(xié)議可以在協(xié)議中斷后的

2年內(nèi)申請復效。10、保險協(xié)議日勺

終止有五種：自然終止、因保險人完全

履行賠償或給付任務(wù)而終止、因協(xié)議主

體行使協(xié)議終止權(quán)而終止、因保險標日勺

全部滅失而終止、因解除而終止。

11、自然終止：因保險協(xié)議期限屆滿而

終止，這是保險協(xié)議終止時最普遍、最

基本歐I原因。12、因保險標的J餓

全部滅失而終止：指非保險事故發(fā)生，

導致保險標的滅失，保險標的實際已不

存在，保險協(xié)議自然終止。13、因

解除而終止：指保險協(xié)議有效期尚未屆

滿之前，協(xié)議一方當事人根據(jù)法律或約

定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險

兒胡同效力的法律行為。保險協(xié)議日勺解

除可分為約定解除、協(xié)商解除、法定解

除和裁決解除。14、對于投保人

來說，除《中華人民共和國保險法》另

有規(guī)定或者保險協(xié)議另有約定外，保險

協(xié)議成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險

協(xié)議。但保險人不得解除保險協(xié)議，除

非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為。不過

對于貨品運輸保險協(xié)議和運輸工具航程

保險協(xié)議，保險責任開始后，協(xié)議當事

人都不得解除保險協(xié)議。第三

節(jié)保險協(xié)議日勺解釋與爭議處理

1、保險協(xié)議條款的解釋原則：文義解釋

原則、意圖解釋原則、有利于被保險人

和受益人的原則、批注優(yōu)于正文、后批

優(yōu)于先批日勺解釋原則、補充解釋原則。

2、保險協(xié)議條款的解釋效力：有權(quán)解釋、

無權(quán)解釋。3、有權(quán)解釋指具有法

律約束力日勺解釋，其解釋可以作為處理

保險協(xié)議條款爭議日勺根據(jù)。對保險條款

有權(quán)解釋日勺機關(guān)重要包括全國人大及其

工作機關(guān)、人民法院、仲裁機構(gòu)和保險

監(jiān)督管理部門。有權(quán)解釋可以分為立法

解釋、司法解釋、行政解釋和仲裁解釋。

4、立法解釋指全國人大常委會對保險法

的解釋，其他解釋不能與此相沖突，否

則無效。5、司法解釋指國家最高

司法機關(guān)在適使用方法律的過程中，對

于詳細應使用方法律問題所做的解釋。

國家最高司法機關(guān)是最高人民法院。

6、行政解釋是指中國保險監(jiān)督管理委員

會日勺解釋，這些解釋雖然對法院日勺判決

具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的J

強制力。7、仲裁解釋是指保險協(xié)

議爭議日勺雙方當事人到達協(xié)議把爭議提

交仲裁機構(gòu)仲裁后，仲裁機構(gòu)對保險協(xié)

議條款的解釋。仲裁構(gòu)造對保險協(xié)議條

款日勺解釋同樣具有約束力。當一方當事

人不執(zhí)行時，另一方當事人可申請人民

法院強制執(zhí)行。8、無權(quán)解釋指不具有

法律約束力時解釋，9、保險協(xié)議爭議

歐I處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟。10、

申請仲裁必須在雙方自愿基礎(chǔ)上到達日勺

仲裁協(xié)議為前提，仲裁委員會不實行級

別管轄和地區(qū)管轄。仲裁委員會爭議雙

方協(xié)議選定，仲裁裁決具有法律效力，

當事人必須執(zhí)行。仲裁實行“一裁終局”

的制度，即裁決書作出之日即發(fā)生法律

效力，一方不履行仲裁裁決的，另一方

當事人可以根據(jù)民事訴訟的有關(guān)規(guī)定向

法院申請執(zhí)行仲裁裁決。11、訴

訟是指保險協(xié)議當事人日勺任何一方按法

律程序，通過法院對另一方當事人提出

權(quán)益主張，人民法院依法定程序處理爭

議、進行裁決的一種方式，這是處理爭

議最劇烈日勺方式。法院實行級別管轄、

地區(qū)管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合

的方式。我國現(xiàn)行保險協(xié)議糾紛訴訟案

件與其他訴訟案件一樣實行的是兩審終

審制。當事人對二審判決還不服日勺，只

能通過申訴和抗訴程序。5

第四章保險基本原則

第一節(jié)最大誠信原則1、最大誠

信原則的含義：保險協(xié)議當事人簽訂協(xié)

議即在協(xié)議有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教?/p>

供足以影響對方作出訂約與履約決定的

全部實質(zhì)性重要事實，同步新手協(xié)議簽

訂日勺約定與承諾。否則，受到損害日勺一

方，按民事立法規(guī)定可以此為宣布協(xié)議

無效，或解除協(xié)議，或不履行協(xié)議約定

歐I義務(wù)或責任，甚至對因此而受到日勺損

害還可規(guī)定對方予以賠償。2、規(guī)定最

大誠信原則歐I內(nèi)容：保險經(jīng)營中信息的

不對稱性、保險協(xié)議日勺附合性與射幸性。

3、最大誠信原則日勺內(nèi)容：告知、保證、

棄權(quán)與禁止反言。4、告知形式：

投保人日勺告知形式有無限告知和問詢回

答告知兩種，在我國，保險立法規(guī)定投

保人采取問詢回答日勺形式履行其告知義

務(wù)。保險人歐I告知形式有明確列明和明

確闡明兩種，在國際保險市場上，一般

只規(guī)定保險人做到明確列明保險協(xié)議日勺

重要內(nèi)容，我國則對保險人的告知形式

采用明確列明與明確闡明相結(jié)合的形

式，規(guī)定保險人對保險協(xié)議的I重要條款

尤其是責任免責條款不僅要明確列明，

還要明確闡明。5、保證指保險人

和投保人在保險協(xié)議中約定，投保人或

被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定

事項日勺作為或不作為或擔保其真實性。

課件，保險協(xié)議保證義務(wù)的履行主題是

投保人或被保險人。6、保證一般

分為：明示保證和默示保證。明示保證是

在保險單中訂明日勺保證。明示保證一般

用文字來表達，以文字日勺規(guī)定為根據(jù)。

明示保證又可分為確認保證和承諾保

證。默示保證則是指某些重要保證并未

在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約

時都清晰日勺保證。默示保證不通過文字

來闡明，而是根據(jù)有關(guān)日勺法律、通例及

行業(yè)習慣來決定。默示保證和明示保證

具有同等日勺法律效力，對被保險人具有

同等日勺約束力。例如，在海上保險協(xié)議

中一般有三項默示保證：船舶的適航保

證、不變化航道的保證、航行合法的保

證。7、棄權(quán)是保險協(xié)議一方當事

人放棄他在協(xié)議中可以主張的某種權(quán)

利。一般是指保險人放棄協(xié)議解除權(quán)與

抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具有兩個要件，

首先，保險人必須有棄權(quán)的意思表達，

其次，保險人必須懂得有權(quán)利存在。

8、禁止反言指保險協(xié)議一方既然已放棄

他在協(xié)議中歐I某種權(quán)利，未來不得再向

他方主張這種權(quán)利。在保險實踐中，重

要用于約束保險人。9、違反最大

誠信原則的體現(xiàn)形式：投保人或被保險

人違反告知義務(wù)狀況有：告知不實即誤

告、不予告知即漏報、故意不報即隱瞞、

虛假告知即欺騙。保險人未盡告知義務(wù)

的狀況重要有未對責任免除條款予以明

確闡明，隱瞞與保險協(xié)議有關(guān)的重要狀

況，欺騙托報人，或者拒不履行保險賠

付義務(wù)，阻礙投保人履行如實告知義務(wù),

或者誘導其不履行如實告知義務(wù)等。

10、投保人違反告知日勺法律后果包括

如下幾種狀況：1）故意不履行告知義務(wù):

保險人有權(quán)解除保險協(xié)議。在解約之前

發(fā)生日勺保險事故，保險人可不承擔賠償

或給付責任，同步也不退還保險費。2）

過錯不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)

解除保險協(xié)議。協(xié)議解除之前發(fā)生保險

事故，保險人不承擔賠償或給付責任，

但可以退還保險費。3）未就保險標的I危

險程度增加的狀況通知保險人。對因此

而發(fā)生日勺保險事故，保險人不承擔賠償

責任。11、保險人未盡告知義務(wù)

的法律后果：1）未盡責任免除條款明確

闡明義務(wù)日勺法律后果：則該責任免除條

款無效。2）隱瞞與保險協(xié)議有關(guān)日勺重要

請款搞得法律后果：構(gòu)成犯罪的，依法

醉酒刑事責任，尚不構(gòu)成犯罪歐I,保險

監(jiān)督管理機構(gòu)對保險企業(yè)處以5萬元以

上30萬元如下的罰款；對有違法行為的I

工作人員，處以2萬元以上10萬元如下

的罰款，情節(jié)嚴重日勺，限制保險企業(yè)業(yè)

務(wù)范圍或者責令停止接受新業(yè)務(wù)。

12、投保人和被保險人違反保證日勺后

果一般有兩種狀況：一是保險人不承擔

賠償或給付保險金日勺責任，二是保險人

解除保險協(xié)議。保證是對某個特定事項

歐I作為與不作為日勺保證，不是對整個保

險協(xié)議的保證，因此，保險人應就違反

保證條款事項拒絕賠償被保險人歐I損

失，但不能就此解除保險協(xié)議。被保險

人破壞保證而使協(xié)議無效時，保險人不

必退還保費。第二節(jié)保險利益

原則1、保險利益是指投保人對保

險標日勺所具有的法律上承認的利益。它

體現(xiàn)了投保人與保險標日勺之間存在日勺金

錢上日勺利益關(guān)系。投保人對保險標日勺不

具有保險利益歐I,保險協(xié)議無效。與人

身保險協(xié)議不一樣日勺是，財產(chǎn)保險協(xié)議

中日勺海洋貨品運輸保險只規(guī)定被保險人

在保險事故發(fā)生時對保險標的I具有保險

利益。2、保險利益確實立條件：

必須是合法利益、經(jīng)濟利益、確定利益。

人身保險日勺保險利益也可以直接作用貨

幣來計算，如債權(quán)人對債務(wù)人生命日勺保

險利益。確定利益包括既有利益和期待

利益。63、保險利益原則的I

含義：在簽訂并履行保險協(xié)議的過程中,

投保人對保險標日勺必須具有保險利益。

4、保險利益原則對保險經(jīng)營的意義：從

根本上劃清保險與賭博日勺界線、防止道

德風險日勺發(fā)生、界定保險人承擔賠償或

給付責任的最高限額。5、財產(chǎn)保

險協(xié)議保障的并非財產(chǎn)自身，而是財產(chǎn)

中所包括日勺保險利益。詳細包括：1）財

產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有日勺或經(jīng)

營管理日勺財產(chǎn)具有保險利益。2）財產(chǎn)歐|

抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。3）

財產(chǎn)日勺保管人、貨品日勺承運人、多種承

包人、承租人等對其保管、占用、合用

的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有

保險利益。4）經(jīng)營者對其合法日勺預期利

益具有保險利益。6、財產(chǎn)保險的

保險利益時效：一般狀況下，保險利益

必須在保險協(xié)議簽訂時到損失發(fā)生時日勺

全過程中存在。7、財產(chǎn)保險日勺保險利

益變動：保險利益轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險

事故發(fā)生此前。8、人身保險的保

險利益確實立：人身保險標的是人日勺壽

命或身體。詳細詳細包括：1）為自己投

保；2）為他人投保：親密的血緣關(guān)系、

法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟上日勺利益關(guān)系。

以死亡為給付保險金條件歐I協(xié)議，未經(jīng)

被保險人書面同意并承認保險金額日勺，

協(xié)議無效。9、人身保險日勺保險利

益時效：人身保險利益必須在保險協(xié)議

簽訂時存在，而保險事故發(fā)生時與否具

有保險利益并不重要。即人身保險日勺保

險利益是簽訂協(xié)議日勺必要前提條件，而

不是給付日勺前提條件。10、人身

保險的保險利益變動：在人身保險中，

投保人對被保險人日勺保險利益分為兩種

狀況，即被保險人日勺保險利益專屬投保

人和非專屬投保人。11、責任保

險日勺保險標的是被保險人對他人日勺財產(chǎn)

損失或人身傷亡依法應承擔的民事?lián)p害

的經(jīng)濟賠償責任。多種固定場所如飯店、

旅館影劇院等可投保公眾責任險；產(chǎn)品

歐I制造商、銷售商、修理商可投保產(chǎn)品

責任保險；各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)生、

藥劑師、美容師、會計師可投保職業(yè)責

任保險；雇主可投保雇主責任保險。

12、信用保險的保險標日勺是多種信用

行為。債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人對債務(wù)

人的信用品有保險利益，可以投保信用

保險，而債務(wù)人對自身日勺信用也具有保

險利益，假如債權(quán)人有規(guī)定，可以投保

保證保險。第三節(jié)損失賠償

原則1、損失賠償原則日勺含義：一

是只有保險事故發(fā)生導致保險標日勺日勺毀

損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險

人才承擔損失賠償日勺責任。二是被保險

人可獲得日勺賠償量，僅以其保險標日勺遭

受的實際損失為限。損失賠償原則重要

合用于財產(chǎn)保險以及其他賠償性保險協(xié)

議。2、影響保險賠償日勺原因：實

際損失、保險金額、保險利益、賠償措

施。3、以被保險人的實際損失為

限進行保險賠償，這是一種基本原則。

保險金額是保險人承擔賠償或給付責任

的最高限額，賠償金額不能高于保險金

額。索賠時，被保險人必須對受損日勺標

時具有保險利益，而且賠付金額也以被

保險人對該標的所具有的保險利益為

限。4、限額責任賠償措施指保險

人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠

償，超過損失限額部分，保險人不負賠

償責任。這種賠償措施多應用于農(nóng)業(yè)保

險中日勺種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。5、

免賠額賠償措施：“指保險人對免賠額以

內(nèi)的損失概不負責，而僅在損失超過免

賠額時才承擔責任。6、損失賠償原則

時派生原則：保險代位原則、損失分攤

原則。7、保險代位指日勺是保險人

取代投保人對第三者日勺求償權(quán)或?qū)巳丈?/p>

的所有權(quán)。保險代位原則包括代位求償

權(quán)和物上代位權(quán)。8、代位求償權(quán)

是指當保險標的I因遭受保險事故而導致

損失，依法應當?shù)谌叱袚r償責任時,

保險人自支付保險賠償金之日起，在賠

償金額日勺程度內(nèi)，對應獲得向?qū)Υ藫p失

負有責任的第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利。

9、行使代位求償權(quán)日勺前提條件：1）保

險標日勺損失的原因是保險事故，同步又

是于第三者日勺行為所致；2）被保險人未

放棄向第三者日勺賠償祈求權(quán)；3）保險人

獲得代位求償權(quán)是在按照保險協(xié)議履行

了賠償責任之后。10、代位求償

權(quán)的實施對雙方的規(guī)定：就保險人而言,

首先，其行使代位求償權(quán)的I權(quán)限只能限

制在賠償金額范圍以內(nèi)，如超過應償還

被保險人所有；其次，保險人不得干預

被保險人就未獲得保險賠償?shù)牟糠窒虻?/p>

三者祈求賠償；第三，保險人為滿足被

保險人日勺特殊需要或者在法律的費用超

過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位

求償權(quán)。就投保人而言，不能損害保險

人日勺代位求償權(quán)并要協(xié)助保險人行使代

位求償權(quán)。首先，假如被保險人在獲得

保險人賠償之前放棄了向7

第三者祈求賠償日勺權(quán)利，那么就意味著

他放棄了向保險人索賠日勺權(quán)利；其次，

假如被保險人在獲得保險人賠償之后未

經(jīng)保險人同意而放棄對第三者祈求賠償

歐I權(quán)利，該行為無效；第三，假如事故

發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者獲得賠

償或者于過錯致使使保險人不能行使代

位求償權(quán)，保險人可以對應扣減保險賠

償金。第四，在保險人向第三者行使代

位求償權(quán)時，被保險人應當向保險人提

供必要的文件和其所懂得歐I有關(guān)狀況。

11、任何對保險標的日勺損失負有賠償

責任日勺第三者都可以成為代位求償權(quán)的

行使對象。不過在實踐中，各國立法都

規(guī)定保險人不得對被保險人及其一定范

圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)，除非

保險事故是上述人員故意導致的I。代位

求償權(quán)一般不合用于人身保險。

12、物上代位權(quán)是指保險標的I因遭受

保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額

支付保險賠償金之后，依法擁有對該保

險標日勺日勺物的所有權(quán)，即代位獲得受損

保險標的物上日勺一切權(quán)利。13、

物上代位權(quán)時獲得一般是通過委付來實

現(xiàn)時。委付是被保險人放棄物權(quán)日勺法律

行為，是一種常常用于海上保險日勺賠償

制度。在局限性額保險中，保險人只能

按照保險金額與保險價值的比例獲得受

損標的J日勺部分權(quán)利。14、損失分

攤原則是在被保險人反復保險歐I狀況下

產(chǎn)生的賠償原則的一種派生原則，即各

保險人采用合適的措施進行分攤，從而

使被保險人所得日勺總賠償金額不得超過

實際損失額。其意義在于：1）有利于保

證保險賠償原則的順利實現(xiàn)；2）有利于

維護社會公開、公正、公平原則。

15、損失分攤?cè)丈状胧┯斜壤熑沃啤?/p>

限額責任制和次序責任制三種，我國一

般采用比例責任制歐I方式。16、損失

賠償原則的例外狀況：定值保險、重置

成本保險、人身保險。但醫(yī)療費用保險

仍然合用損失賠償原則。第四節(jié)

近因原則1、近因是指導致?lián)p失時

最直接、最有效、起主導性作用的原因。

當損失日勺原因有兩個以上，且各個原因

之間日勺因果關(guān)系尚未中斷的狀況下，其

最先發(fā)生并導致一連串損失的原因即為

近因。2、從近因日勺認定與保險責

任確實定來看，重要包括下列幾種狀況:

單一原因、多種原因同步發(fā)生并存發(fā)生、

多種原因持續(xù)發(fā)生、多種原因間斷發(fā)生。

第五章保險企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)

第一節(jié)保險銷售1、保險營銷是

指以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導向,

以滿足消費者的需求為中心，運用整體

手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實

現(xiàn)保險企業(yè)長遠經(jīng)營目標日勺一系列活

動。2、保險銷售是保險經(jīng)營中至

關(guān)重要的一種環(huán)節(jié)。保險銷售的意義：

首先，保險企業(yè)只有通過銷售環(huán)節(jié)才能

到達生產(chǎn)目的；其次，保險產(chǎn)品只有轉(zhuǎn)

移到消費者手中，才能產(chǎn)生效用，第三,

保險銷售是實現(xiàn)保險經(jīng)營目標的I重要條

件。3、保險銷售的重要環(huán)節(jié)：準保戶

開拓、調(diào)查并確認準保戶的保險需求、

設(shè)計并簡介保險方案、疑問解答并促成

簽約。4、準保戶開拓就是識別、接觸

并選擇準保戶歐I過程。準保戶開拓是保

險銷售環(huán)節(jié)中最重要日勺一種步驟。準保

戶日勺鑒定：有保險需求、有交費能力、

符合核保原則、輕易靠近。5、準

保戶調(diào)查與分析的內(nèi)容重要有：分析準

保戶所面臨的風險、分析準保戶日勺經(jīng)濟

狀況、確認準保戶日勺保險需求。6、一

般說來，設(shè)計保險方案時應遵照日勺首要

原則是“高額損失優(yōu)先原則一種完整

的保險方案至少應該包括：保險標日勺日勺

狀況、托包風險責任日勺范圍、保險金額

歐I大小、保險費率日勺高下、保險期限的J

長短等等。7、疑問解答并促成簽

約：1）有針對性日勺解答準保戶的疑問；

2）促成簽約：保險銷售人員在準保戶對

于投保提議書基本認同日勺條件下，促成

準保戶到達購置承諾的過程；3）指導準

保戶填寫投保單：投保單是投保人向保

險人要約日勺證明。切忌投保人代被保險

人簽字，保險代理從業(yè)人員代投保人簽

字，否則，將使保險協(xié)議無效。8、

保險銷售渠道可分為直接銷售渠道和間

接銷售渠道。直接銷售渠道有直銷人員

銷售、直接郵寄銷售、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)

銷售。間接銷售有保險代理人銷售、保

險經(jīng)紀人銷售。目前國內(nèi)保險市場上日勺

代理人重要有專業(yè)保險代理機構(gòu)、兼業(yè)

保險代理機構(gòu)和保險營銷員。

8第二節(jié)保險承保1、保險

承保是保險人對樂意購置保險的單位或

個人所提出的投保申請進行審核，作出

與否同意接受和怎樣接受日勺決定的I過

程。進入承保環(huán)節(jié)，就是進入了實質(zhì)性

談判日勺階段。承保是保險經(jīng)營的一種重

要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量日勺好壞直接關(guān)系到保

險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益日勺高

下。2、保險承保日勺重要環(huán)節(jié)與程

序：核保、作出承保決策、繕制單證、

復核簽章、收取保費。3、核保是

保險企業(yè)承保環(huán)節(jié)日勺關(guān)鍵，其重要目標

在于辨別保險標日勺日勺危險程度。嚴格規(guī)

范核保工作是降低賠付率、增加保險企

業(yè)盈利的關(guān)鍵，也是衡量保險企業(yè)經(jīng)營

管理水平高下的重要標志。4、承保決

策有四種：正常承保、優(yōu)惠承保、有條

件日勺承保、拒保。5、繕制單證是

保險承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量日勺好

壞，直接關(guān)系到保險協(xié)議當事人日勺權(quán)利

能否實現(xiàn)和義務(wù)能否順利履行。6、

財產(chǎn)保險日勺核保要素：保險標的I物所處

的環(huán)境、保險財產(chǎn)日勺占用性質(zhì)、投保標

歐I物的重要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及

防護措施狀況、有無處在危險狀態(tài)中的

財產(chǎn)、檢查多種安全管理制度的制定和

實施狀況、查驗被保險人以往的事故記

錄、調(diào)查被保險人的I道德狀況。7、

風險單位是指一次風險事故可能導致保

險標日勺日勺損失的范圍。一般的說，風險

單位有四個構(gòu)成條件：一是面臨損失日勺

價值、二是引起損失日勺風險事故、三十

財務(wù)損失日勺影響程度、四是遭受損失日勺

法律權(quán)益主體。8、風險單位日勺劃分一

般有三種形式：按地段、按標的I、按投

保單位。9、人壽保險日勺核保要素

一般分為影響死亡率日勺要素和非影響死

亡率日勺要素。在壽險核保中尤其重點考

慮影響死亡率的要素：年齡和性別、體

格及身體狀況、個人病史和家族病史、

職業(yè)、習慣嗜好及生存環(huán)境。10、風

險類別有原則風險、優(yōu)質(zhì)風險、弱體風

險、不可保風險。第三節(jié)保

險理賠1、保險理賠是指在保險標

歐I發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人

或受益人提出的索賠規(guī)定進行處理日勺行

為。2、保險理賠的基本原則：重協(xié)議、

守信用，主動、迅速、精確、合理，實

事求是。3、保險理賠日勺流程：接案、

立案、初審、調(diào)查、核定、復核、審批、

結(jié)案、歸檔。4、接案包括報案和索賠

申請兩個環(huán)節(jié)5、立案是指保險企

業(yè)核賠部門受理客戶索賠申請，進行登

記和編號，使案件進入正式的處理階段

歐I過程。6、核賠調(diào)查在核賠處理中占

有重要的位置，對核賠處理成果有決定

性的影響。7、核定是對索賠案件作出

給付、拒付、豁免處理和對給付保險金

額進行計算的過程。8、復核是核賠業(yè)

務(wù)處理中一種具有把關(guān)作用歐I關(guān)鍵環(huán)

節(jié)。9、非壽險的理賠流程：接受

損失通知、審核保險責任、進行損失調(diào)

查、賠償保險金、損余處理及代位求償

等步驟。10、審核保險責任的內(nèi)容有:

保險單與否仍有效力、損失與否所承擔

的風險所引起、損失日勺財產(chǎn)與否為保險

財產(chǎn)、損失與否發(fā)生在保單所載明日勺地

點、損失與否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)、

祈求賠償日勺人與否有權(quán)提出索賠、索賠

與否有欺詐。第四節(jié)保險客

戶服務(wù)1、客戶服務(wù)是保險企業(yè)業(yè)

務(wù)經(jīng)營最重要的內(nèi)容之一。以實現(xiàn)客戶

滿意度最大化，維系并培養(yǎng)忠誠客戶、

實現(xiàn)客戶價值與保險企業(yè)價值歐I共同增

長為目標。2、保險客戶服務(wù)包括

保險產(chǎn)品的售前、售中、售后服務(wù)。售

后服務(wù)重要有查詢熱線、定期拜訪、契

約保全、保險賠付等。3、保險客

戶服務(wù)日勺重要內(nèi)容有：提供咨詢服務(wù)、

風險規(guī)劃與管理服務(wù)、接報案、查勘與

定損服務(wù)、核賠服務(wù)、客戶投訴處理服

務(wù)。4、對承保標日勺的I放在防損是

財產(chǎn)保險客戶服務(wù)日勺重要內(nèi)容。其重要

內(nèi)容有：制定方案、重點貫徹、特殊服

務(wù)。5、人壽保險客戶服務(wù)時尤其內(nèi)容:

壽險契約保全服務(wù)、孤兒保單服務(wù)。

96、壽險契約保全的詳細工作內(nèi)容

如下：協(xié)議內(nèi)容變更、行使協(xié)議權(quán)益、

續(xù)期收費、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付。7、

常見日勺協(xié)議權(quán)益包括：保單借款、現(xiàn)金

價值利益、自動墊交保費、交清保險、

展期保險、險別轉(zhuǎn)換等。8、續(xù)期

收費服務(wù)包括續(xù)期保費收取過程中日勺續(xù)

期交費通知、續(xù)期保費催繳、續(xù)期保費

劃款、保費預交轉(zhuǎn)實收、保費豁免、保

費抵交、保險協(xié)議效力恢復等。對絕大

多數(shù)客戶而言，最關(guān)心日勺保全服務(wù)就是

續(xù)期收費日勺問題。有兩個問題對提高續(xù)

期收費服務(wù)的質(zhì)量非常重要，一是確實

掌握信函投遞狀況，二是常常主動的聯(lián)

絡(luò)客戶。9、精確、以便的為客戶提供

生存給付服務(wù)是留住客戶、體現(xiàn)企業(yè)服

務(wù)水準日勺重要手段之一。10、孤兒保

單服務(wù)包括：保全服務(wù)、保單收展服務(wù)

和全面收展服務(wù)。第六章財產(chǎn)保

險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述

1、廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)日勺經(jīng)

濟利益和損害賠償責任為保險標的的保

險，狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為

保險標日勺日勺保險，實務(wù)中一般稱之為財

產(chǎn)損失保險。保險法規(guī)定：財產(chǎn)保險業(yè)

務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信

用保險等保險業(yè)務(wù)。2、財產(chǎn)保險

的特性：財產(chǎn)風險日勺特殊性、保險標日勺

歐I特殊性、保險利益日勺特殊性、保險金

額確定的特殊性、保險期限歐I特殊性、

保險協(xié)議的特殊性。3、財產(chǎn)風險

的特殊性，既有自然災害，又故意外事

故。既包括直接的物質(zhì)損失賠償責任，

也包括間接的I費用損失、利潤損失等。

4、保險標的的特殊性：廣義財產(chǎn)標日勺可

分為有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)或有關(guān)利益。

狹義財產(chǎn)保險標日勺僅指有形財產(chǎn)保險中

時一部分一般財產(chǎn)，如企業(yè)財產(chǎn)保險的I

保險標的、家庭財產(chǎn)保險歐I保險標日勺、

機動車輛保險的保險標注勺等。財產(chǎn)保險

的保險標日勺必須是可以用貨幣衡量價值

的財產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價值

的財產(chǎn)或利益不能作為財產(chǎn)保險的保險

標日勺，如空氣、江河、國有土地等。

5、保險利益日勺特殊性：從產(chǎn)生來看，保

險利益產(chǎn)生與人與物之間的關(guān)系；從量

歐I限定而言，保險利益僅限于保險標日勺

的實際價值；從時效而言，保險利益規(guī)

定在保險協(xié)議簽訂到損失發(fā)生時日勺全過

程都存在。6、確定保險金額的根據(jù)為

保險價值。7、一般財產(chǎn)保險的保

險期限為1年或1年以內(nèi)，并且保險期

限就是保險人實際承擔保險責任時期

限。工程保險中，保險人實際承擔保險

責任日勺起止點往往要根據(jù)工程的詳細狀

況而定，即受到承保風險的區(qū)間限制。

在貨品運輸和船舶保險中，保險期限實

際是一種空間范圍。我國海上運輸貨品

保險日勺保險期限確定根據(jù)是“倉至倉條

款。”8、財產(chǎn)保險協(xié)議屬于損失賠

償協(xié)議，保險人只有在協(xié)議約定日勺保險

事故發(fā)生并導致被保險人的財產(chǎn)損失時

才承擔經(jīng)濟賠償責任，而且賠償日勺額度

以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復到損失此

前日勺狀況為限，絕不容許被保險人獲得

額外利益。9、財產(chǎn)損失保險分為企業(yè)

財產(chǎn)保險、利潤損失保險、家庭財產(chǎn)保

險、運輸工具保險、貨品運輸保險、工

程保險、特殊風險保險、農(nóng)業(yè)保險。

10、我國企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品有企業(yè)財產(chǎn)

保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財

產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險。11、我國家庭

財產(chǎn)保險產(chǎn)品重要有一般型家庭財產(chǎn)保

險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家

庭財產(chǎn)保險和個人抵押房屋保險。

12、我國運輸工具保險險種有：機動車

輛保險、船舶保險、飛機保險。13、

我國常見的貨品運輸保險險種有：國內(nèi)

水路、陸路貨品運輸保險、國內(nèi)航空運

輸貨品保險和進出口貨品運輸保險。

14、我國常見的工程保險險種有建筑工

程一切險、安裝工程一切險和及其損壞

險。15、常見的特殊風險保險險種有：

海洋石油開發(fā)保險、航天保險和核電站

保險等。16、農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)保險

和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大業(yè)務(wù)種類。17、

責任保險是以被保險人依法應負的民事

損害賠償責任或通過尤其約定歐I協(xié)議責

任作為保險標的I日勺保險。責任保險可以

單獨承保，也可以作為其他財產(chǎn)保險的

附加險承保。可單獨承保的責任保險有:

公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責

任保險和職業(yè)責任保險。18、凡

權(quán)利人規(guī)定擔保對方日勺信用的保險屬于

信用保險，常見險種一般有商業(yè)信用保

險和進出口信用保險。凡被保證人根據(jù)

權(quán)利人日勺規(guī)定投保自己信用的保險屬于

保證保險，常見的保證保險險種有：協(xié)

議保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證

保險。10

第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險

19、企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人寄存

在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標日勺

的一種保險。企業(yè)財產(chǎn)保險是我國財產(chǎn)

保險業(yè)務(wù)日勺重要險種之一，其常用險別

是企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險。

20、企業(yè)財產(chǎn)保險的可保財產(chǎn)是指保

險人根據(jù)保險條款規(guī)定認為可以承保的

財產(chǎn)?？杀Ｘ敭a(chǎn)一般可以用如下兩種不

一樣方式加以反應：一是會計科目，二

是企業(yè)項目類別。21、特約可保

財產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般

狀況下因遭受保險事故而致?lián)p的可能性

小，經(jīng)保險雙方尤其約定后，在保險單

明細表上載明品名和金額的保險人可以

承保日勺財產(chǎn)。特約可保財產(chǎn)又分為不提

高費率的特約可保財產(chǎn)和需提高費率的I

特約可保財產(chǎn)。22、不提高費率

的特約可保財產(chǎn)是指市場價格變化較大

或無固定價格的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、

玉器、古玩、字畫、水閘、鐵路、涵洞、

橋梁、碼頭等；需提高費率或需附加保

險特約條款的特約可保財產(chǎn)一般包括礦

井及礦坑下的地下建筑物、設(shè)備和礦下

物資等。23、企業(yè)財產(chǎn)保險日勺不

可保財產(chǎn)重要指：1）不屬于一般性生產(chǎn)

資料或商品的財產(chǎn)，如土地、礦藏、礦

井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源等；2）缺乏

價值根據(jù)或很難鑒定其價值歐I財產(chǎn)，如

貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊等;

3）承保后會產(chǎn)生不良社會影響或會與政

府的有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)，如違

章建筑、非法占用日勺財產(chǎn)等；4）于種種

原因，臨時不能承保日勺財產(chǎn)；5）必然會

發(fā)生危險日勺財產(chǎn)，如危險建筑；6）應投

保其他險種的財產(chǎn)，如運輸過程中日勺物

資應投保貨品運輸保險、機動車應投保

機動車輛保險、畜禽類應投保養(yǎng)殖業(yè)保

險等。24、企業(yè)財產(chǎn)保險基本險

的保險責任：重要負責賠償因火災、雷

擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物

體墜落等原因?qū)е卤ｋU標日勺的損失。

25、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的I保險責任:

除基本險責任外，還負責賠償因暴雨、

洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹

災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、

地面忽然塌陷等原因?qū)е碌谋ｋU標日勺的

損失。26、企業(yè)保險財產(chǎn)基本險

的附加責任：如暴風、暴雨、洪水保險、

盜搶保險、雪災冰凍保險、泥石流、崖

崩、突發(fā)性滑坡保險、雹災保險、水暖

管爆裂保險、破壞性地震保險等。

27、企業(yè)財產(chǎn)綜合險日勺附加責任：礦

下財產(chǎn)保險、露堆財產(chǎn)保險、盜竊險、

櫥窗玻璃破碎險、機器損壞險、營業(yè)中

斷險、破壞性地震保險等。28、企

業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值：固

定資產(chǎn)保險金額確實定措施有三種，一

是按賬面原值確定，二是按賬面原值加

成數(shù)確定，三是按重置、重建價值確定。

固定資產(chǎn)的保險價值是指保險財產(chǎn)出險

時日勺重置價值。流動資產(chǎn)保險金額確實

定措施有兩種，一是按近來12個月任意

月份日勺賬面余額確定，二是被保險人自

行確定。流動資產(chǎn)日勺保險價值是保險財

產(chǎn)出險時日勺賬面余額。賬外財產(chǎn)和代保

管財產(chǎn)日勺保險金額可以投保人自行估價

或按照重置價值確定。其保險價值是出

險時歐J重置價值或賬面余額。29、

影響企業(yè)財產(chǎn)保險級差費率歐I重要原因

有房屋日勺建筑構(gòu)造、占用性質(zhì)、危險種

類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。企業(yè)財產(chǎn)

保險日勺費率分為基本費率和附加費率。

基本險、附加險費率又詳細分為工業(yè)險

費率、倉儲險費率和一般險費率三大類。

企業(yè)財產(chǎn)保險歐J短期費率，合用于保險

期限不滿1年的業(yè)務(wù)。企業(yè)財產(chǎn)保險的

保險期限一般為1年。30、企業(yè)財產(chǎn)

保險屬于不定值保險，保險人應按保險

金額與保險價值日勺比例承擔賠償責任。

31、施救費用的賠償金額在保險標的

的損失以外另行計算，最高不超過保險

金額。若受損保險標日勺按比例賠償，則

該項費用也按與財產(chǎn)損失相似的比例賠

償。32、保險標的遭受損失后的

殘存部分，一般按照協(xié)議作價折歸被保

險人。33、如第三者導致?lián)p失，

保險人自向被保險人賠償保險金之日

起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保

險人對第三者祈求賠償歐I權(quán)利。

34、賠償后保險金額對應減少，當投

保人或被保險人需恢復原保險金額時，

應補交保險費，保險人出具批單批注。

第三節(jié)家庭財產(chǎn)保險35、

家庭財產(chǎn)保險可附加入室盜竊、管道破

裂和水漬日勺特約責任。36、一般

家庭財產(chǎn)保險是所有寄存在固定地址范

圍內(nèi)且處在相對靜止狀態(tài)下歐I多種財產(chǎn)

物資。1137、一般家庭財

產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或者

5年，保險責任均自保險單約定時起保日

零時起至期滿日24時止。對于個人貸款

抵押房屋保險，抵押房屋的保險期限為

自約定起保日零時起至個人住房抵押借

款協(xié)議約定日勺借款期限終止日24時止，

最長期限為。38、在家庭財產(chǎn)保

險中，保險事故發(fā)生后，保險人對于室

內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理重要采用第一危險賠

償方式。也就是說，只要損失金額在保

險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任，賠

償金額日勺多少，只取決于保險金額與損

失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值

之間日勺比例關(guān)系。第四節(jié)機動車

輛保險1、機動車輛損失險和機動

車交通事故責任強制保險是機動車輛保

險日勺基本險，附加險因各企業(yè)的條款規(guī)

定不一樣而異，一般不能獨立承保。

2、機動車輛損失保險保險金額確實定方

式一般有三種：按新車購置價確定、按

實際價值確定、按新車購置價協(xié)商確定。

3、在多種單證齊全后，保險人應迅速審

查核定。賠償金額經(jīng)保險協(xié)議雙方確認

后，保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。4、

我國機動車輛保險一般實行絕對免賠

額。5、按責免賠：負事故全部責

任時免賠20%,負重要責任日勺免賠15%,

負同等責任日勺免賠10%,負次要責任歐I

免賠5%。6、機動車輛賠款計算方式：

賠款=*事故責任比例**—絕對免賠額。

7、仲裁或訴訟費用賠償?shù)臄?shù)額在保險單

載明日勺責任限額以外另行計算，但最高

一般不超過責任限額的一定比例。8、

機動車交通事故責任強制保險的賠償處

理：賠款二賠償限額*事故責任比例*

9、機動車交通事故責任強制保險實行的

是持續(xù)責任制，因此，第三者責任事故

賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險

期滿。10、車輛損失險日勺附加險

有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車

輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)

備損失險、代步車費用險、車身劃痕損

失險。11、機動車交通事故責任

強制保險日勺附加險：車上人員責任險、

車上貨品責任險、無過錯損失賠償險、

車載貨品掉落責任險。12、車輛

損失險、機動車交通事故責任強制保險

和車上人員責任險日勺共同附加險為交通

事故精神損害賠償險。13、車輛損失

險和全車盜搶險時共同附加險為高爾夫

球具盜竊險。14、所有基本險和附加

險的附加險為不計免賠特約險。

15、無賠款優(yōu)待制度是機動車輛保險

特有日勺制度。即上一保險年度未發(fā)生保

險賠款日勺保險車輛，且保險期限均為1

年，在續(xù)保時享有無賠款減收保險費日勺

優(yōu)待。16、享有無賠款優(yōu)待日勺條

件：保險期限必須滿1年，保險期限內(nèi)

無賠款、按期續(xù)保。17、享有無

賠款優(yōu)待的原則：上一保險年度未享有

無賠款保險費優(yōu)待日勺，續(xù)保時優(yōu)待比例

為10%,上一保險年度已享有保險費優(yōu)

待日勺，續(xù)保時優(yōu)待比例在上一保險年度

優(yōu)待比例日勺基礎(chǔ)上增加10%,保險費優(yōu)

待比例最高不得超過30%。18、續(xù)保

時保險費優(yōu)待比例=上一保險年度保險

費優(yōu)待比例-N*10%,N為續(xù)保時上一保

險年度發(fā)生賠款次數(shù)。第五節(jié)

國內(nèi)貨品運輸保險1、貨品運輸保

險的特性重要體目前其保障對象、承保

標時、承保風險、保險協(xié)議變更、保險

期限和保險關(guān)系六