銀行信貸風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)指導(dǎo)書一、引言本指導(dǎo)書旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管控操作，明確各環(huán)節(jié)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任邊界與操作要點，助力信貸人員在合規(guī)框架內(nèi)高效識別、計量、監(jiān)測及控制風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)安全與業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。本指導(dǎo)書適用于對公及零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控、客戶經(jīng)理、審批及貸后管理人員，分支機構(gòu)需結(jié)合本地監(jiān)管與業(yè)務(wù)實際細化實施細則。二、信貸風(fēng)控流程整體框架銀行信貸風(fēng)控遵循“貸前盡職防控、貸中審慎審批、貸后動態(tài)管理”的全周期邏輯，核心流程涵蓋客戶準(zhǔn)入與盡職調(diào)查、風(fēng)險評估與額度核定、審批決策與放款管控、貸后監(jiān)測與風(fēng)險處置四大環(huán)節(jié)，通過數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、權(quán)限制衡與文檔留痕形成閉環(huán)管理體系。（一）貸前管理：客戶準(zhǔn)入與風(fēng)險識別1.客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)維度：優(yōu)先支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色低碳領(lǐng)域，審慎介入產(chǎn)能過剩、高污染行業(yè)（以總行年度指引為準(zhǔn)）；零售信貸明確禁入涉賭涉詐職業(yè)、多頭借貸超限人群。信用資質(zhì)：對公客戶需提供近三年財報（核心指標(biāo)符合行業(yè)閾值），企業(yè)及實控人無重大訴訟、行政處罰；零售客戶征信需滿足“連三累六”禁入、查詢次數(shù)合規(guī)（近3個月機構(gòu)查詢≤5次），無當(dāng)前逾期。擔(dān)保能力：抵質(zhì)押類貸款核查產(chǎn)權(quán)清晰性、評估合理性（第三方機構(gòu)需入圍總行白名單）；保證類貸款評估保證人代償能力（對公保證人凈資產(chǎn)≥擔(dān)保額1.5倍，零售保證人需為本地穩(wěn)定收入自然人）。2.盡職調(diào)查實施非現(xiàn)場調(diào)查：通過征信系統(tǒng)、工商平臺等核實信息，分析企業(yè)財報勾稽關(guān)系（如營收與納稅額匹配度）；零售客戶結(jié)合消費行為數(shù)據(jù)（如流水穩(wěn)定性）交叉驗證還款能力。現(xiàn)場調(diào)查：對公實地走訪經(jīng)營場所，核查資產(chǎn)與財報一致性，訪談核心人員了解經(jīng)營規(guī)劃；零售核實居住地址、職業(yè)證明真實性（雙人調(diào)查并留存帶時間水印的影像資料）。調(diào)查要點清單：對公關(guān)注“三流合一”（資金、物流、發(fā)票流），零售識別“以貸養(yǎng)貸”“虛假資料”（如收入證明與流水差異過大）。3.風(fēng)險評估與額度核定信用評級：對公采用“定量+定性”模型（定量指標(biāo)含償債、盈利能力，定性指標(biāo)含行業(yè)地位）；零售依托評分卡模型（整合征信、學(xué)歷等變量，評分≥600分進入下一環(huán)節(jié)）。額度測算：對公按年經(jīng)營性凈現(xiàn)金流0.8-1.2倍或抵押物評估值50%-70%（住宅類）核定；零售采用“負(fù)債收入比”管控（月還款≤家庭月收入50%，總負(fù)債≤凈資產(chǎn)80%）。（二）貸中管理：審批決策與放款管控1.分級審批機制貸款≤500萬元（零售≤50萬元）由分支行風(fēng)控負(fù)責(zé)人審批；500萬-3000萬元（零售50萬-200萬元）經(jīng)分行貸審會審議；≥3000萬元（零售≥200萬元）報總行審批，特殊行業(yè)需專項評審。審批人員獨立審閱資料，關(guān)注“風(fēng)險點-防控措施”匹配性（如高負(fù)債客戶是否追加強擔(dān)保），明確額度、期限、利率及風(fēng)控要求（如對公客戶每季度報財報）。2.放款前提條件法律合規(guī)性：借款/擔(dān)保合同面簽并雙錄（錄音錄像保存≥5年），抵質(zhì)押登記辦妥（他項權(quán)證原件入庫），保證人資質(zhì)無變化。資金用途合規(guī)：對公受托支付對象與購銷合同一致，零售消費貸限定用途（如裝修貸需上傳合同與憑證），嚴(yán)禁流向股市、樓市。賬戶管理：對公開立監(jiān)管賬戶，零售綁定本行儲蓄卡，放款前核驗賬戶狀態(tài)正常。3.放款后資金監(jiān)控對公首筆支付需核驗交易背景（如查看發(fā)票、貨運單），后續(xù)支付以受托為主；零售通過銀聯(lián)系統(tǒng)篩查可疑交易（如集中大額取現(xiàn)），發(fā)現(xiàn)異常立即預(yù)警。（三）貸后管理：動態(tài)監(jiān)測與風(fēng)險處置1.賬戶與資金監(jiān)控對公監(jiān)測貸款賬戶回籠資金（銷售歸行率≥70%），關(guān)注賬戶異常變動（如大額轉(zhuǎn)出、多頭開戶）；零售分析還款賬戶流水，識別“以貸還貸”、收入中斷信號。風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)：對公關(guān)注“流動比率＜1”“連續(xù)兩期虧損”，零售關(guān)注“征信新增逾期”“負(fù)債查詢月增≥3次”，觸發(fā)后24小時內(nèi)核查。2.貸后檢查實施對公：放款后15日內(nèi)首檢（核實資金用途），季度結(jié)合行業(yè)周期檢查（如建筑企業(yè)關(guān)注項目進度），年度更新財務(wù)與擔(dān)保數(shù)據(jù)。零售：首檢電話回訪（核實聯(lián)系人與用途），季度“線上+線下”抽查（如房貸客戶查裝修進度），高風(fēng)險客戶每半年現(xiàn)場檢查。檢查報告要求：包含風(fēng)險等級評估（正常/關(guān)注/次級/可疑/損失）、整改建議，雙人簽字確認(rèn)。3.風(fēng)險預(yù)警與處置預(yù)警分級：一級預(yù)警（如客戶涉訴、抵押物查封）4小時內(nèi)報總行，二級預(yù)警（如財務(wù)指標(biāo)惡化）由分支行處置。處置措施：關(guān)注類要求提前還貸、增加擔(dān)保；次級類啟動司法訴訟；可疑/損失類移交資產(chǎn)保全，申報不良核銷（符合財政部政策）。4.資產(chǎn)分類與撥備計提資產(chǎn)分類遵循《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，正常類“還款能力穩(wěn)定”，關(guān)注類“存在潛在缺陷”，次級類“本息逾期≥90天或擔(dān)保不足”。撥備計提：正常類1.5%，關(guān)注類3%，次級類30%，可疑類60%，損失類100%，撥備覆蓋率不低于150%（總行每季度動態(tài)調(diào)整）。（四）風(fēng)控工具與模型應(yīng)用1.征信報告深度解讀對公關(guān)注“未結(jié)清余額”“對外擔(dān)保”，識別“互保圈”風(fēng)險；零售分析“逾期期數(shù)”“查詢機構(gòu)類型”（網(wǎng)貸查詢過多需警惕），結(jié)合“授信機構(gòu)數(shù)”判斷負(fù)債集中度。2.風(fēng)控模型迭代零售評分卡每半年引入新變量（如公積金、電商數(shù)據(jù)），AUC≥0.75、KS≥0.3驗證區(qū)分能力，劣變客戶預(yù)測準(zhǔn)確率≥80%。對公預(yù)警模型整合稅務(wù)、輿情數(shù)據(jù)，構(gòu)建“違約概率（PD）”模型，高PD客戶（≥15%）自動觸發(fā)貸后檢查升級。3.第三方數(shù)據(jù)應(yīng)用接入“國家企業(yè)信用系統(tǒng)”核查行政處罰，通過“天眼查”監(jiān)測股權(quán)變更；零售對接“銀聯(lián)大數(shù)據(jù)”篩查套現(xiàn)，利用“公積金中心”數(shù)據(jù)驗證收入。（五）合規(guī)與文檔管理1.合規(guī)要求監(jiān)管合規(guī)：執(zhí)行“三個辦法一個指引”，落實房地產(chǎn)集中度、普惠小微“兩增兩控”要求。內(nèi)部合規(guī)：禁止“化整為零”規(guī)避審批，嚴(yán)禁向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)惠貸款，客戶經(jīng)理簽署《廉潔從業(yè)承諾書》。2.文檔管理資料歸檔：信貸檔案分“客戶資料”（執(zhí)照、征信）、“業(yè)務(wù)資料”（合同、審批意見）、“貸后資料”（檢查報告、還款記錄），按貸款編號立卷，電子與紙質(zhì)同步歸檔。保管期限：正常貸款檔案≥5年，不良檔案至核銷后5年，核心法律文件永久保管。（六）持續(xù)優(yōu)化機制1.數(shù)據(jù)反饋與流程迭代每月召開“風(fēng)控復(fù)盤會”，分析不良成因（如行業(yè)逾期率升高調(diào)整準(zhǔn)入）；每季度更新《風(fēng)控手冊》，固化有效措施（如新增“經(jīng)營貸流向樓市”攔截規(guī)則）。2.人員培訓(xùn)與能力建設(shè)新員工通過“全流程模擬實操”考核（通過率≥90%）上崗，在職人員每年≥40學(xué)時培訓(xùn)（含監(jiān)管政策、模型案例），定期開展“風(fēng)控技