第七章汽車消費信貸和汽車保險

第一節(jié)汽車消費信貸第二節(jié)汽車保險第三節(jié)汽車保險理賠第一節(jié)汽車消費信貸一、汽車消費信貸的意義

開辦汽車消費信貸的業(yè)務在世界各國早已是一種通行的做法。它不僅可以緩解汽車消費者的資金壓力，而且為汽車生產企業(yè)提供了巨大的資金支持，加快了企業(yè)生產資金的流動。從1998年中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有商業(yè)銀行辦理汽車消費貸款業(yè)務以來，據(jù)資料統(tǒng)計，2022年中國汽車金融公司貸款余額達7853億元。二、我國開展汽車消費信貸的基礎

信貸消費的社會功效是鼓勵消費和刺激需求，其存在和發(fā)展的基礎條件是供大于求的買方市場的形成。通過發(fā)展信貸消費，一方面，可以在現(xiàn)有貨幣支付能力的社會有效需求基礎上，通過信貸消費方式提高全社會購買力水平，使一部分潛在的需求轉化為現(xiàn)實的需求，進而拉動需求使其上升以緩解市場供需矛盾；另一方面，通過信貸消費，可以幫助中低收入階層上升到更高等級的消費層次，全方位推動社會消費的超前化。我國是一個高儲蓄率的國家，而且儲蓄的增長速度非?？?。據(jù)有關方面統(tǒng)計，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄余額2002年為8.1萬億元，到2022年，居民儲蓄余額已達到了206.5萬億元。20年間居民儲蓄余額增長了25倍。根據(jù)信貸消費市場的經驗，居民家庭金融資產的增加意味著負債承受能力增強，既可以增強消費貸款的信心，也可以降低信貸提供方的市場風險，增強貸款信心。三、我國汽車消費信貸的主要模式

汽車消費信貸可以采用多種模式，目前我國汽車消費信貸主要有以下三種模式，即以銀行為主體的模式、以經銷商為主體的模式和以非銀行金融機構為主體的模式。

1．以銀行為主體的模式

2．以經銷商為主體的模式

3．以非銀行金融機構為主體的模式1．以銀行為主體的模式以銀行為主體的模式是由銀行、專業(yè)資信調查公司、保險公司和汽車經銷商四方聯(lián)合。

銀行直接面對客戶，在對客戶的信用進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設立的汽車消費信貸機構中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產品。在該模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其汽車保險，銀行指定經銷商銷售車輛，風險主要由銀行和保險公司共同承擔。2．以經銷商為主體的模式以經銷商為主體的模式是由銀行、保險公司和經銷商三方聯(lián)合。該模式的特點是由經銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負責對貸款購車人進行資信調查，以經銷商自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到經銷商提供的一站式服務。在該模式中，經銷商是主體，經銷商與銀行和保險公司達成協(xié)議，負責處理一切與消費信貸有關的事務，風險主要由經銷商和保險公司共同承擔。3．以非銀行金融機構為主體的模式以非銀行金融機構為主體的模式是由非銀行金融機構、經銷商和保險公司三方聯(lián)合，金融機構組織對購車者進行資信調查、擔保、審批工作，并向購車者提供貸款，風險主要由金融機構和保險公司共同承擔。四、我國汽車消費信貸的貸款類型

目前，我國的汽車消費信貸有擔保貸款和分期付款兩種形式。

1．擔保貸款形式的汽車消費信貸（1）汽車抵押貸款（2）汽車按揭貸款（3）汽車質押貸款（4）第三方擔保貸款

2．分期付款形式的汽車消費信貸1．擔保貸款形式的汽車消費信貸 汽車消費擔保貸款是商業(yè)銀行與汽車經銷商向購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車的擔保貸款。汽車消費擔保貸款的擔保方式有抵押貸款、按揭貸款、質押貸款和第三方保證貸款等類型。（1）汽車抵押貸款汽車抵押貸款是購買汽車的借款人以其所擁有的抵押物(一般限定為房產)作為獲得貸款的條件。貸款人與借款人簽訂抵押合同后，到借款人還清全部汽車貸款本息前，借款人不得轉移對該抵押物的財產占有權。當借款人不履行債務時，債權人有權按照法律規(guī)定以該抵押財產折價或者以拍賣、變賣,該抵押財產的價款優(yōu)先用于還貸。

（2）汽車按揭貸款汽車按揭貸款是抵押貸款的一個分類。借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于20％的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產權轉給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部貸款的本息后，銀行將該汽車的所有權轉回給購車者。（3）汽車質押貸款汽車質押貸款是購車借款人以其本人的動產作為質押物發(fā)放的貸款。購車借款人將本人的動產移交貸款銀行，作為購車貸款的債權擔保。當借款人不履行債務時，貸款銀行有權將該抵押動產折價、拍賣或變賣，獲得的價款優(yōu)先用于還貸。（4）第三方擔保貸款汽車消費的第三方擔保貸款是指經銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為購車借款人提供第三方全程擔保，銀行對在特約經銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。當借款人惡性拖欠還款或已無還款能力時，經銷商將承擔第三方擔保責任，同時依據(jù)與購車借款人之間的協(xié)議收回車輛。2．分期付款形式的汽車消費信貸 汽車分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期償還汽車消費貸款的期限通常在兩年至五年之間。購車借款人在支付了一定比例的首付款后，由銀行、經銷商或者金融機構為其墊付余款，借款人按月分期償還借款的本金和利息。這種方式大多采用擔保形式，以保證分期付款資金的安全。五、貸款購車的額度、期限和利率1．額度 借款人以國庫券、金融債券、國家重點建設債券抵押的，銀行出具個人存單質押的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不得少于購車款的20％，借款額不得超過購車款的80％。 借款人以所購車輛、房屋及其他地上定著物等不動產抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額不得超過購車款的70％。借款人提供第三方保證方式申請貸款的(銀行、保險公司除外)，首期付款額不得少于購車款的40％，借款額不得超過購車款的60％。2．期限 借款人的借款期限最長不超過5年(含5年)，所購車輛用于出租營運、汽車租賃及客貨運輸?shù)冉洜I用途的，最長借款期限不得超過2年(含2年)3．利率 貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，并隨利率調整1年一定。如遇國家在年度中調整利率，則按中國人民銀行公布的利率水平執(zhí)行。六、中外消費信貸的比較1．中外消費觀念方面的差異 消費信貸在國外已經非常普及。提前購買自己所需要的東西，提前享受舒適的生活，對于追求高質量生活的人來說是一件快樂的事。許多西方人從十幾歲開始，就在成人的指導下使用消費信貸。有的學校還開設專門的課程，讓孩子接受消費信貸管理方面的教育。到了上大學的年齡，他們就基本上可以獨立地使用信貸資金了，并建立了最初的信譽。參加工作后，他們使用消費信貸更多了，貸款買房、買汽車、買法律服務、買醫(yī)療服務等，成為他們生活中不可缺少的部分。然而傳統(tǒng)的中國人一向把“勤儉節(jié)約、量入為出”看作是一種美德，因為有這樣的傳統(tǒng)觀念，中國人不到萬不得已是不肯向人借錢的。隨著社會的進步、經濟的發(fā)展，中國人的消費觀念已經開始發(fā)生變化，人們在相信自己有足夠的還款能力的前提下，已經在合理地利用消費信貸。2．個人信用制度方面的差距在國外，發(fā)達國家已經建立起了完備、嚴密、透明的社會信用網絡。人們都有自己的信用號碼，它類似我們的身份證號碼，伴隨人的一生。人們的每一筆收入、納稅、借貸、還款的情況都記錄在案。銀行根據(jù)個人的信用記錄決定是否借錢給他。當出現(xiàn)偷逃稅款、拖欠貸款等行為時，一經發(fā)現(xiàn)處罰會特別嚴厲，并在個人的信用記錄中成為永不抹去的污點。所以，一般人絕對不敢輕易越軌。正是有了健全的個人信用制度，這些國家才能夠降低信用風險，同時使消費信用業(yè)務辦理起來簡便、快捷。在我國由于個人信用制度不完善，辦理消費信貸手續(xù)非常繁瑣。一筆消費貸款，中間要經過借款人的資信審查、抵押物估價、抵押權登記、抵押財產保險、第三方擔保和貸款合同公證等多道環(huán)節(jié)和程序。

這些程序客觀上造成了個人消費貸款手續(xù)的繁雜和不規(guī)范，一方面加大了貸款銀行的業(yè)務成本和工作難度，另一方面也加重了借款人的負擔，并由此影響到消費者申請消費貸款的信心。相信隨著我國個人信用制度的逐步建立健全，這種狀況會得到改善，與國外的差距會逐漸縮小。第二節(jié)汽車保險一、汽車保險的概念和重要性1．汽車保險的概念汽車保險屬于財產保險的一種，它是以汽車本身及其相關經濟利益為保險標的的一種運輸工具保險。它能夠使汽車保險的被保險人和交通事故的受害者在機動車輛發(fā)生事故時，得到經濟補償，最大限度地減少事故所造成的損失，能夠促使交通事故損害賠償糾紛的及時解決，促進社會的穩(wěn)定。2．汽車保險的重要性

隨著我國國民經濟的不斷增長，交通事業(yè)也在不斷發(fā)展，各種交通運輸工具日益增多。開展汽車保險，對保障汽車的正常行駛，促進物資流通和生產發(fā)展有著重要的意義。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1）汽車保險具有廣泛性。隨著汽車進入家庭，私人擁有汽車量不斷增加，汽車保險不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務，而逐步發(fā)展成為以個人為主要對象的業(yè)務。

2）第三者責任保險作為汽車保險中的主要險種，在穩(wěn)定社會關系和維護社會公共秩序方面起著特殊的作用。

3）由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術和服務將成為一個十分突出的問題。二、汽車保險的種類為了推動汽車保險高質量發(fā)展，銀保監(jiān)會研究制定了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并于2020年9月19日起開始施行。汽車保險是以車輛本身及其相關經濟利益為保險標的的不定值保險，分為機動車交通事故責任強制保險（簡稱機動車交強險）和機動車商業(yè)保險兩大部分。雖然它們都由商業(yè)保險公司經營，但機動車交強險是強制性保險，是每輛機動車必須投保的保險，而機動車商業(yè)保險中的各個險種則是被保險人自愿選擇投保的。

在保險合同中，保險人即保險公司是第一方，也稱為第一者；投保人即被保險人是第二方，也稱為第二者；遭受人身傷亡或財產損失的受害人是第三方，也稱為第三者。1．機動車交強險

機動車交強險是由保險公司對被保險車輛發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。凡是在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都必須投保機動車交強險，否則公安機關交通管理部門有權扣留其機動車，并處應繳納保險費的2倍罰款。被保險人在使用被保險車輛過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照機動車交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內承擔賠償責任：死亡傷殘賠償限額為18萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1.8萬元，財產損失賠償限額為2000元；被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為1.8萬元，無責任醫(yī)療費用賠償限額為1800元，無責任財產損失賠償限額為100元。2．機動車商業(yè)保險

機動車商業(yè)保險分為主險和附加險兩部分。主險包括機動車損失險、第三者責任險和車上人員責任險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。和全車盜搶險。附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、車輛停駛損失險、新增加設備損失險、無過失責任險、車上貨物責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠率特約條款等。（1）主險1）機動車損失險。機動車損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成被保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的約定承擔賠償責任的保險。根據(jù)新的汽車保險法，機動車損失險在現(xiàn)有保險責任基礎上，擴大了保險責任，增加了機動車全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發(fā)動機涉水損失險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。（2）附加險1）車輪單獨損失險；2）醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險；3）絕對免賠率特約條款；4）發(fā)動機進水損壞除外特約條款；5）增值服務特約條款；6）法定節(jié)假日限額翻倍險；7）新增設備損失條款；8）修理期間費用補償險；9）車身劃痕損失險；10）車上貨物責任險；11）交通事故精神損害撫慰金責任險。第三節(jié)汽車保險理賠一、汽車保險理賠概念汽車保險理賠是指保險車輛在發(fā)生事故后，保險人依據(jù)保險合同的約定，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。汽車事故損失有的屬于