會計實操文庫1/15企業(yè)管理-邯鄲公積金貸款流程SOP一、總則（一）目的本標準操作流程（SOP）旨在明確邯鄲市公積金貸款辦理的各項步驟、要求及注意事項，為繳存職工提供清晰、規(guī)范的貸款申請指引，確保公積金貸款業(yè)務(wù)高效、有序開展，保障繳存職工的合法權(quán)益，同時符合邯鄲市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）的相關(guān)政策規(guī)定。（二）適用范圍適用于在邯鄲市申請住房公積金貸款的所有繳存職工，包括購買新建商品房、存量房（二手房）、辦理個人住房組合貸款以及商業(yè)銀行個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（“商轉(zhuǎn)公”）業(yè)務(wù)。涉及管理中心各部門、委托貸款銀行、不動產(chǎn)登記部門、擔保公司（如有）及申請貸款的繳存職工。（三）基本原則合規(guī)性原則：嚴格遵循國家及邯鄲市住房公積金貸款相關(guān)政策法規(guī)，確保貸款申請、審批、發(fā)放等各環(huán)節(jié)合法合規(guī)。準確性原則：貸款申請人提供的資料真實準確，管理中心及相關(guān)部門審核嚴謹細致，保證貸款額度、期限、還款方式等信息準確無誤。高效性原則：優(yōu)化貸款辦理流程，減少不必要的環(huán)節(jié)和等待時間，提高貸款辦理效率，為繳存職工提供便捷服務(wù)。透明性原則：向繳存職工充分公開貸款政策、辦理流程、所需資料、審批進度等信息，保障職工知情權(quán)。二、貸款類型及申請條件（一）新房貸款申請條件：借款人及所在單位在申請貸款前已連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上，且繳存狀態(tài)正常。具有完全民事行為能力的自然人，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力，個人信用良好。有合法有效的購買自住住房的合同（協(xié)議）及管理中心要求的其他證明文件。已支付不低于規(guī)定比例的購房首付款，新建商品房首付款比例不低于20%。同意以所購住房作為抵押物，或提供管理中心認可的其他擔保方式。所需材料：合法的身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。合法有效的購房合同。新建商品房20%以上的首付款證明。借款人及共同借款人收入證明（工資收入證明或近一年銀行工資流水）。管理中心要求提供的其他資料（如婚姻狀況證明等）。（二）二手房貸款申請條件：同新房貸款申請條件1-5項。所購二手房房齡一般不超過30年，且符合管理中心對二手房房齡的相關(guān)規(guī)定。交易的二手房已取得不動產(chǎn)權(quán)證書（或房屋所有權(quán)證書與土地使用權(quán)證書）。所需材料：合法的身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。合法有效的存量房買賣合同。存量房40%以上的首付款證明（首付款資金監(jiān)管交納證明）。借款人及共同借款人收入證明（工資收入證明或近一年銀行工資流水）。所購二手房的不動產(chǎn)權(quán)證書（或房屋所有權(quán)證書與土地使用權(quán)證書）復印件。管理中心要求提供的其他資料（如婚姻狀況證明、賣方身份證等）。（三）組合貸款申請條件：同時滿足公積金貸款和商業(yè)貸款的申請條件。公積金貸款部分：同新房或二手房公積金貸款申請條件。商業(yè)貸款部分：符合合作商業(yè)銀行的貸款政策要求，如收入要求、信用記錄要求等。所需材料：公積金貸款所需資料（同新房或二手房公積金貸款所需材料）。商業(yè)貸款所需資料（一般包括身份證、戶口簿、結(jié)婚證、收入證明、銀行流水、征信報告等，具體以合作商業(yè)銀行要求為準）。（四）“商轉(zhuǎn)公”貸款申請條件：借款人及所在單位在申請貸款前已連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上，且繳存狀態(tài)正常。借款人符合公積金貸款條件，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力，個人信用良好。借款人在邯鄲市行政區(qū)域內(nèi)購買自住住房時辦理了商業(yè)銀行個人住房貸款，且該貸款尚未結(jié)清，已辦妥不動產(chǎn)權(quán)證書（或房屋所有權(quán)證書與土地使用權(quán)證書）。原商貸銀行同意借款人提前結(jié)清貸款，且在管理中心委貸銀行范圍內(nèi)（原商貸銀行不在委貸銀行范圍內(nèi)的，申請人可在房屋所在地的委貸銀行范圍內(nèi)選擇）。所需材料：邯鄲市個人住房公積金貸款申請表。原商貸借款合同。貸款銀行出具的商貸余額證明及近一年還款明細。借款人夫妻雙方身份證、戶口頁、結(jié)婚證。不動產(chǎn)權(quán)證書（或房屋所有權(quán)證書與土地使用權(quán)證書）。采用“以貸還貸”方式申請“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)的，還需提供《住房公積金貸款置換商業(yè)銀行個人住房貸款同意書》。三、貸款辦理流程（一）新房貸款流程貸款申請與受理：職工攜帶貸款所需資料，到開發(fā)企業(yè)簽訂商品房買賣合同，并交納首付款取得發(fā)票。通過網(wǎng)上貸款系統(tǒng)進行貸款申請，也可前往管理中心指定的貸款受理網(wǎng)點（如委托貸款銀行網(wǎng)點）提交申請資料。申請資料包括但不限于上述新房貸款所需材料。受理人員對申請資料進行初審，檢查資料是否齊全、合規(guī)，借款人資格是否符合要求。如資料不全或不符合要求，當場告知借款人補充或更正。貸款審核與審批：初審通過后，申請資料進入網(wǎng)上貸款系統(tǒng)流轉(zhuǎn)至管理中心審核部門。審核人員對借款人的公積金繳存情況、收入情況、信用狀況、購房合同真實性、首付款比例等進行全面審核。必要時，可進行實地調(diào)查（如核實樓盤情況等）。審核完成后，進行審批。公積金貸款實行分級審批制度，即初審、復審、協(xié)審、終審。一般情況下，管理中心在收到完整申請資料后7日內(nèi)做出是否準予貸款的決定，并通過短信、電話或網(wǎng)上貸款系統(tǒng)反饋給申請人。抵押手續(xù)辦理：經(jīng)管理中心審核同意的貸款，由借款人與貸款銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議（如抵押合同）。借款人提供抵押物權(quán)屬證明（購房合同約定的抵押房產(chǎn)相關(guān)資料），與貸款銀行工作人員共同到不動產(chǎn)登記部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。抵押登記手續(xù)應(yīng)符合不動產(chǎn)登記部門的相關(guān)政策要求。貸款發(fā)放：抵押登記手續(xù)辦理完成后，不動產(chǎn)登記部門出具抵押登記證明（如不動產(chǎn)登記證明），貸款銀行將相關(guān)資料提交管理中心復核。經(jīng)管理中心復核同意，貸款銀行在2個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。貸款資金直接劃轉(zhuǎn)至開發(fā)企業(yè)在貸款銀行設(shè)立的售房款專用賬戶，用于支付購房款。資料送達：貸款發(fā)放后，貸款相關(guān)資料（如借款合同、還款計劃表等）將通過郵寄的方式送達申請人（郵費自理）。（二）二手房貸款流程貸款申請與受理：職工攜帶貸款所需資料，到資金監(jiān)管單位簽訂存量房買賣合同，并完成首付款資金監(jiān)管交納手續(xù)。攜帶手續(xù)前往委托受理銀行申請貸款，提交申請資料（包括二手房貸款所需的全部材料）。銀行受理人員對申請資料進行初審，重點審核買賣合同真實性、首付款資金監(jiān)管情況、房屋產(chǎn)權(quán)狀況等，如資料有問題及時通知借款人補充或更正。貸款審核與審批：初審通過后，銀行將申請資料通過網(wǎng)上貸款系統(tǒng)提交至管理中心。管理中心按照與新房貸款類似的審核、審批流程，對借款人資格、貸款額度、期限等進行審核和審批，同樣在7日內(nèi)告知申請人審批結(jié)果。抵押手續(xù)辦理：審批通過后，借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同。買賣雙方先辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，將房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移至借款人名下，取得新的不動產(chǎn)權(quán)證書。借款人持新的不動產(chǎn)權(quán)證書，與貸款銀行工作人員到不動產(chǎn)登記部門辦理抵押登記手續(xù)。貸款發(fā)放：抵押登記完成后，貸款銀行將抵押登記證明等資料提交管理中心復核。經(jīng)管理中心復核同意，貸款銀行在2個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。貸款資金先劃轉(zhuǎn)至資金監(jiān)管賬戶，待相關(guān)手續(xù)完備后，再按規(guī)定劃轉(zhuǎn)至賣方賬戶。資料送達：同新房貸款，貸款發(fā)放后相關(guān)資料郵寄給申請人（郵費自理）。（三）組合貸款辦理流程公積金貸款部分申請與受理：申請人持公積金貸款所需資料到合作銀行，按照貸款“一網(wǎng)通辦”面簽要求進行公積金貸款申請受理。銀行對公積金貸款申請資料進行初步審核，確保資料齊全、合規(guī)。公積金貸款審核與審批：合作銀行將公積金貸款申請資料提交至管理中心。管理中心按照公積金貸款規(guī)定進行初審、終審，確定公積金貸款可貸額度、期限，并出具《公積金貸款額度確認書》。一般在7日內(nèi)完成審批并反饋結(jié)果。商業(yè)貸款部分申請與受理：申請人持商業(yè)貸款所需資料與《公積金貸款額度確認書》到商業(yè)銀行辦理商業(yè)貸款受理手續(xù)。商業(yè)銀行按照本行規(guī)定的審批流程，對申請人的信用狀況、收入情況、還款能力等進行審核。商業(yè)貸款審核與審批：商業(yè)銀行完成審核后，確定商業(yè)貸款可貸額度、期限，并出具《商業(yè)貸款額度確認書》。審批時間根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部流程確定，一般不超過15個工作日（具體以銀行規(guī)定為準）。抵押手續(xù)辦理：借款人持公積金貸款抵押資料到管理中心指定的貸款大廳辦理預抵押登記手續(xù)。預抵押落實后，管理中心發(fā)放公積金貸款。借款人持商業(yè)貸款抵押資料，與銀行工作人員到不動產(chǎn)中心辦理預抵押手續(xù)。預抵押落實后，商業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)貸款。資料保管：購房合同和首付款發(fā)票等貸款資料原件按照各相關(guān)部門要求審驗后，預抵押均落實后，購房合同和發(fā)票原件由商業(yè)銀行保管。商業(yè)銀行需在公積金貸款和商業(yè)貸款均結(jié)清后，方可退還給借款人。（四）“商轉(zhuǎn)公”貸款辦理流程“先還后貸”流程：申請與受理：申請人向中心委貸銀行提交“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)申請資料，包括上述“商轉(zhuǎn)公”貸款所需全部材料。委貸銀行對申請資料進行初審，檢查資料完整性和合規(guī)性，符合要求的予以受理，并將資料提交管理中心審核。審核與審批：管理中心各管理部根據(jù)申請人原商貸、住房公積金繳存、個人信用等情況進行貸款審核、審批，一般在7日內(nèi)完成并通知申請人審批結(jié)果。結(jié)清原商貸與注銷抵押：審批通過的，申請人自籌資金結(jié)清原商貸，并到原商貸抵押登記部門辦理注銷商貸抵押登記手續(xù)。公積金貸款抵押登記：中心核驗確定原商貸結(jié)清并解除抵押后，申請人與委貸銀行到不動產(chǎn)登記部門辦理公積金貸款抵押登記手續(xù)。貸款發(fā)放：抵押登記完成后，中心將住房公積金貸款資金發(fā)放至申請人公積金貸款還款銀行賬戶。“以貸還貸”流程：申請與受理：同“先還后貸”流程第一步，申請人向中心委貸銀行提交申請資料，委貸銀行初審后提交管理中心審核。審核與審批：管理中心審核審批流程同“先還后貸”流程第二步。第二順位抵押登記：審批通過的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定辦理以中心為抵押權(quán)人的第二順位抵押登記手續(xù)，即先不解除原商貸抵押，在同一房產(chǎn)上為公積金貸款設(shè)立第二順位抵押。貸款發(fā)放：第二順位抵押登記完成后，中心將住房公積金貸款資金發(fā)放至原商貸銀行指定的還款賬戶。結(jié)清原商貸及相關(guān)手續(xù)：貸款發(fā)放后，申請人在2個工作日內(nèi)以自籌資金將差額部分（原商貸余額與公積金貸款金額的差額）存入原商貸銀行指定的還款賬戶，辦結(jié)原商貸的結(jié)清手續(xù)，并督促原商貸銀行在7個工作日內(nèi)辦結(jié)商貸注銷抵押登記手續(xù)。四、貸款償還（一）還款方式等額本息還款法：每月還款金額固定，其中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變。適合收入穩(wěn)定，對每月還款金額有明確規(guī)劃的借款人。計算公式為：\(?ˉ????è?????é￠?=è′·??????é????[???????????(1+?????????)^n]?·[(1+?????????)^n-1]\)，其中n表示還款總月數(shù)。等額本金還款法：每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。前期還款壓力較大，但總體利息支出相對較少。適合前期還款能力較強，希望總利息支出較少的借款人。計算公式為：\(?ˉ????è?????é￠?=(è′·??????é???·è??????????°)+(è′·??????é??-?·2???è?????é???′ˉè??é￠?)???????????\)（二）還款計劃與調(diào)整借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。貸款期限在一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。還款計劃在借款合同中明確，包括每月還款日期、還款金額等信息。借款人如需調(diào)整還款方式、還款期限等還款計劃內(nèi)容，應(yīng)向管理中心提出申請。經(jīng)管理中心審核同意后，與貸款銀行簽訂相關(guān)變更協(xié)議。但一般情況下，還款方式一經(jīng)確定，原則上在貸款期限內(nèi)不得隨意更改，還款期限調(diào)整需符合管理中心相關(guān)規(guī)定，且可能會對貸款利率等產(chǎn)生影響。（三）提前還款借款人提前償還貸款本息的，應(yīng)當向管理中心提出申請，經(jīng)同意后，可以按以下兩種方式之一提前還款：提前一次性歸還全部貸款本息：借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計算。提前歸還部分貸款本金：借款人可以在歸還上期應(yīng)還貸款本息后，提前歸還部分貸款本金。在還款時按照提前歸還的部分本金實際占用天數(shù)計算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息。提前還款后，剩余貸款本金將重新計算每月還款金額或還款期限，由借款人與貸款銀行協(xié)商確定。部分銀行可能會對提前還款收取一定的違約金，具體以借款合同約定為準。借款人在提前還款前，應(yīng)仔細閱讀借款合同相關(guān)條款，了解提前還款的具體規(guī)定和可能產(chǎn)生的費用。五、注意事項（一）資料準備借款人務(wù)必確保提供的申請資料真實、準確、完整。虛假資料將導致貸款申請被駁回，甚至可能承擔法律責任。在準備資料過程中，如對某些資料的要求不明確，可咨詢管理中心或委托貸款銀行。注意資料的有效期，如收入證明、征信報告等，應(yīng)按管理中心規(guī)定的時間范圍提供最新資料。部分資料（如身份證、戶口簿等）需提供原件及復印件，復印件應(yīng)清晰可辨，并注明“與原件一致”字樣，由借款人簽字確認。（二）人員到場要求新房貸款：辦理貸款務(wù)必同時到場人員包括申請人、申請人配偶、共有權(quán)人及配偶（如有）。到場人員需攜帶本人有效身份證件，以便進行身份核實和相關(guān)手續(xù)辦理。二手房貸款：公積金貸款到場人員同新房貸款；存量房（二手房）過戶到場人員包括買賣雙方（買方、賣方署名為兩人或以上的，所有署名人均需到場）；若房屋性質(zhì)為房改房、集資房、經(jīng)濟適用住房的，需賣方夫妻二人到場。各方人員應(yīng)提前做好時間安排，確保按時到場辦理相關(guān)手續(xù)，避免因人員未齊導致業(yè)務(wù)辦理受阻。（三）貸款額度與期限貸款額度根據(jù)借款人的公積金繳存余額、繳存時間、收入情況、購房價格、房屋套數(shù)等因素綜合確定，具體計算方式按照邯鄲市住房公積金貸款政策執(zhí)行。借款人在申請貸款前，可通過管理中心官網(wǎng)、手機APP或服務(wù)大廳咨詢窗口，