2025年金融企業(yè)反洗錢管理辦法一、總則為規(guī)范金融企業(yè)反洗錢工作，有效預(yù)防和打擊洗錢及相關(guān)違法犯罪活動，維護金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合金融行業(yè)特點，制定本辦法。本辦法適用于所有依法設(shè)立的銀行、證券、保險、信托、基金、期貨、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、財務(wù)公司等金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)。金融企業(yè)應(yīng)遵循風(fēng)險為本原則，建立健全與自身業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險狀況相適應(yīng)的反洗錢內(nèi)部控制體系。反洗錢工作目標(biāo)包括全面履行客戶身份識別義務(wù)，持續(xù)監(jiān)測和分析交易行為，及時報告可疑交易活動，完整保存客戶身份資料和交易記錄，有效開展反洗錢宣傳培訓(xùn)，積極配合監(jiān)管機構(gòu)和執(zhí)法部門調(diào)查工作。金融企業(yè)董事會承擔(dān)反洗錢最終責(zé)任，高級管理層負(fù)責(zé)組織實施，各業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)具體執(zhí)行。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工金融企業(yè)應(yīng)設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由董事長或總經(jīng)理擔(dān)任組長，成員包括合規(guī)、風(fēng)險、運營、科技等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組每季度至少召開一次會議，審議反洗錢工作計劃、風(fēng)險評估報告、重要制度修訂等事項。設(shè)立專門的反洗錢部門，配備與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的專職人員。反洗錢部門負(fù)責(zé)人應(yīng)具備五年以上金融從業(yè)經(jīng)驗，熟悉反洗錢法律法規(guī)，通過相關(guān)專業(yè)資格認(rèn)證。部門職責(zé)包括制定反洗錢內(nèi)部操作規(guī)程，組織客戶風(fēng)險等級劃分，監(jiān)測分析可疑交易，報送大額和可疑交易報告，組織開展反洗錢培訓(xùn)等。各業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定反洗錢聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)本部門反洗錢日常工作的協(xié)調(diào)與落實。業(yè)務(wù)部門在開展新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)前，必須進行洗錢風(fēng)險評估，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)、維護和升級，確保系統(tǒng)能夠有效支持客戶身份識別、交易監(jiān)測和分析工作。三、客戶身份識別與盡職調(diào)查金融企業(yè)應(yīng)建立完整的客戶身份識別制度，在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，以及辦理一次性交易且交易金額單筆人民幣5萬元以上或等值外幣1萬美元以上時，必須核對客戶的有效身份證件，登記客戶身份基本信息，了解交易目的和性質(zhì)。個人客戶需提供居民身份證、護照或駕駛證等有效身份證件，留存復(fù)印件或影印件。機構(gòu)客戶需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等證明文件，核實法定代表人、實際控制人和受益所有人身份信息。對于高風(fēng)險客戶，應(yīng)采取強化盡職調(diào)查措施，包括深入了解客戶資金來源、經(jīng)營狀況、交易背景等?？蛻麸L(fēng)險等級劃分應(yīng)每半年更新一次，根據(jù)客戶身份特征、地域分布、業(yè)務(wù)關(guān)系、交易行為等因素，將客戶劃分為高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險三個等級。高風(fēng)險客戶每半年進行一次審查，中風(fēng)險客戶每年進行一次審查，低風(fēng)險客戶可適當(dāng)簡化審查程序。四、交易監(jiān)測與報告機制金融企業(yè)應(yīng)建立基于風(fēng)險導(dǎo)向的交易監(jiān)測體系，設(shè)置科學(xué)合理的監(jiān)測指標(biāo)和閾值。監(jiān)測范圍包括但不限于現(xiàn)金交易、跨境匯款、第三方支付、復(fù)雜交易、異常交易模式等。對于單筆或當(dāng)日累計交易人民幣20萬元以上或等值外幣1萬美元以上的現(xiàn)金存取款，應(yīng)進行重點監(jiān)測。反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)具備以下功能：自動采集交易數(shù)據(jù)，實時監(jiān)測異常交易，生成預(yù)警信息，支持人工分析判斷，記錄處理過程和結(jié)果。系統(tǒng)預(yù)警應(yīng)在24小時內(nèi)完成初步分析，確認(rèn)為可疑交易的，應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成審查并決定是否上報。發(fā)現(xiàn)下列可疑交易情形應(yīng)立即報告：資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出；資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不符；相同收付款人之間短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付；長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用且出現(xiàn)異常資金收付；短期內(nèi)頻繁收取來自與經(jīng)營業(yè)務(wù)無關(guān)的個人匯款；有意化整為零，逃避大額交易監(jiān)測；其他可疑交易行為。五、記錄保存與資料管理客戶身份資料保存期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計起至少五年，交易記錄保存期限自交易發(fā)生當(dāng)年計起至少五年。對于可疑交易報告及相關(guān)分析材料，應(yīng)永久保存。保存形式包括紙質(zhì)和電子兩種形式，電子存儲應(yīng)保證不可篡改性和可檢索性。反洗錢工作檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：反洗錢內(nèi)部控制制度、客戶身份資料、交易記錄、風(fēng)險等級劃分記錄、可疑交易分析報告、內(nèi)部審計報告、培訓(xùn)記錄、會議紀(jì)要等。檔案管理應(yīng)建立規(guī)范的索引編號系統(tǒng)，確保資料完整、查詢便捷。借閱反洗錢檔案需履行審批登記手續(xù)，嚴(yán)格限制接觸范圍。內(nèi)部人員因工作需要借閱，需經(jīng)反洗錢部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)；外部監(jiān)管機構(gòu)依法調(diào)閱，應(yīng)核對執(zhí)法人員身份和工作證件，做好登記備案。檔案銷毀應(yīng)經(jīng)過嚴(yán)格審批程序，建立銷毀清冊，由專人監(jiān)督執(zhí)行。六、風(fēng)險評估與控制措施金融企業(yè)應(yīng)每年開展一次全面的洗錢風(fēng)險評估，評估范圍包括客戶群體、產(chǎn)品服務(wù)、交易渠道、地域分布等要素。評估方法采用定量與定性相結(jié)合，通過數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)場檢查、問卷調(diào)查等方式，識別固有風(fēng)險點，評估控制措施有效性。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，將業(yè)務(wù)分為高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險三類。高風(fēng)險業(yè)務(wù)包括私人銀行業(yè)務(wù)、跨境匯款業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等，應(yīng)采取強化控制措施，如提高審批層級、加強交易監(jiān)測頻率、限制交易額度等。中風(fēng)險業(yè)務(wù)應(yīng)實施標(biāo)準(zhǔn)控制程序，低風(fēng)險業(yè)務(wù)可適當(dāng)簡化流程。新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上線前必須進行洗錢風(fēng)險評估，評估內(nèi)容包括業(yè)務(wù)特性、目標(biāo)客戶、交易渠道、資金流向等。評估結(jié)果應(yīng)作為業(yè)務(wù)審批的重要依據(jù)，未通過風(fēng)險評估的產(chǎn)品不得推向市場。現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)生重大變更時，應(yīng)重新進行風(fēng)險評估。七、內(nèi)部審計與質(zhì)量控制金融企業(yè)應(yīng)建立獨立的反洗錢審計制度，由內(nèi)部審計部門每半年對反洗錢工作開展情況進行專項審計。審計內(nèi)容包括反洗錢內(nèi)部控制有效性、客戶身份識別質(zhì)量、交易監(jiān)測準(zhǔn)確性、可疑交易報告及時性、記錄保存完整性等。審計發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)在15個工作日內(nèi)制定整改計劃，明確整改措施、責(zé)任人和完成時限。重大風(fēng)險隱患應(yīng)立即向反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告，采取緊急控制措施。整改情況應(yīng)納入下一期審計重點，確保問題得到徹底解決。反洗錢部門應(yīng)每月對各項反洗錢工作質(zhì)量進行自查，重點檢查客戶風(fēng)險等級劃分準(zhǔn)確性、可疑交易分析深度、報告報送及時性等關(guān)鍵指標(biāo)。自查結(jié)果作為績效考核的重要依據(jù)，與部門及個人績效掛鉤。八、培訓(xùn)宣傳與文化建設(shè)新員工入職一個月內(nèi)必須接受反洗錢基礎(chǔ)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括反洗錢法律法規(guī)、公司反洗錢制度、崗位職責(zé)要求等。在職員工每年接受反洗錢培訓(xùn)不少于8學(xué)時，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)崗位特點和工作需要有所側(cè)重。反洗錢培訓(xùn)形式包括集中授課、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、案例分析、實戰(zhàn)演練等。培訓(xùn)效果應(yīng)通過考試或考核進行評估，合格標(biāo)準(zhǔn)為80分以上。未通過考核的員工應(yīng)進行補訓(xùn)，補訓(xùn)仍不合格的應(yīng)調(diào)整工作崗位。積極開展反洗錢宣傳活動，通過內(nèi)部網(wǎng)站、宣傳欄、工作簡報等渠道，普及反洗錢知識，通報典型案例，提高全員反洗錢意識。每年至少組織一次反洗錢知識競賽或技能比武，營造良好的反洗錢文化氛圍。九、應(yīng)急處理與監(jiān)管配合發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪活動時，應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取以下措施：保護相關(guān)證據(jù)材料，控制涉案賬戶資金，暫?？梢山灰撞僮?，及時向反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告。在確保不泄露調(diào)查信息的前提下，穩(wěn)妥處理與客戶的溝通事宜。接到監(jiān)管機構(gòu)現(xiàn)場檢查通知后，應(yīng)在2小時內(nèi)報告反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，24小時內(nèi)完成準(zhǔn)備工作。配合檢查時應(yīng)如實提供相關(guān)資料，耐心解答詢問，認(rèn)真記錄檢查意見。檢查結(jié)束后15個工作日內(nèi)，向監(jiān)管機構(gòu)報送整改報告。與執(zhí)法部門配合應(yīng)遵循依法合規(guī)原則，按規(guī)定程序提供查詢、凍結(jié)、扣劃等協(xié)助。配合過程中注意保護客戶隱私和商業(yè)秘密，不得泄露與配合事項無關(guān)的信息。重大事項應(yīng)及時向反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告。十、考核獎懲與責(zé)任追究將反洗錢工作納入各部門和分支機構(gòu)的年度績效考核體系，權(quán)重不低于10%。考核指標(biāo)包括客戶身份識別準(zhǔn)確率、可疑交易報告質(zhì)量、監(jiān)管檢查問題數(shù)量、培訓(xùn)考核通過率等?？己私Y(jié)果與績效獎金、評優(yōu)評先、職務(wù)晉升直接掛鉤。對在反洗錢工作中表現(xiàn)突出的單位和個人給予表彰獎勵。及時發(fā)現(xiàn)重大可疑交易線索的，給予5000元至5萬元不等的現(xiàn)金獎勵；在監(jiān)管檢查中獲得好評的，給予通報表揚并計入績效考核加分項。對違反反洗錢規(guī)定的行為視情節(jié)輕重給予相應(yīng)處理。未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的，對直接責(zé)任人處以1000元至5000元罰款；漏報可疑交易報告的，對相關(guān)責(zé)任人處以2000元至1萬元罰款；因工作失誤導(dǎo)致重大風(fēng)險的，給予警告、記過或降職處分；涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)處理。十一、附則本辦法由反洗錢部門負(fù)責(zé)解釋，自2025年1月1日起施行。原有相關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。本辦法修訂需經(jīng)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組