2025年保險理賠考試題及答案一、單項選擇題（每題1分，共20分。每題只有一個正確答案，請將正確選項的字母填入括號內(nèi)）1.2024年3月，張某為其私家車投保交強險與商業(yè)第三者責任險100萬元。同年7月，張某醉酒駕駛造成行人李某死亡。經(jīng)交警認定張某負全責。關(guān)于保險賠償，下列說法正確的是（）。A.交強險與商業(yè)險均拒賠B.交強險墊付11萬元后向張某追償，商業(yè)險拒賠C.交強險正常賠付，商業(yè)險拒賠D.交強險與商業(yè)險均正常賠付答案：B解析：醉酒駕駛屬于交強險墊付并追償情形，亦為商業(yè)險法定免責。2.某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，保險金額5000萬元，保險價值6000萬元。發(fā)生火災(zāi)后，核定損失1200萬元，施救費用80萬元，殘值100萬元。若保單約定“比例賠償”，則保險人應(yīng)賠付（）。A.1000萬元B.1080萬元C.1100萬元D.1160萬元答案：B解析：比例賠償=（保險金額/保險價值）×（損失金額+施救費用殘值）=5000/6000×(1200+80100)=1080萬元。3.2025年1月，王某投保重大疾病保險，等待期90天。第85天因“胸痛”入院，第95天確診為急性心肌梗死。保險公司應(yīng)（）。A.全額給付B.退還保費C.拒賠并解除合同D.通融給付30%答案：C解析：確診日在等待期內(nèi)，屬免責期間，公司退還保費后解除合同。4.車險人傷案件中，受害人劉某主張誤工費，其提交的收入證明為手寫白條。理賠員應(yīng)優(yōu)先采取的調(diào)查手段是（）。A.要求單位重新開具公章證明B.走訪單位核實考勤與工資流水C.直接按當?shù)刈畹凸べY標準計算D.要求劉某提供納稅記錄答案：B解析：走訪單位可交叉驗證考勤、工資表、財務(wù)賬冊，最能還原真實收入。5.某貨運險采用“倉至倉”條款，貨物自上海港運至漢堡港。船舶在紅海因海盜劫持失蹤，2個月后宣告全損。保單約定“海盜”為除外責任。下列說法正確的是（）。A.海盜屬戰(zhàn)爭險范疇，主險不賠B.海盜屬普通海上風(fēng)險，主險應(yīng)賠C.若被保險人事先加保戰(zhàn)爭險，則戰(zhàn)爭險賠付D.無論是否加保，主險均應(yīng)賠付答案：C解析：海盜風(fēng)險在普通貨運險中多被列為除外，需加保戰(zhàn)爭險方可獲賠。6.2025年4月，陳某為其子投保年金保險，保費躉交300萬元，合同約定第5個保單周年日起每年領(lǐng)取30萬元。若陳某于第3年因經(jīng)濟犯罪被判沒收財產(chǎn)，法院要求保險公司協(xié)助執(zhí)行。保險公司應(yīng)（）。A.解除合同退還現(xiàn)金價值B.繼續(xù)履行合同，但將年金支付給法院C.解除合同，退還保費扣除手續(xù)費D.不得解除合同，亦不得支付答案：B解析：保險單現(xiàn)金價值屬可執(zhí)行財產(chǎn)，但合同本身不因投保人犯罪而解除，年金權(quán)益可強制轉(zhuǎn)讓給法院。7.某百萬醫(yī)療險條款約定“首次投保時已存在的疾病”為除外責任。被保險人投保前體檢發(fā)現(xiàn)“肺結(jié)節(jié)4mm，未明確性質(zhì)”。投保后8個月因肺癌索賠，保險公司應(yīng)（）。A.必須賠付，肺結(jié)節(jié)≠肺癌B.必須拒賠，肺結(jié)節(jié)屬已存在疾病C.委托鑒定結(jié)節(jié)與癌癥因果關(guān)系，若間隔不足1年可推定相關(guān)并拒賠D.協(xié)商賠付50%答案：C解析：采用近因原則與醫(yī)學(xué)推定規(guī)則，結(jié)節(jié)與癌在時間上緊密銜接可認定為同一疾病進程。8.交強險醫(yī)療費用賠償限額為（）。A.1萬元B.1.8萬元C.2萬元D.2.5萬元答案：B解析：2020年9月改革后，交強險醫(yī)療費限額升至1.8萬元。9.某建工意外險采用“工程造價”方式計收保費，工程總造價2億元，費率為0.15%。施工期間因塔吊倒塌致2死3傷，總賠償800萬元。保險公司賠付后追償塔吊出租方，追償金額上限為（）。A.300萬元B.800萬元C.2000萬元D.無上限答案：B解析：保險人代位追償以實際賠付金額為限，即800萬元。10.人身險中，投保人對被保險人“具有保險利益”的時間節(jié)點為（）。A.投保時B.出險時C.投保時與出險時均需D.理賠申請時答案：A解析：人身險保險利益僅需存在于“合同訂立時”，出險時無需。11.某車險案件，雙方事故，甲車全責，乙車無責。乙車損失8000元，甲車僅投保交強險。則乙車可獲賠（）。A.2000元B.4000元C.8000元D.100元答案：A解析：交強險財產(chǎn)損失限額2000元，不足部分由甲車自負。12.保險法規(guī)定，保險人收到被保險人索賠請求后，應(yīng)在（）日內(nèi)作出核定，復(fù)雜案件最長不超過（）日。A.5；15B.10；30C.10；60D.30；60答案：C解析：《保險法》第23條，一般10日，復(fù)雜60日。13.某船舶險約定“共同海損理算適用《約克安特衛(wèi)普規(guī)則》”。船舶遇險拋貨50萬美元，救助費30萬美元，船貨總價值500萬美元，船方分攤比例60%。則保險人應(yīng)賠付船方（）。A.18萬美元B.30萬美元C.48萬美元D.80萬美元答案：C解析：共同海損犧牲與費用合計80萬美元，船方分攤60%即48萬美元，由船舶險賠付。14.健康險中，若條款約定“免賠額1萬元，賠付比例100%”，被保險人住院花費3.5萬元，社保已報銷1.5萬元，則商業(yè)險再賠付（）。A.1萬元B.1.5萬元C.2萬元D.0元答案：B解析：商業(yè)險免賠額需扣除社保報銷后計算，3.51.5=2萬元，再減1萬元免賠，賠1萬元。15.某保險公司推出“無人機第三者責任險”，下列風(fēng)險中通常被列為除外的是（）。A.操作失誤撞人B.信號干擾墜機砸車C.戰(zhàn)爭、敵對行為D.無人機自身損失答案：C解析：戰(zhàn)爭、軍事行為屬通用除外，無人機自身損失屬機身險范疇。16.雇主責任險中，員工上班途中遭遇非本人主要責任交通事故，被認定為工傷。雇主依法應(yīng)支付一次性傷殘就業(yè)補助金30萬元。保險人應(yīng)（）。A.全額賠付B.拒賠，因交通事故非雇主直接責任C.按50%賠付D.僅賠付醫(yī)療費答案：A解析：雇主責任險承保雇主依法應(yīng)負的工傷賠償責任，含一次性傷殘就業(yè)補助金。17.某分紅險2024年度紅利實現(xiàn)率120%，保單持有人可選擇“交清增額”方式。該方式本質(zhì)是（）。A.現(xiàn)金領(lǐng)取B.累積生息C.購買躉交保費、保額增加D.抵交下期保費答案：C解析：交清增額即用紅利一次性購買保額，類似躉交保費。18.車險綜合改革后，商業(yè)險NCD系數(shù)浮動范圍由0.62.0調(diào)整為（）。A.0.52.0B.0.42.5C.0.51.5D.0.61.4答案：B解析：2020改革后NCD范圍擴大至0.42.5，獎優(yōu)罰劣力度加大。19.某意外險條款約定“高空作業(yè)”除外，但未定義“高空”。被保險人在3米高處換燈泡墜傷。依據(jù)《保險法》第30條疑義利益解釋原則，法院通常（）。A.支持保險人拒賠B.支持被保險人索賠C.要求雙方調(diào)解D.要求鑒定墜落高度答案：B解析：對“高空”定義不明，應(yīng)作有利于被保險人的解釋，3米通常不被視為高空。20.再保險中，比例再保險與非比例再保險的根本區(qū)別在于（）。A.是否分攤保費B.是否以賠款金額為分攤基礎(chǔ)C.是否以保額為分攤基礎(chǔ)D.是否設(shè)立共保體答案：C解析：比例再保險按保額比例分攤保費與賠款，非比例再保險按賠款金額分層分攤。二、多項選擇題（每題2分，共20分。每題有兩個或兩個以上正確答案，多選、少選、錯選均不得分）21.下列情形中，保險公司可以解除保險合同且不退還現(xiàn)金價值的有（）。A.投保人故意虛構(gòu)保險標的B.投保人故意制造保險事故C.投保人未如實告知，足以影響承保，但事故與未告知事項無關(guān)D.被保險人故意犯罪導(dǎo)致傷殘答案：A、B、D解析：C項需退還現(xiàn)金價值，A、B、D屬嚴重道德風(fēng)險，可解除合同不退現(xiàn)金價值。22.重大疾病保險中，符合“惡性腫瘤”定義必須同時滿足（）。A.病理學(xué)檢查確診B.臨床診斷屬于ICD10C00C97C.病灶具有浸潤、破壞和轉(zhuǎn)移特征D.原位癌除外答案：A、B、C、D解析：行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范要求四項全部滿足，原位癌單獨列為輕癥。23.下列費用中，屬于交強險死亡傷殘賠償項下的有（）。A.喪葬費B.死亡賠償金C.精神損害撫慰金D.殘疾輔助器具費答案：A、B、C、D解析：交強險列明項目含上述全部。24.某貨運險采用“定值保險”方式，保險金額100萬美元。運輸途中全損，出險時市場價值120萬美元，理算時正確的有（）。A.按100萬美元賠付B.不再考慮保險價值C.無需比例賠償D.需扣除殘值答案：A、B、C解析：定值保險按約定價值賠付，無需比例，但殘值仍應(yīng)扣除。25.團體意外險中，對“職業(yè)變更”條款的正確理解包括（）。A.高風(fēng)險變?yōu)榈惋L(fēng)險應(yīng)主動告知B.低風(fēng)險變?yōu)楦唢L(fēng)險應(yīng)主動告知C.未告知且事故與職業(yè)風(fēng)險相關(guān)可拒賠D.變更后風(fēng)險降低可退還部分保費答案：B、C解析：僅高風(fēng)險變更需告知，風(fēng)險降低無需告知，亦不產(chǎn)生退費。26.下列關(guān)于“保險代位求償權(quán)”的表述，正確的有（）。A.適用于財產(chǎn)險與人身險B.求償金額以賠付金額為限C.被保險人放棄對第三者請求權(quán)，保險人不承擔賠償責任D.家庭人員間過失造成損害，保險人不得代位答案：B、C、D解析：人身險不適用代位，A錯誤；B、C、D均符合《保險法》第6062條。27.健康險“既往癥”條款設(shè)置中，常見的除外方式有（）。A.絕對除外B.相對除外（投保時已知曉）C.等待期除外D.加費承保答案：A、B、C解析：加費承保屬于風(fēng)險修正，非除外方式。28.車險人傷調(diào)解中，可納入“被扶養(yǎng)人生活費”計算范圍的有（）。A.受害人的未成年子女B.受害人60歲以上父母C.受害人喪失勞動能力的配偶D.受害人已成家立業(yè)的弟弟答案：A、B、C解析：弟弟不屬于法定被扶養(yǎng)人。29.下列屬于保險資金運用監(jiān)管“負面清單”的有（）。A.直接投資房地產(chǎn)開發(fā)B.買入ST股票C.投資信用等級低于AA的企業(yè)債D.投資政府債券答案：A、B、C解析：政府債券屬允許范圍。30.再保險“攤賠”流程中，原保險人需向再保險人提供的資料包括（）。A.出險通知書B.理算報告C.法院判決書D.再保險人董事會決議答案：A、B、C解析：D與攤賠無關(guān)。三、判斷題（每題1分，共10分。正確打“√”，錯誤打“×”）31.投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，但應(yīng)當退還保險費。（）答案：√解析：《保險法》第16條，重大過失未告知，解除但退保費。32.車險綜合改革后，玻璃單獨破碎險被并入車損險主險責任，無需單獨購買。（）答案：√解析：2020改革將玻璃、自燃、涉水等7項附加險并入主險。33.人身險中，受益人先于被保險人死亡，保險金作為受益人遺產(chǎn)處理。（）答案：×解析：受益人先死，保險金作為被保險人遺產(chǎn)。34.保險公估機構(gòu)出具的理算報告對保險雙方具有強制約束力，不得訴訟變更。（）答案：×解析：理算報告屬民事證據(jù)，可舉證推翻。35.共同海損犧牲和費用必須由船、貨各利害關(guān)系方按價值比例分攤。（）答案：√解析：海商法基本原理。36.健康險中，若條款約定“保證續(xù)保”，則保險人不得針對單個被保險人調(diào)整費率。（）答案：×解析：保證續(xù)?？烧{(diào)整整體費率，僅不得拒保。37.保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)計劃，需滿足“償債主體評級AA+及以上”的監(jiān)管要求。（）答案：√解析：銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕47號文要求。38.雇主責任險中，保險人賠付后取得對肇事員工的代位求償權(quán)。（）答案：√解析：雇主責任險屬財產(chǎn)險范疇，可代位。39.意外險中，被保險人挑釁斗毆受傷，保險人均可拒賠。（）答案：×解析：需看條款是否將“挑釁斗毆”列為除外，且需因果關(guān)系明確。40.再保險接受人可對原保險人未承保的風(fēng)險仍承擔再保險責任。（）答案：×解析：再保險以原保險承保為前提。四、案例分析題（共30分）41.（本題10分）2025年2月，A公司為其倉庫投保財產(chǎn)綜合險，保險金額1億元，保險價值1.2億元。5月倉庫因雷擊起火，庫房及庫存全部焚毀。經(jīng)公估：（1）房屋損失4000萬元，保額5000萬元；（2）庫存商品損失8000萬元，保額5000萬元；（3）施救費用200萬元；（4）殘值300萬元，其中房屋殘值100萬元，庫存殘值200萬元。保單約定“比例賠償”“施救費用在保險金額外另行計算，但以保險金額為限”。請計算：（1）房屋賠償金額；（2）庫存賠償金額；（3）施救費用賠償金額；（4）總賠付金額。答案與解析：比例=保險金額/保險價值=1/1.2=5/6（1）房屋：4000×5/6=3333.33萬元，扣除殘值100萬元，賠3233.33萬元（2）庫存：8000×5/6=6666.67萬元，扣除殘值200萬元，賠6466.67萬元（3）施救費200萬元，在保額外另算，但總額不超保額1億元。房屋+庫存已賠9699.99萬元，未超1億，故施救費全額賠200萬元（4）總賠付=3233.33+6466.67+200=9900萬元42.（本題10分）2024年8月，趙某投保定期壽險100萬元，指定受益人為妻子林某。2025年3月，趙某與林某協(xié)議離婚，離婚協(xié)議寫明“保險權(quán)益歸趙某”。趙某未通知保險公司變更受益人。2025年6月，趙某因交通事故身故。林某持保單向保險公司申請理賠，趙某父母以“離婚協(xié)議已放棄保險權(quán)益”為由提出異議。問題：（1）保險公司應(yīng)向誰支付保險金？（2）若林某已領(lǐng)取保險金，趙某父母能否主張返還？（3）保險公司應(yīng)如何防范類似風(fēng)險？答案與解析：（1）根據(jù)《保險法》司法解釋（三）第9條，離婚協(xié)議對保險權(quán)益的處分，如未依法變更受益人，不產(chǎn)生對抗效力。受益人仍為林某，保險公司應(yīng)向林某支付。（2）趙某父母可依據(jù)離婚協(xié)議向林某主張不當?shù)美颠€，但保險公司支付行為合法，不承擔二次賠付責任。（3）保險公司應(yīng)在客戶辦理離婚、繼承等變更事項時，主動提示變更受益人；系統(tǒng)設(shè)置“高風(fēng)險事件”提醒，客服回訪確認。43.（本題10分）2025年4月，B物流公司與C保險公司簽訂《國內(nèi)公路貨物運輸保險協(xié)議》，約定每次事故賠償限額200萬元，年累計1000萬元，每次絕對免賠額1萬元。5月，B公司承運一批手機，保額500萬元，途中因駕駛員疲勞駕駛追尾，整車焚毀，損失480萬元。B公司向貨主賠償后向C公司索賠。經(jīng)查：（1）駕駛員駕駛證逾期未審驗；（2）保單將“駕駛員證照不合格”列為除外責任；（3）B公司投保時未如實告知上一年度三次重大交通事故。問題：（1）C公司能否以“證照不合格”拒賠？（2）C公司能否以“未如實告知”拒賠？（3）若C公司需賠付，最終金額是多少？答案與解析：（1）駕駛證逾期未審驗≠無證駕駛，且未直接導(dǎo)致事故，除外條款需近因原則審查。法院通常認定保險公司需舉證“證照不合格”與事故存在近因，否則不能拒賠。（2）未告知“三次重大交通事故”足以影響承保，C公司可解除合同，但需在知道解除事由30日內(nèi)行使。若C公司已在知情后超30日未解除，則喪失解除權(quán)，需賠付。（3）賠償金額=4801=479萬元，但受單次限額200萬元約束，故最終賠200萬元。五、論述題（共20分）44.結(jié)合2025年最新監(jiān)管政策與行業(yè)實踐，論述保險科技（InsurTech）在理賠端的核心應(yīng)用場景、風(fēng)險挑戰(zhàn)及合規(guī)對策。（要求觀點明確，邏輯清晰，不少于600字）參考答案：保險科技在理賠端的核心場景包括：1.智能定損：利用圖像識別、AR遠程查勘，實現(xiàn)車險小額案件“一鍵定損”，平均結(jié)案時間由2天縮短至30分鐘；2.區(qū)塊鏈防欺詐：構(gòu)建行業(yè)共享的“黑名單+醫(yī)療數(shù)據(jù)鏈”，實現(xiàn)重復(fù)索賠、虛假病