保險學（第五版）——電子課件21世紀高等院校金融學教材新系第2章保險概述導讀

理論上，保險有廣義和狹義之分，廣義的保險是包括商業(yè)保險、社會保險和政策保險在內(nèi)的整個社會化保障機制；狹義的保險專指商業(yè)保險。商業(yè)保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的風險事故承擔賠償或給付保險金額責任的行為。保險具有經(jīng)濟性、互助性、商品性、法律性和科學性等基本特征。特定風險事故的存在、保險機構(gòu)和保險合同的存在、多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合、費率的合理計算以及保險基金的建立是保險的基本要素。分散風險和補償損失是保險的基本職能，通過與同保險類似行為的比較，可進一步加深對保險的正確理解。在不同的場合、根據(jù)不同的標準、從不同的角度，可以將保險分成不同的種類。保險的社會定位是基于保險的社會價值所確定的，它是社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器，是社會經(jīng)濟增長的助推器，是社會經(jīng)濟運行的潤滑劑。商業(yè)保險原保險再保險保險關(guān)鍵概念§2.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.1保險的歷史沿革1.古代的保險思想

保險學界一般認為，原始的保險思想最早出現(xiàn)在古巴比倫、古希臘、古羅馬與古埃及。原始保險思想在我國的出現(xiàn)則可以從夏、周朝的糧食儲備制度得到證實。

專欄2—1?特別關(guān)注有關(guān)保險起源的傳說

5000多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉?？釤岬奶柡婵局翢o遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一個粗糙的水壺在商人間傳遞。突然，天空一下子變暗，烏云像橫瀉的濁浪在天空中翻滾，一場大風暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了，拼命地往沙丘高處爬去。風暴過后，原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾座新沙丘，30只駱駝只有8只跑得快的幸免于難，其余的都無影無蹤了。要是在以前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨破產(chǎn)了。但這次的情況有些不同，因為商隊在出發(fā)前，精明的商隊領(lǐng)隊就將商人們召集到一塊，通過了一個共同承擔風險的互助共濟辦法。這個辦法規(guī)定，如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救濟受難者；如果大家都平安，則從每個人的獲利中提取一部分留存，作為下次運輸補償損失的資金。由于有了這個約定，這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動，因為全商隊還有8只駱駝和它們所載的貨物，貿(mào)易所得的利潤分攤下去，至少可以使商人們購買新的駱駝，以求東山再起。這種互助共濟的辦法，經(jīng)過不斷地完善后，被收入到漢謨拉比法典中。

專欄2—1?特別關(guān)注有關(guān)保險起源的傳說

無獨有偶，3000多年前，在我國的長江上也有商人運用了這種互助共濟的辦法。在長江上游地區(qū)，山高路險，交通不便，因此，長江就成了主要的交通要道。大批的貨物源源不斷地從四川、云南、貴州等地運往下游。由于當時造船技術(shù)有限，加上長江水急浪高，經(jīng)常發(fā)生船只傾覆、貨物損失的事故，商人們都在思考著用什么辦法來避免這種損失。有一個名叫劉牧的年輕的四川商人，提出了一個辦法，要改變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過努力地說服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發(fā)生了事故，船隊中有一艘船沉沒了。但由于采取了分裝法，使損失分攤到每個商人頭上后，損失就變得很小了，大家都避過了滅頂之災。這種分散風險的方法在長江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受，進而發(fā)展成了“船幫組織”。§2.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.1保險的歷史沿革2.近代商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（1）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展（2）火災保險的產(chǎn)生與發(fā)展（3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展（4）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展（5）責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展（6）再保險的產(chǎn)生與發(fā)展

專欄2—2?特別關(guān)注第一張海上運輸保險單1347年10月23日，意大利商船“圣?科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡，這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風和海上的暗礁會成為致命的風險。這愁壞了“圣?科勒拉”號的船長，他害怕在海上遇到風暴而損壞了貨物，自己承擔不起這么大的損失，可是他又不想丟掉這樣一筆大買賣。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治?勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗、喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應加入他的這次航程。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣?科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源。專欄2—3?特別關(guān)注勞合社勞合社的誕生1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館。為在競爭中取勝，勞埃德慧眼獨具，發(fā)現(xiàn)可以利用國外歸來的船員經(jīng)常在咖啡館歇腳的機會，打聽最新的海外新聞，進而將咖啡館辦成一個發(fā)布航訊消息的中心。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經(jīng)紀人利用這一時機，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，由他們在便條末尾按順序簽署自己的姓名及承保金額，直到承保額總數(shù)與便條所填保險金額相符為止。隨著海上保險不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊伍日益壯大，影響不斷擴大。1871年英國議會正式通過一項法案，使它成為一個社團組織——勞合社。到目前為止，勞合社的承保人隊伍達到14000人?，F(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險。

專欄2—3?特別關(guān)注勞合社勞合社的特點勞合社不是保險公司，相當于一個保險市場。勞合社本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每個辛迪加組織均有個牽頭人（leaderunderwriter），負責與經(jīng)紀人商談確定保險合同的有關(guān)條款、費率等。投保人不能和保險人直接接觸，而需通過經(jīng)紀人分業(yè)務(wù)、出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：“投保人→經(jīng)紀人→辛迪加牽頭人（由組織內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉(zhuǎn)下一個辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人”。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。

專欄2—3?特別關(guān)注勞合社趣聞在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣?盧丁”號中打撈出來的。勞合社有個慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項生意發(fā)了大財；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。勞合社近年虧損的原因近年來，勞合社發(fā)生虧損的原因主要有：美國石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責任險索賠案；1989年，雨果和安德魯颶風造成財產(chǎn)嚴重損失的索賠；英國最高法院判決勞合社承保人對其投資者的資金管理不善而負有10.5億美元的賠償責任；勞合社的承保人或保險公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險市場相互分保，致使風險過分集中，發(fā)生的索賠累積成災，而沒有達到分散風險的目的；著名的“?？松郀柕缕潯庇洼單廴景钢率箘诤仙绯斜Ｈ嗣墒芰藝乐負p失；當美國的保險公司被強制賠償受污染場地的清理費用時，勞合社作為分保接受人，也同樣面臨著嚴重的巨額損失賠償；“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。專欄2—4?特別關(guān)注近代商業(yè)保險發(fā)展之最最早的保險公司于1424年在意大利成立，經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。最早以股份制形式成立的保險公司是1710年在英國成立的“太陽保險公司”，至今仍然存在，是世界最古老的保險公司之一。最早的分保合同是巴黎國民保險公司與布魯塞爾業(yè)主聯(lián)合公司于1821年簽訂的。最早的盜竊險保單是1887年由勞合社設(shè)計的。最早的汽車保險保單是美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅市的杜魯門?馬丁售出的保單，原因是馬丁非常擔心自己的愛車會被馬沖撞；隨后，勞合社設(shè)立了最早的有固定模式的汽車保險單，按照馬力收取保費，每馬力收取保費一英鎊。當前世界資產(chǎn)最雄厚的保險公司是德國安聯(lián)保險集團，最大的再保險公司是慕尼黑再保險公司?！?.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展3.社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展社會保險作為社會保障的一種形式是19世紀80年代在德國首先產(chǎn)生并形成的，它是一項社會政策，是強制性保險的一種形式。1935年后，社會保險得到了普遍的發(fā)展。進入20世紀中葉，社會保險的涵蓋面進一步擴展，有些國家將某些項目的保險對象擴展到全社會；有些國家則實施普遍福利政策，如英國、瑞典等。

專欄2—5?學習指導保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件保險，特別是符合現(xiàn)代保險學原理的專業(yè)保險，其產(chǎn)生和發(fā)展依賴于兩個條件：自然基礎(chǔ)和經(jīng)濟前提。第一，自然災害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。人類為了生存和發(fā)展，就要從事物質(zhì)資料的生產(chǎn)。而物質(zhì)資料的生產(chǎn)總是在認識自然、改造自然，同自然作斗爭，使自然適應人的需要的過程中實現(xiàn)的，從原始社會到現(xiàn)代社會都不例外。自然界有其運動規(guī)律，人們對自然規(guī)律的認識總是相對的、有限的，自然災害和意外事故的發(fā)生造成的損失總是不可避免的。例如，火災、臺風、洪水、地震、雷電、冰雹、泥石流等自然災害；礦井塌方、瓦斯爆炸、輪船觸礁、火車出軌、飛機墜毀、機械故障、車輛肇事等意外事故；因人的過失或產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的各種責任事故；違反合同、不守信用所引起的各種經(jīng)濟損失等。有時，一些災害事故的破壞力是巨大的，甚至可以使社會上多年生產(chǎn)和積累的物質(zhì)財富毀于一旦，人員也會發(fā)生重大傷亡，從而造成經(jīng)濟活動的中斷，同時，還會引起一系列的間接損失。這就是人們所關(guān)注的風險。風險可能造成物質(zhì)資料生產(chǎn)的中斷和人身傷亡事故的發(fā)生，這不僅損害社會生產(chǎn)力的發(fā)展，也影響到人們生活的安定。為了降低風險給人類生產(chǎn)和生活所帶來的不利影響，人們從長期實踐中總結(jié)出多種有效的風險管理手段和措施：如前文所提到的規(guī)避、預防、控制和轉(zhuǎn)移等。如果沒有風險存在、沒有損失發(fā)生、沒有經(jīng)濟損失補償?shù)男枰?，也就沒有以風險為經(jīng)營對象、以承擔經(jīng)濟損失補償為責任的保險業(yè)的產(chǎn)生。

專欄2—5?學習指導保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟前提。風險存在于人類社會歷史的任何階段，但作為一種經(jīng)濟范疇和歷史范疇，保險的產(chǎn)生還必須有其經(jīng)濟上的前提條件，具有將人們對保險的潛在需求變?yōu)橛行枨蟮目赡苄?。在原始社會，生產(chǎn)力水平低下，人們生產(chǎn)出來的產(chǎn)品只能勉強維持最低的生活消費。沒有剩余產(chǎn)品，就無法建立補償損失的保險基金，因而也就沒有可能產(chǎn)生保險。在奴隸社會，社會生產(chǎn)力雖有進步，但基本上仍是一種簡單再生產(chǎn)，剩余產(chǎn)品不多。奴隸主不僅占有一切生產(chǎn)資料，而且占有奴隸本身，也根本無法組織保險。到了封建社會，由于勞動工具的改進，使社會生產(chǎn)力水平有了很大提高，剩余產(chǎn)品有所增加，并逐步出現(xiàn)了為交換而生產(chǎn)的商品，以及交換媒介——貨幣。這時，開始有了國家的、個別經(jīng)濟單位的或個人的為防止意外而儲備的資金和物資。隨著第二次社會大分工的發(fā)展，手工業(yè)、商業(yè)和運輸業(yè)逐步興盛起來，進而出現(xiàn)了一些有共同利益的經(jīng)濟單位和個人，他們共同提存資金后備，從而產(chǎn)生了保險的萌芽。正如馬克思所指出的：“對于由于異常的自然現(xiàn)象，火災、水災等等引起的破壞所做的保險，和損耗的補償、維修勞動完全不同。保險必須由剩余價值來補償，是剩余價值的一種扣除。或者說，從整個社會的觀點來看，必須不斷地有超額生產(chǎn)，也就是說，生產(chǎn)必須大于單純補償和再生產(chǎn)現(xiàn)有財富所需要的規(guī)模進行——完全撇開人口的增長不說——以便掌握一批生產(chǎn)資料，來消除偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞。”專欄2—5?學習指導保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件第三，商業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。資本主義社會是商品生產(chǎn)和商品交換空前繁榮的社會。隨著資本主義社會生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，商品生產(chǎn)和交換的規(guī)模日益擴大，社會的專業(yè)分工越來越細，生產(chǎn)的社會化程度越來越高，物質(zhì)財富越來越相對集中。與此同時，各種風險也越來越集中，其影響更為廣泛和深遠。任何生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)上發(fā)生較大災害事故都會對生產(chǎn)力造成巨大的破壞，在社會上產(chǎn)生劇烈震蕩，帶來一系列經(jīng)濟和社會問題。面對相對集中的風險，由一個或幾個經(jīng)濟單位共同提存的后備基金已難以充分補償風險造成的損失。這樣就逐步出現(xiàn)了專門承擔風險的人——保險人。眾多的被保險人可將自己的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人。作為轉(zhuǎn)嫁風險的一種代價，被保險人則按照不同風險種類和程度支付適當?shù)谋ｋU費。上述過程表明，當資本主義經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，一方面，工業(yè)資本、商業(yè)資本、農(nóng)業(yè)資本、借貸資本為了保障其生產(chǎn)資料和利潤的安全，使其不致因災害事故的不幸發(fā)生而承擔較大的經(jīng)濟和社會責任，以致倒閉、破產(chǎn)，從而產(chǎn)生了購買保險的強烈愿望和必要條件；另一方面，有一部分資本可以從社會總資本中分離出來，專門用來經(jīng)營風險，從而成為保險資本，以獲取平均利潤。這時，也只有在這時，專業(yè)性保險才可能產(chǎn)生?！?.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.2我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展

1.我國近代保險業(yè)的出現(xiàn)2.我國民族保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展3.新中國保險業(yè)的發(fā)展4.新中國保險立法的發(fā)展專欄2—6?特別關(guān)注我國保險業(yè)大事摘記§2.2保險的含義和特征2.2.1保險的含義

1.法律角度從法律的角度理解，保險是一種合同行為，是通過合同的方式集合多數(shù)受同類風險威脅的人，組成共同團體集聚資金，用以補償該團體成員在生活中特定事故發(fā)生時所遭受損失的行為。保險合同，是一方當事人（稱為投保人）按照約定支付另一方當事人（稱為保險人）一定數(shù)額的金錢（保險費），另一方當事人對保險標的因約定事故發(fā)生所造成的損失、損害，或者在雙方約定事故的期限屆滿時，按照雙方約定承擔金錢賠償或者給付義務(wù)的協(xié)議?！?.2保險的含義和特征2.2.1保險的含義

2.經(jīng)濟角度從經(jīng)濟意義上說，保險是集合同類風險聚資建立基金,以對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障，在同類風險單位間分攤損失的一種風險財務(wù)轉(zhuǎn)移行為?！?.2保險的含義和特征2.2.1保險的含義

3.社會角度社會意義上的保險是指國家在既定的政策下，通過立法手段建立社會保險基金，當勞動者由于年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育以及死亡等原因，暫時或永久性失去勞動能力或勞動機會的時候，由國家或社會對其本人或家庭給予一定的物質(zhì)幫助的社會保障行為

2.2.2保險的特征5.科學性4.法律性3.商品性2.互助性1.經(jīng)濟性§2.3保險的要素、職能和作用2.3.1保險的要素保險的要素是指進行保險經(jīng)濟活動所應具備的基本條件。一般地說，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包括：可保風險的存在、面臨相同風險的眾多經(jīng)濟單位、保險機構(gòu)的存在、保險費率的合理計算、保險基金的建立、保險合同的訂立等。保險的要素1.可保風險2.眾多面臨相同風險的經(jīng)濟單位3.保險機構(gòu)的存在4.保險費率的合理計算5.建立保險基金6.訂立保險合同一二三

分攤損失

補償損失和保險金給付

資金融通

2.3.2保險的職能社會管理

四§2.3保險的要素、職能和作用2.3.3保險的作用1.保險的宏觀作用（1）保障社會再生產(chǎn)的正常進行。（2）穩(wěn)定居民未來預期、推動商品流通和消費。（3）有利于科學技術(shù)的推廣應用。（4）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)和

國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。（5）有利于資本的有效配置，促進金融繁榮和金融穩(wěn)定。（6）有利于社會的安定。（7）有利于推動社會經(jīng)濟交往和對外貿(mào)易?！?.3保險的要素、職能和作用2.3.3保險的作用2.保險的微觀作用（1）有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)。（2）有利于企業(yè)加強經(jīng)營核算。（3）有利于企業(yè)加強風險管理。（4）有利于保障人民生活的安定。（5）有利于民事賠償責任的履行。§2.4保險與類似行為的比較第一，保險行為所涉及的風險是客觀存在的，與保險行為本身沒有直接關(guān)系。賭博的風險則是賭博行為本身引起的，是賭徒利用不確定的隨機事件獲利所帶來的發(fā)生損失的可能性，也就是說，賭博行為所產(chǎn)生的損失是能夠因賭博行為的避免而不發(fā)生的，這一損失風險是與賭徒的客觀行為有關(guān)的，屬于投機風險；第二，保險沒有增加風險的總量，它只是利用統(tǒng)計學和經(jīng)濟學相關(guān)原理將客觀存在的、可能發(fā)生的風險損失，由參加保險的一方轉(zhuǎn)移到保險人，其結(jié)果是對社會有益的；而賭博則由于其投機性特點，客觀上可能制造和增加新的風險，而且這種風險損失無法轉(zhuǎn)移，對整個社會來說不產(chǎn)生利益。

§2.4保險與類似行為的比較第三，從保險的發(fā)展歷史可以明確看出，保險的目的是基于人類互助合作的精神，以轉(zhuǎn)移風險為動機，謀求經(jīng)濟生活的安定，并不以產(chǎn)生額外獲利而存在；而賭博則是基于人們的投機和貪婪心理，以冒險獲利為動機，僥幸圖利，具有額外獲利的可能，它是風險產(chǎn)生的根源，也是家庭社會生活動蕩的原因；第四，保險和賭博與隨機事件的關(guān)系不同。

§2.4保險與類似行為的比較2.4.2保險與儲蓄第一，兩者體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不一樣。第二，保險在不退保的情況下，個人一旦支出了相應的資金（繳納保費），便失去了對這部分財產(chǎn)的所有權(quán)，保費所形成的共同財產(chǎn)準備要由保險人根據(jù)保險條件來決定其使用途徑與方法，投保人一般無權(quán)干涉；但是，對儲戶而言，儲戶所存入銀行的資產(chǎn)仍然是個人財產(chǎn)的一部分，歸儲戶個人所有，并可按照儲戶意愿自由支取，銀行不能對儲戶存款的使用進行干涉；第三，從整體角度看，傳統(tǒng)意義上所有投保人的支付與保險公司的反支付具有對等的關(guān)系；但是，對于個人而言，不具備這種關(guān)系。

§2.4保險與類似行為的比較2.4.3保險與救濟保險與救濟都是對災害事故進行補償?shù)男袨椋伎梢詼p輕災害事故給人們造成的損失，但兩者是存在區(qū)別的：第一，從法律的角度講，保險是一種合同行為，雙方都要受合同的約束；而救濟是一種施舍行為，任何一方都不受約束第二，保險是雙務(wù)行為，投保人和保險人之間存在對價交易，雙方存在相互支付的情況；而救濟是單務(wù)行為，被救濟者與救濟者之間不存在對價交易。第三，保險金的給付有一定的計算方法，且與投保人支付的對價有一定的聯(lián)系；而救濟金的給付與否及金額多少，則完全出于救濟人的心愿，無一定的對價作基礎(chǔ)。專欄2—7?學習指導關(guān)于救濟救濟行為雖不是合同行為，實際中要分開來看。對于民間的救濟行為，救濟方和接受救濟方都不受任何法律生的約束，對于救濟人而言，其行為完全自由，是否救濟、救濟多少都由自己決定。對于政府救濟，雖然不是合同行為，但卻受到法律的約束，是以法律的形式確定下來的政府職責之一，政府不能任意決定是否救濟、救濟多少，一定要按照法律規(guī)定的框架進行救濟?！?.4保險與類似行為的比較2.4.4保險與自保保險與自保對于風險事故所造成的損失都是以科學方法為基礎(chǔ)形成資金準備而應付之。兩者的不同點在于：第一，保險是眾多經(jīng)濟單位的共同行為，而自保是個別經(jīng)濟單位的單獨行為。前者通過風險轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)，而后者屬于風險自留的一種特殊形式。第二，保險費的繳付，意味著這筆資金的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)移給保險人，如無保險事故發(fā)生，投保人不得收回；而自保不同，如果風險事故不發(fā)生或損失較少，則剩余的準備資金仍屬于該經(jīng)濟單位?！?.5保險的分類2.5.1按照保險標的區(qū)分1.人壽保險人壽保險作為人身保險的一種，以人的壽命為保險標的，當被保險人死亡或達到保險合同約定的年齡或期限時，由保險人承擔給付保險金的責任。2.健康保險健康保險是以人的身體為保險標的的一種人身保險。3.人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指在保險有效期間，被保險人因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，而導致受傷、殘疾或死亡時，由保險人承擔給付保險金責任的一種人身保險§2.5保險的分類2.5.1按照保險標的區(qū)分4.財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險是以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的，對因自然災害或意外事故所造成投保人/被保險人的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。5.責任保險責任保險是以投保人/被保險人因民事侵權(quán)所可能承擔的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的一種財產(chǎn)保險。6.信用保證保險信用保證保險是以信用風險為保險標的的一類財產(chǎn)保險。專欄2—8?特別關(guān)注農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌、珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，稻麥場、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋果、鴨梨保險等。一二三商業(yè)保險社會保險政策性保險§2.5保險的分類互助合作保險

四2.5.2按照經(jīng)營目的區(qū)分1.商業(yè)保險商業(yè)保險是以營利為目的的一種商業(yè)行為，多數(shù)采用保險機構(gòu)經(jīng)營的形式，但也有以個人形式經(jīng)營的，例如勞合社中的承保人。通常情況下，如果沒有特殊說明，保險即指商業(yè)保險。2.社會保險社會保險是依據(jù)國家立法強制實施的一類保險，是社會保障體系的重要組成部分。社會保險是非營利的，通常包括社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等。3.政策性保險政策性保險是為國家推行某種政策而配套的一類保險，其目的是為了實施國家某一政策或戰(zhàn)略決策。例如，國家為鼓勵出口貿(mào)易而開設(shè)出口信用保險，國家為減輕群眾地震災害的損失而開設(shè)地震保險等。4.互助合作保險互助合作保險是由民間舉辦的非營利性保險，這是最古老的保險形式。在各種行業(yè)組織、民間團體中存在較多。例如船東互保協(xié)會和農(nóng)產(chǎn)品保險協(xié)會等。11.強制保險，又稱法定保險，是國家通過法律法規(guī)強制國民必須參加的保險。一是國家為了實行某項社會政策，如社會保險；二是開展某種保險有益于社會公共利益，如對機動車輛第三者責任實行強制保險，有利于保障交通事故受害者的利益。22.自愿保險自愿保險是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險，保險人也可根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。2.5.3按照實施方式區(qū)分§2.5保險的分類2.5.4按照風險轉(zhuǎn)移方式區(qū)分1.按照縱向風險轉(zhuǎn)移的層次，保險可分為原保險和再保險。（1）原保險。原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而訂立的保險關(guān)系，故又稱直接保險。它是風險的第一次轉(zhuǎn)移。（2）再保險。再保險是指原保險人對自己所承擔的風險責任，為避免因某類風險責任過于集中而導致由于一次或若干次重大災害事故影響自身的財務(wù)穩(wěn)定性，將其所承保的一部分風險轉(zhuǎn)移給其他保險人的經(jīng)濟行為?！?.5保險的分類2.按照橫向風險轉(zhuǎn)移的方式，保險可分為復合保險、重復保險和共同保險。（1）復合保險和重復保險。投保人在同一期限內(nèi)就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人投保，如果保險金額之和沒有超過保險標的的實際可保價值，稱為復合保險；如果保險金額之和超過保險標的的實際可保價值，稱為重復保險。（2）共同保險。共同保險也稱共保，是兩個或兩個以上保險人聯(lián)合起來共同承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，保險金額之和沒有超過保險標的的實際可保價值，所有這些保險人與投保人共同訂立一張保險契約?！?.5保險的分類3.相似概念的比較與區(qū)別：（1）共同保險和再保險。（2）共同保險和復合保險。1（1）個人保險，投保人是單個的自然人，是以個人的名義向保險人購買的保險。2（2）團體保險，投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份保險總合同，向集體內(nèi)的成員提供保險，保險費率要低于個人保險，團體保險多用于人身保險?！?.5保險的分類1.按保險客戶分類1（1）不定值保險，指在保險合同中不事先列明保險標的的實際價值，僅將列明的保險金額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?（2）定值保險，指在保險合同中列明由當事人雙方事先確定的保險標的物的實際價值，即保險價值，如果保險標的發(fā)生損失，保險人則按此價值進行賠償?！?.5保險的分類2.按是否在保險合同中列明保險標的物的價值分類§2.5保險的分類足額保險是指投保人以全部保險價值投保，保險合同中確定的保險金額與保險價值相等。不足額保險也稱部分保險，指的是保險合同中約定的保險金額小于保險價值。指的是保險合同中約定的保險金額大于保險價值。

保險超額保險3.按保險金額占保險標的物價值的比例分類§2.5保險的分類（1）單一風險保險即保險人僅對被保險人所面臨的某一種風險提供保險保障。，（2）綜合風險保險簡稱綜合險，即保險人對被保險人所面臨的兩種或兩種以上的風險承擔經(jīng)濟補償責任。目前的保險險種，大部分都是綜合風險保險。即保險人除了對合同中列舉出來的不保風險外，對被保險人面臨的其他一切風險都負有經(jīng)濟賠償責任。保險（3）一切險4.按承保風險的數(shù)量分類1（1）補償性保險，各類財產(chǎn)保險多屬于補償性保險，在保險事故發(fā)生時，由保險人評估實際損失數(shù)額，在保險金額限度內(nèi)據(jù)實支付保險賠償金額。

2（2）給付性保險，是指保險雙方當事人在訂立保險合同之前，事先約定一個保險金額，當發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付。人身保險多屬于這種性質(zhì)的保險，如人壽保險和年金保險。§2.5保險的分類5.按保險的性質(zhì)分類§2.6保險的價值和意義2.6.1保險的倫理基礎(chǔ)1.崇尚最大誠信的社會倫理2.利己與利他和諧統(tǒng)一的經(jīng)濟倫理3.愛崗敬業(yè)的職業(yè)倫理§2.6保險的價值和意義2.6.2保險的文化底蘊1.保險文化的含義2.保險文化的核心是“以人為本”3.保險文化的歷史變遷4.保險文化對保險發(fā)展的反作用§2.6保險的價值和意義2.6.3保險的重要意義1.保險是社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器2.保險是社會經(jīng)濟增長的助推器3.保險是社會經(jīng)濟運行的潤滑劑專欄2—9?學習指導保險的潛在負面影響及其應對辯證法告訴我們，任何事物都要一分為二來看待，對保險業(yè)也是如此。在保障經(jīng)濟穩(wěn)定，促進社會和諧的同時，保險也有潛在的負面影響。在保險經(jīng)濟活動過程中，由于其經(jīng)營方式的特殊性，導致了大量心理風險因素和道德風險因素的產(chǎn)生。其直接后果是某些投保人或被保險人對保險標的的安全防范工作不再重視，有的甚至進行欺詐性保險索賠。在保險業(yè)發(fā)達的西方社會，保險欺詐案件屢見不鮮，如美國財產(chǎn)保險公司最傷腦筋的事情之一就是被保險人故意縱火燒毀自己已經(jīng)投保的財產(chǎn)。在我國，隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展，各種道德風險引發(fā)的保險欺詐案件也呈逐年上升趨勢。此外，心里風險因素比道德風險因素在我國具有更加廣泛的存在空間，如有相當多的被保險人認為既然已經(jīng)買了保險，其風險就應該由保險人承擔，自己無須再去認真進行安全防范，發(fā)生災害之后也不用