保險理賠崗位招聘筆試題及解答2025年附答案一、單項選擇題（每題2分，共20分）1.根據(jù)《保險法》（2024年修訂版），投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故（）。A.承擔(dān)賠償責(zé)任，但需扣減未告知部分對應(yīng)的保費B.不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保費C.承擔(dān)部分賠償責(zé)任，按過錯比例分?jǐn)侱.不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)退還保費2.某車險保單約定“車損險絕對免賠額2000元”，被保險車輛發(fā)生碰撞事故，核定損失金額為15000元，事故責(zé)任比例為70%（對方車輛無責(zé)）。若車損險保額充足，保險人應(yīng)賠付（）。A.15000元×70%-2000元B.（15000元-2000元）×70%C.15000元×70%D.15000元-2000元3.健康險理賠中，以下哪種情形不屬于“既往癥”免責(zé)范圍？（）A.被保險人投保前已確診高血壓，但未告知保險人B.被保險人投保前因頭痛就醫(yī)，檢查提示“顱內(nèi)占位待查”，投保后確診腦腫瘤C.被保險人投保前曾因肺炎住院，投保后因同一病原體再次引發(fā)肺炎D.被保險人投保前無任何就醫(yī)記錄，投保后首次確診糖尿病4.財產(chǎn)險理賠中，“暴雨”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是（）。A.12小時內(nèi)降水量≥30毫米或24小時內(nèi)≥50毫米B.12小時內(nèi)降水量≥50毫米或24小時內(nèi)≥100毫米C.24小時內(nèi)降水量≥30毫米D.12小時內(nèi)降水量≥20毫米或24小時內(nèi)≥40毫米5.某壽險保單受益人為“配偶”，被保險人離婚后未變更受益人，身故時現(xiàn)任配偶為張某，前妻為李某。保險人應(yīng)將保險金支付給（）。A.李某（原配偶）B.張某（現(xiàn)任配偶）C.被保險人法定繼承人D.需由法院判決確定6.車險“代位求償”適用的前提是（）。A.被保險人對第三方享有賠償請求權(quán)且未放棄B.事故責(zé)任比例為50%以上C.第三方無保險D.被保險人已獲得第三方部分賠償7.以下哪項不屬于保險理賠“及時原則”的體現(xiàn)？（）A.收到完整材料后5個工作日內(nèi)作出核定B.對情況復(fù)雜的案件，30日內(nèi)作出核定C.對屬于保險責(zé)任的，核定后10日內(nèi)支付賠款D.對不屬于保險責(zé)任的，核定后3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書8.某企業(yè)投保企財險，保險金額1000萬元（出險時財產(chǎn)實際價值1200萬元），因火災(zāi)導(dǎo)致?lián)p失800萬元。若保單約定“比例賠償方式”，保險人應(yīng)賠付（）。A.800萬元B.666.67萬元（1000/1200×800）C.800萬元×（1-免賠率）D.1000萬元9.意外傷害險中，“意外傷害”的核心要件是（）。A.外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的B.外來的、非突發(fā)的、非本意的、非疾病的C.內(nèi)生的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的D.外來的、突發(fā)的、本意的、非疾病的10.保險理賠檔案保存期限至少為（）。A.5年B.10年C.15年D.20年二、多項選擇題（每題3分，共15分，少選得1分，錯選不得分）1.以下哪些情形可能導(dǎo)致保險理賠糾紛？（）A.保險條款中“重大疾病”定義與醫(yī)學(xué)常規(guī)表述不一致B.被保險人未及時報案導(dǎo)致?lián)p失擴大C.保險人未明確說明免責(zé)條款D.投保人代被保險人簽名（被保險人為完全民事行為能力人）2.車險查勘中需重點核實的信息包括（）。A.事故發(fā)生時間、地點與報案信息是否一致B.駕駛員駕駛證是否在有效期內(nèi)C.車輛實際使用性質(zhì)與投保時是否相符（如非營運車從事網(wǎng)約車）D.事故現(xiàn)場痕跡與車輛損傷是否吻合3.健康險理賠中，保險人可通過以下哪些途徑核實被保險人既往病史？（）A.調(diào)取社保醫(yī)療記錄B.查閱被保險人就診醫(yī)院的電子病歷C.訪談被保險人鄰居獲取口頭信息D.要求被保險人提供近3年體檢報告4.財產(chǎn)險理賠中，“施救費用”的賠償需滿足（）。A.施救行為是為了防止或減少保險標(biāo)的損失B.施救費用需合理必要C.施救費用與保險標(biāo)的損失分別計算，總和不超過保險金額D.施救主體可以是被保險人或第三方5.壽險理賠中，“意外身故”的認(rèn)定需排除（）。A.自殺（合同成立滿2年）B.疾病導(dǎo)致的猝死C.戰(zhàn)爭、暴亂等不可抗力D.被保險人故意犯罪導(dǎo)致的死亡三、案例分析題（共40分）案例1（15分）：車險多方事故理賠2025年3月，張某駕駛投保車損險、三者險（保額200萬元）、不計免賠的車輛（甲車）在城市道路與王某駕駛的摩托車（乙車）發(fā)生碰撞，后甲車失控又撞向路邊李某的商鋪（丙），造成以下?lián)p失：-甲車車損8萬元，張某醫(yī)療費2000元；-乙車王某受傷（醫(yī)療費3萬元，誤工費1萬元），摩托車損壞3000元；-丙商鋪門窗及貨物損失5萬元。交警認(rèn)定：甲車負(fù)主責(zé)（70%），乙車負(fù)次責(zé)（30%），李某無責(zé)。已知：甲車交強險已過期未續(xù)保；乙車未投保任何保險；當(dāng)?shù)亟粡婋U醫(yī)療費用賠償限額1.8萬元，死亡傷殘限額18萬元，財產(chǎn)損失限額0.2萬元。問題：（1）甲車未續(xù)保交強險的法律后果是什么？（3分）（2）王某的損失應(yīng)如何賠付？（需分步驟計算，6分）（3）李某的商鋪損失應(yīng)如何賠付？（6分）案例2（15分）：健康險既往癥爭議2024年5月，陳某投保某百萬醫(yī)療險（等待期30天），健康告知詢問“過去2年內(nèi)是否有住院史？”陳某勾選“否”。2025年1月，陳某因“冠心病”住院治療，花費12萬元。保險人調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2023年11月（投保前6個月），陳某曾因“胸悶”在社區(qū)醫(yī)院就診，病歷記錄“建議上級醫(yī)院進(jìn)一步檢查排除冠心病”，但未住院。問題：（1）陳某未如實告知的行為是否構(gòu)成“故意”或“重大過失”？依據(jù)是什么？（5分）（2）保險人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？說明理由。（5分）（3）若陳某2023年12月曾因冠心病住院（投保前5個月），但未告知，保險人應(yīng)如何處理？（5分）案例3（10分）：財產(chǎn)險暴雨損失認(rèn)定2025年6月，某企業(yè)投保企財險（綜合險，保險金額500萬元，出險時財產(chǎn)實際價值600萬元），因連續(xù)強降雨導(dǎo)致倉庫進(jìn)水，部分貨物被浸泡。查勘發(fā)現(xiàn)：-倉庫屋頂有3處破損（投保前已存在，企業(yè)未報修），雨水從破損處灌入；-倉庫內(nèi)未設(shè)置擋水板（企業(yè)安全管理制度要求需設(shè)置）；-受損貨物包括：A類貨物（防潮等級一級，損失率80%，價值200萬元）、B類貨物（防潮等級三級，損失率20%，價值100萬元）。問題：（1）保險人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？需考慮哪些免責(zé)因素？（5分）（2）若認(rèn)定屬于保險責(zé)任，計算保險人應(yīng)賠付的金額（需說明計算邏輯）。（5分）四、實務(wù)操作題（共15分）場景：某客戶報案稱其投保的家庭財產(chǎn)險標(biāo)的（房屋及室內(nèi)財物）因樓上住戶水管爆裂被淹，要求理賠。你作為理賠員，需完成以下任務(wù)：（1）設(shè)計現(xiàn)場查勘的核心步驟及需收集的關(guān)鍵證據(jù)（8分）；（2）若查勘發(fā)現(xiàn)客戶存在“未關(guān)閉門窗導(dǎo)致雨水倒灌加劇損失”的行為，如何判斷該行為是否影響賠付？（7分）五、綜合論述題（共10分）結(jié)合2025年保險行業(yè)趨勢，論述理賠崗位在“科技賦能”與“風(fēng)險管控”之間的平衡策略。（要求：觀點明確，邏輯清晰，結(jié)合具體技術(shù)應(yīng)用場景，如AI查勘、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等）---參考答案及解析一、單項選擇題1.B【解析】《保險法》第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保費。2.B【解析】絕對免賠額是指保險人對約定數(shù)額以下的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，因此賠付金額=（損失金額-絕對免賠額）×責(zé)任比例=（15000-2000）×70%。3.D【解析】既往癥指投保前已患或已存在癥狀的疾病，D選項為首次確診，不屬于既往癥。4.A【解析】氣象學(xué)中“暴雨”定義為12小時≥30毫米或24小時≥50毫米，保險行業(yè)沿用此標(biāo)準(zhǔn)。5.C【解析】根據(jù)《保險法司法解釋（三）》，受益人僅約定身份關(guān)系，投保人與被保險人為同一主體時，離婚后身份關(guān)系變化，視為未指定受益人，保險金作為遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。6.A【解析】代位求償?shù)那疤崾潜槐ｋU人對第三方有賠償請求權(quán)且未放棄，與責(zé)任比例、第三方是否有保險無關(guān)。7.A【解析】《保險法》規(guī)定，保險人收到完整材料后應(yīng)及時核定，情形復(fù)雜的30日內(nèi)核定；屬于保險責(zé)任的，10日內(nèi)賠付；不屬于的，3日內(nèi)拒賠通知。“5個工作日”非法定強制時限。8.B【解析】比例賠償方式下，賠付金額=（保險金額/實際價值）×損失金額=（1000/1200）×800≈666.67萬元。9.A【解析】意外傷害的四要件：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。10.B【解析】《保險法》規(guī)定，理賠檔案保存期限自保險合同終止之日起至少10年。二、多項選擇題1.ABCD【解析】A（條款歧義）、B（未及時報案）、C（未明確說明）、D（代簽名可能導(dǎo)致合同無效）均可能引發(fā)糾紛。2.ABCD【解析】查勘需核實事故真實性（時間、地點、痕跡）、駕駛員資質(zhì)（駕駛證）、車輛使用性質(zhì)（是否改變用途）。3.ABD【解析】C選項鄰居口頭信息無法律效力，不能作為核實依據(jù)；A（社保記錄）、B（醫(yī)院病歷）、D（體檢報告）為有效途徑。4.ABCD【解析】施救費用需滿足必要性、合理性，且與標(biāo)的損失分別計算（總和不超保額），施救主體不限。5.BD【解析】A（合同成立滿2年自殺可賠）、C（不可抗力可能屬于免責(zé)或特約承保）；B（疾病猝死非意外）、D（故意犯罪免責(zé)）需排除。三、案例分析題案例1（1）甲車未續(xù)保交強險，根據(jù)《交強險條例》，由張某（車主）在交強險責(zé)任限額內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任；超出部分按責(zé)任比例由商業(yè)三者險賠付（若商業(yè)險有效）。（2）王某損失計算：-交強險部分：因甲車未續(xù)保，張某需在交強險限額內(nèi)賠付：-醫(yī)療費用：3萬元≤1.8萬元限額？不，交強險醫(yī)療限額1.8萬元，張某需先賠1.8萬元；-死亡傷殘（誤工費）：1萬元≤18萬元限額，全額賠付；-財產(chǎn)損失（摩托車）：3000元≤0.2萬元？不，張某需賠0.2萬元；交強險部分合計：1.8+1+0.2=3萬元。-超出交強險部分：（3萬醫(yī)療費-1.8萬）+（3000元財產(chǎn)損失-2000元）=1.2萬+1000=1.3萬元。按責(zé)任比例，甲車承擔(dān)70%，即1.3萬×70%=9100元，由商業(yè)三者險賠付（保額200萬足夠）。王某總獲賠：3萬（張某交強險責(zé)任）+9100元（商業(yè)險）=3.91萬元。（3）李某商鋪損失：-甲車未續(xù)保交強險，張某需在交強險財產(chǎn)損失限額0.2萬元內(nèi)先行賠付；-超出部分：5萬-0.2萬=4.8萬元，按甲車70%責(zé)任，由商業(yè)三者險賠付4.8萬×70%=3.36萬元；李某總獲賠：0.2萬+3.36萬=3.56萬元。案例2（1）陳某未如實告知不構(gòu)成“故意”，但可能構(gòu)成“重大過失”。依據(jù)：健康告知詢問“過去2年內(nèi)是否有住院史”，陳某未住院（僅門診），但門診記錄顯示“建議排除冠心病”，屬于“足以影響保險人決定是否承?；蛱岣哔M率”的重要事實。陳某未告知可能因疏忽（非故意），但未注意到門診記錄的重要性，構(gòu)成重大過失。（2）保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)《保險法》第16條，投保人因重大過失未告知，若未告知的事實對事故發(fā)生無嚴(yán)重影響，保險人仍需賠付。本案中，陳某投保前僅為“排除冠心病”的建議，未確診，與后續(xù)冠心病住院無直接因果關(guān)系，故保險人應(yīng)賠付。（3）若陳某投保前5個月因冠心病住院但未告知，屬于故意或重大過失未告知，且未告知的事實（已確診冠心?。┡c保險事故（冠心病住院）有直接因果關(guān)系，保險人可解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保費（若為故意）或退還保費（若為重大過失）。案例3（1）保險人可能部分拒賠。需考慮：-倉庫屋頂破損（投保前已存在）：若屬于“自然損耗”或“維護(hù)不當(dāng)”，可能觸發(fā)“被保險人未履行安全管理義務(wù)”的免責(zé)條款；-未設(shè)置擋水板：違反安全管理制度，保險人可要求增加保費或解除合同，損失擴大部分不賠；-暴雨為保險責(zé)任，但損失原因存在被保險人過錯，需劃分責(zé)任比例。（2）賠付計算：-實際價值600萬，保險金額500萬，比例賠償；-A類貨物（防潮一級）：損失200萬×80%=160萬，因未設(shè)置擋水板可能擴大損失，假設(shè)認(rèn)定擴大部分為30%，則合理損失160萬×70%=112萬；-B類貨物（防潮三級）：損失100萬×20%=20萬，因本身防潮能力弱，損失合理；-總合理損失：112萬+20萬=132萬；-賠付金額=（保險金額/實際價值）×合理損失=（500/600）×132=110萬元。四、實務(wù)操作題（1）查勘步驟及關(guān)鍵證據(jù)：-步驟1：核實報案信息（時間、地點、事故經(jīng)過），確認(rèn)被保險人身份及保單有效性；-步驟2：現(xiàn)場拍照/錄像（房屋整體受損情況、水管爆裂位置、水痕高度、財物受損細(xì)節(jié)）；-步驟3：收集第三方證據(jù)（樓上住戶證明、物業(yè)維修記錄、氣象數(shù)據(jù)）；-步驟4：詢問被保險人（事故發(fā)生時是否在場、是否采取施救措施）；-關(guān)鍵證據(jù)：現(xiàn)場影像資料、維修記錄、證人證言、財物損失清單（購買憑證或評估報告）。（2）判斷“未關(guān)閉門窗”是否影響賠付：-需分析該行為與損失擴大的因果關(guān)系：若雨水倒灌是因門窗未關(guān)導(dǎo)致（如暴雨時開窗），則屬于被保險人未履行“防止損失擴大”義務(wù)，擴大部分（如未關(guān)窗導(dǎo)致更多房間進(jìn)水）不賠；-若門窗未關(guān)與水管爆裂損失無直接關(guān)聯(lián)（如水管爆裂在廚房，門窗在臥室），則不影響賠付；-需結(jié)合現(xiàn)場水痕走向、損失分布等證據(jù)綜合判斷，必要時委托第三