PAGEPAGE1《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》論述題簡述我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的種類一、簡述我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的種類。（本題滿分30分）商業(yè)銀行存款分為外匯存款，住房存款和人民幣存款。外匯存款是單位或個人將其所有的外匯資金，在我國境內(nèi)辦理的以外國貨幣作計量單位的存款，并于以后隨時或約定期限支取的一種業(yè)務(wù)，它來源于顧客的外幣現(xiàn)金、外幣匯票或支票等信用工具。住房存款包括個人住房公積金存款和其他住房存款。人民幣存款分為城鄉(xiāng)居民及單位存款（即儲蓄存款），協(xié)定存款和通知存款。城鄉(xiāng)居民及單位存款（儲蓄存款）又包括活期存款和定期存款。（定期存款分為整存整取，零存整取、整存零取、存本取息和定活兩便）協(xié)定存款是對客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，雙方商定對公客戶保留一定金額的存款以應(yīng)付日常結(jié)算，此部分按普通活期利率計付利息，超過定額金額的那部分存款按協(xié)定存款利率計付利息。一般銀行只會跟有大額存款的客戶做協(xié)定存款，個人存款不適用。而通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。二、簡述商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)的利與弊。（本題滿分35分）一、商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)的利（一）發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行向外擴(kuò)張的動因之一是其所提供的產(chǎn)品具有內(nèi)在的不可分割性，因此，分業(yè)經(jīng)營的管制是無效的。這是商業(yè)銀行擴(kuò)張的內(nèi)在動因。在銀行業(yè)務(wù)逐漸成熟的情況下，直接融資業(yè)務(wù)處于迅速發(fā)展的成長階段。因而證券市場的快速擴(kuò)張就成為一個必然的現(xiàn)象，相伴而來的則是間接融資市場的日趨萎縮。（二）實現(xiàn)資源共享在金融市場競爭愈演愈烈的今天，銀行單一的業(yè)務(wù)渠道已經(jīng)無法滿足企業(yè)發(fā)展的需求。一方面，客戶追求資產(chǎn)的多元化，要求金融機(jī)構(gòu)提供多元化綜合服務(wù)；另一方面，銀行參與證券業(yè)務(wù)能夠最大限度地實現(xiàn)信息、客戶、網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)家才能等方面的資源共享。（三）分散風(fēng)險根據(jù)資產(chǎn)組合理論，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的多元化，可有效地分散風(fēng)險，使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定。銀行介入證券業(yè)有利于銀行的多元化經(jīng)營，降低總的經(jīng)營風(fēng)險。（四）資本市場發(fā)展態(tài)勢的推動從金融的發(fā)展軌跡來看，商業(yè)銀行進(jìn)入證券業(yè)有其必然的因素。以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造，將使證券市場的功能日趨凸現(xiàn)，而銀行的作用則趨于萎縮。我國銀行業(yè)同樣面臨金融脫媒這一問題，銀行業(yè)已進(jìn)入一個充滿競爭的買方市場環(huán)境，利潤率下降，迫使銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新以進(jìn)軍資本市場，這表明制度上的沖突已經(jīng)出現(xiàn)。二、商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)的利證券市場是一個高風(fēng)險的市場，銀行資金一旦身處其中，就難以規(guī)避其風(fēng)險性可能帶來的損失。一旦銀行資金無法及時收回，則由銀行這一中間環(huán)節(jié)所組成的金融鏈條就可能斷開，進(jìn)而有可能造成整個金融市場的崩潰與毀滅。商業(yè)銀行如果參與了證券業(yè)務(wù)，容易將客戶的儲蓄短期資金用作證券長期投資。一旦獲得與高風(fēng)險相伴隨的較高證券投資收益，商業(yè)銀行支付給客戶有限的存款利息后的所有剩余收入都?xì)w銀行的股東所有。但當(dāng)證券投資失敗，絕大部分的損失將由所有的儲戶或銀行保險公司來承擔(dān)，因此，對商業(yè)銀行來說，預(yù)期的損失有限而預(yù)期的收益無限，必然會促使其敢于冒險。三、簡述商業(yè)銀行外匯風(fēng)險的防范對策。（本題滿分35分）1商業(yè)銀行的高層管人員要提高外匯風(fēng)險管理意識商業(yè)銀行高層要加強(qiáng)外匯風(fēng)險管理意識，除了中行以外，其他的商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)的時間較短。由于目前我國的商業(yè)銀行國家管制較多，在實際中對于外匯風(fēng)險的管理仍然停留在理論階段，實際中沒有執(zhí)行。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管制度等機(jī)制著手，強(qiáng)化高管人員和外匯從業(yè)人員的崗位責(zé)任意識和風(fēng)險意識。同時還需完善外匯風(fēng)險管理的政策和相關(guān)程序。2逐步完善外匯風(fēng)險管理的相關(guān)政策和程序，使外匯風(fēng)險管理有章可循，盡快制定上而下的外匯風(fēng)險管理的政策和自下而上的報告反饋政策與程序，做到權(quán)責(zé)分明、組織結(jié)構(gòu)清晰等現(xiàn)代企業(yè)制度的要求。同時還需要培養(yǎng)一批專業(yè)技能強(qiáng)的內(nèi)部審計人員，對外匯風(fēng)險管理的相關(guān)知識和程序有系統(tǒng)的了解，保證各種外匯風(fēng)險的及時發(fā)現(xiàn)和識別以及計量等，進(jìn)一步的制定外匯風(fēng)險的防范和管理措施。3完善外匯