中文題目大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析和風(fēng)險防范措施——以江西師范大學(xué)為例外文題目CurrentsituationanalysisandriskcontrolofcampusnetworklendingforCollegestudents摘要在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代，校園網(wǎng)貸作為一個新興的金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展越來越迅速，它為大學(xué)生提供了一種新型金融服務(wù)渠道，雖滿足許多大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費等應(yīng)急需求，但與此同時校園網(wǎng)貸發(fā)展迅猛，亂象叢生，風(fēng)險控制形同虛設(shè)，相關(guān)法律制度和監(jiān)督方面存在缺陷，貸款利息過高，行業(yè)缺乏自律，讓缺乏相關(guān)知識、風(fēng)險意識差的大學(xué)生落入“高利貸”的陷阱，又因無力還貸，導(dǎo)致少數(shù)大學(xué)生采用極端手段放棄生命的嚴(yán)重后果。因此，通過對江西師范大學(xué)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為的問卷調(diào)查，分析了校園網(wǎng)絡(luò)借貸事件頻發(fā)的原因，提出了需加強(qiáng)大學(xué)生消費觀念、價值觀和風(fēng)險防范意識培養(yǎng)的必要性，提高家庭在防范網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險教育方面，高校加強(qiáng)教育管理，政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，發(fā)揮新媒體在校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范方面的作用的建議，以此有效規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為，提高大學(xué)生風(fēng)險控制能力。關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸大學(xué)生網(wǎng)貸行為風(fēng)險防范AbstractIntheInternetage,campusonlinelending,asanemergingfinancialindustry,isdevelopingmoreandmorerapidly.Itprovidesanewtypeoffinancialservicechannelforcollegestudents.Althoughitmeetsmanycollegestudents'emergencyneedsforstudy,entrepreneurship,andconsumption,atthesametime,thecampusOnlinelendinghasdevelopedrapidly,chaos,andriskcontrolareineffective.Therelevantlegalsystemsandsupervisionareflawed.Theloaninterestistoohigh,theindustrylacksself-discipline,andthelackofrelevantknowledgeandrisk-consciouscollegestudentsfallintothetrapof“usury”.Becauseoftheinabilitytorepayloans,asmallnumberofcollegestudentsusedextrememeanstoabandontheseriousconsequencesoflife.Therefore,throughthequestionnairesurveyontheonlineloanbehaviorofcollegestudentsinJiangxiNormalUniversity,thispaperanalyzesthefrequentlyoccurringcampusonlineloanincidents,andraisestheneedtostrengthenthecultivationofcollegestudents'consumptionconceptandvaluesandriskpreventionawareness.Inthepreventionofonlineloanriskeducation,universitiestostrengtheneducationmanagement,governmentdepartmentstostrengthensupervision,playtheroleofnewmediainthecampusnetworkloanriskprevention,inordertoeffectivelyregulatecollegestudentsonlineloanbehavior,improvecollegestudents'riskcontrolability.Keywords:campusnetworkloan;Collegestudent;networkloan;Riskcontrol目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 4Abstract 5目錄 6前言 7一文獻(xiàn)綜述 8（一）國外相關(guān)文獻(xiàn)綜述 8（二）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述 8二互聯(lián)網(wǎng)金融與校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 10（二）網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀 10（三）大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀以及典型案例分析 10三校園網(wǎng)貸方面存在的問題 13（一）大學(xué)生在網(wǎng)貸方面存在的問題 13（二）家庭教育在防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面存在的問題 14（三）高校在教育管理大學(xué)生防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面存在的問題 14（四）政府對校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管方面存在的問題 14四大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為與風(fēng)險防范措施 15（一）加強(qiáng)大學(xué)生消費觀和價值觀以及風(fēng)險防范意識 15（二）提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面的教育 16（三）高校增強(qiáng)教育管理力度 17（四）政府部門加強(qiáng)監(jiān)管力度 17參考文獻(xiàn) 20外文資料 21中文譯文 24致謝 26

前言網(wǎng)絡(luò)貸款近年來發(fā)展迅速，截止到2016年底，能夠指數(shù)統(tǒng)計正常經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺有2307家。而由于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)復(fù)雜多樣，因此校園網(wǎng)貸通常分為三種類型：一種是針對在校大學(xué)生創(chuàng)建的購物平臺；二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；其三是電商提供的信用服務(wù)。據(jù)相關(guān)調(diào)查，在校大學(xué)生可以在不提供任何擔(dān)保的情況下，通過提交相關(guān)身份信息就可以向相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請一定的貸款。在獲得這些貸款之后他們一般會用于滿足自己的需求，之后再通過兼職或其他方式來償還貸款。但是，有的學(xué)生也會出現(xiàn)在繼續(xù)資金缺乏的情況下，再向有關(guān)網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借款，而由于大學(xué)生征信系統(tǒng)的不健全，各個平臺信息不互通，容易造成大學(xué)生在多個平臺上進(jìn)行貸款，過度消費，甚至落入“高利貸”的陷阱。因此，本文通過對江西師范大學(xué)的大學(xué)生網(wǎng)上貸款使用現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，提出加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險防范意識以及消費觀和價值觀，提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面的教育，高校增強(qiáng)教育管理力度，政府部門加強(qiáng)監(jiān)管力度等建議，為相關(guān)部門進(jìn)一步規(guī)范校園網(wǎng)貸行為提供建議。

一文獻(xiàn)綜述（一）國外相關(guān)文獻(xiàn)綜述ZhuQX,WangL（2016）指出互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展至今，頻頻出現(xiàn)的平臺倒閉，并面臨著巨大的挑戰(zhàn)，該文章基于LAPP分析方法的四個維度，分別是流動性、活動性、盈利性和潛力，以網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的特點出發(fā)，選取20個指標(biāo)進(jìn)行實證分析。最后，根據(jù)實證結(jié)果的模型基于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，建議管理者應(yīng)根據(jù)所處時期對平臺關(guān)注點有所不同側(cè)重，加強(qiáng)資金管控，注重成長能力，提高風(fēng)險意識。GuoYF(2016)指出非法集資是對一國經(jīng)濟(jì)和金融秩序的嚴(yán)重威脅和危害。完善非法集資的法律制度，合理設(shè)置民間融資的邊界，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，加強(qiáng)宣傳力度，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險防范意識，對于打擊和防范非法集資犯罪具有重要意義。Ming-FeiSU(2015)指出對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，以網(wǎng)絡(luò)平臺為中介已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了快速發(fā)展，而中國引進(jìn)以來，它逐漸有了“為適應(yīng)中國特殊的金融環(huán)境而自主”的特點。但是，由于缺乏法律規(guī)范、市場監(jiān)管等必要制度約束，網(wǎng)貸平臺已逐步步入“異化”。作者通過數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)收集的方法，提出了加強(qiáng)法律監(jiān)管的實施力度，信用體系的建設(shè)和完善，加強(qiáng)用戶個人信息法律保護(hù)，引入風(fēng)險保障機(jī)制等建議，以改善其缺點在法律制度上保證我們的網(wǎng)貸市場完成局部優(yōu)化。（二）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述高志堅（2016）指出對于社會來說，應(yīng)當(dāng)對大學(xué)生普及校園網(wǎng)貸防范措施。比如普及信用知識，增強(qiáng)在校大學(xué)生信用意識；校園網(wǎng)絡(luò)貸款的惡性事件最直接的原因是校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格按照商業(yè)運作的要求進(jìn)行。監(jiān)管平臺應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管，減少源頭的風(fēng)險。賈希凌、馬秋萍（2014）認(rèn)為，要設(shè)立網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化運營環(huán)節(jié)的底線監(jiān)管等，任重而道遠(yuǎn)。在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展方面，應(yīng)該完善征信體系，推動信息共享；鼓勵合理競爭，建立行業(yè)自律。李群（2016）指出，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律和監(jiān)管體系，優(yōu)化整體外部環(huán)內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文境是防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的關(guān)鍵，并且要加強(qiáng)對消費者的保護(hù)，政府要發(fā)揮自身示范效應(yīng)，引導(dǎo)公眾了解金融所存在的風(fēng)險，讓公眾了解金融法律，使他們在面對不正常收益率面前有防范意識和在被騙后有法律武器。唐莜芳（2015）認(rèn)為，我國網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險有征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風(fēng)險，擔(dān)保力不足無法有效保障投資人利益的風(fēng)險，第三方存管制度缺失存在資金安全風(fēng)險，涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪的風(fēng)險等，并且提出了盡快出臺政府監(jiān)管細(xì)則，構(gòu)建多層次監(jiān)管體系，推動行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，盡早納入央行征信系統(tǒng)，聯(lián)合險企提供增信服務(wù)以及擴(kuò)大第三方托管機(jī)構(gòu)等措施以此來防范網(wǎng)貸風(fēng)險。王曉（2016）認(rèn)為網(wǎng)貸可建立行業(yè)聯(lián)盟，并與公安機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)等合作，建立行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫，共享信息資源，利用大數(shù)據(jù)依托，分析挖掘出風(fēng)險點，找出數(shù)據(jù)之間的關(guān)系和規(guī)律，進(jìn)而采取有效的信用風(fēng)險規(guī)避。楊佳霖（2016）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要發(fā)展模式網(wǎng)貸尚屬發(fā)展初期,監(jiān)管缺位,行規(guī)空白,誠信缺失,風(fēng)控脆弱,信息不透明,投資者的權(quán)益得不到有效保護(hù),嚴(yán)重制約了網(wǎng)貸的健康有序發(fā)展。對網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管,完善和健全相應(yīng)法律監(jiān)督體系,建立征信體系和信息披露機(jī)制,為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境,是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。只有網(wǎng)貸體制發(fā)展健全，該行業(yè)才會有生機(jī)，才能夠不被淘汰，才能蓬勃發(fā)展。余璐（2015）研究指出，近年來,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺暴露出眾多問題,而且該行業(yè)至今仍處于"無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無法律法規(guī)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)"的"三無"狀態(tài),這一新型金融模式，亟待引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管,以便健康發(fā)展。尤其是在當(dāng)代大學(xué)生中，因為法律意識不強(qiáng)，個人防范以及自控能力不強(qiáng)，導(dǎo)致所呈現(xiàn)出的問題更加直接而強(qiáng)烈。王佼（2015）指出，網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控以及制度完善勢在必行！行業(yè)要盡快確認(rèn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息中介地位，并且設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入門檻；設(shè)立高級管理人員啟用標(biāo)準(zhǔn)；并且設(shè)立平臺規(guī)則清晰度標(biāo)準(zhǔn)；堅持用戶實名制制度；完善平臺風(fēng)險評級體系。于洋（2016）提出，對網(wǎng)貸平臺的交易模式進(jìn)行了流程再造式的再理解，梳理出了更為詳細(xì)的劃分方式，對各模式之間的關(guān)系進(jìn)行了表述，并就此厘清了法律關(guān)系；并且從確定平臺性質(zhì)、設(shè)置準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管交易流程的角度針對相關(guān)風(fēng)內(nèi)蒙古科技大學(xué)本科生畢業(yè)論文險提出對策，同時建議完善數(shù)字化征信體系以使上述對策落到實處。二互聯(lián)網(wǎng)金融與校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。它在當(dāng)前困難的金融機(jī)構(gòu)更替中發(fā)揮了關(guān)鍵作用，為許多人打開了創(chuàng)業(yè)之門?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的激勵機(jī)制，不僅有利于提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，而且有利于加強(qiáng)金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)外，獲得多層次的金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的一個新生事物，為中國金融市場注入了巨大的活力，并已初見端倪。由我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場前景分析和投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告所得知，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是由監(jiān)管套利引起的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司不僅缺乏資金，而且不需要由中央銀行監(jiān)管。這是最根本的原因。從技術(shù)角度看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有自身的優(yōu)勢，但必須考慮其合規(guī)性和風(fēng)險管理問題。（二）網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀2007年，中國第一個P2P在線借貸平臺“拍拍貸”在上海成立，隨后出現(xiàn)了大量的P2P在線借貸平臺。由《2016年全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報告》可知，截至2016年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺指數(shù)正常運行的平臺有2,307個，比2015年底增長63個，發(fā)生率為2.81%，共有2456個平臺被主動關(guān)閉或退出。其中，2016年有938個平臺存在938個問題，同比下降18.86%。在線貸款平臺分為兩種運營模式。第一個是一個簡單的在線模型。所有操作都在網(wǎng)上執(zhí)行，不再與線下調(diào)查相結(jié)合。通常，一些公司會采取措施來驗證借款人的合法性、在線視頻檢查認(rèn)證和身份認(rèn)證。二是線上線下相結(jié)合，借款人在線提交貸款申請，貸款的征信平臺是通過城市的代理機(jī)構(gòu)對借款人的償債能力進(jìn)行調(diào)查。（三）大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀以及典型案例分析許多媒體都在關(guān)注校園貸款現(xiàn)象，但由此引發(fā)的悲劇卻在不斷上演。合肥女大學(xué)生俞倩雯投資了一款美白儀，偽造父親的擔(dān)保并使用。并用裸照作抵押，然后帶著錢逃走。因為“裸貸”30萬父母逼到了死胡同，30萬的貸款現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到50萬，而為了支付這筆錢，俞倩雯的父親不得不在網(wǎng)上賣掉自己的房子。通過問卷星在網(wǎng)上隨機(jī)對江西師范大學(xué)的多個專業(yè)中的150名學(xué)生進(jìn)行發(fā)放問卷和訪談，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集整理，具體分析結(jié)果如下：（1）大學(xué)生每月生活費情況

表1.1大學(xué)生每月生活費情況500元以下500-1000元1000-1500元1500-2000元2000元以上人數(shù)645691713占比4.00%30.00%46.00%11.33%8.67%由上可見大學(xué)生每月生活費在1000-1500元之間的為69人，占比例的46%,比例最高；其次為1500-2000之間，占比例的30%；甚至有6人每月的生活費在500元以下(見表1.1)。大學(xué)生對校園網(wǎng)貸認(rèn)知情況表1.2大學(xué)生校園網(wǎng)貸認(rèn)知情況曾經(jīng)進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)分期貸款沒有進(jìn)行過網(wǎng)貸分期付款，但了解網(wǎng)絡(luò)分期付款沒有進(jìn)行過網(wǎng)貸分期付款，也不了解網(wǎng)絡(luò)分期付款人數(shù)405456占比26.67%36.00%37.33%由表3.2可知，在大學(xué)生校園網(wǎng)貸認(rèn)知情況中，曾經(jīng)進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)分析貸款的學(xué)生為40人，占比例的26.67%；有54人沒有進(jìn)行但了解過校園網(wǎng)貸，比例為36%（3）大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途表1.3大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途情況數(shù)碼產(chǎn)品旅游外出繳納學(xué)費服飾裝扮餐飲娛樂其他人數(shù)1645429占比40%10%12.5%10%5%22.5%根據(jù)表1.3顯示，在進(jìn)行校園網(wǎng)貸的40名同學(xué)中，有40%的同學(xué)貸款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品。用于旅游外出的學(xué)生和購買服飾裝扮的同學(xué)占比相同，為10%，用于繳納學(xué)費的學(xué)生占12.5%，用于餐飲娛樂比較少，只有5%，而其他的有22.5%。（4）大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額表1.4大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額情況2000元以內(nèi)2000-5000元5000-10000元10000元以上人數(shù)241042占比60%25%10%5%由表1.4可以看出，大學(xué)生校園網(wǎng)貸金額基本在5000元以內(nèi)，比例為85%，總體的借貸金額偏低，也有15%的在5000元以上。（5）大學(xué)生校園網(wǎng)貸年利息情況表1.5大學(xué)生校園網(wǎng)貸年利息情況10%以下10%-20%20%-30%30%以上人數(shù)026104占比065%25%10%由表1.5可知，絕大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺年利息在10%-30%之間，占比90%，有少數(shù)平臺的年利息在30%以上，占比10%，而年利息在10%以下的基本沒有。根據(jù)了解，2014年的商業(yè)貸款利息在5.6%-6.55%之間，根據(jù)不同的貸款期限來判定不同的利率，但是這樣也遠(yuǎn)低于校園網(wǎng)貸利率。由此可見，總體校園網(wǎng)貸利率水平較高。（6）大學(xué)生校園網(wǎng)貸計息方式情況表1.6大學(xué)生校園網(wǎng)貸計息方式情況日息月息年息利滾利人數(shù)251131占比62.5%27.5%7.5%2.5%由表1.6可知，校園網(wǎng)貸平臺的計息方式以日息為主，占比62.5%，這樣會很容易導(dǎo)致不了解計息方式的學(xué)生會陷入校園網(wǎng)貸平臺設(shè)下的陷阱。如螞蟻借唄的宣傳是0.05%，年利率就是18.25%，同比銀行利率要高出很多。（7）大學(xué)生校園網(wǎng)貸歸還方式表1.7大學(xué)生校園網(wǎng)貸歸還方式兼職父母生活費資助借新貸款歸還其他人數(shù)211432占比52.5%35%7.5%5%由上表可知大學(xué)生在進(jìn)行校園網(wǎng)貸之后后，21名學(xué)生的還貸是通過兼職來進(jìn)行還債，占比例的52.5%，14名學(xué)生等到月底靠父母生活費來資助，占比例的35%，個別學(xué)生也曾出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的做法，從借貸平臺借貸新的貸款來還清舊款，著實不可取。其他類還款包括獎學(xué)金、從別人借錢等，占比達(dá)到5%。

三校園網(wǎng)貸方面存在的問題通過對上面的問卷調(diào)查得出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出了以下校園貸方面存在的問題。（一）大學(xué)生在網(wǎng)貸方面存在的問題大學(xué)生缺乏信用知識與信用意識如今許多大學(xué)生在未按時償還貸款時未能意識到信貸的重要性?，F(xiàn)在國內(nèi)校園信用平臺沒有實現(xiàn)相互之間的數(shù)據(jù)共享，并且很可能會重疊借款人的信用導(dǎo)致?lián)p害風(fēng)險，這意味著借款人借款于多個平臺之上，單一平臺只使用他們所擁有的數(shù)據(jù)審查借款人的資格，并認(rèn)為借款人具有償付能力，但無法掌握借款人其他平臺的借款情況。這可能導(dǎo)致借款人無法償還貸款，因為他們擁有的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他們在多個平臺上的負(fù)擔(dān)。根據(jù)由人大信用管理研究中心和北京宜信至誠信用評估有限公司在2015年8月28日聯(lián)合發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》可知，在252所高校近調(diào)查了5萬名大學(xué)生，近60%的學(xué)生缺乏信用知識、超過80%的從沒有聽說過或不了解個人信用報告，只有12%的大學(xué)生知道信用報告中逾期記錄保存幾年，超過30%的大學(xué)生不知道逾期記錄會影響未來的財務(wù)生活、超過40%的有過逾期的記錄、還有10%依靠借新債來還舊債。大學(xué)生網(wǎng)貸需求問題動因分析大學(xué)生的預(yù)算沒有明確的計劃，不能合理設(shè)定月消費額度，也不記錄花錢的習(xí)慣。這將導(dǎo)致許多大學(xué)生在對新經(jīng)濟(jì)事物感興趣時會產(chǎn)生不正確的消費觀和缺乏警惕性。在進(jìn)入社會之前，他們對金融，消費和其他領(lǐng)域的敏感度不夠高。而現(xiàn)在大學(xué)生大多只是獨生子女，大多從童年時代就被寵壞了，渴望享受，尋求刺激，跟上潮流的步伐的心理是普遍的。面對校園貸款拋出的“橄欖枝”，他們經(jīng)不起誘惑，盲目借用校園網(wǎng)貸款平臺，過度消費，以“體驗新消費模式的樂趣”，從而產(chǎn)生了“高利貸”陷阱。校園借貸平臺很容易給學(xué)生貸款，但實際上，它是提高學(xué)生比較心理和消費欲望的重要因素，導(dǎo)致超前消費和奢侈品消費的嚴(yán)重增長。作為一名大學(xué)生，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)理性消費，理性消費和科學(xué)消費。大學(xué)生防范風(fēng)險的意識和能力偏低多數(shù)的大學(xué)生在高中畢業(yè)以后脫離父母的懷抱，他們的社會經(jīng)驗少，風(fēng)險意識薄弱，防范能力低下。特別是許多大學(xué)生對校園貸款中的逾期和利息都沒有概念，自己也不會去計算，而一些校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的利息達(dá)到了驚人的每周30%，他們竟還糊涂的去申請了貸款。所以需要根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)去確認(rèn)貸款是否合法，培養(yǎng)大學(xué)生一定的分辨能力。網(wǎng)貸是否合法的主要標(biāo)準(zhǔn)是校園網(wǎng)貸平臺是否具備相關(guān)的金融交易許可證，同時還需要確認(rèn)貸款流程是否合法。如果網(wǎng)絡(luò)貸款的具體行為被視為是違法的，借款人可通過起訴或向公安機(jī)關(guān)舉報來解除合同。（二）家庭教育在防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面存在的問題對于大多數(shù)家庭來說，很多父母沒有在用錢方面跟孩子溝通過，而是一味地拒絕孩子在額外需要金錢的要求，因此當(dāng)孩子在缺錢的時候沒有對網(wǎng)貸、網(wǎng)貸利息進(jìn)行過透徹的了解，就從網(wǎng)貸平臺借了貸款，從而帶來了許多額外的風(fēng)險。并且很多父母沒有教育孩子責(zé)任意識，這導(dǎo)致他們在犯了錯誤時，沒有勇氣承擔(dān)責(zé)任，甚至害怕面對父母的責(zé)備，選擇了輕生。（三）高校在教育管理大學(xué)生防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面存在的問題對校園網(wǎng)貸的重視度不夠隨著校園網(wǎng)貸所引發(fā)的事件越來越引人注目，一些學(xué)校對此高度重視，并為此出臺了相關(guān)政策與文件，開展相關(guān)工作，但是政策實施效果、執(zhí)行力度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。但與此同時一些學(xué)校對此并不十分重視，導(dǎo)致許多大學(xué)生剛剛進(jìn)入校園，面對這些狼虎般的校園網(wǎng)貸平臺，沒有做出正確的選擇，而是盲目的進(jìn)行了貸款。對大學(xué)生的風(fēng)險意識教育不足校園貸款現(xiàn)象普遍存在，反映了學(xué)生對消費的需求和消費觀念的變化，同時也反映出學(xué)生風(fēng)險意識的缺乏。大多數(shù)的大學(xué)生都是獨生子女，他們的生活環(huán)境優(yōu)越，生活條件豐富。但由于缺少經(jīng)歷挫折和困難的經(jīng)驗，導(dǎo)致辨別能力有限，社會經(jīng)驗不足，風(fēng)險意識薄弱，需要的正確指導(dǎo)。（四）政府對校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管方面存在的問題網(wǎng)貸行業(yè)缺乏完善的法律規(guī)范相比于其他行業(yè)所設(shè)立的相關(guān)法律，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法相對落后，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)有《刑法》第一百七十六條“非法吸收公眾存款罪”和第一百九十二條“集資詐騙罪”，以及行業(yè)監(jiān)管法規(guī)中的“第三方支付條例”、“P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸法規(guī)”、“眾籌融資法規(guī)”和“互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)”等，這些法律法規(guī)取得了一些非常好的效果，2014年7月，轟動一時的“東方創(chuàng)投案”已經(jīng)解決，成為我國國內(nèi)P2P自融資金平臺被判非法吸收公眾存款罪第一案。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，如今已有的法律法規(guī)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，存在著很多漏洞，讓犯罪分子有機(jī)可乘。為了爭奪更多的“地盤”，為了爭取更多的客戶資源，各大網(wǎng)貸公司在學(xué)校進(jìn)行虛假宣傳，制作和發(fā)布誘惑力和煽動性極強(qiáng)的廣告，過分宣揚和強(qiáng)調(diào)物質(zhì)消費和享受，極大地影響著自我控制力不強(qiáng)的大學(xué)生的消費觀念和消費行為；并且在運營過程中，降低放貸要求，只需要填寫學(xué)校、姓名、身份證、電話以及父母姓名、電話等信息之后就可以進(jìn)行放貸，有的校園網(wǎng)貸平臺甚至在沒用進(jìn)行任何還款能力調(diào)查下，就給大學(xué)生放寬信貸額度，導(dǎo)致有的大學(xué)生額度高達(dá)上萬元。不良的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對大學(xué)生造成的影響和危害主要體現(xiàn)在野蠻催款上。許多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充斥著不文明的催收手段，例如“關(guān)系催收”。平臺強(qiáng)硬要求學(xué)生在借款時填寫幾個同學(xué)、朋友或親屬的真實聯(lián)系信息。在逾期還款的情況下，平臺將在該學(xué)生的關(guān)系圈中提供出逾期還款信息，這將嚴(yán)重傷害和干擾到該借款人親友。網(wǎng)貸行業(yè)缺乏有效的金融監(jiān)管制度我國的金融市場體系越來越完善，金融集聚效應(yīng)越來越強(qiáng)，但是，我國的金融產(chǎn)品及衍生品仍然遠(yuǎn)離國際金融業(yè)，金融監(jiān)管體系仍然不夠完善。我國的金融監(jiān)管體系是由我國央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會與證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管，結(jié)果，金融信息的收集是分散的，監(jiān)管也就會出現(xiàn)問題。例如金融監(jiān)管法律制度的不完善，金融監(jiān)管主體存在局限性，分業(yè)監(jiān)管模式存在缺陷，金融監(jiān)管水平不足等。由于金融監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致大學(xué)生作為借款人可能因為經(jīng)濟(jì)問題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過銀行同期利率，這對沒有有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生是有害的，對于沒有收入的大學(xué)生來說，該種貸款的利息比其他正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸要高得多。一些校園網(wǎng)貸平臺也被發(fā)現(xiàn)存在非法借貸、大量線下營銷和其他違規(guī)行為，利率并不像宣傳時的那么低，“砍頭息”、名目繁多的服務(wù)費、代辦費、車馬費、資料費等費用，使網(wǎng)貸成了高利貸。根據(jù)網(wǎng)貸之家驗證的數(shù)據(jù)，校園網(wǎng)貸平臺年均借貸率通常在10%到25%之間，校園網(wǎng)貸平臺的利息加服務(wù)費在20%到30%之間，與現(xiàn)在的信用卡相比，票據(jù)階段的等額還款利率約為16%，這就看出了學(xué)生貸款承受的利息是很高的，有多少大學(xué)生能負(fù)擔(dān)得起這么高的利息，不得而知。政府部門對于不良網(wǎng)貸平臺打擊力度不夠按照《2016年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報告》的統(tǒng)計，截至2016年底全國上下主動關(guān)停、取款難、失去聯(lián)系跑路等平臺大概有2456家；其中，2016年有問題的平臺為938家，相比上一年減少218家，下降率為18.86%。由此可以看出不良網(wǎng)貸平臺數(shù)量之多。2017年4月11日，教育部發(fā)表《增強(qiáng)防范意識遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)貸》公告，提醒廣大大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)困難的時候，不要輕易相信不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)當(dāng)積極尋求學(xué)校幫助。此舉在高校里引起了強(qiáng)烈的反應(yīng)，各大高校開始逐一排查不良網(wǎng)貸平臺并將其拉黑，并嚴(yán)令禁止學(xué)生參與。然而在實施過程中，存在政府對于不良網(wǎng)貸平臺沒有嚴(yán)懲、執(zhí)法部門執(zhí)行力度不夠，導(dǎo)致一些不良網(wǎng)貸平臺劍走偏鋒，給大學(xué)生造成了嚴(yán)重的危害，也影響了社會的穩(wěn)定。四大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為與風(fēng)險防范措施（一）加強(qiáng)大學(xué)生消費觀和價值觀以及風(fēng)險防范意識當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具有正確的消費觀，不能在追捧潮流的邊界比誰跑得更快，不能償還時便哭訴“涉世未深”；另一方面，由于一些學(xué)生缺少對個人信息和個人信用的保護(hù)意識，借出了自己的個人身份證導(dǎo)致“無辜”負(fù)債，可見是學(xué)?；蚪逃邔ζ淙鄙倨占啊Ｈ绱饲闆r教育者必須有效緩解大學(xué)生的合理消費需求，對于大學(xué)生的消費需求，就必須認(rèn)識到合理的成分，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費觀念。對于大學(xué)生而言，樹立正確的價值觀亦是刻不容緩。摒棄“超前消費”、“奢侈消費”和“過度消費”等錯誤觀念，并且擁有自強(qiáng)不息的精神，這樣才不會好高騖遠(yuǎn)，畏懼勞苦，坐享其成。并且大學(xué)生要增強(qiáng)信用意識，保證自己資金的安全，獲得利益是投資理財?shù)囊话阈睦?。此外，對于加?qiáng)大學(xué)生風(fēng)險防范意識也是勢在必行。大學(xué)生要加強(qiáng)自身思想教育，這是從源頭上杜絕大學(xué)生風(fēng)險事件發(fā)生的重要手段。要學(xué)會正確去分辨“高利貸”校園網(wǎng)貸平臺和正常校園網(wǎng)貸平臺。（二）提高家庭在防范網(wǎng)貸風(fēng)險方面的教育對于父母而言，在孩子離開家庭走向大學(xué)的階段，是孩子離開父母監(jiān)管，獨立走向社會的時候。應(yīng)對大學(xué)生進(jìn)行責(zé)任意識、安全意識、風(fēng)險防范意識等教育，因為在高中階段，很多家長只重視知識，不重視責(zé)任、安全、風(fēng)險防范意識等教育，而孩子在進(jìn)入大學(xué)之后，又沒有此方面的教育，導(dǎo)致孩子缺乏責(zé)任意識、安全意識以及風(fēng)險防范意識。并且應(yīng)該盡早對孩子進(jìn)行用錢方面的教育，同時也要與孩子溝通和分析社會上的一些惡性事件，以便盡早提高孩子的判斷能力，不要被外界的誘惑所蒙蔽。對于已經(jīng)參與過校園網(wǎng)貸的孩子的父母，他們應(yīng)該積極與孩子們溝通，了解孩子的貸款的使用是否適當(dāng)，還款期限和審核條件是否合適，如何解決逾期貸款的問題，這些問題應(yīng)該在參與校園網(wǎng)貸行為前進(jìn)行評估并了解。如果是因為原來的評估錯誤無法償還貸款，應(yīng)該積極與校園網(wǎng)貸平臺溝通，爭取獲得寬免。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)珍愛生命，逃避不是最好的方式，只能給家庭和社會帶來永恒的痛苦。（三）高校增強(qiáng)教育管理力度進(jìn)行預(yù)防性教育高校應(yīng)把理性消費觀念的培養(yǎng)作為大學(xué)教育的重要一課。可以在每年年初開展“入學(xué)教育”活動，開展預(yù)防教育，教育學(xué)生了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危害性，在校園內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)貸款行為。早期預(yù)防能使學(xué)生樹立正確的消費觀念，培養(yǎng)學(xué)生建立正確的財務(wù)管理和消費能力。開展排查活動，及早發(fā)現(xiàn)問題學(xué)校可以定期組織檢查活動，安排輔導(dǎo)員和班主任開展具體任務(wù)，如對本班學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，召開“專題班會”，允許學(xué)生互相監(jiān)督，并通過周圍學(xué)生反饋異常情況。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為而無力償還，學(xué)校應(yīng)積極聯(lián)系學(xué)生家長，盡快還清債務(wù)。開展人文活動，樹立學(xué)生正確的價值觀學(xué)?？梢酝ㄟ^開展人文素質(zhì)活動，培養(yǎng)學(xué)生的情操，培養(yǎng)學(xué)生正確的價值觀，抵制盲目攀比、享樂、賭博等不良心理。引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)科學(xué)合理消費，自覺抵制不良社會的誘惑，防止陷入借貸騙局，避免賠錢，同時，在面對危機(jī)時不要走極端。加強(qiáng)獎助學(xué)金以及相關(guān)貸款政策宣傳和落實加強(qiáng)獎助學(xué)金這方面的宣傳，有效提高獎學(xué)金和相關(guān)貸款政策宣傳的廣度和效果，使得需要經(jīng)濟(jì)支持的人，特別是在學(xué)費和生活費方面，能夠了解政策和清晰的處理流程。（四）政府部門加強(qiáng)監(jiān)管力度校園網(wǎng)貸款校園多次出現(xiàn)最根本的原因是校園網(wǎng)貸款平臺沒有嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)運營的要求，運營不規(guī)范。根據(jù)調(diào)查，46.9％的參與者認(rèn)為校園網(wǎng)上貸款平臺上的貸款申請人資格審核不嚴(yán)謹(jǐn)，沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。42.1％的參與者指出，該規(guī)定缺乏對校園互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的有效監(jiān)管。28.0％的受訪者認(rèn)為校園網(wǎng)上貸款平臺存在惡意貸款行為。由于校園網(wǎng)上貸款平臺面臨著缺乏社會經(jīng)驗的大學(xué)生，其風(fēng)險防范能力普遍較低。為了避免校園網(wǎng)上貸款惡性事件的發(fā)生，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合在2016年4月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的長期發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:推動法律法規(guī)與金融監(jiān)管制度建設(shè)對于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來說，它一直處于一個非常低的進(jìn)入門檻狀態(tài)，這給了很多不良企業(yè)機(jī)會。因此，政府應(yīng)加強(qiáng)對公司準(zhǔn)入資格的審核，淘汰不良企業(yè)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不受時間和空間的限制，利用網(wǎng)絡(luò)和創(chuàng)新的“包裝”，介于合法與非法之間，監(jiān)管嚴(yán)重缺失。因此，法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系的建設(shè)刻不容緩。上海市金融辦于2017年6月1日在其官網(wǎng)發(fā)布《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法（征求意見稿）》，提出“借款人信息審核、平臺信息接入金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、電子存證成備案必備材料、建立嚴(yán)格報送機(jī)制”四大舉措。這四大舉措分別對應(yīng)：貸款人和借款人雙向準(zhǔn)入政策、打破行業(yè)數(shù)據(jù)孤島的趨勢、為第三方提供存證的法律依據(jù)、周期性行業(yè)運營風(fēng)險管控的監(jiān)管升級。”并且北京、廣東的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則都已公布?？傮w而言，這些一線城市將推動嚴(yán)格的滲透監(jiān)管。但是全國很多地方政府還沒有實施網(wǎng)貸監(jiān)管的詳細(xì)規(guī)定，因此地方政府應(yīng)該遵循北上廣的腳步，實行網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立一個全國統(tǒng)一的系統(tǒng)性的監(jiān)管體系。加強(qiáng)大學(xué)生自助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)如上所述，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸的主要原因有兩個:一個是因為“窮”;第二個原因是“緊急”。因此，有必要加強(qiáng)大學(xué)生資助制度的建設(shè)。此外,大學(xué)生之所以能“拆東墻補(bǔ)西墻”地進(jìn)行借貸,重要原因之一是信用信息系統(tǒng)建設(shè)的不完美,一些中介利用已知的學(xué)生信息,誘導(dǎo)學(xué)生在多個校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上進(jìn)行借款，而多個借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過學(xué)生的還款能力，這將導(dǎo)致學(xué)生在無法償還某個平臺的貸款時，便會通過新的另一個平臺償還舊貸款。因此，加強(qiáng)大學(xué)生信用信息系統(tǒng)建設(shè)也是十分必要的。規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺操作流程規(guī)定校園網(wǎng)貸利率上限。由表1.5可知，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)貸款年利率。因此政府應(yīng)該規(guī)范網(wǎng)貸平臺操作內(nèi)容。比如貸款的上限額度、利息設(shè)置、償還日期、方式及逾期還款的后果，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)參照國家助學(xué)貸款的模式，給予學(xué)生合理的貸款服務(wù)。加大日常監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違規(guī)企業(yè)部門應(yīng)加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸款平臺管理的監(jiān)督，避免平臺的盲目發(fā)展，建立不良規(guī)定、過度借貸等不良現(xiàn)象，給學(xué)生、家長和學(xué)校帶來不必要的壓力。因此，校園借貸業(yè)務(wù)平臺應(yīng)加強(qiáng)日常監(jiān)管，依托地方監(jiān)管，避免校園網(wǎng)絡(luò)借貸的惡性事件發(fā)生。在當(dāng)前形勢下的校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場并不大,監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)格控制校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場的進(jìn)入,設(shè)定一個門檻，采用特許經(jīng)營管理方法,允許合格的平臺開放校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場,對于不合格的追求其責(zé)任和取消市場平臺。加大監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違法企業(yè)，決不姑息。發(fā)揮新媒體在校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范的作用自校園網(wǎng)上借貸平臺發(fā)展以來，短短幾年就發(fā)生了這么多惡性事件，而且愈演愈烈，我們自我反思。如今，對于大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)是他們獲取外部信息的主要方式。社會方面應(yīng)加大宣傳力度，曝光校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的虛假宣傳和非法借貸行為;綜合分析高校校園典型案例，從案例、關(guān)鍵人物、結(jié)果、影響、教育等方面，分析大學(xué)生與學(xué)校社團(tuán)之間的聯(lián)系，提高學(xué)生的警惕性，不要輕信陌生人和不熟悉的人。我們也可以通過微博、QQ、微信、瀏覽器等新媒體，大力宣傳參與不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款的不良后果，積極屏蔽不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，引導(dǎo)學(xué)生共同抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。讓學(xué)生在校園網(wǎng)上貸款前做出正確的選擇。結(jié)論如今校園網(wǎng)貸借款的亂象，不僅僅是平臺要反省。由于大多數(shù)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用審查過于簡單，運行機(jī)制不合理，因此導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險被放大。他們沒有做任何合理的分析就提高大學(xué)生的“信用額度”，是因為他們認(rèn)為大學(xué)生的父母會為他們的借款所買單。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺縱容大學(xué)生非理性消費，或收取高額利息或違約金以達(dá)到根本目的，導(dǎo)致部分校園借貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為“高利貸”。除了少數(shù)學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而借錢外，許多大學(xué)生居然頂著債務(wù)借款，而最后得要父母來收拾殘局。換句話說，平臺和學(xué)生都意識到，總有人要為這筆債務(wù)負(fù)責(zé)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身在風(fēng)險控制方面就存在疏忽，甚至“故意縱容”，當(dāng)然應(yīng)該受到懲罰。在加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、建立嚴(yán)格規(guī)范發(fā)展的前提下，各部門要及時反映和承擔(dān)責(zé)任。只有這樣，才能避免行業(yè)漏洞的不斷擴(kuò)大，真正實現(xiàn)校園網(wǎng)上借貸平臺的規(guī)范化發(fā)展和健康發(fā)展。在校園貸款的迅速發(fā)展過程中,校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收獲頗多。在未來競爭趨勢上,將會有大量的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺退出校園,當(dāng)然校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的一部分也將面臨大學(xué)生。面對大學(xué)生校園網(wǎng)貸款平臺，風(fēng)險控制審查制度必須提出更高的要求。同時，隨著大數(shù)據(jù)模式的不斷完善，要打破平臺之間的壁壘，共同建立大學(xué)生信用信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)風(fēng)險控制模型，共同維護(hù)行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的健康發(fā)展。

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ates,andBenjamin1987).Manyauthorsarguethatonceelectronicmarketsemerge,traditionalintermediariesmaybethreatenedbyanelectronicbrokerageeffectalsocalleddisintermediation(foraliteratureoverviewseeChircuandKauffman2000).Insharpcontrasttothat,thetheoreticalcontributionsonelectronicmarketsanddisintermediationhavenotyetbeensupportedbyconvincingempiricalevidence(ChircuandKauffman2000,SenandKing2003).Moreover,thedisplacementoftraditionalintermediariesmayneveroccur.AuthorslikeSarkar,Butler,andSteinfield(1998)orHagelandSinger(1999)arguethatelectronicmarketsmayleadtonewformsofintermediation.2.2ElectroniclendingplatformsElectroniclendingplatformsareelectronicmarketsthatmediatebetweenborrowersandlendersofloans.Wefocushereonconsumerloansbetweenindividualborrowersandlendersandexcludeplatformsforbondsorsyndicatedloans(Steelmann2006).TheelectroniccreditmarketplaceasawebsiteintheWorldWideWebconstitutesthegeneralconditionsforpeer-to-peerlendingandprovidestheadministrationofcurrentloans.Electroniclendingplatformsdifferinthewayloansareoriginated:Someprovidersmediatebetweenborrowersandlendersthemselves,whereasotherprovidersmatchborrowerscreditlistingsandlendersbidswithanauctionmechanism(Meyer2007).Thelionshareofparticipantsinthemarketplaceareprivateindividuals,althoughthereareinstitutionallendersinvestinginsome,too.Therearenumerousprovidersthatoperatenationallyduetodifferingregulatoryframeworks.Table1providesanoverviewofthethreemajorAnglo-AmericanandGermanprovidersandtheirbusinessmodels.ArecentdevelopmentofthebusinessmodelofP2Plendingmarketplacesisthatlendersmaytradeloanspriortomaturity,increasingtheliquidityofP2Ploans.AsofFebruary2009,Prosperisstillintheprocess,whereasLendingClubhasalreadysuccessfullyregisteredwiththeSECtocreateasecondaryloanmarket.Despitedifferingbusinessmodels,thereisonedistinctivefeaturethatthesemarketplaceshaveincommon:Transactionsinelectroniccreditmarketplacesoccuranonymouslybetweenfictitious“screennames“.Therefore,informationisasymmetricallydistributedbetweenborrowersandlenders.Loansarenotcollateralizedandlendersfacetheinherentriskofdefault(Steelmann2006).Despiteanonymousinteractions,loanlistingscontainadditionalinformationonpotentialborrowers.Lenderscanevaluateindividualcreditworthinessthroughquantitativeaswellasqualitativefigures.P,Americaslargestpeer-topeerlendingmarketplace,providesanindividualratingandanindicatorofindebtednessincooperationwiththecreditreportingagencyExperianasthetwomainquantitativefigures.Theinformationalvalueofthesefiguresshouldbeconsideredhigh,althoughthedegreetowhichconsumercreditreportsareaccurate,completeorconsistentisindispute(Avery,Calem,Canner,andBostic2003).Mostplatformsgivemarketparticipantstheopportunitytoprovideadditionalpersonalinformationabouttheirbackground,theirfinancialstandingandthepurposeoftheloan.Thisqualitative,“soft“informationismandatoryanditsvalidityisapriorinotcontrolled.Borrowerstherebymighthaveanincentivetooveremphasizetheir“quality“(thepresentvalueoftheprospectiveprojects,theirfinancialstandingorpaymentbehavior)intheirpersonaldescriptions(moralhazard).中文譯文標(biāo)題:EmergenceofFinancialIntermediariesinElectronicMarkets:TheCaseofOnlineP2PLending作者:Berger,SvenC;Gleisner,Fabian期刊:BusinessResearch；卷:2；期:1；頁:39-65；出版年份:2009我們根據(jù)P2P（peer-to-peer）借貸平臺上超過14,000份原始貸款的詳細(xì)數(shù)據(jù)，分析中介在電子市場中的作用。在這樣的電子信貸市場中，貸方競標(biāo)提供私人貸款。篩選潛在借款人和監(jiān)督